汽车保险与理赔：第二章汽车投保

汽车保险与理赔

汇报人：第二章

汽车保险投保2.1汽车保险投保准备

利益原则

诚信原则

近因原则

损失补偿原则目录任务1：选择汽车保险的原则任务2：汽车保险参与人任务3：汽车保费任务4：汽车保险投保注意事项理赔政策选择汽车保险的原则PART01保险自愿《保险法》第十一条明确规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”任务一、选择汽车保险的原则任务一、选择汽车保险的原则需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。坚持信誉第一、服务便捷的原则，到资产雄厚、经营稳健、信誉好、服务体系完善的保险公司投保。根据自身风险保障的需求及同类产品在价格上的差异，合理地挑选产品，进行投保。国内投保高性价比信誉和服务选择汽车保险的原则汽车保险参与人

PART02任务二、汽车保险的参与人

1.

保险人

2.投保人

3.被保险人

4.汽车保险中介

5.中国银行保险监督管理委员会1.保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。在汽车保险中，保险人就是经营汽车保险的保险公司。保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿后的损余物资，同时也有按规定及时赔偿的义务。任务二、汽车保险的参与人任务二、汽车保险的参与人2.投保人投保人是指为机动车辆办理保险并支付保险费的组织或个人。一般的投保人是机动车辆的所有者或使用者。当然，投保人不一定是车主本人。投保人可以是法人，也可以是自然人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力；第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效；第三，投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。投保人应当具备三个条件任务二、汽车保险的参与人任务二、汽车保险的参与人3．被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。在机动车辆保险合同中，被保险人一般指机动车辆的所有人或对其具有利益的人，也就是驾驶证上登记的车主。任务二、汽车保险的参与人重点难点提示第一，相等关系。在机动车辆保险中，投保人为自己的机动车辆投保，那么投保人就是被保险人。第二，不等关系。投保人为他人机动车辆投保，保险合同一经成立，投保人与被保险人分属两者。投保人和被保险人的关系任务二、汽车保险的参与人4．保险中介保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。任务二、汽车保险的参与人

保险中介组织主要有保险代理人、保险经纪人、保险公估人，另有一些间接为保险服务的中介组织，如会计师事务所、律师事务所、审计事务所等。本书中主要指汽车保险代理人、汽车保险经纪人、汽车保险公估人。任务二、汽车保险的参与人

保险代理人受保险人的委托，代表保险公司的利益，在保险人的授权范围内从事保险经营活动。

保险经纪人基于投保人的利益，以自己的名义开展保险经营活动；

保险公估人既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，但既不代表保险人的利益也不代表被保险人的利益，而是站在中立的立场上，对委托事件做出客观、公正的评价，为保险关系当事人提供服务。

三者具有不同的作用，在保险市场中占有不同的地位。任务二、汽车保险的参与人01【保险代理人】保险代理人监管制度

2020年11月，中国银保监会发布《保险代理人监管规定》，从市场准入、业务许可、任职资格、从业人员、经营规则、市场退出、监督检查、法律责任等方面，规范保险代理人经营行为，维护市场秩序。任务二、汽车保险的参与人01【保险代理人】（1）保险代理人的定义

保险代理人是指根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。（2）保险代理人的类型包括保险专业代理机构、保险兼业代理机构及个人保险代理人。任务二、汽车保险的参与人01【保险代理人】

保险专业代理机构是指依法设立的专门从事保险代理业务的保险专业代理公司及其分支机构。

保险兼业代理机构是指利用自身主业与保险的相关便利性，依法在自身经营场所兼营保险代理业务的企业，包括保险兼业代理法人机构及其分支机构。

个人保险代理人是指与保险公司签订委托代理合同，从事保险代理业务的人员。任务二、汽车保险的参与人

a.股东符合《保险代理人监管规定》的要求，且出资资金自有、真实、合法，不得用银行贷款及各种形式的非自有资金投资。

b.注册资本符合《保险代理人监管规定》第十条的要求，且按照国务院保险监督管理机构的有关规定托管。

c.营业执照记载的经营范围符合国务院保险监督管理机构的有关规定。

d.公司章程符合有关规定。

e.公司名称符合《保险代理人监管规定》的要求。

f.高级管理人员符合《保险代理人监管规定》的任职资格条件。

g.有符合国务院保险监督管理机构规定的治理结构和内控制度，商业模式科学合理可行。

h.有与业务规模相适应的固定场所。

i.有符合国务院保险监督管理机构规定的业务、财务信息管理系统。

j.符合法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

保险专业代理公司经营保险代理业务，应当具备以下条件。任务二、汽车保险的参与人

a.有工商行政管理机关核发的营业执照，其主营业务依法须经批准的，应取得相关部门的业务许可。

b.主业经营情况良好，最近3年内无重大行政处罚记录。

c.有同主业相关的保险代理业务来源。

d.有敞开式店面、网点等提供便民服务的营业场所。

e.具备必要的软硬件设施，保险业务信息系统与保险公司对接，业务、财务数据可独立于主营业务单独查询统计。

f.有完善的保险代理业务管理制度和机制。

i.有符合《保险代理人监管规定》条件的保险代理业务责任人。

j.符合法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

保险兼业代理机构经营保险代理业务，应当符合以下条件。任务二、汽车保险的参与人01【保险代理人】----个人保险代理人包括团队型个人保险代理人和独立个人保险代理人。团队型个人保险代理人是指与其他个人保险代理人组成团队，接受团队的组织管理的个人保险代理人。独立个人保险代理人是指不依托任何团队的个人保险代理人。从业管理规定任务二、汽车保险的参与人01【保险代理人】----个人保险代理人、保险代理机构从业人员应当具有从事保险代理业务所需的专业能力。应当加强对个人保险代理人、保险代理机构从业人员的岗前培训和后续教育。培训内容至少应当包括业务知识、法律知识及职业道德。保险公司、保险专业代理机构、保险兼业代理机构应当按照规定为其个人保险代理人、保险代理机构从业人员进行执业登记。个人保险代理人、保险代理机构从业人员只限于通过一家机构进行执业登记。从业管理规定任务二、汽车保险的参与人01【保险代理人】----

个人保险代理人、保险代理机构从业人员变更所属机构的，新所属机构应当为其进行执业登记，原所属机构应当及时注销执业登记。

保险代理人通过互联网经营保险代理业务，应当符合国务院保险监督管理机构的规定。从业管理规定任务二、汽车保险的参与人02【保险经纪人】《保险经纪人监管规定》（2018年5月1日起实施）中规定，保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。保险经纪从业人员是指在保险经纪人中，为投保人或被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员，或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务，从事再保险经纪等业务的人员。任务二、汽车保险的参与人重点难点提示保险经纪人包括保险经纪公司及其分支机构。除中国银保监会另有规定外，保险经纪人应当采取有限责任公司或股份有限公司的组织形式。保险业务许可任务二、汽车保险的参与人02【保险经纪人】----

●

保险经纪人高级管理人员应当在任职前取得中国银保监会派出机构核准的任职资格。

●

保险经纪人应当与其高级管理人员、省级分公司以外分支机构主要负责人建立劳动关系，订立书面劳动合同。

●

保险经纪人高级管理人员和省级分公司以外分支机构主要负责人不得兼任2家以上分支机构的主要负责人。

●

保险经纪人高级管理人员和省级分公司以外分支机构主要负责人兼任其他经营管理职务的，应当具有必要的时间履行职务。

●

保险经纪人高级管理人员应当通过中国银保监会认可的保险法规及相关知识测试。

●

保险经纪人出现规定指定的情形时，可以任命临时负责人，但临时负责人任职时间最长不得超过3个月，并且不得就同一职务连续任命临时负责人。从业管理规定任务二、汽车保险的参与人重点难点提示保险经纪人收取保费的行为，对保险人无约束力，即法律上不视为保险人已经收到，被保险人不能以此为由主张保险合同业已成立。但是在投保人或被保险人授权的情况下，保险经纪人在授权范围内所做的行为则对投保人或被保险人有约束力。此时，保险代理人收取保费后，即使实际尚未交付给保险人，在法律上也视为保险人已收到。收取保费的约束力任务二、汽车保险的参与人03【保险公估人】《保险公估人监管规定》（2018年5月1日起实施）中规定，保险公估是指评估机构及其评估专业人员接受委托，对保险标的或保险事故进行评估、勘验、鉴定、估损理算以及相关的风险评估。保险公估人是专门从事上述业务的评估机构，包括保险公估机构及其分支机构。保险公估机构包括保险公估公司和保险公估合伙企业。任务二、汽车保险的参与人保险公估从业人员是指在保险公估人中，为委托人办理保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估，保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理，风险管理咨询等业务的人员。保险公估从业人员包括公估师和其他具有公估专业知识及实践经验的评估从业人员。公估师是指通过公估师资格考试的保险公估从业人员。具有高等院校专科以上学历的公民，可以参加公估师资格全国统一考试。03【保险公估人】任务二、汽车保险的参与人03【保险公估人】（1）保险公估人从业形式

保险公估人应当依法采用合伙或者公司形式，聘用保险公估从业人员开展保险公估业务。合伙形式的保险公估人，应当有2名以上公估师；其合伙人三分之二以上应当是具有3年以上从业经历且最近3年内未受停止从业处罚的公估师。公司形式的保险公估人，应当有8名以上公估师和2名以上股东，其中三分之二以上股东应当是具有3年以上从业经历且最近3年内未受停止从业处罚的公估师。保险公估人的合伙人或者股东为2名的，2名合伙人或者股东都应当是具有3年以上从业经历且最近3年内未受停止从业处罚的公估师。任务二、汽车保险的参与人03【保险公估人】(2)保险公估机构经营保险公估业务，应当具备下列条件。股东或者合伙人符合《保险公估人监管规定》的要求，且出资资金自有、真实、合法，不得用银行贷款及各种形式的非自有资金投资。根据业务发展规划，具备日常经营和风险承担所必需的营运资金，全国性机构营运资金为200万元以上，区域性机构营运资金为100万元以上。任务二、汽车保险的参与人03【保险公估人】(2)保险公估机构经营保险公估业务，应当具备下列条件。营运资金的托管符合国务院保险监督管理机构的有关规定。营业执照记载的经营范围不超出《保险公估人监管规定》第四十三条规定的范围。公司章程或者合伙协议符合有关规定。企业名称符合《保险公估人监管规定》的要求。董事长、执行董事和高级管理人员符合《保险公估人监管规定》的条件。任务二、汽车保险的参与人03【保险公估人】(2)保险公估机构经营保险公估业务，应当具备下列条件。有符合国务院保险监督管理机构规定的治理结构和内控制度，商业模式科学、合理、可行。有与业务规模相适应的固定场所。有符合国务院保险监督管理机构规定的业务、财务信息管理系统。符合法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。任务二、汽车保险的参与人(3)保险公估人可以经营下列全部或部分业务。

●

保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估。

●

保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理。

●

风险管理咨询。

●

国务院保险监督管理机构规定的其他业务。03【保险公估人】任务二、汽车保险的参与人重点难点提示对受理的保险公估业务，保险公估人应当指定至少2名保险公估从业人员承办。保险公估从业人员应当恰当选择评估方法。保险公估人应当对公估报告进行内部审核。保险公估报告应当由至少2名承办该项业务的保险公估从业人员签名并加盖保险公估机构印章。保险公估人及其从业人员对其出具的公估报告依法承担责任。保险公估业务要求5.中国银行保险监督管理委员会2018年4月，因机构改革，中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会”）和中国保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，简称“中国银保监会”，作为国务院的直属事业单位。任务二、汽车保险的参与人任务二、汽车保险的参与人01【中国银保监会职责】

依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。

此外，将中国银监会和中国保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行。汽车保费PART03任务三、汽车保费【保费】保费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要付给保险金。保费由保险金额、保险费率和保险期限构成。任务三、汽车保费重点难点提示保费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比。即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保费也就越多。缴纳保费是被保险人的义务。保费任务三、汽车保费保费计算保险公司根据费率表的费率及相应的基准保费，按下列公式计算保费。商业车险保费

=

基准保费

×

费率调整系数其中：基准保费

=

基准纯风险保费

÷（1

−

附加费用率）费率调整系数

=

无赔款优待系数

×

交通违法系数

×

自主定价系数基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和，由中国精算师协会统一制定、颁布并定期更新。任务三、汽车保费1．车损险保费计算①当投保时被保险机动车的实际价值等于新车购置价减去折旧金额时，根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用年限所属档次直接查询基准纯风险保费。折旧金额

=

投保时的新车购置价

×

被保险机动车已使用月数

×

月折旧率任务三、汽车保费例2.1【保费计算】

如山东地区一辆车龄为4年的“北京现代BH7141MY舒适型”汽车投保车损险，根据山东地区基准纯风险保费表查询该车对应的车损险基准纯风险保费为877元。也可以在中国精算师协会网站上输入相关信息后得出，如图2-1所示。任务三、汽车保费图2-1

查询车损险基准纯风险保费

任务三、汽车保费1．车损险保费计算②当投保时被保险机动车的实际价值不等于新车购置价减去折旧金额时，实际价值在新车购置价内协商确定。考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费按下列公式计算。考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费=直接查找的车损险基准纯风险保费+（协商确定的机动车实际价值

−

新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值）×

0.09%任务三、汽车保费例2.2【保费计算】

如山东地区一辆车龄为4年的“北京现代BH7141MY舒适型”汽车投保车损险，该车使用4年后新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值为4.9万元，如果客户要求约定实际价值为6万元，则该车考虑实际价值差异的基准纯风险保费为886.9元。计算步骤如下。

根据例2.1，查表得到该车的车损险基准纯风险保费为877元；该车考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费=877+（60000－49000）×

0.09%=886.9（元）。任务三、汽车保费1．车损险保费计算③如投保时约定绝对免赔额，可按照选择的免赔额、车辆使用年限和实际价值查找费率折扣系数，如表2-1所示。约定免赔额之后的车损险基准纯风险保费按下列公式计算。约定免赔额之后的车损险基准纯风险保费

=

考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费×

费率折扣系数任务三、汽车保费车辆使用年限免赔额/元实际价值/元5万以下5万～10万10万～20万20万～30万30万～50万50万以上1年以下3000.900.930.950.960.970.985000.800.860.910.940.960.9610000.700.770.850.880.910.9320000.570.620.720.790.860.901～2年3000.900.930.950.960.970.985000.810.870.910.940.960.9610000.700.780.860.890.910.9320000.570.630.740.810.870.902～6年3000.910.940.960.970.980.995000.820.890.940.960.960.9710000.730.830.880.910.930.9520000.580.690.790.870.900.926年以上3000.910.950.970.980.990.995000.840.910.950.970.970.9710000.740.860.900.920.950.9720000.590.730.830.900.920.94表2-1 车损险可选费率折扣系数任务三、汽车保费2．三责险保费计算根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、责任限额直接查询基准纯风险保费。山东机动车、特种车、摩托车、拖拉机三责险基准纯风险保费如表2-2所示。任务三、汽车保费表2-2 山东机动车、特种车、摩托车、拖拉机三责险基准纯风险保费（局部）车辆使用性质车辆种类责任限额/元10万30万50万100万200万800万1000万家庭自用汽车6座以下365.02467.87535.6654.43799.051551.401780.386～10座431.88553.57633.7774.3945.411835.582106.5010座以上431.88553.57633.7774.3945.411835.582106.50企业的非营业客车6座以下440.2545.45603.78739.58882.991629.381856.556～10座506.76627.92695.08851.411016.501875.762137.2810～20座407.14504.5558.44684.05816.691507.041717.1520座以上851.291054.841167.641430.251707.593150.993590.29任务三、汽车保费3．车上人员责任险保费计算

根据车辆使用性质、车辆种类、驾驶人/乘客查询纯风险费率。驾驶人基准纯风险保费

=

每次事故责任限额

×

纯风险费率乘客基准纯风险保费

=

每次事故每人责任限额

×

纯风险费率

×

投保乘客座位数湖北地区车上人员责任险纯风险费率如表2-3所示。任务三、汽车保费表2-3 湖北地区车上人员责任险纯风险费率（局部）车辆使用性质车辆种类驾驶人对应的基准纯风险费率乘客对应的基准纯风险费率家庭自用汽车6座以下0.22%0.14%6～10座0.20%0.13%10座以上0.20%0.13%企业的非营业客车6座以下0.22%0.13%6～10座0.20%0.12%10～20座0.21%0.12%20座以上0.22%0.13%党政机关、事业团体的非营业客车6座以下0.21%0.13%6～10座0.19%0.11%10～20座0.20%0.12%20座以上0.21%0.13%非营业货车2吨以下0.24%0.15%2～5吨0.24%0.15%5～10吨0.24%0.15%10吨以上0.24%0.15%低速载货汽车0.24%0.15%出租、租赁的营业客车6座以下0.26%0.16%6～10座0.21%0.12%10～20座0.22%0.13%20～36座0.22%0.13%36座以上0.22%0.13%任务三、汽车保费4．附加险保费计算（1）附加绝对免赔率特约条款保费根据绝对免赔率查询附加比例。基准纯风险保费

=

机动车主险基准纯风险保费

×

附加比例（2）附加车轮单独损失险保费根据各保险公司情况自行制定各车辆使用性质的纯风险费率。基准纯风险保费

=

保险金额

×

纯风险费率任务三、汽车保费4．附加险保费计算（3）附加新增加设备损失险保费根据车辆使用性质查询调整系数。基准纯风险保费

=

保险金额

×

车损险基准纯风险保费

÷

车损险保险金额

÷

调整系数（4）附加车身划痕损失险保费根据车辆使用性质、车辆使用年限、新车购置价、保险金额所属档次直接查询基准纯风险保费。任务三、汽车保费（5）【附加修理期间费用补偿险保费】基准纯风险保费

=

约定的最高赔偿天数

×

约定的最高日责任限额

×

纯风险费率（6）【附加发动机进水损坏除外特约条款】根据地区及车辆使用性质查询附加比例。基准纯风险保费

=

车损险基准纯风险保费

×

附加比例任务三、汽车保费（7）【附加车上货物责任险保费】基准纯风险保费

=

责任限额×纯风险费率（8）【附加精神损害抚慰金责任险保费】基准纯风险保费

=

每次事故责任限额

×

纯风险费率（9）【附加法定节假日限额翻倍险保费】根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、基础责任限额、翻倍责任限额直接查询基准纯风险保费。任务三、汽车保费（10）【附加医保外医疗费用责任险保费】根据各保险公司情况自行制定基准纯风险保费。（11）【附加机动车增值服务特约条款】根据各保险公司情况自行制定基准纯风险保费。目前各保险公司均为零收费提供增值服务，如人保财险为投保车辆免费提供七次道路救援、一次车辆安全检测、一次代为送检等增值服务项目。任务三、汽车保费（12）【短期保险保费】客户投保的保险期限不足一年的，按短期费率计算。短期费率分为以下两类。①按日计算保费：适用于已参加保险的被保险人新增车辆投保或同一被保险机动车增加其他险种，为统一终止日期而签订的短期保险合同。其计算方法如下。短期保费

=

年保费

×

保险天数

÷

365任务三、汽车保费（12）【短期保险保费】②按月计算保费：适用于根据被保险人要求签订的短期保险合同，短期保险的费率根据短期费率表确定，保险期限不足整月的按整月计算。表2-4为某保险公司的短期月费率。短期保费

=

年保费

×

短期月费率表2-4

短期月费率保险期限/月123456789101112短期月费率10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%任务三、汽车保费（13）【合同解除时的保费计算】①保险合同生效后，且未发生保险事故的情况下，被保险人要求解除保险合同的，则保险人应按照下述方式计算日费率，收取自保险合同生效日起至保险合同解除日止期间的保费，并退还剩余的保费。a．保险合同有效期不足或等于8个月，按年费率的1/300计算日费率。b．保险合同有效期超过8个月且不足一年，按年费率的1/365计算日费率。任务三、汽车保费（13）【合同解除时的保费计算】②除法律另有规定或合同另有特别约定外，被保险机动车发生车损险保险事故，被保险人获取部分保险赔偿后一个月内提出解除合同的，则保险人应当根据保险合同有效期的长短，按第①项所列方法计算日费率，并将保险金额扣除保险赔款和免赔金额后的未了保险责任部分的剩余保费退还被保险人。任务三、汽车保费（13）【合同解除时的保费计算】③被保险人在单独投保三责险时，因保险标的发生灭失，且在保险人未支付任何保险赔款的情况下，保险人应按年费率的1/365计算日费率，并退还未了保险责任部分的保险。④因保险赔偿致使保险合同终止时，保险人不退还保费。任务三、汽车保费（14）【机动车辆提车暂保单承保的机动车辆】新车购置价在10万元以内的，固定保费为300元；新车购置价在10万元以上、30万元以内的，固定保费为400元；新车购置价在30万元以上的，固定保费为500元。汽车保险投保注意事项

PART04任务四、汽车保险投保注意内容

1.合理选择保险公司

2.根据实际需要购买

3.了解汽车保险内容

4.对投保方式的选择

5.其他注意事项任务四、汽车保险投保注意内容01【合理选择保险公司】①所投保的公司应该是在中国境内依法成立，守法经营，并有车险经营权的保险公司。②所投保的公司必须经营稳健、财务状况良好、有足够的偿付能力、行业内信誉好。③所投保的公司应具有健全的管理组织机构、完善的服务体系，并且机构网点遍布全国。④所投保的公司必须拥有力量强大的专业技术人员，服务内容丰富、质量好。任务四、汽车保险投保注意内容02【根据实际需要购买】①投保人首先应该非常清楚自身车辆的特点及用途，判断哪种风险产生的可能性较大，以及在风险产生时损失的严重程度。②向自己选定的保险公司或其代理人（机构）索要保险条款和费率表，仔细阅读。如有疑问，应及时进行咨询。③进一步比较各保险公司对该险种的具体规定。选择机动车辆保险产品的保障范围时，一定要把产生风险可能性大的包括在内。任务四、汽车保险投保注意内容03【了解汽车保险内容】投保人应当询问所购买的汽车保险条款是否经过保监会批准，要认真了解条款内容，重点条款的保险责任、除外责任和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔偿的手续、退保和折旧等规定。任务四、汽车保险投保注意内容04【对投保方式的选择】上门投保通过代理人投保柜台投保电话投保网上投保保险经纪人投保任务四、汽车保险投保注意内容微课程6：汽车保险投保方式任务四、汽车保险投保注意内容单证的使用和保管如实告知义务及时交付保费合同纠纷的解决方式投诉05【其他注意事项】任务四、汽车保险投保注意内容05【其他注意事项】投保者在购买汽车保险时，应如实填写投保单上规定的各项内容，取得保险单后应核对其内容是否与投保单上有关内容完全一致。对所有的保险单、保险卡、批单、保费发票等有关重要凭证应妥善保管，以便在出险时能及时提供理赔依据。投保者在购买汽车保险时应履行如实告知义务，对与保险风险有直接关系的情况应当如实告知保险公司。任务四、汽车保险投保注意内容05【其他注意事项】购买汽车保险后，应及时缴纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务。对于保险合同产生的纠纷，消费者应当依据在购买汽车保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方式解决。消费者在购买汽车保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的汽车保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。谢谢聆听

利益原则

诚信原则

近因原则

损失补偿原则汽车保险与理赔

汇报人：第二章

汽车保险投保与续保2.2汽车保险合同

概述

基本内容

一般法律规定

争议处理目录任务1：汽车保险合同概述任务2：汽车保险合同的基本内容任务3：保险合同的一般法律规定任务4：保险合同的争议处理汽车保险合同概述

PART011.保险合同《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。”任务1：汽车保险合同概述汽车保险合同属于财产保险合同的一种。财产保险合同是指保险双方当事人为了实现经济保障的目的，明确双方权利与义务，确立、变更和终止这种权利与义务关系的协议。汽车保险合同任务1：汽车保险合同概述财产保险任务1：汽车保险合同概述财产保险又可以分为狭义财产保险和广义财产保险。狭义财产保险是指财产损失保险，即以财产物质以及相关的利益损失为标的的保险；广义财产保险是指除了狭义财产保险及责任保险、信用保险等人身保险以外的一切保险业务。任务1：汽车保险合同概述【综合性财产保险合同】现行的汽车保险合同涉及的标的不仅仅局限于狭义财产保险范畴，如基本险条款中车损险部分的标的涉及狭义财产保险的范畴，而在三责险部分的标的则涉及责任保险的范畴。因此，汽车保险合同属于综合性财产保险合同。重点难点提示任务1：汽车保险合同概述2.【汽车保险合同的法律特征】汽车保险合同是投保人提出保险要求，经保险人同意，并双方意见一致才告成立的。汽车保险合同是双方当事人在社会地位平等的基础上产生的一项经济活动，是双方当事人平等、等价的一项民事法律行为。任务1：汽车保险合同概述2.【汽车保险合同的法律特征】法律特征有偿合同最大诚信合同射幸合同双务合同任务1：汽车保险合同概述2.【汽车保险合同的法律特征】有偿合同汽车保险合同的生效是以投保人交付保费为条件的，换句话说是以投保人交付保费为代价换取保险人对风险的承担。任务1：汽车保险合同概述2.【汽车保险合同的法律特征】射幸合同射幸合同是相对于“等价合同”而言的。通俗地讲，射幸合同是一种不等价合同。对单个的被保险人而言，他获得的汽车保险赔款远远大于投保人交付的保费；倘若没有发生汽车保险事故，投保人虽然付出了保费，仍然不能得到保险赔款。任务1：汽车保险合同概述2.【汽车保险合同的法律特征】最大诚信合同自投保人正式向保险人提出签订汽车保险合同的要约后，就必须将汽车保险合同中规定的要素如实告知保险人。作为保险人的保险公司如果发现投保人对汽车本身的主要危险情况没有告知、隐瞒或者做错误告知，即便汽车保险合同已经生效，保险人也有权不负赔偿责任。任务1：汽车保险合同概述2.【汽车保险合同的法律特征】诚实信用

投保人应当将汽车本身的情况，如是否是营运车、是否重复保险等情况如实告知保险人，或者如实回答保险公司提出的问题，不得隐瞒

保险人也应将保险合同的内容及特别约定事项、免赔责任如实向投保人进行解释，不得误导或引诱投保人参加汽车保险。任务1：汽车保险合同概述2.【汽车保险合同的法律特征】双务合同双务合同是指合同当事人双方互相承担义务、互相享有权利。投保人承担支付保费义务，保险人承担约定事故出现后的赔款义务。投保人或被保险人在约定事故发生后有权向保险人索赔，而保险人也有权要求投保人交付保费。任务1：汽车保险合同概述3.【汽车保险合同的主体】汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和社会中介组织三方面内容。任务1：汽车保险合同概述3.【汽车保险合同的主体】与汽车保险合同间接发生关系。与汽车保险合同订立直接发生关系。介于当事人与关系人之间的中介组织。当事人关系人社会中介组织保险代理人保险经纪人保险公估人被保险人保险人投保人任务1：汽车保险合同概述当事人汽车保险合同的当事人包括保险人和投保人。保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿后损余物资，同时也有按规定及时赔偿的义务。投保人必须对汽车具有可保利益。可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。3.【汽车保险合同的主体】任务1：汽车保险合同概述【投保汽车保险应具备条件】①投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，反之，不能作为投保人。②投保人对汽车具有利害关系，存在可保利益。③投保人负有交付保费的义务。重点难点提示任务1：汽车保险合同概述3.【汽车保险合同的主体】关系人汽车保险合同的关系人是被保险人。所谓被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。任务1：汽车保险合同概述重点难点提示被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。在汽车保险合同中，被保险人是保险标的，即被保险机动车的所有人或具有相关利益的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。因为被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人，所以享有赔偿请求的权利，投保人不享有赔偿请求的权利。被保险人的特征任务1：汽车保险合同概述3.【汽车保险合同的主体】中介组织汽车保险在承保与理赔中涉及面广，中间环节较多，因而在汽车保险合同订立及其理赔过程中存在众多的保险中介组织，如保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。任务1：汽车保险合同概述4.【汽车保险合同的客体】保险利益是汽车保险合同的客体。汽车保险利益是指投保人对投保车辆所具有的实际或法律上的利益，如果该种利益丧失将使之蒙受经济损失。任务1：汽车保险合同概述保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，它是保险合同双方当事人权利与义务所指的对象。汽车保险合同的保险标的是指汽车及其相关利益。4.【汽车保险合同的客体】任务1：汽车保险合同概述

投保人与保险人订立汽车保险合同的主要目的不是保障保险标的不发生损失，而是保障保险标的发生损失后的补偿。

因此保险人保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。重点难点提示4.【汽车保险合同的客体】4.【汽车保险合同的客体】任务1：汽车保险合同概述汽车保险利益的特点这种利益是指投保人对汽车具有经济上的价值。这种利益得到法律的允许或承认。这种利益能够用货币进行估价或约定。4.【汽车保险合同的客体】任务1：汽车保险合同概述汽车保险利益的表现形式表现形式包括的内容财产利益所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益、债权利益收益利益期待利益、营运收入利益、租金利益责任利益机动车的民事损害赔偿责任利益费用利益施救费用利益、救助费用利益汽车保险合同

的基本内容PART02任务2：汽车保险合同的基本内容汽车保险合同的内容主要用来规定保险当事双方所享有的权利和承担的义务。它通过保险条款的形式使权利和义务具体化，包括基本条款和特约条款。任务2：汽车保险合同的基本内容1.【基本条款和特约条款】基本条款内容103名称和住址1保险标的2保险责任3责任免除4保险金额5保费6保险费率7保险期限8损失赔偿9争议处理101.【基本条款和特约条款】任务2：汽车保险合同的基本内容①货币方式：通过转账或支付现金的方式赔偿被保险人的经济损失。②修复方式：通过对损失的保险标的进行修复的方式来赔偿被保险人的损失，汽车保险常采用此方式。③置换方式：通过更换受损标的的方式赔偿被保险人的损失。在实际工作中，保险人的赔偿处理方式通常在保险合同中列明，或由保险人决定赔偿处理方式。赔偿处理方式特约条款是投保人和保险人在基本条款规定的，除保险合同事项外，就与保险有关的其他事项做出的约定。附加特约条款一般有两种情况，一是扩大或限制保险责任；二是约束投保人或保险人的行为。1.【基本条款和特约条款】特约条款任务2：汽车保险合同的基本内容02【汽车保险合同的形式】汽车保险合同是一种非要式合同，只要保险人和投保人就保险条款达成一致，合同就生效，保险人就应该按照约定承担保险责任，而不以保险人是否签发了保险单或其他保险凭证作为合同生效的前提。汽车保险合同的凭证除了保险单外，还包括正式订立合同前的辅助性文件，如投保单、暂保单、批单等。任务2：汽车保险合同的基本内容02【汽车保险合同的形式】任务2：汽车保险合同的基本内容形式(二)书面协议投保单暂保单批单保险单保险凭证(一)(六)(五)(四)(三)02【汽车保险合同的形式】任务2：汽车保险合同的基本内容第一第二第三被保险人、投保人的名称投保的险种被保险机动车的名称第四第五保险金额保险期限汽车投保单的主要内容02【汽车保险合同的形式】任务2：汽车保险合同的基本内容①当保险人的分支机构受经营权限和经营程序的限制，需要上级公司的批准才能签发保险单时，一般在接受投保人的申请后，签发暂保单。②当保险代理人或保险经纪人争取到保险业务后，保险人办妥保险单之前，要向投保人签发暂保单。③在保险人原则上已经承保，但由于保险双方对保险单尚未记载的事项没有完全协商一致时，保险人需要向投保人签发暂保单。④对于需要再保险的场合，尚未安排好再保险时，需要签发暂保单。下列情况下使用暂保单重点难点提示保险单也叫保单，是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件，也是正式的保险合同文书。机动车辆保险单属于综合险性质。保险单上列明了全部的保险条件和与该项保险业务有关的全部内容。保单内容任务2：汽车保险合同的基本内容111

优先级别

在与原始保险单的保险条件发生矛盾时，以保险凭证为准。

批单是内容进行变更的证明文件。当批单的内容与保险单所涉及的内容相矛盾时，以批单的内容为准。重点难点提示

任务2：汽车保险合同的基本内容汽车保险合同

的一般法律规定PART03任务3：保险合同的一般法律规定01【保险合同的订立和生效】保险合同的订立保险合同的订立是指投保人和保险人在意思表示一致的情况下签订保险合同的行为。投保人要约是订立保险合同的首要程序，必须采取书面形式。保险人承诺是保险合同成立的必需程序。保险人承诺，既可以由保险人自己作出，也可以由保险代理人作出。任务3：保险合同的一般法律规定01【保险合同的订立和生效】指保险合同双方当事人经过要约、承诺的程序而达成协议。保险实务中，保险人在投保单上签字盖章，并注明订立时间后，保险合同即告成立。保险合同的成立任务3：保险合同的一般法律规定01【保险合同的订立和生效】保险合同的生效指在合同成立的前提下，开始对订约双方当事人产生法律约束力。保险合同的生效除了形式要件外，还必须具备一些实质要件。保险合同若同时具备形式要件和实质要件，一般情况下，合同成立即意味着开始生效，但也有特殊情况，如附加条件生效的保险合同和有试保期生效的保险合同等例外。保险合同的生效任务3：保险合同的一般法律规定01【保险合同的订立和生效】保险合同订立的凭证保险合同订立的凭证是能够证明双方当事人已经达成保险协议的书面文件。这些文件主要包括投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单或批注等。任务3：保险合同的一般法律规定01【保险合同的订立和生效】保险合同的解释保险合同生效后，双方当事人在主张权利或履行义务时，往往会涉及对保险条款，乃至对条款中语言文字的理解等问题。不同的理解会产生保险纠纷，甚至引起仲裁或诉讼。因此，为了判明当事人的真实意图，保护当事人的合法权利，准确处理保险纠纷，有必要确立保险合同的解释原则。任务3：保险合同的一般法律规定01【保险合同的订立和生效】文义解释原则专业解释原则逻辑解释原则有利于被保险人或受益人的解释原则保险合同的解释原则任务3：保险合同的一般法律规定02【保险合同的履行】合同履行保险合同的履行是指保险合同成立后，双方当事人完成各自承担的义务，保证对方权利实现的整个行为过程。保险合同的履行是投保人和保险人双方的义务。任务3：保险合同的一般法律规定02【保险合同的履行】投保人的合同履行义务履行支付保费履行维护保险标的安全履行保险标的危险增加时通知保险人当保险标的的危险增加后，投保人或被保险人应及时通知保险人。随时接受保险人对保险标的的检查，对保险人提出的安全建议必须采取有效的整改措施。投保人未能履行交费义务时，保险人可以中止甚至终止保险合同，也可以拒绝承担保险责任。履行出险通知便于及时采取施救措施，避免事故扩大和损失增加。履行积极施救扩大的损失，保险人有权拒绝赔付。任务3：保险合同的一般法律规定02【保险合同的履行】保险人义务的履行一、二、履行赔付保险金义务。保险人应该及时、迅速、准确、合理地履行赔付保险金义务履行承担施救及其他合理费用的义务。包含：施救过程中的费用、保险事故发生后支出的费用、核定事故性质和评估保险标的损失的费用、仲裁或诉讼等其他费用。任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】保险合同的变更

保险合同的变更是指在保险合同有效期限内，由于订立保险合同时所依据的主客观情况发生改变，双方当事人按照法定或合同规定的程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充的行为。

根据保险合同的内容，这种变更行为可分为主体变更、客体变更、条款变更。任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】保险合同是具有一定法律效力的，投保人与保险人在订立保险合同或在保险合同执行过程中，如果出现了某些特定情况，保险人、投保人或被保险人有权解除保险合同关系。这些特定情况包含以下四个方面内容。保险合同的解除任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】①投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。②投保人或被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除保险合同。任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】③合同执行过程中，由于保险标的危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人，否则，保险人有权解除保险合同。④保险责任开始前，即保险合同成立前，投保人可以要求解除合同。任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】保险合同的终止保险合同的终止是指保险合同双方当事人消灭合同确定的权利和义务关系的行为。保险合同一旦终止就失去法律效力，但是原合同中争议处理条款的效力和当事人要求赔偿的权利不受影响。任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】①自然终止②义务履行而终止③当事人行使终止权而终止保险合同终止三种情况任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】无效保险合同无效保险合同是法律不予承认或保护的保险合同。该保险合同因法定或约定的原因，自然而确定地不发生效力。保险合同成立后是否发生效力，除形式上必须具备成立要件外，还必须具备生效的实质性要件，只要缺少其中之一，该合同就是无效合同。任务3：保险合同的一般法律规定03【保险合同的变更和终止】129重点难点提示无效保险合同不受法律保护，也不能达到当事人预期的效果，但是这并不表明无效合同没有法律意义。保险合同一旦被认定为无效，同样会产生一定的法律后果，其中主要有返还财产、赔偿损失和行政处罚等。汽车保险合同

的争议处理PART04任务四、保险合同的争议处理保险合同订立以后，双方当事人在履行合同过程中，围绕理赔、追偿、交费以及责任归属等问题容易产生争议。因此，应采用适当方式，公平合理地处理，否则将直接影响双方的权益。任务四、保险合同的争议处理和解调解诉讼仲裁1243【汽车保险特征】任务四、保险合同的争议处理重点难点提示仲裁属于行政裁定行为，而诉讼是司法裁定行为。通俗地说，二者的目的都是为了对一事件进行合理（合法）的裁断。仲裁是为了解决一些不需要司法行为干预即可解决的矛盾，是为了节省司法资源设立的一种行政行为。诉讼具有司法强制力，诉讼效力高于仲裁。仲裁与诉讼谢谢聆听

概述

基本内容

一般法律规定

争议处理汽车保险与理赔

汇报人：第二章

汽车保险投保与续保2.3汽车保险投保

概述

投保方案

投保技巧

投保单填写目录任务1：汽车保险投保方案任务2：汽车保险投保技巧任务3：汽车投保单填写汽车保险投保方案

PART01任务1：汽车保险投保方案任务1：汽车保险投保方案139选什么样的投保方案呢？糟心啊！1、附加绝对免赔率特约条款

2、附加车轮单独损失险

3、附加新增设备损失险

4、附加车身划痕损失险

5、附加修理期间费用补偿险

交强险+车损险+三责险+车上人员责任险四个基本险十

一个附加险高风险保障方案投保方案最低保障方案基本保障方案经济保障方案最全保障方案6、附加发动机进水损坏除外特约条款

7、附加车上货物责任险

8、附加精神损害抚慰金责任险

9、附加法定节假日限额翻倍险

10、附加医保外用药责任险

11、附加机动车增值服务特约条款任务1：汽车保险投保方案高风险保障方案·

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·1任务1：汽车保险投保方案险种组合交强险保障范围优点：可以用来应对上牌照或检车。缺点：一旦发生事故，损失能得到保险公司的最低赔偿，其他的损失只能自己负担。只享受交强险的赔偿责任。车辆年限长，驾驶经验丰富，只想通过年检的车主。费用低。1.高风险保障方案适用对象特点任务1：汽车保险投保方案基本保障方案·

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·2任务1：汽车保险投保方案险种组合交强险+三责险保障范围优点：可以用来应对上牌照或检车，同时又有一定的保障。缺点：一旦发生事故，对方的损失能得到保险公司的赔偿，但自己车的损失只能自己负担。除交强险赔偿外，只对第三者的损失负赔偿责任。只是想通过年检、对驾驶能力非常自信的个人。只有最低保障，费用较低。2.基本保障方案适用对象特点任务1：汽车保险投保方案经济保障方案·

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·3任务1：汽车保险投保方案险种组合交强险+三责险+车损险保障范围优点：必要性经济性最高。缺点：不是最佳组合，最好加入车上人员责任险。只投保主险中的两个，不含任何附加险。有一定经济压力的车主，除驾驶人外其他乘车人员很少。费用适度，能够提供基本保障。3.经济保障方案适用对象特点任务1：汽车保险投保方案最佳保障方案·

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·4任务1：汽车保险投保方案险种组合交强险+三责险+车损险+车上人员责任险（驾驶人）保障范围优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不高。缺点：不是最全的保险方案。包含驾驶人在内主要赔偿损失。大多数仅驾驶人使用车辆，是个人精打细算的最佳选择。投保几个最必要、最有价值的险种，大多数车主选择方案。4.最佳保障方案适用对象特点任务1：汽车保险投保方案最全保障方案·

·

·5任务1：汽车保险投保方案交强险+车损险

+三责险

+车上人员责任险（全部座位）

+车身划痕损失险

+车轮单独损失险+车上货物责任险（适用于营业货车）

+新增设备损失险保障范围优点：投保价值大的险种，发生事故时保障完备不花冤枉钱，物有所值。缺点：保险费用高。含大部分附加险。一般公司用车或家庭用中高档车及新车。加保了多种附加险，使乘客及车辆易损部分得到全方位的安全保障。5.最全保障方案适用对象特点险种组合任务1：汽车保险投保方案151车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。险种组合任务1：汽车保险投保方案汽车保险投保技巧

PART02任务2：汽车保险投保技巧01.【看清免责条款】虽然现在各家保险公司商业车险分A、B、C三种不同条款，但有些车险损失保险公司会拒绝赔付。比如在车辆投保检测、送修期间发生了碰撞、被盗等损失；车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤；不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，这些损失保险公司都不会赔偿。因此在购买车险前，这些免责条款投保人应该仔细阅读。汽车保险与理赔

微课程系列——解密隐性免责条款人民邮电出版社随着保险意识的增强，许多车主愿意多花一份钱给自己的爱车买“全险”。然而这些全险的背后还有着各种各样的免责条款，车主中总是流传着各种各样保险公司不予理赔的情形，事实上真的存在这些免责条款吗？全险=全陪？任务2：汽车保险投保技巧从字面上理解，很容易让消费者误以为这类保险的赔付范围相当广泛，什么损失保险公司都可以赔，这在实际操作中是不可能的。目前大家普遍认可的全险是指：交强险、车损险、三责险、车上人员责任险等这几种，还可以附加上车轮单独损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险等。一、“全险”定义任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款1.未经定损直接修车的，不赔如果车辆发生异地出险，或者事故发生在非工作时间，车主也必须先通知保险公司前来定损，然后送去修理厂。否则保险公司会因为无法确定实际损失金额而拒绝赔偿，对于1000元以下的轻微物损，则需要交警提供道路交通事故处理认定书。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款2.在竞赛、测试期间车辆出现损失的，不赔供竞赛、测试车辆属于特种用途的车辆，非一般的民用车辆的用途，应当办理专门的保险品种。如果在竞赛、测试期间车辆出现损失的，保险公司会因为车辆用于特殊用途而拒绝赔偿。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款3.精神损失，不赔车险条款一般都会有明确规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。虽然得不到保险公司的赔偿，但受害人可以通过法律途径向致害人要求赔偿精神损失。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款4.车辆修理期间出现事故造成的损失，不赔车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。原因是保险公司认为维修点负有看管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款5.被保险人主动放弃追偿权的，不赔“行善有风险，放弃追责需谨慎”。这缘于车辆损失险其中一条免责条款规定，因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款6.车辆的新增设备损坏，不赔在车损险的免责条款中规定，新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失，保险公司不赔。这对于喜欢为自己的爱车“添油加醋”的车主们来说就需要注意了。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款7.车辆未在规定时间内年检或者未通过年检出事造成的损失，不赔车辆未通过年检或者未及时年检的，均属于不能合法上路的。车险免责条款规定，未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过而上路行驶过程中造成的损失，保险公司不予赔偿。因此大家一定要重视年检这件事，车辆未年检，保险就相当于白买，车辆处于“裸奔”状态，要多危险有多危险。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款8.保险费交清前发生的保险事故，不赔基本险通用条款第八条写明，除保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。任务2：汽车保险投保技巧任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款9.车没丢，轮胎丢了，不赔如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。一直以来，不少车主都有这样一个误区：以为投保车损险后，车辆一旦发生被盗、被抢事件，保险公司会对损失物品配件负责赔偿。实际上，如果不是全车被盗，只是部分零部件如轮胎、音响、照明设备等被盗，那么车主只能自认倒霉。任务2：汽车保险投保技巧二、常见“免责”条款10.拖着没保险的车撞车，不赔如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。任务2：汽车保险投保技巧任务2：汽车保险投保技巧02.【新车旧车投保有区别】●足额投保，就是车辆价值多少就保多少。●实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失及车辆折旧程度确定赔付金额。注意，保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。●如果车辆是旧车或已临近报废期，那么建议投保交强险、三责险和车上人员责任险。任务2：汽车保险投保技巧03.【车上人员责任险投保技巧】●车上人员责任险在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过二座，则所有座位全部投保比较合算。车上人员每人的最高赔付额度可由投保人与保险人协商决定。●一般每个座位保额在1万～20万元。基本上每个座位的保费为20～50元，区分驾驶人座位和乘客座位。任务2：汽车保险投保技巧04.【三责险投保技巧】●三责险责任限额已从5万～500万元档次提升到10万～1000万元档次。●目前三责险保额多选择100万元，大中城市由于价值高的车辆越来越多，不少车主已经将三责险保额选择到200万元或者300万元。任务2：汽车保险投保技巧05.【车损险投保技巧】●投保旧车的车损险，车辆的实际价值按新车购置价减去折旧金额来确定，一般每年折旧千分之十。车主也可以根据车辆实际状况和市场公允价值与保险公司协商约定旧车实际承保金额，但不能超过新车购置价。汽车保险与理赔

微课程系列——汽车投保时实际价值确定给您一份保障172任务2：汽车保险投保技巧保险金额任务2：汽车保险投保技巧174保险金额1按投保时被保险机动车的新车购置价确定2按投保时被保险机动车的实际价值确定3按被保险机动车的新车购置价内协商确定·

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·保险金额确定方式任务2：汽车保险投保技巧175·

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·2按投保时被保险机动车的实际价值确定你这辆车的保险金额为七万元可我是花八万元买的啊？投保车辆实际价值任务2：汽车保险投保技巧176以保险公司计算为准以二手车车主花费价格为准投保车辆实际价值√×任务2：汽车保险投保技巧177投保车辆实际价值投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。新车购买价格新车购买日期投保时间任务2：汽车保险投保技巧178投保车辆实际价值折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。被保险车辆的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过车辆新车购置价的80%。任务2：汽车保险投保技巧179少交保费不足额投保按投保时被保险机动车的实际价值确定任务2：汽车保险投保技巧180按照实际价值与新车价值的比例进行赔偿在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。任务2：汽车保险投保技巧汽车投保单填写

PART03任务3：汽车投保单填写投保单又称要保单，是投保人为订立保险合同向保险人进行要约的书面证明，是确定保险合同内容的依据。在投保单中，一般应写明订立保险合同所必需的项目，投保人应如实填写，保险人据此决定是否承保或以什么条件承保。投保人填写投保单后，须经保险人签章同意承保，保险合同才告成立。投保单填写任务3：汽车投保单填写01:【投保单的填写方式】自助录入手工填写代理录入手工填写或者打印后，必须由投保人签字。汽车保险与理赔

微课程系列——汽车保险投保方式人民邮电出版社185

随着汽车销量越来越高，车险市场也越来越透明化，各大保险公司为了这一块大蛋糕也纷纷施展拳脚，通过各个渠道向车主宣传汽车保险业务。例如有给你打电话的，有上门推销的，也有网上宣传的。那现在具体都有哪些渠道可以投保呢？汽车保险怎么买？任务3：汽车投保单填写电话宣传上门宣传网络宣传门店宣传宣传方式多样化任务3：汽车投保单填写投保方式·

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·任务3：汽车投保单填写188一、网上投保在线系统在线客服网上直接填写保单在线支付上门服务任务3：汽车投保单填写车险优惠、增值服务要对比、落实网络支付要慎重一、网上投保任务3：汽车投保单填写一、网上投保任务3：汽车投保单填写√优惠√快速√便捷钓鱼网站收到保单后要打保险公司客服电话核查一、网上投保任务3：汽车投保单填写二、电话投保续保好的，那我们就按照您以前的投保方式………….任务3：汽车投保单填写二、电话投保193快速简单便捷汽车保险电话投保优势任务3：汽车投保单填写二、电话投保谨防受骗！！！投保之前要对保险有一定了解，一定要打官方投保电话，以免被诈骗电话所骗。任务3：汽车投保单填写三、4S店投保费率波动大费用较高任务3：汽车投保单填写三、4S店投保车辆使用咨询、保养服务有优势。任务3：汽车投保单填写四、代理投保保险代理人！保险经纪人！口碑好服务好正规渠道电话确认任务3：汽车投保单填写五、保险公司投保全面了解车险种类避免骗保所需资料较多理赔手续繁琐任务3：汽车投保单填写投保方式的选择，需要车主自主选择，结合个人需求和便捷，选择合适的投保方式！自主选择最优方式任务3：汽车投保单填写任务3：汽车投保单填写02:【投保单的填写内容及要求】1)投保人情况2)被保险人情况3)投保车辆情况4)投保主险条款名称5)保险期限6)投保险种7）保险金额/责任限额8）特别约定9）保险合同争议解决方式10）投保人签名/签章任务1：汽车保险合同概述a．【按照新车购置价确定保险金额】未投保新增设备： 保险金额

=新车购置价 投保新增设备： 保险金额

=新车购置价

+

投保新增设备实际价值合计任务1：汽车保险合同概述【保险金额计算】

某非营业用货车新车购置价（含车辆购置附加税）为10万元，已使用3年零2个月，投保人要求按照新车购置价投保，同时投保一件实际价值为1万元的新增设备，则

保险金额

=

10

+

1

=

11（万元）

该种确定保险金额的方法也叫足额投保法，一般人不会采用。原因是，如果该车购买时的价格是10万元，而现在该种车型的市场价为8万元，那么，哪怕以10万元投保，当出险时，保险公司也不会以10万元进行赔偿，而是按8万元进行计算。例2.3任务1：汽车保险合同概述b．【按照被保险机动车投保时的实际价值确定保险金额】实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按公式（折旧金额

=

新车购置价×被保险机动车已使用月数

×

月折旧率）计算。未投保新增设备： 保险金额

=新车购置价

−

折旧金额

投保新增设备： 保险金额

=（新车购置价

+

投保新增设备购置价合计）−

折旧金额重点难点提示对于保险合同中的未尽事宜，经投保人和保险人协商一致后，可以在“特别约定”栏中注明。约定的事项应清楚、明确、简练，并写明违约责任。但特别约定内容不得与法律相抵触，否则无效。特别约定任