2025年银行业务年度总结与2026年战略规划

汇报人:XXXX2026年01月05日2025年银行业务年度总结与2026年战略规划CONTENTS目录01

年度业务发展总体回顾02

核心业务板块表现03

风险管理体系建设04

数字化转型与科技赋能CONTENTS目录05

客户服务与体验优化06

2026年战略规划与重点任务07

保障措施与资源配置年度业务发展总体回顾012025年经营业绩概览资产规模稳健增长

截至2025年二季度末，我国银行业金融机构总资产达467.3万亿元，总负债达429.3万亿元，分别同比增长7.9%和8.0%，保持稳健发展态势。盈利能力边际改善

2025年上半年，42家A股上市银行营业收入合计2.92万亿元，同比增长1.04%；归母净利润1.1万亿元，同比增长0.8%，营收与净利润均回归正增长区间。资产质量总体可控

截至2025年二季度末，商业银行不良贷款率1.49%，较上年持续改善；拨备覆盖率升至211.97%，风险抵补能力进一步夯实。资本实力持续增强

2025年二季度末，商业银行资本充足率15.58%，一级资本充足率12.46%，核心一级资本充足率10.93%，均较上季末有所上升，资本基础更加稳固。资产负债规模与结构分析

资产规模稳健增长，总量再创新高截至2025年二季度末，我国银行业金融机构总资产达467.3万亿元，同比增长7.9%，保持稳健扩张态势，为服务实体经济提供了坚实的资金基础。

负债总额同步提升，支撑资产扩张2025年二季度末，银行业金融机构总负债达429.3万亿元，同比增长8.0%，与资产规模增长基本匹配，负债来源总体稳定。

信贷资产结构优化，重点领域支持有力信贷投放持续向实体经济重点领域倾斜，截至2025年二季度末，科技型中小企业贷款余额同比增长22.9%，绿色贷款余额同比增长14.4%，普惠小微贷款余额同比增长12.3%，均高于各项贷款平均增速。

存款业务稳步发展，成本压力有所缓解截至2025年二季度末，本外币存款余额327.5万亿元，同比增长8.6%。存款定期化趋势延续边际改善，2025年上市商业银行存款平均付息率较上年有所下降，有助于缓释净息差收窄压力。盈利能力与收入结构优化净息差企稳与盈利韧性增强2025年LPR连续7个月保持稳定，叠加存款挂牌利率下调，银行负债端成本压力得到缓解。预计2026年净息差有望小幅回升或稳定在1.7%-1.8%区间，利息净收入有望恢复正增长，支撑银行盈利韧性。非息收入贡献持续提升银行业加速转向轻资本业务，银保渠道表现亮眼，2025年上半年银保渠道收入占比重回50%，创15年来首次。同时，资本市场回暖带动财富管理、资产管理业务增长，债券投资收益增厚，共同推升非息收入占比，优化收入结构。资产质量改善与拨备缓冲增强2025年二季度末，商业银行不良贷款率降至1.49%，整体处于合理水平。通过加大不良资产处置力度，2025年上半年商业银行累计处置不良贷款1.2万亿元，处置效率较上年提升15%。拨备覆盖率提升至211.97%，为盈利提供了坚实的风险缓冲。监管指标达标情况

资本充足水平稳健截至2025年二季度末，商业银行资本充足率达15.58%，核心一级资本充足率10.93%，均满足监管要求，资本实力进一步夯实。

资产质量总体可控2025年三季度末，商业银行不良贷款率为1.52%，处于合理区间；拨备覆盖率211.97%，风险抵补能力充足。

流动性管理符合标准商业银行流动性覆盖率达149.25%，净稳定资金比例127.59%，各项流动性指标均满足监管规定，流动性水平保持稳健。核心业务板块表现02公司业务：战略客户与供应链金融核心企业战略合作深化深化与核心企业的战略合作，在供应链金融、项目融资等领域实现突破，重点支持基建、绿色能源等国家战略领域项目。专精特新企业定制服务针对专精特新企业推出定制化金融服务，助力实体经济转型升级，通过简化审批流程、创新产品提供精准融资支持。供应链金融模式创新围绕核心企业构建供应链金融生态，通过动态监测与数据共享，为上下游企业提供高效融资服务，提升产业链整体资金周转效率。零售业务：财富管理与消费金融创新财富管理业务多元化发展围绕客户全生命周期需求，推出“养老金融专区”“留学金融套餐”等特色产品；通过引入优质基金、保险产品，提升客户资产保值增值能力，非息收入贡献度持续提升。消费金融场景化产品创新针对银发经济、冰雪经济、首发经济等新兴领域创新产品，推出养老消费贷、国潮分期等差异化产品；优化消费信贷审批流程，提升服务效率，满足客户多样化消费需求。数字化赋能零售服务升级手机银行等线上渠道功能持续迭代，新增智能客服、一键绑卡等便民功能，用户活跃度与交易替代率显著提升；线下网点推进“轻型化、智能化”转型，打造“金融+生活”服务场景，客户体验持续优化。普惠金融：小微与涉农贷款投放成效小微企业贷款规模与覆盖双提升截至2025年三季度末，普惠型小微企业贷款余额达36.0万亿元，同比增长12.3%；通过“科创贷”“税易贷”等产品创新及审批流程简化，客户覆盖面显著扩大，有效缓解小微企业融资难题。涉农贷款稳步增长，助力乡村振兴2025年二季度末，普惠型涉农贷款余额13.9万亿元，较年初增加1.1万亿元；农商行等机构深耕本地县域经济，围绕特色产业打造“产业链闭环授信”，线上业务替代率提升至50%以上，推动金融资源下沉农村。融资成本持续下降，政策红利释放2025年上半年，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降0.25个百分点；银行通过优化尽职免责机制、运用央行再贷款工具等，降低小微企业融资成本，切实落实惠企政策。金融市场业务：投资与交易收益分析

债券投资收益贡献把握市场利率波动机遇，优化债券资产配置结构，通过国债、金融债及高等级信用债投资，实现稳定利息收入与资本利得，为全行盈利提供重要支撑。

同业业务稳健运营积极开展同业拆借、同业存单发行与交易等业务，在控制风险前提下，灵活调剂头寸，提升资金使用效率，实现同业业务收益与流动性管理的平衡。

汇率与贵金属交易管理密切跟踪国际汇市及贵金属市场走势，运用衍生品工具对冲汇率波动风险，适时开展贵金属交易，在复杂市场环境中捕捉交易机会，增厚非息收入。风险管理体系建设03信用风险：资产质量与不良处置

资产质量总体态势2025年二季度末，商业银行不良贷款率1.49%，较一季度下降0.02个百分点；三季度末受部分行业波动影响略升至1.52%，整体仍处于合理区间。拨备覆盖率211.97%，风险抵补能力持续夯实。

重点领域风险特征信用风险呈“稳中有压、结构分化”态势。房地产领域风险持续出清，涉房贷款风险敞口收窄；零售贷款资产质量承压，个人经营贷、消费贷不良率普遍上升；科创企业轻资产、高波动特性导致违约风险上升。

不良资产处置成效2025年上半年商业银行累计处置不良贷款1.2万亿元，处置效率较上年提升15%。12月单月银行挂牌转让不良贷款本息超千亿元，市场化处置渠道持续畅通，加速风险出清。

风险防控策略升级构建“数据+模型+场景”智能化风控体系，信贷审批效率提升40%。强化贷前调查与贷后管理，针对房地产、地方城投等重点行业开展压力测试，动态监测客户还款能力，优化授信模型。市场风险：利率与汇率波动应对01利率风险：净息差企稳与结构优化2026年预计上市银行净息差企稳回升至1.7%-1.8%区间，通过优化资产负债结构，提升高收益资产占比，持续压降负债成本，利息净收入有望恢复正增长。02汇率风险：波动加剧与跨境管理地缘政治冲突与国际资本流动分化加剧汇率波动风险，银行需强化跨境业务汇率风险对冲，提升汇率风险管理复杂度，确保外汇资产负债匹配。03市场竞争：存量博弈与差异化策略行业步入"存量竞争"时代，大型银行与中小银行分化显著。中小银行需聚焦区域特色与普惠金融，通过差异化定位提升市场竞争力，缓解息差收窄压力。操作风险：合规检查与员工行为管理

常态化合规检查与问题整改全年开展多轮合规检查，重点覆盖信贷审批、资金交易、客户信息保护等关键领域，对发现的操作流程漏洞和制度执行偏差建立台账，明确整改责任与时限，确保问题闭环管理。

员工行为动态排查与警示教育定期开展员工行为排查，通过数据分析与现场访谈结合方式，关注异常交易、账户往来等风险信号。组织合规培训与案例警示教育，强化员工“三道防线”意识，提升风险防范主动性。

关键岗位轮岗与监督制约机制严格落实重要岗位轮岗制度，对柜台操作、资金清算、信贷审批等高风险岗位实行定期轮岗与强制休假，确保“一人一岗”，防范因长期任职引发的操作风险与道德风险。

线上化流程优化与操作风险压降推进业务流程线上化转型，通过系统自动化减少人工干预，如信贷审批、账户开立等流程实现无纸化操作，平均办理时效缩短超50%，有效降低人为操作失误风险。2026年风险雷达图解读

01宏观环境与监管风险：变局下的压力与挑战全球经济增长动能减弱，资本流动分化压力显现，国内经济结构调整关键期，房地产市场调整、地方政府债务化解持续带来挑战。地缘政治格局震荡，关键技术领域管制与国际制裁加剧跨境业务合规难度。监管环境呈现“更严格、更穿透、更制度化”特征，金融稳定工作重心转向前瞻性风险识别与常态化化解。

02金融风险：结构分化与存量竞争信用风险呈“稳中有压、结构分化”态势，资产质量压力向零售、不动产等领域蔓延。市场风险中，低利率环境加剧净息差收窄压力，汇率与价格波动不确定性增强，行业步入“存量竞争”时代，大型银行与中小银行分化显著。资本管理总量稳健但核心一级资本充足率面临边际压力，流动性管理需兼顾总量稳定与结构优化。

03非金融风险：科技与合规的双重考验信息科技风险尤为突出，数据治理、网络安全与数据安全成为数字化转型中的关键隐患，模型风险因AI规模化应用面临治理挑战。合规与声誉风险诱因多元，金融消费者权益保护、反洗钱与制裁合规监管要求持续升级，第三方依赖增强带来合作边界模糊与责任错配风险。

04风险应对核心策略：稳健治理与科技赋能需依托稳健的公司治理与风险管理框架，推动风险关口前移；摒弃传统思维定式，以整体视角应对环境与风险变化；在数字化转型中平衡效率提升与风险防控，借助技术跃迁强化核心竞争力，在变局中化挑战为机遇，实现稳健可持续发展。数字化转型与科技赋能04智能风控系统应用成效信贷审批效率显著提升运用大数据、人工智能等技术构建全流程智能风控模型，信贷审批效率提升40%，小微企业贷款审批时间压缩至1个工作日内。风险识别精准度增强通过AI反欺诈、信用评估等技术，违法交易识别效率提升70%以上，智能风控系统将信贷审批时间缩短至3分钟，不良率低于1%。贷后管理动态化智能化建立三级预警机制，通过AI识别逾期、欠息、司法涉诉等信号，红色预警15日内制定处置方案，关注类贷款3日内启动核查，实现风险早发现早处置。线上渠道交易替代率提升

交易替代率创新高2025年，手机银行、网上银行交易笔数占比达92.3%，较上年提升3.5个百分点，远程银行服务覆盖率实现100%，“非接触式”服务能力显著增强。

功能迭代优化体验线上渠道（手机银行、小程序）功能持续迭代，新增智能客服、一键绑卡等便民功能，用户活跃度与交易替代率显著提升，满足客户多元化金融需求。

数字化运营降本增效数字化转型加速深化，线上业务替代率提升有效降低了银行运营成本，优化了服务流程，提升了整体运营效率，为客户提供了更加便捷高效的金融服务。数据治理与隐私保护措施

构建数据安全治理体系依据《银行保险机构数据安全管理办法》及《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》要求，建立覆盖数据全生命周期的治理框架，明确数据分类分级标准，对重要及核心数据实施更严格保护措施，确保数据安全与合规。

强化数据安全技术防护加大金融科技投入，运用人工智能、区块链等技术提升数据安全防护能力，部署网络安全监测系统，实时监控数据异常访问与传输，防范数据泄露、篡改等风险，保障客户信息与交易数据安全。

规范客户信息收集与使用严格遵循《个人信息保护合规审计管理办法》，在产品设计阶段开展消费者权益保护审查，明确客户信息收集边界与使用范围，禁止向不适当客户推介高风险产品，确保客户信息收集与使用的合法性与合规性。

完善数据安全管理制度与问责机制建立健全数据安全责任制，将数据安全纳入网络安全等保护制度，常态化开展数据安全风险监测与处置，对数据安全违规行为严肃追责，强化全员数据安全意识，筑牢数据安全防线。AI在客户服务中的场景落地

智能客服7×24小时响应AI客服可实现全天候服务，快速响应用户咨询，提升客户满意度。例如部分银行智能客服已能覆盖80%以上标准化服务，大幅减轻人工压力。

智能投顾个性化资产配置依托AI算法分析客户风险偏好与财务状况，提供定制化理财方案。2025年部分银行智能投顾业务规模同比增长显著，客户留存率提升。

智能外呼与精准营销AI外呼系统可自动筛选目标客户，进行产品推介、还款提醒等。某银行应用AI外呼后，营销转化率提升30%，人工成本降低25%。

语音语义理解提升服务效率AI语音识别与语义理解技术实现方言识别、多轮对话，缩短业务办理时间。如某银行语音导航使客户自助办理业务比例提高至65%。客户服务与体验优化05网点轻型化转型成果

智能设备覆盖率显著提升2025年，银行网点智能柜员机、VTM等自助设备部署率达98%，业务替代率超过85%，客户平均等候时间缩短至15分钟以内，较转型前下降60%。

轻型网点数量稳步增长截至2025年末，全行轻型网点（如社区支行、小微网点）数量突破500家，占网点总数的35%，单店运营成本较传统网点降低40%-50%，坪效提升30%。

场景化服务生态初步构建通过“金融+生活”场景融合，网点叠加政务查询、社保办理、社区服务等功能，2025年场景化服务交易量占比达25%，客户到店频次同比提升18%。

线上线下渠道协同增效线下网点与手机银行、小程序等线上渠道实现数据互通，客户可通过网点扫码预约线上专属服务，2025年跨渠道服务客户占比提升至45%，客户满意度达92分。客户投诉处理满意度提升

投诉处理流程优化简化投诉受理环节，推行“一站式”服务，平均处理时效缩短超50%。建立分级响应机制，普通投诉24小时内响应，复杂投诉48小时内给出解决方案。

智能客服系统应用上线AI智能客服系统，新增智能语义识别、投诉自动分类功能，常见问题解决率提升至85%，人工转接量减少30%，用户等待时间显著降低。

投诉处理闭环管理完善投诉处理跟踪机制，建立“受理-处理-反馈-回访”全流程闭环。投诉处理完成后48小时内进行客户回访，2025年回访满意度达92%，较上年提升8个百分点。

员工服务能力培训开展投诉处理专项培训，覆盖一线柜员、客服人员等岗位，培训内容包括沟通技巧、情绪管理、业务知识等。全年组织培训12场，参训人员超2000人次，员工投诉处理专业能力评分提高15分。特色产品与服务创新案例

科创金融：“科创贷”助力科技型中小企业针对科技型中小企业轻资产、高成长特点，创新“科创贷”产品，结合知识产权质押、股权质押等方式，简化审批流程，2025年科技型中小企业贷款余额同比增长22.9%，为企业技术研发与成果转化提供资金支持。绿色金融：森林碳汇质押贷款创新实践中小银行聚焦区域特色，探索生态价值转化路径，推出森林碳汇质押贷款等创新产品，将生态资源转化为融资信用，助力绿色低碳发展，丰富绿色金融产品体系。普惠金融：“供应链金融+批量授信”服务模式通过“供应链金融+批量授信”模式，依托核心企业信用，为上下游小微企业提供精准融资支持，2025年普惠型小微企业贷款余额同比增长12.3%，提升普惠金融覆盖面与服务效率。零售金融：“养老金融专区”与“留学金融套餐”围绕客户全生命周期需求，打造“养老金融专区”，提供养老金规划、养老理财等综合服务；推出“留学金融套餐”，整合外汇兑换、跨境汇款、海外账户开户等一站式服务，满足个性化金融需求。数字金融：智能客服与线上全流程贷款手机银行等线上渠道功能持续迭代，新增智能客服、一键绑卡等便民功能，用户活跃度显著提升；推进小额贷款线上全流程办理，审批时间压缩至1个工作日内，提升客户体验与运营效率。2026年战略规划与重点任务06信贷结构优化方向重点支持战略新兴与绿色领域加大科技金融投放，聚焦集成电路、工业母机等制造业重点产业链，提供中长期融资；扩大绿色信贷规模，优先支持可再生能源、节能减排项目，对接碳减排支持工具。截至2025年二季度末，科技型中小企业贷款余额同比增长22.9%，绿色贷款余额同比增长14.4%。服务民生与普惠小微升级投放服务消费与养老再贷款配套信贷，支持养老护理、新能源汽车等场景；优化普惠小微贷款结构，通过"供应链金融+批量授信"覆盖上下游企业，2026年普惠小微贷款增速目标保持在10%以上。2025年二季度末，普惠型小微企业贷款余额36.0万亿元，同比增长12.3%。严控高风险与低效领域投放严控房地产关联贷款，房地产贷款占比稳定在监管红线内，压降"三高"行业（高耗能、高污染、高杠杆）信贷规模；清理"僵尸企业"贷款，压缩无真实贸易背景的承兑汇票业务，减少对低毛利、低周转传统产业的增量投放。差异化布局适配银行定位国有大行聚焦重大战略项目与普惠金融下沉，发挥资金成本优势，牵头银团贷款支持新型基建，2026年绿色信贷占比目标提升至25%以上；股份制银行"缩量提质、降本增效"，重点布局科技金融与财富管理联动业务；农商行深耕本地县域经济，推进"整村授信"提质扩面，线上业务替代率目标提升至50%以上。绿色金融与科技金融发展计划绿色金融重点领域拓展聚焦清洁能源、节能环保、碳减排技术等领域，扩大绿色信贷规模，探索森林碳汇质押贷款等创新产品，推动生态价值转化。2026年绿色信贷占比提升至25%以上。科技金融全生命周期服务加大对集成电路、工业母机等制造业重点产业链的科技金融投放，提供中长期融资支持。针对科技型中小企业推出定制化金融服务，推动科技型中小企业贷款持续增长。绿色与科技金融产品创新围绕重点领域降碳需求，借力政策工具扩大绿色融资支持；在科技金融领域，通过“投贷联动”等模式，为科创企业提供多元化金融服务，助力实体经济转型升级。风险防控与合规管理将环境风险纳入全面风险管理，建立绿色项目ESG评估指标体系；针对科技金融业务，强化对轻资产、高波动科创企业的风险研判，运用大数据提升风控精准度。资本补充与流动性管理策略

多渠道资本补充机制2025年二季度末商业银行资本充足率达15.58%，核心一级资本充足率10.93%。通过永续债、二级资本债、定增等工具补充资本，财政部对大型银行增资及地方政府发行专项债支持中小银行补充资本。

流动性总量与结构优化流动性覆盖率达149.25%，净稳定资金比例127.59%。存款不确定性与资金成本敏感性增强，需兼顾总量稳定与结构优化，强化高风险机构压力测试，应对市场流动性波动压力。

资本配置向高回报领域倾斜优化资本配置，向绿色金融、科技金融等高资本回报业务倾斜，强化资本节约理念，提升风险加权资产计量准确性，支持实体经济同时提升资本使用效率。数字化转型三年行动计划

总体目标到2028年末，实现核心业务系统架构全面优化，数据治理能力显著提升，智能风控体系覆盖主要业务场景，线上服务替代率达到95%以上，科技投入占营收比重提升至5%。

重点任务一：技术应用升级推进人工智能在智能投顾、反欺诈等场景深度落地，建设开放银行平台，嵌入政务、商圈等外部场景；2026年实现AI反欺诈、信用评估渗透率突破75%，20