银联卡业务规范制度

PAGE银联卡业务规范制度一、总则（一）目的本规范制度旨在加强银联卡业务管理，保障银联卡业务的安全、稳定运行，维护持卡人、发卡机构、收单机构及其他相关方的合法权益，促进银联卡业务的健康发展。（二）适用范围本规范制度适用于在中华人民共和国境内从事银联卡发行、受理、清算等相关业务的各发卡机构、收单机构、银行卡清算机构以及其他参与银联卡业务的机构和个人。（三）基本原则1.合法性原则银联卡业务活动应严格遵守国家法律法规和金融监管要求，确保业务操作合法合规。2.安全性原则建立健全安全保障机制，保障银联卡信息的安全存储、传输和使用，有效防范各类风险，确保持卡人资金安全。3.诚信原则各参与方应秉持诚实守信的原则，履行各自的义务，不得损害其他方的利益。4.协同合作原则发卡机构、收单机构、清算机构等应加强协同合作，共同推动银联卡业务的发展，提高服务质量和效率。二、发卡机构管理规范（一）发卡机构资质要求1.准入条件经中国人民银行批准设立，具有合法的金融业务经营资格。具备完善的公司治理结构、内部控制制度和风险管理体系。拥有相应的技术设施和专业人员，能够保障银联卡业务的正常开展。2.资质审核与备案发卡机构应向银行卡清算机构提交相关资质证明文件，经审核通过后进行备案。银行卡清算机构定期对发卡机构资质进行复核，确保其持续符合要求。（二）卡片发行管理1.卡片设计与制作银联卡的卡面设计应符合银联相关标准和规定，包含必要的信息标识。卡片制作应采用安全可靠的技术和材料，确保卡片质量和安全性。2.发卡流程客户申请：发卡机构应向申请人充分说明银联卡的功能、收费标准、风险提示等重要信息，确保申请人充分了解并自愿申请。资信审查：对申请人的资信状况进行严格审查，评估其还款能力和信用风险，合理确定授信额度。卡片发放：审核通过后，及时为申请人发放银联卡，并告知其卡片使用方法、安全注意事项等。（三）持卡人权益保护1.信息保密发卡机构应严格保密持卡人信息，不得泄露持卡人的个人资料、交易信息等。2.挂失与止付持卡人发现卡片遗失或被盗等情况，可及时向发卡机构申请挂失。发卡机构应立即受理，并在规定时间内完成止付操作，防止卡片被盗刷。对于挂失前已发生的盗刷交易，发卡机构应根据相关规定和协议，合理界定责任，保障持卡人权益。3.投诉处理建立健全持卡人投诉处理机制，及时受理持卡人的投诉，并在规定时间内给予答复和处理结果。三、收单机构管理规范（一）收单机构资质要求1.准入条件经中国人民银行批准，具备从事银行卡收单业务的资质。具有良好的商业信誉和健全的财务状况。拥有必要的技术设备和专业人员，能够为商户提供稳定、安全的收单服务。2.资质审核与备案收单机构应向银行卡清算机构提交资质申请材料，经审核备案后方可开展收单业务。银行卡清算机构定期对收单机构进行监督检查，确保其合规经营。（二）商户拓展与管理1.商户选择对申请成为银联卡收单商户的企业或个体工商户进行严格的资质审查，确保其经营合法合规、信誉良好。根据商户的经营类型、风险状况等因素，合理确定收单服务费率和相关风险控制措施。2.商户培训为商户提供全面的收单业务培训，包括银联卡受理流程操作、风险防范知识、交易规范要求等，确保商户正确、规范地受理银联卡。3.商户监督与检查定期对商户的银联卡受理情况进行监督检查，及时发现和纠正商户在受理过程中存在的问题，防范收单业务风险。（三）交易处理与资金结算1.交易信息传递收单机构应及时、准确地将商户的银联卡交易信息传递给银行卡清算机构，确保交易信息的完整性和及时性。2.资金结算按照与商户约定的结算周期和方式，及时为商户办理资金结算业务。确保资金结算准确无误，保障商户资金安全。四、银行卡清算机构管理规范（一）清算机构职责1.交易转接与清算负责银联卡交易的转接和清算工作，确保交易信息在各参与方之间准确、快速传递，完成资金清算。2.规则制定与维护制定和完善银联卡业务相关的清算规则、技术标准等，保障银联卡业务的规范有序运行。3.风险监测与防控建立风险监测系统，对银联卡交易进行实时监测，及时发现和处置各类风险事件，维护银联卡业务的安全稳定。（二）清算业务流程1.交易发起收单机构将商户的银联卡交易信息发送至银行卡清算机构。2.交易转接银行卡清算机构对交易信息进行转接，将交易请求发送至发卡机构。3.发卡机构处理发卡机构对交易进行授权、清算等处理，并将处理结果反馈给银行卡清算机构。4.清算完成银行卡清算机构根据发卡机构的反馈结果，完成资金清算，将资金从发卡机构划付至收单机构，并通知收单机构清算结果。（三）清算机构内部管理1.人员管理建立健全人员管理制度，加强对员工的培训、考核和监督，确保员工具备专业知识和技能，遵守职业道德规范。2.系统管理保障清算系统的安全稳定运行，定期进行系统维护、升级和安全检测工作，防止系统故障和信息泄露等风险。3.财务管理建立规范的财务管理制度，严格财务核算，确保清算资金的安全和合理使用。五、交易规范（一）交易类型与流程1.消费交易持卡人在商户处使用银联卡进行消费时，商户终端设备读取银行卡信息，通过收单机构向银行卡清算机构发送交易请求，经发卡机构授权后完成交易。2.预授权交易用于宾馆、酒店、租车等行业，持卡人在消费前，商户根据预计消费金额向发卡机构申请预授权，发卡机构批准后，商户在预授权金额范围内进行消费结算。3.退货交易对于持卡人已完成的消费交易，因商品质量问题等原因需要退货的，商户应按照规定流程办理退货交易，将资金退还至持卡人账户。（二）交易信息要求1.信息完整性交易信息应包含持卡人卡号、交易金额、交易时间、交易地点、商户代码等必要内容，确保信息完整准确。2.信息真实性各参与方应确保交易信息的真实性，不得篡改、伪造交易信息。（三）交易风险防控1.风险识别与评估银行卡清算机构和各参与方应建立风险识别和评估机制，对银联卡交易的风险状况进行实时监测和评估。2.风险处置措施根据风险评估结果，采取相应的风险处置措施，如限制交易、冻结账户、加强监控等，防范风险扩大。六、信息安全管理（一）信息安全责任1.各参与方责任发卡机构、收单机构、清算机构等应各自承担本机构银联卡信息安全管理责任，建立健全信息安全管理制度和内部控制机制。2.信息安全岗位设置各机构应设置专门的信息安全管理岗位，配备专业人员负责信息安全管理工作。（二）信息存储与传输安全1.存储安全采用安全可靠的存储设备和技术，对银联卡信息进行加密存储，防止信息泄露。2.传输安全在交易信息传输过程中，采用加密技术，确保信息传输的保密性、完整性和可用性。（三）信息访问与使用管理1.访问权限控制严格控制对银联卡信息的访问权限，只有经过授权的人员才能访问相关信息。2.信息使用规范明确信息使用目的和范围，规范信息使用流程，防止信息被滥用。（四）信息安全审计与监督1.定期审计定期对银联卡信息安全管理情况进行审计，检查信息安全制度执行情况、信息系统运行状况等。2.监督检查银行卡清算机构对各参与方的信息安全管理工作进行监督检查，对发现的问题及时要求整改。七、风险管理（一）风险类型与识别1.信用风险持卡人可能因信用状况恶化而无法按时偿还信用卡欠款，导致发卡机构面临损失。2.欺诈风险包括伪卡欺诈、盗刷、冒用他人身份等欺诈行为，给持卡人、发卡机构和收单机构带来损失。3.操作风险因业务流程不完善、人员操作失误、系统故障等原因导致的风险。（二）风险评估与监测1.风险评估指标体系建立风险评估指标体系，对不同类型的风险进行量化评估，为风险防控提供依据。2.风险监测系统利用信息技术手段，建立风险监测系统，实时监测银联卡业务运行中的各类风险事件。（三）风险处置措施1.风险预警当风险指标达到预警阈值时，及时发出风险预警信息，提醒相关机构采取防范措施。2.风险控制措施根据风险类型和程度，采取相应的风险控制措施，如调整授信额度、加强交易监控、冻结账户等。3.风险应急预案制定风险应急预案，明确在发生重大风险事件时的应急处置流程和责任分工，确保能够迅速、有效地应对风险。八、监督管理（一）监管机构职责中国人民银行及其分支机构负责对银联卡业务进行监督管理，制定相关政策法规，规范业务发展，防范金融风险。（二）行业自律管理银行卡清算机构应加强行业自律管理，组织各参与方共同制定行业规范和自律公约，促进银联卡业务健康有序发展。（三）监督检查与处罚1.监督检查方式监管机构通过现场检查、非现场监管等方式，对发卡机构、收单机构、清算机构等的业务经营情况进行监督检查。2.违规处罚措施对违反本规范制度及相关法律法规