农业保险制度规范

PAGE农业保险制度规范一、总则（一）目的为规范农业保险活动，保护农业保险活动当事人的合法权益，提高农业生产抗风险能力，促进农业保险事业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》以及国家有关规定，制定本规范。（二）适用范围本规范适用于在中华人民共和国境内从事农业保险活动的保险机构、被保险人以及其他相关参与主体。（三）基本原则1.政府引导原则政府通过制定政策、提供补贴等方式，引导保险机构积极开展农业保险业务，鼓励农民和农业生产经营组织参保，推动农业保险事业发展。2.市场运作原则遵循市场经济规律，保险机构按照商业化原则自主经营、自负盈亏，通过合理的风险定价、承保理赔等经营活动，实现可持续发展。3.自主自愿原则农民和农业生产经营组织根据自身意愿决定是否参加农业保险，任何单位和个人不得强制其参保。4.协同推进原则建立政府有关部门、保险机构、农业生产经营组织等多方协同合作机制，共同推进农业保险工作，形成工作合力。二、农业保险经营主体（一）保险公司设立与准入1.资质要求申请经营农业保险业务的保险公司，应当具备以下条件：（1）经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册；（2）偿付能力符合保险监督管理机构的规定；（3）有完善的公司治理结构和内控制度；（4）有符合农业保险业务发展需要的专业人才队伍；（5）具备从事农业保险业务的技术能力和信息管理系统；（6）近三年内无重大违法违规记录；（7）保险监督管理机构规定的其他条件。2.审批程序保险公司申请经营农业保险业务，应当向保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：（1）申请书，载明公司名称、住所、业务范围、注册资本、股东结构及股权结构等；（2）可行性研究报告，包括市场需求分析、业务发展规划、经营方案、盈利预测等；（3）公司治理结构和内控制度说明；（4）专业人才队伍情况说明；（5）业务技术能力和信息管理系统情况说明；（6）近三年公司财务报告；（7）保险监督管理机构要求提供的其他材料。保险监督管理机构应当自受理申请之日起六十日内，作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证；决定不予批准的，应当书面通知申请人并说明理由。（二）经营规则1.业务范围界定农业保险业务范围包括种植业保险、养殖业保险以及其他符合国家规定的农业保险业务。种植业保险主要包括农作物保险、林木保险等；养殖业保险主要包括牲畜保险、家禽保险等。2.条款费率管理保险机构应当按照审慎经营规则，制定农业保险条款和费率。农业保险条款和费率应当报保险监督管理机构备案。保险机构应当根据不同地区的农业生产特点、风险状况、成本水平等因素，科学合理地确定保险责任、保险金额、保险费率、赔付方式等条款内容，确保条款费率公平合理、切实可行。3.再保险安排保险机构应当按照有关规定，合理安排农业保险再保险业务，分散农业保险风险。鼓励保险机构通过建立农业保险再保险共同体等形式，共同开展农业保险再保险业务，提高农业保险风险分散能力。（三）监督管理1.偿付能力监管保险监督管理机构应当对经营农业保险业务的保险公司的偿付能力进行监督管理，确保其偿付能力充足率符合规定要求。保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，定期报送偿付能力报告，及时披露偿付能力相关信息。2.公司治理监管保险监督管理机构应当加强对经营农业保险业务的保险公司公司治理的监管，督促其完善公司治理结构，规范内部运作，防范经营风险。保险公司应当建立健全股东大会、董事会、监事会等治理机制，明确各治理主体的职责权限，确保决策科学、执行有效、监督有力。3.业务经营监管保险监督管理机构应当对保险机构的农业保险业务经营活动进行监督检查，重点检查保险条款和费率执行情况、承保理赔情况、再保险安排情况等。保险机构应当按照保险监督管理机构的要求，及时报送有关业务经营数据和资料，接受监督检查。三、农业保险合同（一）合同订立1.订立方式农业保险合同应当采用书面形式订立。保险机构应当向投保人提供投保单、保险条款、保险费率表、理赔流程等资料，并就合同条款内容向投保人作出明确说明。投保人应当如实填写投保单，提供真实、准确、完整的信息。保险机构应当对投保人提供的信息进行审核，必要时可以进行实地查验。2.合同内容农业保险合同应当包括下列事项：（1）保险人名称和住所；（2）投保人名称和住所；（3）保险标的；（4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险金额；（7）保险费率；（8）保险费以及支付办法；（9）保险金赔偿或者给付办法；（10）违约责任和争议处理；（11）订立合同的年、月、日。（二）合同变更与解除1.变更情形在农业保险合同有效期内，有下列情形之一的，当事人可以变更合同内容：（1）保险标的的品种、数量、生长周期等发生变化；（2）保险责任范围、保险金额、保险费率等需要调整；（3）投保人、被保险人的基本信息发生变更；（4）其他需要变更合同内容的情形。合同变更应当由当事人协商一致，并签订书面协议。2.解除条件投保人在农业保险合同成立后，可以解除合同，保险机构不得拒绝。保险机构在下列情形下，可以解除农业保险合同：（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的；（2）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的；（3）在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加，被保险人未按照合同约定及时通知保险人，保险人有权解除合同；（4）投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的；（5）法律规定或者合同约定保险人可以解除合同的其他情形。保险机构解除合同的，应当提前十五日书面通知投保人，并说明理由。（三）保险责任与赔付1.保险责任范围保险机构应当按照农业保险合同约定，承担保险责任。农业保险责任范围应当根据不同险种的特点和风险状况，合理确定。种植业保险的保险责任主要包括自然灾害、病虫害等造成的农作物损失；养殖业保险的保险责任主要包括疾病、自然灾害、意外事故等造成的牲畜、家禽死亡或伤残等。2.赔付条件与方式被保险人发生保险事故后，应当及时通知保险机构。保险机构应当按照合同约定，对被保险人的损失进行核定，并在规定的时间内作出赔付决定。赔付方式可以采取货币赔付、重置赔付等方式。货币赔付是指保险机构按照合同约定，以货币形式向被保险人支付保险金；重置赔付是指保险机构按照合同约定，对受损的保险标的进行重置或修复。3.理赔程序理赔程序一般包括以下环节：（1）报案：被保险人发生保险事故后，应当及时向保险机构报案；（2）查勘：保险机构接到报案后，应当及时派人进行现场查勘，核实保险事故的真实性和损失情况；（3）定损：保险机构根据查勘情况，对保险标的的损失进行定损；（4）赔付：保险机构根据定损结果，按照合同约定向被保险人支付保险金。四、农业保险补贴（一）补贴政策1.补贴种类与标准政府对农业保险给予多种补贴，主要包括保费补贴、管理费补贴等。保费补贴标准根据不同地区、不同险种、不同作物或养殖品种等因素确定。一般来说，保费补贴比例在一定范围内，由中央财政和地方财政按照一定比例分担。管理费补贴主要用于支持保险机构开展农业保险业务的经营管理费用，补贴标准根据实际情况确定。2.补贴资金来源与管理补贴资金主要来源于中央财政和地方财政预算安排。补贴资金应当专款专用，严格按照规定的用途和程序使用。财政部门应当加强对补贴资金的管理和监督，确保补贴资金及时足额拨付到位，防止截留、挪用等违规行为。（二）补贴申请与审核1.申请流程保险机构应当按照规定的时间和要求，向财政部门提交农业保险补贴申请材料。申请材料应当包括保险业务开展情况、保费收入情况、赔付情况、补贴资金使用情况等相关资料。2.审核程序财政部门应当对保险机构提交的补贴申请材料进行审核。审核内容主要包括申请材料的真实性、完整性、合规性等。财政部门可以委托相关机构对保险机构的业务开展情况进行实地核查，确保补贴资金使用合理、合规。（三）补贴发放与监督1.发放方式财政部门审核通过后，应当及时将补贴资金拨付给保险机构。补贴资金可以通过国库集中支付等方式直接支付给保险机构。2.监督检查财政部门和保险监督管理机构应当加强对农业保险补贴资金使用情况的监督检查。检查内容包括补贴资金是否专款专用、是否按照规定的标准和程序发放、保险机构是否按照要求开展农业保险业务等。对发现的违规行为，应当依法依规严肃处理，确保补贴资金安全、有效使用。五、农业保险服务（一）承保服务1.宣传推广保险机构应当通过多种渠道，广泛宣传农业保险政策和产品，提高农民和农业生产经营组织对农业保险的认知度和参保积极性。宣传内容应当真实、准确、清晰，不得夸大保险责任和赔付金额等。2.承保手续办理保险机构应当简化承保手续，方便投保人办理参保业务。在投保人提出投保申请后，应当及时审核相关资料，符合条件的应当及时承保。保险机构应当向投保人出具保险单，并告知投保人保险责任、理赔流程等相关事项。（二）防灾防损服务1.风险评估保险机构应当加强对农业生产风险的评估，定期对承保区域内的农业生产风险状况进行调查和分析，为投保人提供风险预警和防范建议。2.防灾防损措施保险机构应当积极协助投保人采取防灾防损措施，如提供技术指导、培训等。对因防灾防损措施落实不到位导致保险事故发生的，保险机构可以按照合同约定适当降低赔付比例。（三）理赔服务1.快速响应：保险机构应当建立健全理赔快速响应机制，接到报案后应当及时安排人员进行查勘定损，提高理赔效率。2.阳光理赔：保险机构应当公开理赔流程、赔付标准等信息，确保理赔过程透明、公正。在理赔过程中，应当严格按照合同约定进行赔付，不得拖延赔付、无理拒赔等。六、农业保险与其他相关政策的衔接（一）与农业补贴政策的衔接农业保险应当与农业补贴政策有机结合，形成政策合力。例如，在实施农业补贴政策时，可以引导农民参加农业保险，将农业补贴与农业保险参保情况挂钩，提高农民参保积极性。同时，农业保险赔付资金可以与农业补贴资金统筹使用，用于恢复农业生产、改善农业生产条件等，提高资金使用效益。（二）与农村金融政策的衔接加强农业保险与农村金融政策的衔接，鼓励金融机构将农业保险作为农村信贷的重要参考因素。对参加农业保险的农户和农业生产经营组织，金融机构在信贷额度、利率等方面可以给予优惠政策，降低其融资成本。通过建立农业保险与农村金融的协同发展机制，为农业生产提供更加全面的金融支持。七、法律责任（一）保险机构违法责任保险机构违反本规范规定，有下列情形之一的，由保险监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处一万元以下的罚款：1.未按照规定报送有关报告、报表、文件或者资料的；2.未按照规定将农业保险条款和费率报备案的；3.未按照规定使用农业保险补贴资金或者未按照规定公开补贴资金使用情况的。保险机构违反本规范规定，有下列情形之一的，由保险监督管理机构责令改正，并处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：1.欺骗投保人、被保险人或者受益人；2.对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；3.阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务；4.给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；5.故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；6.挪用、截留、侵占保险费或者保险金；7.利用开展农业保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；8.泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密。（二）投保人、被保险人违法责任投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者