信用社信贷操作流程

实现流程化管理是当代金融企业科学管理日勺主要标志

和必然要求。今年，省联社根据过去下发的信贷管理措施和

规章制度，结合案件专题治理工作发觉日勺信贷业务违规操

作体现形式，对农村信用社办理信贷业务日勺受理、贷前调

查、贷中审查、审议和审批、签订协议、发放贷款、贷后管

理、贷款催收、不良贷款处置、贷款档案管理等各个环节日勺

工作进行了仔细梳理、调整优化、完善规范，从岗位职责、

工作要求、风险提醒、操作流程等方面提出了详细要求。现

将《信用社信贷业务基本操作流程》印发给你们，并提出如

下要求，请仔细落实执行。

一、做好信贷人员的培训工作。各办事处（市联社）

要全方面负责辖区内农村信用社信贷人员的培训工作，要

制定详细的培训工作计划，有序开展培训工作，信贷人员

培训面必须达成100%o

二、制定多种业务品种的管理措施和操作流程。各级农

村信用社要根据省联社制定日勺信贷业务基本操作流程，结

合本身业务实际，制定详细日勺管理措施和操作流程，对各

个业务品种所涉及岗位工作职责、工作要求、风险提醒和业

务流程进一步细化，要做到环节不降低，原则不降低，能

够涵盖办理业务的每个环节，管理措施和操作流程报各办

事处（市联社）备案。

为了提升工作效率，规范贷款档案管理，省联社已将

信贷业务基本操作流程日勺有关文本置入信贷管理系统，各

级农村信用社能够经过信贷管理系统打印贷款文档，确保

信贷档案的规范性、完整性。

三、了解实施工作中存在日勺问题，及时向上反馈。各办

事处（市联社）要做好督促检验工作，全方面了解执行过程

中存在日勺问题，汇总有关情况后来，以书面形式及时向省

联社信贷管理部反馈。省联社根据反馈情况进一步完善信贷

业务操作流程，确保信贷业务操作流程的科学性、合理性。

二OO九年五月十八日

信用社受理信贷业务基本操作流程

受

理

业

务

作

业

流

程法

人

客

户

准

入

初

审

1.除不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人

外，必须经工商行政管理机关核准登记，营业执照、组织机

构代码证、税务登记证以及其他反应企业近来年度经年检的

正当有效的证件；

2.在农村信用社开立基本账户或一般存款账户；

自

3、有固定日勺经营场合，生产经营正常，产品有市场、生

然

产经营有效益、遵守信用，有按期还本付息能力；

人

客4.在金融机构无不良信用统计；

户5、申请贷款用途正当合规，生产经营符合国家有关业政

准策和环境保护政策；

入6.持有人民银行发放日勺有效贷款卡；

初7、确保人净资产必须不不不小于客户申请日勺贷款金额；

8、抵（质）押物符合《物权法》、《担保法》等有关要求;

信

9、资产负债率原则上不高于70%；

用社会理信10、除国务院要求外，有限责任或股份有限企业对外股

本权益投资合计额未超出其净资产总额的50%；

贷业尧基本11、申请中期、长久贷款的，新建项目的企业法人全部

者权益与项目所需总投资百分比不低于国家要求投资项目口勺

操作疏程资本金百分比；

生建弗用单更M彝箱国国籍;

富搬麻曜般:翻1周岁且不不不不小

3.居住在农村信用社服务区域内1年以上，有固定住

所；

4、诚实守信，个人及家庭声誉很好；

5.从事的经营活动、申请贷款用途合规正当；

6、有按期还本付息的能力，在农村信用社到期贷款已清

偿；

7、在农村信用社已开立个人银行结算账户；

8、提供了符合农村信用社要求H勺相应担保；

9、其他应具有日勺条件。

受

理

业

对于符合准入条件日勺贷款，受理岗填制《受理贷款告知

务/书》（附件6）,告知客户按《借款申请材料清单》（附件7）

逅|/提供有关资料。

作

理

业申\

请\

流

对于不符合准入条件的贷款，受理岗填制《不予受理贷

程款告知书》（附件8）,详细阐明不予受理原因，告知客户。

发受理囱将《受理贷款告知书》及借款人提供的全部资料

和一并提交客户部门责任人，填写移交登记簿并签字确认。

告

知

信用社受理信贷业务基本操作流程

1.向农村信用社申请借款日勺客户，按照贷款种类分

别填制要求格式的借款申请书。法人客户申请流动资金

贷款填写《信用社流动资金借款申请书》；法人客户申请

固定资产贷款填写《信用社固定资产借款申请书》；法人

客户申请签发银行承兑汇票填写《信用社银行承兑汇票

申请书》；法人客户申请银行承兑汇票贴现填写《信用社

银行承兑汇票贴现申请书》；自然人申请贷款填写《信用

社自然人贷款申请书》；

受2、负责登记贷款受理登记簿，涉及客户名称、申请

理贷款金额、用途、期限、初审成果等；

3.必须按照贷款准入条件逐项进行审核；

业4、具有准入条件的贷款，及时向客户提供《借款申

请材料清单》；

务

5、向有关部门了解情况，并作详细统计。

作5.向有关部门了解情况，并作详细统计。

5、向有关部门了解情况，并作详细统计。

业

流

程1.借款申请书必须由借款人、法定代表人或授权代

风

理人亲自填写，预防别人代写引起欧I法律纠纷；

险2.法人客户必须在农村信用社开立基本账户或一般

存款账户，个人客户必须开立个人银行结算账户，预防

提无法有效监督客户资金使用情况；

醒3.申请的贷款必须有详细用途和支付方式，预防客

户挪用贷款；

4.借款人、确保人必须无不良信用统计，防范信用

风险；

5、抵（质）押物必须符合《物权法》、《担保法》等

有关的要求要求，预防签订日勺借款协议无效；

6、受理过程中，涉及关系人的必须回避，防范道德

风险。

6.受理过程中，涉及关系人的必须回避，防范道德

风险。

6、受理过程中，涉及关系人的必须回避，防范道德

风险。

信用社信贷业务贷前调查基本操作流程

1.负责接受受理岗移交日勺贷款资料；

岗

2.负责客户信用等级初评工作；

位

职3.负责对客户生产经营、财务情况等开展实地调查工

责作；

4.负责客户生产经营活动是否符合国家产业政策与环

境保护政策日勺调查工作；

5.负责撰写贷前调查报告；

6.负责向贷款审查岗提交需要审查日勺贷款资料。

6、负责向贷款审查岗提交需要审查的贷款资料。

接

贷整接受受理岗提交的贷款资料，并按序进行登记。

资

前料

调

查

Y两名客户经理根据本人服务管理的区域，明确主责任

拟

作人和次责任人，主责任人对调查工作负全责，次责任人帮

定

调助主责任人做好调查工作。

业查

责

流任

人

程

制贷前调查责任人根据客户行业特点，以及需要要点关

定注的内容，制定合理口勺贷前调查方案，调查方案要详细阐

调

明调查方式、内容以及需要走访对象等。

查

方

案

信用社信贷业务贷前调查基本操作流程

法人客户调查涉及但不限于如下内容：

1,客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的

贷

复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照

前等是否按要求办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的

拟身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、

调定

法完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等;

查人2.客户的信用统计及品行情况：了解客户的借款、其他负

客债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力

作户

等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部

调

业查门责任人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良统计等；

内

3、客户的资产、生产经营情况：客户及其确保人口勺资产负

流容

债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、全部者权益、

程收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营H勺主要产

品技术含量、市场拥有率及市场前景等；

4.调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、正当性；

5、调查客户日勺关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债

能力；

6.分析还款起源和还款计划的可能性；

7、确保贷款对确保人的调查内容参照借款人口勺调查内容执

行。抵、质押贷款应对抵、质押物时可变现价值、安仝性和稳

定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权

处分无争议日勺财产，并符合《物权法》有关要求，出具了《企

业股东会同意担保决策》（附件9）、《董事会同意担保决策》

（附件10）、《共有人承诺函》（附件11）。

注：其他经济组织参照法人客户执行。

注：其他经济组织参照法人客户执行。

信用社信

自然人客户涉及但不限于以内容：

贷业务贷1.贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件

必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查

前调查基

借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且不不不不小于60周岁，

本操作流户口是否在本辖内，是否在本地有固定的住所；其生产经营活动

是否正当合规，是否符合国家H勺产叶政策：借款人假如是个体工

程商户，其营业执照是否定时年检，是否照章纳税；调查借款人是

否在本社开立个人银行结算账户；

2、客户的信用及品行情况：客户及其确保人生产经营是否

正当、正常；了解客户借款、其他负债和提供的担保情况，对外

提供日勺担保是否超出客户日勺承受能力等；了解客户日勺品行情况和

经营管理能力等；

3、调查其家庭组员及投资企业H勺情况，判断是否影响偿债

能力；

分析贷款用途的合理性和还款起源的可能性；

贷4.

拟5、确保人为自然人，对确保人日勺调查参照借款人日勺调查内

前定容执行；确保人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调

自

查内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全

调然

人性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或

查客有权处分无争议欧I财产，抵、质押率在要求百分比之内，出具了

户

《企业股东会同意担保决策》（附件8）、《董事会同意担保决

作调

查策》（附件9）、《共有人承诺函》（附件10）。

'业内

5.确保人为自然人，对确保人的调查参照借款人的调查内容

容

流执行；确保人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查

内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物日勺可变现价值、安全性

程和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或笫三人拥有或有

权处分无争议的财产，抵、质押率在要求百分比之内，出具了《企

业股东会同意担保决策》（附件8）、《董事会同意担保决策》

（附件9）、《共有人承诺函》（附件10）。

5、确保人为自然人，对确保人日勺调查参照借款人日勺调查内

容执行；确保人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调

查内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全

性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或

有权处分无争议的财产，抵、质押率在要求百分比之内，出具了

《企业股东会同意担保决策》（附件8）、《董事会同意担保决策》

（附件9）、《共有人承诺函》（附件10）。

实

地

根据已制定的调查方案，开展实地调查工作。

调

信查

用社信贷业务法人客户贷款的准入条件：

1.最大单户百分比和十户百分比控制在监管部门指标

贷前调查基本

内；

操作流程2.从事的生产经营活动正当合规，符合国家产业政策

环境保护政策和社会发展规划要求；

3.盈利能力较强，有稳定日勺收入起源，到期能偿还贷

款本息，现金净流量为正值；

4、实施企业制日勺企业法人申请贷款必须符合企业章

程，或出具董事会授权或决策；

5.特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；

6.应具有日勺其他条件。

根据以上准入条件，对调查的内容进行研究、分析、

判断。

根据以上准入条件，对调查的内容进行研究、分析、

判断。

流

程

自然人客户贷款准入条件：

1、具有中华人民共和国国籍，在本地有常住户口或

其他有效居住证明；

2.生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护

政策要求；

3、有正当、可靠、稳定H勺经济收入，具有按期还本

付息日勺能力；

4.现金净流量必须为正值；

5.若为个体工商户，则必须有工商行政管理部门颁

发的营业执照，并按期进行年检；

6、在金融机构无不良贷款，未与农村信用社发生过

经济纠纷；

7、应具有日勺其他条件。

根据以上准入条件，对调查的内容进行研究、分析、

撰判断。

写想翻占触天作细耨物赧邮喻例报

调位典容应涉及：客户基本情况;—中请贷款金额、期限、利

查

率、用途、还款方式和限制性条款；客户财务情况、经营

报

告效益及市场分析；客户日勺信用情况；贷款风险评价；客户

日勺综合评价；担保情况的调查；调查结论及理由。

信用社信贷业

务贷前调查基本操作流程

移调查工作结束后，填写《贷前调查承诺书》（附件11）。

交

将调查情况录入信贷管理系统。并填制《信贷资料交接清

贷

款单》（附件12）,将客户贷款资料全部提交审查岗。

资

料

对不符合条件的贷款，终止办理，将有关资料退还

客户。

贷

-JLZ*

刖

调1.调查岗是贷款的I第一责任人，对贷款资料日勺真实

工性、全方面性、可行性负全部责任，因调查不实、不全、

查

隐瞒真相等，对不符合贷款条件而提交下一岗，形成资

作

作金损失，调查人员负主要责任；

要2.贷前调查报告内容必须完整、真实，不得自相矛

业盾，隐瞒真相；

求

流3、贷前调查工作结束后，要撰写详细的工作日志；

4.贷前调查人员必须填写《贷前调查承诺书》。

程4、贷前调查人员必须填写《贷前调查承诺书》。

1.进一步实地开展贷前调查工作，预防客户弄虚作

假，提供虚假资料；

风2.对客户提供资料日勺正当性、真实性、有效性进行仔

细核实，必须核对复印件与原件，复印件加盖公章；

险3.客户申请贷款必须有详细的用途、支付方式，预防

提客户挪用贷款；

4.贷款所涉及到的关系人必须回避，防范道德风险；

醒5、必须走访本地环境保护、税务以及有关部门：了

解其纳税以及环境保护达标情况，防范政策风险；

6、对借款人的关联客户要全方面调查，防范关我风

险。

6.对借款人的关联客户要全方面调查，防范关联风

信用社信贷业险。

6、对借款人的关联客户要全方面调查，防范关我风

务贷中审查_险。_________________________________________________

1.负责对客户贷款资料完整性、合规性、正当性的审查

基本操作流工作；

2.负责按照监管部门的法规、行业管理机构的规章制

程度、理事会制定的风险政策，对贷款资料进行审查，全方面

揭示贷款风险，进行风险评价；

3、负责撰写详细的审查报告，提出审查结论。

岗

位

职

责

贷

明

人

责任

审查

，主

任人

查责

次审

人和

审查

定主

要拟

首先

确

中

查

好审

人做

责任

助主

人帮

责任

审查

，次

全责

作负

查工

对审

审

。

工作

杳

审

人

查

作

业

流

程

审

查

贷

款

资

料

审查贷款资料的主要内容:

1、贷款资料日勺完整性：审查客户及担保有关资料是否

齐备，贷前调查资料是否齐全；2、借款主体日勺正当性：审

查借款人、担保人是否具有借款和担保的基本条件；审查借

款人H勺信用情况（客户及确保人日勺法定代表人、主要部门责

任人有无不良统计）；审查借款人日勺资产负债率、流动比率、

速动比率、应收账款周转率、全部者权益等财务指标是否符

合要求；3、贷款的合规性：审查贷款最大一户或最大十户

是否超出监管部门要求百分比；审查贷款风险防范措施是否

到位；抵、质押贷款应审查抵、质押物的资料是否齐备，抵、

质押率是否符合要求，是否办理了登记或止付手续，全部

权人和共有人是否出具了同意提供抵、质押的证明；是否符

合国家环境保护和产业政策的有关要求；4、贷款日勺合理性:

贷款用途是否合规正当，期限、方式、利率等是否符合农村

信用社信贷政策；5、贷款日勺风险度。揭示客户的财务风险、

经营管理风险、市场风险并提出风险防范措施。

1、贷款资料日勺完整性：审查客户及担保有关资料是否

齐备，贷前调查资料是否齐全；2、借款主体日勺正当性：审

查借款人、担保人是否具有借款和担保的基本条件；审查借

款人H勺信用情况（客户及确保人日勺法定代表人、主要部门责

信用社信贷任人有无不良统计）；审查借款人日勺资产负债率、流动比率、

速动比率、应收账款周转率、全部者权益等财务指标是否符

业务贷中审

合要求；3、贷款的合规性：审查贷款最大一户或最大十户

查基本操作是否超出监管部门要求百分比；审查贷款风险防范措施是否

到位；抵、质押贷款应审查抵、质押物的资料是否齐备，抵、

流程质押率是否符合要求，是否办理了登记或止付手续，全部权

人和共有人是否出具了同意提供抵、质押的证明；是否符合

研

判

审

查

内

容

借款人、担保人是否具有借款和担保的基本条件；审查借款

人的信用情况（客户及确保人的法定代表人、主要部门责任

人有无不良统计）；审查借款人的资产负债率、流动比率、

速动比率、应收账款周转率、全部者权益等财务指标是否符

合要求；3、贷款的合规性：审查贷款最大一户或最大十户

是否超出监管部门要求百分比：审查贷款风险防范措施是否

到位；抵、质押贷款应审查抵、质押物的资料是否齐备，抵、

质押率是否符合要求，是否办理了登记或止付手续，全部权

审查同意的贷款，贷款审查主责任人和次责任人在审

移查报告上签字后，将全部贷款资料提交贷审会进行审议。

交

资觉得不符合国家产业政策和信贷政策，以及信贷规章

制度的贷款，退回调查岗，终止办理业务。

贷料

觉得调查不清、结论不明口勺贷款，退回调查岗重新调

中

查。

审

查1.审查人未能及时发觉风险，而造成贷款损失，承担主

工要责任；

作

2.贷款审查工作必须是2人（含）以上负责；

作

业3.审查人员必须精确全方面揭示贷款风险，结论必须肯

定、明确，不能似是而非；

要

流4、对于调查资料不全和情况反应不清的贷款，必须以书

面形式告知调查人员补充完善：

求

程5、必须填写《贷中审查承诺书》，反应审查工作的全过

程。

5.必须填写《贷中审查承话书》,反应审查工作H勺全过程。

5、必须填写《贷中审查承诺书》，反应审查工作H勺全过

程。

1.贷款审查是对贷款调查的监督，是贷款决策的根据,

审查的内容必须全方面；

风2.审查人员不得和客户会面；

3、最大单户和十户不得超监管百分比，防范集中度风

险险。

3.最大单户和十户不得超监管百分比，防范集中度风险。

提3、最大单户和十户不得超监管百分比，防范集中度风险。

示

信用社信贷业务审议与审批基本操作流程

1、负责审议贷款日勺正当、合规性；

3

冈2、负责贷款定价及测算其带来的综合效益；

3.负责制定贷款风险防范措施；

位

4、负责统计贷审会日勺会议统计，根据委员表决成果,

贷职形成会议纪要；

5.负责需要审议的其他内容。

款责

5、负责需要审议日勺其他内容。

审

反馈调查岗，终止（办理）业务

议

与

有按照授权制度，属于有权人审批日勺贷款，提交

审权有权人审批。审批同意后，提交调查岗，按照业务流

人程办理；有权审批人不同意的，退回调查岗，终止办

批审理。由调查岗退给客户，并告知审批成果。

批

作

需要提交贷审会审议日勺贷款，审查岗提交贷审

业

会办公室，贷审会办公室将有关贷款资料分发各委

流员，由主任委员拟定会议召开时间和审议项目内容。

会议要求：

程会议要求：

贷1.委员人数必须达成有关制度要求的人数方可

审开会；

会2.拟定会议工作人员，负责会议统计，宣袤投

审票成果等；

议3、按照如下内容进行审议：贷款是否正当合规，

是否符合国家H勺产业政策、环境保护政策、信贷政策、

利率政策；贷款综合效益；贷款风险及防范措施、担

保情况等；

4.每个委员均需独立刊登意见；

5.贷审会办公室负责整顿会议纪要。

5、贷审会办公怪负责整顿会议纪要。

信用社信贷业务审议与审批基本操作流程

有

权

审贷审会办公室提交有权人审批，审批同意后，提交调查岗按

照流程办理业务；有权审批人不同意欧退回调查岗，由调

贷批I,

人杳岗退回客户，终止办理。

款审

批

审

议贷审会审议成果为同意，贷审会办公室根据有权审批

成

与果人的意见，下发《贷款告知书》（附件14）,回复上报机构。

回

审复

贷审会审议成果为不同意的，直接退回调查岗，力调

批查岗退回客户，终止办理。

业

贷款审议与审批是贷款风险防范最关键的一种环节,

务1.

工贷审会必须建立完善日勺议事规则和制度；

操2、会议统计必须完整，要详细统计每个委员的讲话内

作

容和观点；

作

要3.审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的责任；

流4、贷审会必须按照要求的I程序进行，禁止先发放后补

求

会议统计；

程

5.审批岗禁止越权审批c

5、审批岗禁止越权审批。

风

1.贷审会委员必须是奇数，每个委员都要有意见，不

险

能形成一言堂，预防领导授意，形成指令贷款；

提2.会议统计要详细统计召开会议时全过程；

示3、贷款涉及的关系人必须叵避，预防道德风险。

信用社信贷业务签订协议基本操作流程

岗1.负责根据审批意见填制省联社制定日勺制式借款协

议；

位

2.负责监督客户、确保人或授权委托人（必须有授权

职委托书）在借款协议上签章（字）；

3、负责抵（质）押借款协议签订后，督促客户办理抵

责

押物的登记（止付）手续。

4.确保借款协议和担保协议的合规性、真实性、有效

性。

反、确保借款协议和担保协议的合规性、真实性、有效

签4

馈性。一_一一

审*--客户经理要将最终审批成果向客户反馈，要求客户落

订

批实审批意见。

成

借

果

款

协

签

议订1.根据贷款审批告知书、客户提供的落实审批意见