银行信贷业务操作规程标准版

银行信贷业务操作规程标准版引言信贷业务作为商业银行的核心资产业务，是银行实现利润、服务实体经济、支持社会发展的重要手段。为规范信贷行为，防范信贷风险，保障信贷资金安全，提升信贷管理水平与效率，特制定本操作规程。本规程旨在为全行信贷业务的开展提供统一、规范、科学的操作指引，确保各项信贷业务在依法合规的前提下稳健运行。全体信贷从业人员须严格遵照执行。第一章总则第一条制定依据本规程根据国家有关法律法规、金融监管规章及本行内部信贷管理制度、风险控制政策等相关规定制定。第二条适用范围本规程适用于本行各类公司客户、个人客户信贷业务的受理、调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理及回收等全过程。特殊信贷业务如票据贴现、贸易融资等，另有专项规定的，从其规定。第三条基本原则信贷业务操作应遵循以下基本原则：1.安全性、流动性、效益性相统一原则：以风险控制为核心，确保信贷资金安全，兼顾资产流动性和经营效益。2.审慎经营、风险可控原则：严格执行信贷政策和制度，审慎评估借款人风险，确保风险在可承受范围内。3.依法合规、稳健经营原则：遵守国家法律法规、监管要求及本行内部规定，规范操作，杜绝违规行为。4.平等自愿、公平诚信原则：与借款人在平等互利基础上开展业务，恪守信用，履行合同义务。5.审贷分离、分级审批原则：明确各环节职责，实现调查、审查、审批环节的相互独立与制约，按权限进行审批。第四条职责分工信贷业务各环节由不同部门或岗位负责，确保相互制约、有效监控：*客户部门/客户经理：负责客户营销、受理申请、贷前调查、资料收集与初步核实、贷后管理、本息回收等。*信贷管理部门/审查岗：负责信贷业务的合规性审查、风险评估、政策执行把关。*审批部门/审批人：根据权限对信贷业务进行审议和审批决策。*放款中心/放款审核岗：负责贷款发放前的条件落实审核、合同审查、放款操作。*风险管理部门：负责信贷政策制定、风险监控、资产质量分类管理、风险预警等。*法律合规部门：负责信贷业务的法律风险审查、合同文本管理、法律支持。第二章客户申请与受理第五条客户申请借款人应向本行提出书面信贷申请，并根据申请业务品种提供相应的资料。申请资料应真实、完整、有效。客户经理应指导客户正确填写申请表，并告知所需提供的资料清单及要求。第六条业务受理客户经理在收到借款人申请后，应对客户基本情况、申请业务类型、金额、期限、用途等进行初步了解，并对客户主体资格、信用状况、基本还款能力及申请材料的齐备性进行初步审查。对符合基本条件的，予以受理；对不符合条件或资料不齐的，应向客户说明原因或要求补充。受理后，客户经理应在规定时间内启动贷前调查程序。第三章贷前调查与评估第七条调查内容贷前调查是信贷决策的基础，客户经理应采取现场与非现场相结合的方式，对借款人及担保情况进行全面、深入、细致的调查。调查内容主要包括：1.借款人基本情况：主体资格、股权结构、组织架构、经营历史、主营业务、行业地位等。2.财务状况：资产负债、盈利能力、现金流量、偿债能力、营运能力等，重点分析其真实性和可持续性。3.经营状况：生产经营情况、市场竞争能力、上下游客户关系、发展前景等。4.借款用途：用途的真实性、合规性、合理性，是否符合国家产业政策和本行信贷政策。5.还款来源：第一还款来源的稳定性和充足性，第二还款来源的可靠性。6.担保情况：对抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力，保证人的担保资格、担保能力、代偿意愿等进行核实和评估。7.信用状况：查询并核实借款人及关联方的征信报告，了解其历史信用记录、有无不良负债、涉诉情况等。8.风险因素：识别和分析借款人可能面临的各类风险，包括行业风险、经营风险、财务风险、信用风险、法律风险等。第八条调查方式与要求调查过程中，客户经理应做到“双人调查、实地查看、眼见为实”。通过查阅财务报表、原始凭证、购销合同、现场勘查、与企业负责人及财务人员访谈、侧面了解等多种方式获取信息。对关键信息和数据应进行交叉验证，确保调查结论客观、公正、准确。第九条调查报告客户经理根据调查情况，撰写详细的贷前调查报告。调查报告应内容详实、逻辑清晰、分析透彻、结论明确，充分揭示风险，并提出明确的信贷意见（同意、否决、或有条件同意及具体条件）。调查报告须由客户经理签字确认，并对其真实性、完整性和准确性负责。第四章信贷审查第十条资料移交与审查受理客户经理完成贷前调查并经部门负责人审核后，将全套信贷资料（含调查报告）移交至信贷审查部门。审查部门对资料的齐备性、规范性进行检查，符合要求的予以受理。第十一条审查内容审查人员应基于客户经理的调查报告及所提供资料，对信贷业务的合规性、风险性进行独立审查，主要包括：1.合规性审查：借款人主体资格、借款用途、担保方式、利率、期限等是否符合国家法律法规、监管规定及本行信贷政策、制度。2.完整性审查：申报资料是否齐全、有效，调查内容是否全面，调查报告是否客观反映实际情况。3.风险性审查：对借款人的还款能力、还款意愿、担保有效性、行业风险、市场风险等进行再评估，分析风险点及控制措施的有效性。4.可行性审查：从本行经营战略、资产配置、收益回报等角度评估业务的可行性。第十二条审查意见审查人员在完成审查后，应出具书面审查意见。审查意见应明确、具体，对调查报告中的观点有不同看法的，应说明理由和依据。审查意见须经审查人员签字，并提交有权审批人。对于复杂或存在重大风险隐患的业务，审查部门可组织专家论证或要求客户经理补充调查。第五章审议与审批第十三条信贷审议对于超出一定金额或特定类型的信贷业务，应提交信贷审查委员会（或类似议事机构）进行集体审议。审议会应对信贷业务的风险与收益进行全面评估，充分讨论，提出审议意见。客户经理或审查人员应列席会议，回答委员提问。第十四条审批决策有权审批人根据贷前调查报告、审查意见、（如需）审议意见，按照授权权限进行独立审批决策。审批决策应遵循审慎原则，综合考虑风险与收益。审批结论可分为：同意、有条件同意、否决。*同意：完全符合信贷条件，准予办理。*有条件同意：在满足特定前提条件后方可办理，需明确具体条件及落实要求。*否决：不符合信贷条件，不予办理。审批人应对审批结论负责，并在审批文件上签字。第六章合同签订第十五条落实审批条件对审批结论为“有条件同意”的业务，客户经理应负责督促借款人落实所有审批条件，并收集相关证明材料，经审查确认无误后方可进入合同签订环节。第十六条合同拟定与审查信贷业务审批通过后，应根据审批内容和相关法律法规拟定借款合同及担保合同（如需）。合同文本应使用本行统一制式文本，对非制式条款或补充协议，须经法律合规部门审查同意。合同内容应明确双方权利义务、借款金额、期限、利率、还款方式、担保方式、违约责任、争议解决方式等核心要素。第十七条合同签订合同经借贷双方及担保人（如需）协商一致后，由法定代表人或授权代理人签字并加盖公章（或合同专用章）。客户经理应确保签约主体真实、签字盖章有效、合同内容与审批意见一致。合同签订过程应符合法律规定，必要时可进行公证或见证。第七章贷款发放与支付第十八条放款审核合同签订后，客户经理将相关材料提交放款中心（或指定岗位）进行放款前审核。审核内容包括：审批条件是否全部落实、合同是否有效签订、担保手续是否合法有效（如抵质押登记是否办妥）、支付方式是否符合约定等。审核通过后，方可办理放款手续。第十九条贷款发放放款审核通过后，会计部门根据放款指令，按照合同约定的金额和方式将贷款资金划入借款人指定账户。放款过程应严格遵守操作规程，确保资金划转准确无误。第二十条支付管理根据“实贷实付”原则，对符合条件的贷款，应采用受托支付方式，由本行根据借款人的支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的交易对手。采用自主支付的，客户经理应加强对资金用途的事后监控，确保贷款资金按约定用途使用。第八章贷后管理与风险监控第二十一条贷后检查客户经理是贷后管理的第一责任人，应定期或不定期对借款人进行贷后检查。检查频率应根据客户风险等级和贷款金额确定。检查内容包括：*资金用途检查：核实贷款资金是否按约定用途使用，有无挪用、挤占情况。*经营状况检查：持续关注借款人生产经营、财务状况、市场环境变化等，评估其持续还款能力。*担保状况检查：对抵（质）押物的价值、状态、权属变化进行跟踪，对保证人担保能力进行重新评估。*风险预警信号识别：密切关注可能影响借款人还款能力的负面信息，如重大投资失误、涉诉、高管变动、行业衰退等。第二十二条风险预警与报告贷后检查中发现风险预警信号或重大风险隐患时，客户经理应立即采取风险控制措施，并及时向部门负责人及风险管理部门报告。风险管理部门负责汇总、分析全行信贷风险信息，发布风险预警，并督促相关部门落实处置措施。第二十三条资产质量分类按照监管要求和本行规定，对信贷资产进行及时、准确的风险分类。根据资产的风险程度和回收可能性，划分为正常、关注、次级、可疑、损失等类别，并根据分类结果采取相应的管理措施。第二十四条本息回收客户经理应密切关注贷款到期情况，提前通知借款人做好还款准备。对正常到期的贷款，及时收回本息；对逾期贷款，应立即启动催收程序，采取电话催收、信函催收、上门催收等多种方式，并做好催收记录。第二十五条不良贷款管理对认定为不良的贷款，应及时纳入不良资产管理流程，制定清收处置方案，明确责任人、处置措施和时限。通过现金清收、重组、核销、诉讼、以资抵债等多种方式进行处置，最大限度减少损失。第九章责任追究第二十六条责任界定信贷业务各环节的经办人员、审查人员、审批人员及相关负责人，应对其在职责范围内的工作质量和决策负责。第二十七条责任追究对于在信贷业务办理过程中因违规操作、失职渎职、弄虚作假等行为导致本行资产损失或声誉受损的，应按照本行相关规定追究其相应责任，包括经济处罚、纪律处分等；涉嫌违法犯罪的，移交司法机关处理。第十章附则第二十八条制度衔接本规程未尽事宜，应遵守国家有关法律法规、监管规定及本行其他相关信贷管理制度。第二十九条解