【《泰康人寿保险产品创新现状、问题及对策》14000字（论文）】

泰康人寿保险产品创新现状、问题及对策摘要这些年来,市场中已经逐渐出现了许多的移动互联网保险,虽然是很好地满足了市场上所需要的多种要求,但也确实存在着产品创新不合格、产品设计不规范、违反了保险的原则等一些问题。因此,本文从分析互联网金融保险业务产品创新这一环节,提出了一些建议和解决方案。中小财产保险企业在产品创新这方面面临着许多的问题。以泰康人寿保险公司为例,存在有产品结构不和谐、产品创新不科学、不符合泰康保险监管规定等问题,提出了吸收创新的创新方向,发展保险市场,丰富附加服务,最后提出促进整个保险业产品创新和发展的建议。随着移动互联网以及我国电子数据水平高速进步,我国互联网和保险服务平台的应用互联网和保险业务也得到了快速的发展。网络保险不能简单认为是将线下的产品转变成在一个电子商务平台上进行销售,而是通过移动互联网带动保险业务的发展,以用来满足社会公众各种不同类型的保险要求。本文系统地分析了当前我国保险业在金融服务技术与创新中可能遇到的一些问题,对未来我国互联网金融服务产品技术与创新的研究发展趋势提出一些意见与对策。关键词:泰康人寿；保险产品创新；管理对策目录TOC\o"1-3"\h\u98141绪论 1156091.1研究背景与意义 143031.1.1研究背景 1219531.1.2研究意义 1282811.2研究的现状 2215961.3研究内容与方法 5263801.3.1研究内容 5293851.3.2研究方法 54442理论基础 6227472.1产品创新的概念与特点 6287772.2产品创新的基本策略和方法 6129162.2.1产品创新的基本策略 6100212.2.2产品创新的基本方法 798953泰康人寿保险产品创新现状与问题 891543.1泰康人寿保险公司产品创新现状 8255023.2泰康人寿保险产品创新问题分析 932503.2.1保险产品市场结构失衡 9278893.2.2保险产品创新没有保证客户的合法权益 9147043.2.3保险产品创新未按照国家相关监管规定 10197603.2.4保险产品创新对网络人群购买定位不准确 10135144泰康保险公司产品创新的管理对策研究 11110614.1吸纳创新并完善保险产品 11215514.2根据客户特点实现产品多元化 12206764.3依法创新社会责任产品保险 13221784.4利用平台吸引顾客目光 14135045结论与展望 158239参考文献 161绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景自从1989年以来,清华大学、北京大学等多所单位的科学与技术专家针对中小企业产品技术创新的理论进行了大量而精心地讨论,初步形成了一个理论框架。研究成果表明,我国的中小企业在产品创新这一环节中还是存在着许多的可以改善的问题,其中这些因素起着很大一方面的影响作用,表现为创新型人、营销能力和掌控创新市场发展机遇的能力较低。产品技术和创新的含义明显,创新驱动是一个行业发展的源泉和动力,产品技术和创新也是一个行业发展的源泉和动力。通过技术和产品的创新,增强自己的产品竞争能力,拓宽自己的市场,树立一个良好的品牌。当前,我国大力发展新型保险,不仅能够促进我国的保险产品转型升级和活力,还能对于促进我国的货币市场、资本和保险市场的有效结构和融合起到推动和促的作用,保险业的融资与经济补偿功能。当前保险新产品的开发面临着一些问题。一是保险产品趋于雷同,缺乏发展能力。同时,保险产品也存在着灵活性不足、抗风险能力低等问题。,难以满足各类消费者的实际需求。二是相关从业人员的素质仍然有待提升,新型保险缺乏高级管理人员和技术人员。目前,保险行业已经产生了许多新型的保险产品,在我国的金融制度中也起到了越来越重要的地位和推动作用。因此,保险业需要大量的专业人才。然而,目前我国保险创新产品缺乏高级管理人员,许多一流管理人员缺乏专业知识、资质和实际应用能力。1.1.2研究意义 （1）理论意义产品创新的重要意义是在于,产品的创新能够推动企业的发展。在如今的时代,没有创新就毋宁死。一个企业是否能够持续不断地进行自己的产品创新并且开发创新出一系列符合市场需要的产品,成为了决定这个企业未来能否取得持续稳健发展的重要因素。尤其是在这个科学和技术发展高速、产品寿命周期将会大幅度缩短的全球经济时期,企业的产品所需要面临的挑战更加艰难,如果不及时准确地更新自己公司的产品,就很有可能会直接导致整个企业的破坏或被毁。我们的企业只有通过不断的创新,这样才能够顺应新的时代下这种新的趋势和机遇,也只有这种创新方式才能够促使我们的企业发生突变,完美适应因互联网发展带来的各类问题,以应付快速变化的国际市场。企业必须要顺应移动互联网时代下新兴的市场、新商务环境,如果想要高端产业转型和发展,离不开自主创新。创新是必不可少的。（2）实际意义因为现在来说，中小企业自身所处的行业技术总体水平以及规模发展环境以及企业内部体制的不同,中小企业的产品创新就会表现出多样性与复杂性等许多特点。就我国来说,在经济全球化的不断推快,中小企业在产品创新过程中将面临了各种各样的影响因素,不仅遇到了不可多得机会,当然也会有许多挑战。既然要加强对中小企业产品创新的管理,使企业能够真实地了解到自己公司产品创新状态,需要对中小企业产品创新及其测度与评价进行研究。通过对中小企业产品创新进行研究，一方面可让企业了解市场环境中企业竞争实力,从而采取有效的策略,不断促进产品创新的科学健康发展;另一方面，也可以让政府把握产品创新活动规律,健康发展产品创新，为制定相关经济政策提供法律依据。因此,对中小企业产品创新及测度与评价研究具有重要的现实意义。1.2研究的现状（1）关于中小企业产品创新关系研究李晓翔(2015)与霍国庆(2015)提到,资源对创新的作用研究多集中在资源富余的一面,但是在竞争不断加大的今天研究资源匮乏的作用同样很有必要。由此可见,专门探讨资源匮乏时的创新问题非常契合理论和实践背景。另一方面,拼凑策略之前经常会被视为竞争能力缺失等负面情况下某些企业不得已的一个选择,但是随着环境的变化,它们现在已经是企业经常主动会选择的一个策略,并被那些身处高竞争中的中小企业所青睐。逐渐丰富的文献对于研究这些战略的意义提供了重要的支撑与参照。除此之外，一些公司根据自身的某些人才资源的匮乏,都选择了适当的战略而取得了成功。李晓翔(2014)提到,相比较于大企业,中小型企业往往缺乏一个规范和正式的经营计划、管理体系乃至于组织架构,期望以此来保障核心业务的连续。尽管目前已经有一些研究人员认为,维持此类特别冗员有利于提升企业适应环境的变化,进而更好地提升企业的绩效。在产品创新过程中，开发人员起到很大的一部分作用，企业必须要注重技术人员的引用，只有加大技术人才的使用，企业产品才能不断的得到一个好的创新。周运生(2020)则认为,通信技术行业将会成为当前世界上发展最迅速、最热门的技术行业。近年来,运营商的每一次招标集采都是以价格比重为赢得中标前提,因而众多的中小企业不断以低价格报价来迎合运营商的招标。自相关设备集中采购以来,大型制造企业精力放在降本上,技术优势在逐渐丧失,随着和中小企业不断地进行价格博弈以谋求中标的目的,就没有过多的精力和资源投入新产品研发中去。在国内同行之间竞争日益激烈和产品价格竞争日趋激烈的形势下,通信设备制造型企业一定会解放思想,实行走得出去的战略,特别是那些抵御市场风险的能力较弱更强大的中小型企业,时刻保持一种清醒的头脑,认清自身产品开发技术能力的主要优势和缺点,较其他同行先行一步,密切地与用户接触,与市场接触,提升自身的抵御风险的承受能力。郑烨(2021)在报告中提到,在当前我国的创新环境中,我国政府部门作为中小企业外部网络中影响力最大也是最难以预测的重要主体,政府的一些措施将极有可能对中小企业的创新发展过程和其创新绩效等方面产生重大的影响。政府需要做到几个方面，例如推进放权，落实税收激励政策。创新一些新的财政支持方式，提高公共财政资源的效率。除此以外，还需要做到完善企业责任监督机制，营造中小企业创新环境。（2）关于中小企业如何应对产品创新带来的问题金焕民(2020)提到,要么就消失,要么就成为某个领域的佼佼者。这是未来中小企业的两种命运,加大技术以及研发投入,真正走上重视技术和产品创新之路,创新带来企业的一切，这是想求生存企业的唯一选择。大优质名牌产品价格的相对上升和优质大众产品的平价化,是未来贯穿在中国消费升级过程中两个主流趋势。而满足这两种趋势要求的,即技术与产品创新和企业供应链建设。谢桂芬(2020)在报告中提到,疫情对于中小企业的发展已经产生了巨大的冲击和影响,为了能够有效缓解新型流感疫情给中小企业带来的冲击,无论是我们在国家层面的政府还是其他地方政府都出台了许多的优惠政策,但是其在各个地方的落实上却存在打折扣等现象,因此,一方面,要进一步改善和优化中小企业营商的环境,为中小企业的发展服务提供良良好的环境;另一方面,要加强对优惠政策的宣传,保证各项优惠政策能够落到实处。中小企业需要调整资金结构,积极利用资产市场开展多元化的经营管理模式。例如,联合一批实行市场化联合经营的区级创新技术创业科技产业发展基金,共同投资设立"奉贤区中小微企业创新创业产业发展基金",争取由一批国家、市级有关科技产业创新引领扶持基金和重点项目共同注资,为中小微实体企业的提供科技技术创新产业发展服务提供了重大资金政策扶持。李迪(2020)提到,作为中小企业,一定要保障营销理念的健康性,尤其是营销价值观念的科学合理性,也就是指以质量和服务取胜。中小企业要趋向于非价格的竞争,如通过产品优质的包装、上乘的质量、新颖的款式等等对顾客进行吸引,实现更好的竞争力。不仅如此,我们还应该重视优质服务的获取,对服务的要求越来越高,其主要核心就是把更好的服务向顾客提供,这也是企业竞争力的体现。冯雨晴(2020)提到,在中小企业的长期发展中,品牌形象对中小企业的发展会产生重要影响。中小企业要想进一步获得竞争优势和有力发展条件,就要在发展中谨言慎行,不断完善自身的规章制度,在企业的每一个生产环节中都要融入技术创新的理念和意识,这样才能实现中小企业有效、准确以及精炼的管理,最终积极树立中小企业的品牌形象,有力提升中小企业技术创新能力。（3）关于中小企业对于产品创新的对策。赵学思(2020)曾经提到,中小微型企业可以通过借鉴华为成功的运营管理战略,在其宏观的方向上,与国家激励政策有效地紧密结合,与互联网+信息化新时代有效地结合,利用移动互联网实现了企业内部的转型。对于公司内部,在资金、技术、人才等方面进行创新,并结合企业实际发展情况,进行正确的决策,发挥企业优势,助力企业转危为安。高立龙(2020)提到,可以通过旅游业缓解经济。可以进一步创新出新的旅游合作机制和交流方式,充分挖掘出不同类型的旅游资源,利用某一些特殊景点的的地缘优势,来促进某些省却与周边等一些省区之间的旅游合作,共同建设出多个不同丰富的旅游线路。LucíaMuñoz-Pascual,JesúsGalendeandCarlaCurado(2021)认为，中小企业都属于一个条件和特征不同的行业，但是如果只分析那一个管理层，尽管有些企业可能看起来会很有效，但是还没有。其实需要对规模和资源进行更深入的一个独立研究，来产生一个更具创新性的结果。这是客户最明显的创新形式，能让一个企业获得更直接的利益。这是一个双重的问题。一个好的视角区分了人力资源的两个方向，可持续的PIP一方面与现有资源的积累和开发有关，在另一方面与组织学习、探索和创新有关。这两种方法虽然是相反的，但它们同时又是互补的。FedericaMurmura,LauraBraviandGilbertoSantos（2021）认为，工艺创新和产品创新紧紧相连而且互相联系，有时侯它们是完美地结合在一起的。除此以外，要加强使用新技术，如果一个公司的经济水平发展的很高，它的第一步注重在如何产品创新以及如何发展出更高的技术。通过这些手段与对策，公司才能不断发展以及不断地提高知名度。1.3研究内容与方法 1.3.1研究内容(1)产品创新理论分析。通过查找相关资料和研究文献,进行整理、归纳,确定本文的理论基础。产品创新是指将一种产品或服务本质上改变的版本开发并投放市场的过程。产品的创新对许多上市公司来说都是非常重要的,企业只有通过不断的创新,这样才能够适应时代背景下新的挑战和机遇,也只有这种创新方式才能促进企业在技术上产生突变,才必须具备一些自我适应能力,以应付变化多端的国际市场。(2)产品创新现状与问题分析。产品创新是一个企业的灵魂,一个企业如果失去了创新,死守固有的观念,在当前这个日新月异的大环境中,是一定存活不了很长时间的。当前产品创新还存在结构失衡,创新不科学等一些的问题,随着互联网购物平台的兴盛,顾客利用互联网在网上购物的现象越来越普遍。但是购买互联网保险的人却少之又少,泰康保险应当根据当前存在的问题,不断检讨自身,吸引顾客。(3)产品创新对策分析。创新是一个企业的灵魂，在当今世界高速得发展过程中，如果一个公司死守固有的观念，不扬长避短，去除不好的一面，那这个企业一定不会长久地发展下去。一个公司不断检讨并发展自身，一定是需要进行产品创新的。一些创新出来的产品，会让人们的生活便利起来以及会带来新鲜感。在企业不断自我创新的同时,泰康人寿保险公司需要不断创新以提供更好的保险服务,但在开展业务的过程中依旧存在许多问题。本文主要针对泰康集团存在的几个关于产品创新问题探讨了相应的对策,包括创新保险,实现保险多元化等对策。1.3.2研究方法 （1）文献研究法:掌握文献研究的理论与方法主要是基于对学习或研究的一种目的,通过对文献进行调查所收集到的资料,准确地分析和把握所有研究课题的理论和方法。在本文中,通过网络我们可以查阅到很多与我们有关的文献,对产品创新知识进行准确的把握,在此基础上研究并分析泰康保险产品创新策略。（2）个案研究法:个案研究法主要指的是一个具有特定研究意义的对象在研究中被发现,通过实地调查和数据分析,研究手段,明确其性质。本文以泰康保险作为主要研究对象,探讨泰康保险在产品创新中的现状和存在的问题,并提出有效的解决措对策。2理论基础2.1产品创新的概念与特点（1）产品创新含义产品革命与创新虽然是现代中小型企业发展的核心,但是对于产品革命并没有一个很严格统一的界限。为了实现那些具有技术改良和性能特征的新型产品商业化,客观上给更多消费者和企业提供了新的或者是需要创造和改进的一系列新型产品和服务,许庆瑞(2016)相信,所有能够导致新型产品研究和开发的技术革命性活动都可以简单称之为新型产品革命性的创新。创新的主要目标在于能够得到一个新的或者是需要技术改进的产品,包括各种工业装置。胡树华认为,根据科特勒博士关于产品界限和其定义,产品本质上应该划分为核、形、加三个层次,构成整个产品。现代中小型企业的产品创新主要是指以对产品整体概念的认识和理解作为产品设计的基础,以国际市场需求为客户导向的产品系统设计,从某一个的角度来说,是对于产品中某一特定的技术或者经济参数的质与量进行了突破和改善,他从国家战略发展观的角度,回顾了产品设计、实验制造及其营销的整个全过程,是经营管理创新、革命性的创新和产品服务革命性的多维度结合。（2）产品创新的特点产品的创新主要存在几个方面的特点:一是创新是有目标性的。任何创新活动都是有他的意义和目标,例如为了创造出一个好的产品来让公司一举成名，打响知名度。这个特质始终与创新的进程伴随着。二是产品的具有特点和新颖性,创新就是一个对于现有产品不良地方进行扬弃的过程,革除了过时的方面,确立了新的东西。创新对于一个企业来说是十分重要的，是一个企业的灵魂。2.2产品创新的基本策略和方法2.2.1产品创新的基本策略1.先发制人的战略。就是在其他一些企业还没有注意到某一个商机的时候,公司率先开展这一方面的研究，让一个企业的新技术产品可以处于市场领先地位。敢于抢先机会，实现快速发展战略的公司,一般都需要具备较强的科学研究能力,以及充足的资金、物力和大量的人力,有承担较大风险的勇气。2.后续战略。就是当一个企业在市场上找到了具有国际竞争力的新型产品,或者是发现刚开始投放到市场上的畅销商品时,就会抓住这个契机对其进行复制,并迅速将这些被复制好的产品重新投放到市场上。采用这种经营策略的公司应能快速收集、处理和反映市场信息,并且具有较强的适应性和一定的研究开发能力;第二,应该有一个高效的新产品研发机构。后续战略的采用还受到专利技术和知识产权保护的制约,适用对象和时间有限。3.最低成本战略。通过使用降低产品成本从而降低产品销量和价格,赢得客户,增加产品的市场份额。降低生产成本的一个重要途径就是挖掘企业的生产技术、原料资源综合利用以及企业需要寻求最低的成本获得利益最大化。4.根据风险性降低。所要求而采取的各种措施或者手段,对风险性降低的策略大致分为以下两类。①风险转移战略。为了可以有效地转移一些新型产品研究开发的风险,我们可以考虑采取两种较为具体的措施:一种就是在新型产品正式投产前与客户签订一份供货协议,以有效地降低公司由于市场营销不畅而带来的风险;二是将新产品研制生产成本增加到一定的基础上,增加了一定的比例当作销售价格,使得产品的创新成本由用户自己来承担。②控制投资风险的战略。即充分利用公司现有的设备及技术能力,降低对设备的投资及对产品的创新性投资的风险。2.2.2产品创新的基本方法(1)开会讨论。是一种集体智慧的体现,其实就是通过开一场形式特别的领导小组会议,广泛收集大家的建议,再充分讨论,鼓励大家进行创作,最后进行分析和决策。(2)逆向思维。是一种"打破"固有思维的办法。之所以用这种方法,是因为任何产品都不可能完美,总会有它本身的缺陷,可以再改进,提出一个新的思路。逆向思维的关键点在于要有要有一种"挑剔"的精神,善于发现产品中所存在的一些问题。(3)科学性地进行创造。综合方法就是一种借助于召开不同推理性要素的会议以及其他各种可以激发人们思路的一种创新手段。其根本特征就是为了打开我们的思维,来获取一个创新的思路,需要我们通过对其他问题来做出一个类比以寻求一些和主要问题相关的规律。3泰康人寿保险产品创新现状与问题3.1泰康人寿保险公司产品创新现状在当前的社会主义市场经济发展形势下,虽然产品的创新工作在总体上已经获取了一些可喜的成果和结论,但是它们在创新工作机制依旧还存在着许多的薄弱环节和突出的问题。为了能解决当前的一些困难情况,促进中小微企业的发展与产品创新的大革命,国家及地方政府都纷纷出台了许多扶持优惠政策。比如,1990年,中国政府启动了"科技火炬"产业发展规划,按照时间顺序合理地划分了许多国家级高新技术产业开发区,并且增加了一批科技型产业龙头企业,以用于提升企业的科技创新水平。然而,数量与规模却无法解释一个整体的质量与标准。许多新型企业创新品质不高。只是在口号上做到了,行动上却没有，没有做到脚踏实地研发。口号与思想要落到实处,无法形成一个有效的传统文化与精神。虽然泰康人寿保险集团在渠道建设方面取得了显著成绩,但由于企业还处于业务发展的转型期,营销渠道建设还处于探索和实践阶段,在建设和管理上还存在一些不足。2015以来,互联网保险业在"互联网+"战略下蓬勃发展。在互联网保险市场,数据安全保险、车险等一系列创新保险产品将相继推出。网络保险产品必将拥有一片美丽的蓝天。关于我国互联网保险的产品定义。互联网保险业务是一种广义上泛指保险企业利用大数据环境,在自己的网络平台或者第三方平台上销售自己的保险产品,完成保险业务的创新。网络保险不仅仅包含了保险的网上销售,还包括了互联网服务、售后服务及其运营模式。网上保险商品和传统保险商品的差异。首先,他们有不同的营销渠道。互联网保险是通过网络进行销售,而传统保险是通过线下工作人员进行销售。保险公司一直致力于为消费者提供从保险到赔付、承保和理赔的全过程网络服务。其次,互联网金融保险产品的商业模式和技术创新与传统金融保险产品的区别是很大。保险企业可以通过基础性的平台网站在线自行设定更低的保险产品价格,并在"上兑现"环节获利。保险公司还希望能够充分利用自己的高新技术,改进传统的定价方式,提升经营模式。3.2泰康人寿保险产品创新问题分析3.2.1保险产品市场结构失衡目前,我国财产保险市场高度集中。从市场的整体产品结构和财产保险企业的产品结构来看,车险显示出了主导地位。在保险公司成立之初,经营亏损并不鲜见。随着时间的推移,运行条件逐渐好转。但由于产品结构失衡,泰康保险公司整体利润损失日趋严重,经营的状况不断变差。泰康保险不仅在其产品结构上不平衡,而且在一般的财产保险公司中还会出现以下问题:保险公司所在地区域配置结构不平衡,缺乏发展具有自己区域特色的保险业务,对于消费者需求也缺乏深入的了解。保险商业理财产品的同构是一个普遍性的现象。尽管财产保险在设计过程中保险对象的性质和种类较为复杂,但财产保险企业主要以车险为主。另外,缺乏了个性化的保险设计,单一的保险包含太多的责任,保险的责任没有得到全面的保障,没有重点。保险公司通过恶意竞价等手段吸引消费者,不利于企业长远发展。3.2.2保险产品创新没有保证客户的合法权益泰康保险在刚开张的时候推出了受到争议的"加班险"和"酒后劝酒险"。可保风险的要求并非一种投机性的风险,其发生情况应当要满足下列条件:一种是偶然性和非预期性;二是大量主体面临同质化的风险;第三,可能会出现重大亏损。显然,加班风险和酒后劝酒风险共同造成的直接经济损失并非为一种重大损失而是属于我们自己的经济负担。因此,"加班保险"、"酒保"都已经背离了保险基本的原则,不能充分履行保险的保障和经济性补偿的各种基本职责。以泰康保险公司为主要代表,中小财产保险公司以追求他们自己的利益为基础,注重他们能入账多少，而没有真正地注重公司管理的效率。以及产品的效率。忽略了资产在市场经济中的规律与资产对价原则,有很多的保险产品成本与利润的结构非常不合理，有一部分保险产品的投保与理赔程序相当复杂。因此,索赔率长期居高不下。这不仅伤害到顾客的利益,而且这些类型的商业性保险产品又因缺少其市场吸引力与核心竞争力,产品在国际市场上知道的人寥寥无几,这就很难进一步深入开展商业性保险产品在国内的市场营销服务活动,甚至还会直接导致商业性保险产品在国内的积压或者是滞销。不依据法律，罔顾法律，为了企业自身利益开发出来的保险，没有以顾客至上，做到双方都利益最大化。有一些保险不顾法律,触及法律的盲区,这些都属于是违法行为。3.2.3保险产品创新未按照国家相关监管规定泰康保险之所以没有按照监管指导规定的保险业务和产品开发标准进行保险业务和产品的开发,主要原因是有两个方面的缘故:一方面,随着互联网保险深化工作的开展推进,中小型人民财产保险企业正处在社会主义市场经济发展初期,尚未完全在市场上树立良好的保险业品牌形象。客户资料信息的来源有限。汽车保险从事服务主体和客户都是从这些中介组织。为了能够让其他的中介企业来购买并出售保险，这时候就需要高额的手续费来用于补偿，利润的余地也已经被严重地占用和挤压;另一方面,财产保险公司企业规模不断缩小,那么盈利困难也就加大。受到规模效应的制约,无法让企业收支平衡,面临着较大收益和利润的压力。亏损给企业带来了保费上涨和增加的压力,保费市场需求迅猛发展也催生出许多花哨夸夸的玩法。泰康保险在产品研究开发和设计过程中存在的大部分"产品创新问题",其实际反映了我国在财产保险产品创新技术领域面临着有待解决的许多问题。近些日子以来,很多的保险企业打着自身产品技术创新的旗号,通过制作一些噱头与引人注目的的保险产品,提高了自己公司在市场里的知名度,例如推出了"赏月险"、"彩票险"、"喝高险"等多种保险产品。但实际上这些引人注目的保险产品对于保险行业的健康快速发展及其声誉都产生了很多坏的影响。为了能够彻底整顿保险行业中产品创新存在的问题,保险行业一些相关监管机构以违反保险利益原则这一理由,先后叫停了多种保险。具体分为两种情况:一种就是根本利益不能用钱来衡量,缺少了被法律所认可的经济利益,进而导致损失不能得到准确衡量,缺少了一些赔偿的依据,如"雾霾保险";另一种是因为这类保险存在一种赌博的性质,例如:"世界杯后悔保险"等。3.2.4保险产品创新对网络人群购买定位不准确近些年来我国的网民据统计已经达到了6.4亿,但根据其他的调查数据分析,我国青少年网民的平均收入购买力和消费者的购买意向还存在着很大差距。目前互联网市场虽然已经大大推广,但怎么样让不同的年龄阶段、不同的购买意向人群、不同的收入人口等有想要购买互联网保险产品的意愿,依旧是一个有待解决的关键性问题。尤其在复杂的互联网中,每天能够更新的互联网信息量可以说是很多的。如何让自己公司的保险产品可以引人注目,并且能够吸引更多消费者来购买,还是需要企业在保险产品的营销方面下更多的功夫。4泰康保险公司产品创新的管理对策研究4.1吸纳创新并完善保险产品近年来，随着科技的高速发展，网络保险异军突起。泰康保险以互联网保险为产品定位，在保险产品创新过程中，利用了互联网技术来逐步完善并且发展传统保险产品。在现有市场现有产品的基础上，吸收国内外同类保险产品的优势，对现有产品进行改进，让他能够比原有的产品更好、更受群众欢迎，更好地满足消费者的保险需求。就当前来说，泰康保险公司的保险产品和服务结构有点不平衡,其整体营运业务收入在很大的程度上还是需要靠汽车险来营运业务。除此以外,我国汽车保险产品在市场上的竞争也相当激烈,利润空间也受到了一定程度的压缩,车险产品的价格在市场上都差不太多,产品竞争优势不显著。因此,对泰康保险而言,运用不同类型的产品和产品技术创新方式将会帮助其改善该保险公司盈余状况。明确自己公司的发展策略,优化和调节自己的业务架构。对于中小财产保险企业来说,要深刻地挖掘自身的特色和优势,适当地提高其特色和业务的比重,降低对车险业务的信任和依赖性随着"大数据"时代的来临,信息技术在未来将会成为一个全球性的经济增长点。与互联网紧密联系的个体行为、特点及其相关的数据正在由电脑进行有效的整合、分析和记录。目前,我国在线保险营销方面可以利用准确的大数据分析和设计出适宜推广的互联网营销产品,打通网上保险营销渠道，具备了更好的市场营销作用。其次,在我国互联网保险的推广力度慢慢加大的情况下,再加上我国互联网本身的信息多样化及对于保险服务的包容性,标准化的保险产品设计已经无法完全适应我国的客户对于互联网保险服务产品的多样化、兼容性的要求。为了能够更好地支持和促进我国网络保险的健康发展,很有必要对广大网民群众进行一个投票调查,挖掘顾客们的需求,分析其市场上的优缺点,比较竞争对手的保险产品,来完善产品。然后通过结合全部的数据分析,设计制造出一款更具人性化的健康保险产品。由此可以看出,设计一款能够满足使用者需求的个性化保险业务,是占领保险行业主导地位的一个必备条件。对此,保险服务企业可以通过积极地充分利用微信、支付宝等保险新媒体服务平台和他新型电子保险商务平台,向广大目标保险客户来提供一个免费保险服务。4.2根据客户特点实现产品多元化互联网保险产品的相同化明显。一些公司推出一个新颖的保险，其他的保险公司随即推出相似的保险，以导致社会上的保险类型都差不多，并没有做到大不相同，很多公司也并不注重于产品创新，而是只知道一味的抄袭某一些开始出圈的保险产品。从长远角度来看,不利于增强企业的市场占有率,建立基于差异化竞争的企业品牌意识。所以我国的互联网保险企业应该充分地借助于大数据处理、云计算等技术支撑,分析行业细分市场的需求,注重提升顾客的体验,创新自己的保险产品设计,使得我国的互联网保险产品能够更好地具有其市场化和最为核心的竞争力。此外,要积极调整产品组合架构,提高证券投资保险业务产品的比重,降低财富保险业务产品的比重,实现其产品的多元化。现在国内保险市场上的很多险种一般都涵盖了一切险,比如意外伤害险,但实际上也有很多险种没有完全覆盖。因此,保险公司要根据其客户的特点和需求,专门地细分各类险种和行业,开发出差异化的保险优质服务,以顺应新兴的移动互联网行业。目前,互联网保险己有一些细分的市场,例如旅游保险公司细分的"高原反应保险"和重大疾病保险公司细分的"癌症保险"。考虑到保险产品的技术创新,可以从以下几个方面入手。首先,由于当前我国社会经济的快速发展及风险的增加等因素,现有的各种保险产品已不能充分地满足这些市场要求,现有的各种财产保险商业性产品的保障条款还必须亟待改进并得到进一步的完善。我们希望可以充分借鉴当前国际上一些同种类型成熟的保险产品,吸收它们在规定条款及设计上的优点,结合自己的国情来改进我们公司现有产品的不足,注重每个公司的特色,促进保险产品创新。二是财产保险覆盖面广。保险业的产品创新不应该仅限于饱和车险市场。我们一定要努力发展一些比较适合自己公司特色和市场的保险市场,比如在海上投资和保险业务发展市场,逐步建立健全自己保险产品架构,改善企业和保险公司的财务管理状态,提高企业和保险公司的整体社会和经济效益。第三,保险产品需要对被投保人和其他被投保人造成的利益损害负责。保险产品的创新既要严格地遵循保险原则,承担其经济和补偿职责的功能,又必须灵活地满足广大消费者的各种个性化需要,完善配套机制,从而达到较好地提升其社会效益。第四,保险业务作为一种特殊的金融类产品,也同样具有其服务职能。保险业和其他产品的创新方式可以增强和丰富其产品的附加服务,并且结合了大数据、区块链等技术,给人们带来更加便捷、实用、高效率的保障。4.3依法创新社会责任产品保险保险产品被视为进行风险管理的手段和工具,受到相关监管机构的控制。所以,财产保险公司的保险产品设计也是必须满足监管的要求。根据社会责任保险的基础和原理,设计出一系列符合社会责任保险标准的社会责任保险产品。泰康保险为了能够获得市场竞争的优势,可以充分利用保险行业各个领域的互联网和大数据等科学技术,丰富保险产品的各项附加服务,即通过制定创造性地改变新的服务战略,在其销售和生产各个环节中牢固树立良好的企业形象,吸引更多的客户,培养对顾客的忠诚度,增强保险行业的竞争力。比如在为消费者销售健康保险产品时,收集和整理有关产品的健康资料和数据,可以给广大消费者一个参考,详细的记录和更新每位被保险人的健康资料和数据信息,让每位被保险人随时掌握所要求购买的产品和其他人的健康状态。在合法的条件和前提下,对被保险人的日常生活资料、工作资料等进行了收集、积累和分析。通过数据分析,可以为每个被保险人进行量身定制推荐一款最好的符合自己保险需求的专业保险产品,实现了专业个性化的量身定制保险服务,提供高效快捷的专业保险产品和管理服务，提高其产品和服务质量。保险公司还希望我们可以充分利用互联网和大数据、区块链等新兴技术,从不同的角度去了解和开发潜在的客户,根据其客户的实际经济情况、消费水平、居民生活状况、家族环境和社会地位,不断扩大自己的产品和服务领域,并通过自行研究和设计创造出更加适合人性化、个别特色的保险产品和服务,满足不同的层次和年龄段群体的要求,区域性的保险网络建设将使得保险业务变得,提高了市场竞争力,满足了企业自身的发展与创新。网络保险具有虚拟性。在一定意义上,一些关于传统保险的法律仍然是不可能被适用的。因此,一定要加速建立起一套适用网络保险的相关法规和制度,让互联网保险可以健康、快速地发展服务。在地方政府层面,要进一步建立健全对互联网保险事业发展情况的监督与评估机制,设置专门的监督部门;在保险公司内部,首先必须要根据我国互联网保险的社会情况与一些特点,系统地梳理现有的监管条件规定及其职责划分,加强对信息安全的监管,确保市场平稳有序地运行;在客户体验监管中,主要是利用对客户体验感知的信息进行反馈,从而来监测和评估互联网保险产品的合理性与正当。除此以外，我们要充分利用互联网这个大环境，利用电子大数据，发展保险。在法律允许的情况下，依照法律来创造出有责任感的保险产品，而不是打着幌子欺骗顾客的产品。4.4利用平台吸引顾客目光直到2021年为止，我国乃至世界互联网的发展已经非常迅速了，交易平台也是越来越丰富。通过定义自己产品的属性可以帮助客户迅速进行搜索、明确他们的需求,还能够根据他们个人的需要来设置能够吸引用户眼球的产品属性。保险产品与快速消费品之间的区别就在于保险不是每一个人在生活中必需品。所以,在能够快捷地进行搜索的过程中,每个企业和产品的优势与特征都必须要可以做到一目了然。为了能够打破品牌效应的标准,独特的地方必须能够吸引到顾客的目光,并且需要努力争取到大众的瞩目。在当今言论自由的社会,顾客对该产品进行评估具有重要参考和借鉴价值。顾客也是传播公司产品的重要手段。虽然这些信息可能会存在一定程度的虚假,但是在监督严格的平台上,真实度还是相对比较高的。因此,大多数消费者会愿意参照以往的方法进行评估,尤其是在保险业。利用互联网平台、宣传等手段。网络保险知识营销就是通过运用许多互联网软件，例如百度，新浪微博，搜狐。或者是保险企业网站自己搭建的小app等平台,来对保险公司的产品以及公司本身进行一个网络上的宣传。网络保险知识营销主要目标就是通过拓展和提升客户对保险知识的认识能力,让客户能够自己亲身投入并且体验公司带来的一系列优质服务，从而增强对公司及其个人的信任和认同,最终实现传播保险公司的品牌、产品及其服务资讯的目标。病毒式网络营销实际上是一种很常见的网络营销手段,经常会用做企业的网站宣传、品牌促销等,病毒式网络营销主要采用了通过客户帮忙和媒体进行传播的网络营销原则,在互联网上更加方便,传播的速度也可能和病毒一样快。因此,病毒式的营销被认为是一种有效的消费者和企业之间的信息互动和传播途径,而且因为这种信息互动传播途径是企业和客户之间的自发,几乎不会产生任何成本。许多中国品牌还是通过这种利用网络平台转发的品牌产品以及消费优惠信息为主的平台作用来直接吸引中国客户前来获得产品礼物或者是参加抽奖,从而希望能够借此让越来越多的中国消费者能够了解和更加重视自己的品牌产品。并且许多中国消费者非常享受这种通过平台得到礼物或者优惠卷的方法。这种方法实际上是非常可取的，不仅可以让顾客拿到一些优惠与好处，还可以提高企业的知名度，让越来越多的顾客可以看到并且了解我们公司。5结论与展望本文从产品创新的基本概念与含义等角度分析出发,综述近年来国内外中小企业的有关产品创新相关理论基础研究以及发展趋势现状,总结了当前我国中小保险企业的有关产品创新的基本发