互联网＋背景下我国农村普惠金融发展对策研究

互联网＋”背景下我国农村普惠金融发展对策研究摘要普惠金融的基本内涵是对社会所有阶层和群体，主要是小微企业和农村人口提供服务有效、全方位金融体制，而中国社会经济发展的重中之重在于农村经济发展的稳定，目前农村地区旧式的金融仍然存在着金融基础设施短缺，融资方式单一固化等一系列问题，“互联网+”的出现，以蓬勃的生命力注入农村普惠金融的发展之中，“互联网+”背景下传统金融机构、农村综合电商平台各类平台在农村金融市场发展普惠金融，解决当前背景下农村普惠金融发展中存在的问题是实现其可持续发展的关键。关键词：互联网+；农村普惠金融；互联网金融

目录TOC\o"1-3"\h\u52731绪论 绪论研究背景及意义普惠金融的主要目的是提供有效的金融服务给我国社会的各个阶级和各类群体，2015年二届全国人大三次会议上，李克强总理在《政府工作报告》中首次提出“互联网+”行动计划。2015年7月4日，国务院印发的《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》提出了11个重点行动，“互联网+普惠金融”成为11重点行动之一，随着国家政策的推动，“互联网+金融”这张大手，逐渐向农村延伸，依托互联网、大数据、云计算等技术手段改善了传统金融在农村发展中的弊端，传统金融覆盖面更加全面，金融产业的交易成本不断降低，信息不对称的程度逐渐被削弱。互联网金融具有高效、便捷、低成本等特点与农村普惠金融的理念相吻合，农村发展迅速，各种典型模式正在形成。然而，随着新事物为农村金融市场带来新的机遇，“互联网+”还带来了各种问题。因此，我们需要分析“互联网+”背景下农业和金融合作的发展，以发现问题的发展，并提出解决问题的办法，以实现其可持续发展。传统金融更加注重能创造更大回报的城市群体，涉农服务意愿较低，而互联网金融的市场定位的是小微群体，利用大数据技术覆盖农村市场，切实满足农村居民的需求，提高了农村金融服务的覆盖面和可用性，真正惠及农村居民。“互联网+”为农村金融市场注入新的生命力的同时，同时也带来了各种新的问题，不利于实现农村普惠金融，因此在“互联网+”背景下，针对农村普惠金融存在问题，结合案例分析并提出相应的解决方法，促进农村互联网金融规范化发展，发挥积极作用，配合传统金融错位竞争。发展农村金融新格局对于实现农村普惠金融，实现全面小康具十分重要的作用。研究方法借助图书馆互联网等途径搜索相关学术期刊书籍等资料全面了解互联网加背景下，我国农村普惠金融的发展，对学者的研究成果进行分析总结，进而提出自己的观点。在对互联网加背景下，农村普惠金融发展现状存在的问题以及典型案例分析，以数据为支撑，从而提出促进农村普惠金融发展的对策，建议奠定基础。我国农村普惠金融发展现状我国农村普惠金融发展的基本条件农村普惠金融的核心是为全国各地区经济发展落后的农村地区提供金融服务来实现公平分配金融资源的目标。在“互联网+”背景下，农村金融市场的四类参与者传统金融机构、综合电商平台、大型三农服务商和涉农P2P平台采用大数据信用信息技术，运用独特的方式，创新金融产品和金融服务，提高了农村金融服务，农民享受普惠等金融服务，2015年农村互联网金融规模达到125亿元，到2020年预计总规模达到3200亿元。我国农村互联网普及程度根据图2.1所示，截至2016年底，我国网民人数达7.31亿，互联网普及率为53.20%，全年新增网民4299万人。从2009年至2016年间互联网普及率和网民规模也在逐年增加。近年来随着农村经济的不断发展，互联网在农村的普及率也在逐年上升，互联网的开放性和自由性是与普惠金融的概念相吻合，可以这么说农村互联网的普及是农村普惠金融发展的基础。农村金融以互联网为载体，以互联网为平台，就可以打破农村地域限制和空间障碍以解决许多传统金融机构网点无法到达的问题，从而让更多金融资源流入农村地区。此外，所有农村金融服务通过网络平台处理相比而言，处理速度与运营成本会相应减少，这有利于促进农村金融包容性的发展。资料来源：中国金融统计年鉴图2.1近年我国网民数及互联网普及率相关情况我国农村大数据征信体系建设情况中国人民银行主导着传统信用调查模式，目前公司和个人信用信息系统已经建立，大约超过9亿的农民被纳入信用体系。截至2015年底，只有1.9亿农户建立了信贷档案，可以看出中国人民银行的信用体系对农村地区的支持力度是缺乏的，而社会信用体系的重要组成部分是农村信用信息系统，农村信用信息系统的缺乏必然会制约农村金融市场的发展，农户贷款困难的现象与农村信用环境是存在着千丝万缕的联系。大数据能在中国人民银行的信用体系之外下记录一些没有信用记录的人群，这大大弥补了传统信贷覆盖的不足。农村互联网金融机构通过大数据技术获取农户信息和记录农户的轨迹，来进行综合分析。这就能更加准确地确定其偿还能力和偿还意愿，这些方式能改变农村信用体系目前缺乏的情况。我国政府政策支持力度农村金融是我国金融发展中较薄弱的领域，互联网技术的使用能够普及农村公共金融服务从而促进农村金融发展。2016年中央一号文件提出“加快构建多层次、覆盖面广、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面启动农村金融服务链”，在“互联网+”背景下，政府支持农村地区普惠金融发展具有强大动力。我国农村互联网金融机构发展情况各大综合电商平台发展战略二十世纪以来，因为城市的电子商务发展开始饱和，中国电子商务开始由城市向农村地区转移。以阿里和京东为代表的综合电商平台开始布局农村市场，这对农村市场而言是一个利好，其中阿里以农村淘宝为裁体，以支付为中心，而京东，以物流为中心，重点关注渠道，可以看出阿里与京东在农村普惠金融战略都具有极强的包容性，在同时实现目标的情况下也促进了农村普惠金融的发展。各类P2P平台丰富农村金融融资手段阿里、京东等综合电子商务平台向农村金融市场的发展和传统农村金融机构的转型也带来了普惠金融的P2P行业的渗透，普惠金融的P2P行业也进入了农村市场，以宜农贷、翼龙贷、开鑫贷为主的涉农P2P平台具有成本较低、流程简单和无抵押等优点，他们很快成为农村地区重要的资金来源。截至2016年底，P2P平台网络贷款有255个，该平台包括农村金融服务，其中29个以农村金融服务为重点。三农服务商拓宽金融服务方式随着“互联网+”的发展，农村金融市场有不少农村企业正在崛起，智慧农业的发展需要大数据等互联网技术的推动，大北农、新希望等三农服务商重构农业全产业链，为整个产业链上下游提供更加便捷的金融服务、并提供各类移动终端直付等服务，农业经营者资金来源渠道单一的障碍正在消除，农村互联网金融正在全方位覆盖农村产业发展的整个过程。我国农村普惠金融发展的案例分析——以湖南省邵东县为例邵东县发展普惠金融的背景邵东县是我国精准扶贫的重点县城，只有大力发展农村普惠金融，才能使农村贫困人口全面带入小康社会。为了积极响应党的政策，邵东县成为全国农村金融综合改革试点县，政府相关部门在邵东县成立了农村金融改革试点工作领导小组，要求全力推进邵东县的农村金融改革工作，各相关部门协调各种有利金融资源，中国人民银行提出应从建立邵东县的农村信用体系、农村支付体系、惠农综合服务体系入手启动该县的改革试点工作。邵东县发展普惠金融的成果首先是政府提高了涉农贷款投放额度，并且降低了涉农贷款的准入门槛，完善了涉农贷款的监管机制，这不仅仅提高了农民的贷款积极性，同时改善了农村金融机构的贷款审批效率。这些成果体现在邵东县农民的贷款申请率的增加以及农户贷款审批率的不断提高上。其次是邵东县农户贷款满足率仍在逐渐提升。一般来说贫困农户由于家庭收入和信用级别明显低于城市基本水平，难以获得农村金融机构的的信贷支持，为了解决广大贫困农户的贷款需求，就必须大力完善农村信用体系。我国农村普惠金融发展存在的问题农村互联网基础设施不健全尽管目前我国在农村的互联网基础设施建设已经逐渐完善，但仍有许多农村地区无法连接互联网，目前我国互联网未能普及到的农村达到了5万个，已连接上互联网的农村，但仍有15万个农村需要进行互联网宽带技术的升级。在城市地区相比之下，农村经济基础相差甚远，宽带建设成本高、维护手段更加复杂是农村宽带覆盖率远远低于城市宽带覆盖率的重要原因之一。如图3.1所示，对比城乡互联网的普及率，虽然我国整体互联网的普及率在逐年增加，但是农村的普及率远低于城镇的普及率，且差距在逐年拉大。资料来源：中国人民银行图3.1城乡互联网普及率对比在“互联网+”背景下，农村金融融合的首要条件是农村互联网的普及，只有不断完善农村互联网基础设施，不断推出适合农村的互联网金融产品，使农村群体都能得到更加便捷的金融服务，才能实现农村普惠金融的健康发展。如图3.2所示，在2015年底，农村人口存在着大量的互联网盲占到62.3%，而城镇地区的非网民比例为34.2%，由此可见农村互联网发展还存在很大的空间。资料来源：国家统计局图3.2城乡互联网盲人群占比农村大数据征信体系不全面首先，农村互联网金融机构的征信方式有差异，各征信机构在征信数据的来源、信用评分的模型、等方面存在不同的标准，所收集到的信用数据不准确，不完善。其次，中国人民银行的征信系统相对互联网金融是封闭的，由于农村互联网金融企业层出不穷且规模不均衡，在征信数据的准确性、规范性、安全性方面满足央行征信系统的要求，难以对接互联网征信数据和央行的征信系统，所以无法对接农村人口的信息资源。健全农村信用体系的建立需要有效、全面、准确的信用信息，还需要传统金融机构对农村社区信用状况进行全面检查的数据，只有这样才能保证农民信用数据的真实可靠，才能有效解决农户信息不对称的问题，因此，需要通过将互联网信用数据与中央银行信用信息系统相连接，建立统一的信用体系。农村人口对“互联网+”模式认识模糊目前农村地区存在农民缺乏互联网知识的现象，对互联网知识的缺乏以及认识模糊仍是造成农民不上网的主要原因，如图3.3所示，“不懂电脑不懂网络”是农村人口抗拒互联网的主要原因，比例占到54.5%。农民不了解互联网，他们无操作一些复杂的软件程序，因此，所有基于互联网的农村金融服务都无法实施。资料来源：国家统计局图3.3农村人口抗拒互联网的主要原因占比农村地区金融基本常识的普及相对城市来说十分滞后，但仍需大力推广金融知识的全民化教育。许多农村居民的对金融基本常识知之甚少，对农村金融机构缺乏信任，即便是了解相关传统金融机构的业务，也对新推出的互联网金融产品了解较少，所以难以向他们推出新兴的互联网金融产品，他们更愿意选择熟悉的传统金融机构来处理业务，严重阻碍了了农村互联网金融的普及，不利于农村互联网金融的发展。农村普惠金融发展的相关立法监管缺失首先是没有完善的法律法规。在农村普惠金融相关法律法规方面，我国目前的金融立法主要以农村传统金融机构为主，除我国农村金融机构传统的金融模式以外，农村普惠金融和农村金融市场为互联网金融注入了新的力量，同时也带来了各类新的风险，就要求国家严格监督农村互联网金融，完善相关法律法规使其标准化、合法化，但是在我国，互联网金融监管体系仍需要一步一个脚印的扎实的走下去，互联网监管体系的完善可以填补互联网金融领域的政策缺口，但其具体的制度设计尚不明朗，特定网上银行服务的获取和监管规定尚未出台，如果没有完善的监管体制，假设在发生法律纠纷时，合同双方的权利难以得到有效保护。“互联网+农村金融”模式下风险存在多样性正式由于“互联网+”的不断发展，促进了我国农村普惠金融的发展，不仅能够提高农村金融交易的效率，还能够拓宽金融融的渠道，使得金融服务进一步的普及到我国的众多农村地区。但是，因为目前我国的互联网的发展很难被有效的规范，使得农村金融市场的风险不断的扩散，影响到其他的地区。同城市金融市场比较而言，我国当前的农村金融的监督力度不足，还未形成完善的金融市场环境，还存在很多的风险防控不足等问题。由于这类问题的存在，使得去哦过农村金融风险不断的加大，随着互联网的不断发展，使得农村金融承担了更多的风险，并且这种风险还在不断的加速蔓延。资料来源：中国金融统计年鉴图3.4近年我国网贷运营平台相关情况表现最为明显的信用风险。农村金融市场的主要信用风险是来自互联网金融平台的发展，由于农村互联网金融的发展，很多各种各样的金融平台开始慢慢建立，但是很多的不规范行为使得农村金融的信用风险进一步的加大。因为互联网金融交易基本上都是通过虚拟平台进行交易的，这就使得很多的互联网公司能够利用那些虚假的信用级别来欺骗用户，让客户进行亏损的投资，并且在平台上能够查到相关的资金使用情况，也无法查到其他的证据证明平台存在的虚假交易，所以这些虚假信息很容易进行伪造。而且有些平台还能够对资金的使用方向进行更改，那样借款人就能够不按合同约定来进行资金的使用，由于不存在第三方担保机构，当其项目失败后，投资者的资金就不能够收回，会对投资者造成巨大的损失。加上农民在财务管理上的知识非常的弱，很难对平台是否具有优势不能进行判断，也不清楚其资金将会被运用到哪些方面进行投资，这就使得农村金融机构的风险更大。农村地区的信贷风险主要是由于那些农民拥有一些资金，然后需要被投资而产生的信贷风险。因为一般的农村信贷资金的规模都非常的小，资金分布比较分散，所以得不得其他的机构为其提供担保。所以只要出现资金无法回收的问题，就非常的容易形成坏账，这是导致我国农村资本需求者承担的主要信用风险形式。此外，由于农业的生产经营活动都是与自然灾害之间存在密切联系的，存在很多的不可控制风险，当发生影响较为严重的自然灾害时，就是的农民的收成下降，金融平台的农业贷款资金不能够及时的收回，更为严重的将会导致整个互联网金融平台资金链的断链，这些都是一些不可预见的风险。其次，互联网金融平台上工作人员的操作风险以及农户的经营风险。互联网金融机构的内部工作人员在岗位上由于操作不适当就会但是操作风险，农户在生产经营中采取的方法不合理也会导致操作风险。由于互联网与农村金融的结合是一种新兴的产业，这些相对较新的金融业务的发展非常的迅速，所以金融公司的员工面对新的业务、新的流程会出现很多的不适应之处，在岗位上进行工作时不可避免的出现了很多的错误。此外，目前我国绝大部分的农村互联网金融平台仍然是处于刚刚起步或者是发展的阶段，这些金融机构最为关心的就是农村金融产品的发展以及怎样进行推广，使得自身平台的资金得到不断的积累。但是由于这些公司还未建立完善的内部控制制度，在抵抗风险放方面的能力仍然非常的弱，无法抑制风险的蔓延。在我国农村地区的企业面临的最大问题就是其客户的经营风险，由于当前我国的农村地区对互联网金融还不够了解，互联网金融平台提供的诸多服务以及其操作程序还不能够被广大农村地区的居民所了解，所以会造成公司工作人员在操作中的失误以及贷放出去的很多资金都无法及时的回收，导致公司蒙受损失。另外，农村居民在利用网络进行支付的过程中，并不懂得网络病毒这个事物，所以也未对支付中的终端进行病毒的防范与处理，这将会使得其个人信息存在很大的可能被盗，导致财产发生损失。最后，是农村金融市场上的资金流动风险。由于信用风险、操作风险的发生容易导致资金流动产生不足，因此在金融市场中的资金如果是发生了流动性风险，要找到其原由进行控制是非常难的。特别是在我国的农村地区，由于资金相对比较分散而且资金的流动性较弱，所以在这样的背景下很容易形成资金的流动性风险。加上互联网金融会使得流动风险引发的各式各样风险，金融的流动性监管效果下降，很难对互联网平台的规范进行很好的管理，使得潜在的风险加大。HYPERLINK\l"_Toc482340236"促进农村普惠金融发展的对策建议HYPERLINK\l"_Toc482340237"提高农村互联网普及率随着“互联网+”不断进步和发展的条件下，各种综合性的大电商平台与“三农”服务商之间相互合作，共同促进金融机构在研发适合我国农村市场的互联网金融产品与服务。正是由于这些金融机构的发展能够很好的解决我国农村金融市场上资金的供求不平衡问题，这是非常关键的一步，互联网金融机构的不断发展，充分的弥补我国传统金融服务存在的诸多缺陷，很多的金融机构逐步的开始从我国农村地区发展，互联网作为经济实体与农村金融市场之间相互合作共同发展的一种媒介，但是从目前的情况下，我国农村金融市场由于互联网基础设施不完善会引发很多的问题。所以，应该不断的加强我国农村互联网金融的普及，只有这样才能够进一步的促进我国农村普惠金融的不断发展。我国需要不断的完善农村互联网金融的基础设施建设，那么首先就应该提高政策的引导作用。相关的政府部门应该为我国农村互联网金融发展所需的基础设施建设提供一定的政策支持，可以适当的完善我国的农村互联网的补助，不断的为客户进行资助。当前窝工农村地区的环境比较的差，而且农村的居民生活相对比较的分散，所以这就进一步的加大了我国农村互联网金融机构的建设和相关的维护费用，这些成本相对于城市都要高出很多，但是由于农民的收入水平相对要低了很多，所以在农村地区很难促进互联网金融的发展。当地的政府部门需要对当地的农村互联网金融进行一定的补助，进一步的减少农民互联网金融存在的机会成本。同时，从运营商的角度出发，政府部门应该给相关的机构一定的优惠政策，进一步的减少我国农村互联网金融基础设施建设的相关成本。除此之外，还需要加强建筑与应用之间的结合，让当地的农民能够对互联网金融平台进行更好的使用，实实在在的理解互联网金融为他们带来的好处，推动我国农村互联网金融的可持续发展。HYPERLINK\l"_Toc482340243"完善农村普惠金融的保护机制HYPERLINK\l"_Toc482340244"完善大数据征信体系发展信贷资金是任何金融服务机构开展业务的前提条件，尤其是对我国农村互联网金融的基础建设具有十分关键的作用。当前我国农村互联网金融的发展基本上都要依赖于大数据作为支撑，但是在相关的信息上由于各个金融机构之间存在不同的评判标准，导致各个金融平台在征信等数据的显示上存在着很多的差距，无法及时的实现资源的共享，互联网金融平台的由于相关的成本较低，会产生很多的恶意贷款与交易，所以相关的政府部门应该按照互联网金融公司在不同的发展阶段指定不同的评判标准，进一步的实现我国互联网金融信息共享。随着我国互联网金融行业在征信标准上的不断统一，我国仍然需要进一步的促进互联网金融与中国人民银行的征信体现的全面协解，而且还要健全互联网金融的信息共享体系，真正的实现信息的共享。HYPERLINK\l"_Toc482340245"建立农村金融风险防范体系由于我国农村地区的互联网金融的风险逐步的多元化与复杂化，应该进一步的促进农村地区的互联网金融中的风险防范。首先，农村互联网金融机构应该充分的利用已有的数据平台进一步的扩大优势，建立专门负责防控风险的相关部门，经过大数据的分析，不断的发展存在的风险，对风险进行及时的评估，识别存在的隐患，减少金融风险发生的机率。此外，由于我国农村互联网金融市场的不断发展，诸多的金融产品开始不断的被研发出来，进一步扩大了新的金融风险发生概率。农村互联网金融机构应该对应该研发的金融产品与服务进行进一步的创新，在收益与风险之间寻求一个平衡点，不断的减少风险的发生。对于我国农村互联网金融活动中的参与者来说，还需要不断的提高风险的防范与识别能力，尽可能的在安全的环境下实行公司的正常运营，保证支付方式的合理性，保护客户的隐私信息，进一步的完善支付终端系统。HYPERLINK\l"_Toc482340245"完善农村互联网金融监管和法律体系因为我国的金融行业的相关法律法规还不完善立，导致互联网金融机构在实力方面还无法与大金融机构进行抗衡，使得我国互联网金融机构在法律中的定位比较模糊，在互联网背景下很多的犯罪行为不端的发生，如今互联网的发展已经普遍的普遍，无法及时的进行定期的开发。所以，我国应该更进一步的完善互联网金融立法进程，不断的提高企业的标准化水平，为我国互联网金融机构的发展提供一个完好的法律环境。HYPERLINK\l"_Toc482340237"推广农村金融知识宣传教育首先是针对不同的农村群体，政府和各类金融机构为了加快促进农村普惠金融的发展，有义务通过电视和杂志等媒介向农村传播基本的金融知识，在“互联网+”的背景下，农村地区包容性财政参与的所有参与者都需要为各种类型的企业提供培训给农民，并派遣个体工人帮助他们联系在平台上，在每个平台设置促进农村普惠金融发展的奖励，让农村群体能够利用互联网，参与到农村互联网平台的金融服务当中。其次是通过金融知识教育的方式提高农民风险防范的意识，在农村互联网金融服务不断创新的背景下，开展规避财务风险的宣传教育，加强对金融消费者风险和利益的信息披露和警示，引导金融消费者根据其风险承受能力和金融特点进行合理投资和消费。HYPERLINK\l"_Toc482340243"加强政府政策的支持力度按照“公平、公开、公正”的原则，加快出台各大农村普惠金融发展相关优惠政策，健全政策的可操作性和相应的考核机制。政府应当结合农村互联网金融发展的实际情况，来制定透明化的政策。在政策的实施阶段，政府要加强政策宣传并提高受众的政策意识，使农村互联网金融企业能够全方面地了解政策。对于处于初创期仍在拓展业务范围的中小金融机构，按照当下的中小企业税收政策规定，可按照规定享受税收优惠政策带来的福利，可以计划通过结合金融业营业税和改革增值税改革来完善整体互联网税收政策，除中小企业的税收政策优惠之外，农村互联网金融企业应考虑农业税收优惠政策，递延税收和投资信贷等方法维护税法稳定，让农村互联网金融公司获得更多优惠。HYPERLINK\l"_Toc482340240"推动农村金融机构全面发展HYPERLINK\l"_Toc482340241"大力推进互联网与农村传统金融机构融合在互联网金融的时代背景下，传统农村金融机构将互联网金融的技术融合传统金融的理念，凭借自身原有的优势，大力发展各类网络终端金融服务。网上贷款申请，审批和贷款等其他服务也可以实现全自动化。与此同时，金融监管部门应当以更大的政策支持力度来推动传统金融机构的发展，适度降低对农村传统金融机构金融服务的审核门槛，它适用于银行卡和银行家接受审批项目，网上银行和手机银行等项目，提高传统金融机构的竞争力，让传统金融机构有更大的余地推出金融服务在互联网上。HYPERLINK\l"_Toc482340241"传统金融机构与互联网金融机构形成良性的错位竞争传统金融机构的最大优势提现在农村市场的资金和风险管理方面，农村地区互联网融资发展迅速，产品种类繁多。然而只有传统金融与互联网金融的规模的合作与创新可以帮助实现普惠金融的目标。因此，农村互联网融资应采取与传统金融机构合作的形式，共享商业资源和客户信息，发展综合金融服务，并建立银行，保险，证券和农村财富管理。综合金融服务站正在扩大“互联网+”的网络作用，将网上交易与线下服务有机结合为农民提供更加便捷的金融服务。

后记要深深地感谢我的导师，从论文的选题到论文的完成再到最后论文的定稿，老师都给予了我悉心的指导，您渊博的学识、严谨的治学态度让我在做人和做学问两方面都获益非浅，您对我来说亦师亦友，希望在未来能与您有更加深入的交流，最后祝您身体健康、工作顺利、家庭幸福！

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