2026年养老风险管理试题及答案

2026年养老风险管理试题及答案一、单项选择题（每题2分，共20分）1.下列哪项不属于养老风险的核心维度？A.长寿风险B.健康风险C.代际支持风险D.投资风险2.某65岁老人预期余寿20年，但实际生存至95岁，这种风险属于：A.健康风险B.失能风险C.长寿风险D.收入中断风险3.根据《长期护理失能等级评估标准（试行）》，需他人协助完成6项基本日常生活活动（ADL）中45项的老人，失能等级判定为：A.轻度失能B.中度失能C.重度失能D.完全失能4.反向抵押养老保险的核心风险对冲机制是：A.房价波动风险由保险公司承担B.长寿风险由投保人自行承担C.利率风险通过固定收益产品覆盖D.流动性风险通过资产证券化转移5.某退休职工月基本养老金4000元，退休前月平均工资8000元，其养老金替代率为：A.30%B.40%C.50%D.60%6.养老机构因消防设施未达标被行政处罚，该风险属于：A.运营合规风险B.服务质量风险C.市场竞争风险D.人员流失风险7.下列哪项属于第三支柱养老保险的典型产品？A.企业年金B.城乡居民基本养老保险C.税延型商业养老保险D.机关事业单位职业年金8.智能养老设备（如健康监测手环）的主要数据安全风险是：A.设备硬件故障B.个人健康信息泄露C.电池续航不足D.操作界面复杂9.针对独居老人的“时间银行”互助养老模式，其核心风险防控点是：A.服务标准统一B.时间存储与兑换的公信力C.志愿者年龄限制D.服务内容单一10.根据《养老机构管理办法》，养老机构应当在收住老年人后（）个工作日内向民政部门备案。A.5B.10C.15D.20二、多项选择题（每题3分，共15分，多选、错选不得分，少选每项得1分）1.养老风险的多维叠加特征体现在：A.长寿风险可能加剧健康支出压力B.失能风险会降低自我照护能力C.代际支持减弱可能放大经济风险D.政策调整可能影响养老金可持续性2.第三支柱养老保险的发展目标包括：A.提升个人养老储备意识B.缓解基本养老保险支付压力C.丰富养老金融产品供给D.强制全体居民参与储蓄3.养老机构运营中的主要风险点包括：A.老年人跌倒等意外伤害B.护理人员操作不规范C.收费标准高于市场水平D.养老设施适老化改造不足4.长期护理保险（长护险）的支付范围通常包括：A.医疗护理服务B.生活照料服务C.康复辅助器具购置D.住院药品费用5.智能养老场景中，可通过以下措施防控技术风险：A.采用符合国家标准的加密技术B.定期进行设备安全检测C.限制老年人自主操作设备D.建立数据泄露应急响应机制三、案例分析题（共2题，第1题20分，第2题25分，共45分）案例1：张女士，68岁，独居，退休工资3500元/月，有一套市值200万元的自有住房。近年来因高血压、糖尿病需长期服药，每月医疗支出约800元。女儿在外地工作，仅能节假日探望。张女士担心未来失能后无人照护，且担心养老金不足以覆盖长期护理费用。问题：（1）分析张女士面临的主要养老风险（8分）；（2）提出针对性的风险应对策略（12分）。案例2：某民办养老机构收住80位老人（平均年龄82岁，其中60%为失能/半失能），护理员与老人配比1:6，近期发生2起老人坠床事件（无严重伤害），1名护理员因操作不当被家属投诉。机构因资金紧张，未及时更新消防应急灯，被消防部门警告。问题：（1）识别该机构运营中的主要风险（10分）；（2）设计风险管控改进方案（15分）。四、论述题（20分）结合我国人口老龄化趋势（2023年60岁及以上人口占比21.1%，预计2035年达30%），论述养老风险管理体系的构建路径。答案及解析一、单项选择题1.D（养老风险核心维度包括经济、健康、服务、代际支持等，投资风险属于经济风险的子项，但非核心维度分类）2.C（长寿风险指实际寿命超过预期导致养老资源不足的风险）3.B（ADL评估中，6项需协助45项为中度失能，3项及以下为轻度，6项均需协助为重度）4.A（反向抵押养老保险中，房屋增值或贬值风险由保险公司承担，对冲长寿风险）5.C（替代率=养老金/退休前工资=4000/8000=50%）6.A（消防设施不达标违反《养老机构消防安全管理规定》，属运营合规风险）7.C（第三支柱为个人储蓄性养老保险，税延型商业养老保险是典型产品）8.B（智能设备的核心数据风险是健康信息泄露，涉及隐私保护）9.B（“时间银行”的关键是时间存储与兑换的公信力，否则可能导致信任危机）10.C（《养老机构管理办法》规定备案时限为收住后15个工作日）二、多项选择题1.ABCD（多维叠加指不同风险相互影响，如长寿增加健康支出，代际支持弱加剧经济压力等）2.ABC（第三支柱强调自愿参与，非强制，D错误）3.ABD（收费高于市场水平属市场风险，但非运营主要风险点，C不选）4.AB（长护险主要覆盖护理服务，康复器具和住院药品通常由医保或其他保险覆盖）5.ABD（限制自主操作会降低老年人使用体验，非防控技术风险的合理措施，C错误）三、案例分析题案例1答案要点：（1）主要风险：①健康风险：慢性病长期医疗支出（800元/月）可能超出现有养老金（3500元）可支配部分（扣除基本生活开支后）；②失能风险：独居且子女不在身边，未来失能后照护资源不足；③代际支持风险：子女异地导致日常照护依赖外部；④经济储备风险：现有养老金替代率可能不足（需结合退休前工资计算），住房资产未盘活。（2）应对策略：①健康管理：加入社区慢性病管理计划，通过医保报销降低自付比例；购买“惠民保”等补充医疗保险覆盖大额医疗支出；②照护规划：参与社区“时间银行”储备服务时间，或购买长期护理保险（若当地试点）；③资产盘活：考虑反向抵押养老保险，将住房价值转化为现金流（月领约50006000元，具体需精算），补充养老金；④代际支持强化：与女儿协商建立“照护基金”，或约定未来入住女儿所在城市养老机构；⑤预防性储蓄：将部分养老金（如每月500元）投入个人养老账户（如税延养老险），积累长期储备。案例2答案要点：（1）主要风险：①服务质量风险：护理员配比不足（1:6低于行业建议1:45），导致照护疏漏（坠床事件）；操作不规范（家属投诉）；②安全风险：消防设施未及时更新（被警告），存在火灾隐患；失能老人坠床可能引发更严重伤害；③人员管理风险：护理员专业能力不足（操作不当），可能因工作量大导致流失；④合规风险：未履行消防设施维护义务，违反《养老机构消防安全管理规定》；⑤声誉风险：家属投诉可能影响机构口碑。（2）改进方案：①人员配置优化：招聘2名护理员（80人按1:5需16人，现有13人），并开展操作规范培训（重点：防坠床、转移护理）；②安全设施升级：1周内更换消防应急灯，安装床栏、地面防滑垫等适老化设施；③质量管控：建立“每日巡查+家属满意度调查”制度，对坠床事件复盘并制定《防跌倒操作流程》；④合规管理：设立安全管理员，定期检查消防、食品等合规性，留存检查记录；⑤人员激励：提高护理员绩效奖金（如无事故奖励），降低流失率；⑥风险转移：为老人购买团体意外险，覆盖意外受伤赔偿。四、论述题答案要点构建路径需从“政府市场社会个人”四维协同入手：1.政府层面：①完善基本养老保险全国统筹，优化调整机制（如与工资、物价双挂钩）；②加快长护险全国试点，明确失能评估标准和支付范围；③制定养老服务设施、安全等强制性标准，加强监管（如消防、食品）；④出台税收优惠（如第三支柱个税递延）激励个人储备。2.市场层面：①保险机构开发差异化产品（如“养老社区+保险”、失能收入损失险）；②银行/基金推出养老目标基金、专属存款等低风险产品；③科技企业研发适老化智能设备（如跌倒监测、健康预警），并保障数据安全。3.社会层面：①发展社区养老服务中心（提供日托、助餐、健康管理），降低家庭照护压力；②推广“时间银行”“银龄互助”等模式，