促进小微信贷投放的基础性制度

促进小微信贷投放的基础性制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国合同法》《商业银行小微信贷业务管理办法》等行业法律法规，结合集团公司《关于进一步规范信贷业务管理的指导意见》及本公司风险防控实际需求制定。旨在通过明确小微信贷投放管理标准、强化全流程风险管控、优化资源配置效率，推动业务合规稳健发展，防范系统性操作风险。第二条本制度适用于公司总部各部门、各下属单位及全体员工，覆盖小微信贷业务的贷前调查、贷中审批、贷后管理、风险处置等全流程场景，包括但不限于线上平台贷款、线下门店授信、供应链金融等业务模式。第三条本制度涉及的核心术语定义如下：（一）“XX专项管理”指针对小微信贷业务的风险识别、合规审查、动态监测、处置整改的全周期管理活动，包括政策解读、制度执行、流程优化、考核问责等要素。（二）“XX风险”指在信贷投放环节可能引发资金损失、声誉受损或监管处罚的潜在风险，涵盖信用风险、操作风险、合规风险、市场风险等类型。（三）“XX合规”指小微信贷业务活动严格遵循法律法规、监管要求及内部规章，确保业务开展合法合规、程序规范、责任明确。第四条小微信贷专项管理应遵循以下原则：（一）全面覆盖原则，即管理要求贯穿业务全环节、覆盖所有业务类型和执行层级；（二）责任到人原则，即明确各级管理主体和执行岗位的管控职责，实现责任闭环；（三）风险导向原则，即优先防控重大风险，合理配置管控资源；（四）持续改进原则，即定期评估管理有效性，完善制度流程与技术手段。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对小微信贷专项管理负总责，承担统筹决策、资源保障、最终审批等领导责任；分管业务及风险管理的领导为直接责任人，负责组织落实制度执行、协调跨部门工作。第六条设立小微信贷专项管理领导小组（以下简称“领导小组”），由公司主要负责人担任组长，分管领导任副组长，财务部、风险部、业务部、合规部等相关部门负责人为成员。领导小组负责：（一）制定小微信贷专项管理制度与实施细则；（二）统筹协调跨部门重大风险事项的决策审批；（三）组织季度管理绩效评估与监督考核；（四）向董事会提交年度管理报告。第七条领导小组下设办公室，挂靠业务部，承担日常管理职能，具体负责：（一）收集分析专项管理数据，定期形成风险报告；（二）组织跨部门专项检查与问题整改；（三）协调技术部门完善管控系统功能；（四）汇总管理经验并推动制度优化。第八条牵头部门（业务部）职责：（一）统筹专项管理制度建设，每年修订完善业务操作规程；（二）主导风险识别机制，建立小微信贷风险库，实行动态更新；（三）组织全员培训，确保制度要求传达至基层岗位；（四）每月汇总分析业务数据，提出优化建议。第九条专责部门（风险部、合规部）职责：（一）风险部负责业务合规审核，包括政策匹配度、权限合理性等；（二）合规部负责审查业务合同、审批流程的合法性；（三）两部门联合开展贷中抽查，重点审核重大异常业务；（四）建立违规案例库，定期通报风险警示。第十条业务部门/下属单位职责：（一）落实贷前尽职调查要求，确保客户信息真实完整；（二）执行审批权限规定，重大业务必须按流程上报；（三）开展贷后管理，及时发现并上报违约风险；（四）配合完成专项检查，落实整改要求。第十一条基层执行岗位责任：（一）信贷员须签署岗位合规承诺书，按标准采集业务信息；（二）发现可疑业务必须立即上报，不得隐瞒或拖延；（三）使用管控系统录入数据时须严格核对，防止录入差错；（四）定期学习制度要求，考核不合格者不得独立操作。第三章专项管理重点内容与要求第十二条贷前调查标准：（一）客户准入需严格审查经营资质，对关联企业、高风险行业实施差异化准入；（二）信用调查必须覆盖主要财产、对外担保、诉讼诉讼等负面信息，重大异常需核查；（三）授信用途必须明确真实，严禁流向禁止领域，大额资金需提供使用凭证；（四）抵押物评估须符合资产净值要求，第三方保证人需穿透核查主体资质。第十三条业务审批规范：（一）小额贷款可采用标准化审批，但单笔超XX万元业务必须双人复核；（二）审批权限必须匹配岗位资质，超权限业务须上报至领导小组；（三）审批意见须完整记录，重大分歧必须会议讨论决策；（四）电子审批系统应设置操作日志，禁止绕过审批流程。第十四条风险分类管控：（一）信用风险：对单一客户实施总授信度限制，连续逾期X期以上业务自动预警；（二）操作风险：关键岗位实行AB角制度，敏感数据加密存储；（三）合规风险：定期审查业务模式是否匹配监管要求，违规业务必须暂停；（四）集中度风险：对特定行业、区域贷款占比超XX%须上报审批。第十五条贷后管理要求：（一）定期监控客户经营变化，重大经营异常须立即上报；（二）押品价值必须季度重估，低于预警线须追加担保；（三）还款管理必须与账户绑定，自动扣款失败须人工干预；（四）逾期管理须分级处置，重大风险客户必须制定处置方案。第十六条风险处置标准：（一）一般逾期须在X日内启动催收，逾期超X期转为不良贷款；（二）重大风险须成立专项处置组，法律部门全程跟进；（三）处置方案必须经领导小组审批，处置结果及时录入系统；（四）损失核销须严格审批，重大核销事项报董事会备案。第十七条合同管理规范：（一）标准化合同模板必须经合规部审核，重大条款修订需备案；（二）电子合同须符合司法要求，关键信息必须防篡改；（三）合同签署须核实授权，代理签署需提供委托书；（四）定期抽检合同执行情况，违规签订必须整改。第十八条欺诈防控措施：（一）建立客户画像模型，识别异常行为特征，触发预警时暂停操作；（二）对疑似欺诈业务必须实地核查，关键信息需交叉验证；（三）异常交易资金必须冻结，涉及刑事犯罪的立即移交司法；（四）反欺诈数据库须动态更新，覆盖新型犯罪手法。第四章专项管理运行机制第十九条制度动态更新机制：（一）每年由业务部牵头修订，重大业务调整须经领导小组审议；（二）遇监管政策变化时，合规部负责提出适配方案；（三）技术部门每月更新系统控件，确保符合制度要求；（四）修订后的制度须通过内网发布，全员同步学习。第二十条风险识别预警机制：（一）业务系统自动监控异常数据，每日生成风险清单；（二）风险部每月开展专项排查，对异常指标进行分级评估；（三）预警信息按级别发布，Ⅰ级预警必须24小时内响应；（四）预警处置结果须反馈至系统，形成闭环管理。第二十一条合规审查机制：（一）业务决策前必须开展合规预审，重大决策须经领导小组审批；（二）合同签订前需合规部核查，不合规合同不得签署；（三）项目启动前必须审查前置条件，不满足条件不得实施；（四）审查不合格的流程必须整改，整改完成后重新审查。第二十二条风险应对机制：（一）一般风险由业务部门自行处置，重大风险上报领导小组；（二）紧急处置时须越级上报，处置方案需同步报备；（三）跨部门协同处置时成立专项小组，明确牵头单位；（四）处置结果须提交委员会审议，重大事项报董事会备案。第二十三条责任追究机制：（一）违规情形分为一般、重大、特别重大三级，对应不同处罚标准；（二）处罚方式包括经济处罚、岗位调整、纪律处分等组合方式；（三）处罚决定必须正式告知当事人，允许申辩但不可逾期；（四）处罚结果与绩效考核挂钩，重大违规者不得评优。第二十四条评估改进机制：（一）每年由领导小组组织全面评估，考核制度有效性；（二）评估内容涵盖风险控制指标、业务效率、员工反馈等；（三）评估结果应用于制度优化，形成PDCA循环；（四）评估报告须报送给董事会，作为管理决策参考。第五章专项管理保障措施第二十五条组织保障：（一）各级领导必须签署责任书，明确年度管理目标；（二）领导小组每季度召开会议，协调跨部门重大事项；（三）成立管理小组联席会议，协调解决具体问题；（四）重大风险处置时，领导小组必须全程参与。第二十六条考核激励机制：（一）专项合规情况占绩效考核比重不低于XX%；（二）优秀管理案例经评审后给予专项奖励；（三）连续三年达标的管理部门优先获得资源倾斜；（四）违规处罚金额与绩效工资挂钩，不得减免。第二十七条培训宣传机制：（一）管理层每年接受合规履职培训，考核合格后方可上岗；（二）一线员工每月参加操作规范培训，考试不合格者不得独立操作；（三）发布年度合规手册，覆盖最新制度要求；（四）组织知识竞赛，优秀者给予物质奖励。第二十八条信息化支撑：（一）建立专项管理平台，实现全流程线上管控；（二）系统自动抓取风险指标，每日生成预警清单；（三）数据采集必须标准化，确保信息准确完整；（四）系统权限分级管理，关键操作必须双人验证。第二十九条文化建设：（一）内网开设专栏宣传合规理念，定期发布典型案例；（二）全员签署合规承诺书，明确违规后果；（三）设立合规金点子征集制度，奖励创新建议；（四）重大合规活动须在企业文化月开展宣传。第三十条报告制度：（一）风险事件须每日上报至领导小组，重大事件立即上报；（二）年度管理报告须在次年X月前提交董事会；（三）报告内容含业务数据、风险趋势、改进计划等；（四）报告须通过