商业银行理财业务的发展研究-以中国银行为例

绪论研究背景最近这些年，中国经济发展迅猛，收入不断提高，生活水平逐渐改善，市场需求也变得越来越多样化。居民体验到理财产品给人们带来方便，理财产品正逐渐走进每个家庭，且渗透在居民生活方方面面。而银行理财产品目前正以支付结算，理财业务，网络信贷等发展方式与商业银行形成了强大竞争格局。1996年，理财业务进入到人们视野中。自2014年以来，理财业务发展走上正轨，理财产品种类不断扩大，理财产品种类越来越丰富，理财业务规模也扩大了。但当财富管理业务蓬勃发展时，却依旧呈现了一些令老百姓担心问题。近年来，随着支付宝产生以及微信支付，众筹，P2P网贷，第三方支付，数字货币，信息化金融机构产生让互联网金融在中国发展更加迅速，并且因为其方便快捷效率高特点，得到了社会当中处在广各个行业人民普遍关注和认可，推进了金融市场格局转型与展开，因互联网迅速发展及社会不断认可，所以，人们选择理财产品时或许不会再只有商业银行这一种单一选择了。这对商业银行利润增加，业务拓展，内部发展都造成了一定影响和威胁。现在有越来越多人选择用第三方平台进行交易活动，这一现象极大削弱了银行支付结算功能。研究意义研究商业银行怎么把理财业务做好，首先是要看清国内金融形势、整理发展业务策略必要条件。我们国家商业银行利润现在依然处于凭借存贷款利差收入，这样盈利模式在以后将会被推翻，且将重要环节转移到理财业务上面。由于此种模式对整体控制经营风险有好处，加强银行综合竞争力。尽管居民理财想法和热度越来越强烈，然而绝大多数人缺少基础理财概念和知识，我国商业银行是在金融市场里主要参与者，应做到完善和健全理财产品市场，实现客户多元化理财目，加大投融资渠道，采用这些方法有助于国内各大商业银行运作模式渐渐实现成熟。研究方法和目的本文主要采用文献研究法与案例研究法。通过搜集并阅读了多篇国内外关于商业银行理财业务营销方面相关书籍和文章，并通过互联网查找到相关新闻与政策环境资料，对在银行工作时所获取一些汇总进行阅读分析，为本文提供了丰富理论基础。然后选取中国银行作为研究对象，分析其理财业务现状、问题和对策。此次论文的研究目，作为应对中国银行理财业务发展所产生困难，提供和其相对应相对详尽解决方法，从而为中国银行理财业务在未来进一步发展提供有效建议对策，同时也为我国其他银行理财业务发展提供一定借鉴。

2理财业务及我国商业银行概述商业银行及理财业务定义从全球范围看，理财业务内涵存在区域差异。欧美地区国家称理财业务为“金融规划服务”或者“资产管理业务”，是指银行针对或者家庭收入（金融资产）较高群体提供业务咨询、投资规划、资产配置建议、定制产品需求等综合金融服务。中国香港地区称理财业务为“财富管理服务”，是指银行运用自身专业能力根据客户需求为其建立投资组合，实现资产保值增值。台湾金融管理委员认为理财业务是一项含金量非常高专业性金融服务，将理财业务定义为银行针对高净值客户，透过理财业务人员，依据客户需求做财务规划或资产负、债配置以提供银行合法经营各种金融商品及服务。国内关于银行理财正式定义最早由《商业银行理财业务管理暂行办法》（中国银监会2005年2号令）提出，具体为：商业银行为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向客户提供综合化、个性化服务。我国商业银行理财概述——以中国银行为例中国银行是中国五家大型国有商业银行之一，成立于1912年，它是中国唯一一家经营了100多年商业银行。中国银行是中国最具国际化和多元化银行。截至2017年底，中国银行为客户提供全方位金融服务，包括企业融资，理财和金融市场。覆盖范围包括中国内地及53个国家和地区。多年来分支机构不断拓展使得中国银行网点分布广泛，可以向客户提供便利服务，百年历史文化也为中国银行树立了值得信赖企业形象和品牌价值，为拓展理财业务提供了地理优势和人文优势。

3商业银行理财业务分析——以中国银行为例商中国银行理财业务现行组织机构关于中国银行理财业务组织正常情况下被分化成两类，一类是统筹管理层，另外一类则是业务经营层。在这个完整框架中，中国银行最高协调部分应为理财部。一般而言，管理层分为三个层次，即财富管理中心，财富管理中心和私人银行。但是，管理层普遍采用管理模式是垂直管理。也就是由上至下各自是总行、一级分行、二级分行。中国银行理财业务分析中银理财：分层服务中高端客户中银理财是一家历经百年风霜、创造且成就了中国银行贵宾理财品牌，奉行着“以客为尊，不断创新”理财思想和精髓，向购买中银理财产品客户提供了三级理财服务模式：即私人银行，财富管理中心，理财银行。中高端贵宾客户被给到完整化、个性化和综合化服务。中银理财不但包含私人银行，而且还有高系客户支持财富管理、规划服务财富管理中心，还有为中端客户供应投资理财中心，其包含综合理财任职中心第一层次即私人银行，最早时候是针对那些身价超过200万美元超级富翁家族，之后又慢慢转变成向许多高净资产客户供应更好产品和增值内容经济服务。私人银行是特别向那些处在财富金字塔最上面有钱人服务最高级财务管理业务，普遍而言除了国际级别银行集团或金融集团之外都无法供应。中国银行同有着300年以上开办私人银行经历苏格兰皇家银行，一起实现中国最高端客户完美人生理想。中银理财私人银行业务具有出以下优势和特色。作为私人银行，向客户供应“1+1+1对1”精准化服务是中银理财重要且主要服务内容，也就是1个私人银行经理、1个私人银行助理、1个私人银行顾问一起为1个客户进行理财分析服务。私人银行家除了是顾客24小时询问员，它更像是一个好朋友那样，可以想客户所想，解顾客所需，真正做客户所希。私人银行家还能够通过客户预约订，给予上门服务与“管家式服务”.同时，经过了私人经理跟投资顾问之间强强联手，帮助客户明白理财目标以及其风险承受能力与程度强弱，共同向客户实时跟踪投资项目和当前市场状况，给出更加完整投资建议和更具有针对性服务。理由就是所有成功人在其家庭经济目标、需要和索取上全都是与众不同，并且这些也会随着时间向前和人生发展不同层次而做出必须调节和整理。所以，私人银行供给专属私人银行家和投资专家帮助，按着需求打造国际级新兴投资产品，世代规划、教育教学、税务和房地产等多个项目专业和个性服务，对于国内法律规定环境变化深度解读，在专属、尊贵情况下开启私密银行服务，真实、专门高级增值服务以及个性化讲座等等。总结来看，私人银行客户可享有服务表现出五大特点，即独立性和保密性、个性化服务、真诚建议、长久安排和专家级别资金管理整合。第二个层次是中银理财财富理财管理服务，它是在私人银行和理财服务之间，服务对象是高端客户，目标是用专业方法管理顾客流动资金。假如说私人银行是专门应对某提供高级理财服务话，则财富理财倾向于对某一类人采纳专业资产管理服务。财富管理中心将向每一位贵宾客户配备专门理财经理，为每位客户提供一对一咨询服务、理财服务。此类通过层层选拔且学习过国内外专业培训理财经理和它身后所聚焦外汇、基金、保险、证券、法律、理财等多种专业精英所构成强大专家队伍，在完整明晰了客户理财目标与要求基本原则上，可以按照客户长、中、短期投资理财需求，给客户量身打造理财服务计划安排和投资意见建议，之后介绍最为适合客户理财产品。中银理财根据集团多角度经营优点和国际市场上运作方法，在国内首先推广了外汇宝、黄金宝、春夏秋冬等等这一系列理财产品。第三个层次即客户金融资产在50万~200万元之间中端客户，便能够得到中银理财整体化理财服务。中银理财服务模式中理财中心有着着最基本地位，把中端客户作为服务对象。在专业人员配置上，理财中心给客户配备专门客户经理来解决客户投资问题、给出金融支付解决办法和顾问上支持和建议；在理财服务设施准备和服务上，致力于通过为中端客户给予安全方便私人理财空间，让客户感受便捷、便宜、优选贵宾级服务；在选择理财产品时，客户能最先预定多种多样理财产品，大大满足客户方便迅速投资理财需要；在获取理财信息资讯上，客户能够按时获得海内外经济趋势和金融政策、股市浮动、汇市情况、保险市场、银行理财产品服务、利率走势评估等专业信息；在专业知识增值服务方面，客户能够时常被邀请参与包含保险知识、汇市评估、股市预测、证券知识等一系列理财资讯在内各类型专题讲座。在安静、合适及保密性中银理财享受全面完整银行理财服务，不仅可以显示出尊贵身份，还可以保证资金私密性。表3.2中银理财的三级理财服务模式的相关数据服务层级私人银行财富管理中心个人理财中心服务对象金融资产800万元以上的最高端客户金融资产200万元以上的高端客户金融资产50万一200万元的中端客户功能定位专业化资产管理、多元投资、另类投资、需求投资、个性投资及管家式服务侧重高端客户关心的个人以综合性理财和客户关系维护为主理财人员专业的私人银行家及多个专业领域的投资顾问队伍财富管理、理财规划、委托理财服务等，并利用一切资源，提供客户生活理财方面的服务产品销售及综合理财队伍服务方式"1+1+1对1”的专门服务，即1个私人银行经理++1个私人银行助理++1个私人银行顾问服务1个客户。也可以提供上门服务和“管家式服务”信得过的财富顾问，客户智囊的支持、信息支持、服务支持一对一的综合化服务及账户管理关注目标更多金融理财及生活理财需求以团队为基础为客户进行账户管理和财富管理注重投资解决方案长远的规划以及专家级财富管理完整的客户资产负债表保密与资产保值产品创新度身定制的世界级创新投资产品增值方案单一产品综合化、统一产品差别化打造“中银理财”、“私人银行”财富管理品牌要想实现金融资产价值市场需求，中国银行完善“中银理财”资金整理管制业务。中银理财覆盖中国主要城市366家品味独特、展现尊贵、安全私人中银理财中心，并且逐渐向中国香港和澳门、新加坡、伦敦、纽约等众多国际金融中心延伸。与此同时，中银理财具有2500多理财经理，他们都接受过专业系统培训。其中百分之五十荣获中国金融理财师（AFP）、国际金融理财师（CFP）、注册金融分析师（CFA）资格认证，工作经验十分丰富。现在，整套产品和服务体系被中银理财实现，给客户包含外汇、黄金、股票、基金、保险等在内各个系列、多样化理财产品，还有包括银行、房产、税务、法律等全方位多角度精准帮助和生活质量帮助，并根据中国银行集团多元化、全球化平台整体优点，于2006年最先打造了国外财富管理服务和全球服务，为客户实现财富全球资产配置愿望。凭借着经验丰富资产雄厚中银理财业务基点，在2017年3月，最高级别资金管理服务被中国银行最早提到——私人银行业务，它意思就是中银财富管理业务水平及能力已经和发达国家理财业务不相上下了。中国银行也是我国最先创办一家银行，中国银行私人部凭借着自己优质发展，分别获得搜狐财经2017年度“中国银行业最佳本土私人银行奖”和《钱经》杂志策划、全国主要城市15家主流媒体一起发布2017年度中国理财总评榜“最具潜质本土私人银行奖”.在北京市和上海市分行顺利开展私人银行业务以后，于2017年底，中银国际被中国银行旗下全资附属投资银行发行私人财富管理业务，香港财富管理市场目标被实现。4商业银行理财业务存在问题分析——以中国银行为例产品同质化严重、个性不足中国银行目前各种类型理财产品基本上全都是将当前业务进行再次分配整理。尽管每一家银行推行和发展了不同种类理财产品，但它们产品结构和功能都大同小异，而且有模仿现象发生。比如，当资本市场形势持续向上时，人民币理财产品正“走向”新股票产品，占人民币库存产品47％。在资本市场波动偏低时侯，理财产品“趋向”债券票据产品，假如销量长期低迷，它们都将变为短期产品。理财产品缺点是关于客户需要个性化设计和服务，产品单一性严重。完全没有能力满足不同客户需求，理财业务发展也受到一定约束和调整。理财市场细分和市场地位不详尽全面中国银行在展开理财业务时，缺乏对于客户信息分析，服务对象及内容无针对性，无具体侧重点，而且缺少鲜明特色，缺乏精准市场定位和标准严格市场细分。现在，我国购买理财服务客户大部分是由设立起点来决定，没有想到地区和客户年龄层次等差异，从而也将很多确实要理财但持款额度未能达到标准“有价值”客户距于千里之外。比如说招商银行要求起点是本外币存款余额不得少于50万元，起点以上客户都能得到相应理财服务。然而，因为客户收入、职业、年龄、消费习惯、家庭状况、风险承受能力、金融知识等多种因素差异，他们渴望理财产品和服务也具有差异性。可是，现在我国商业银行理财业务缺点是缺少精准市场定位，给出理财规划建议都较为单一，现在理财大多趋向于对客户资产给到储蓄和国债方面静态理财要求。除此之外，理财门槛相对较高，国内银行普遍“门槛”在50万元到100万元人民币之间，很少有产品是针对大众理财服务。宣传力度不够中国银行对它理财产品宣传力度远远不足。当前，中国银行理财业务推广大多依靠官网发布消息、网站上公告、客户之间推荐，和比较少媒体以及报纸杂志传播，有时甚至要客户自己向工作人员主动询问当前理财产品才知一二，这种宣传强度是远远不够。缺少宣传，例如，只有在银行宣传手册上才能看到理财产品风险以及回报，客户只能自己主动去看，然而大多数客户均无法看明白，只有通过专业理财产品推销员用自己通俗易懂讲解才能够明白。不过，银行缺少宣传工作，而且较少会有人主动向客户推销和介绍产品，使得社会公众对金融知识和银行理财业务了解非常少，不熟悉银行推出新产品。这一定会引起理财产品销售量不易提高，对理财业务发展有很大弊端。缺乏风险揭示信息许多投资者选择理财产品原因是因为理财产品比起其他产品具有风险小且较为稳定特点，尤其是最近，理财产品发展速度越来越快。然而人们把钱放到理财产品中并是是为了省钱而已。此种做法已经被归类为投资范围。我们都知道，所有投资都有它一定风险。在银行推广某种产品时候，它跟客户承诺其产品回报率，可是市场变化莫测，人类无法完全预测。存在着很多未知数。因此客户实际收益往往不能达到预期收益。财富管理产品运作情况不同，投资者实际回报率也是不同。中国银行发行部分理财产品到期，没有办法完成产品规格预期回报率。依照产品类型不同，客户存在风险也是不同。举例而言，非稳定产品实际上指是客户有获得高回报可能性，然而他们也会面临一定风险，例如本金损失，信贷减少风险以及高流动性等风险。简单来说，对客户所说是我们无法保证产品百分之百有所回报。财富管理产品收入来自该财富管理产品下投资组合回报。这种收入是无法确定。假如这家银行信用较好，市场比较稳定，员工运行正常，财富管理产品最大优点是回报；反之，假如没有上文提到这三个因素，产品收入或许就没有那么理想了。银行要求，在产品运作处在最危险状况时，银行有告诉客户情况权利，客户判断风险和自身接受来判断是否有能力继续投资理财产品。私人销售理财产品将不会告诉客户风险信息。

5促进我过商业银行理财业务发展对策与建议随着商业银行理财市场发展越来越好，中外银行之间竞争也将变得更加激烈，我国商业银行一定要把握好当前过渡期，凭借着服务网点众多以及对客户深度了解能力，切实采纳相应方法和措施，建设自己品牌形象，让市场竞争力不断加强。明确定位，突出差异明确产品及客户定位在我国绝大部分城市商业银行中，除了北京银行、上海银行等个别几家规模较大城市银行之外，大多数城市银行都算不上是大银行，其中，中国银行就呈现出来这一特点，不仅研究发展方面薄弱，而且最大困难就是高级客户市场被中国银行所占领。除此之外，“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”被列为中国银行的关键，中小企业被他们认定为主要市场。最后，站在客户的角度上看，高端客户投的钱更多、风险来临时承受能力肯定更大，然后他们所要求更多的回报收益率，跟那些大型国有银行、股份制银行进行比较，理财产品的吸引力远远不够，低端客户投资金额较少、面对风险时不能很好的应对处理，承受能力差，不适宜做微理财业务营销最佳对象。投资金额适中是中端客户，他们更喜欢那些风险和收益相对平衡理财产品，另外，根据国家社会供应的一系列保障制度，比如：医疗制度、教育体制等改革慢慢改进和稳步向前，人们自己资产要被特别注意。根据综合规划，保证自己在未来日子里在理财方面达到独立、安全和自主，大家普遍的生活愿景都是实现高质量的生活。不断涌现中产阶层或中等收入家庭为中国银行理财业务开展铺设了宽阔市场。人们理财需要也日益增加，同时要求其一定要把握机会，细化目标市场，给中小客户提供理财渠道。所以，中国银行应该将其理财业务应对准于居住在城市居民、中小企业等中端客户群。突出产品差异化，提升产品竞争力“理论上来说，在垄断竞争市场里，商业银行所供应金融产品能够收获价格比边际成本高，相对程度市场力量或者定价能力，将有相应垄断利润。但其中有一个必须条件是，一个城市商业银行所供应金融产品和其他别种类商业银行所供应金融产品风险和回报结合有十分大差异。”这具体体现在：第一是收益与风险差异性。根据风险和收益相对称本质，在同等风险水平下，在其他因素不变情况下，可以收获比较高收益理财产品就是大家所认为好的金融产品，同样，在收益水平相同情况下，风险水平比较低理财产品也被认为是好金融产品。所以说，理财产品的好坏不能只看一点，最重要的一点是购买者风险承受力与该产品收益能力可以做到相互匹配、相互对称。因此，商业银行在推行理财产品时候，应当留意对目标客户风险承受力及偏好研究和产品收益率适当把握。所以，就现在形势而言，银行机构打造中国品牌最好途径即供应财务管理服务，分布不同于其他银行金融产品，从金融产品收益和风险完美组合视角来打造自己品牌；之后、实现理财产品名称差异化。我们应明白，理财产品名称的差异化其实有利有弊，一方面有助于消费理财产品人记忆与识别，不仅要取得风险与收益相匹配，还要赢得客户用户广告效果，不但能找到较稳定客户群、使产品知名度不断攀升，而且还可以降低发行银行宣传费和广告费；不仅如此，打造品牌成功以后，当该产品出现严重隐患或是遇到不可抗力市场风险话，这么多年苦心经营品牌或许顷刻间毁于一旦，发行银行同样也会受到惨痛教训。建立健全内部监控制度 这有许多风险存在于理财市场中，比如:信用风险，市场风险等。面对这种问题的时候，新巴塞尔协议被每家商业银行采用并成功解决这一问题，此协议在中国银行风险控制中的地位很高。截止到现在，中国商业银行管理模式根据业务分类来管理，它也有一定缺点，例如：合理详尽内部结构的缺少使得对整个银行风险系统研究不够深入，识别不够严谨等等。商业银行被财富管理产品引入目的是让市场管理体系更严谨和严格。市场研究最初开始的时候，商业银行要做一些测试，如：反压力测试。那些超过规定标准的金融产品是不被允许投入到市场中的。这就是向那些银行高层的管理人员和领导们提出了一定的要求，即：时时刻刻对市场风险动态变化保持敏感度。并且把自己财务规划写到整个银行风险管理，形成风控，财务管理等功能。一个部门环环相扣，彼此帮助，相互支撑。风险被控制是十分必要的，目的是保证各环节的严谨性和准确度。请相关专家写出管理流程计划为商业银行理财产品推广的更好，服务更完善。内部监控市场要求，要对未来可能出现的问题加以预测并给出相应措施。提高综合服务质量理财服务个性化理财服务并不是单一、同一，它会依据不同客户自身不同条件，为不同客户供应不同特点和不一样服务，财务管理资源在最大程度上被完成。第一，根据客户贡献程度不同，客户被分层管理，投资理财规划被单独开展，顶级服务对象需求被保证。第二，要使银行中高级用户信任被加强，应该对其量身打造，与客户匹配产品被打造。最后，银行应该与一些重要客户保持长期伙伴关系，加强客户资金转移成本，供应“套餐”产品服务，客户稳定性和依赖性被提高。优化客户信息管理商业银行参照它本身独有特色为提供用户全新金融服务。从平常网上聊天和电话回访中，很多与客户比较有关联信息被他们所收集，其中包含他们银行交易，基础信息，所需服务还有和银行工作人员谈话。通过先进科学方法来进行管理，变成巨大数据库，也就是客户信息数据库。银行将这些信息采集完之后，依据客户喜好变化进行改进和完善，让我们可以快速了解客户最新发展变化，为他们做出更为准确信息服务。目标是在竞争日益激烈市场中抢到一席之地，商业银行必然需要尽快获取到用户要求和偏好。客户信息数据库是有着集成存储研究功能管理系统。它可以在任何时间，任意地点了解到客户动态信息，可以搜集和询问客户信息，找到具有重要价值客户，警告客户流失领域，预估客户购买方向和能力。一旦客户信息进入系统数据库之后，银行工作人员要对客户做一定分析，而且要按照不同标准对其进行归类。第一是预估不同客户财产，目是对客户进行分类管理，挑选出最有可能为银行带来最大收益客户，第二是客户消费喜好和偏向，对其进行统计，并预估客户今后购买方向，并由此开发产品。牢固风险意识，强化风控能力利益和风险相互作用，相辅相成。财务管理是为了帮人们实现追求利润和规避风险。对于发行财富管理产品人来说，应特别具体地明白风险和收益之间平衡和矛盾，而不可以考虑高风险控制能力，利益以及支持能力。因此，依据中国银行为在关于财富管理业务过程发展中代表中国中小城市商业银行，要把风险防控放在最重要位置上才是正确，将目标客户对风险承受能力做出提升是很有必要，紧接着客户风险评估和预防被提高。最大化客户风险和发布理财产品适用性。最开始应该确定客户并向需要适应其需求客户建议不同产品。这使得未来纠纷发生概率被降低，自己品牌好名声被保护，稳定客户组被增加。对于那些片面追求高回报，不注重风险，甚至完全忽视风险，盲目追求高流通，无视客户利益等目光短浅行为，我们大力反对。这实际上是过分自立声誉，其名声被危害。银行正常工作和科学发展被严重损害。我们可以看出，因为美国金融监管过于自由、宽松，金融衍生品（包含很多世界著名投资银行，美林证券以及很多其他大型金融机构）在忽略风险和风险方面扩散随意变换，不是和世界金融舞台说再见，就是受到了严重打击，到现在依旧形势严峻，疲弱不堪。这充分表现出了外资银行理财产品风险防范产品设计中有主要问题。所以，要将2008年美国次贷危机充分借鉴和学习，风险防控意识被提高改善，全部引入产品设计风险防控机制，是中国银行业，以及中国银行所面临最大问题。6结论与展望6.1结论在中国进入和参加WTO之后中国金融市场完全开放，外资银行已经进入到了本国市场。多亏了相对较大的支持和财政援助、科学及技术管理经验和进展，正在改善和服务都进行了优化，使得他们能够与中国的商业银行竞争来获得市场份额，尤其是在财富管理领域。近年来，商业银行的财务管理服务发展迅速，成为商业银行业务转型的主要动力之一。金融服务有助于服务于实体经济和引导私人资金流动;满足客户的需求，促进居民财富的保护和增值;银行金融产品的丰富和银行业务转型的加快发挥了重要作用。中国的商业银行不能总是依赖存款和贷款的传统利差。金融服务的发展将使中国商业银行能够充分应对外资银行的挑战。本文阐述了金融服务的定义和特点，分析了我国商业银行金融服务存在的问题，并在此基础上提出了建议和意见。6.2展望加工行业的银行资本金管理是以一系列旨在加强其核心能力，尤其是投资领域和产品的研究、设计、销售、经营管理和风险控制，这必须得到强有力的资产管理系统。因此，现金管理业务转型需要持续提升，银行系统的相关业务和现金管理，建立集成系统平台，为投资管理、资产管理、风险管理和业务活动，以便支持改造。为此目的，应强调将技术因素纳入有关业务平台的迭代升级。另一方面，独特的智能平台来管理银行借助大数据和人工智能构建了以帮助提高决策能力方面的投资和研究，通过推导精确数据及投资风险分析。

致谢本论文是在老师谆谆教诲和指导下完成，从选题、构思到定稿无不渗透着导师心血和汗水；导师渊博知识和严谨学风使我受益终身，在此表示深深敬意和感谢。这次写论文经历也会使我终身受益，我感受到，做论文是要真正用心去做一件事情，是真正自己学习过程和研究过程。没有认真学习和钻研，自己就不可能有研究能力，就不可能有自己研究，就不会有所收获和突破。希望这个经历，在今后学习和生活中能够继续激励我前进。另外，还要特别感谢我家人，他们时刻关心我，给我提供了学习机会，时时刻刻为我鼓劲、为我加油，进而促使我不断成长和进步。同时，也要感谢寝室室友以及所有关心我朋友，感谢他们陪伴我走过了很多美好时光，在我遇到困难时他们关心我、帮助我。在完成毕业论文过程中，很多朋友都给了我无私帮助和支持，在此表示由衷谢意！最后，因本人水平有限，论文一定还有不少不足之处，恳请各位老师批评指正，我希望可以有机会继续去完善，我将不断努力继续充实自己。

参考文献[1]陈采云.我国商业银行理财业务消费者权益保护存在问题、成因与对策[J].浙江金融，2017，（12）：29-34.[2]胡静.互联网金融冲击下商业银行理财业务发展对策[J].淮海工学院学报（人文社会科学版），2018，16（01）：96-98.[3]陈曦莹.商业银行理财业务营销策略研究[J].现代商业，2018，（02）：36-37.[4]孙岩，孙欢.论我国商业银行理财业务发展[J].农家参谋，2018，（01）：233+236.[5]董新义，李雨菡.商业银行理财业务信息披露法律问题研究[J].江汉大学学报（社会科学版），2018，35（01）：47-54+125.[6]刘东，吴霖.浅析我国商业银行理财业务发展及创新[J].农家参谋，2018，（03）：268-269.[7]王健鹏.浅谈银行理财业务风险控制[J].金融经济，2018，（08）：113-114.[8]左韵婷.对我国商业银行开展理财业务现状发展分析[J].现代经济信息，2018，（08）：305-306.[9]张建华.我国商业银行理财业务风险控制思考[J].中国管理信息化，2018，21（15）：103-105.[10]贾凤