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1绪论我国利率市场化改革下的商业银行盈利能力的现状分析1.1利率市场化下我国商业银行盈利能力分析本文将所选取的16家上市银行分为三类：国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行等）、股份制商业银行（浦发银行、招商银行等）、城市商业银行（上海银行等），分别从收益率、利差、营业收入结构、存贷比、不良贷款率等多方面对其盈利能力进行分析，所有数据均从WIND数据库获取。1.1.1利差呈下降趋势净利差代表了银行资金来源的成本与资金运用的收益之间的差额，即毛利率，而净息差代表资金运用的结果，即净资产收益率。由图1.1—图1.6可以看出，在2012年进一步解除利率管之后，三种类型商业银行的净利差和净息差都呈下降趋势，且股份制商业银行和城市商业银行的减小幅度相比国有大型商业银行来讲更大，也即收到的利率市场化冲击更为明显。1.1.2不良贷款率日趋稳定不良贷款率是衡量金融机构信贷资产安全的重要指标。不良贷款率越高，则表明可能不能正常收回的贷款占总贷款的比例越大，银行所面临的风险也就越大。利率市场化改革中负债成本的上升削弱了银行的利润率，为了缓解负债端的压力，信贷市场的资金投放不得不选择了风险较高且期限较长的客户来提高银行收益率，这必然会提高商业银行信用风险、增加不良贷款余额，使不良贷款率上升。由图1.7—图1.9可以看出，三种类型的商业银行的不良贷款率在2012年放开利率管制后连年攀升，直到2016年后才得以稳定。1.1.3资本充足率稳固提升资本充足率是指银行自身资本和加权风险资产的比率，代表了银行对负债的最后偿债能力。由于2012年后，各类型银行的不良贷款率连年攀升，而核销不良贷款会消耗银行利润，从而对银行的资本充足造成显著压力。因此如图1.10—1.12所示，2012年之后，三种类型的商业银行的资本充足率均有所下降。之后随着商业银行和相关监管部门对信贷风险更加重视，各商业银行均逐步增加资本充足率以提升自身应对风险的能力。其中，国有商业银行因受国家支持，增资渠道丰富，资产质量优质，其平均资本充足率要高于其余两类商业银行。1.1.4运营效率提升商业银行运营效率提升主要体现在银行业务结构的优化，其中，非利息业务就是对资本和人力投入要求较少的一种高质量业务，这部分业务的增加会使商业银行的收入有所提高，同时也提升了商业银行的运营效率。与此同时，非利息业务相比传统的信贷业务要更加安全稳定，利润率也相对较高，从而能够起到对冲利率竞争风险的作用。由图1.13—1.15可以看出，2013年之前，三类银行中成本收入比最高的使股份制商业银行，而随着201

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