重庆大学生互联网消费信贷问题研究

第第页共25页目录TOC\o"1-3"\h\u3685摘要 131583一、大学生互联网消费信贷的理论依据 227281（一）个人消费信贷理论 226745（二）供求关系理论 2（三）产业融合理论2987 3（四）信息不对称理论27177 3（五）相对理论27177 3二、重庆大学生互联网消费信贷概述27422 4（一）29922大学生互联网消费信贷的含义 4（二）19427重庆大学生互联网消费信贷的运行模式 51.19427电商模式 52.19427分期购物平台模式 53.23398银行模式 5232874.消费金融公司模式 6201985.P2P模式 6（三）19427国内现状 69588三、重庆大学生互联网消费信贷问卷调查 7（一）640调研方法与样本概况 71.调研方法10848 735422.样本概况 7305673.数据分析结果 727733四、重庆大学生互联网消费信贷存在的问题分析 15（一）18973政府相关金融监管问题 15（二）重庆大学生互联网消费信贷市场秩序问题17570 16（三）互联网消费信贷对重庆大学生的负面影响17570 17五、促进重庆大学生互联网消费信贷可持续发展的建议17570 18（一）对重庆大学生群体的引导策略17570 18（二）规范重庆大学生互联网消费信贷经营的措施17570 19（三）发挥重庆政府作用的具体建议17570 21六、结论17570 22参考文献17570 23重庆大学生互联网消费信贷情况调查问卷17570 25重庆大学生互联网消费信贷问题研究摘要：随着互联网金融的蓬勃发展，重庆大学生互联网消费信贷市场呈现出快速扩张的态势。本研究旨在深入剖析重庆大学生互联网消费信贷存在的问题及其影响因素。通过问卷调查、访谈以及数据分析，发现重庆大学生在使用互联网消费信贷时，面临借款成本不透明、“猎杀放贷”等市场乱象，还存在过度消费、“以贷还贷”等不良行为，这不仅加重了大学生的经济负担，还对其信用状况产生负面影响。进一步分析发现，政府监管不足、法律体系不完善、大学生金融知识匮乏以及消费观念不理性等是导致这些问题的主要原因。为此，本研究从加强政府监管、完善法律保障、强化金融教育、引导理性消费等多个维度提出对策建议，以期为规范重庆大学生互联网消费信贷市场、促进大学生合理借贷和健康消费提供有益参考。关键词：重庆大学生；互联网消费信贷；理性消费Abstract:Withthevigorousdevelopmentofinternetfinance,theinternetconsumercreditmarketforcollegestudentsinChongqinghasshownarapidexpansiontrend.ThisstudyaimstodeeplyanalyzetheproblemsandinfluencingfactorsofinternetconsumercreditamongcollegestudentsinChongqing.Throughquestionnairesurveys,interviews,anddataanalysis,itwasfoundthatcollegestudentsinChongqingfaceissuessuchasopaqueborrowingcostsandmarketchaoslike"predatorylending"whenusinginternetconsumercredit.Therearealsoundesirablebehaviorssuchasexcessiveconsumptionand"lendingtorepayloans,"whichnotonlyincreasethefinancialburdenoncollegestudentsbutalsonegativelyimpacttheircreditstatus.Furtheranalysisrevealedthatinsufficientgovernmentregulation,animperfectlegalsystem,alackoffinancialknowledgeamongcollegestudents,andirrationalconsumptionconceptsarethemainreasonsfortheseproblems.Therefore,thisstudyproposescountermeasuresandsuggestionsfrommultipledimensions,includingstrengtheninggovernmentregulation,improvinglegalsafeguards,enhancingfinancialeducation,andguidingrationalconsumption,withtheaimofprovidingausefulreferenceforregulatingtheinternetconsumercreditmarketforcollegestudentsinChongqing,promotingreasonableborrowing,andhealthyconsumptionamongthem.Keywords:Chongqingcollegestudents;Internetconsumercredit;Rationalconsumption一、大学生互联网消费信贷的理论依据（一）个人消费信贷理论凯恩斯的消费函数理论认为，消费与储蓄构成个体总收入，信用消费是负储蓄方式。个体消费需求随实际收入变化，边际消费倾向呈递减趋势。这一理论在重庆大学生群体中有所体现，部分重庆大学生受消费潮流影响，在收入有限的情况下，通过互联网消费信贷满足消费需求。如一些重庆大学生为追求时尚电子产品，选择分期购买，用未来收入提前享受产品。莫迪利亚尼的生命周期理论强调个体在整个生命周期内合理安排储蓄和消费。重庆大学生虽处于学习阶段，但也会考虑未来收入，进行适度信贷消费，如为提升自身竞争力，贷款参加各类培训课程，期望在未来获得更高回报。（二）供求关系理论在重庆大学生互联网消费信贷市场中，供求关系理论充分体现。一方面，大学生消费需求多样，除日常开销外，在电子产品、旅游、培训等方面需求旺盛，但生活费往往难以满足，形成对互联网消费信贷的需求。另一方面，互联网金融企业为拓展业务，积极开发针对大学生的信贷产品，形成供给。当市场供给大于需求时，部分借贷平台会通过降低门槛、简化手续等方式吸引大学生借贷；当需求大于供给时，可能出现利率上升等情况。供求关系的变化影响着重庆大学生互联网消费信贷市场的价格和规模。（三）产业融合理论互联网产业与消费金融产业在重庆深度融合，催生了多样化的大学生互联网消费信贷产品。以重庆地区的电商平台为例，通过与金融机构合作，推出“先消费，后付款”的信贷服务，如京东金融在重庆为大学生提供白条服务，消费者可在京东平台分期购买商品。这种融合不仅简化了交易流程，还利用互联网技术实现了信息快速流通，降低了交易成本，推动了重庆大学生互联网消费信贷市场的发展。（四）信息不对称理论在重庆大学生互联网消费信贷市场中，信息不对称问题突出。借贷平台对大学生的还款能力、信用状况等信息掌握有限，难以准确评估风险，可能导致部分信用风险较高的大学生获得贷款，增加平台坏账风险。大学生对借贷平台的资质、利率计算方式、潜在费用等信息了解不足，容易受到虚假宣传误导，做出不合理的借贷决策。如部分借贷平台宣传低利率，但在合同中隐藏高额手续费，大学生在不知情的情况下借款，导致还款压力增大。（五）相关理论互联网消费信贷是指通过互联网平台进行的消费信贷活动，具有方便快捷、申请流程简单、贷款速度快等特点。大学生群体作为互联网消费信贷市场中的重要消费者，其消费信贷行为备受关注。随着互联网金融的快速发展，互联网消费信贷产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条等，这些产品不仅提供了便利的支付方式，还附带着各种福利和优惠，吸引了大量大学生使用。然而，重庆大学生在互联网消费信贷过程中也面临着一些问题。首先，部分大学生消费观念不成熟，缺乏理性的消费观念和财务规划能力，容易陷入盲目消费和冲动消费的陷阱。他们往往追求高端、奢侈的生活方式，购买超出自身经济能力的商品，导致过度借贷和违约风险。其次，信贷平台在用户信息保护、利率定价和风险管理等方面存在不足，加剧了大学生的财务风险。部分平台在用户信息保护方面存在漏洞，容易导致大学生个人信息泄露，给不法分子提供了可乘之机。最后，家庭在孩子的金融教育和引导方面也存在缺失，未能有效培养孩子的正确消费观念和自律能力。针对这些问题，相关理论提出了以下解决策略：政府应加强对信贷平台的监管力度，规范市场秩序，保护消费者权益。通过建立和完善信贷平台的准入机制、信息披露制度和风险管理机制，提高平台的合规性和安全性。学校和社会应加强对大学生的财经教育，培养他们的理性消费观念和财务规划能力。通过开设金融知识相关课程、举办校园讲座和社团活动等方式，普及金融知识和理财技能，提高大学生的金融素养。家庭也应加强对孩子的金融教育和引导，培养孩子的正确消费观念和自律能力。家长应与孩子进行积极的沟通，关注孩子的消费需求和消费行为，引导他们树立正确的消费观念。信贷平台自身也应加强风险管理，完善用户信用评估和风险控制机制。通过提高风险评估的准确性和有效性，降低大学生的财务风险。同时，平台还应加强用户信息保护，防止个人信息泄露和滥用。二、重庆大学生互联网消费信贷概述（一）大学生互联网消费信贷的含义贷款是指在原始资金不足时，行为主体向第三方金融机构申请资金借贷的活动。对于重庆大学生而言，由于经济尚未完全独立，缺乏稳定收入和抵押物，获取传统贷款难度较大。目前，重庆大学生贷款主要通过政府引导的助学贷款以及互联网消费信贷平台。助学贷款为贫困大学生提供学费和生活费支持，而互联网消费信贷则满足大学生多样化的消费需求，但两者在申请条件、还款方式等方面存在差异。（二）重庆大学生互联网消费信贷的运行模式1.电商模式电商模式在重庆大学生互联网消费信贷市场中占据重要地位。京东金融的白条业务在重庆高校推广广泛，依托京东丰富的商品资源和成熟的电商体系，为重庆大学生提供分期购物和消费贷款服务。重庆大学生在京东平台购买商品时，可选择白条支付并分期还款，享受提前消费的便利。阿里巴巴的花呗和蚂蚁借呗也深受重庆大学生喜爱，花呗根据用户信用额度提供小额信贷，支持重庆大学生在淘宝、天猫等平台消费；蚂蚁借呗则为有更高资金需求的学生提供借款服务，按天计息，还款灵活。2.分期购物平台模式分期购物平台以重庆大学生为主要目标客户，为其提供消费金融服务。分期乐在重庆市场表现活跃，与京东等电商合作，确保商品供应和售后服务质量。通过与重庆本地商家合作，拓展线下消费场景，如在重庆的电子产品市场、教育培训场所等，为大学生提供更多消费选择。但该模式也面临大学生还款能力不确定、征信体系不完善等问题，易出现呆账、坏账。3.银行模式重庆地区银行积极拓展大学生互联网消费信贷业务，通过与电商平台合作或自建网络贷款平台，为大学生提供贷款服务。重庆银行推出的校园贷产品，依托银行强大的资金实力和风控体系，对符合条件的大学生给予较高额度贷款。银行在贷款审批时，会综合考虑学生的信用记录、家庭经济状况等因素，贷款利率相对较低，但审批流程较为严格，对大学生的信用要求较高。4.消费金融公司模式消费金融公司在重庆大学生互联网消费信贷市场中具有独特优势。招联消费金融公司与中国联通合作，推出“招联好期贷”和“招联信用付”等产品。在重庆，联通用户可通过这些产品享受便捷的消费信贷服务，如购买手机、充值话费等。消费金融公司申请门槛相对较低，审批速度快，能满足重庆大学生的紧急资金需求，但利率相对银行较高5.P2P模式P2P模式曾在重庆大学生互联网消费信贷市场中活跃，但由于行业乱象，目前受到严格监管。早期，一些P2P平台为重庆大学生提供小额信用借贷服务，满足了部分学生的资金需求。但部分平台存在违规操作，如高利率、暴力催收等问题。随着监管加强，重庆地区不规范的P2P平台逐渐退出市场，目前P2P模式在重庆大学生互联网消费信贷市场中的份额较小，但仍需警惕其潜在风险。（三）国内研究现状近年来，随着互联网技术的迅猛发展，互联网消费信贷在大学生群体中的普及率迅速上升。国内学者对此现象展开了多方面的研究，主要聚焦于互联网消费信贷的特点、影响以及大学生的消费行为和信用状况等方面。刘慧宇等（2023）以江西高校为例，通过调查问卷的形式对大学生使用互联网消费信贷的情况进行了深入研究。研究发现，互联网消费信贷极大地减轻了大学生的资金流动性约束，满足了他们的消费需求，提高了日常生活水平和质量。然而，同时也指出了互联网消费信贷可能带来的盲目消费、冲动消费等问题，并从学生和平台的角度给出了合理化建议，以促进互联网消费信贷的健康发展（参考文献[1]）。张子涵（2022）则将南昌昌北地区高校的大学生作为样本，采用线上发放问卷的方式进行调查研究。该研究不仅关注了大学生对互联网消费信贷产品的了解及使用情况，还深入分析了还款和信用情况。通过结合AISAS消费者行为模拟技术，张子涵分析了影响大学生网络消费信贷服务行为的多个因素，并利用logistic回归模型确定了这些因素与大学生网络消费信贷服务行为间的关联性。研究指出，互联网消费信贷对于大学生来说既是一把双刃剑，既能推动消费方式的变革和消费结构的升级，也可能带来错误的消费观念、个人信息泄露等问题。因此，需要理性看待和使用互联网消费信贷（参考文献[2]）。三、重庆大学生互联网消费信贷问卷调查与数据分析（一）调研方法与样本概况1.调研方法：采用在线问卷形式，覆盖重庆市内不同层级、不同类型的高校，确保样本多样性。2.样本概况：共回收有效问卷130份，其中男性占比40%，女性占比60%；年级分布上，大三、大四学生占比最高，分别为18.46%和55.38%，大四学生占据了绝大多数，这可能与他们即将面临毕业、经济压力增大有关。3.数据分析结果图3.1生活费水平大多数学生的生活费集中在中等水平，生活费在1000-1500元区间的大学生占比最高，达43.08%，是最为集中的区间；其次是1500-2000元区间，占比30%；2000元以上的占比24.62%；而1000元以下的占比最少，仅2.31%。整体情况：多数大学生生活费集中在1000元以上，说明当前大学生日常开销的基本保障水平在1000元以上。这可能与物价水平、生活需求多元化等因素有关，1000-1500元能满足大多数学生日常饮食、交通及基本学习用品的支出；1500-2000元的生活费则能让学生有一定休闲娱乐的预算；2000元以上的生活费可满足更高品质的生活需求或有更多资金用于社交、兴趣培养等方面；而1000元以下的学生可能会在生活开销上较为节俭。图3.2信贷使用情况使用比例：有66.15%的大学生使用过借贷，这表明在统计的大学生群体中，超过半数的学生有过借贷行为，反映出借贷在大学生群体中具有较高的渗透率。未使用比例：33.85%的大学生没有使用过借贷，说明仍有部分学生保持着较为保守的消费习惯，或者对借贷持谨慎态度，依靠自己的生活费或其他合法收入来满足日常开销。图3.3对信贷了解情况整体上大部分学生对借贷是有一定认知的。“有点了解”的学生占比最高，达56.92%，“非常了解”的占比22.31%，两者相加，说明约79.23%的大学生对借贷或多或少有所知晓，反映出借贷相关信息在大学生群体中有一定的传播度。仍有20.77%的大学生表示“不了解”借贷，这部分学生可能由于缺乏相关渠道获取借贷知识，或者平时对借贷话题关注度较低，存在因不了解而陷入不良借贷风险的可能性。总体而言，虽然多数大学生对借贷有一定了解，但仍有部分学生需要加强相关知识的普及，帮助大学生树立正确的借贷观念，增强风险防范意识。图3.4了解消费信贷产品渠道主要渠道：“同学朋友”和“电商平台”是大学生了解借贷的两大主要渠道，占比分别为63.85%和62.31%。在日常交流中，同学朋友间的信息分享使得借贷相关内容得以传播；而电商平台的广泛使用以及其推出的借贷服务，也让大学生有更多机会接触到借贷信息。较重要渠道：通过“校园传单”了解借贷的大学生占比47.69%，说明校园内的宣传资料对借贷信息的传播也有一定作用。较少涉及渠道：仅有23.08%的学生表示“没了解过”借贷相关内容；另外，“其他”渠道占比36.92%，这部分可能涵盖了多种零散的信息来源。总体来看，社交关系和网络平台是大学生获取借贷信息的关键途径，学校和相关机构可以利用这些渠道，更有效地开展借贷知识教育和风险提示。图3.5使用过的消费信贷产品主流互联网借贷平台受青睐：“抖音月付”“蚂蚁花呗”“京东白条”是大学生使用较多的借贷途径，占比分别为66.15%、61.54%和40%。这些平台依托强大的互联网生态和便捷的使用方式，契合大学生日常消费场景，所以被广泛应用。校园贷使用比例低：仅有13.08%的大学生使用过“校园贷”，这得益于监管部门对不良校园贷的整治，使得校园贷市场得到规范，大学生对其警惕性也有所提高。部分学生无借贷行为：24.62%的大学生表示“没有使用过”借贷产品，说明仍有部分学生保持理性消费，不依赖借贷来满足日常开销。其他借贷途径较分散：“其他”途径占比28.46%，这部分借贷途径较为多样，可能包括一些小型金融机构或民间借贷渠道，但具体情况需进一步细分研究。图3.6使用信贷频率40.77%的大学生使用借贷的频率在0-1次，接近半数，说明很多学生对借贷持谨慎态度，较少依赖借贷消费；其次是2-3次的占比29.23%，这两部分合计近70%，表明大部分学生属于低频使用借贷。使用4-5次的占比15.38%，6次以上的占比14.62%，虽然这两部分比例相对低频使用较低，但也说明有部分学生较为频繁地使用借贷，这部分学生可能消费需求较高，或存在消费规划不合理的情况，需要关注其潜在的债务风险。图3.7月借贷金额借贷金额在0-1000元的大学生占比53.08%，超半数。说明多数学生借贷是为满足小额、临时性资金需求，像应急生活开销或小额消费。1000-2000元的占比23.08%，2000-3000元的占比5.38%，3000-4000元的占比7.69%，这些中等额度区间加起来有一定比例，表明部分学生在面临稍大支出，如购买数码产品、参加培训时会选择借贷。4000-5000元的占比7.69%，5000元以上的仅占3.08%，显示只有少数学生有大额借贷需求，可能用于较为昂贵的消费或特殊情况。整体来看，大学生借贷金额以小额为主，多数学生借贷较为理性，但仍有少部分大额借贷情况需关注风险。图3.8使用信贷产品主要会考虑哪些问题70%的大学生关注借贷是否安全，说明在借贷选择上，安全性是首要考量因素，反映出大学生对个人信息和资金安全的重视。“还贷利息”“贷款期限”和“使用是否方便”这三项的关注比例均为66.15%，表明大学生在借贷时会综合考虑成本（利息）、还款压力（期限）以及使用的便利性，希望借贷既能经济实惠，又能在合适的时间内还清，且操作简便。42.31%的大学生关注借贷能否积累信用记录，25.38%特别提到了如芝麻信用分这类信用指标，说明部分学生意识到信用的重要性，希望通过合理借贷来提升个人信用。23.08%的学生表示没有使用过借贷，这部分学生不存在使用借贷时的考虑问题，或对借贷持观望态度。图3.9什么情况下会选择使用信贷产品32.31%的大学生因生活费不够用而选择借贷，这是较为常见的原因，反映出部分学生生活费预算难以满足实际开销。31.54%的学生在借贷有优惠时会使用，说明大学生对价格敏感，优惠活动能有效刺激他们的借贷行为。22.31%的学生遇到心仪产品时会借贷购买，体现出消费欲望对大学生借贷决策的影响。看到大家都在用而选择借贷的占5.38%，因有额外奖励（如红包等）而借贷的占8.46%，这两个比例相对较小，说明跟风和小额奖励对大学生借贷决策影响有限。图3.10借贷消费主要用来购买70.77%的大学生借贷用于购买日常生活用品，说明满足生活基本需求是借贷的重要用途，可能是生活费不足或有突发的生活开销。59.23%的学生借贷购买衣服鞋帽箱包，33.85%用于数码或电子产品，反映出大学生对形象和电子设备的重视，可能为了追求时尚或满足学习、娱乐需求。用于旅游和聚餐的占比分别为30%和47.69%，说明大学生在社交和休闲方面有借贷消费的情况，以丰富课余生活和拓展人际关系。购买学习用品占25.38%，兴趣爱好培训占26.15%，表明部分学生愿意借贷提升自我，但整体比例不算高。用于化妆品、创业的占比较小，分别为30.77%和6.92%；13.08%属于其他情况，还有20.77%的学生不使用信贷产品。四、重庆大学生互联网消费信贷存在的问题分析（一）政府相关金融监管问题1.重庆地区政策监管执行情况重庆政府部门已意识到大学生互联网消费信贷市场潜在风险，出台多项监管政策，如规范借贷平台准入门槛、明确业务范围等。但在执行过程中，存在力度不足、漏洞明显的问题。一方面，监管部门间职责划分模糊。金融监管部门、工商管理部门和教育部门在大学生互联网消费信贷监管中，存在职能交叉与空白区域。如借贷平台虚假宣传问题，金融监管部门侧重资金风险把控，工商管理部门关注广告合规性，教育部门则主要保护学生权益，各部门缺乏高效协同机制，导致对虚假宣传行为难以及时有效查处。另一方面，基层监管资源短缺。重庆地域广阔，高校分布广泛，基层监管人员数量难以满足实际监管需求。在对偏远地区高校周边借贷平台线下推广活动监管时，常因人员不足、交通不便等因素，无法及时发现和制止违规行为。部分借贷平台借此漏洞，在校园周边隐蔽场所开展高风险借贷业务宣传，误导大学生参与借贷。2.重庆本地相关法律的适用性与完善性现行重庆本地法律在规范大学生互联网消费信贷市场方面存在一定局限性。目前法律对借贷平台的信息披露要求不够细致，仅规定需披露基本信息，但对关键的利率计算方式、风险提示程度等未明确标准。这使得部分平台利用法律模糊地带，故意隐瞒复杂的利息计算规则，以看似低息的宣传吸引大学生借贷，实际还款时利息远超预期。在大学生个人信息保护方面，法律条款缺乏针对性。互联网消费信贷业务中，大学生个人信息频繁被收集和使用，现有法律对信息收集、存储、使用和共享环节的规范不足。部分平台为拓展业务，过度收集大学生信息并违规共享给第三方，导致大学生面临信息泄露风险，可能遭受骚扰电话、诈骗信息等侵害。为完善法律体系，应细化借贷平台信息披露规则，明确要求以清晰、易懂的方式呈现所有费用信息，包括年化利率、手续费计算方式等，并加大对信息披露违规行为的处罚力度。同时，制定专门针对大学生个人信息保护的法律条款，规范信息收集用途，严格限制信息共享条件，保障大学生个人信息安全。（二）重庆大学生互联网消费信贷市场秩序问题1.借款成本的不透明性重庆大学生在互联网消费信贷过程中，常面临借款成本不透明问题。以重庆某知名分期购物平台为例，其推出一款热门电子产品分期购买服务，宣传页面仅突出每月还款金额，未明确实际利率和手续费计算方式。学生小李在该平台分期购买一部价值5000元手机，分12期还款，每月还款额看似仅400多元，但实际年化利率高达18%。除利息外，平台还收取100元“分期服务费”，却未在宣传时说明。这种不透明的借款成本让大学生难以准确评估借贷成本。部分大学生因资金紧张选择借贷，却因未充分了解借款成本，导致还款压力超出预期。一些家庭经济条件较差的学生，为偿还高额贷款，不得不减少生活开支，甚至影响学业，如缩减学习资料购买费用、放弃参加学术活动机会等。2.“猎杀放贷”及类似不良现象重庆大学生互联网消费信贷市场中，“猎杀放贷”及类似不良现象时有发生。部分借贷平台通过精心设计的宣传手段，诱导缺乏金融知识和社会经验的大学生借贷。例如，某小型借贷平台在重庆部分高校周边张贴广告，宣传“零首付、低利息、快速放款”的贷款产品，并声称无需复杂手续，仅凭学生证即可办理。学生小王看到广告后，因急需资金购买学习设备，便在该平台申请贷款。然而，在签订贷款合同时，他发现合同中隐藏高额手续费和违约金条款，实际利率远高于宣传的“低利息”。此外，平台还要求小王提供多名同学的联系方式作为紧急联系人，在小王逾期还款后，平台频繁骚扰其同学，给小王和同学的学习生活带来极大困扰。“猎杀放贷”不仅给大学生带来沉重经济负担，还可能引发心理问题，影响其身心健康和学业发展。为防范此类现象，高校应加强对校园内及周边借贷宣传活动的管理，禁止未经审核的借贷广告进入校园。监管部门需加大对违规借贷平台的打击力度，提高其违法成本，同时加强对大学生的金融安全教育，增强其风险防范意识。3.“以贷还贷”问题的严重性重庆大学生中“以贷还贷”问题较为严重。据调查，约15%的重庆大学生有过“以贷还贷”经历。例如，学生小张在多个借贷平台借款用于购买高端电子产品和旅游消费，由于每月还款金额超出其生活费承受范围，在无法按时还款时，他选择在其他平台借款偿还前期债务，导致债务雪球越滚越大。最初小张借款5000元，经过半年“以贷还贷”，债务总额已超过2万元。“以贷还贷”极易使大学生陷入债务深渊，面临巨大经济压力。这不仅影响大学生个人生活质量，还可能导致家庭经济负担加重。部分学生为偿还贷款，不得不向父母隐瞒真实情况，编造各种理由索要生活费，给家庭关系带来负面影响。此外，长期逾期还款还可能使大学生信用受损，影响其未来购房、购车等金融活动，甚至对其就业和个人声誉造成不良影响。（三）互联网消费信贷对重庆大学生的负面影响1.过度消费导致的资产负债问题重庆独特的消费文化，如对美食、娱乐等方面的较高消费热情，以及追求时尚潮流的消费观念，在一定程度上影响了大学生的消费行为。部分重庆大学生受周围环境和社交媒体影响，存在过度消费现象。他们在互联网消费信贷的支持下，追求超出自身经济实力的消费，购买昂贵的电子产品、时尚服饰，频繁外出聚餐、旅游等。过度消费使重庆大学生资产负债状况恶化。以学生小赵为例，他每月生活费1500元，却通过借贷购买了价值8000元的高端手机和价值3000元的名牌服饰，导致负债累累。为偿还债务，小赵不得不减少必要生活开支，生活质量严重下降。长期来看，过度负债还可能影响大学生未来的财务规划和生活发展，如延迟毕业、放弃深造机会等。2.过度负债引发的信用受损问题重庆大学生过度负债容易导致信用受损。目前，虽然部分互联网消费信贷平台已接入央行征信系统，但仍有部分平台信用数据未完全统一。一些大学生在多个平台借贷后，因无法按时还款，信用记录出现不良信息。例如，学生小孙在三家不同的互联网借贷平台借款，由于还款压力大，出现多次逾期还款情况。虽然这些平台部分未接入央行征信系统，但在行业内部共享的信用数据库中，小孙的信用评级已大幅下降。信用受损对重庆大学生未来发展阻碍较大。在就业方面，一些企业在招聘时会查询求职者信用记录，信用不良的大学生可能因此失去就业机会。在金融活动中，信用受损的大学生未来申请房贷、车贷或其他贷款时，可能面临更高利率、更低额度甚至被拒贷的情况。此外，信用不良还可能影响大学生在租房、办理信用卡等日常生活方面的权益。五、促进重庆大学生互联网消费信贷可持续发展的建议（一）对重庆大学生群体的引导策略1.引导重庆大学生树立正确的消费观念重庆地域文化丰富多样，应结合这一特点开展消费观念引导活动。高校可举办具有重庆特色的校园文化活动，如“巴渝消费文化节”，通过展示重庆传统消费文化中的节俭、理性元素，以及现代消费观念中的合理规划、适度消费理念，引导大学生树立正确消费观念。在活动中，设置消费知识竞赛环节，以重庆本地消费案例为题目，激发大学生学习消费知识的兴趣；举办消费主题讲座，邀请专家学者结合重庆消费市场特点，讲解消费心理和消费行为知识。同时，利用重庆本地媒体资源，如重庆卫视、华龙网等，宣传正确消费观念，报道大学生理性消费的典型案例，营造良好消费氛围，引导大学生摒弃盲目攀比、过度消费的行为。2.加强重庆大学生金融基础知识普及教育重庆高校应将金融基础知识纳入课程体系，开设专门的金融课程，如“金融与生活”“互联网金融概论”等，结合重庆大学生互联网消费信贷实际案例，讲解金融产品特点、风险识别和防范方法。同时，邀请金融机构专业人士走进校园，举办金融知识讲座和培训活动，提高大学生金融素养。家庭在金融教育中起着基础作用。家长应关注孩子消费行为，通过日常交流传授理财知识，如教导孩子合理规划生活费、避免盲目借贷等。社会层面，金融机构、社区和媒体应共同发力。金融机构在重庆各高校周边设置金融知识宣传栏，定期更新金融知识内容；社区组织金融知识进高校活动，举办金融知识讲座和咨询服务；媒体制作并传播金融知识科普节目和文章，全方位构建金融教育体系。3.强化重庆大学生信贷消费风险意识重庆高校和金融机构应加强合作，通过多种方式强化大学生信贷消费风险意识。高校可利用校园广播、宣传栏等渠道，宣传信贷消费风险知识，定期发布互联网消费信贷风险提示。例如，每月在校园宣传栏公布近期互联网消费信贷风险案例，提醒大学生注意防范。金融机构应建立风险预警机制，对大学生借贷行为进行实时监测。当发现大学生出现异常借贷行为，如短期内频繁借贷、借贷金额超出还款能力等情况时，及时通过短信、电话等方式向学生及其家长预警。同时，开展风险防范宣传活动，如在重庆高校举办“金融风险防范宣传月”活动，通过发放宣传手册、举办风险防范讲座等形式，提高大学生风险防范能力。（二）规范重庆大学生互联网消费信贷经营的措施1.提高重庆互联网消费信贷平台透明度借鉴美国《诚实借贷法》，重庆可制定相关法规，要求互联网消费信贷平台必须清晰、明确地披露贷款交易所有条款和实际借款成本。平台应在官网首页、借款申请页面等显著位置，以通俗易懂的语言呈现年化利率、手续费、逾期费用等关键信息，并提供借款成本计算示例。监管部门加强对平台信息披露的监管，定期检查平台信息披露情况。对于信息披露不规范的平台，责令限期整改；情节严重的，处以罚款、暂停业务等处罚。同时，建立消费者举报机制，鼓励大学生对信息不透明的平台进行举报，监管部门及时核实处理，切实保障大学生知情权。2.建立重庆低收入大学生群体还款保障机制结合重庆实际情况，政府可设立专项补贴基金，对因特殊原因无法按时还款的低收入大学生给予一定补贴。例如，对家庭经济困难且遭遇突发情况（如家庭成员重大疾病、自然灾害等）导致还款困难的大学生，经审核后给予部分还款补贴。金融机构与重庆本地企业合作，为低收入大学生提供兼职机会，帮助其增加收入偿还贷款。如分期乐与重庆本地多家企业合作，为还款困难的大学生提供线上客服、兼职推广等工作岗位。同时，金融机构根据大学生实际还款能力，合理调整还款计划，如延长还款期限、降低还款利率等，缓解大学生还款压力。3.强化重庆互联网信贷企业社会责任意识重庆互联网信贷企业应树立正确经营理念，将社会责任融入企业发展战略。企业在追求经济效益的同时，要关注大学生群体利益，加强对大学生借贷行为的引导和保护。例如，平台在借款申请页面设置风险提示弹窗，提醒大学生谨慎借贷，并提供借贷风险评估工具，帮助大学生了解自身还款能力和借贷风险。企业加强内部审查机制，严格审核大学生借贷申请，避免向还款能力不足的学生发放贷款。同时，积极参与社会公益活动，如在重庆高校设立金融知识奖学金，奖励金融知识学习优秀的学生，推动大学生金融素养提升，促进互联网消费信贷市场健康发展。（三）发挥重庆政府作用的具体建议1.明确重庆政府部门的监督职能重庆金融监管部门负责制定互联网消费信贷市场准入标准和风险监管指标，严格审核借贷平台资质，定期检查平台资金状况和业务合规性；工商管理部门加强对借贷平台广告宣传的监管，严厉打击虚假宣传、误导消费者等行为；教育部门负责加强对高校学生的教育管理，引导学生树立正确消费和借贷观念，及时处理学生因借贷引发的问题。建立跨部门协调监管机制，定期召开联席会议，共享监管信息，共同制定监管政策和行动方案。设立联合监管办公室，负责统筹协调各部门监管工作，形成监管合力，提高监管效率，确保大学生互联网消费信贷市场规范有序发展。2.完善重庆市场运营体系重庆应加快完善大学生征信体系，整合互联网消费信贷平台信用数据，建立统一的大学生信用数据库。金融机构、互联网消费信贷平台定期将大学生借贷和还款信息上传至数据库，实现信用信息共享。例如，蚂蚁金服的花呗、借呗与重庆本地金融机构共享大学生信用数据，便于全面评估大学生信用状况。加强行业自律，推动重庆互联网消费信贷行业协会建设。协会制定行业规范和自律公约，引导会员单位规范经营行为。建立行业内部监督机制，对违规会员进行惩戒，如警告、罚款、开除会员资格等，维护市场秩序。同时，加强对大学生信用消费警示，定期发布信用风险提示信息，引导大学生合理借贷。3.建立重庆有效的立法执法协调机制重庆立法机构结合本地实际，制定专门针对大学生互联网消费信贷的地方性法规，明确借贷平台准入条件、业务范围、信息披露要求、风险防控措施等内容，规范借贷双方权利义务。加强对金融消费市场立法规章和程序的规范，确保法律条款具有可操作性和针对性。执法过程中，司法机关、行政机构、教育机构和媒体协同合作。司法机关依法审理大学生互联网消费信贷纠纷案件，维护法律公正；行政机构加强市场监管，严厉打击违法违规行为；教育机构协助监管部门开展调查，加强对学生的教育引导；媒体发挥舆论监督作用，曝光违法违规平台，营造良好执法环境，规范“校园信贷”市场发展。六、结论一方面，互联网消费信贷为重庆大学生提供了便捷的资金支持，满足了其多样化的消费需求，提高了生活品质。特别是在网络购物、旅游消费、教育培训等领域，互联网消费信贷产品层出不穷，深受大学生欢迎。这种消费方式在一定程度上缓解了大学生当前的资金压力，推动了消费方式的变革和消费结构的升级。然而，另一方面，重庆大学生在互联网消费信贷过程中也暴露出诸多问题。部分大学生缺乏理性消费观念和金融知识，容易陷入盲目消费、冲动消费的陷阱，导致过度借贷、违约等风险增加。同时，由于大学生没有稳定的收入来源和担保物，其信贷额度相对较低，但利息和手续费却往往较高，这进一步加大了大学生的还款压力。此外，一些不法机构或个人利用大学生对金融知识的匮乏和风险防范意识的薄弱，进行虚假宣传、诱导营销、暴力催收等违规操作，严重侵害了大学生的合法权益。针对以上问题，研究提出了以下对策与建议：一是加强金融知识普及与教育，提高大学生的金融素养和风险防范意识；二是完善监管体系，加强对互联网消费信贷市场的监管力度，规范市场秩序，保护消费者利益；三是提升信息安全保障水平，加强信贷系统的安全防护和数据安全管理，防止信息泄露和滥用；四是引导大学生树立理性消费观念，合理规划生活费用，避免盲目跟风和过度消费。参考文献[1]刘懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016(46):17-18.[2]郑春梅，贾珊珊。博弈视角下我国校园贷平台规范发展的机制设计[J].对外经贸易，2016(09):120-122,132.[3]卞咏梅，王品之。小额消费信贷领域中商业银行与互联网电商的双赢模式探讨[J].经济研究导刊，2015(8):170-171.[4]陈璇，熊学萍。校园互联网消费金融使用意愿与行为的实证研究——基于武汉高校的调查[J].金融管理研究，2017(2):197-214.[5]江梦贝。大学生互联网消费信贷问题研究[D].武汉工程大学，2018.[6]杨慧，陈爱祖。大学生互联网消费信贷风险分析与防范——基于某高校的调查[J].经济师，2019(07):148-149+152.[7]郝宇