对金融风险缺乏科学的信贷决策机制和预警制度

对金融风险缺乏科学的信贷决策机制和预警制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《商业银行流动性风险管理办法》《企业内部控制基本规范》及相关行业监管要求制定，同时遵循集团母公司关于金融风险管理、信贷决策与预警的统一规定，结合公司实际业务需求，旨在规范信贷决策行为，完善风险预警机制，提升金融风险防控能力，防范系统性风险事件发生。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，覆盖信贷业务全流程，包括但不限于授信审批、风险监控、资产处置、内部审计等场景，以及境内外金融业务的信贷管理与风险控制。第三条本制度中下列术语含义：（一）“XX专项管理”是指针对信贷决策、风险预警、合规审查等环节实施的全流程、系统性管控机制，涵盖制度建设、流程优化、技术支撑、组织保障等要素；（二）“XX风险”是指因信贷决策失误、风险预警失效、合规执行不到位等导致的信用风险、操作风险、市场风险等综合性金融风险；（三）“XX合规”是指信贷业务活动严格遵守国家法律法规、行业准则及公司内部制度，确保决策合法合规、操作规范透明。第四条XX专项管理遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则，坚持信贷决策与风险预警并重，确保管理机制与业务发展同步优化，实现风险防控的精准化、体系化。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人为XX专项管理第一责任人，承担全面领导责任；分管领导为直接责任人，负责具体组织协调与监督检查，确保制度有效落地。第六条设立XX专项管理领导小组，由公司主要负责人牵头，分管领导、财务、风控、合规、业务等部门负责人组成，负责统筹协调XX专项管理工作，审议重大风险处置方案，监督制度执行情况。第七条领导小组下设XX专项管理办公室，挂靠财务部（或风控部），承担日常管理职能，包括制度修订、风险排查、数据统计、培训宣贯等，定期向领导小组报告工作。第八条牵头部门职责：（一）组织制定XX专项管理制度及实施细则，协调跨部门协作；（二）牵头开展信贷业务专项风险识别，建立风险数据库；（三）监督业务部门落实XX管理要求，考核专项合规情况；（四）定期开展培训宣贯，提升全员XX管理意识。第九条专责部门职责：（一）财务部负责信贷决策的合规审核，监督资金审批权限与税务合规要求；（二）风控部负责专项领域风险处置，优化预警模型与监控指标；（三）合规部负责流程优化与政策解读，提供合规咨询支持。第十条业务部门/下属单位职责：（一）落实XX专项管理制度，开展本领域风险自查；（二）建立风险预警台账，及时上报重大风险事件；（三）配合专项审计与检查，落实整改要求。第十一条基层执行岗责任：（一）签署岗位合规承诺书，明确个人操作红线；（二）履行风险报告义务，对异常情况及时上报；（三）严格执行业务流程，严禁违规操作。第三章专项管理重点内容与要求第十二条信贷政策制定环节：（一）合规标准：政策需符合监管要求，明确风险容忍度与退出机制；（二）禁止行为：严禁设定不合理的风险容忍度，杜绝利益输送；（三）重点防控：审查政策与业务实际的匹配性，防范过度授信。第十三条贷前调查环节：（一）合规标准：尽职调查覆盖借款人信用状况、还款能力、担保有效性；（二）禁止行为：严禁虚构资料或简化调查程序；（三）重点防控：核实经营数据真实性，识别潜在财务风险。第十四条风险评估环节：（一）合规标准：采用定量与定性相结合的评估模型，明确评分标准；（二）禁止行为：严禁人为干预评分结果；（三）重点防控：动态监控评估模型的适用性，及时更新指标体系。第十五条信贷审批环节：（一）合规标准：实行分级审批制度，明确审批权限与责任；（二）禁止行为：严禁越权审批或审批前未充分评估；（三）重点防控：审查审批流程完整性，防范决策风险。第十六条担保管理环节：（一）合规标准：担保物需符合评估标准，确保足值足量；（二）禁止行为：严禁虚假担保或降低担保要求；（三）重点防控：动态监控担保物价值变化，及时处置风险。第十七条风险预警管理：（一）合规标准：建立风险预警指标体系，设定分级预警阈值；（二）禁止行为：严禁瞒报或迟报预警信息；（三）重点防控：强化预警模型的精准度，缩短预警周期。第十八条逾期处置环节：（一）合规标准：制定差异化处置方案，明确清收期限与措施；（二）禁止行为：严禁违规减免本金或延长无效展期；（三）重点防控：强化逾期资产监控，降低损失率。第十九条内部控制环节：（一）合规标准：信贷业务全流程嵌入内控节点，确保操作合规；（二）禁止行为：严禁内控漏洞或责任缺位；（三）重点防控：定期开展内控测试，优化控制措施。第四章专项管理运行机制第十二条制度动态更新机制：（一）牵头部门每年对照法规变化与业务调整修订制度；（二）重大风险事件后30日内完成制度优化；（三）通过定期评估明确修订方向。第十三条风险识别预警机制：（一）每月开展专项风险排查，发布风险简报；（二）建立风险分级评估体系，实行红黄蓝预警；（三）重大风险事件24小时内启动应急响应。第十四条合规审查机制：（一）将XX审查嵌入信贷决策、合同签订等关键节点；（二）实行“一票否决制”，未经审查不得实施；（三）审查结果纳入业务部门绩效考核。第十五条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门自行处置，重大风险由领导小组统筹；（二）明确应急流程、责任协同及上报要求；（三）定期开展风险处置复盘，优化处置方案。第十六条责任追究机制：（一）违规情形界定：如决策失误、预警失效、执行不力等；（二）处罚标准：与绩效考核、纪律处分挂钩；（三）重大风险事件启动追责程序，责任追究结果通报全公司。第十七条评估改进机制：（一）每年开展XX管理体系有效性评估，形成评估报告；（二）针对评估发现的问题制定整改方案，明确责任人与时限；（三）评估结果作为制度优化的重要依据。第五章专项管理保障措施第十八条组织保障：（一）各级领导承担推进责任，明确年度XX管理目标；（二）定期召开XX专题会议，协调解决重大问题；（三）建立跨部门协作机制，确保制度协同实施。第十九条考核激励机制：（一）将XX合规情况纳入部门年度考核，占比不低于20%；（二）对表现优秀的部门予以奖励，对未达标部门进行约谈；（三）个人XX履职情况与晋升挂钩，实行“一票否决制”。第二十条培训宣传机制：（一）管理层开展合规履职培训，每季度不少于4小时；（二）一线员工接受操作规范培训，每月开展考核；（三）定期发布XX管理案例，强化警示教育。第二十一条信息化支撑：（一）通过系统工具实现信贷流程自动化，实时监控风险；（二）建立风险数据仓库，支持模型开发与预警分析；（三）强化系统权限管理，确保数据安全。第二十二条文化建设：（一）发布XX合规手册，明确行为规范与红线；（二）组织全员签署合规承诺书，强化责任意识；（三）设立XX管理月度评选，营造全员合规氛围。第二十三条报告制度：（一）风险事件报告：重大风险事件24小时内上报至领导小组；（二）年度管理报告：次年2月底前提交XX管理