2025年保险考试《保险原理与实务》真题及答案

2025年保险考试《保险原理与实务》练习题及答案一、单项选择题（每题1分，共15分）1.投保人在投保时未告知保险人其曾因酒驾被吊销驾照的事实，后投保车辆因驾驶员酒驾发生事故，保险人以此为由拒赔。保险人行使的权利基于（）。A.保险利益原则B.最大诚信原则C.近因原则D.损失补偿原则答案：B解析：投保人未履行如实告知义务，违反最大诚信原则中的告知要求，保险人可据此拒赔。2.某企业为库存商品投保企业财产险，保险金额1000万元，出险时库存商品实际价值1200万元，损失金额600万元。若合同约定按比例赔偿方式，保险人应赔付（）。A.500万元B.600万元C.1000万元D.1200万元答案：A解析：比例赔偿公式为（保险金额/出险时实际价值）×损失金额=（1000/1200）×600=500万元。3.下列关于人身保险保险利益的表述，正确的是（）。A.投保时必须存在，出险时可不存在B.投保时可不存在，出险时必须存在C.投保和出险时均必须存在D.投保和出险时均可不存答案：A解析：人身保险的保险利益只需在投保时存在（确保不发生道德风险），出险时是否存在不影响赔付（因标的是人的生命或身体）。4.被保险人因突发心梗住院，住院期间因医院火灾身故。经鉴定，火灾是身故的直接原因。保险人应依据（）判定是否赔付。A.最大诚信原则B.保险利益原则C.近因原则D.损失补偿原则答案：C解析：近因原则要求确定导致损失的最直接、最有效原因。本例中火灾是近因，若火灾属于保险责任则赔付。5.下列保险产品中，适用损失补偿原则的是（）。A.定期寿险B.重大疾病保险C.医疗费用保险D.终身寿险答案：C解析：损失补偿原则适用于补偿实际损失的保险，医疗费用保险以实际支出为限赔付；定期寿险、重疾险、终身寿险为定额给付型，不适用。6.保险人在合同订立时未对免责条款进行提示和明确说明，该条款（）。A.有效但需重新解释B.无效C.效力待定D.可撤销答案：B解析：《保险法》规定，免责条款未提示或明确说明的，不产生效力。7.再保险合同的双方当事人是（）。A.原投保人与再保险人B.原保险人和再保险人C.原被保险人和再保险人D.原投保人与原保险人答案：B解析：再保险是保险人将风险转移给其他保险人的行为，合同双方为原保险人和再保险人。8.某家庭投保家庭财产险，保险金额80万元，出险时家庭财产实际价值100万元，损失40万元。若合同约定第一危险赔偿方式，保险人应赔付（）。A.32万元B.40万元C.80万元D.100万元答案：B解析：第一危险赔偿方式下，保险人在保险金额内按实际损失赔付（40万元≤80万元），故全额赔付。9.投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以（）。A.解除合同并退还保费B.解除合同并不退还保费C.调整保费但不解除合同D.继续履行合同答案：A解析：《保险法》规定，投保人申报年龄不真实且不符合约定年龄限制的，保险人可解除合同并退还保费（自合同成立起超过2年的除外）。10.下列属于人身保险合同特有的条款是（）。A.宽限期条款B.重复保险分摊条款C.定值保险条款D.代位求偿条款答案：A解析：宽限期条款是人身保险为防止保单失效设置的缓冲期（通常60天），其他条款多见于财产保险。11.某保险公司承保的某类风险年平均损失率为5%，预定附加费率为2%，则毛费率为（）。A.3%B.5%C.7%D.10%答案：C解析：毛费率=纯费率（损失率）+附加费率=5%+2%=7%。12.被保险人因交通事故致残，经伤残鉴定为8级伤残，保险合同约定按伤残等级比例赔付（1级100%，10级10%），若保额100万元，保险人应赔付（）。A.20万元B.30万元C.80万元D.100万元答案：A解析：8级伤残对应赔付比例为（100%-10%×7）=30%？需明确伤残等级与比例的对应。通常1级100%，每级递减10%，8级为30%（100%-7×10%），故100万×30%=30万元。但常见标准中8级伤残赔付比例多为30%，故正确答案应为B（30万元）。（注：此处可能存在标准差异，需以最新伤残评定标准为准，本题假设每级递减10%）13.下列不属于责任保险的是（）。A.公众责任险B.产品责任险C.雇主责任险D.农业保险答案：D解析：农业保险属于财产保险中的损失保险，责任保险以被保险人对第三方的赔偿责任为标的。14.保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人（）。A.不得解除合同B.可随时解除合同C.经投保人同意可解除D.在投保人未履行如实告知义务时可解除答案：D解析：除法律规定或合同约定外，保险人不得解除合同；但投保人未履行如实告知义务（且足以影响承保）时，保险人可解除。15.某健康保险产品约定“等待期90天”，被保险人在投保后第80天确诊合同约定的疾病，保险人（）。A.赔付B.不赔付但退还保费C.不赔付且不退还保费D.部分赔付答案：C解析：等待期内出险，保险人通常不承担责任，也不退还保费（以合同约定为准）。二、多项选择题（每题2分，共20分，少选、错选均不得分）1.保险利益原则的作用包括（）。A.防止道德风险B.限制赔偿金额C.确保合同合法性D.简化理赔流程答案：ABC解析：保险利益原则通过要求投保人对标的具有利害关系，防止故意制造损失（道德风险），并以保险利益为限确定赔偿额度，同时确保合同不违反公序良俗（合法性）。2.下列属于保险合同关系人的是（）。A.投保人B.被保险人C.保险人D.受益人答案：BD解析：保险合同主体包括当事人（投保人、保险人）和关系人（被保险人、受益人）。3.人身保险的特征包括（）。A.定额给付性B.可保利益的特殊性C.长期性D.储蓄性答案：ABCD解析：人身保险以人的生命/身体为标的，无法用金钱衡量，故多为定额给付；保险利益只需投保时存在（特殊）；多数产品期限长（如终身寿险）；部分产品具有现金价值（储蓄性）。4.下列情形中，保险人可代位求偿的是（）。A.被保险人因第三方过失导致财产损失B.被保险人因自身过失导致财产损失C.被保险人因疾病导致人身伤害D.被保险人因交通事故导致车辆损失（第三方全责）答案：AD解析：代位求偿适用于财产保险中第三方造成的损失，人身保险不适用（因标的不可替代）。5.保险合同的书面形式包括（）。A.投保单B.保险单C.批单D.暂保单答案：ABCD解析：投保单（要约）、保险单（正式合同）、批单（修改协议）、暂保单（临时凭证）均为保险合同的书面形式。6.影响保险费率的因素包括（）。A.风险发生的概率B.保险公司经营成本C.市场竞争状况D.被保险人的年龄、职业答案：ABCD解析：纯费率由风险概率决定，附加费率由经营成本决定；市场竞争影响定价策略；被保险人风险特征（如年龄、职业）直接影响个体风险评估。7.下列属于财产保险基本险责任的是（）。A.火灾B.爆炸C.雷击D.地震答案：ABC解析：财产保险基本险通常承保火灾、爆炸、雷击等；地震多作为附加险或除外责任。8.再保险的作用包括（）。A.分散原保险人风险B.扩大原保险人承保能力C.稳定原保险人经营成果D.降低原保险人保费收入答案：ABC解析：再保险通过风险分摊，帮助原保险人分散大额风险、承接更多业务（扩大承保能力），并平滑年度赔付波动（稳定经营）；保费收入中需向再保险人支付分保费，但整体盈利能力可能提升。9.保险合同解除的情形包括（）。A.投保人未履行如实告知义务B.被保险人故意制造保险事故C.保险标的风险显著增加未通知保险人D.合同约定的解除条件成就答案：ABCD解析：以上均为《保险法》规定的保险合同解除情形。10.下列关于保险利益的表述，正确的是（）。A.财产保险的保险利益需在投保和出险时均存在B.人身保险的保险利益只需在投保时存在C.债权人对债务人的生命具有保险利益（以债务金额为限）D.投保人对配偶的生命具有保险利益答案：BCD解析：财产保险的保险利益只需在出险时存在（如企业财产险投保后转让，出险时新owner需有利益）；人身保险需投保时存在；债权人对债务人生命有保险利益（防止债务人死亡导致债务无法偿还）；配偶间因亲属关系具有保险利益。三、案例分析题（共35分）案例一（12分）：2024年5月，某企业为其仓库投保企业财产综合险，保险金额800万元（出险时仓库实际价值1000万元），保险期限1年。2024年10月，仓库因雷击引发火灾，造成库存商品损失400万元，为抢救商品支付施救费用50万元，火灾后残留商品残值20万元。问题：1.计算保险人应赔付的商品损失金额（3分）。2.施救费用是否应由保险人承担？若承担，金额是多少？（4分）3.残值如何处理？对赔付金额有何影响？（5分）答案：1.商品损失赔付：企业财产险通常采用比例赔偿方式，赔付金额=（保险金额/出险时实际价值）×损失金额=（800/1000）×400=320万元。2.施救费用应由保险人承担。根据《保险法》，被保险人为防止或减少损失支付的必要、合理费用，由保险人承担，且不超过保险金额。本例中施救费用50万元≤800万元（保险金额），故全额赔付50万元。3.残值通常由保险人与被保险人协商处理，可折价归被保险人并从赔款中扣除，或由保险人收回。本例中残值20万元，若归被保险人，实际赔付的商品损失为320万元-20万元=300万元；若保险人收回残值，则赔付320万元。案例二（13分）：2023年12月，张某投保某保险公司“百万医疗险”，如实告知过去1年内无住院记录，但未告知2022年曾因胃溃疡住院治疗（已治愈）。2024年8月（等待期90天后），张某因胃癌住院，花费医疗费30万元。保险公司调查发现其2022年胃溃疡住院记录，以“未如实告知既往病史”为由拒赔。问题：1.张某未告知2022年胃溃疡病史是否构成“未履行如实告知义务”？为什么？（4分）2.保险公司拒赔是否合法？结合“不可抗辩条款”分析（5分）。3.若张某2024年12月（投保满2年）因胃癌出险，保险公司能否拒赔？（4分）答案：1.构成。根据《保险法》，投保人需如实告知“足以影响保险人决定是否承保或提高费率”的重要事实。胃溃疡虽已治愈，但可能与胃癌存在关联，属于重要事实，未告知构成违反如实告知义务。2.不合法。不可抗辩条款规定，自合同成立起超过2年的，保险人不得解除合同；若发生保险事故，应承担赔付责任。本例中合同成立至出险仅8个月（未满2年），但需判断未告知是否“足以影响承保”。若保险公司能证明胃溃疡病史足以使其拒绝承保或提高费率，则可解除合同并拒赔；若无法证明，则需赔付。3.不能拒赔。投保满2年后，即使投保人未如实告知，保险人也不得解除合同（不可抗辩条款），需承担赔付责任（除非投保人故意欺诈）。案例三（10分）：2024年3月，李某为其轿车投保机动车第三者责任保险（保额100万元）及不计免赔险。2024年6月，李某驾驶车辆与行人王某发生碰撞，造成王某左腿骨折（医疗费8万元）、手机损坏（价值5000元），经交警认定李某全责。王某要求赔偿医疗费、误工费2万元、精神损害抚慰金1万元。问题：1.第三者责任险应赔偿哪些项目？金额是多少？（6分）2.精神损害抚慰金是否属于赔偿范围？为什么？（4分）答案：1.应赔偿医疗费8万元、手机损失5000元、误工费2万元，合计10.5万元（均在保额100万元内）。2.通常不属于。第三者责任险的赔偿范围以“直接损失”为限，精神损害抚慰金属于间接损失，需投保附加“精神损害抚慰金责任险”方可赔付。四、简答题（共30分）1.简述保险利益原则在财产保险和人身保险中的区别（6分）。答案：（1）存在时间不同：财产保险的保险利益需在保险事故发生时存在（确保被保险人因损失而受经济影响）；人身保险的保险利益只需在投保时存在（防止道德风险）。（2）利益来源不同：财产保险的保险利益基于对财产的所有权、占有权等经济利益；人身保险的保险利益基于亲属关系、劳动关系等法律认可的利害关系。（3）利益量度不同：财产保险的保险利益可量化（以财产实际价值为限）；人身保险的保险利益无法量