【《商业银行企业信贷业务的问题及对策-以建设银行分行为例》10000字（论文）】

商业银行企业信贷业务的问题及对策—以建设银行分行为例摘要：随着中小企业的不断发展，其主要融资的方式是银行贷款，但与此伴随着产生的不良贷款过高的问题从而导致商业银行的竞争力降低，研究以中小企业视角下商业银行信贷业务的问题对银行强化中小企业信贷风险管理，提高贷款质量，降低不良贷款比例等显得尤为关键。本文基于中小企业信贷业务现状的基础上，结合案例分析指出了商业银行在中小企业信贷业务存在的问题，与此提出了相应的对策，以便为商业银行在处理信贷业务时提供参考。关键词：商业银行；信贷业务；中小企业目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要： I一、引言 2（一）研究的背景及意义 2二、银行企业信贷业务现状 3三、银行信贷业务存在的问题 5（一）银行与企业信息不对称 5（二）信用水平较低 5（三）缺乏专业的服务体系和金融项目 5（四）信贷法律不够完善 6（五）信用担保体系不健全 6四、以建设银行分行为例分析企业信贷业务问题的原因 6（一）小微信贷规模比重不足 6（二）小微信贷准入门槛过高 7（三）银行运营成本受业务流程限制 8五、解决企业银行信贷业务问题的对策 8（一）增强中小企业自身建设 8（二）优化信贷业务法律体系 9（三）构建普惠型金融结构 10（四）完善信贷体系 10六、结论 11参考文献 12引言研究的背景及意义研究背景在中小企业长久的发展历程中，可意识到从发达国家或发展中国家的哪一种视角出发中小企业在国民经济中的地位和作用都是不容忽视的。在我国中小企业可在国民经济发展、市场就业压力、科学技术和资源配置上起到正向影响作用，2019年中国中小企业高达4800余万家，在国家财政收入、国内生产总值和就业岗位上分别占比为50%，62%和81%，而在国家专利、技术创新和新产品研发上分别占比为65%，70%和80%，这些数据可进一步说明中小企业的作用。尽管中小企业占企业总数90%以上，但其在资金来源、市场占有、社会地位上表现欠缺。再加上中小企业证券市场正面临发展缓慢从而导致了我国中小企业融资的主要方式是间接融资，其中以银行贷款为主的中小企业更是占据90%以上。然而关于中小企业融资难存在以下问题：第一是中小企业存在着信息不对称，财务治理水平不足，信用度低和不良贷款率高等问题；其次是缺乏金融体系缺乏专门面对服务为中小企业的金融机构，最后是中小企业信贷融资的法律法规不健全，社会信用体系落后和信用担保体系不健全。研究意义鉴于中小企业融资时更倾向于选择信贷，研究中小企业面临的信用问题一方面是信贷融资的相关理论的丰富进而具有一定理论意义，另一方面是中小企业和国民经济发展的推动进而具有一定现实意义。商业银行只有不断完善信用管理、信用业务制度和流程，科学有效地控制信用业务，才能适应银行健康发展的需要，更好地为实体经服务。它不仅对商业银行自身的健康可持续发展具有重要意义，而且对于充分发挥中小企业的价值潜力，有效发挥金融杠杆作用，保证我国地方经济持续稳定、健康发展也具有深远意义。（1）理论意义本文分析了中小企业信贷业务的现状和存在的问题，试图找到适合中小企业的渠道和方法。对完善中小企业融资市场具有理论激励作用。本文的研究重点是中小企业商业贷款，试图对此进行深入的分析，以期得到一些理论结论。（2）实际意义首先，推动了中小企业自身建设进程以及市场竞争力和财务管理水平提升。实现中小企业优化业务结构规范管理制度以及建立银企关系等目标是通过在信贷市场融资的方式进行，这具有一定的现实意义，提高企业自身的竞争力和管理水平。其次，从银行的角度来看，有利于银行贷款制度和运营模式的完善，促进银行信贷业务的发展。最后，有助于政府制定相关政策措施，帮助中小企业加快发展。针对我国中小企业信贷业务问题的解决办法主要有通过相关法律制度，信贷政策和信用担保体系完善，民间金融方式的规范等方法来增加中小企业信贷和融资渠道。在过去的全球关于中小企业信贷融资的研究主要还是建立在完善的市场条件下进行的，而在欠发达国家背景下的研究较少，仅仅只有涉及信贷约束制度、信贷配给平衡以及关系型贷款等部分领域，缺乏足够的研究参考。国内学者大多数倾向于中小企业信贷困境的成因及对策。目前国内对中小企业融资的研究选择的角度多是对具体现状的描述的角度出发，这样的特征源于我国此类研究尚处于起步阶段，仍需要进一步从多维度多角度来进行分析。尽管现有提出的对策从宏观经济面触发，但实际操作缺乏可执行性，致使解决问题时浮于表面。随着我国经济从过去粗放型转向精细化，企业面对的信贷融资问题越发杂乱，影响范围日益复杂。因而，在借鉴他国成果的同时，也要注意国家之间各个层面之间的差异化。本文旨在借鉴国外理论和实践经验，并结合我国经济转型的特点，寻找适合我国国情的解决方案。银行企业信贷业务现状目前，与大型企业相比，中小企业面临的融资渠道较少，自身基础相对薄弱，融资能力较低，加之我国资本市场还不够成熟，不够完善，内部融资渠道还不能完全满足需求，所以银行贷款是外部融资的主要来源。但由于中小企业规模小、信用风险高、公司治理薄弱、信用低、抵押困难等原因，银行对中小企业贷款一般是基于自身的业绩考虑。通过调查发现，2015年2019年，我国中小企业商业贷款余额呈现稳定增长态势。到2019年中，余额已达35.63万亿元，比上年增加6.39%。具体数据如下表1-1所示。表1-12015-2019我国中小企业企业贷款金额单位：万亿元年份20152016201720182019贷款余额23.4626.7030.7433.4935.63表1-22020年银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况表（季度）单位：万亿元数据来源中国人民银行监督管理委员会在中国，中小企业对信贷的需求远远高于大型企业，每年申请信贷的数量和拒绝的数量相对较高。中小企业申请贷款的拒绝率较高，但随着企业规模的扩大和企业年龄的增长，拒绝率会有所下降。目前，由于中小企业的金融体系不健全或缺乏抵押品，银行往往拒绝发放贷款，中小企业的信贷需求得不到满足。调查了20172019商业营销拒绝和申请的数量和比例数据。如表1-2所示。表1-32017-2019申请数量与被拒贷次数申请数量（家）拒绝数量（家）申请次数（次）拒绝次数（次）拒绝数量比例（%）拒绝次数比例（%）2017年135425248246551654838.7567.112018年159877952286541854249.7464.712019年168568654268452005451.3474.70数据显示，银行贷款融资占外部融资的71.7%。虽然资本市场在我国的中小企业市场和二级市场已经逐步完善，但由于中小企业自身的一些条件，多数中小企业在资本市场融资上仍然举步维艰。虽然民间信贷的发展受到正规融资渠道的制约，但由于利率过高、投资混乱、市场过度活跃，资金处置混乱、使用成本提高，融资过程中的经济矛盾加剧，严重影响了民间信贷的发展。在银行信贷风险控制方面，金融机构对需要授信的中小企业的资产总额、资产负债率、偿还率、融资信用等级等都设置了具体规定。从银行的营收结构可以看出，商业银行的主营业务依旧是存贷款业务。根据中国人民银行的数据，我国人民币贷款从2016年的12.65万亿元增长到2019年的16.81万亿元，增加值为4.16万亿元，存款从14.88万亿元增长到15.36万亿元，增加值为0.48万亿元。与人民币贷款和存款增量相比，企业贷款增量较大，商业银行存款增量逐步增加，2018最大，相差2.77万亿元。具体数据如图2-1所示。图2-12016-2019我国商业银行人民币贷款与存款增加额（万亿元）银行企业信贷业务存在的问题（一）银行与企业信息不对称中小企业不同于大公司，其在经营、财务、研究和治理等方面的信息披露远低于大公司。此外，银行与中小企业之间很难建立长期稳定的合作关系，大多数中小企业也缺乏外部审计报告。因此，这种关系的不稳定性使银行难以分析金融账户的交易和业务活动，造成借贷双方的信息不对称。在这种信息不对称的情况下，由于合规和风险控制的相关规定，金融机构要求中小企业提供充足的质押、抵押或担保，以提高自身的安全性和效率。事实上，金融机构在办理抵押贷款时，抵押物的选择一般仅限于土地、厂房、机器设备等不动产的所有权或使用权。，因此中小企业被拒绝贷款的比例较高的原因是以下两个方面，首先是金融机构在受理抵押贷款时，抵押物通常选择不动产的所有权或使用权，例如土地、厂房、机器设备等。其次是由于中小企业自身产权管理混乱，而一些无形资产例如专利、商标、知识产权等不能作为贷款的抵押物，导致抵押物不足。（二）信用水平较低目前，我国中小企业普遍存在重投入轻产出，重发展轻管理，重速度轻效益，缺乏自身发展规划、财务杠杆控制、产业结构完善等问题，缺乏长期发展战略。2019年统计，我国70%-80%家中小企业成功生存时间为3-5年。10%-20%的中小企业生存时间为5-10年;只有5%的中小企业生存了15年。，使得银行也因为企业生存平均时间短不愿向中小企业过多发放贷款。2019年，我国商业银行的平均不良贷款率只有1.86%，中小企业不良贷款率略微高于平均水平，但也远低于5%的监管标准。另外，我国商业银行的拨备覆盖率高达180%以上，也有充分的资源和能力应对这次疫情对中小企业和国民经济的影响。通过查阅相关资料可以发现，随着经济高速发展，我国的中小企业不良贷款率整体趋势是不断下降的，虽然比起成熟企业而言，中小企业的不良贷款率，仍然偏高。（三）缺乏专业的服务体系和金融项目银行业在考虑信用风险时，一般采用信用负债和终身负债。从长远来看，这有利于风险防范和市场发展，但在负债制度实施之初，由于资产质量是考核制度实施的主要指标，信贷人员的岗位、薪酬和业绩与信用风险挂钩。面对不良贷款，负责催收的工作人员不得不面对罚款甚至裁员，过分强调降低甚至达到零风险，以增加贷款的谨慎程度。这样的权责不匹配，加上缺乏相应的激励机制，导致贷款人即使在放贷时也要选择信用高、实力强、运作规范的大型企业，而不是增加个人业绩来挖掘和帮助优质中小企业。目前，虽然我国已经通过地方商业银行、农村商业银行等金融机构为中小企业提供信贷服务，但仍会有部分银行对中小企业的管理水平不足，市场定位不清晰，经营不够规范，或因其收益低、风险承受能力不足、缺乏与大客户的合作、财务杠杆高、产品周期性长等问题，与快速发展的中小企业相比，这些金融机构在数量和融资能力上远远不能满足发展需要。（四）信贷法律不够完善然而，我国的许多法律并不适合中小企业的健康发展。即使制定了相关法律，也没有相应的配套措施，法律政策体系处在不断完善的阶段。首先是针对专项贷款的相关法律法规不够健全。目前，我国中小企业的结构较为复杂，数量众多，相关法律法规的制定原则原本就不是为中小企业打造的，仅仅是根据企业的所有制性质制定的。这也意味着大部分的中小企业难以完全符合《民法典》等相关法律关于融资、信贷的规定，进一步使得银行对于企业的担保要求难以满足。其次，央行出台了一系列针对缓解中小企业信贷和抵押困难的帮扶政策，如民营商业银行要求信贷部门放宽对中小企业的信贷条件，然而这对于当前中小企业信贷推进工作来说只是杯水车薪，远远不能够全面解决中小企业信贷问题。三是央行关于支持中小企业的信贷政策难以全面落实。各大银行之间缺乏合作和实际措施，导致信贷政策难以实施。（五）信用担保体系仍需逐步完善政府在社会信用体系的全面建设中发挥的作用不够，短时间现有的征信平台得不到全面完善和信息统一。尤其是中小企业的信息分布在不同的部门之间，各个部门之间又存在信息壁垒，就算是同样的内容也存在更新不及时而导致的种种不便。而且由于这些机构之间的垄断，加上对社会的开放程度不够，政府还不能充分发挥相应的组织、协调和促进作用。政府机构和部门掌握的信息不能与部门甚至社会共享，造成信息资源的浪费，阻碍了社会信用体系建设的推进。同时，也存在着登记制度未能足够健全的建立，对于一些重要信息缺少采集，使得数据的准确性和可靠性不足，再加上缺乏统一的信用评价标准，致使失信惩戒制度无法严格的执行下去。对部分中小企业的各类征信问题例如违约、逃债、虚假支付等不能做到全面的记录，进而高潜力的中小企业不能高效地证明自身的还款能力情况，致使银行即使有大量的闲置资金也不敢、不愿发放信贷，最终导致中小企业的实际信贷需求无法得到有效满足。尽管目前我国的第三方担保行业的整体作用和规模不断上升，但提供的担保范围距离满足目前中小企业贷款所需求的担保需求还是望尘莫及。另外我国的担保机构还是以国有企业为主要组成部分，有着政策性强，具有高风险、低收益的经营特点。财政支出是国家财政收入的重要组成部分，是国家财政收入的重要组成部分，但担保机构在运作过程中未能全面考虑到担保资金的有效补充和风险准备金的合理提取，导致担保公司在担保亏损时也没能获得有效的资金补充。以建设银行分行为例分析企业信贷业务问题的原因小微信贷规模比重不足截至2020年6月，本行小额贷款业务余额为1.26万亿元，占本行贷款总额的7.73%。虽然本行整体信贷规模较高，但传统个人贷款和公司贷款的发放仍占较大比重。受疫情影响，中小企业信贷规模有所增加，但占比仍然较小。此外，由于该行员工年龄偏大，创新能力不足，创新新兴业务营销能力不强，建行分行小微贷款业务发展较好，但仍不能发挥应有的作用。支柱作用。由于其规模一般，中小企业的权益资本较少，大多数中小企业用于加工、制造和低附加值产品，具有较强的替代产品，在整个产业链中的地位较低，抗风险能力较强，不良贷款的形成，由于银行影响信贷资产的整体质量，因此小微企业信贷规模不易形成。五大国有大行中，小微企业贷款规模占总规模的1.67%左右。尽管建行分支机构的小微信贷比例高于整体水平，但由于经济下滑等宏观因素的影响有限，缺乏潜力，不利于小微信贷规模的扩大和发展。客户和可持续发展能力。因此，建设银行分行的小微企业信贷业务的发展和规模的扩大受到客户数量和质量的限制，而且大多数小微企业的财务水平不高，存款业务少，融资能力强，通过银行贷款难以审查的过程，同时，从银行本身的融资能力来看，中国建设银行是大型国有银行，但是，其整体信贷规模和融资规模并不具有绝对的竞争力，因此整体规模小额信贷业务相对较小。小微信贷准入门槛过高当前，随着我国经济的不断转型提升和国家对于中小企业政策的帮扶力度增加，我国中小企业特别是民营企业已成为我国市场经济的一匹黑马，在我国经济运行中占据了较大的比重。一些大型银行已经建立了一套比较成熟的企业信贷指标评价标准，如表2-1和表2-2所示。但这些信贷指标是商业银行总行在对大中型企业的长期贷款过程中使用的。综上所述，有些指标不适用于小微企业。这种统一规范的评估模式，使得许多财务管理不规范、资产负债规模较小的企业在评估过程中无法获得融资。表2-1建设银行分行企业信用评价标准指标指标内容盈利情况营业利润率、盈余现金保障倍数、成本费用利润率偿债情况短期偿债能力指标、长期偿债能力指标运营情况存货周转率、总资产周转率、产品销售增长率、利润增长丰履约情况授信资本金偿还记录、授信资产本金偿还记录发展情况主营业务收入增长率、净利润增长率、固定资产净值率、领导者素质表2-2工商银行银行企业信用能力指标指标指标内容领导能力品质、学历、经历、能力、业绩经济能力净资产、有形长期资产、人均净资产偿债能力资产负债率、现金比率、流动比率、速动比串经营能力总资产利润率、销售利润率、利息保障倍数、应收账款周转次数信誉能力贷款质量、贷款付息、存贷比发展前景资本增值率、销售增长漫、近三年利润情况、行业发展状况、市场预测状况、产品坐分周期此外，各类中小企业的贷款产品不断创新，但由于风险抵御能力不足和银行审批条件的限制，许多中小企业融资遇到了不少困难，表现为:首先是抵押资产不足。在我国，中小企业的贷款融资担保方式大多是抵押物担保和担保人担保。但银行为了规避风险，偏向于选择抵押物担保，对于抵押物也有严格的限制。同时，信贷审批流程要求中小企业提供完善的财务报告体系。但是，目前，大多数有融资需求的中小企业使用的是没有房屋所有权和土地经营权的租赁工厂。因此，中小企业很难申请抵押贷款。其次是对外担保难度较大。中小企业受经营经验、经营能力有限等因素的限制，其管理制度尚不完善，相关财务报表和信用记录不完整或有缺陷，导致银行在审批贷款和信用贷款时非常谨慎，条件较高，手续复杂。因此，中小企业很难通过自身的信用和业务水平获得对外担保或银行信用贷款。最后是分散授权、集中作业缺乏统一的计划。首先，中小企业的专业金融服务机构还不够成熟。虽然金融机构陆续设立了中小企业融资专营权，但这些专营权的独立性和专业性不够，无法满足中小企业融资“小”、“灵活”、“快”的特点。这主要体现在没有按照中小企业“六项机制”的要求，建立起独立账户、独立核算的中小企业服务制度。其次，中小企业信用管理机制有待进一步完善。要进一步简化融资流程，简化审批程序，把握市场产品，高效运行，对有发展前景的中小企业整体投放信贷，适当扩大授信额度。完善激励机制，调动信贷从业人员服务中小企业的积极性，明确责权利、奖惩措施。银行运营成本受业务流程限制首先，出于对风控的把握和对于规范化管理的要求，银行在面对每一家企业的放贷审批的流程相类似，对于企业的相关能力证明和信用评级都需要严格的审查。中小企业相比于大型企业更难提供优质的抵押物和担保人抵押或者担保，所以银行想要对中小企业企业放贷，需要花费更多的时间和人力经历。其次，中小企业的财务规范性相比于大型企业整体上存在不足的缺陷。银行在对于中小企业审查财务报表时更需要投入大量的精力去寻找财务漏洞。基于以上特点，银行在放贷审核受业务流程的限制，使得成本无法得到有效的控制，难以不靠政策去推动银行向中小企业发放贷款。解决企业银行信贷业务问题的对策（一）增强中小企业自身建设公司治理结构的优化不仅可以推动公司稳步发展，提升整体的投入产出比，对增强投资者的信心起到了关键作用，而且可以通过规范管理制度提升管理效率和内部凝聚力，来达到融资成本的控制，进而更好的开辟稳定的新融资渠道，是企业健康发展的重要因素。公司治理的核心最主要的是要明确公司四大治理结构权责和利益划分，这也是实现四方依规治理、保证四方权责统一的重要手段。例如董事会可以通过聘请办事能力突出且无商业关联的第三方董事，以此达到低成本高效能，董事会的决策能力随之提升，也有效降低董事会决策失误的概率。二是维护股东的合法权益不受董事会的侵害风险，避免了家庭裙带关系的用人机制和决策的随意性。董事会通过对经理的人事管理和控制，对企业的生产经营战略把控，引进他企科学的管理理念，采用现代化科学化的管理方法，减少了决策中的随意性和盲目性，减少了个人主观性带来的风险，提高了企业的管理水平。如今我国正出于科技驱动经济发展的时代，因此中小企业必须协调和促进科技进步和创新来保障可持续发展和稳固整体竞争力。首先为了提高企业员工的综合素质，中小企业加大对人才的重视度，加强人才引进和技术创新扶持力度。首先是重视人才引进，提高对新型人才的补贴力度和宣传，大力引进高精尖人才，营造良好的工作环境，创造一个能够充分发挥员工潜能的工作环境和企业文化，不断调动员工的积极性和创造性。其次是要加强技术创新，加大科技投入占收入的比重，推进技术不断创新，保持在行业领先地位。中小企业要在技术创新中占据领先地位，就必须加快技术创新步伐，提高技术创新能力，增强核心竞争力。（二）优化信贷业务法律体系完善立法是中小企业持续健康发展的基本保障和有效途径。为规范和保护中小企业信贷业务流程，我国近年来颁布了大量法律法规，极大地促进了民营中小企业的发展。但是，由于各种因素的影响，中小企业的范围也不确定。政策指导不到位、法律制约等问题。因此，要完善我国中小企业的法律法规，应注意以下几点。一是修改担保法。修改后，应扩大抵押物的范围，加强对债务人的保护。二是加快中小金融机构立法工作。应完善相关金融法律，促进金融机构例如银行与中小企业形成良好的合作关系，促进实体经济不断发展;三是尽快完善规范化民间融资法律制度。完善体制的建设，充分肯定了其法律地位，保障了民间金融的生存和发展。因此，必须遵循法律法规，进一步完善当前的融资秩序和规范的融资手段。（三）构建普惠型金融结构1.发展地方商业银行一是地方商业银行主要服务于中小企业。在各级政府和监管部门的指导下，地方商业银行的目标是根据自身优势和特点提供优质高效的金融服务，根据自身特点提供灵活多样的服务。二是具有区域特色，基本竞争力适应性强，层次高，运行机制灵活。作为放贷方，银行需要全面了解和掌握当地企业的资产状况、盈利能力、管理能力等与企业还贷能力相挂钩的企业基本面，尽可能减少银行与企业之间的无法完全规避的信息差，降低日后追债成本和可能性。第三，提高产品针对性，通过不断丰富服务种类，加大对企业的金融服务贴合性，保障借贷双方都能通过借贷行为不断发展自身。新型中小商业银行也可以与企业建立长期合作关系，通过大数据和实地考察相结合的方式，逐步加深对企业的了解2.完善中小企业信贷业务的激励制度为减少不良贷款，提高资本风险管理水平，商业银行加大了贷款管理权限。基层贷款人了解中小企业的情况，但只有在没有管理权的情况下。在贷款中，这种权责不对称对于贷款工作人员的积极性起到了负面作用，不利于发挥银行员工的主观能动性。为此，要提高贷款工作人员的积极性，可以设立一套完善的绩效考核奖惩制度，对贷款工作人员的贷款权限可以设立登记制度，随着放贷工作人员的放贷工作的不断稳健逐步放开可贷款的金额限制和净收益的绩效奖励。其次，由市场风险、利率风险等不可控风险导致的不良贷款，应免除贷款人员的责任。最后，对于信贷过程中存在的玩忽职守所带来的风险，以及因不遵守相关法律法规而带来的道德和法律风险也要予以严惩不贷。3.科学简化放贷业务流程针对中小企业融资一般需要融资的资金量不高，但对于时效性有着非常高的要求，而目前我国银行在放贷业务流程出于风控角度出发，对于中小企业的时效性不能全部满足，所以作为银行应尽量科学简化放贷业务流程。另一方面中小企业借贷还有着借贷频率高的特点，银行在简化放贷流程后也能更好地在借贷问题上服务于中小企业。建立并完善适用于中小企业信用特征的流程，并根据其信用特征进行优化操作。首先，银行应公开信贷基本条件和程序规定，以便中小企业在需要申请信贷时知道信贷要求和需要准备的审核文件，既能方便银行对于企业的申请能够加快审查速度，也能够减低因信息不对称带来的不可预估的风险。其次做好和中小企业的对接工作，根据对中小企业信贷需求和企业基本面现场和非现场审核，确定合适的贷款额度和条件，提高信贷效率。最后，对于征信记录较好，未出现违约的且基本面和财务状况较好的中小企业，可进一步适当放宽抵押、质押或担保条件，删减重复的贷款审核环节，简化贷款业务流程。（四）完善信贷体系1.完善征信制度虽然中国人民银行已经建立了中国人民银行征信中心，但由于信用数据是一种较为敏感的非开发式数据导致信用数据市场开放度较低，缺乏权威评级机构对企业的信用评级，导致对企业的信用数据开发和监测需要进行长期调查才能得到可靠结论，所以加快改善征信制度势在必行。一是全面推进完善中小企业信用评级工作，完善当前的信用评级标准，对中小企业的整体信用状况进行多维度全方面的评价;二是打通政府各部门对中小企业信息管理体系，使金融机构能全面了解企业的信用状况，为投资决策提供多重依据;三是对现有的征信系统做好监管工作，保障企业的敏感信息不会出现泄露风险，保障企业的合法权益不受侵害。2.建立金融机构风险补偿机制金融机构在为中小企业发放贷款时，收益仅仅来自于贷款金额的利率，承担了高风险却只获得了低收益，这种风险和收益不匹配带来的直接后果就是金融机构不愿也不敢放贷，进而减少了资金供给。为解决这样风险收益不均衡的问题，可以从以下几点入手改进，首先是政府做好金融机构的保障工作，通过发放财政拨款等方式让金融机构有充裕的资金进行放贷工作。其次时利用好保险机构的风险分散作用，通过保险机构对贷款进行一定的担保，分散中小企业违约风险稳定金融市场秩序。最后是大数据对企业上下游进行检测，对企业在原材料购买生产出库量等数据进行监测，第一时间发现风险并及时进行补救，减少企业违约带来的损失。结论目前，由于中小企业自身规模、收益率、市场地位以及产品周期性等问题使得自身的基本状况不佳，再加上银行对于企业信贷监管日益严格，我国中小企业常常出现无法从现有渠道获得优质信贷。这些问题严重影响了中小企业的发展。因此，通过对问题现状的分析，提出了增强中小企业自身建设、优化信贷业务法律制度、构建普惠型金融机构和完善信贷体系的建议。为改善中小企业信用管理环境做出贡献。由于本人知识有限，本课题的研究还存在一些不足。例如，对中小企业信贷问题分行业进行更进一步的分析。因此，有必要对此进行深入的研究和探讨，以更加科学的方式完善适合我国中小企业的风险管理体系，使研究更加规范合理。有待进一步深入探讨。参考文献董云腾．商业银行信贷风险存在的问题及对策[J]．中国中小企业，2020(04)．吕芳．新形势下商业银行信贷风险管理中的突出问题及措施分析[J]．质量与市场，2020(11)．徐建平，金禹辰．中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究[J]．时代金融，2020(06)．张会．商业银行发展小微企业信贷业务分析[J]．时代金融，2020(02)．郑晓谷．商业银行信贷业务风险的制度性管控措施分析[J]．经济与社会发展研究，2020．朱泰霖．我国商业银行中小企业信贷风险管理研究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