【《新冠疫情常态化防控背景下化解我国中小企业融资难问题研究》9100字（论文）】

新冠疫情常态化防控背景下化解我国中小企业融资难问题研究内容摘要：中小企业在推动我国经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定有着不可或缺的重要地位。但是2020年上半年新冠肺炎疫情的爆发，使我国中小企业受到了极大的冲击，因此，在疫情常态化防控背景之下，中小企业仍然面对着如何恢复中小企业的生产状况、如何解决资金难、用工难、市场难等问题，如何提高自己的生存与发展能力等重大难题。本文就从疫情之下中小企业所面对的困境入手，研究中小企业如何在疫情常态化的背景之下参与转型，提高自身应对风险的能力，帮助中小业缓解危机，从而转危为安。关键词：疫情常态化中小企业发展指数目录 TOC\o"1-2"\h\u18112一、引言 12325二、疫情常态化背景之下我国中小企业的发展现状 319913（一）从宏观经济的角度看中小企业的发展 316068（二）从微观行业上看中小企业发展现状 818429三、疫情下我国中小微企业融资面临的困境 92951（一）融资渠道较窄 92108（二）融资成本较高 1219796（三）中小企业自身问题 1422738（四）中小企业对政府的诉求 1623022四、疫情下我国中小微企业融资发展对策 173027（一）拓展融资渠道 1727861（二）降低融资成本 1822380（三）提升中小企业自身实力 1822974（四）政府要加大对中小企业的扶持力度 192997五、结论 213447参考文献 22引言随着我国经济体制不断深化改革，中小企业在市场经济中扮演的角色越来也重要，许多专家学者也都开始深入地研究中小企业的一些相关问题，所以涉及和解决到中小企业的一些相关问题的科学研究和资料仍然是十分全面的，但是不可否认的事实就是，随着我国社会经济的不断进步和发展中小企业也在不断地成长和壮大，由于中小企业自身的缺陷以及外部环境的限制，使得我国中小企业面临着诸多问题。在这么多问题之中，首当其冲的是融资难问题，所以解决融资难问题势在必行。同时，突如其来的新冠疫情给中小企业带来了不同程度的打击，使得中小企业在疫情之下举步维艰。尽管我国政府第一时间出台了相关政策为中小企业稳定发展发生作用，例如：2021年9月14日中国人民银行条法司公示的《中华人民共和国中小企业促进法》第二章提到国家切实解决中小企业融资难问题所做出的的努力，为中小企业设立‘中小企业发展基金’以及‘中小企业发展专项资金’，一定程度上，弥补了中小企业疫情之后资金紧缺的现状，为中小企业融资难问题的缓解做出了突出作用。但是从长期角度来看，疫情发生之后，中小企业受到了市场中其他各种社会主体因素的双重影响，除了来自中小企业融资市场的压力，还有来自金融机构等主体的影响，融资问题仍然并没有真正从根本上得到彻底解决。突如其来的疫情，使得小至中小企业大到国家，都需要一定的时间和现场调查去研究，我国原有研究中小企业的理论体系已经不足以适应当前疫情之下中小企业的市场经济发展，再加上原有研究中的理论大部分都是进行定性的分析，对于一些中小企业中长期存在的投资和风险问题并没有充分地结合统计数据进行分析，疫情下中小企业融资难问题依然存在很大的空缺。所以，解决疫情常态化下中小企业融资难问题，是疫情之下解决中小企业问题的重心所在。因此，希望通过这篇文章的研究，能够对我们的相关理论和实践方面给与力所能及的帮助，为疫情常态化中小企业融资难问题的解决出一份力，为促进中小企业的发展、我国经济的平稳运行出谋划策。二、疫情常态化背景之下我国中小企业的发展现状（一）从宏观经济的角度看中小企业的发展中小企业不仅促进了国家实体经济的发展还是国家民生事业发展的重要力量，所以中小企业的融资问题一直以来都极为重要。根据我国统计局2021年最新调查数据显示，目前我国中小企业数量已达到4700多万家，在中国企业比重中占到了98%以上，创造了全国60%以上的国内产值，贡献了全国50%以上的税收，有效推动了80%以上的城镇劳动就业，对我国解决城镇就业这一问题有着重大意义。甚至在科研方面全国的65%的发明专利和80%的新产品都是由中小企业研发的，所以从宏观角度上看，中小企业是我国市场经济的重要组成部分，同时中小企业对促进就业、加快生产生活活动、改革且创新技术有着不可或缺的中重要作用。1.中小企业经营利润方面以中小企业的贡献相比其发展却面临着较大的阻力。根据国家工信部出台的统计数据显示，在新冠疫情的影响之下，我国企业受到了不同程度的反面影响面临着经营受挫、融资困难的艰难处境。相较于大型企业来说，中小企业的经营利润在此次疫情中下滑的更为严重，如图12016-2020年大中小型企业利润同比增速对比情况图可知，疫情之后中型企业的同比增速为-30%，而小型企业同比增速为-37.4%，由此可以看出中小企业在面对突如其来的风险时，自身抗风险的能力很低。图12016-2020年中国大中型企业利润同比增速对比数据来源：国家工信部2.中小企业发展指数方面中小企业发展中指数能够综合的反映市场的各个环节如订单、生产、销售以及库存等方面，是一个对中小企业一段时间经济运行状况的综合反映。通常在0-200取值，越接近200说明企业景气度越高，0-100之间为不景气区间，这说明了企业基本景气值不高，经济运行状况有待提高，0表示极低的运行状况，趋近于0的值运行越不理想。如图二：2010-2020年中下企业发展指数折线图可以看出（数据来源中小企业协会-中小企业发展指数），整体来看，2010年至2020年间，除了2010年中小企业发展指数超过了100，2发展指数为108.9，景气值较高，其余十年都未超过0-100这个区间，这是由我国还处于发展中国家所决定的。在2019年-2020年间，中小企业发展指数由92.7降至87，下降了5.7个百分点，2020年一季度中小企业发展指数为82.0，较上季度大幅下降10.7，发展指数急剧下降。可见疫情之下，中小企业经济运行状况受到了不同程度的打击，使得中小企业经济发展受阻较大。图22010-2020年中小企业发展指数数据来源：国家统计局图32019-2020年其他指标对比数据来源：中小企业协会3.其他指标方面根据中小企业发展协会发布的最新数据所做图3，据图3可知：（1）中小企业宏观指数方面企业的信心受挫。其中宏观经济感受指数充分体现企业的经营信心，表达了企业对现行宏观经济的总体看法。宏观经济发展指数由2019年的106.1降至2020年的95.3，比上一季度下降了10.8点。反映疫情常态化下中小企业对综合经营的看法这一指标由2019年104.4降至2020年的89.3，比上季度下降15.1点。由这两个数据指标综合来看，可以清晰的看出由于本次疫情的爆发，让中小企业的信心大大受挫，限制了中小企业的顺利复工。（2）中小企业市场指数方面对市场的预期下降。2019年的市场指数为90.0，到了2020年市场指数下降为75.3，市场指数综合的反映了市场的供需状况，市场指数的下降反映了搜个疫情因素的影响市场需求减弱，供需矛盾突出，中小企业订单骤减，复工复产艰难。（3）中小企业劳动力指数方面劳动力下降。由于新冠疫情的爆发造成劳动力反岗难度大、企业运营不善，用工需求减少，劳动力流失等因素，使得劳动力指数由2019年的106.9下降到2020年的99.3。劳动力的减少使中小企业员工短缺，其生存与发展面临着严峻的挑战。（4）中小企业投资指数方面企业投资意愿不足。由2020年一季度投资指数为77.2，比2019年下降14.2，由此可以看出，企业受疫情影响，对市场的信心不足，市场需求下降，订单不足，使得投资意愿下降。（5）中小企业效益指数方面企业效益下降。效益指数是反映企业的效益的一个指标，充分凸显了企业盈利状况（增盈或减亏），由图3可以看出企业效益指数由2019年的71.7降至2020年的56.4，是降幅最大的指标。企业受疫情停产停工的影响，各单位生产经营陷入停滞的状态，使得企业效益受到极大的影响。从微观行业上看中小企业发展现状根据中小企业在各个行业中的主要分布情况选取了八大行业进行分析，分别是工业、建筑业、交通运输邮政仓储业、房地产业、批发零售业、社会服务业、信息传输计算机服务和软件业，2019年疫情之后，根据中小企业协会发布的最新数据显示，如图四，2020年与2019年八大行业发展指数的对比可以看出八个行业指数全面下降，其中住宿餐营业发展指数最低，仅为64.6，可见本次疫情对餐饮业打击巨大。受疫情影响，大量餐饮门店在春节期间均处于暂停营业状态，对中小餐饮企业营业收入造成重大损失。同时，房租、工资、水电等多项成本费用支出，更使餐饮企业雪上加霜。国家统计局数据显示，2020年1-2月，全国餐饮收入4194亿元，同比下降43.1%，增速较上年同期下降52.8个百分点，呈现断崖式下跌。仅春节七天，中国餐饮协会预计国内餐饮业损失超5000亿元，占餐饮业90%以上的中小企业损失严重，餐饮市场成为受新冠肺炎疫情影响的重灾区。图42019-2020年八大行业发展指数对比数据来源：中小企业协会三、疫情下我国中小微企业融资面临的困境了解了中小企业疫情常态化下的现状，可以推出中小企业的问题所在，在诸多问题之中疫情之下中小企业的融资问题，成为诸多问题之中的关键性问题，解决疫情之下中小企业融资难问题刻不容缓。疫情之下中小企业融资难问题极大地限制了中小企业的发展，必须探究其根本原因对症下药，才能让中小企业长久健康的持续发展。（一）融资渠道较窄1.‘短小急频’的融资需求（1）融资资金较少中小企业从定义上来说，是指小型或者微型的企业，大多数是个体工商户或者规模较小的企业等。从企业资产的总价值额度上来说，基本上小于或等于一千万，部分规模较大工业领域中小企业总价值不超过三千万。所以，中小企业一般存在于300万以下的融资需求，相较于其他大型企业来讲是需求量较少的，况且大部分中小企业的融资需求远达不到300万。（2）融资需求时间紧、周期短如表1中小企业的行业分布，可以看出中小企业主要从事的领域为商品的交易以及各领域的加工制造，所以在资金使用方面，其资金的使用主要用于原材料的购进、资金周转、工程款项的预支以及扩大生产的需要等。所以，中小企业对融资方面的需求，在时间上比较紧迫。从原材料的购进来看，每日的原材料波动都比较大，所以及时的购进能够及时控制企业的经营成本，确保企业利益。其次，在资金的周转和工程款项的预支方面，企业的经营计划周期短，短期贷款能够满足周期性的经营计划，所以中小企业的融资需求还要要求周期短，以此能够适应中小企业的经营发展。总结来说，中小企业的融资需求用四个字来概括——“短小急频”。2.融资渠道单一在疫情防控期间，我国很多中小企业被迫停工停产，内部资金来源有限，无盈利结余，现金流极度紧张。企业急需向外融资，如图5中小企业融资渠道分布，中小企业98.3%的融资都是通过银行贷款这一渠道，其他融资方式所占比重较小，然而（供应链金融破解小微融资之困国际金融报）360数科CEO吴海生在《国际金融报》表示，“中小企业融资难，体现了需求与供给信息的不对称。一方面，传统金融机构不缺乏稳定的大型企业客户源带来的稳定回报；另一方面，中小企业客户不仅规模小、数量多、分散且风险高，需要投入的人力成本与收益不成正比，因此就注定金融机构为了追逐效益最大化与风险稳定性，服务大型企业的偏好。”中小企业自身的风险偏好大以及自身规模小且分散的条件限制，使得中小企业在向银行等金融机构申请贷款时，由于银行方面繁多的贷款程序、严格的担保条件，致使部分中小企业无法达到向银行融资的目的。因而我国中小企业外部融资的实际效果并不好。而如果要从资本市场融资，根据我国目前的中小微企业财务状况及综合实力，符合我国证监会上市条件的少之又少，没有多余的融资渠道，无法实现其多元化的融资，只能知难而退。图5中小企业融资渠道分布数据来源：国家统计局（二）融资成本较高根据中央银行最新数据显示，如图6可见，中央银行最新基准利率一年以内(包括一年)年利率为4.35%，一年到五年(包括五年)年利率为4.75%，五年以上年利率为4.9%。我国实行的利率市场化，使得所有的中央银行的分支银行都会根据此基准利率进行一定量的调整。×相较于大型企业来说，中小企业由于信用评级低，更没有能够抵押的高担保资产，使得中小企业在商业银行的十级贷款利率要上浮20%-40%，农村信用社甚至能上浮70%以上，银行的实际利率=银行的基准利率×（1+银行上浮的贷款利率），假设银行的贷款上浮利率为70%，如图7所示，那么银行实际的一年以内(包括一年)、一年到五年（包括五年）和五年以上年贷款利率分别为7.395%、8.075%和8.33%，其中还需给银行缴纳较高的金融服务费。也就是说，中小企业所面临的现状是，首先没有较强的资金积累，在此基础上由于各方原因能够入账的资金很少，这一现象在较少的资金总额上，无疑是雪上加霜，增加了企业的融资费用。图6中央银行最新基准利率一览表数据来源：中国中央银行官网图7银行实际贷款利率（按上浮利率70%计算）数据来源：中国中央银行官网（三）中小企业自身问题根据清华经管学院朱祥武等人的疫情对中小企业的影响及应对思考，文章对疫情后2019年，全国1435家中小企业受新冠肺炎疫情影响的情况调查，如图6，中小企业疫情后账上现金余额能维持企业生存时间，可以看出，其中有35.96%的中小企业在疫情之后只能维持一个月的时间，维持两个月时间的中小企业仅有31.96%，下降4.04%，维持3个月时间的中小企业仅有17.03%，仅仅一个月时间，较上一个月突然下降了14.89%，降幅较大，再看四个月时仅存在2.02%的中小企业能够维持生存，仅仅四个月的时间，1435家中小企业由35.96%降至2.02%。同时，根据国家工业和信息化部2020年统计数据显示，新冠疫情的爆发，使规模之上中小企业亏所面达15.8%，亏损额度高达22.3%。可见，我们在感叹疫情对中小企业的危害之大的同时，引发反思，中小企业在面对危机时，自身抵御风险的能力过于薄弱。探究起来，就是我国的大多数中小企业分布的产业较为低端，而且实力薄弱，劳动密集型是其主要特点。根据相关数据分析，我国中小企业所处的行业分布主要是在第二产业和第三产业，第三产业的数量多于第二产业，在疫情期间第二产业和第三产业的影响较大，其中个体工商户较多。从表1可以看出，我国中小企业主要从事低端的第三产业，包括批发零售业、住宿和餐营业等行业。以2019年数据为例，受到青睐增速较快的第一行业是交通运输、仓储和邮政业（50.59%）。其中，批发零售业由于进入门槛低，目前仍然是中小企业发展的重要平台，批发零售业企业数量占比超过50%。制造业所占比重仅为4.15%左右，且具有较强实力的工业制造型中小企业难觅其宗，科技创新型品牌企业少之又少。建筑业、房地产业、金融业等对企业规模实力要求较高的行业，尽管中小企业新建增速较高，但规模比重不足1%。中小企业投资者呈现出明显偏好于资金、技术以及人员素质要求较低的行业，这也导致中小企业难以在复杂的市场经济环境中成长壮大，仍有进一步培育的空间。综上所述，由于中小企业自身规模较小，多处于中低端产业，缺乏创新和适应市场性的硬性要求，所以，在面对外来风险时自身抵御风险能力差。图8账上现金余额能维持企业生存时间数据来源：清华经管学院表1各行业占比及增速（2019.1-2020.1）行业增速（%）所占比例（%）农、林、牧、渔业9.60%7.10%采矿业0.43%0.06%制造业1.55%4.15%电力、热力、燃气及水生产和供应业4.21%0.02%建筑业33.57%0.37%批发和零售业4.97%53.21%交通运输、仓储和邮政业50.59%6.34%住宿和餐饮业16.37%13.86%信息传输、软件和信息技术服务业6.57%0.34%金融业64.47%0.01%房地产业36.16%0.10%租赁和商务服务业20.92%1.32%科学研究和技术服务业2.60%0.30%水利、环境、公共设施管理业28.76%0.02%居民服务、修理和其他服务业11.51%11.25%教育15.06%0.13%卫生和社会工作17.02%0.60%文化、体育和娱乐业10.91%0.38%数据来源：国家统计局（四）中小企业对政府的诉求由上述清华经管学院朱祥武等人对全国1435家中小企业疫情后的调查显示，下图其中占比最多的中小企业对政府部门的诉求是希望政府在社保、租金、员工薪酬等成本支出方面给予相应的补贴或者减免，其次，还是有不少企业希望政府能够减免税费，占比达20.28%，同时有着13.17%的中小企业希望得到政府流动性的支持，还有10.24%的中小企业希望适度延期偿还贷款或豁免部分债务。图10中小企业对政府的诉求调查数据来源：清华经管学院四、疫情下我国中小微企业融资发展对策（一）拓展融资渠道了解了中小企业的融资需求特点，在此之下探究拓展中小企业的融资渠道对策。中小企业可以采取民间融资和联合贷款的方法缓解中小企业融资难问题。也就是说，发展中小型金融媒介组织机构与其建立金融长期合作关系。具体方法有：（1）开放市场，使得适合中小企业的中小融资机构进入市场，更多的减少相关政策约束，让中小融资机构机构在金融市场中得以发展壮大，促进市场融资领域的良性竞争，以形成开放、稳定的市场竞争环境，从而拓宽中小企业融资渠道，缓解中小企业融资难问题。（2）促进中小融资组织机构改革创新，改变以往的老旧、不合规的高贷机制，打破部分中小融资机构的垄断，创新现有的中小融资组织，以适应疫情之后中小企业的“短频急”的融资需要。（3）对中小融资组织设置新的压力，使中小融资组织与中小企业联合起来，让其更加密切、相辅相成，将疫情之下中小企业的融资问题的解决，更多地让中小融资组织积极的参与进来，建立稳定、和谐的长久合作关系。（二）降低融资成本上述说到，中小企业98.3%的融资来自银行贷款，所以要想降低中小企业的融资成本还是要从银行出发。首先，银行要根据现实情况，合理调整中小企业的贷款利率，要将国家对于中小企业的优惠政策切实落实到中小企业的贷款利率定价及中小企业的资质考核之中，在面对突如其来的疫情之下，适当的放宽对中小企业的资质考核。严格落实收费减免政策，主动让利。其次，充分利用信息化大数据技术，提高对中小企业审批放贷效率，降低不必要的中间费用以及时间成本。再次，降低贷款附加费用，银保监会普惠金融部主任李均峰表示，‘中小企业降低融资成本，不是简单地降低利率，而是降低融资的综合成本。’其中，综合成本中除了利率之外还有许多中间费用，有担保费、公证费、评估费等。所以银保监会在推动银行降低利率的同时，推动其合理降低中小企业在融资过程中的附加费用。最后，加大对中小企业的续贷支持力度，确保中小企业有长久持续性的资金周转。（三）提升中小企业自身实力要抓住我国中小企业创新性特点，鼓励中小企业改革创新，研发适应性强度高的产品，与时俱进，将创新性思维运用到实际的生活中去，同时创新和人才息息相关，引进和培养创新性人才，提高企业竞争力。但是目前为止，中小企业具备较强竞争力的屈指可数，所以企业在经营和管理的过程当中，一定要注重对自身创新技术的提升，并且还要贵专业性人才的发展提供良好的环境，让企业具备更强的竞争实力，不仅能够为企业带来巨大的经济效益，还能够增强银行对中小企业的信任度。同时，还要突破原有的经营管理模式，提升企业的技术水平，吸引更多的专业性人才、财务型人才，在做好专业工作的同时，做好公司财务规划，提升财务管理水平，合理利用好企业资金。企业要想获得源源不断的发展实力，拥有更高的发展活力。最后，我国中小企业要善于抓住机遇，善于运用政府的优惠政策，善于利用市场有用的信息，解决自身与金融机构信息不对称的问题提升自身抵御抗风险的能力。（四）政府要加大对中小企业的扶持力度由于中国经济发展起步较晚，中小企业的发展正处于初期阶段，并且随着中国市场经济的现代化改革进程不断推进，不仅需要中小企业从自身做起的同时，还需要政府以及社会各界共同做出努力。在中小企业开展融资活动的过程当中，政府切实关注中小企业的问题所在。并且在新冠疫情前后紧密联系、从实际出发努力为中小企业排忧解难。1.设立专项资金政府通过对中小企业的财税支持来缓解中小企业融资难问题。2021年9月14日中国人民银行条法司公示的《中华人民共和国中小企业促进法》第二章提到国家切实解决中小企业融资难问题所做出的的努力：政府设立‘中小企业发展基金’以及‘中小企业发展专项资金’，探究其广泛性，其涉及之广，全国县级以上地方政府就可以设立。主要用于对中小型企业的金融支持，促进中小企业发展创新。政府该举措，缓解了中小企业的资金紧缺，一定程度上弥补了中小企业的资金短板。2.减轻税收负担国家实行中小企业优惠政策，对中小企业实行增值税等措施，简化了中小企业的税收征收程序。同时，政府实行减税措施，据国家统计局统计数据显示，2020年全年新增减税降费超过2.5万亿元，金融部门向实体经济合理让利1.5万亿元，减轻了中小企业税费方面的经济负担。变相增加了中小企业融资，增加了中小企业发展创新的信心和底气。据国家统计局2020统计，全年新设市场主体2500万户左右，实现了新冠疫情之下的逆势大幅增长。3.融资促进政府在解决中小企业的融资问题时，加大金融支持，做好融资促进方面的作用，中国人民银行充分发挥‘政府的银行’的作用，鼓励和引导金融机构对中小企业的扶持。2020年1月31日，中国人民银行下发通知，下发3000亿元专项再贷款，用来支持金融机构向疫情防控重点企业提供优惠贷款利率。疫情发生以来，上海五色石医学科技有限公司，积极推进新型冠状病毒核酸检测试剂盒的研发测试、小批量试生产，但是后续的扩大再生产的资金压力巨大。在此情况下，工商银行主动为上