担保风控制度

PAGE担保风控制度一、总则（一）目的为规范公司担保行为，有效防范和控制担保风险，保障公司资产安全，根据国家相关法律法规及行业标准，结合本公司实际情况，制定本担保风控制度。（二）适用范围本制度适用于公司本部及所属各子公司、分公司（以下统称“公司”）的担保业务管理。（三）基本原则1.合法性原则：担保行为必须符合国家法律法规的规定，不得违反法律、行政法规的强制性规定。2.风险可控原则：充分评估担保业务的风险，确保担保风险在公司可承受范围内，并采取有效措施进行防范和控制。3.审慎原则：严格审查担保申请人的资格、信用状况、经营情况等，谨慎决定是否提供担保。4.统一管理原则：公司对担保业务实行统一管理，明确各部门职责，规范担保业务流程。二、担保业务管理部门及职责（一）风险管理部门1.负责制定和完善担保风控制度，对担保业务进行风险评估和监控。2.审核担保项目，评估担保风险，提出风险防范措施和建议。3.定期对担保业务进行检查和分析，及时发现和解决存在的问题。（二）业务部门1.负责受理担保申请，对申请人的基本情况、经营状况、财务状况等进行调查和了解。2.收集和整理担保项目相关资料，协助风险管理部门进行风险评估。3.负责担保合同的签订、履行和管理，跟踪担保项目的进展情况。（三）财务部门1.负责对担保业务进行财务核算，及时反映担保业务的财务状况。2.协助风险管理部门进行风险评估，提供财务数据支持。3.负责担保费用的收取和管理，监督担保资金的使用情况。（四）法务部门1.负责审查担保合同的合法性、合规性，确保合同条款符合法律法规的要求。2.参与担保项目的风险评估，提供法律意见和建议。3.处理担保业务中的法律纠纷，维护公司的合法权益。三、担保业务流程（一）担保申请1.申请人向业务部门提交担保申请，填写《担保申请表》，并提供相关资料，包括营业执照副本、公司章程、法定代表人身份证明、近三年财务报表、贷款卡信息、担保项目情况说明等。2.业务部门对申请人提交的资料进行初步审查，核实资料的真实性、完整性和合法性。如发现资料不全或不符合要求，应要求申请人补充或更正。（二）项目调查1.业务部门对担保项目进行实地调查，了解申请人的经营状况、财务状况、信用状况、行业前景等情况。调查内容包括但不限于：申请人的基本情况、生产经营情况、财务状况、资金用途、还款能力、反担保措施等。2.业务部门应与申请人的主要管理人员、财务人员等进行面谈，核实相关情况，并形成调查记录。3.业务部门根据调查情况，撰写《担保项目调查报告》，对担保项目的风险状况进行评估，提出是否提供担保的建议。（三）风险评估1.风险管理部门收到业务部门提交的《担保项目调查报告》后，对担保项目进行风险评估。评估内容包括但不限于：担保项目的合法性、合规性、可行性、风险程度等。2.风险管理部门采用定性与定量相结合的方法，对担保项目的风险进行评估，确定风险等级。如风险等级较高，应提出进一步的风险防范措施和建议。3.风险管理部门根据风险评估结果，出具《担保项目风险评估报告》，报公司领导审批。（四）审批决策1.公司领导根据风险管理部门出具的《担保项目风险评估报告》，对担保项目进行审批决策。审批决策应遵循公司的担保政策和风险偏好，确保担保业务的风险可控。2.对于重大担保项目，应提交公司董事会或股东会审议通过。董事会或股东会应充分听取风险管理部门、业务部门等相关部门的意见，对担保项目进行全面评估和决策。3.审批决策通过后，业务部门应及时通知申请人，并与申请人签订担保合同。（五）合同签订与履行1.业务部门与申请人签订担保合同，明确双方的权利和义务。担保合同应包括但不限于：担保金额、担保期限、担保方式、反担保措施、违约责任等条款。2.业务部门应按照担保合同的约定，履行担保义务。在担保期间，业务部门应密切关注担保项目的进展情况，及时了解申请人的经营状况、财务状况等变化，发现问题及时采取措施。3.如申请人未能按照担保合同的约定履行还款义务，业务部门应及时行使担保权利，采取反担保措施，保障公司的合法权益。（六）担保后管理1.业务部门应定期对担保项目进行跟踪检查，了解担保资金的使用情况、申请人的经营状况、财务状况等变化，及时发现和解决存在的问题。2.风险管理部门应定期对担保业务进行风险监测和分析，评估担保业务的风险状况，及时发现潜在的风险隐患，并提出风险预警和防范措施。3.财务部门应定期对担保业务进行财务核算，及时反映担保业务的财务状况。如发现担保业务存在财务风险，应及时采取措施进行调整和控制。（七）担保解除1.担保期限届满，申请人按时履行还款义务的，业务部门应及时办理担保解除手续。2.如申请人提前偿还债务或提供了新的担保，业务部门应根据实际情况，办理担保变更或解除手续。3.担保解除后，业务部门应及时整理和归档担保业务相关资料，妥善保管。四、反担保措施（一）反担保方式1.保证反担保：由第三方提供连带责任保证，确保在申请人未能履行还款义务时，公司能够通过反担保人获得相应的赔偿。2.抵押反担保：申请人或第三方以其合法拥有的财产提供抵押，作为公司担保的反担保措施。抵押财产应办理合法有效的抵押登记手续。3.质押反担保：申请人或第三方以其合法拥有的动产或权利提供质押，作为公司担保的反担保措施。质押财产应办理合法有效的质押登记手续。（二）反担保措施的评估与确定1.风险管理部门在对担保项目进行风险评估时，应同时对反担保措施进行评估，确保反担保措施的有效性和可行性。2.根据担保项目的风险状况和申请人的实际情况，确定合理的反担保方式和反担保金额。反担保金额应不低于公司的担保金额。3.业务部门应与申请人或第三方就反担保措施进行协商和沟通，确保反担保措施能够得到有效落实。（三）反担保合同的签订与管理1.业务部门应与反担保人签订反担保合同，明确双方的权利和义务。反担保合同应包括但不限于：反担保方式、反担保金额、反担保期限、违约责任等条款。2.反担保合同签订后，业务部门应及时办理相关登记手续，确保反担保措施的合法性和有效性。3.业务部门应按照反担保合同的约定，履行反担保管理职责。在反担保期间，业务部门应密切关注反担保人的经营状况、财务状况等变化，发现问题及时采取措施。五、担保风险预警与处置（一）风险预警指标1.申请人的财务指标：如资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数等。2.申请人的经营指标：如营业收入增长率、净利润增长率、市场占有率等。3.担保项目的风险指标：如担保金额与申请人净资产的比例、担保期限与申请人经营周期的匹配度等。（二）风险预警等级1.红色预警：当担保项目出现重大风险，如申请人出现严重财务危机、经营状况恶化、无法按时偿还债务等情况，应发出红色预警。2.橙色预警：当担保项目出现较大风险，如申请人财务指标出现明显恶化、经营状况出现波动、还款能力受到一定影响等情况，应发出橙色预警。3.黄色预警：当担保项目出现一定风险，如申请人财务指标出现轻微变化、经营状况出现一些不稳定因素等情况，应发出黄色预警。（三）风险处置措施1.红色预警：公司应立即启动应急处置预案，采取积极有效的措施，如行使担保权利、采取反担保措施、与申请人协商解决问题等，最大限度地降低公司的损失。2.橙色预警：公司应加强对担保项目的监控和管理，密切关注申请人的经营状况和财务状况变化，及时采取措施，如要求申请人提供补充资料、调整担保金额、缩短担保期限等，防范风险进一步扩大。3.黄色预警：公司应加强对担保项目的跟踪检查，及时了解申请人的经营状况和财务状况变化，对发现的问题及时进行分析和处理，采取相应的风险防范措施，确保担保业务的风险可控。六、信息披露与档案管理（一）信息披露1.公司应按照相关法律法规和监管要求，及时、准确、完整地披露担保业务信息。2.担保业务信息披露的内容包括但不限于：担保金额、担保期限、担保方式、反担保措施、担保项目的风险状况等。3.公司应通过定期报告、临时公告等方式，向公司股东、债权人、监管机构等披露担保业务信息，确保信息的透明度。（二）档案管理1.业务部门应负责担保业务档案的收集、整理、归档和保管。担保业务档案应包括但不限于：担保申请表、担保项目调查报告、担保项目风险评估报告、担保合同、反担保合同、相关资料复印件等。2.担保业务档案应按照档案管理的相关规定，进行分类、编号、装订和保管，确保档案的完整性和安全性。3.担保业务档案的保管期限应符合法律法规和公司档案管理的要求，一般为自担保业务结束之日起[X]年。七、监督与检查（一）内部监督1.公司内部审计部门应定期对担保业务进行审计监督，检查担保业务的合规性、风险控制情况、反担保措施的落实情况等。2.内部审计部门应根据审计结果，出具审计报告，对发现的问题提出