第三篇业务管理制度样本

第三篇业务管理制度

信贷管理基本制度

第一章总则

第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产

质量，依照国家关于法律法规，结合我公司实际，制定本制度。

第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必要遵循基本准则，是制定

各类信贷管理制度和办法基本根据。

第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用总称。涉及贷款、

贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。

第四条本制度所指信贷人员是公司参加信贷业务经营和管理人员。

第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务部门。

第六条贷款发放必要符合国家法律法规和

公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优

扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一原则。公司依法办

理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。

第二章基本制度

第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理涉及准入对象、准入条件、

准入过程和准入权限管理。

()严格准入对象。公司信贷准入对象重要涉及：

1.“三农”客户。指普通农户、农村专业大户、农业产业化龙头公司和其她

涉农公司。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。

2.普通客户。指辖区内自然人、法人和机构客户。

3.重点客户。指信用级别高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合

效益佳中小客户。

4.个人消费客户。涉及住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

5、重点项目。指对•公司具备较大贡献度，列入政府发展筹划重点项目，

（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”

原则。

1.基本条件：

（1）《贷款通则》规定条件。

（2）符合国家产业政策，发展前景看好。

（3）具备评信条件客户，信用级别在A级以上，无不良信用记录。

（4）用途合规合法。

（5）第一还款来源充分，担保合法、有效、足值，还款筹划切实详细，

（6）公司规定其她条件。

2.除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应准入条件。

（1）公司类客户；已建立当代公司制度，法人治理构造完善；资产负债比

率普通不得超过70%,净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营

性钞票净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。

（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率5C%以

上，收支有盈余，还款来源贯彻可靠。以上两类客户申请项目贷款，项目资本金

比率不得低于30%,建设资金来源贯彻可靠。

（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、合法职业、稳定收入和良好信

用。

（三）严格准入过程：公司办理信贷业务准入过程要按照客户申请与受理、

调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、

少程序操作。

（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原

则，严格按照权限办理。

第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司依照客户资金需求状况、

信用限度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总

量管理制度。对具备条件客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”

原则。

第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调

查、审查、审批（征询）各环节工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，

实行各环节互相制约、互相监督机制。

（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（客户经理岗）负责，重要是对

客户状况进行调查核算。信贷人员受理贷款业务申请，要根据信用风险级别，

对客户资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途

等方面进行全面调查分析:写出调查报告并订立意见，报送贷款审查部门审查。

信贷人员要承担因调查状况不实导致贷款失误重要责任。

（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门（业务发展部）和风险部门负责,

信贷部门对受理贷款资料真实性及市场风险负责，风险部门对贷款政策性、合

规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接受到贷款资料或公司自身营销贷款资

料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查成果提交风险部门进行再次审查。审

查重要内容涉及：贷款基本资料与否齐全，客户主体资格与否合法，客户经营

状况与否良好，与否符合信贷政策，贷款风险限度与否可控制，贷款（担保）手

续与否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而导

致贷款失误重要责任。

（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，

对与否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审

批失误重要责任。

1、公司贷款由风险管理委员会审批。公司风险管理委员会由总裁、总经理、

业务发展部经理、风险管理部经理和风险专人构成，设主任委员一名，负责组织

召开贷审会会以。

贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员询问，但没有

表决权。

2、贷审会审批贷款应坚持如下原则：

（1）集体审批原则。70%以上成员参加有效，

（2）少数服从多数原则。参加审批人员中70与以上人员批准方能通过。

（3）集体负责原则。每位参加审批成员，审批讨论研究结束，都要订立明

确“批准发放”、“不批准发放”、“再提交贷审会审议”意见及理由，并对所

签意见负责。

（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决批准发放贷款，总经理有一票否

决权；贷审会表决不批准发放贷款，总经理不得决定发放。

3.贷审会会议纪要整顿。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表

决后，依照贷审会记录和表决成果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要内容

涉及会议召开时间、地点、参加人员、审议事项、审议成果等。贷审会会议纪要

连同关于贷款资料一并作为发放贷款根据。

4.被贷审会两次否决贷款申请半年内不得提交贷审会审议。

第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一原则、分类管理、

定期考核、适时调节”原则，依照本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经

济发展水平，拟定信贷业务权限。

（一）统一原则。公司统一制定各部门信贷经营管理级别考核指标。级别考

核指标重要涉及：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到

期年木收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、

支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分状况，将信贷经营管理

级别划分为一级、二级、三级。

（二）分类管理。在评估信贷经营管理级别基本上，依照不同级别，拟定不

同信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上信贷员一律不得核定贷款权

限。

（三）定期考核。信贷员信贷经营管理状况一年一考核，信贷经营管理级别

一年一评估。

（四）适时调节。公司依照信贷员和信贷部不同步期、不同阶段信贷经营管

理水平变化和信贷经营管理级别考核成果，适时调节信贷权限。信贷权限原则上

一年一调节。如遇发生重大违规状况或业务经营特殊需要，可随时进行调节。

第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其她信贷业务

发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为,涉及账户监管、贷后检

查、风险监控、档案管理、有问题贷款解决、贷款收回等，详细按照《贷后管

理制度》执行。

第十二条实行贷款第一负责人制度。贷款第一负责人是负责贷前调查和

贷后管理信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最后收回和损失

补偿责任。

第一负责人应当犯立判断市场风险，有权决定贷款与否进入后续审批程序,

有权回绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理指令和干预。

贷款第一负责人应亲自在贷款借据上签字注明。

农户小额信用贷款第一负责人是信贷员，其她贷款第一负责人是承担贷前

调查、贷后管理管户信贷员（客户经理）。

第十三条实行贷款分环节主负责人制度。办理贷款业务调查、审查、审

批、贷后管理负责人分别承担相应风险责任。

（一）信贷部审批贷款。包片和管户信贷员（客户经理，下同）为调查主负

责人和贷后管理负责人：分管业务部门经理为审查主负贡人；分管总经理为审批

主负责人。

（二）贷审会审批贷款。管户信贷员为贷后管理负责人；各部门负责人和参

加调查人员为调查主负责人；信贷部门负责人为审查主负责人，参加审查人员为

审查次负责人；贷审组、贷审会、总经理为审批主负责人，其她委员为审批次负

责人。

第十四条尽职调查及责任追究制度。公司设立独立信贷工作尽职调查岗，

该岗位人员应具备较完备信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行

使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定尽职调查工

作。各级部门应定期评价与拟定信贷各环节工作人员与否勤勉尽责，对未尽职

人员追究有关责任。其各环节责任界定、责任追究或责任免除，按照《贷款管

理责任制度》执行。

第十五条实行信贷人员持证上岗和级别管理制度。所有信贷从业人员要通

过考试，获取上岗资格，并由有关部门负责人聘任；考试不合格，不得从事信

贷工作。上岗资格有效期3年。

已获得上卤资格信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评估，实行级别

管理。不同级别授予不同事权，享有不同待遇或不同工资原则。级别评估每年1

次，由信贷部负责组织。

第十六条实行信贷“十不准”制度。

（一）不准向国家明令禁止产业、产品和项目发放贷款；

（-）不准向村组发放贷款；

（三）不准向村组提供担保单位、公司和个人发放贷款；

（四）不准向证券公司、信托公司发放贷款；

（五）不准发放冒名贷款；

（六）不准采用化整为零等各种形式发放垒大户贷款；

（七）不准发放从事有价证券、期货等投资贷款；

（八）不准超权限、逆程序、跨地区发放贷款；

（九）不准擅自提高客户级别、擅自提高授信额度；

（十）不准向员工亲属发放优于其她借款人司类贷款条件贷款。

第十七条实行劣质客户退出制度。有下列情形之一客户，信贷部应采用坚

决办法，在收回所有贷款本息后，将其裁减出客户群体。

（-）自身和所在行业属国家明令限制客户；

（二）己明显浮现无发展前景，经营和生产产品大量积压，亏损严重，对农

信社等债务无法偿还客户；

（三）恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益客户；

（四）厂垮人散，资不抵债，面临破产客户；

（五）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单

榜”客户等。

第三章客户对象与基本条件

第十八条客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企【事）

业法人、其她经济组织、个体工商户或具备中华人民共和国国籍具备完全民事行

为能力自然人V

第十九条客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：

（一）从事经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划规定；

（二）有稳定经济收入和良好信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到

期贷款已清偿或贯彻了信贷部承认还款筹划；

（三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外，须持有

人民银行核准发放并通过年检贷款卡，以及技术监督部门颁发组织机构代码证；

（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外，应当通

过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发

营业允许证；

（五）公司客户应当建立当代公司制度，产权明晰、治理构造完善，符合《公

司法》规定。

（六）不符合信用方式，应提供符合规定条件担保；

（七）资产负债率等指标符合农信社规定；

（八）公司规定其他条件。

第四章客户授信管理

第二十条客户授信涉及表内、表外授信。

表内授信：贷款、项目融资、贸易融资、贴现等；

表外授信：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第二十一条授信原则。客户授信必要遵循“先贯彻条件，后实行授信”

原则，做到授信主体、对象和额度统一。

第二十二条授信条件。对客户实行授信除符合客户申请信贷业务应具备

基本条件外，还必要进行客户信用级别评估。客户信用级别评估内容重要涉及

公司素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约状况、发展前景等。信贷部

应依照客户不同信用级别、资产负债率和其她要素拟定客户最高综合授信额度。

第二十三条授信方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。

内部授信指信贷帮内部核定客户最高综合授信额度，是信贷部内部控制客

户信用风险最高限额，不与客户会面，由信贷部内部掌握。

公开授信指信贷剖依照客户申请，在对客户风险和财务状况及信用限度进

行综合评价基本上，核定客户综合授信额度，订立授信合同，使客户在一定期

期和核定额度内，可以便捷使用公司信用。

第二十四条授信发放与管理。

（一）归口管理。对同一客户授信要归口到司一机构管理。

（二）统一授信。对客户授信，要实行贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品

种综合授信；

（三）据实办理。信贷部可依照客户信用级别，拟定采用抵押、质押、保证

担保及信用方式办理单笔信贷业务；

（四）加强监测。要加强客户用信管理,实行动态监测,及时预警,分类解决。

第二十五条客户信用级别评估。客户信用级别按照定量与定性分析、动

态与静态分析、微观与宏观分析相结合办法，对客户资产质量、资金实力、偿

债能力、经营能力、经济效益、钞票流量、管理水平、发展前景和决策层素质

等方面作出客观、公正、实事求是分析评价，进行拟定。必要时可委托独立、

资质和信誉较高外部评级机构完毕。客户信用级别评估后，进行综合评价并予

以信用额度、品种和期限。对客户信用级别划分类别、指标体系、工作程序、

评级组织等，由公司另行制定详细办法。

第五章业务种类

第二十六条业务发展部信贷业务依照《贷款通则》规定分类如下：

（一）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款，是指贷款期限在1年如下（含1年）贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年如下（含5年）贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上贷款。长期贷款期限最长不得超过。

个人住房抵押贷款最长期限不得超过3年。

（二）按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现。

信用贷款，是指以借款人信誉发放贷款。

担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

保证贷款，是指按《担保法》规定保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还

贷款时，按商定承担普通保证责任或连带责任而发放贷款。公司只发放连带责任

保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，并订

立保证合同。

抵押贷款，是指按《担保法》规定抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押

物发放贷款。

办理抵押贷款，应对抵押物权属、有效性和变现能力以及所设定抵押合法性

进行审查，订立抵押合同并办理抵押物关于登记手续。要依照抵押物评估值不同

状况，合理拟定贷款抵押比例。详细比例按《贷款保证管理制度》规定执行。

质押贷款，是指按《担保法》规定质押方式以借款人或第三人动产或权利作

为质物发放贷款。

办理质押贷款，应对质物权属和价值以及所设定质押合法性进行审查，与

出质人订立质押合同，并办理有关登记或移送手续。动产质押贷款额不得超过动

产质押物评估值50%,权利质押贷款额不得超过权利质押凭证面值80%o

票据贴现，是指持票人为了获得资金将未到期商业票据转让给公司票据

（一）行为，是公司向持票人融通资金一种方式。票据贴现期限自贴现之

日起到票据到期日止，最长不超过6个月。

第二十七条公司应结合自身实际，积极开展如下业务品种。

（三）农户小额信用贷款。是指公司基于农户信誉，在核定额度和期限内

向农户发放不需抵押担保贷款。

（二）助学贷款。即公司对国内所属全日制普通高等学公司（公办学公司、

含各部门及市州政府所办高职高专）或在读经济困难学生家长及其她与学生有法

律监护关系对象，在其户口所在地发放用于支付贫困学生学费和基本生活费贷

款。发放助学贷款按照《助学贷款管理制度》执行。

农户联保贷款。是指农户为了满足生产、生活等方面资金需求，自愿构成联

保小组，由公司对联保小构成员发放，超过农户小额信用贷款范畴，并由轶保

小构成员互相承担连带保证责任贷款。

（四）中小公司贷款。是指公司为满足中小公司生产资金需求，依照中

小公司信用级别、生产经营状况、还款意愿及还款来源、可提供担保等有关因素,

结合公司信用可供能力向中小公司发放流动资金贷款。详细业务操作按《公司贷

款管理制度》执行。

第六章业务操作管理

第二十八条办理信贷业务要按权限、按程序运作。办理信贷业务基本程

序：客户申请一受理与调查一审查一审批一报备一与客户订立合同一发放贷款

f贷后管理f贷款本息收回。

对具备条件信贷业务还要进行评信与授信。

（一）受理与调查。客户向公司提出信贷业务申请，信贷员受理并进行初步

认定，对批准受理信贷业务进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷

部及贷审会审查。

（二）审查。信贷部对信贷员报送调查材料进行审查，提出审查意见，报公司

贷审会审议。公司贷审会对受理贷款应当在2日内审查完毕，提出审查意见。

（三）审批。公司贷审会审议后，报总裁审定，在权限范畴内信贷业务直接

进入贷款发放程序，超过审批权限信贷业务报上级部门审批或备案。对审查部门

初审通过贷款，必要在3天内召开贷审会审议。

（四）订立合同。信贷部应按照信贷管理规定分别与借款人、抵（质）捏人、

保证人订立借款合同、抵（质）押合同、保证合同。

（五）贷款发放。合同订立后，信贷部门在办理借据之前，要将信贷资料再

送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷告知。会计人员收

到放贷告知后，进行出账审查，办理出账手续，将信贷资金转入借款人在农信

社开设存款结算账户。

（六）贷后管理。按《贷后管理制度》执行。贷后管理负责人每月对借款户

贷后检查不得少于1次，信贷部门对本级审批和上报审批发放大额贷款现场检

查每季不少于1次，检查要形成专项报告，向同级贷审会报告。

第二十九条信贷产品定价。公司应按照人民银行规定利率政策和结息方式,

合理拟定贷款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明。公司办理承兑

汇票贴现及其她或有资产业务应按规定收取手续费。贷款展期期限加上原期限

达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新期限档次利率计收，未

达到新利率期限档次仍执行合同利率；逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利

息和罚息；贷款到期前未按合同商定还清利息按合同利率计收复利，贷款逾期

后未按合同商定还清贷款利息按逾期利率计收复利；贴息贷款，依照利息补贴

办法，按规定计收利息。经信贷部门批准，客户可以提前归还贷款。提前归还

贷款，应当按实际借款时间计收利息；如合同另有商定，可以按照商定，规定

客户支付违约补偿金。

第三十条信贷合同管理。信贷合同按规定使用统一制式合同文本，对有

特定规定，也可订立非制式合同文本。订立合同要保证合同文本之间法律衔接,

保证合同合法、有效。非制式合同文本订立，必要报风险管理部门审查批准。

第七章信贷资产风险管理

第三十一条实行信贷资产风险预警提示制度。信贷业务发生后，应对所

有也许影响信贷资产安全因素进行持续监测，发现疑义和问题及时发出风险预

警提示，采用有效补救办法，防范和化解信贷风险。

第三十二条实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产进行分

类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。

第三十三条贷款监测实行期限分类法和质量分类法。

(-)按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款;

其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。

(-)按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和

损失贷款；其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。

第三十四条实行不良贷款认定和监测考核制度。严格原则，真实反映信

贷资产质量。新发生不良贷款要坚持逐笔(户)审查、明确责任、分级审批、

规范运作原则，按规定权限和程序认定。

对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核。

第三十五条债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农信社债权、

侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其她不利于偿还债权本息行为。参加银行监督

部门和人民银行组织同业联合制裁行动。

第三十六条抵债资产管理。按照合法获得、妥善保管、及时变现、对的

核算、保证公司利益原则，在权限范畴内，做好抵债资产接受、估价、保管、

处置和核算等工作。

第三十七条呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规

定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。已核销贷款，要严格保密，由专人实

行账销案存管理。

第三十八条实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不良贷款

进行监测，提出清收盘活办法；信贷部门或专业清收部门负责不良贷款清收盘

活。

第八章信贷管理特别规定

第三十九条信贷员除3万元如下农户小额贷款和10万元如下小额存单质

押贷款外，对受理其她贷款，必要报信贷部审查审批。

公司依照分类管理规定，可对各部门审批权限实时进行调节。

第四十条低风险业务审批权限总经理拟定，办理低风险信贷业务不得简

化业务流程。

低风险信贷业务品种限于足值存单、国债质拒贷款，银行承兑汇票贴现贷款

及其她，增长低风险业务品种范畴由风险部核准。

第四十一条不得超越辖区提供异地信用；

第四十二条贷款展期规定。对借款人生产经营活动正常、能准时支付利息、

贷款担保有效、属周转性贷款可按规定申请展期，由原审批部门按贷款审批程

序决定与否展期，同一笔贷款只能展期一次。

第四十三条办理委托贷款。委托贷款只收取手续费，不得承担任何形式

贷款风险。

第四十四条建立信贷回避制度。不得向关系人发放优于其她借款人条件

贷款。关系人是指董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员

投资或担任高档管理职务公司、公司和其她经济组织。

第四十五条建立大额贷款监测制度。公司建立单户100万元以上贷款监

测台账，实行按月监测，定期通报到期贷款收回状况。

第四十六条建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户20万元以上到期未

收回贷款进行审计稽查，对各部门责任追究状况进行监督。各部门应依照实际

状况，建立大额贷款定期稽查制度，检查大额贷款资料合规性、合法性和完整

性，评价贷款安全性、流动性和效益性，贯彻清收责任及责任解决意见，保证

信贷资产安全。

第四十七条建立新增贷款风险补偿机制。信贷部对5万元如下小额贷款形

成风险或损失，依照有关负责人责任大小，实行补偿制。在岗清收期限内仍未

收回，应由负责人先进行全额补偿，收回贷款后再退还补偿款。因借款人死亡

或依法宣布失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险,

逐级审查上报，经公司风险管理部审批后可以免除补偿责任。对当年新增不良

贷款应按照贷款五级分类成果足额提取专项拨备，提取专项拨备不作为年终绩

效考核利润调增项目。

第九章违规与违约惩罚

第四十八条公司信贷经营和管理人员违背《金融违法行为惩罚办法》关

于金融机构办理贷款业务关于规定，按《金融违法行为惩罚办法》实行惩罚。

第四十九条信贷人员违背本办法关于规定，予以罚款或行政处分，导致

损失，依照损失限度按有关规定予以补偿：情节严重，一律停职收贷，只发基

本生活费用，直至贷款收回为止。

信贷人员违背单项信贷管理规定，除按本办法进行惩罚外，还应按单项信

贷规定予以惩罚。

第五十条信贷人员违背本办法第十五条规定，对重要负贡人一律辞退，

解除劳动合同，对其她负责人予以罢免（含）以上处分，导致损失，有关负责

人按照损失额度予以补偿。

第五十一条客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为，公司应依

照情节轻重对其进行信贷制裁。

信贷制裁方式重要有：

（一）警告、通报。

（二）加息或罚息。

（三）限制或停止发放新贷款，直至取消准入资格。

（四）扣收未到期贷款或提前收回贷款。

（五）追索保证人清偿贷款本息连带责任。

（六）依法解决借款抵（质）押财产。

（七）通过司法途径依法冻结客户账户，强制收回贷款本息。

（八）其他制裁方式。

第五十二条客户有下列情形之一，要责成其限期改正。情节特别严重或

逾期不改正，可停止支付客户尚未使用贷款，并提前收回某些或所有贷款：

（一）向公司提供虚假或隐瞒重要事实资产负债表、损益表等资料。

（二）不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料。

（三）回绝接受公司对其使用贷款状况和关于生产经营、财务活动进行监督。

第十章附则

第五十三条本制度由公司董事会制定、解释和修订。

第五十四条本制度自发文之日起施行。

公司业务流程

为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和内部操作风险，有助于提

高工作效率，依照《贷款业务管理办法》，特制定本流程。

第一条客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客户

征询，向客户解释我公司业务流程与基本条件，对符合条件客户发放《贷款申请

表》。

第二条资料审查。信贷人员对客户提交资料负责审查，如审查通过，则

做好实地调查前准备工作，撰写调查提纲；如资料不完整，督促客户补充资料；

如审查不通过，经部门经理批准后决定终结，退还客户资料。

第三条实地调查。实地调查要对客户基本状况、资产与负债状况、经营

状况、生产现场、担保办法等方面做详细调查并做好工作底稿。

第四条信贷报告。调查后以为不能贷款，经部门经理、必要时经公司重

要领导批准终结该项目。如批准，则负责撰写《调查报告》。

第五条信贷报告审查。信贷报告经信贷部经理审核签字后，移送公司风

险管理部审查，风险部应就该贷款项目风险大小、可行性、担保办法合法合规性

等方面提出审查意见，审查过程中，可以向经办人员提出质询或规定补充资料、

补充调查。

第六条审议。风险部审查通过后，由风险部告知综合部安排贷款审批委

员会开会审议。

第七条审批。贷款审批委员会未通过项目，由信贷经办人员告知客户；

规定补充调杳，退回信贷部补充调查；审议通过项目，报公司董事长审批。

第十条第八条贷款投放及管理。审批通过项目，信贷人员负责办

理贷款投放手续，信贷业务有关合同要报法律事务部审查。

贷款投放后，做贷后管理与贷款本息清收工作。

第十一条第九条档案管理。贷款投放后，信贷人员应及时整顿项目

资料，移送档案管理人员保管，贷后管理资料待贷款收回后

归档。

第十二条本制度自发布之日起施行。

贷后管理制度

第一章总则

第一条为进一步规范小额贷款公司贷后管理工作，保证信贷资金安全，特制

定本制度。

第二条本制度所指贷后管理，涉及贷款使用申报、贷后检查等。

第二章贷款使用申报

第四条贷款公司应在XX开立基本帐户和贷款专户，由担保中心

对贷款公司贷款专户实行监管并兼章。

第五条应对贷款资金实际用途进行审查，禁止贷款资金挪作她用。公司

使用贷款资金要进行申报。

第六条应设立贷款公司贷款资金使用台帐，对贷款公司贷款资金使用逐

笔登记。

第七条对有疑问贷款支付，应规定借款人提供以往资金支付凭证存根联

复印件、收款人收款凭证或发票（如有）等。

第八条公司使用贷款时，应履行如下程序：

（一）公司按照贷款用途，在使用贷款前，应向公司提出贷款资金使用筹

划（详见附表一）。

（二）公司在动用贷款资金时应向担保中心提供真实有效、与原件核对无

误购销合同及复印件•、发票或能证明借款合同规定用途资料，并由公司负责人在

提供凭证上签字、盖章，一式两份。

（三）公司监管人员依照公司提交材料，按照借款合同资金用途进行核对,

核对无误后，方可签字动用贷款资金。

第三章贷后监管

第九条公司监管人员每月至少到借款公司进行一次检查，重点对抵

（质）押物进行实地检查，并收集公司每月资产负债表、损益表、钞票流量表

等财务报表。

笫十条公司检查人员在贷后检查中力求早日发现风险隐患，对重大问

题及时提出预警报告，并采用相应办法，减少风险。

第十一条检查内容：

（一）基木状况：重要检查客户主体资格与否依然有效,涉及：

1.营业执照与否通过工商行政部门或主管部门年检合格；

2、贷款卡与否经人行年审通过，同步应检查贷款登记记录；

3.客户与否正常纳税；

4.客户名称、公章、财务专用章、法人代表及高层管理人员和股东与否变

更或准备变更；

5.客户经营组织形式与否变更或准备变更；

6.客户资本构造与否变更或准备变更；

7、客户经营范畴与否调节或准备调节。

8、以上几点都应分析其变更或调节重要因素，及其对银行信贷资金安全影

响限度。

（二）经营状况：通过理解客户所在行业和公司内部各类因素变化对客户

生产经营影响，分析客户经济效益和还款能力变化状况和趋势。

1.国家对客户所在行业和主产品有关法律、政策得到调节及其所产生影响。

2.客户所在行业特点对客户经营产生何种影响，该行业处在何种发展阶段,

行业经济周期与国家、国际经济周期关系以及行业经济和技术环境等。

3.客户在行业中地位，行业排名及占有率变化。

4.客户生产用重要原材料供应渠道变化状况，及其对正常生产经营影响限

度；产品巾场价变动及其经济效益影响限度。

5、客户生产与否正常运营，机器设备与否满负荷运转。

6、客户产品市场占有率变化状况，检查客户与重要供应商及销售商之间供

销合同及结算凭证，理解客户真正生意伙伴及销售业绩。

7、客户上下游公司集中限度和客户对她们依赖限度。

8、客户生产产品（服务）被其她产品（服务）代替也许性。

9、客户生产技术，产品开发状况。

10、其她经营状况。

第十二条检查程序：

（一）公司应采用现场检查制，由风险部负责,对贷款公司每一月至少进行

一次检查，并收集公司每月资产负债表、损益表、钞票流量表等财务报表。

（二）查看公司销售、财务、税收等有关凭证，并作好记录。

（三）针对公司状况向公司负责人提出问题，并由公司负责人一一答辩。

（四）依照检查成果，填写贷后检查访谈记录（详见附件二），并作出对该公司

经营、财务等状况综合评价，写出公司信贷资金使用效果分析。

贷款计结息管理制度

第一章总则

第一条为加强贷款计结息管理，推动业务规范运作，按照《人民币利率管

理规定》，依照人民银行关于贷款计结息问题关于规定，制定本制度。

第二条换算公式为：

日利率=年利率/360,月利率二年利率/12。

第三条计息法和逐笔计息法计算利息：

积数计息法按实际天数每日合计帐户余额，以合计积数乘日利率计算利息。

计算公式为：利息=合计计息积数X日利率，其中合计计息积数:每日余额共计

数。

逐笔计息法按预先拟定计算公式逐笔计算利息。

第一种计算方式：

计息期为全年（月），计息公式为：利息二木金X年（月）数X年（月）利

率。

计息期有全年（月）又有零头天数，计息公式为：利息二本金X年（月）数

X年（月）利率+本金X实际零头天数X日利率。

第二种计算方式：

计息期所有化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月

为当月公历实际天数，计息公式为：

利息=本金X实际天数X日利率。

第二章贷款计结息

第四条贷款按逐笔计息法、以实际天数计息，详细结息方式由借贷双方协

商拟定，方式有：按月结息、按季结息、按年结息，利随本清贷款还本时清息。

贷款按月结息，每月二十日为结息日；按季结息，每季度末月二十日为结息日；

按年结息，年度末月二十日为结息日。

第五条短期贷款（期限在一年如下，含一年），按贷款合同订立日相应档

次贷款利率计息，贷款合同期内，遇法定利率调节，不分段计息。

第六条中长期贷款（期限在一年以上）利率由借贷双方按商业原则拟定，

可在合同期间按月、按季、按年调节，也可采用国定利率拟定方式。依照贷款合

同拟定期限，按贷款合同生效日相应档次贷款利率计息。实行按月、按季、按年

调节利率，合同执行期间有利率调节，每满调节周期后，再按当时相应档次贷

款利率拟定下一周期利率。

第七条对贷款期内不能按期支付利息可按合同利率按月、按季、按年计收

复利，贷款逾期后改按逾期罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本

清。

利随本清贷款不计复利。在贷款某些还款时，归还本金那某些利息应同步归

还；

第八条贷款展期，期限合计计算，合计期限达到新利率期限档次时：自

展期之日起，按展期E同档次利率计息；达不到新期限档次时，按展期日原档次

利率计息。

第九条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利

率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调节，分段计息。对贷款逾期或挪

用期间不能按期支付利息可按罚息利率按月、按季、按年计收复利。犹如一笔贷

款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。

第十条借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款

合同向借款人收取利息。

第十一条贷款逾期遇节假日顺延，节假日后第一种工作日尚未归还：则

自贷款到期日次日起按逾期罚息利率计息。

第十二条贴现按贴现日拟定贴现利率一次性收取利息。

第三章按揭贷款计结息

第十三条按揭贷款分固定金额还款法和递减金额还款法两种。还款周期分

按月、按季两种。还款时按利息结清原则计息。还贷筹划，天数按月30天计算。

固定金额还款法：每月（季）还款额（利息-本金）固定，计算公式为：

每期还

款额二本金X月（季）利率X（1+月（季）利率）期数

（1+月（季）利率）期数T

每期利息二上期剩余本金X月（季）利率

每期还本额=每期还款额-每期利息

递减金额还款法：每月（季）还款额（利息+本金）递减，本金固定，利息

递减，计算公式为：

每期还本额二贷款总金额+期数

每期利息:剩余本金X月（季）利率

最后一期还款额二上期剩余本金+一种月（季）利息

第十四条在还款宽限期内，不计逾期罚息;超过宽限期后还款，从筹划还

款日开始计收本期应还本金逾期罚息。还款宽限期由合同订立时拟定。

笫十五条未到商定还款日提前还款，按实际天数计息。提前归还多期款项,

当期按实际天数计息，其她提前期只收本金，不计收利息。

第十六条遇按揭贷款利率调节，调节日为年初，按上年近来一次调节后

利率计算利息，并更新还贷筹划；对跨年度还款期次，利息按调节先后利率对年

对月分段计收。

第四章附则

第三十条本制度自董事会审议通过之日起实行，由董事会负责解释、修

改。

贷款风险管理制度

为强化贷款管理，有效防范信贷风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《贷

款通则》、《合同法》、《农村信用社贷款管理办法》等金融法律、法规和关于信贷

管理办法，特制定如下贷款风险管理制度：

一、信贷人员必要认真学习金融方面关于法律、法规以及信贷管理制度，不

断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范能力。

信用社信贷人员必要认真学习《商业银行法》、《贷款通则》、《民法通则》、

《公司法》、《合同法》、《担保法》等关于法律、法规及信用社信贷管理制度，熟

悉和掌握其内容，规定从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵

守法律、法规及信用社信贷管理制度，才干提高贷款放款质量，才干有效地防范

风险贷款产生，只有运用法律武器依法办事才干保障贷款安全，更好地清收不

良贷款，才干有效防止和减少信贷风险。

二、找准市场定位，分散信贷风险。

农村信用社立足“三农”，业务领域重要在农村，主线宗旨就是为农民、农

业和农村经济发展提供有效金融服务，增进农村经济发展，进而求得农村信用

社全面发展。因而，基层信用社一定要从农村经济发展大局出发，坚持以农为本,

为农服务宗旨，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户发展，优化贷款构造，

分散贷款风险，依照农村经济发展需要提供优质、高效金融服务，

三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险产生。

依照联社关于信贷管理制度规定，认真审查贷款发放对象，对照贷款基本

条件，保证贷款投放效果。依照《贷款通则》第四章借款人第十七条、第十九条、

第二十条规定和联社关于信贷管理制度规定操作发放贷款。严格办贷程序，要做

到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是有条件社要实行“三岗”

分离，制度健全，互相制约，控制人情贷款和低质量贷款发生。贷款调查岗负责

贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任，也是第一清收负责人。贷款审查

人员负责贷款风险审查，承担审查失误责任。贷款审批人员负责最后决策责任，

也是贷款清收第二负责人。

四、建立贷款会办审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。

正常小额贷款发放程序是经信贷员调查、核算，主任审批过程。贷款审批分

为两个层次：一是在联社授权授信范畴内贷款审批，各信用社要成立以主任为

首贷款会办小组，对符合贷款条件超过主任对信贷员授权贷款实行集体会办，

主任审批；二是超过联社授权授信范畴贷款，各信用社经贷款会办小组集体会办,

填写增长授权或授信申请表，连同关于资料，报联社信贷营销部审批。联社信贷

营销部审查基层信用社增贷关于资料，在规定权限内直接审批。对超过审批权限,

经信贷营销部信贷小组会办，提出初审意见，依照授权权限，分别报分管主任

和联社贷审委审批，层层进行把关，保证新投放贷款质量。

五、实行贷款管理责任制，减少信贷风险。

实行贷款岗位责任制，把贷款管理调查、审查、审批、检查，各环节责任明

确到岗位、至IJ人，对违规违章贷款按调查人、负责人追究经济、行政和补偿损失

责任。对违规超过预警线不良贷款，实行在岗清收，限期内不到位实行下岗清收,

清收期间，工资拿生活费。对违法贷款导致一定经济损失还要追究刑事贡任。存

量贷款实行“新老划段”管理，按调查人、审查人、审批人顺序相应承担清收或

补偿等关于责任。

六、建立贷款风险预警和贷款退出机制。

按季对存量贷款进行贷款五级分类，对公司存在隐患以及制约公司发展因素及

时预警，要采用积极有效办法，把贷款风险降到最低限度，同步，对有可疑因

素公司贷款应尽快退出，不得再增长贷款。

农户小额贷款管理制度

第一章总则

第一条为增进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效金融服务,

依照国家关于法律法规、等信贷管理制度制定本制度。

第二条本制度所称农户小额贷款是小额贷款公司按照普惠制、广覆盖、商

业化规定，对农户户主或户主书面指定本家庭其她成员发放贷款。每户农户只

能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不涉及城关镇）行政管理区域内

住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范畴内住户，户口不在本地而在本地居

住一年以上住户，国有农（林）场职工和农村个体工商户。位于乡镇（不涉及

城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范畴内国有经济机关、团队、

学校、企事业单位集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上住户，无论

与否保存承包耕地均不属于农户。

第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度嫌钱

原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。

第四条农户小额贷款采用自助可循环方式，在核定最高额度和期限内，

借款人随借随还，自助放款还款。

第五条农户小额贷款原则上由公司董事会审批。依照区域经济发展状况、

管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批权限实行差别管

理、动态调节。

第六条农户小额贷款调查、发放、管理、收回等环节应当依托工作人员来

完毕，可以借助但不得委托村委会、专业合伙社等其她农村组织机构对农户进

行贷款调查、发放、收回工作。

第二章贷款用途和准入条件

第七条农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要融资需求，详

细涉及：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建筑业、运送业、服务业等非农业生产经营活动。

（三）农村劳动力职业技术培训、已参加农村合伙医疗农户医疗资金需求。

其中，用于已参加农村合伙医疗农户医疗资金需求，须经公司贷委会批准

并制定实行细则后方可开办。

第八条申请农户小额贷款借款人必要同步具备如下条件：

（一）具备中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）60周岁

如下,在农村区域有固定住所,身体健康,具备完全民事行为能力和劳动能力,持

有有效身份证件。

（二）是农村家庭户主或户主书面指定本家庭其她成员，且已经申请获得

金穗惠农卡。

（三）应具备稳定经营收入及按期偿还贷款本息能力。

（四）所从事生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（五）信用评级为普通级及以上。

（六）品行良好,没有持续逾期90天以上或合计逾期6期以上信用记录，申

请贷款时无逾期未还贷款。

（七）贷款人规定其她条件。

第九条禁止对如下客户办理农户小额贷款业务：

（一）存在恶意逃废银行债务及其她债务。

（二）有严重违法违纪或其她不良记录。

（三）有赌博、吸毒等不良嗜好。

（四）从事国家明令禁止业务。

第三章贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不得超过所从事生

产经营项目投入资金50%。单户最高余额由贷委会依照本地实际自行拟定，但

最高不得超过3万元。

第十一条授信额度内单笔贷款起贷金额为3000元，贷款增幅基本数为

1000元。

第十二条农户小额贷款授信期限应依照农户从事基本生产经营周期、收入

状况拟定，普通不超过1年，最长不超过3年。额度内单笔贷款期限不得超过一

年，旦到期日不得超过授信额度有效期后6个月。

第十三条农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险原则。在国家规定利率浮动

范畴内，公司可依照本地同业竞争状况合理拟定利率浮动幅度。

第十四条农户小额贷款采用利随本清或按季（月）结息到期还本还款方式。

第四章贷款方式

第十五条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为

保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

第十六条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则构成联保

小组申请贷款。联保小组担保方式必要同步符合下列条件：

（一）联保成员不低于3户。

（二）联保成员不得为同一家庭成员C

（三）联保成员订立联保承诺书，乐意承担连带责任。

（四）联保成员居所或主营业务所在地应相对集中。

（五）联保小组组长需协助公司贷款清收，弃及时向公司提供小构成员影响

贷款偿还信息。

第十七条采用联保小组担保方式，每个借款人只能参加一种联保小组0在

联保小构成员贷款所有清偿前，借款人不得退出联保小组。联保小构成员浮现不

良贷款，在不良贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新贷款。

第十八条采用联保小组担保方式，贷款部应依照联保小构成员经济状况、

还款能力等因素合理拟定联保小组各成员授信额度。联保小构成员贷款共计不得

超过小组各成员单户保证担保额度之和。

单户保证担保额度=3*（单户年正常税后收入-单户年债务性支出-单户半生

活保障支出）-该户己为她人提供各类担保余额；

或者单户保证担保额度二单户净资产-该户已为她人提供各类担保余额。

第十九条以自然人、法人、信用担保机构和其她组织为保证人，以及采用

抵押、质押担保方式，执行公司关于规定。

第二十条对同步符合下列条件借款人，可办理不超过年家庭收入30%短

期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元：

（一）家庭成员身体健康，无重大疾病。

（二）有合法、可靠经济来源，具备还本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。

（四）信用评级为普通级及以上。

第二十一条要积吸引导借款人参加有关保险。

第五章贷款程序和贷后管理

第二十二条农户小额贷款基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审

议、）审批、订立合同、提供信用、贷后管理、信用收回。

第二十三条农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，网点调查岗调查,

网点负责人审批，放款岗办理贷款发放手续，客户经理实行经营管理。

第二十五条农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起,

老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不

在我公司营业机构覆盖范畴地区、边远山区等地方，可以恰当延长办结时间，详

细由信贷部根据本地实际状况拟定。

第二十六条贷后检查。贷后检查可采用实地检查、交叉检查、电话访谈、

卡交易记录等各种方式进行。

（一）初次跟踪检查。经营行客户经理要在贷款发放后一种月内，进行初次

跟踪检查。

（二）定期检查。农户小额贷款授信额度核定后，无论借款人与否用款或与

否存在贷款余额，客户经理每半年至少进行一次定期检查。

第二十七条风险经理通过每日在线监测和定期监管方式，对辖内农户小额

贷款业务风险实行非现场监管。对非现场监管发现风险或违规线索，风险经理可

以延伸现场检查。风险经理在贷后管理中职责如下：

（一）风险经理应密切关注国家产行业政策、农产品价格变化、自然环境等

外部宏观因素也许对农户小额贷款导致不利影响，向公司风险部发出风险提示

函，定期评估辖内农户小额贷款质量并上报上级领导。

（二）风险经理通过在线监测方式，对辖内农户小额贷款业务实行非现场监

管，并视状况对该农户小额贷款业务进行全面检查或抽查。非现场监管中发现风

险或违规线索，应告知风险部，并定期上报农户小额贷款整体风险状况。

（三）风险经理负责对农户小额贷款质量进行监督，重要通过抽查方式检查

农户小额贷款与否符合准入原则，客户经理与否对已经浮现风险信号进行预警

和处置，现场抽杳成果须上报风险管理部门，并很告给公司董事会。

第六章客户经理管理与农户信息库建设

第二十八条从事农户小额贷款客户经理和风险经理必要热爱农村金融工作,

具备良好职业道德和一定专业素质。客户经理和风险经理每年必要接受合计不少

于7天时间.业务培训。经营行要按照客户经理个人品德、业务素质、控制风险能

力、所处经营环境和所管理贷款成本利润等状况，科学合理拟定每名客户经理所

管理贷款户数和金额，并依照实际进行动态调节。

第二十九条客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请

条件、程序、理财基本知识等教诲作为经常性工作，强化借款人诚信意识，引导

借款人形成诚信光荣、失信可耻、注重个人信用记录良好风尚。有条件，还可以

争取政府有关部门支持，派出技术人员对农户生产经营进行指引。

第三十条客户经理应对所辖区域农户进行广泛信息采集，及时输入我公司

信息管理系统，并对信息进行定期维护，以构建我公司农户客户管理信息数据

库。应采集农户信息重要涉及农户家庭成员状况、家庭财产状况、教诲状况、信

用状况、收入水平及来源构造等。

第七章勉励约束机制

第三十一条农户小额贷款调查、审查、审批和贷后管理各环节详细承办人

为相应环节负责人。

第三十二条公司必要结合本地实际，按照权、责、利相结合原则，建立农

户小额贷款“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”“三

包一挂”制度。

第三十三条信贷部依照农户小额贷款收益等因素合理拟定贷款风险容忍

度。对在容忍度以内风险损失设定合理尽职免责条款，对无主观过错或重大失误

信贷人员予以免责或减轻责任；对损失率超过容忍度个人，根据损失限度和尽职

状况进行责任追究和解决。

第三十四条调查人有下列行为之一，视情节轻重处以经济惩罚，下岗清收,

取消信贷从业资格，予以通报批评、警告至开除处分:

（一）未按规定对客户提交资料完整、真实、有效性进行调查核算，或调查

严重失实；

（二）未按规定核算抵（质）押物权属、价值和变现能力以及保证人状况；

（三）对调查发现重大问题故意隐瞒，误导信贷审查和决策；

（四）协助、默许客户伪造关于资料骗取银行信用；

（五）不坚持独立调查，按照她人授意进行调查；

（六）发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现象。

第三十五条审查人有下列行为之一，视情节轻重处以经济惩罚，下岗清收,

取消信贷从业资格，予以通报批评、警告至开除处分：

（一）未对客户部门移送信贷资料完整性、有效性进行审查；

（二）审查通过不符合借款人主体资格、公司信贷政策以及贷款担保合规合

法性规定信贷业务；

（三）隐瞒审查中发现重大问题；

（四）不坚持独立审查，按照她人授意进行审查。

第三十六条审批人有下列行为之一，视情节轻重处以经济惩罚，下岗清收,

取消信贷从业资格，予以通报批评、警告至开除处分：

（一）审批信贷业务未明确订立意见；

（二）越权或变相越权审批信贷业务；

（三）逆程序或变相逆程序审批信贷业务；

（四）向不符合公司信贷政策客户授予信用；

（五）与客户串通，伪造关于资料骗取银行信用；

（六）通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查。

第三十七条管户客户经理有下列行为之一，视情节轻重处以经济惩罚，下

岗清收，取消信贷从业资格，予以通报批评、警告至降级处分：

（一）未按规定进行贷后检查；

（二）未按规定协助风险经理进行资产风险分类；

（三）未及时发现应发现重大风险预警信号，或虽发现但未及时报告;

（四）由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失；

（五）未及时催收逾期贷款本息。

第八章附则

第三十八条本制度由公司董事会制定、解释和修订。

第三十九条本制度自印发之日起施行。

信贷业务审贷分离管理办法

第一章总则

第一条依照《中华人民共和国商业银行法》、中华人民共和国人民银行《贷

款通则》关于规定，为完善内部制约机制，健全信贷管理责任制，规范信贷业务

运作，防范经营风险，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本办法。

第二条依照小额贷款公司信贷管理体制规定，审贷分离实行“部门（岗位）

分设、职能分离、各负其责、互相制约”原则。

第三条本办法所称审贷分离是指对信贷业务调查、审查、检查职能通过度

设信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理三个部门（岗位）进行实行，并明确

各个部门职责和考核内容信贷管理责任制度。

第四条本办法所称信贷业务审查涉及对我司经营本外币贷款（含进出口押

汇）、免保证金开立信用证、银行承兑汇票承兑及担保等业务审查。

第五条本办法所称借款人是指本外币借款申请人、信用证开证申请人、银

行承兑汇票承兑申请人、规定我司提供担保申请人等。

第六条本办法所称风险贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款和拟进入

诉讼程序贷款。

第二章机构设立

第七条依照审贷分离制度规定，小额贷款公司须设立信贷业务、信贷管

理、信贷风险资产管理等三个部门。小额贷款公司原则上也应实行部门三分离;

暂不具备条件可先实行岗位分离，设立信贷业务调查岗、审查岗和信贷风险资

产管理岗，各岗位不能交叉。

第八条小额贷款公司应建立有主管经理和关于部门负责人参加贷款审查

委员会。信贷管理部门为