2026年车险核保考试试题及答案

2026年车险核保考试试题及答案一、单项选择题（共20题，每题1分，共20分）1.根据2020年《机动车商业保险示范条款》，机动车损失保险中，因自然灾害导致保险机动车的损失，保险人是否负责赔偿？A.仅负责赔偿暴雨、洪水造成的损失B.仅负责赔偿地震、火山爆发造成的损失C.负责赔偿包括暴雨、洪水、地震、冰雹、台风、龙卷风等在内的所有自然灾害造成的损失D.不负责赔偿任何自然灾害造成的损失答案：C解析：2020版综改后，车损险保障范围显著扩大，将全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、地震及其次生灾害、不计免赔率等以往需要单独购买的附加险或主险责任均纳入了车损险的保障范围。因此，所有自然灾害导致的车辆损失均在承保范围内。2.在2026年车险核保实务中，对于新能源汽车商业保险，下列哪项属于“三电系统”的保障范围？A.仅包括驱动电机B.包括驱动电机、电池、电控系统C.包括电池、充电桩、逆变器D.仅包括高压线束答案：B解析：新能源汽车专属条款明确保障“三电系统”，即驱动电机、电池（含电池管理系统）、以及电控系统（含高压线束）。充电桩通常属于附加险或单独财产险范畴。3.某投保车辆连续3年未发生赔款，其无赔款优待系数（NCD系数）应为多少？A.0.6B.0.7C.0.8D.0.9答案：A解析：根据车险综合改革后的NCD系数浮动规则，连续3年未发生赔款，系数为0.6；连续2年为0.7；连续1年为0.8；上年未出险为0.9；上年出险1次为1.0；2次为1.25；3次为1.5；4次及以上为2.0。4.核保时，对于车辆“使用性质”的界定至关重要。下列哪种车辆通常不能按照“非营业”性质承保？A.家庭自用车B.企业行政办公用车C.个人通过网约车平台注册并从事营运活动的车辆D.幼儿园校车答案：C解析：车辆通过网约车平台从事营运活动，改变了车辆的使用性质，由非营业变为营业。如果按照非营业车辆投保，属于风险不匹配。核保时需根据行驶证登记或实际调查情况，确认为“营业货运”或“出租租赁”性质。5.关于机动车第三者责任保险，下列说法正确的是？A.仅赔偿事故中造成第三者的人身伤亡B.仅赔偿事故中造成第三者的财产损失C.负责赔偿保险机动车发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任D.包含本车上人员的人身伤亡答案：C解析：三者险（第三者责任险）的定义就是赔偿第三者的人身伤亡和财产直接损毁。本车上人员由车上人员责任险（座位险）覆盖。6.在核保风险选择中，对于高风险车型，通常会采取的措施不包括？A.提高承保费率B.降低保额限制C.增加免赔额D.无条件直接承保答案：D解析：对于高风险车型（如出险率极高、维修成本极高的豪华跑车或老旧车型），核保政策通常会限制承保，如提高费率、限制保额、甚至拒保，绝不会无条件直接承保。7.投保人投保机动车损失保险时，保险金额的确定方式中，哪一种方式可能导致“不足额投保”？A.按新车购置价确定B.按实际价值确定C.按投保时被保险机动车的新车购置价确定D.按协商价值确定（且低于实际价值）答案：D解析：当保险金额低于投保时保险标的的实际价值时，即为不足额投保。发生部分损失时，实行比例赔偿。按新车购置价或实际价值投保通常足额，若协商价值低于实际价值则不足额。8.新能源汽车在充电期间，因外部电网故障导致车辆受损，是否属于新能源汽车商业保险的保险责任？A.属于，在车损险责任范围内B.不属于，属于电网责任C.属于，但必须投保附加外部电网故障损失险D.不属于，属于自燃答案：C解析：根据新能源汽车专属条款，充电期间因外部电网故障导致的车辆损失，属于附加险责任，即“附加外部电网故障损失险”的保障范围，主险不涵盖。9.核保人员在审核投保单时，发现投保人将“特种车”按照“客车”进行投保，此行为属于？A.误告B.错告C.风险错配D.欺诈答案：C解析：将高风险的特种车（如起重机、工程车）混淆为客车投保，属于典型的风险类别错配，核保需予以纠正，否则将严重影响费率准确性。10.2020年综改后，车损险中的“无法找到第三方特约”是否还存在？A.仍然存在，需单独购买B.已经取消，纳入主险责任C.已经取消，且不再赔偿D.仅在某些地区存在答案：B解析：综改后，无法找到第三方实行30%（或具体条款约定）的绝对免赔率已取消，现在的条款通常规定，无法找到第三方时，保险人在计算赔款的基础上实行绝对免赔率（通常为30%），但相关的特约服务概念已简化，且相关基础保障逻辑已内化于主险处理流程中，不再作为单独的附加险种购买。11.车辆发生全损时，保险人按什么金额进行赔偿？A.保险金额B.实际价值C.新车购置价D.出险时的市场价格答案：B解析：车辆发生全损时，赔款计算基础是出险时的实际价值，且不超过保险金额。12.下列哪种情况，保险人可以在车险中行使代位求偿权？A.被保险人与第三者是家庭成员关系B.第三者肇事逃逸C.被保险人自愿放弃对第三者的请求赔偿权利D.因第三者对保险标的的损害而造成保险事故答案：D解析：代位求偿权的行使前提是第三者对事故负有责任。A、C情况通常限制代位求偿；B情况虽然第三者逃逸，但若有责任方，理论上仍可代位，但D是法定的行使条件。13.核保时，对于投保“机动车车上人员责任险（司机）”的车辆，若投保人指定驾驶员，且指定驾驶员年龄为18岁，核保政策通常要求？A.正常承保，费率优惠B.拒保或加费，因为年龄过小风险高C.必须投保不计免赔D.必须提供体检报告答案：B解析：18岁属于驾驶经验不足、风险较高的年龄段。大多数保险公司的核保规则对年轻驾驶员（如25岁以下）会有加费或限制保额的规则。14.关于“绝对免赔率”，下列说法正确的是？A.综改后，车险取消了所有免赔率B.投保了车损险后，每次事故均有5%的绝对免赔率C.绝对免赔率只在特定情况下适用，如非指定驾驶人驾驶等D.绝对免赔率可以由投保人和保险人在投保时协商确定，并在保单中载明答案：D解析：综改后，基础免赔率已取消，但条款允许约定绝对免赔率。双方可协商确定绝对免赔率（如5%、10%等），保费会相应降低。15.某车辆实际价值20万元，保险金额15万元，发生部分损失修理费5万元。若不考虑免赔率及其他附加险，保险人应赔偿多少？A.5万元B.3.75万元C.15万元D.20万元答案：B解析：不足额投保（15万<20万），发生部分损失实行比例赔偿。赔偿金额=（保险金额/实际价值）修理费=(15/20)5=3.75万元。16.在车险费率厘定中，交通违法记录系数主要影响哪些险种？A.仅影响交强险B.仅影响商业三者险C.仅影响车损险D.影响交强险和商业险答案：D解析：交通违法记录系数（如闯红灯、超速等）作为从人因子，在综改后与NCD系数并列，共同影响交强险和商业险的最终费率。17.对于挂车，下列投保方式正确的是？A.挂车必须单独投保交强险B.挂车不需要投保交强险C.挂车只需投保商业险D.挂车只能随主车一起投保答案：A解析：根据法规，挂车也需要单独投保交强险。18.核保员在审核“特异车型”或“稀有车型”时，首要任务是？A.直接按同类车型费率承保B.确认车辆实际价值及零配件价格C.要求客户提供验车照片D.拒绝承保答案：B解析：稀有车型缺乏市场定价参考和维修成本数据，核保首要任务是定值和定损风险预估，需确认实际价值和配件来源，否则易产生超额投保或高额理赔风险。19.2020版车险条款中，关于“饮酒后驾驶”导致的事故，商业车险如何处理？A.仅在车损险中免责B.仅在三者险中免责C.商业车险（车损、三者、座位等）均免责D.属于责任，但增加免赔率答案：C解析：饮酒、醉酒驾驶均属于严重的违法行为，属于商业车险条款的明确除外责任，保险人不承担赔偿责任。20.车辆过户后，保险合同如何处理？A.自动失效，需重新投保B.自动批改，被保险人变更为新车主C.必须由保险人同意后，才能批改D.只有原车主可以申请退保答案：C解析：保险标的转让（过户），受让人承继被保险人的权利和义务。但应及时通知保险人，保险人有权根据风险增加情况调整费率或解除合同。实务中通常需要办理批改手续。二、多项选择题（共15题，每题2分，共30分。多选、少选、错选不得分）1.下列哪些损失属于2020版《机动车损失保险》的主险责任范围？A.玻璃单独破碎B.车轮单独损坏C.发动机涉水行驶导致的发动机损坏D.全车被盗抢E.自燃答案：A,C,D,E解析：综改后，车损险囊括了全车盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔等。但“车轮单独损坏”通常仍属于除外责任（除非投保了附加车轮单独损失险）。2.核保时，对于营运车辆，需要重点审核的资料包括？A.行驶证（核对使用性质）B.道路运输证C.驾驶员从业资格证D.车辆合格证E.营运车辆安全检测报告答案：A,B,C解析：营运车辆核保必须核实其营运资质（道路运输证）及驾驶员资质（从业资格证），行驶证是基础。3.新能源汽车相比传统燃油车，在核保风险评估中具有哪些特殊风险点？A.电池起火爆炸风险高B.维修成本高，尤其是三电系统C.静音特性导致行人受伤风险增加D.维修网点相对较少E.容易发生自燃答案：A,B,C,D解析：这些都是新能源车的客观特征。A、B、C、D均为核保需考虑的特殊风险。4.下列哪些情形，保险人有权解除保险合同？A.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务B.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对风险有严重影响C.车辆转让未通知保险人，导致风险显著增加D.被保险人未按期缴纳保费E.车辆发生轻微碰撞后未及时报案答案：A,B,C解析：根据保险法，未如实告知（故意或重大过失）且影响承保的，保险人有权解约。转让导致风险增加未通知，保险人有权解约。5.车险综合改革后，商业险的基准保费厘定因子主要包括？A.无赔款优待系数（NCD）B.交通违法记录系数C.自主核保系数D.渠道系数E.车辆价格系数答案：A,B,C,D解析：费率厘定公式通常为：基准保费NCD交通违法系数*自主核保系数。车辆价格不是直接系数，而是通过车型系数或车价本身影响基准保费。6.下列属于车险核保中“从车因子”的有？A.车龄B.品牌型号C.排量/功率D.行驶区域E.投保历史答案：A,B,C,D解析：从车因子指与车辆本身属性相关的因素。E（投保历史）属于从人/从业务因子。7.关于“指定驾驶人”的费率优惠，下列说法正确的有？A.指定驾驶人可以获得保费优惠B.若非指定驾驶人驾驶车辆出险，会增加免赔率C.可以指定多名驾驶人D.指定驾驶人后不得变更E.指定驾驶人必须提供其身份证和驾驶证信息答案：A,B,C,E解析：指定驾驶人属于风险管控手段，可优惠。非指定人驾驶通常增加10%免赔率。允许变更（批改）。必须提供信息。8.车辆损失保险中，保险人不予赔偿的情形包括？A.战争、军事冲突B.竞赛、测试期间C.酒后驾驶D.自然磨损、朽蚀、腐蚀E.爆炸答案：A,B,C,D解析：ABCD均为通用除外责任。E（爆炸）属于保险责任（非爆炸物本身爆炸）。9.核保人员在审核“脱保”车辆（即保险到期后未及时续保）的投保申请时，应注意？A.核实脱保期间车辆是否发生过事故未报案B.重新验车C.NCD系数是否清零（通常连续脱保超过一定时间会清零优惠）D.直接按连续投保优惠承保E.询问脱保原因答案：A,B,C,E解析：脱保意味着风险不可控，必须严格核保。不能直接给予连续投保优惠。10.下列哪些附加险是2020版综改后新增或特别强调的？A.附加绝对免赔率特约险B.附加车轮单独损失险C.附加新增加设备损失险D.附加车身划痕损失险E.附加医保外医疗费用责任险答案：A,B,E解析：综改后，许多附加险并入主险。绝对免赔率特约、车轮单独损失、医保外用药是重点推广或保留的附加险。11.车险理赔中，涉及“施救费用”的赔偿原则是？A.在保险金额范围内赔偿B.必须是为了减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用C.施救费用与车辆修理费用分别计算，但总和不能超过保险金额D.若车辆全损，不赔偿施救费用E.施救费用必须由专业施救单位产生答案：A,B,C解析：施救费是单独赔偿项目，与损失金额相加不超过保额。全损也赔偿合理的施救费（但不超过保额）。12.核保政策中，对于“多次出险车辆”的管控措施包括？A.拒绝承保商业险B.提高NCD系数（即上浮费率）C.要求投保不计免赔D.降低三者险保额E.限制投保车损险答案：A,B,D,E解析：多次出险车辆风险高，保险公司可能拒保、加费、降额或限制险种。13.下列哪些证件是车险核保必须审核的？A.投保人身份证/营业执照B.被保险机动车行驶证C.驾驶员驾驶证D.车辆购置税完税证明E.车辆照片答案：A,B,E解析：投保时必须核对投保人身份、车辆证件（行驶证）。驾驶员驾驶证在投保时非必须（除非指定驾驶人）。14.关于“实习期”驾驶员驾驶特种车辆或营运车辆，下列说法正确的是？A.违反《道路交通安全法》B.发生事故后，商业险可能拒赔C.交强险应当赔偿D.核保时应在保单特别约定中注明E.任何保险公司都不得承保答案：A,B,C解析：实习期驾驶营运客车/特种车违法。商业险条款中通常将“无有效驾驶资格”或“法律法规禁止驾驶”列为免责。15.2026年车险市场可能出现的UBI（（Usage-BasedInsurance）定价因子主要依赖？A.车载设备（OBD/T-Box）采集的驾驶行为数据B.手机APP记录的行驶轨迹C.车辆年检数据D.驾驶人性别E.驾驶人学历答案：A,B解析：UBI基于使用情况，主要依赖实时数据采集。三、判断题（共15题，每题1分，共15分。对的打“√”，错的打“×”）1.2020年车险综合改革后，车损险的保额必须按新车购置价确定。（×）2.新能源汽车专属条款中，电池衰减属于保险责任。（×）3.只要投保了“不计免赔率特约险”，保险公司就赔偿100%的损失，没有任何免赔。（×）4.交强险在道路交通事故中实行“无过错”责任原则，即无论被保险人是否有责，保险公司均需在限额内赔偿。（√）5.核保时，对于老旧车辆（如车龄超过10年），核保系统通常会自动限制其车损额保额不超过实际价值。（√）6.车辆在高速公路上发生交通事故，因未及时设置警示标志导致二次碰撞，保险公司不予赔偿。（×）7.投保人可以将他人的车辆以自己的名义投保车损险。（×）8.“发动机进水损坏”在综改前属于附加险责任，综改后已并入车损险主险。（√）9.保险车辆肇事逃逸，保险人在商业险下不承担赔偿责任。（√）10.核保时发现车辆VIN码（车架号）与行驶证不符，应要求客户更正后才能承保。（√）11.车险费率改革后，各保险公司的费率完全一致，没有任何差异。（×）12.被保险机动车发生全损，若保险金额高于实际价值，保险人按保险金额赔偿。（×）13.短期提车险可以替代交强险和商业险，仅适用于车辆从销售点到购买家中的途中。（√）14.车辆在营业性维修场所修理期间发生火灾爆炸，车损险不予赔偿。（√）15.所有的货车都必须投保车上货物责任险。（×）四、填空题（共10空，每空1分，共10分）1.2020年车险综改实施日期为2020年____月____日。答案：9；192.机动车交通事故责任强制保险（交强险）在全国范围内的死亡伤残赔偿限额为____万元。答案：183.车险核保中，NCD系数为0.6的条件是连续____年未发生赔款。答案：34.新能源汽车商业保险专属条款（2021版）中，明确了“电池、电机、____”为新能源车的核心系统。答案：电控（或电控系统）5.核保人员在进行业务选择时，对于高风险业务，通常采取的“3F”原则是指Find（发现）、Face（面对）、____。答案：Fix（解决/处理）6.根据保险法规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人____解除合同。答案：不得（或一般不得）7.在车险费率因子中，____系数是根据投保车辆的出险记录浮动的。答案：无赔款优待（或NCD）8.车辆发生保险事故后，被保险人应当在____小时内通知保险人。答案：489.机动车损失保险中，当保险金额低于投保时保险标的的实际价值时，称为____投保。答案：不足额10.特种车是指用于清障、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种____车辆。答案：工程专用（或专用作业）五、简答题（共4题，每题5分，共20分）1.简述2020年车险综合改革中，车损险保障范围扩大的主要体现。答案：2020年综改后，车损险保障范围显著扩大，主要体现在以下几个方面：（1）合并了原有的大部分主险与附加险责任。将全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险等均纳入车损险主险责任。（2）删除了部分免责条款。例如，删除了“地震及其次生灾害”的免责约定，扩大了自然灾害的保障范围。（3）增加了新的保障内容。例如，增加了“机动车全车盗抢”的详细保障。总体而言，消费者购买车损险后，无需再额外购买上述附加险即可获得更全面的保障。2.什么是车险核保中的“NCD系数”？它对保费有何影响？答案：NCD系数（No-ClaimDiscountCoefficient）即无赔款优待系数，是车险费率厘定中最重要的从人因子之一。它根据投保车辆过往连续未发生赔款的年数或出险次数来浮动。对保费的影响：连续未出险年数越多，NCD系数越低（最低0.6），保费越便宜；出险次数越多，NCD系数越高（最高2.0），保费越贵。这一机制旨在鼓励驾驶员安全驾驶，通过经济杠杆降低事故发生率。3.简述新能源汽车与传统燃油车在核保风险评估上的主要差异。答案：（1）核心部件不同：新能源车核心在于“三电”（电池、电机、电控），其维修成本高、技术垄断性强，核保需关注电池品牌及维修渠道。（2）火灾风险：新能源车电池在碰撞、挤压或充电时存在较高起火爆炸风险，且往往难以扑灭。（3）使用特性：新能源车常用于网约车，使用强度大，且静音特性增加行人碰撞风险。（4）数据积累：新能源车历史数据相对较少，精算模型不如传统燃油车成熟，核保更依赖实时数据和特定车型风控。4.核保员在审核一份网约车投保单时，发现投保人按“非营业”性质投保，应如何处理？答案：（1）风险识别：核保员应首先通过行驶证登记信息、验车照片、询问投保人用途或查询行业平台数据，确认车辆是否实际从事网约车营运。（2）性质纠正：若确认为网约车，应告知投保人其实际使用性质已变为“营业”。（3）费率调整：要求投保人按照“出租/租赁”或“营业货运”性质重新投保，适用相应的较高费率。（4）拒保或限制：若投保人坚持按非营业投保，或该网约车风险过高（如出险频繁），核保员应依据公司政策予以拒保或限制承保，以防范风险错配和欺诈。六、案例分析题（共3题，每题25分，共75分）1.案例一：保费计算与NCD系数应用客户张先生拥有一辆家庭自用轿车，连续3年未出险（NCD系数0.6）。2025年某月，张先生驾车发生一起双车事故，负全部责任，造成本车损失5000元，三者损失15000元。张先生向保险公司报案并索赔。2026年续保时，张先生希望计算其保费变化。已知：该车型商业险基准保费为3000元（车损+三者），交强险基准保费为950元。假设不考虑交通违法系数及其他因子，仅考虑NCD系数变化。问：（1）2025年事故中，若张先生投保了车损险（保额足额）和200万三者险，且均含不计免赔，保险公司理论上应赔付多少？（2）2026年续保时，张先生的商业险NCD系数将变为多少？商业险保费是多少？（3）2026年续保时，张先生的交强险保费将变为多少？（注：交强险与上年出险次数挂钩，上年出险1次，保费上浮10%；2次上浮20%等，未出险下浮10%，最低30%）。答案：（1）赔付金额计算：车损险赔付：本车损失5000元。由于足额投保且含不计免赔，赔付5000元。三者险赔付：三者损失15000元，在200万限额内，且含不计免赔，赔付15000元。总赔付金额=5000+15000=20000元。（2）2026年商业险NCD系数及保费：NCD系数变化规则：连续3年未出险（0.6）->出险1次->系数恢复为1.0（不再享受优惠，也不惩罚，除非出险2次及以上）。商业险保费=基准保费×NCD系数=3000×1.0=3000元。（3）2026年交强险保费：交强险浮动规则：上年出险1次，保费上浮10%。交强险保费=950×(1+10%)=1045元。2.案例二：高风险车辆核保决策某物流公司向保险公司提出投保申请，车辆信息如下：品牌型号：重型半挂牵引车（牵引头）使用性质：营业货运车龄：8年车辆实际价值：15万元投保需求：车损险（保额30万元），三者险（保额300万），不计免赔。历史出险记录：过去3年共发生5次赔款事故，且包含一次全损事故（已赔付）。核保员审核系统提示：该车型为高风险车型，且出险率极高。问：（1）核保员针对“车损险保额30万元”这一项，应如何处理？请说明理由。（2）结合该车辆的历史出险记录，核保员在制定核保政策时，可采取哪些措施？（3）若最终决定承保，但需控制风险，应如何设置承保条件？答案：（1）处理措施：核保员应拒绝按30万元承保车损险，或要求将保额降至车辆实际价值15万元。理由：根据保险损失补偿原则，车损险保额不得超过保险标的的实际价值。该车实际价值仅15万元，投保30万元属于超额投保，容易诱发道德风险（如故意制造全损事故获利）。因此，必须将保额限