《汽车保险与理赔》课件-项目一学习任务二、汽车保险险种选择

项目1汽车保险销售知识小结汽车保险财产保险保险风险含义、分类含义、相关概念、职能、构成要素含义、三要素、特征、分类、管理、汽车面临风险的分析不定值保险强制保险投保人保险人保险费保险标的被保险人保险金额保险责任责任免除保险事故纯粹风险任务二汽车保险险种选择任务描述与分析

张女士是一名教师，2020年张女士在某汽车4S店买了一辆新车哈弗H6，用于上下班代步，在买车之前张女士就考虑过有车后面临一些风险，很担心自己车遭受损失，也担心使用车辆过程中给别人带来损失。使用车辆过程中都面临哪些风险？对所面临的这些风险她应该怎样规避？到底要不要买汽车保险产品？汽车保险到底有哪些功用？汽车保险销售人员要想帮助张女士解决问题，需要完成以下任务：1.为车主张女士介绍交强险的责任限额和责任免除和垫付条件方面的知识；2.为车主张女士介绍商业汽车保险的保险责任和除外责任；3.为车主张女士设计一个汽车保险险种组合。张女士决定通过购买汽车保险这一方法来对其所面临的风险进行管理，但是具体买哪些汽车保险险种，张女士还不是特别清楚，需要汽车保险销售人员为张女士进行险种分析，最后设计一个汽车保险险种组合。任务描述与分析任务二汽车保险险种选择

学习目标1.掌握交强险的含义和特征、责任限额、

责任免除和垫付条件2.掌握商业主险的保险责任3.理解商业主险的责任免除4.理解常用附加险的保险责任和责任免除5.理解各险种的保险金额和理赔处理能力目标知识目标1.能够为客户分析各个险种的保险责

任和责任免除2.能够针对客户面临的风险，为客户

设计投保的险种组合任务二汽车保险险种选择学习单元一

交强险第一次世界大战以后，汽车产量激增，道路交通事故发生率逐年上升。而且，当时汽车价格昂贵，购车首付几乎花光了车主所有积蓄，于是出现了许多无力购买汽车保险或无相应财产做担保的驾驶人。当事故发生时不仅自己的损失无法弥补，而且受害人的损害也无法得到及时有效的赔偿。为了改变这种状况，许多国家和地区相继制定了有关法令，强制实行汽车责任保险，以确保受害人能得到及时补偿。交强险的产生背景

1927年美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。一、交强险的发展历程一、交强险的发展历程机动车交通事故责任强制保险发展历程

机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以补偿的强制性责任保险。

二、交强险的定义及涉及的相关术语交强险

二、交强险涉及的相关术语和知识机动车分类家庭自用车营业客车营业货车拖拉机非营业客车非营业货车特种车摩托车党政机关、事业团体客车、企业客车旅客运输、租赁党政机关、企事业单位、社会团体、家庭个人货物运输、租赁A某驾车撞了人，那受害人是___________________。1.假如：A某撞了B某的车，那受害人是_________________。2.假如A某撞了路灯等公共财产，那么受害人是___________。3.假如二、交强险涉及的相关术语和知识交强险的作用：交强险是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。本车的车损、车上人员的医疗费以及车上的财产损失费，由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔付。本车的车损、车上人的医疗费有谁承担呢？二、交强险涉及的相关术语和知识

在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。责任赔偿限额被保险人有责死亡伤残赔偿限额为180000元医疗费用赔偿限额为18000元财产损失赔偿限额为2000元被保险人无责无责任死亡伤残赔偿限额为18000元无责任医疗费用赔偿限额为1800元无责任财产损失赔偿限额为100元三、交强险的保险责任与责任限额三、交强险的保险责任与责任限额死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费李某一家3口驾车出游，在经过一转弯路段时，与对面A车相撞导致A车司机死亡，A车车上人员小王重伤，李某一家三口重伤，双方均有责任。两车均只购买了交强险。问题：1.交强险赔款，受害人是谁?2.保险公司分别为哪些人赔款?案例对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。

被保险机动车在以下四个情形之一发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。①驾驶人未取得驾驶资格的。②驾驶人醉酒的。③被保险机动车被盗抢期间肇事的。④被保险人故意制造交通事故的。下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：①因受害人故意造成的交通事故的损失。②被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。③被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。④因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。六、交强险“互碰自赔”的规定1.多车互碰：两车或多车互碰；2

.有交强险：事故各方都有交强险（还未到期）；3

.只有车损：事故只导致各方车辆损失，没有发生人员伤亡和车外的财产损失；4

.不超2000：各方车损都不超过2000元；5

.都有责任：交警裁定或事故各方自行协商确定为各方都有责任（同等或主次责任）；6

.各方同意：事故各方都同意采用“互碰自赔”。根据规定，实行“互碰自赔”必须满足条件：七、

交强险保费计算陈女士今年交交强险保费为1045元，发现费用比去年高了很多(去年为950元)，且发现其朋友程先生今年的交强险费才855元(都为家庭自用小轿车)。陈女士对此心有疑问并向保险业务员询问其原因，得知在保险期间内陈女士发生了两次有责任的交通事故为才导致保险费有所上调。

案例分析那么交强险的保费是如何得来的?与什么相关呢?机动车交通事故责任强制保险新费率浮动系数方案交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率X)交强险价格

交强险价格共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费各不相同。

但对同一车型，全国执行统一价格。家庭自用车1、6座以下：950元2、6座及以上：1100元七、

交强险保费计算江苏程先生于2022年购买了一辆福特两箱轿车，当年缴纳了950元交强险保费。程先生开车一向比较谨慎，所以他的车在过去一年中未曾发生交通事故，请问程先生在2023年购买交强险时需要缴纳保费多少钱?

算一算交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+X)=950×（1-10%）=855七、

交强险保费计算关于交强险的投保人、被保险人义务，赔偿处理，合同变更与终止相关内容，请同学们阅读《机动车交通事故责任强制保险条款》2020版，进行自主学习拓展。八、《交强险条例》的主要特点1.突出“以人为本”。2.体现“奖优罚劣”。3.坚持社会效益原则4.实行商业化运作。将保障受害人得到及时有效的赔偿作为首要目标。通过经济手段提高驾驶人守法合规意识，促进道路交通安全。保险公司经营交强不以营利性为目的，实行分开管理、单独结算。交强险费率由保险公司制定，保监会按照不盈利不亏损进行审批。张某开车不小心蹭了别人的车子，张某负全责。对方副驾驶座上的乘客受伤，右前大灯也被张某撞碎了，经鉴定需要赔付医疗费22000，车损费20000元。

请问交强险给张某赔付多少呢？项目机动车在道路交通事故中有责任/元机动车在道路交通事故中无责任/元死亡伤残赔偿限额180,00018,000医疗费用赔偿限额18,0001,800财产损失赔偿限额2,000100合计200，00019，900分项责任特点交强险可以报销18000+2000=20000元。剩下的（22000-18000）+（20000-2000）=22000，则需要通过三者险赔付或者由张某自费。案例讨论与交流王先生购买一辆雪佛莱1.6L，只是上班的代步车，想咨询一下交强险的投保注意事项，以及可否不交或能否少缴交强险事宜。假设同学们为汽车保险销售人员，请根据所学内容，进行相关解释。

同学们可以根据以下几点进行相关解释：1、交强险的强制性。2、交强险的赔付对象及保险责任。3、交强险的赔付金额。一、我国机动车商业保险险种的结构汽车保险商业险（自愿购买，属于财产保险的一种）交强险（强制购买）商业险附加险（十一种）主险（基本险）车辆损失险第三者责任保险车上人员责任险学习单元二、机动车商业保险附加险（不能单独投保）1、绝对免赔率特约条款2、车轮单独损失险3、新增加设备损失险4、车身划痕损失险5、修理期间费用补偿险6、发动机进水损坏除外特约条款7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、法定节假日限额翻倍险10、医保外医疗费用责任险11、机动车增值服务特约条款三者险和车上人员责任险附加险车损险附加险三者险附加险一、我国机动车商业保险险种的结构

王先生贷款买了一辆家用轿车，在一次路口拐弯时，不慎撞到了路边的路灯，把自己的车灯撞坏了。王先生不清楚因自己的原因导致的损失是否属于保险理赔范围，带着疑惑，他拨打了保险公司的电话，保险公司理赔人员在查勘事故现场后告诉王先生，这次事故是碰撞事故，修理费用大概在2000元左右，属于车损险的保障范围，2000元的修理费用可以通过车损险获得赔偿，王先生对于处理结果很满意。之后，工作人员又告诉了王先生车损险的其他保障内容。那么车损险究竟包含哪些内容呢？

课堂引入机动车辆损失险简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。二、机动车商业险的主险赔偿可以赔偿的情况（一）机动车损失险车损险为不定值保险，在车损险保险合同中不确定保险标的的保险价值，只列明保险金额，将保险金额作为最高限额。1、保险责任《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第六条保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。【使用被保险机动车过程】指被保险机动车作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶、停放及作业，但不包括在营业场所被维修养护期间、被营业单位拖带或被吊装等施救期间。【自然灾害】指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等。

【意外事故】指被保险人不可预料、无法控制的突发性事件，但不包括战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射等。（一）机动车损失险第七条保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第八条发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。（一）机动车损失险1、保险责任2、责任免除

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿。（1）客观环境2、责任免除（2）人为因素（1）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；（2）驾驶人有下列情形之一者：①交通肇事逃逸；②饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；

③无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；

④驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。（3）被保险机动车有下列情形之一者：

①发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销；②被扣留、收缴、没收期间；

③竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；

④被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。（4）违反安全装载规定；（5）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；（6）投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。2、责任免除（3）车辆本身（1）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；（2）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；（3）车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失；（4）非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃。【车轮单独损失】指未发生被保险机动车其他部位的损失，因自然灾害、意外事故，仅发生轮胎、轮毂、轮毂罩的分别单独损失，或上述三者之中任意二者的共同损失，或三者的共同损失。【车身划痕】仅发生被保险机动车车身表面油漆的损坏，且无明显碰撞痕迹。【新增加设备】指被保险机动车出厂时原有设备以外的，另外加装的设备和设施。3、免赔额的确定车损险的免赔额是根据保险合同具体约定的，对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。4、保险金额保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=新车购置价×已使用月数×月折旧系数一辆新车购置价为20万的家庭自用轿车，车辆已经使用4年了投保车损险时的保险金额如何计算?折旧金额=新车购置价×已使用月数×月折旧系数

=20万元×48×0.6%=5.76万元保险金额=新车购置价-折旧金额

=14.24万元该轿车如果车险，保险公司最高可以在车损险之下赔偿14.24万。

王经理家中已经拥有一辆凯美瑞的私家车，但还是主张给已经有了驾照的妻子单独购买一辆POLO，并亲自为妻子的POLO办理了包括购买保险在内的全部手续。为了以后交费方便，他将两辆车的车主、投保人、被保险人均写成了自己，并且购买了同一家保险公司的保险产品。周末，为了锻炼妻子的驾驶技能，两人各自驾车外出郊游，由于妻子驾驶技能不够熟练，来到一个路口时，追尾撞上了正在等绿灯的丈夫的车，使得凯美瑞尾部及POLO前部均受损。问题：1.本起事故中，责任方在谁?2.POLO前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?3.凯美瑞尾部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?案例一1.本起事故中，责任方在谁?本起事故中，责任方属于驾驶POLO车的妻子。由于她追尾撞了老公驾驶的花冠，应该承担事故的全部责任。2.POLO前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?由于妻子不是故意驾车撞击老公的花冠，因此，POLO前部的受损，完全可以从其自身的车辆损失险获得赔付。3.花冠尾部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?花冠尾部的受损，不属于其自身车辆损失险的赔偿范，因而，不能从自身的车辆损失险获得赔付，应该由肇事方承担赔偿责任。案例分析客户柳先生急于去机场接人，虽然知道自己的驾驶证在本扣分周期已经被扣满了12分，还是冒险驾自己的私家车前往机场。没想到，因急于赶路，车在路途发生交通事故，并撞坏了道路护栏交警认定司机柳某承担全责，他为此赔偿了路政部门10000余元，自己修车花费了3000多元。事后，他去保险公司索赔，并未提及自己驾驶证被扣满12分的事实，顺利获得了相关赔款。问题：1.柳先生