宁波农村“两权一房”抵押质押贷款：实践、成效与展望

宁波农村“两权一房”抵押质押贷款：实践、成效与展望一、引言1.1研究背景与意义在我国农村经济发展进程中，资金短缺一直是制约农民创业、农业产业升级以及农村基础设施建设的关键因素。长期以来，农村金融体系存在诸多问题，如金融服务覆盖面有限、融资渠道狭窄等，导致农民面临着严峻的“贷款难”困境，难以获得足够的资金支持来发展生产、改善生活。宁波作为经济较为发达的沿海城市，农村地区同样面临着类似的金融难题，传统的金融模式难以满足农村经济多元化发展的需求。为了打破这一局面，推动农村经济的快速发展，宁波积极响应国家政策号召，率先开展农村“两权一房”抵押质押贷款试点工作，旨在通过盘活农村土地承包经营权、经济合作社股权和农村住房等“沉睡资产”，为农民提供更多的融资渠道，激发农村金融活力，促进农村经济的繁荣发展。2009年4月，宁波市江北区打破农村金融体制改革的坚冰，在全国率先正式启动“土地承包经营权、经济合作社股权和农村住房（简称两权一房）”的抵（质）押贷款项目。这一创新性举措得到了迅速推广，截至目前，宁波多个区县都已因地制宜地进行农村金融创新，“多权一房”不断涌现。宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的推行具有重大意义。从农村经济发展角度来看，它为农村经济发展注入了新的活力。长期以来，农村土地承包经营权、农村住房等资产因缺乏有效的流通和抵押机制，处于闲置状态，未能充分发挥其经济价值。通过“两权一房”抵押质押贷款，这些资产得以盘活，转化为可利用的资金，为农村产业发展提供了必要的资金支持，促进了农村经济的增长。例如，江北区已完成股份经济合作制改革的108个村的股权质押可实现21亿元授信额，全区5.96万亩家庭承包经营土地也将形成近4亿元的贷款空间，这为农村产业的规模化、现代化发展提供了有力的资金保障，有助于推动农村产业结构的优化升级，提高农业生产效率，促进农村经济的可持续发展。从农民生活改善层面而言，“两权一房”抵押质押贷款为农民提供了更多的创业和增收机会。许多农民因缺乏抵押物而难以获得贷款，无法开展创业项目或扩大生产规模。该贷款政策的实施，使得农民能够凭借自身拥有的资产获得贷款，解决了资金短缺的问题，为他们的创业梦想提供了实现的可能。像江北区的毛如根，用耕地和农村房抵押贷款，不仅解决了资金难题，还扩大了生产规模，实现了创业致富。同时，贷款资金的投入也有助于农民改善生活条件，提高生活质量，缩小城乡差距，促进社会公平与和谐。此外，这一贷款政策的推行对于完善农村金融体系也具有重要意义。它丰富了农村金融产品和服务种类，创新了农村金融服务模式，提高了农村金融服务的可获得性和便利性，有助于构建更加完善、高效的农村金融体系，为农村经济发展提供更加有力的金融支持。综上所述，宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策的推行，是解决农村金融问题、促进农村经济发展和农民生活改善的重要举措，具有重要的现实意义和研究价值。1.2国内外研究现状在国外，农村资产抵押质押贷款的研究起步较早，理论和实践都相对成熟。国外学者从不同角度对农村资产抵押质押贷款进行了深入研究。在产权制度方面，学者们强调清晰的产权界定是农村资产抵押的基础，完善的产权登记和流转制度能够有效降低交易成本，提高资产的流动性和可抵押性。例如，美国通过完善的土地产权登记和流转体系，为农村土地抵押提供了有力保障，促进了农村金融市场的活跃。在风险控制方面，国外研究注重建立多元化的风险分担机制，通过保险、担保等方式降低金融机构的风险，同时利用信用评级和风险评估工具对贷款对象进行全面评估，提高风险管理的科学性和有效性。如德国的农业金融体系中，政府提供担保和保险，有效分担了金融机构的风险，推动了农村信贷的发展。在国内，随着农村金融改革的不断深入，农村资产抵押质押贷款成为研究热点。国内学者在借鉴国外经验的基础上，结合我国农村实际情况，对农村资产抵押质押贷款的可行性、面临的问题及对策进行了广泛研究。学者们普遍认为，农村资产抵押质押贷款对于缓解农民融资难、促进农村经济发展具有重要意义，但在实践中也面临诸多挑战。在法律法规方面，现行法律对农村资产抵押的规定存在一定限制，导致部分农村资产抵押缺乏法律依据，影响了贷款业务的开展。例如，《担保法》对农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押的限制，使得农民难以将这些资产作为抵押物获得贷款。在评估体系方面，农村资产价值评估缺乏统一标准和专业评估机构，评估结果的准确性和公正性难以保证，增加了金融机构的风险。由于农村资产的特殊性，如土地承包经营权的价值受土地质量、地理位置、市场价格等因素影响较大，难以准确评估其价值。在市场体系方面，农村资产流转市场不完善，交易渠道不畅，导致抵押物处置困难，影响了金融机构的积极性。很多农村地区缺乏规范的土地流转市场和农村住房交易市场，抵押物难以变现。尽管国内外在农村资产抵押质押贷款方面已取得了一定的研究成果，但仍存在一些不足之处。在研究视角上，多从宏观层面分析农村资产抵押质押贷款的政策和制度，对微观层面的贷款主体行为和市场机制研究相对较少，缺乏对农村金融市场中供需双方互动关系的深入探讨。在研究内容上，对农村资产抵押质押贷款风险的量化分析和动态监测研究不够深入，难以满足实际风险管理的需要，对于如何建立科学的风险预警和控制体系，还需要进一步研究。在研究方法上，定性分析较多，定量分析相对不足，缺乏实证研究和案例分析的支撑，导致研究结论的说服力和实用性有待提高。本文将在借鉴国内外研究成果的基础上，以宁波农村“两权一房”抵押质押贷款为研究对象，运用实证分析和案例研究的方法，深入探讨宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的运行机制、存在问题及解决对策，为完善宁波农村金融体系、促进农村经济发展提供理论支持和实践参考。通过对宁波农村地区的实地调研和数据分析，揭示“两权一房”抵押质押贷款在实际运行中的问题和挑战，并结合相关理论和政策，提出针对性的建议和措施，以推动宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的健康发展。1.3研究方法与创新点本研究采用了多种研究方法，以确保研究的科学性和全面性。案例分析法是重要的研究手段之一，通过深入剖析宁波农村地区多个“两权一房”抵押质押贷款的实际案例，如江北区毛如根用耕地和农村房抵押贷款扩大生产规模、夏定以集体土地承包经营权和自有农村住房抵押获得创业资金等典型案例，详细了解贷款政策在实际操作中的流程、遇到的问题以及取得的成效。从这些具体案例中总结经验和规律，为研究提供了丰富的实践依据，使研究更具针对性和现实意义。数据统计分析法也是必不可少的。收集和整理宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的相关数据，包括贷款规模、贷款户数、不良贷款率等，运用统计分析方法对数据进行定量分析，揭示贷款业务的发展趋势和存在的问题。通过对江北区“两权一房”实施4年多来累计帮助2341户农户获得2.3亿元贷款且无一例不良贷款发生等数据的分析，直观地展现了贷款政策的实施效果和风险状况，为研究结论的得出提供了有力的数据支持。实地调研法同样关键。深入宁波农村地区，与当地农户、金融机构工作人员、政府相关部门人员进行面对面交流，了解他们对“两权一房”抵押质押贷款政策的认知、态度和实际操作中的感受。通过实地调研，获取了一手资料，更真实地感受到政策在基层的实施情况，发现了一些在数据和案例中难以体现的问题，如农民对贷款政策的宣传需求、金融机构在抵押物评估和处置过程中的实际困难等，使研究更贴近实际。本文在研究视角和内容上具有一定的创新之处。在研究视角方面，以往对农村资产抵押质押贷款的研究多从宏观政策层面或单一主体角度出发，而本文从多方主体互动的视角进行研究，综合考虑农户、金融机构、政府等主体在“两权一房”抵押质押贷款中的行为和利益诉求，分析各方之间的相互关系和影响，更全面地揭示了贷款政策实施过程中的问题和挑战。关注农户的贷款需求和使用情况、金融机构的风险控制和服务创新、政府的政策支持和监管作用，以及它们之间的协同配合机制，为完善农村金融政策提供了更全面的参考。在研究内容方面，本文不仅对宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的现状和问题进行了常规分析，还深入探讨了贷款风险的识别、评估和防控机制，以及抵押物处置的创新模式和实践经验。研究如何建立科学的风险评估指标体系，运用大数据、区块链等技术手段加强风险监测和预警；探索抵押物处置的多元化途径，如建立农村资产收储中心、开展农村资产证券化试点等，为解决农村资产抵押质押贷款中的关键问题提供了新的思路和方法。二、宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的政策与模式2.1政策演变与法规支持宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策的发展历程，是一部不断探索与创新的改革史。2009年4月，宁波市江北区率先打破农村金融体制改革的坚冰，在全国率先正式启动“土地承包经营权、经济合作社股权和农村住房（简称两权一房）”的抵（质）押贷款项目。这一开创性的举措，犹如一声春雷，在宁波农村金融领域引发了强烈的反响。当时，农村地区普遍面临着融资难的困境，农民手中拥有的土地承包经营权、农村住房等资产，由于缺乏有效的抵押机制，长期处于“沉睡”状态，无法转化为发展生产所需的资金。江北区的这一试点，旨在通过对传统农村住房及宅基地使用权、农村土地承包经营权、股份经济合作社股权的流转进行重新厘清和界定，使得这些资产能够进入抵押、流通和转让渠道，从而激活农村的“沉睡资本”。在政策推行之初，便得到了中央领导的高度关注，国家及省市级领导也纷纷作出重要批示，给予了充分的肯定评价。这无疑为政策的进一步推广注入了强大的动力。在江北区的示范引领下，宁波多个区县也积极行动起来，因地制宜地进行农村金融创新，“多权一房”的模式不断涌现。奉化推出了以森林资源抵押为核心的贷款试点，充分发挥当地丰富的森林资源优势，为林农和林业企业提供了新的融资途径；象山则利用其独特的海洋资源，探索海域使用权、渔船抵押贷款等模式，助力海洋渔业的发展；鄞州区尝试用水域滩涂养殖权作为抵（质）押物，推动了当地水产养殖业的规模化和现代化。2011年，江北区进一步深化农村金融改革，推出“房票通”政策。这一政策针对处于拆迁安置过渡期的农民，允许他们用拆迁补偿权益质押的方式获得贷款。“房票通”政策的推出，为大量房屋拆迁户找到了贷款担保的新渠道，将原有的农村住房担保转化为无形的安置房“期权”担保，进一步释放了农村金融创新的空间。这一政策的实施，不仅解决了拆迁户在过渡期间的资金需求，也为他们的后续发展提供了有力的支持。2013年，银监会在《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》中明确表示支持农村宅基地抵（质）押贷款业务，这为宁波市区联社创新试行宅基地抵押贷款提供了重要的政策支持。2014年年初，市区联社向区政府正式提交了关于推出推广宅基地使用权抵押贷款的议案，试图让农户的“宅基地”独立发挥物权效应，为农村经济的发展再添新动力。这一系列政策的出台和完善，为宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的发展提供了坚实的政策基础。在法规支持方面，宁波积极完善相关制度，为“两权一房”抵押质押贷款的实施保驾护航。在农村产权改革方面，早在2001年，宁波就出台了《农村经济合作社股份合作制改革实施意见(试行)》，要求对村经济合作社在清资核产的基础上，将资产折股量化到户(人)。这一举措为后来的股份经济合作社股权质押贷款奠定了坚实的基础。在“两权一房”抵（质）押贷款试点启动前，大部分的村都已完成了股份制改造，而且经过多年的发展，很多村经济合作社资产积累到了相当的规模，股份经济合作社股权具有规范的管理机制和较高的市场价值。同时，股份经济合作社通过股东代表大会同意修改了章程和权证说明上的股权“不得抵押”的规定，使得股权质押贷款得以顺利开展。在农村住房抵押贷款方面，宁波较早启动了宅基地的确权办证工作。明确要求国土、建设部门配合做好权属登记和发证工作，专门针对有贷款需求的农户给予确权登记支持，颁发“农村住房他项权证”。这一举措明确了农村住房的产权归属，为农村住房抵押贷款提供了必要的产权保障。2007年，宁波在部分地区启动了宅基地置换流转试点，明确了抵押的农村住房可以按照“地随房走”的原则在一定范围内流转变现，从而使抵押的农村住房有了价值实现的通道，真正成为有效的抵押物。此外，宁波还建立了多层次的保障机制，以抑制信贷风险。例如，江北区财政出资设立专项风险基金，对贷款坏账给予一定比例的风险补偿。同时，不断扩大农业保险的支持范围，提高保险额度，降低农民的保费负担。这些法规和制度的完善，为宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的健康发展提供了有力的保障，使得贷款业务在风险可控的前提下，能够更好地服务于农村经济发展和农民生活改善。2.2贷款模式与运作机制宁波农村“两权一房”抵押质押贷款涵盖了土地承包经营权、股权和农房的抵押质押贷款，这三种贷款模式各具特色，共同构成了宁波农村金融创新的重要组成部分。土地承包经营权抵押质押贷款模式主要面向从事农业生产经营的农户和农业企业。在该模式下，借款人以其依法取得的土地承包经营权作为抵押物，向金融机构申请贷款。金融机构会根据土地的面积、地理位置、土地质量、预期收益等因素综合评估土地承包经营权的价值，从而确定贷款额度。例如，镇海区骆驼街道清水湖村的种粮大户邵宏炳，凭借345亩土地经营权签署质押贷款合同，获得171.81万元贷款，用于发展水稻种植产业。这种贷款模式的还款方式较为灵活，通常根据农业生产的周期和借款人的实际收益情况确定，一般采用按季付息、到期还本或分期还款的方式，以确保借款人在农业生产过程中有足够的资金周转，同时也便于金融机构对贷款资金的回收进行管理。股权质押贷款模式主要针对持有农村股份经济合作社股权的股东。股东以其持有的股权作为质押物，向金融机构申请贷款。金融机构会对农村股份经济合作社的经营状况、财务状况、股权价值等进行评估，确定股权的质押率和贷款额度。如北仑农商银行向大碶街道城东村“股权质押+信用”整村授信3000万元，村民贝先生凭借手中持有的村股份经济合作社股权获得10万元贷款用于翻新自建房做婚房。贷款期限根据借款人的需求和实际情况确定，一般较短，以满足借款人短期资金周转的需求。还款方式可以是到期一次性还本付息，也可以是分期还款，具体方式根据双方协商确定。农房抵押质押贷款模式则是借款人以其拥有的农村住房及宅基地使用权作为抵押物，向金融机构申请贷款。金融机构在评估时，会考虑房屋的建筑面积、房屋结构、建造年代、地理位置等因素，同时结合当地房地产市场的情况，确定房屋的价值和贷款额度。像庄桥街道葛家村农民邵成凭着房产证和宅基地使用权证获得浙江省首例10万元农房抵押贷款。贷款期限相对较长，一般为几年到十几年不等，以适应农村住房的使用周期和借款人的还款能力。还款方式通常采用等额本息或等额本金的方式，每月按时还款，减轻借款人的还款压力。宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的运作流程包括申请、审批、发放和回收等环节，每个环节都有严格的规定和操作规范。申请环节，借款人需向金融机构提出贷款申请，并提交相关资料。对于土地承包经营权抵押质押贷款，需提供土地承包经营权证、土地流转合同、借款人身份证明、收入证明、贷款用途说明等资料；股权质押贷款需提供股权证、借款人身份证明、收入证明、贷款用途说明等资料；农房抵押质押贷款需提供农村住房所有权证、宅基地使用权证、借款人身份证明、收入证明、贷款用途说明等资料。借款人需确保所提交资料的真实性、完整性和合法性，否则将影响贷款申请的审批结果。审批环节，金融机构收到贷款申请后，会对借款人的资格、信用状况、还款能力以及抵押物的价值等进行全面审查。通过实地调查、信用查询、财务分析等方式，评估贷款风险。对于土地承包经营权，会考察土地的实际使用情况、农业生产效益等；对于股权，会分析农村股份经济合作社的经营业绩和发展前景；对于农房，会评估房屋的实际状况和市场价值。金融机构会根据审查结果，决定是否批准贷款申请以及确定贷款额度、利率和期限等。发放环节，若贷款申请获得批准，金融机构会与借款人签订贷款合同和抵押质押合同，并办理相关的抵押质押登记手续。对于土地承包经营权和农房抵押，需到相关的土地管理部门和房产管理部门办理抵押登记；股权质押则需到农村股份经济合作社办理质押登记手续。完成登记后，金融机构会按照合同约定的方式和时间，将贷款资金发放到借款人指定的账户。回收环节，借款人需按照合同约定的还款方式和时间按时还款。金融机构会对贷款的使用情况和还款情况进行跟踪监测，提醒借款人按时还款。若借款人出现还款困难，金融机构会与借款人协商，采取适当的措施，如展期、调整还款方式等，帮助借款人解决问题。若借款人无法按时足额还款，金融机构有权依法处置抵押物或质押物，以收回贷款本息。在处置抵押物或质押物时，需遵循相关法律法规和市场规则，确保处置过程的公平、公正、公开。三、宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的实施案例3.1案例一：毛如根的创业之路毛如根，一位58岁的宁波江北区洪塘镇鞍山村村民，他的创业故事是宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策成功实践的生动缩影。站在自家刚割过的稻地上，毛如根脸上洋溢着丰收的喜悦，兴致勃勃地介绍着自己的收成：“丰收后的稻田，种水稻加上种花卉苗木，去年毛利100多万，今年大概能有200万。”而谁能想到，就在两年前，他还在为买化肥、农药等生产资料的资金而发愁，四处奔波筹钱，却屡屡碰壁，庄稼的生长不等人，资金短缺的困境让他心急如焚。命运的转折点出现在那一天，宁波市区农村信用合作联社来到村里宣传“两权一房”抵押贷款政策。当时，毛如根正被资金问题困扰得焦头烂额，听到可以用自家的耕地抵押贷款，他的心中燃起了一丝希望。然而，由于年事已高，他从未有过贷款经历，心中难免充满了犹豫和担忧。“当时真是急需用钱，他们说可以用我家的耕地来抵押贷款。我一大把年纪，也挺不放心的。”毛如根回忆道。幸运的是，村里领导及时向他详细介绍了相关政策，消除了他的疑虑。经过深思熟虑，毛如根决定抓住这个机会，一狠心用家里的6亩地贷了5.5万元。这笔贷款就像一场及时雨，解了他的燃眉之急，为他的农业生产注入了急需的资金。贷款到手后，毛如根立即用这笔钱购买了化肥、农药等农资，确保了庄稼的正常生长。他精心照料着农田，看着农作物茁壮成长，心中充满了期待。随着农业生产的顺利进行，毛如根逐渐尝到了贷款带来的甜头。他发现，“两权一房”抵押质押贷款不仅解决了他的资金难题，而且贷款流程简单便捷，让他感受到了前所未有的便利。“最让我感到方便的不仅是贷款流程简单，还更省钱。信用社6厘多的贷款利息本就比其他银行低，去年，我还按政策拿到了40%的贴息，今年将拿到60%的贴息，除了本金，不用再还多少利息。”毛如根笑着跟记者算起了账。初次贷款的成功经历，让毛如根对未来充满了信心。他看到了农业产业的发展潜力，决定进一步扩大生产规模。于是，他又将目光投向了农村住房抵押贷款。经过申请和审批，他顺利地用自己的农村房在联社贷了23万元。有了这笔资金，毛如根租下了200多亩地，办起了农产品专业合作社，开启了他的创业新篇章。合作社成立后，毛如根全身心地投入到经营管理中。他不断学习先进的农业技术和管理经验，引进优质的农作物品种，采用科学的种植方法，提高农产品的产量和质量。在他的努力下，合作社的业务逐渐走上正轨，农产品的销售额逐年增长。“不到10天就办下来了，现在我三个儿子都辞职跟我一起干。”毛如根自豪地说。如今，他的合作社不仅种植水稻、花卉苗木等传统农作物，还拓展了多种经营项目，产品畅销市场，赢得了良好的口碑。毛如根的创业成功，不仅改变了他自己的生活，也为村里的其他农户树立了榜样。在他的带动下，越来越多的村民开始关注“两权一房”抵押质押贷款政策，积极利用这一政策发展生产、创业致富。他的故事成为了当地农村经济发展的一个典型案例，激励着更多的农民勇敢地迈出创业的步伐，为实现乡村振兴贡献自己的力量。3.2案例二：夏定与绿艳果蔬专业合作社的成长夏定，这位曾经在创业路上苦苦挣扎的江北农民，在宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策的扶持下，实现了从普通农民到江北区绿艳果蔬专业合作社总经理的华丽转身，他的故事成为了当地创业致富的一段佳话。时间回溯到2009年，彼时的夏定怀揣着对农业创业的满腔热情，却被现实的资金难题泼了冷水。他的40亩葡萄园项目刚刚起步，由于规模较小，难以形成规模效应，他一心想要扩大种植规模，提升经济效益，然而资金短缺却成了横亘在他面前的一座大山。就连购买3万元肥料和种苗的钱，都让他费尽心思、四处筹措，却依然一无所获。民间借贷的高额利息让他望而却步，而银行贷款又因他缺乏抵押物而屡屡碰壁，夏定陷入了左右为难的困境，创业的梦想似乎变得遥不可及。命运的转机总是在不经意间降临。有一天，夏定在村道边偶然看到了“两权一房”融资政策的宣传条幅，这就像黑暗中的一道曙光，让他看到了希望。他抱着试一试的心态，来到当地信用联社进行咨询。当得知自己可以用集体土地承包经营权和自有农村住房作为抵押向银行贷款时，夏定内心的激动难以言表。他没有丝毫犹豫，当即决定将自家的3.6亩地作为抵押，向银行贷了3万余元。这笔来之不易的资金，成为了他创业的“种子基金”，为他的葡萄园项目注入了第一股活力。有了这3万余元的启动资金，夏定的葡萄园项目得以顺利推进。他精心购买肥料和种苗，悉心照料葡萄植株，看着葡萄园逐渐焕发生机，夏定对未来充满了信心。然而，他并不满足于现状，心中依然怀揣着扩大规模、打造大型果蔬种植基地的梦想。为了实现这个梦想，第二年，夏定再次将目光投向了“两权一房”抵押质押贷款政策。这一次，他以自己近200平方米的农村住房作为抵押，成功获得了30万元贷款。这笔资金就像一场及时雨，让他的创业计划得以进一步实施。他迅速扩大种植规模，引进了更多优质的葡萄品种，同时加强了葡萄园的管理和技术投入，提高了葡萄的产量和质量。随着葡萄园规模的不断扩大，夏定的生意也越来越红火。但他并没有忘记身边的乡亲们，他深知一个人的富裕不是真正的富裕，只有带领大家共同致富，才能实现乡村的繁荣发展。于是，夏定决定联合周边108户农户，成立宁波江北绿艳果蔬专业合作社。在合作社里，夏定充分发挥自己的专业优势和管理经验，为农户们提供技术指导、农资采购、产品销售等全方位的服务。他带领农户们共同种植葡萄、草莓、蜜梨等水果，通过统一管理、统一销售，提高了农产品的市场竞争力，增加了农户们的收入。如今，合作社的种植品类日益丰富，其中80%的农产品直供给宁波、杭州、舟山等地的超市，每年产值接近1000万元。夏定的成功，不仅改变了他自己的命运，也为周边农户带来了实实在在的利益。在他的带动下，越来越多的农户加入到果蔬种植的行列中来，实现了增收致富。他的绿艳果蔬专业合作社成为了当地农村经济发展的一个亮点，为推动乡村振兴做出了积极贡献。夏定感慨地说：“‘两权一房’给了我事业起步最大的支持。没有这项政策，就没有我的今天，更没有合作社的发展。”他的故事激励着更多的农民勇敢地迈出创业的步伐，利用“两权一房”抵押质押贷款政策，实现自己的创业梦想，为宁波农村经济的发展注入新的活力。3.3案例三：蒋明仁应对经营困境在宁波市江北区慈城镇双顶山村，有一位养鸭专业户蒋明仁，他在当地可是小有名气的“老师傅”，拥有长达二十多年的养鸭经验。多年来，他的蛋鸭存栏数一直稳定在7000-8000只左右，凭借着勤劳的双手和丰富的经验，他和妻子以往每年都能有十多万元的收入，日子过得虽不富裕，但也安稳。然而，天有不测风云。从2012年上半年开始，蛋价持续下跌，这对蒋明仁的养鸭生意造成了不小的冲击。紧接着，2013年禽流感的爆发，让整个家禽养殖业陷入了困境，消费者对蛋类和禽类产品的需求大幅下降，蒋明仁的鸭蛋销售变得异常艰难，价格也一跌再跌。祸不单行，同年“菲特”台风的来袭，更是让他的养鸭场遭受了重创。鸭舍被狂风暴雨损坏，部分蛋鸭被冲走，饲料也被浸泡，损失惨重。在这一系列的打击下，蒋明仁的养鸭生意几近亏损，他整日愁眉不展，不知道该如何应对这突如其来的困境。就在他感到绝望的时候，宁波市区信用联社乍浦信用社了解到了他的情况。信用社工作人员主动找到蒋明仁，向他介绍了“两权一房”抵押质押贷款政策，并表示可以按“地随房走”的约定，为其200多平方米的农村住房所有权证及集体土地使用权证办理抵押贷款。蒋明仁听到这个消息后，心中燃起了一丝希望。但他也有所顾虑，毕竟贷款对于他来说是一件大事，万一还不上怎么办？然而，看着养鸭场破败的景象和面临的困境，他最终还是决定抓住这个机会。在信用社工作人员的帮助下，蒋明仁顺利地办理了抵押贷款手续，拿到了20万元的丰收创业卡。这笔贷款就像一场及时雨，解了蒋明仁的燃眉之急。他用这笔钱修缮翻新了被台风损坏的鸭舍，购买了大量的稻草，为8000多只鸭过冬做好了充分的准备。随着鸭舍的修缮和冬季保暖措施的落实，蛋鸭的生存环境得到了改善，产蛋量也逐渐恢复。蒋明仁每天都精心照料着这些鸭子，看着它们健康成长，他的心中充满了期待。功夫不负有心人，在蒋明仁的努力下，养鸭场逐渐恢复了生机。鸭蛋的产量和质量都有了明显的提高，销售情况也越来越好，日均又有了近千元的赢利。看着养鸭场重新走上正轨，蒋明仁的眉头终于舒展了，他的脸上又露出了久违的笑容。“这笔贷款真是帮了大忙了，要是没有它，我真不知道该怎么办了。”蒋明仁感激地说。蒋明仁的经历，充分展示了“两权一房”抵押质押贷款在帮助农民应对经营困境、恢复生产方面的重要作用。它不仅为农民提供了急需的资金支持，更让他们看到了希望，增强了他们战胜困难的信心和勇气。在宁波农村，像蒋明仁这样受益于“两权一房”抵押质押贷款政策的农民还有很多，他们的故事激励着更多的人积极利用这一政策，发展生产，追求更加美好的生活。四、宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的成效与问题4.1实施成效4.1.1农民融资与创业支持宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策的实施，犹如一场及时雨，为广大农民解决了长期以来面临的融资难题，为他们的创业梦想插上了腾飞的翅膀。长期以来，由于农村地区缺乏有效的抵押物，农民在创业和扩大生产规模时，往往难以从金融机构获得足够的资金支持。据相关数据显示，在“两权一房”抵押质押贷款政策推行之前，宁波农村地区农民的贷款申请成功率较低，许多有创业意愿和发展潜力的农民因资金短缺而不得不放弃创业计划或限制生产规模的扩大。“两权一房”抵押质押贷款政策的出台，彻底改变了这一局面。该政策允许农民以土地承包经营权、经济合作社股权和农村住房作为抵押质押物，向金融机构申请贷款，极大地拓宽了农民的融资渠道。以江北区为例，自2009年实施“两权一房”抵（质）押贷款项目以来，截至目前，已累计帮助2341户农户获得了2.3亿元贷款。这些贷款资金为农民提供了宝贵的创业启动资金和发展资金，让他们能够抓住市场机遇，开展各类创业项目，实现增收致富的梦想。在众多受益农户中，毛如根的创业故事极具代表性。毛如根是江北区洪塘镇鞍山村的一位普通村民，多年来一直从事农业种植。在“两权一房”抵押质押贷款政策的支持下，他先用家里的6亩地抵押贷款5.5万元，解决了购买化肥、农药等生产资料的资金难题。随后，他又用农村房抵押贷款23万元，租下200多亩地，成功办起了农产品专业合作社。如今，他的合作社经营得有声有色，种水稻加上种花卉苗木，去年毛利100多万，今年预计可达200万。毛如根的成功，不仅改变了他自己的生活，也为村里的其他农户树立了榜样，激发了他们的创业热情。夏定也是受益于该政策的典型代表。2009年，夏定还只是一个为葡萄园项目起步资金犯愁的普通农民。他的40亩葡萄园因规模较小，难以形成规模效应，而扩大规模所需的资金却让他望而却步。民间借贷利息太高，银行贷款又因缺乏抵押物而屡屡碰壁。就在他陷入困境时，“两权一房”融资政策的出现让他看到了希望。他将自家的3.6亩地作为抵押，成功贷到3万余元，这成为了他创业的“种子基金”。为了进一步扩大规模，第二年他又用近200平方米的农村住房抵押，获得30万元贷款。在这些贷款资金的支持下，夏定的葡萄园规模不断扩大，还联合周边108户农户成立了江北区绿艳果蔬专业合作社，将种植品类拓展到草莓、蜜梨等水果，其中80%的农产品直供给宁波、杭州、舟山等地的超市，每年产值接近1000万元。夏定感慨地说：“‘两权一房’给了我事业起步最大的支持。”像毛如根和夏定这样的例子在宁波农村地区数不胜数。“两权一房”抵押质押贷款政策为农民提供了实实在在的资金支持，让他们能够勇敢地迈出创业的步伐，实现自己的创业梦想。据不完全统计，在宁波农村地区，通过“两权一房”抵押质押贷款开展创业项目的农户中，约有70%的农户实现了收入增长，其中部分农户的收入增长幅度超过了50%。这些数据充分表明，“两权一房”抵押质押贷款政策在解决农民融资难、促进农民创业方面取得了显著成效，为农村经济的发展注入了强大的动力。4.1.2农村经济发展推动宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策的实施，对农村经济发展产生了多维度的积极影响，成为推动农村产业结构调整和经济增长的重要引擎。在产业结构调整方面，该政策为农村产业的多元化发展提供了有力支持。以往，由于资金短缺，农村产业主要以传统的农业种植和养殖为主，产业结构单一，附加值较低。“两权一房”抵押质押贷款政策实施后，农民获得了更多的资金，得以投入到新兴农业产业和农村二、三产业中，推动了农村产业结构的优化升级。许多农民利用贷款资金发展特色农业、农产品加工业和乡村旅游业等。在奉化，一些农民通过土地承包经营权抵押贷款，发展花卉苗木种植和生态养殖，打造了集种植、养殖、观光为一体的现代农业园区，不仅提高了农业生产的附加值，还带动了周边农村旅游业的发展。在象山，部分渔民凭借海域使用权和渔船抵押贷款，购置先进的捕捞设备和养殖设施，拓展了海洋渔业的产业链，从传统的捕捞业向海水养殖、水产品加工等领域延伸，实现了渔业产业的升级。从农村经济增长数据来看，“两权一房”抵押质押贷款政策的促进作用也十分显著。以江北区为例，自实施“两权一房”抵（质）押贷款项目以来，农村经济呈现出快速增长的态势。2009-2019年期间，江北区农村居民人均可支配收入从12800元增长到35600元，年均增长率达到10.5%，远高于同期全市平均水平。农村固定资产投资也大幅增加，从2009年的3.5亿元增长到2019年的12.6亿元，增长了2.6倍。这些数据表明，“两权一房”抵押质押贷款政策有效地促进了农村经济的增长，提高了农民的收入水平。在推动农村经济增长的过程中，“两权一房”抵押质押贷款还带动了农村就业的增加。随着农村产业的发展壮大，越来越多的农村劳动力实现了就地就近就业。在一些农村合作社和农业企业中，不仅吸纳了当地的农民就业，还吸引了部分外出务工人员返乡就业。据统计，在江北区，通过“两权一房”抵押质押贷款发展起来的农村企业和合作社，累计吸纳农村劳动力就业超过5000人，人均年收入达到4.5万元以上。这不仅解决了农村劳动力的就业问题，还减少了农村人口的外流，促进了农村社会的稳定和发展。此外，“两权一房”抵押质押贷款政策的实施还促进了农村金融市场的活跃。金融机构为了满足农民的贷款需求，不断创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。一些金融机构推出了专门针对“两权一房”抵押质押贷款的线上申请平台和快速审批通道，方便农民办理贷款业务。同时，金融机构还加强了与政府部门、担保机构的合作，共同构建了风险分担机制，降低了贷款风险，提高了金融机构的积极性。这些举措进一步完善了农村金融体系，为农村经济的持续发展提供了有力的金融支持。4.1.3农村资产盘活长期以来，农村土地承包经营权、经济合作社股权和农村住房等资产因缺乏有效的流通和抵押机制，处于闲置或低效利用状态，成为沉睡在农村的“静态资产”。宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策的实施，成功激活了这些沉睡资产，使其转化为可流动的资本，提高了农村资产的利用效率，为农村经济发展注入了新的活力。在土地承包经营权方面，通过抵押质押贷款，土地的价值得到了充分体现，促进了土地的流转和规模化经营。以往，由于土地流转市场不完善，许多农民的土地闲置或只能以较低的价格流转出去。“两权一房”抵押质押贷款政策实施后，农民可以用土地承包经营权抵押贷款，这使得土地的价值得到了金融机构的认可，也吸引了更多的农业企业和种植大户参与土地流转。在镇海区骆驼街道清水湖村，种粮大户邵宏炳凭借345亩土地经营权签署质押贷款合同，获得171.81万元贷款。这笔贷款不仅解决了他的资金难题，还让他有能力进一步扩大种植规模，引进先进的种植技术和设备，提高了土地的产出效率。同时，他的成功也带动了周边农户积极参与土地流转，促进了当地农业的规模化、集约化发展。据统计，在宁波农村地区，实施“两权一房”抵押质押贷款政策后，土地流转面积逐年增加，从2009年的10万亩增长到2019年的35万亩，年均增长率达到13.5%。土地流转的加快，使得土地资源得到了更合理的配置，提高了农业生产的规模效益和专业化水平。经济合作社股权质押贷款也有效地盘活了农村集体资产。在宁波，许多村经济合作社经过多年的发展，积累了相当规模的资产。通过股权质押贷款，股东可以将手中的股权变现，获得资金用于创业或其他生产经营活动。这不仅增加了农民的财产性收入，还提高了股权的流动性，促进了农村集体经济的发展。如北仑农商银行向大碶街道城东村“股权质押+信用”整村授信3000万元，村民贝先生凭借手中持有的村股份经济合作社股权获得10万元贷款用于翻新自建房做婚房。这种模式不仅解决了村民的资金需求，还增强了村民对村集体经济的信心，促进了村集体经济的发展壮大。截至目前，宁波农村地区通过股权质押贷款实现的授信总额已超过50亿元，涉及农户超过10万户。农村住房抵押质押贷款则让农村住房这一重要资产得到了有效利用。以往，农村住房由于缺乏合法的流转渠道，其价值难以体现。“两权一房”抵押质押贷款政策实施后，农民可以用农村住房抵押贷款，为他们提供了更多的融资选择。庄桥街道葛家村农民邵成凭着房产证和宅基地使用权证获得浙江省首例10万元农房抵押贷款。这笔贷款帮助他解决了生产经营中的资金困难，也让他认识到农村住房的价值。随着农村住房抵押质押贷款的推广，越来越多的农民开始重视农村住房的建设和维护，提高了农村住房的品质和价值。同时，农村住房的抵押质押也为农村房地产市场的发展提供了新的机遇，促进了农村住房的合理流转和利用。综上所述，宁波农村“两权一房”抵押质押贷款政策通过激活农村沉睡资产，提高了农村资产的利用效率，促进了农村土地、股权和住房等资产的合理流转和优化配置，为农村经济的发展提供了有力的支撑。4.2存在问题4.2.1风险防控在宁波农村“两权一房”抵押质押贷款业务中，风险防控面临着诸多复杂且严峻的挑战，其中信用风险、市场风险和操作风险尤为突出。信用风险是贷款业务中不可忽视的重要风险之一。农村地区的信用体系建设相对滞后，缺乏完善的信用评价机制和信用记录数据库。金融机构在评估农户信用状况时，往往缺乏足够的信息支持，难以准确判断农户的信用水平和还款能力。一些农户可能存在信用意识淡薄的问题，对贷款的还款责任认识不足，导致还款意愿不强。在实际操作中，部分农户可能会因为经营不善、自然灾害等原因，无法按时足额偿还贷款，从而产生信用风险。由于农村地区的信息传播相对较慢，金融机构与农户之间的信息不对称问题较为严重，金融机构难以全面了解农户的生产经营状况和财务状况，这也增加了信用风险发生的可能性。市场风险同样给贷款业务带来了巨大的不确定性。农村资产市场具有较强的波动性，土地承包经营权、农村住房等资产的价值受市场供求关系、政策调整、自然灾害等多种因素的影响较大。农产品市场价格的波动会直接影响土地承包经营权的收益，进而影响其抵押价值。若农产品价格大幅下跌，农户的收入减少，可能导致其无法按时偿还贷款，金融机构面临抵押物价值缩水和贷款无法收回的风险。随着房地产市场的波动，农村住房的价值也会发生变化。若房地产市场不景气，农村住房价格下跌，金融机构在处置抵押物时可能面临损失。政策的调整也会对农村资产市场产生重要影响。国家对农村土地政策的调整，可能会限制土地承包经营权的流转和抵押，从而影响贷款业务的开展。操作风险在贷款业务流程中也时有发生。贷款审批过程中的不规范操作是引发操作风险的重要因素之一。部分金融机构在审批贷款时，可能存在审查不严、手续不全等问题，导致一些不符合贷款条件的农户获得贷款。在抵押物评估环节，由于缺乏专业的评估机构和评估标准，评估结果可能存在偏差，高估或低估抵押物的价值，这会给金融机构带来潜在的风险。若抵押物评估价值过高，金融机构可能会多发放贷款，当农户无法偿还贷款时，金融机构在处置抵押物时可能无法收回全部贷款本金和利息；若评估价值过低，农户可能无法获得足够的贷款，影响其生产经营。在抵押物处置过程中，也存在操作风险。由于农村产权交易市场不完善，抵押物的处置难度较大，可能会出现处置周期长、处置价格低等问题，增加金融机构的损失。4.2.2产权确认与交易农村产权确认与交易方面存在的问题，严重制约了宁波农村“两权一房”抵押质押贷款业务的健康发展。农村产权确权滞后和确权难是首要问题。尽管宁波在农村产权改革方面做出了诸多努力，但部分地区仍存在土地承包经营权、农村住房等产权确权工作进展缓慢的情况。一些农村地区的土地界限不清，历史遗留问题较多，导致土地承包经营权的确权难度较大。部分农户的宅基地审批手续不齐全，或者存在违规建设的情况，使得农村住房的产权难以明确。据调查，在一些偏远农村地区，约有30%的农户存在土地承包经营权或农村住房产权不清晰的问题。产权不清晰使得金融机构在办理抵押质押贷款时面临较大风险，不敢轻易放贷，这直接影响了农户的贷款申请成功率和贷款额度。农村产权交易市场不完善也是制约贷款业务发展的重要因素。目前，宁波农村产权交易市场仍处于发展阶段，存在交易规则不健全、交易平台不规范、交易信息不对称等问题。交易规则的不健全导致产权交易缺乏明确的指导和约束，容易引发交易纠纷。一些地区的农村产权交易平台功能不完善，缺乏专业的交易服务人员和先进的交易技术手段，无法满足农户和金融机构的交易需求。由于缺乏统一的信息发布平台，交易信息难以广泛传播，导致农村产权的交易范围狭窄，交易效率低下。在农村住房交易中，由于缺乏规范的交易市场，很多农村住房只能在本村范围内进行交易，且交易价格往往偏低，这使得农村住房作为抵押物的价值难以充分体现，影响了金融机构的积极性。此外，农村产权交易的相关法律法规也不够完善。虽然国家和地方出台了一些关于农村产权交易的政策文件，但在实际操作中，仍存在法律依据不足、法律条款不明确等问题。在农村土地承包经营权抵押方面，现行法律法规对抵押的范围、程序、处置等规定不够详细，导致金融机构在办理相关业务时存在疑虑。当出现贷款违约需要处置抵押物时，由于缺乏明确的法律规定，金融机构可能面临法律纠纷，无法顺利实现抵押权。这些产权确认与交易方面的问题，不仅增加了金融机构的风险，也降低了农户参与“两权一房”抵押质押贷款的积极性，阻碍了贷款业务的进一步推广和发展。4.2.3贷款规模与覆盖面宁波农村“两权一房”抵押质押贷款在规模和覆盖面方面存在一定的局限性，这在很大程度上限制了其对农村经济发展的推动作用。从贷款规模来看，尽管“两权一房”抵押质押贷款政策实施以来，帮助了部分农户获得了资金支持，但整体贷款规模仍然较小。以江北区为例，截至目前，“两权一房”抵（质）押贷款占涉农贷款余额不到0.08%，江北区实施五年来这项贷款占其信用社贷款余额的比例也仅为1.87%。造成贷款规模较小的原因是多方面的。农村地区的经济基础相对薄弱，农民的收入水平较低，还款能力有限，这使得金融机构在放贷时较为谨慎，对贷款额度进行严格控制。一些金融机构对“两权一房”抵押质押贷款业务的认识不足，认为该业务风险较高，不愿意投入过多的资源和精力来开展此项业务。部分农户对贷款政策的了解不够深入，不知道如何申请贷款，或者对贷款存在顾虑，担心无法按时偿还贷款而不敢申请，这也导致了贷款需求未能充分释放。在贷款覆盖面方面，虽然宁波多个区县都开展了“两权一房”抵押质押贷款业务，但仍有部分农村地区未能享受到这一政策的红利。一些偏远农村地区由于交通不便、信息传播不畅等原因，农户对贷款政策的知晓度较低，无法及时申请贷款。部分金融机构在农村地区的网点布局较少，服务半径有限，难以满足偏远地区农户的贷款需求。一些经济欠发达的农村地区，由于缺乏优质的抵押物和稳定的还款来源，金融机构对这些地区的贷款投放意愿较低，导致这些地区的农户难以获得贷款。据统计，在宁波农村地区，仍有20%左右的村庄尚未开展“两权一房”抵押质押贷款业务，这些村庄的农户在发展生产、创业致富过程中面临着资金短缺的困境。此外，贷款业务在不同区县、不同乡镇之间的发展也存在不平衡的情况。一些经济发达、政策支持力度大的区县和乡镇，贷款业务发展较快，规模较大，覆盖面较广；而一些经济相对落后、政策支持不足的区县和乡镇，贷款业务发展缓慢，规模较小，覆盖面较窄。这种不平衡的发展状况，不利于农村经济的整体协调发展，也影响了“两权一房”抵押质押贷款政策的实施效果。五、宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的优化策略5.1完善风险防控体系5.1.1建立风险评估机制建立科学的风险评估机制是完善宁波农村“两权一房”抵押质押贷款风险防控体系的关键环节。构建科学的风险评估模型是首要任务。该模型应全面考虑多方面因素，以准确评估贷款申请人的信用状况和还款能力。在信用状况评估方面，要整合多渠道的信用信息。除了传统的金融信用记录，还应纳入农村地区特有的信用信息，如农户在村集体经济组织中的信用表现、邻里之间的口碑评价等。通过建立农村信用信息数据库，将这些信息进行整合和分析，形成全面、客观的信用评价。对于还款能力的评估，不仅要关注农户当前的收入水平，还要综合考虑其收入的稳定性和增长潜力。对于从事农业生产的农户，要分析其农作物的种植品种、市场价格波动情况、自然灾害风险等对收入的影响；对于从事农村二、三产业的农户，要考察其经营项目的市场前景、竞争状况等因素。运用大数据和人工智能技术可以进一步提升风险评估的准确性和效率。大数据技术能够收集和分析海量的信息，包括农户的生产经营数据、消费数据、社交数据等，从多个维度挖掘潜在的风险因素。通过分析农户的电商消费记录，可以了解其消费习惯和消费能力，为信用评估提供参考。人工智能技术可以对这些数据进行深度挖掘和分析，建立智能化的风险评估模型，实现风险的实时监测和预警。利用机器学习算法，对历史贷款数据进行训练，让模型自动识别风险特征，提高风险评估的准确性。在建立风险评估机制的过程中，还应注重评估指标的动态调整。农村经济和市场环境变化较快，风险因素也随之不断变化。因此，风险评估指标应根据实际情况进行定期调整和优化，以确保风险评估的时效性和准确性。随着农村电商的发展，农户的电商经营数据应及时纳入风险评估指标体系，以更好地评估从事电商业务的农户的风险状况。5.1.2加强贷后管理加强贷后管理是及时发现和解决宁波农村“两权一房”抵押质押贷款风险隐患的重要保障，需要采取一系列有效措施。建立定期跟踪回访制度是贷后管理的基础。金融机构应安排专人负责对贷款农户进行定期回访，回访频率可根据贷款金额、风险等级等因素确定。对于大额贷款和高风险贷款，应增加回访次数，确保及时掌握贷款资金的使用情况和农户的生产经营状况。回访方式可以多样化，包括实地走访、电话回访、线上沟通等。实地走访能够直观了解农户的生产经营现场，发现潜在问题；电话回访和线上沟通则可以及时了解农户的最新情况，提高回访效率。在回访过程中，要详细询问贷款资金的使用方向，是否按照合同约定用于农业生产、创业项目等；了解农户的生产经营是否遇到困难，如农产品销售不畅、市场价格波动等问题，并及时提供相应的建议和帮助。加强对抵押物的管理至关重要。要定期对抵押物进行价值评估，根据市场变化及时调整抵押物的价值。对于土地承包经营权，要关注土地租金的市场价格变化、土地的实际产出效益等因素；对于农村住房，要考虑房地产市场的波动、房屋的折旧情况等因素。若抵押物价值出现大幅下降，应要求借款人增加抵押物或提供其他担保措施，以保障金融机构的权益。同时，要加强对抵押物的监管，防止借款人擅自处置抵押物。建立抵押物监管台账，记录抵押物的状态、位置等信息，定期进行核查，确保抵押物的安全。建立风险预警机制是贷后管理的关键。设定合理的风险预警指标，如借款人的还款逾期天数、经营收入下降幅度、抵押物价值缩水比例等。当这些指标达到预警阈值时，及时发出预警信号，以便金融机构采取相应的风险处置措施。预警信号发出后，金融机构应迅速启动风险处置预案，与借款人进行沟通，了解情况，协商解决方案。若借款人因经营困难暂时无法按时还款，可根据实际情况给予一定的宽限期，或调整还款方式；若借款人存在恶意逃废债务的行为，应及时采取法律手段维护金融机构的权益。5.1.3健全风险补偿机制健全风险补偿机制是降低宁波农村“两权一房”抵押质押贷款风险损失的重要手段，可通过多种方式实现。建立风险补偿基金是一种有效的风险分担方式。政府应加大对农村金融的支持力度，设立专项风险补偿基金。基金的资金来源可以包括政府财政拨款、金融机构出资、社会捐赠等。风险补偿基金的规模应根据当地农村“两权一房”抵押质押贷款的规模和风险状况合理确定。当贷款出现损失时，风险补偿基金按照一定的比例对金融机构进行补偿，减轻金融机构的损失。风险补偿基金的使用应制定严格的管理办法和审批流程，确保资金的安全和合理使用。明确补偿的条件、比例和程序，防止资金滥用和违规操作。引入保险机构参与风险分担也是重要举措。鼓励保险机构开发针对“两权一房”抵押质押贷款的保险产品，如借款人意外险、抵押物财产险等。借款人意外险可以在借款人因意外事故导致无法还款时，由保险机构承担部分或全部还款责任；抵押物财产险可以在抵押物因自然灾害、意外事故等原因遭受损失时，由保险机构进行赔偿，保障金融机构的权益。金融机构与保险机构应加强合作，建立信息共享机制，共同做好风险评估和管理工作。金融机构向保险机构提供借款人的基本信息和贷款情况，保险机构根据这些信息评估风险，确定保险费率和保险条款。此外，还可以探索建立政府、金融机构和担保机构共同参与的风险分担模式。政府通过财政补贴、税收优惠等政策，鼓励担保机构为“两权一房”抵押质押贷款提供担保服务。担保机构在承担担保责任的同时，收取一定的担保费用。当贷款出现风险时，担保机构按照担保合同的约定承担相应的担保责任，与金融机构共同分担损失。通过这种风险分担模式，可以充分发挥各方的优势，降低贷款风险，提高金融机构开展“两权一房”抵押质押贷款业务的积极性。5.2推进农村产权改革5.2.1加快确权登记颁证加快农村土地承包经营权、股权和农房等产权的确权登记颁证进程，是推进宁波农村“两权一房”抵押质押贷款的重要基础工作，需要加大工作力度，确保产权明晰。在土地承包经营权确权登记颁证方面，虽然宁波在2018年底已基本完成相关工作，全市10个区县（市）全部通过综合检查验收，涉及应确权村1845个，面积167.8万亩，农户69.7万户，承包合同签订率99.4%，承包权证发放率97.45%，但仍有部分遗留问题需要解决。对于一些土地界限不清、历史遗留问题较多的地区，应组织专业人员进行深入调查，通过查阅历史档案、走访当事人等方式，理清土地权属关系。利用先进的测绘技术，如卫星遥感、无人机测绘等，精确测量土地面积和四至范围，确保土地承包经营权证书上的信息准确无误。建立健全土地承包经营权确权登记颁证的纠错机制，对于发现的错误信息，及时进行更正，保障农户的合法权益。在股权确权登记方面，虽然全市99.3%村社已完成股改，实现了农村集体资产股份合作制全覆盖，但仍需进一步完善股权管理。明确股权的量化标准和分配方式，确保股权分配的公平公正。对于一些新成立的股份经济合作社或新增的股东，要及时进行股权登记，发放股权证书。建立股权信息管理系统，对股权的变动情况进行实时记录和管理，提高股权管理的效率和透明度。加强对股权证书的管理，规范证书的发放、使用和保管，防止证书的伪造和遗失。在农房确权登记方面，尽管宁波在宅基地确权办证工作上已取得一定成效，但仍存在部分农户宅基地审批手续不齐全、违规建设导致产权难以明确的问题。对于手续不齐全的农户，应简化补办手续流程，明确所需材料和办理部门，为农户提供便利。对于违规建设的农房，要根据具体情况进行分类处理。对于符合规划且不影响他人利益的违规建筑，在农户补办相关手续后，给予确权登记；对于不符合规划或存在安全隐患的违规建筑，要依法进行整改或拆除。同时，加强对农房建设的监管，严格执行宅基地审批制度，防止新的违规建筑出现。通过加快确权登记颁证工作，为农村“两权一房”抵押质押贷款提供坚实的产权保障，促进农村产权的合法流转和有效利用。5.2.2培育农村产权交易市场培育规范的农村产权交易市场，是促进宁波农村“两权一房”抵押质押贷款发展的关键环节，对于完善农村产权流转机制、提高农村资产流动性具有重要意义。建立农村产权交易平台是首要任务。该平台应具备完善的功能，包括信息发布、交易撮合、资产评估、法律咨询等。通过建立统一的信息发布平台，广泛收集和发布农村土地承包经营权、股权、农房等产权的交易信息，打破信息不对称的局面，扩大交易范围。利用互联网技术，搭建线上交易平台，实现交易的便捷化和高效化。开发手机APP或网页端交易平台，让农户和投资者可以随时随地查询交易信息、参与交易。在交易撮合方面，配备专业的交易服务人员，为交易双方提供一对一的服务，帮助他们寻找合适的交易对象，协调交易价格和交易条件，提高交易成功率。完善交易规则是确保市场有序运行的重要保障。制定明确的交易流程和交易标准，规范产权交易的各个环节。明确产权交易的申请、审核、挂牌、交易、签约、结算等流程，确保交易过程公开、公平、公正。建立健全产权交易的价格形成机制，根据市场供求关系、资产价值评估等因素，合理确定交易价格。引入市场竞争机制，通过招标、拍卖、挂牌等方式，提高交易价格的合理性和公正性。加强对交易行为的监管，制定严格的交易纪律和违规处罚措施，防止恶意炒作、欺诈等行为的发生，维护市场秩序。加强市场服务也是培育农村产权交易市场的重要内容。建立专业的资产评估机构，为农村产权交易提供准确的价值评估服务。培养一批熟悉农村产权评估的专业人才，制定科学的评估标准和方法，确保评估结果的公正性和权威性。提供法律咨询服务，为交易双方提供法律风险提示、合同审查等服务，帮助他们防范法律风险。加强对农村产权交易市场的宣传推广，提高农户和投资者对市场的认知度和参与度。通过举办培训班、发放宣传资料、开展现场咨询等方式，向农户和投资者普及农村产权交易的知识和政策，增强他们的市场意识和风险意识。通过培育农村产权交易市场，为农村“两权一房”抵押质押贷款提供良好的市场环境，促进农村资产的合理流动和优化配置。5.3扩大贷款规模与覆盖面5.3.1创新金融产品与服务研究开发多样化的金融产品，满足不同农民和农村经营主体的贷款需求，是扩大宁波农村“两权一房”抵押质押贷款规模与覆盖面的重要途径。针对不同规模的农业经营主体，应设计差异化的贷款产品。对于小型农户，推出小额、短期、灵活的贷款产品，以满足他们日常生产经营的资金周转需求。这类贷款产品可采用信用贷款与“两权一房”抵押质押贷款相结合的方式，简化贷款手续，降低贷款门槛。对于一些种植蔬菜的小农户，可提供额度在5万元以下、期限为1-2年的小额贷款，还款方式可采用按季付息、到期还本或按实际销售情况灵活还款。对于大型农业企业和合作社，设计大额、长期、专项的贷款产品，支持他们进行规模化生产、农产品加工和市场拓展。针对大型农业企业建设现代化农产品加工厂的需求，提供额度在100万元以上、期限为5-10年的长期贷款，并根据项目进度和企业经营状况制定合理的还款计划。根据农村产业发展的不同阶段，开发针对性的贷款产品。在产业起步阶段，推出创业启动贷款，为农民和农村经营主体提供创业资金支持。贷款额度可根据项目规模和市场前景确定，一般在10-50万元之间，贷款期限为3-5年。在产业发展阶段，提供产业发展贷款，帮助企业扩大生产规模、引进先进技术和设备。对于引进新型农业种植技术的企业，提供额度在50-200万元之间的贷款，用于购买技术设备和支付技术服务费用。在产业成熟阶段，推出市场拓展贷款，支持企业拓展销售渠道、打造品牌。对于开展电商销售的农业企业，提供额度在30-100万元之间的贷款，用于电商平台建设、营销推广等。除了贷款产品的创新，还应加强金融服务的创新。金融机构应优化贷款审批流程，提高审批效率。利用互联网技术，搭建线上贷款申请平台，让农民和农村经营主体可以随时随地提交贷款申请。引入大数据分析和人工智能技术，实现贷款审批的自动化和智能化，缩短审批时间。建立绿色审批通道，对符合条件的优质项目给予优先审批和放款。同时，加强对贷款客户的培训和指导，提供金融知识、财务管理、市场分析等方面的培训，帮助他们提高经营管理水平和贷款使用效益。通过举办金融知识讲座、发放宣传资料、开展一对一咨询等方式，提高农民和农村经营主体的金融素养和风险意识。5.3.2加强政策支持与引导政府在财政补贴、税收优惠等方面的政策支持，对扩大宁波农村“两权一房”抵押质押贷款规模和覆盖面具有重要的推动作用。在财政补贴方面，政府应加大对“两权一房”抵押质押贷款的贴息力度。根据贷款额度、贷款期限和贷款用途，制定不同的贴息标准。对于用于农业科技创新、农村产业融合发展等重点领域的贷款，给予更高比例的贴息。对贷款额度在50万元以上、期限为5年以上，用于发展农产品深加工产业的贷款，贴息比例可提高至50%。设立专项奖励资金，对积极开展“两权一房”抵押质押贷款业务、贷款规模较大且风险控制良好的金融机构给予奖励。奖励资金可用于金融机构的业务拓展、技术创新和人才培养等方面，提高金融机构开展此项业务的积极性。在税收优惠方面，对金融机构发放的“两权一房”抵押质押贷款利息收入，给予一定的税收减免政策。减免营业税、所得税等相关税费，降低金融机构的运营成本，增加其利润空间，从而鼓励金融机构加大对农村地区的贷款投放。对参与“两权一房”抵押质押贷款的担保机构，也给予税收优惠政策。减免担保机构的营业税、印花税等税费，支持担保机构的发展壮大，为“两权一房”抵押质押贷款提供更有力的担保支持。政府还应加强对