我国商业银行中间业务的发展问题分析

题目：我国商业银行中间业务的发展问题分析目录TOC\o"1-3"\h\u31777摘要 613441前言 724471一、中间业务概述 826846（一）中间业务的概念 822500（二）发展中间业务必要性 811000二、中间业务发展概况 1020278（一）国外发展概况 1020537（二）国内发展概况 1029033（三）中间业务收入比重呈上升趋势 106364（三）各类商业银行中间业务现状 1123150三、商业银行中间业务存在问题 128997（一）规模较小 1216682（二）组织管理体系不健全 1223890（三）缺乏专业人才和科技支撑 1318977（四）市场营销滞后 135135（五）产品缺乏创新 1318599四、我国商业银行中间业务发展的对策 1526986（一）扩大中间业务的规模 1510863（二）建立科学的组织管理体系 158356（三）注重专业人才的培养 1526794（四）进行有效的市场营销 1619794（五）加快中间业务的产品创新 1629470结语 1710402参考文献 1827856致谢 20摘要我国商业银行在发展过程中面临着严峻的挑战。中国加入世贸组织以来，商业银行面临着激烈的竞争。特别是近年来，我国金融市场进一步开放，以传统业务为主要收入来源的商业银行面临巨大挑战。在这种情况下，发展商业银行的中间业务尤为重要。本文首先介绍了商业银行中间业务的概念，对商业银行中间业务进行了分类，阐述了发展中间业务的必要性。其次，在分析国内外商业银行中间业务发展现状的基础上，分析了我国商业银行中间业务发展中存在的问题。最后，提出了我国商业银行中间业务的发展方向。指出了该领域存在的主要问题，并提出了相应的对策。关键词：商业银行中间业务；问题；对策前言随着改革开放的深入，金融领域的改革也在不断深化，逐步形成市场化的金融体系。特别是进入21世纪世界贸易组织后，在经济金融全球化、自由化和信息化发展的影响下，我国商业银行进入了一个新的发展时期[1]。从中间业务收入占我国业务收入的比重来看，我国商业银行中间业务收入的比重远低于发达国家。虽然我国各大银行通过资产负债业务的发展，具有压倒性的优势，但中间业务的发展不容忽视。一方面，资产负债业务难以发展。另一方面，中间业务具有投资少、利润高的特点[2]。我国商业银行应将中间业务的发展提升到战略层面。只有先关注它，他们才能在行动中具体地发展它。我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重较低。发展中间业务潜力巨大。尽管与欧美发达国家相比仍有较大差距，但国外中间业务的发展已有160年的历史[3]。目前，我国商业银行中间业务增长缓慢，主要是因为过去商业银行主要开展传统的中间业务，很少涉及新的高附加值中间业务[4]。因此，要进一步发展中间业务，必须解决目前存在的问题。目前，制约商业银行扩大中间业务规模的因素很多。一、中间业务概述（一）中间业务的概念 指的是商业银行中间业务的自有资金，使用更少的中间商和代理客户处理收支、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，使用他们的分支机构，人才，信贷的优势为客户提供广泛的金融服务和业务活动的费用[5]。与资产负债业务的不同之处在于，中间业务占用的自有资金较少，便于开展。商业银行中间业务在概念上可分为游侠业务和广义业务。狭义的中间业务是指商业银行很少使用自有资金，接受客户的委托，为客户办理收付等事宜，通过提供金融服务收取服务费用，形成银行的收入[6]。从法律的角度来看，狭义的中间业务的中间业务在商业银行中间业务暂行规定，也就是说，不同操作条件下，“不构成商业银行的资产负债表上的资产，负债在资产负债表中，形成银行非利息收入的业务[7]。狭义的中间业务是传统的中间业务。广义上的中间业务是指银行不需要使用自有资金或借入资金，通过其掌握的市场信贷和现有电信设备为客户提供服务和收费的中间业务[8]。广义的中间业务不仅包括传统的中间业务，还包括创新的中间业务(狭义的表外业务。从广义的中间业务来看，商业银行既可以直接参与交易，也可以作为中间人间接参与交易，并收取一定的费用。广义的中间业务不仅包括狭义的中间业务，还包括信托咨询服务、支付结算服务、代理服务和贷款相关服务[9]。本文从中间业务的广阔视角对我国商业银行的中间业务进行了分析。（二）发展中间业务必要性 发展中间业务有利于降低成本，提高经济效益。商业银行的传统业务主要是资产负债业务，利息收入是其主要收入来源。在利率和汇率波动频繁、商业周期缩短、经济波动剧烈的今天，传统的资产负债业务已经变得非常不稳定。中间业务风险较低，占地小资本的银行，它可以带来很多银行委员会和佣金收入，有效地避免这些因素的影响，改变了传统的商业模式与利息收入为主要收入来源，并有助于提高商业银行的经济效益。[10]发展中间业务有利于降低经营风险。当商业银行开展各种业务时，大部分业务将使用银行自有资金。在这种情况下，商业银行不仅面临着利率和汇率波动的风险，还面临着资本损失的风险。中间业务一般占用或不占用银行的营运资金，成本低，有利于商业银行的控制、转移和风险分散[11]。广义上的中间业务还包括一些金融衍生品业务。金融衍生品虽然具有较高的杠杆率和风险，但具有风险对冲的特点，可以帮助商业银行转移信贷业务的风险[12]。同时，商业银行也可以利用套期保值来分散汇率和利率的风险，提高流动性。二、中间业务发展概况（一）国外发展概况 发达国家的商业银行开展中间业务已有160多年的历史，特别是上世纪90年代以来。商业银行提供广泛的中间服务，不仅增加了业务收入，而且降低了经营风险。发达国家的商业银行都重视中间服务。随着金融全球化、言论自由和电子化的进一步发展，商业银行中间业务收入逐渐成为商业银行利润增长的源泉。欧洲和美国的商业银行在与中国做生意方面做得更好。在美国、日本、英国等发达国家，商业银行的中间业务收入占营业收入的近一半，而中间业务受到商业银行的高度重视，并逐渐显示出强大的生命力[13]。（二）国内发展概况中国颁布“商业银行法律”，商业银行的中间业务的业务范围，从银行中间业务发展的法律支持，一般商业银行的商业银行法律可以处理在第三条规定的业务国内外结算、验收和折扣，金融债券的发行、承销政府债券和其他中间业务。然而，它并没有说商业银行应该专注于发展中间业务，只是为了增加存款。在此期间，商业银行在个人中间业务方面进行了创新。为了防范风险，提高收益，商业银行以较高的收益进行资产托管，发展迅速。2001年，中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行规定》(令[2001]中国人民银行[14]。2002年《商业银行开展中间业务暂行规定》进一步明确了商业银行开展中间业务的类型和要求。我国商业银行中间业务已涵盖9大类1000多个品种，其中一些已经发展得相当成熟[15]。 （三）中间业务收入比重呈上升趋势中间业务作为我国商业银行的主要经营内容在最近几年中在业务类型、规模、收入化及占比上都到了很大的发展，而在这其中国有银行又更加的突出｡表是过去三年的数据对比:表1我国业银行非利息收入增长情况商业银行非利息收入（亿元）比上年增长（亿元）同比增长（%）2018年7568129820.72017年9022145519.22016年16022170018.8从上表的数据对比中不难看出，非利息收入的增长率大于利息收入的增长率。同时，还发现非利息收入总额与利息收入总额之间存在一定的差距。从表中我们可以知道，国有商业银行中间业务收入逐年增加，美国商业银行的各种分类很容易看到，中间业务收入的比例更高，因为国有商业银行有更多的丰富的客户资源，广泛的网点，更高的市场份额。截至2017年底，我国五大业务净利润占营业收入的比重分别为16.98%、17.98%、20.74%、20.80%、15.79%，中间业务占商业银行营业收入增长的比重如何[16]。2018年上半年统计，四大国有银行的非利息收入超过2.95亿元人民币，营业收入占比约24%。股份制银行发展较快，但总体上还是存在较大差距。即便如此，不可否认的是，它有着无限的增长潜力。例如，工商银行占中间业务收入的四分之一，2017年度总收入约305元，该银行信用卡业务收入达到170亿元，中间业务收入的近14%，可以看出，股份制商业银行取决于我国银行卡业务的发展，提出了一个大型矿床[17]。例如，2016年招商银行在清算年度和银行卡手续费收入分别为22.1亿元和58.3亿元。明显为1:3比例关系。无论是对我国中部商业银行业务的分析还是股份制商业银行都不一样，但对中间业务收入的分析，都比其他类型的国有银行具有较高的针对性[18]。（三）各类商业银行中间业务现状目前传统的贷款业务早已被抛弃，中间业务作为一种新兴业务，中间业务为了提高商业银行的创新能力和分析能力，需要更高的技术水平和专业实力。非利息收入占中介业务主要费用和佣金收入的比例居首位。从而在非利息收入中可以判断中介企业的创新能力水平。目前，非利息收入是中介业务的基本代表，因为它在中介业务收入中所占的比例非常高。因此，本文将非利息收入与传统借贷业务进行比较，研究各商业银行中介业务的创新能力。每年我们各类银行的非利息收入占总收入的比重都在不断上升，但非利息收入占总收入的比重和净利息收入占总收入的比重却在不断上升。在2018年的国家背景下，非利息收入在国有四银总收入中约占19.6%，国有股份制商业银行约占20.2%，城市商业银行约占9.7%[19-20]。三、商业银行中间业务存在问题（一）规模较小 我国发展中介业务的趋势和地位并不高，在一定程度上，控制银行业务的经营仍是传统的经营模式。随着金融业市场开放程度的不断加深，一批优质的商业银行客户可能已经流失。其次，由于第三方支付平台的发展，商业银行也可能要承担巨大的流动性风险。从上面的直方图可以看出，到目前为止我国各类商业银行的利息收入中非利息额的净收入远远低于净利息额。同时，我们可以从直方图的变化趋势中清晰地得出自由样本的结论。2017年，三种银行净利息量的加权平均值均有不同程度的下降。说明国内商业银行已经采取了一些措施发展中间业务，认识到中间业务的重要性，目的是促进中间业务的创新和发展。我国各银行的非利息收入均保持增长趋势，但与净利息收入相比仍不算什么，净利息收入仍占很小的比例。在互联网飞速发展的今天，微贷机构如“人人贷”、阿里捐赠、居民投资维权意识强等，都威胁着商业银行的地位。只有根据实际情况，努力适应社会的变化，以及客户和市场的需求，才能推出更高、更快、更优质的中介业务。（二）组织管理体系不健全国内部分商业银行中介业务创新缺乏统筹规划，人员分工模糊，制度松散尤为突出，主要体现在两个方面:一是经营管理不规范的漏洞。相当多的从业人员往往把个人或公司的利益作为不合规经营的前提。例如，一些股份制商业银行为了规避监管，往往要求贷款企业在存款时出具承兑汇票，以达到扩大存款规模的目的。各类金融产品的本质是帮助投资者保持和增加资本的价值。一些银行将发行理财产品作为完成存贷比指标的手段。在改变产品性质的同时，阻碍了国家的监管，损害了消费者应有的利益。这些行为不仅在一定程度上增加了商业银行的潜在风险，而且阻碍了商业银行的稳健经营。二是管理机制不完善，控制不到位。在标准体系方面，要全面加强和完善监管和风险防范工作，规范和系统化相关的考核管理制度。在风险控制方面，要建立完善的风险控制体系。从产品研发到销售，应该制定独立的控制方案，只有少数几种常见的风险控制材料可以估算。国内商业银行在审计和风险防控、化解方面缺乏足够的独立性，这将给创新带来风险。此外，我国商业银行的空穴管理制度限制了许多新兴业务的发展，审计时间长，手续繁琐，可以完全提取现金，导致相当一部分中间业务等级低，种类少。（三）缺乏专业人才和科技支撑作为黄金生辰行业的高科技银行中介业务，其技术专长雄厚，业务运作复杂。随着信息网络时代的到来，银行中介业务的改革创新和专业人员经济效益的提高将直接受到影响。传统模式的影响，国内银行仍落后于储备和培养这样的人才，大多数从业人员学历低，培训内容分支主要局限于普通的存贷款业务，所以需要全面多元化中介业务的专业人士在中国仍然是相对罕见，所需人力资源的短缺。（四）市场营销滞后 目前，商业银行还没有形成以公众为中心的营销理念。社会公众是一个最大的客户群，国内银行占总量的一半左右的银行存款储蓄倾向于更多的，在很长一段时间里，美国人根深蒂固的消费观念和节俭，量入为出的生活习惯，使消费信贷、个人理财业务不像西方商业银行进行了多年，成为银行收入的主要来源之一。一方面，国内银行对市场营销不够重视，所提供的产品和服务不能满足市场需求。另一方面，公众不接受新时期的财务管理理念，也阻碍了商业银行的业务创新。然而，外资银行非常重视市场营销。外资银行进入国内金融市场后，其多元化的金融产品、先进的技术和设备、完善的内部管理机制将为消费者带来全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来说，在竞争激烈的市场中，市场发现的价格更合理，可以吸引更多的潜在消费者。国内商业银行应做好业务创新的充分准备。（五）产品缺乏创新随着互联网的发展，中介业务在规模和速度上都取得了很大的进步。因为中间业务的创新必须依靠一个强大的平台，例如科学和技术，从产品的设计和生产、销售的产品，无论有链中的障碍，整个链接将受到影响，这不利于业务的创新和发展。我国商业银行在已开发的计算机网络开发平台的基础上，在中间业务所需的软硬件设施方面取得了一定的进步，但在需求上仍存在较大的差距。通过对性能的分析，得出以下几点；首先，为了充分利用相关软件程序的有用价值，尚未开发出潜在的价值。例如，中国早就有了电子结算和支付系统，但其覆盖面太小，无法满足所有客户的需求。其次，机器的数量和质量不能满足要求。根据市场调查和社会反馈，指出我国银行ATM机配置不合理，数量不足，分布不均，设备故障率过高。因此，这些问题导致营业网点不能正常工作，给客户带来了很多不便。此外，市场上出现了一种新型的自动取款机金融项目得到当地政府的认可，甚至给予优惠政策，引起了有关部门和单位的不满。同时，地方政府对银行的管理不合理，中介业务在一定程度上也不完全自由。在办理一些业务的过程中，我国的商业银行不仅不盈利，而且还要承担一些成本，如办理工资代理、社保基金等业务。导致商业银行中间业务结构水平差异的原因有很多。四、我国商业银行中间业务发展的对策（一）扩大中间业务的规模我国商业银行应积极发展中间业务，扩大规模，把发展中间业务作为第一要务。通过大力发展中间业务，可以提高银行的盈利能力、客户结构和核心竞争力。中介业务战略转型的方向发展，中国的商业银行面临着激烈的竞争在国内和国外商业银行，金融脱媒，减少商业银行的影响的中国和外国公司之间的差距，在激烈的竞争中立于不败之地，就必须扩大中间业务的规模，发展中间业务与传统负债业务具有同等重要的地位，通过成熟的传统业务促进中间业务的发展，进一步提高银行的业务收入。建立科学的组织管理体系科学的组织管理体系是中介业务有效运作的前提。中介业务的组织管理不同于原有的信用业务管理体系。由于信贷业务需要占用自有资金，决策链相对较长，审批机制严格，这也是风险控制所需要的。对中介业务进行统一规划和指导，建立统一的管理部门。可以设立统一的中介业务管理部门，协调公司财务、个人财务、国际业务等部门的中介业务。负责产品开发规划、组织和监控，协调业务开发，提高中间业务开发效率。统一管理不仅可以进行有效的长期规划，加强中介业务的推广和营销，而且可以整合和有效地配置资源，避免在发展中介业务的过程中重复投资，节约研发成本。科学的中介业务管理体系加强了各部门之间的合作，实现了中介业务的统一规模经济。（三）注重专业人才的培养商业银行中间业务是劳动密集型业务，涉及金融、法律、统计等学科。因此，需要具备这些方面知识的高素质人才。一方面，根据当前发展形势下，金融和法律方面的现有员工的培训，另一方面，提高引进人才的强度，特别是熟悉银行、资本市场和保险市场好人同时引进人才以及建立人才激励机制有效扩大空间发展的人才。为商业银行的长远发展提供坚实的人力资源保障。只有提高整体从业人员素质，商业银行才能在新兴的中间业务中获得更高的利润。（四）进行有效的市场营销商业银行首先要做好市场调研，然后根据市场需求进行营销。随着社会经济的发展，客户对中间业务产品的需求不断变化。同时，市场调查必须获得准确的信息，充分掌握一定范围内客户在一定时期内的资金使用情况。业务部门应全面掌握客户信息，然后对信息进行分类。如果信息不足，商业银行在开展个人金融业务信用良好，有大量或透支和维修，在时间银行“贡献”大质量受到广大客户，向客户提供相同的服务向所有的客户，这将使质量不再接受这些产品和服务给客户。此外，任何一家银行都不可能获得所有新兴业务市场，或使其产品和服务受到所有消费者的青睐，并在不同的市场环境下开展有针对性的业务。因此，每个银行网点都应该根据自己的市场，制定自己的战略，找到正确的业务创新方向。（五）加快中间业务的产品创新 产品创新是商业银行中间业务发展的关键。中介业务的创新可以增加中介业务的种类，扩大中加业务的规模。只有了解市场需求，进行有效的产品创新，才能进一步提高我国商业银行的市场份额。金融产品和工具，包括各种创新，以满足客户在收入、流动性和风险规避方面的需求，如浮动利率存款、浮动利率贷款、大额可转让存单、回购协议、可转让支付订单账户、自动支付服务账户、利率互换、远期利率协议等。它还包括提高支付系统效率的创新，以及各种电子贺卡的设计和使用。计算机在金融领域的应用也改善了金融服务。计算机通过自动取款机、自动银行、网络银行等，将传统的柜台业务扩展到每个方便的角落。客户可以在家中享受全方位的金融服务，随时获取各种市场信息。虽然其中一些业务仍然是传统的中介业务，但一方面可以增加当期收入；另一方面，可以扩大中介业务的影响力，获取消费者的信息，起到宣传推广的作用，为新型中介业务的发展奠定基础。其次，中介业务应由低水平的支付结算业务向财富管理、保险、咨询等高附加值业务发展，促进我国商业银行中介业务转型升级。结语近年来，大多数商业银行的中间业务发展都是一场会计游戏:10%的贷款利率原本是由银行和企业商定5%的贷款利率，剩下5%是双方签订的咨询费。差额上的浮动部分成为中间业务的收入。经过这样的会计处理，银行可以很容易地将贷款收入转移到中间业务收入，以满足总公司要求的中间业务增长任务。在实践中，为了吸引更多的企业客户与他们签订这样的私人协议，银行往往会给商定的客户一些好处，比如更低的利率。特别是中小企业客户，事实证明，他们从银行获得相对较高的利率，利率优惠条件是，企业必须把每日结算、外汇和其他中间业务在银行里，这是一种变相的补偿银行降低利率。参考文献[1]李飞翔，丁忠明.第三方支付对商业银行中间业务的影响——基于静态面板模型[J].黑龙江工业学院学报(综合版)，2019，19(04):107-112.[2]史仕新.商业银行中间业务的系统性风险溢出效应[J].财经科学，2019(03):16-27.[3]武依筱.商业银行中间业务发展的对策研究[J].时代金融，2018(35):90+95.[4]樊梦.商业银行中间业务收入对经营绩效影响的实证分析[J].信阳农林学院学报，2018，28(04):57-60.[5]王新芳，向宁静，王晓华.浅议我国商业银行中间业务发展的策略[J].现代营销(下旬刊)，2018(12):44-45.[6]屈杨.我国商业银行中间业务效率研究——基于DEA-BBC数据包络分析[J].现代商贸工业，2019，40(01):75-78.[7]骆婉琦，杨思齐，王丹晨，徐悦，潘东妹，孙静红.我国商业银行中间业务发展与定价策略[J].经济研究导刊，2018(34):103-105.[8]操海国，丁春.国有商业银行中间业务发展的影响因素及对策研究[J].齐齐哈尔大学学报(哲学社会科学版)，2018(02):70-73.[9]冯哲芸.关于我国商业银行开展中间业务的思考[J].内蒙古科技与经济，2018(02):49-51+54.[10]段肖慧.我国商业银行中间业务相对于第三方支付的SWOT分析[J].金融经济，2018(02):53-56.[11]宁成.我国商业银行中间业务效率研究——基于DEA模型Malmquist指数分析法[J].红河学院学报，2017，15(06):92-96.[12]肖芍芳，吴辕磊.中间业务收入水平对中国商业银行经营绩效的影响[J].广东外语外贸大学学报，2017，28(03):12-22.[13]陈雨潇，周昭雄.我国商业银行中间业务对绩效的影响研究——基于2010～2015年40家商业银行分析[J].农村金融研究，2017(01):39-44.[14]杨忠霞.我国商业银行中间业务发展问题及对策——基于中美对比[J].北方金融，2017(01):71-76.[15]钟碧兰，申韬.利率市场化视角下广西城市商业银行中间业务发展研究[J].区域金融研究，2016(09):62