《投资理财》-项目七

单元一保险规划一、保险概述

（一）保险的概念《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）将保险定义为：保险“是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病，或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。下一页返回单元一保险规划（二）保险的作用１.转移风险２.均摊损失３.实施补偿４.抵押贷款和投资收益（三）保险合同１.保险合同及其特征《保险法》第九条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。上一页下一页返回单元一保险规划２.保险合同的主体保险合同的主体为保险合同的当事人和关系人，保险合同的当事人是投保人和保险人，保险合同的关系人是被保险人和受益人。３.保险合同的客体保险合同的客体是可保利益。可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。上一页下一页返回单元一保险规划二、保险产品简介（一）人身保险人身保险是指以人的生命、身体和健康为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事件或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。人身保险大体上可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。１.人寿保险人寿保险以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。具体地说，保险人通过订立合同，在向投保人收取一定保费以后，若被保险人在保险期间发生保险合同规定范围内的保险事故，即死亡或者保险期满仍然生存时，保险人有义务给付保险金。上一页下一页返回单元一保险规划２.健康保险健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在保险期间因疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。并不是每一种健康保险的承保内容都包含所有费用和损失，否则其成本相当大。健康保险主要有医疗保险、重大疾病保险和住院护理保险。３.意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故造成死亡或残疾时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。意外伤害保险的标的是人的身体，与寿险有密切的联系，因此，不少国家都规定由寿险公司经营。但意外伤害保险的性质与非寿险有许多相似之处，又使得不少国家将其归为非寿险公司经营。现在，许多国家倾向于寿险公司和非寿险公司都可以经营意外伤害保险。意外伤害包括意外和伤害两个方面的含义。上一页下一页返回单元一保险规划（二）财产保险财产保险是在人类同自然灾害和意外事故的长期斗争中产生并发展起来的，它是以各种财产物质和有关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经济损失，是一种经济补偿制度。１.财产损失保险（１）企业财产保险。企业财产保险有许多种类，其中企业基本险和综合险两个险种投保最为普遍。企业财产保险适用于各种企业、社团、机关和事业单位，主要承保财产因火灾或其他自然灾害和意外事故造成的损失。上一页下一页返回单元一保险规划（２）家庭财产保险。这是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险，它的承保责任范围与企业财产综合险基本相同。常用险种有：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险及各种附加险。（３）运输工具保险。承保自然灾害和意外事故造成的运输工具的损失及第三者损害赔偿责任。常用险种有：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。（４）货物运输保险。该险种承保货物在运输中因遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。常用险种有国内水路陆路货物运输保险、国内航空货物运输保险、海洋运输货物保险及各种附加保险和特约保险。上一页下一页返回单元一保险规划（５）工程保险。承保各项工程由于不可预料的事故造成的损失、费用和责任。常用险种有：建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险等。（６）特殊风险保险。这是为特殊行业设计的一类保险，承保对象具有较强的专业性。常用的险种有：海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险等。（７）农业保险。承保种植业、养殖业、饲养业、捕捞业在生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失。常用险种有：种植业保险、养殖业保险。上一页下一页返回单元一保险规划２.责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。责任保险除可以附加在各种财产保险上承保之外，还可以单独承保，如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。３.信用、保证保险（１）信用保险。该险种承保的是一种信用风险。凡权利人要求担保对方信用的保险属于信用保险，如出口信用保险主要承保出口商因买方不履行贸易合同的义务而遭受的经济损失。（２）保证保险。该险种承保的也是信用风险。凡被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属于保证保险。常用的险种有合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险等。上一页下一页返回单元一保险规划三、保险产品的理财功能

（一）购买保险的原则１.转移风险的原则２.量力而行的原则３.选择专业和敬业的代理人４.研究保险条款，不可盲从上一页下一页返回单元一保险规划（二）制订保险理财计划的步骤１.确定保险标的２.选定保险产品３.确定保险金额４.明确保险期限上一页返回单元二退休规划一、退休规划的概念

退休规划是指如何筹措和管理退休以后的生活资金，以及如何安排退休后收支的一系列财务活动。退休规划主要是针对现金而言，即提供养老金，包括筹集资金、管理投资、支付养老金，是为保证将来有尊严、自立、保持一定水准的退休生活，从现在起就开始实施的财务方案。

下一页返回单元二退休规划二、退休规划的现状（一）退休生活时间大幅延长（二）人口老龄化问题突出（三）通货膨胀因素带来的压力（四）医疗卫生消费支出增长迅速（五）“养儿防老”观念的转变（六）退休保障制度不完善（七）退休准备不足将无法事后补救

上一页下一页返回单元二退休规划三、退休规划的步骤（一）确定退休年龄（二）设定退休生活方式（三）预测退休收入（四）计算养老金缺口（五）制定理财规划弥补资金缺口制定退休规划的步骤如图７－１所示。上一页下一页返回单元二退休规划四、退休规划的原则（一）养老金储蓄的运用不能太保守，否则即使年轻时就开始准备，仍会不堪重负（二）以保证给付的养老险或退休年金满足基本支出，以报酬率高但无保证的基金投资满足生活品质支出五、社会基本保险

（一）养老保险社会养老保险是国家通过立法对劳动者因达到规定的年龄而解除劳动义务，由国家提供一定物质帮助以维持其基本生活的一种社会保险。我国养老保险体系分为三个层次：一是基本养老保险；二是企业补充养老保险；三是个人储蓄养老保险。上一页下一页返回单元二退休规划１.基本养老保险基本养老保险是为满足退休人员基本生活的需要而设立的保险。它由国家政策统一指导，强制实施，覆盖面广，适用于各类企业。基本养老保险基金由国家、企业、个人三方共同负担，其统筹办法是由政府根据支付费用的实际需要和企业、职工的承受能力，按照以支定收、各有结余、留有部分积累的原则统一筹集。２.企业补充养老保险企业补充养老保险２０００年改称“企业年金”，是企业根据自身经济实力为本企业职工所建立的一种辅助性养老保险，属于多层次养老保险制度中的第二层次。效益好的企业可以多保，效益差的企业可以暂不投保。上一页下一页返回单元二退休规划３.个人储蓄养老保险个人储蓄养老保险是由职工根据个人收入状况自愿参加的一种养老保险，居于我国多层次养老保险的第三层次。参加与否完全自愿，保险管理机构由自己选择，储蓄多少由个人根据收入和负担能力而定。个人储蓄养老保险计入个人账户，归个人所有。（二）医疗保险医疗保险是指由国家立法，通过强制性社会保险原则和方法筹建医疗保险基金，当参加医疗保险的人员因疾病需要必需的医疗服务时，由经办医疗保险的社会保险机构按规定提供医疗费用补偿的一种社会保险制度。上一页下一页返回单元二退休规划１.基本医疗保险基本医疗保险是社会保障体系中重要的组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险。

２.大额医疗费用互助制度大额医疗费用互助是指为解决参保人员因病住院发生的医疗费用超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额而建立的一种补充医疗保险制度。３.补充医疗保险补充医疗保险是相对于基本医疗保险的一个概念。国家的基本医疗保险只能满足参保人的基本医疗需求，超过基本医疗保险范围的医疗需求要以其他形式的医疗保险予以补充。

上一页下一页返回单元二退休规划六、退休投资产品介绍

（一）储蓄储蓄是指利用银行提供的现金储备理财产品，专门为退休生活积累现金。（二）保险商业养老保险包括：（１）人寿保险。（２）个人年金保险。个人年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定的年龄开始持续定期地领取养老金的险种，能有效地满足被保险人的养老需要。上一页下一页返回单元二退休规划（三）国债国债收益稳定、安全、利率较同期储蓄高、不征收利息税、债券变现能力强、投资操作方式简单便捷，可以说是一种非常适合退休人员的理财方式。国债适合长期投资，缺点是通常采用固定利率，不能抵御通货膨胀。（四）基金证券投资基金的收益和风险适中，适合做退休规划投资产品。目前，保本基金和基金定投理财方式已被越来越多的人认可。保本基金是一种保证投资者本金或本金的一定比例不受损失的基金品种，投资风险比较低，特别是其保本功能很受注重风险的稳妥型投资者的青睐。上一页下一页返回单元二退休规划（五）房产在临近退休时努力完成购置房产的计划，为自己将来养老购买一套甚至更多的房产，在保证维持自己居住条件的前提下，尽量把多余的房屋出租出去赚取租金存入银行，留作自己养老之用。房产投资不仅可以收取租金，还有可能获得房价上涨的丰厚收益。（六）股票作为退休准备的资金，可以选择一些具有长期投资价值，并且分红稳定的股票进行长期投资。但由于股票整体投资风险较高，一定要谨慎，并且要注意控制投资比例，特别是老年人一般不适合炒股。上一页下一页返回单元二退休规划（七）黄金黄