【《金融科技背景下银行零售业务发展策略研究》9900字（论文）】

PAGEII金融科技背景下银行零售业务发展策略研究摘要：随着科学技术的极速发展，金融与科学技术深度融合,金融科技取得了革命性的发展成果。本文将分析讨论金融科技背景下我国银行的零售业务发展现状和成因、金融科技给我国银行零售业务带来的机遇与挑战，通过分析讨论国内外商业银行有效利用金融科技取得突出成绩的案例，进一步研究我国银行如何将金融科技与零售业务相结合，制定零售业务发展战略，以实现零售业务的发展，充分发挥金融科技的赋能作用，从服务、管理、产品等方面加强金融科技应用，提炼全新发展理念,创新零售业务产品，为新老客户提供更优质的产品和服务体验。关键词：金融科技；商业银行；零售业务目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 IAbstract II一、引言 4二、相关概念界定与理论基础 4（一）相关概念界定 4（二）理论基础 5三、我国银行零售业务发展现状及问题分析 5（一）我国银行零售业务发展现状 5（二）我国银行零售业务存在的问题 6四、金融科技对我国银行零售业务的影响分析 6（一）金融科技背景下我国银行零售业务面临的机遇 7（二）金融科技背景下我国银行零售业务面临的挑战 7五、金融科技背景下我国银行零售业务发展策略 9（一）培养金融科技复合型风险管理人才 9（二）加快建立多元体验，提高获客活客能力 10（三）培育零售银行三大体系，提升转型发展能力 10参考文献 11 一、引言近年来，我国的经济增长主要是由消费带动的。监管和税收政策的制定还建议恢复个人财富，增加个人消费并刺激国内需求。中国共产党第十九次全国代表大会的报告还指出，有必要进一步加强消费的基础，以促进经济发展，发挥性作用，在农业领域培养新的增长点和新的动能。形成中上消费。近年来，我国的消费需求持续增长，消费结构加快，消费在经济中的作用日益增强。零售消费的增长趋势已经从注重质量转变为追求质量升级，从实际产品消费到升级服务消费。面对如此复杂的内部和外部环境，我国的银行业正处于历史上最大的零售业变革，试图将传统的零售业务转变为互联网，数字化和开放式银行业的转型。在大型银行扩张和转型的压力下，随着利率市场化，金融脱媒和互联网融资的影响，我国银行的生存状况日益严峻，生存空间越来越小，较小，并且工作压力正在增加。如何解决这些问题以及如何利用金融技术推动其零售业务的快速发展将是中资银行必须思考和实践的方向。。本文分析并讨论了在金融技术背景下中国银行零售银行业务的现状，发展原因，以及金融技术给我国零售银行业务带来的机遇与挑战。通过国内外的分析讨论，商业银行有效利用金融技术取得了骄人的成绩。关于中国银行业如何将金融技术与零售业务结合并制定零售业务发展战略以实现零售业务发展的进一步研究。相关概念界定与理论基础（一）相关概念界定1.金融科技的定义金融稳定委员会（FSB）正式提出并强调了金融科技（Fintech）的概念，并很快发展成为金融领域的前沿热点。FSB认为，金融技术是指技术驱动型金融业的深刻变革和创新，以及创造新模型，公司，流程和产品的能力。例如，大数据具有“准确描绘”客户画像并快速分析关键信息（例如客户信用和客户投资倾向）的能力。区块链依靠“去中心化且难以操纵”的技术优势来显着提高交易的安全性人工智能是基于机器学习的，并且已经从另类投资经理发展成为“机器人投资顾问”。通过不断加强传统的金融前端行业和后端技术，金融科技正在改变整个金融生态系统，并对包括支付和结算服务，信贷服务，财富管理，零售银行，保险在内的六个主要金融领域产生深远影响服务和结算服务。从狭义上讲，金融技术的定义是指使用新兴技术来创新金融产品和服务，组织结构等的非金融机构的创新活动。从广义上讲，金融技术包括金融机构使用新技术来优化和转变传统金融模型。2.银行零售业务概述银行零售是借助技术实现的新兴服务模式。他主要提供各种金融服务，例如贷款，结算，资产管理，存款和取款，以及为个人客户，家庭或中小型公司提供的委托咨询服务。“一站式”服务模式继续吸引客户，开设了一个新的“蓝海市场”，并提供可负担，即时和可用的金融服务。随着零售业务的战略地位逐渐提高，其在银行业务中的份额也随之增加。此外，这些服务已扩展到人们的日常生活中，包括日常存款和取款，出租储物柜以及其他可以分解为银行零售业务的人寿服务。。按照主营业务的分类，零售业务可以分为零售业务，责任业务和中间业务。其中，零售银行业务包括金融服务，例如存款银行业务，银行卡存款，债券投资，高价值个人存款证；以及零售银行业务包括个人贷款（住房，教育，消费信贷等），信用卡贷款和其他金融服务；零售中介业务包括金融服务，例如中介咨询，中介付款，兑换处理，货币兑换等。。（二）理论基础在1912年的《经济发展理论》一书中，经济学家熊彼特最初提出了“金融创新”的概念。他指出：创新是生产要素和生产条件以新的组合形式的新整合，以建立新的生产功能。它主要涉及在当前经济环境中通过金融创新促进金融市场，金融公司，金融工具和金融系统的发展。特别是金融创新涉及五种情况：一是新产品的出现，二是新技术的应用，三是建立新的生产组织和管理方法，四是开发新市场，五是开发新市场开发新资源。。2006年12月11日，中国银行业监督指出，金融创新在我国金融业中具有非常重要的发展作用。金融创新指导商业银行在发展过程中阐明发展方向，探索新市场，执行新的战略决策。并建立新的组织。加强商业银行的风险防控能力，为客户提供更好，更创新的产品和服务。近年来，随着金融创新步伐的不断加快，个人理财，个人贷款以及跨行业投资理财逐渐活跃起来。互联网融资发展迅速。商业银行只有通过不断创新，才能适应时代潮流-改变竞争格局，更好地满足社会发展的需求。我国银行零售业务发展现状及问题分析（一）我国银行零售业务发展现状商业银行的零售银行业务是零售银行业务的重要组成部分，包括个人存款和金融机构的个人票据。其中，个人存款占商业银行零售银行业务的大部分。零售存款财务数据的选择可以代表商业银行的一般负债。我们选择2000年至2018年我国商业银行个人客户的存款，以考察我国商业银行私人客户业务的现状。有关详细信息，请参见图3-1。：图3-1我国商业银行零售存款情况（单位：万亿元）数据来源：中国人民银行网站如图3-1所示，从2000年到2018年，我国商业银行的零售银行业务总量继续从2000年的6.45万亿增长到2018年的69.73万亿，增长了十倍以上。总体而言，我国商业银行的私人客户业务继续发展良好。但是，就零售存款增长率而言，它在2008年达到最高增长率之后继续下降，直到2016年零售存款增长率才开始上升。（二）我国银行零售业务存在的问题（1）零售客户的数量众多，总体业务量巨大，但对客户缺乏分类四大商业银行中几乎每家在中国的客户超过1亿，每天的个人交易超过1000万。与数百万公司客户的业务量相比，业务量非常大。通常，每个客户享受的每项服务都是相同的。从道德的角度来看，对客户的服务当然应该是相同的。但是，不同的客户对服务和产品有不同的要求。如果您相同地对待不同的客户并以相同的方式服务于不同的客户，那么您将无法真正满足客户，尤其是高质量的客户。零售商店只有通过分析客户，划分客户市场，改革某些渠道，提供廉价且密集的服务以及为客户提供差异化​​服务，才能完成庞大的业务量并满足大客户的需求。。2.柜台业务仍是服务的主渠道，电话银行、网上银行发展缓慢近年来，商业银行加快了其公司网络基础设施的现代化，以提高其竞争力。他们在服务环境和服务方法方面为客户提供舒适的环境，为客户提供“坐式”服务，并对业务窗口进行分类。建立VIP窗口，为重要客户提供各种优先服务。尽管这些措施大大改善了银行的工作环境和工作条件，但商业银行的游说机构总是挤满了如此庞大的客户群，尤其是在近年来股市和资金状况的情况下，银行的游说机构一样富有。让人望而却步。这种情况不仅浪费了客户的宝贵时间，而且还极大地影响了客户开展业务时的心情。大多数商业银行都面临这种情况。电话银行，手机银行和在线银行用于开展个人业务，以减轻分支机构的负担。但是，开设新商店和开拓新业务领域并不是那么完美。因此，在开设网上银行，手机银行，电话银行等时存在各种问题。银行大厅的经理无法完全回答这些问题，银行网站也无法回答人们开设网上银行的困难，这无形中增加了进入网上银行的障碍。。3.产品品种有限,功能单一商业银行的零售业务中有许多创新产品，但营销产品仍处于中心地位。金融创新无法满足当前多样化的金融需求。中资商业银行和外资银行的并存创造了竞争格局，所有权多元化的金融机构并存。为了提高竞争力，国内商业银行​​加大了金融产品的研发和创新力度。例如，所有银行基本上都发展了信用卡业务，个人贷款业务和个人财富管理业务。在信用卡业务方面，多家商业银行相继建立了信用卡中心，并推出了个性化信用卡，从招商银行的“一卡”到建行的“龙卡”再到浦东发展的“东方卡”。雨后的竹笋。在个人贷款方面，主要集中在住房贷款，包括汽车消费贷款，综合消费贷款，装修贷款，学生贷款以及其他具有各种类型贷款的贷款业务系统。。金融科技对我国银行零售业务的影响分析随着金融技术的不断发展，大数据，人工智能，区块链，云计算和其他信息技术正在迅速集成到金融服务中，从而导致了第三方移动支付，P2P在线借贷和互联网财富等金融格式的创新。管理层（Yu'eBao）等，传统金融行业仅专注于金融业务本身，而基于互联网的金融技术公司的商业模式则积极整合生活场景，整合金融和生活服务，并建立金融业务生态系统。跨行业竞争者的进入对商业银行的零售银行业务产生了巨大影响，但是越来越多的商业银行也开始认识到金融技术在自身转型和发展中的重要作用。银行已开始积极参与金融技术。这不仅是银行技术领域的变化。金融技术正在从顶级策略，业务思维，企业文化，产品设计和服务理念，风险控制，营销渠道等发生变化。商业银行的零售银行业务。从长远来看，考虑到外部环境的变化以及跨行业竞争者带来的挑战，商业银行将不得不重塑其传统的利润模型和金融技术驱动的零售业务。对于商业银行而言，这是提高其盈利能力并塑造其竞争力的必然决定。（一）金融科技背景下我国银行零售业务面临的机遇（1）金融科技助力零售银行业务不断创新发展当前，大数据，云计算，互联网，物联网和人工智能等多种信息技术为金融技术的发展提供了有力的技术支持。这些新技术已紧密集成到传统金融市场中，共同促进了金融格式的创新和发展。通过商业银行使用金融技术，它们可以迅速捕捉数字经济时代的市场需求变化，有效地增加和改善金融产品的供应，并帮助供应方进行结构性改革。利用先进的科学技术对业务运营数据进行建模和分析，实时监控资金流，信息流和物流，为合理分配高污染，高能耗，产能过剩行业的资源和资本提供科学依据高附加值新兴高科技产业的涌入促进了实体经济的健康可持续发展。通过金融技术，我们可以进一步缩小数字鸿沟，解决包容性金融发展中的高成本，收入不足以及平衡效率和安全性的难题，帮助金融机构降低服务的门槛和成本，并进行整合。应用场景中将金融服务纳入民生。利用金融技术，我们可以提供精确的滴灌帮助，从而减轻了小型和微型企业在筹集资金方面面临的困难。通过利用大数据，人工智能等技术创建控制金融风险的模型，商业银行可以有效识别高风险交易，智能感知异常交易，实现早期风险识别，预警和处置，并提高防范金融风险的方式。。数字监管协议，智能风险控制平台和其他监管技术的使用可以促进金融监管模型从监管后过渡到监管前和监管后，有效解决信息不对称问题，消除信息障碍，减少监管延迟并改善财务监督的效率。（2）融合人工智能打造智慧型银行随着金融技术的飞速发展，特别是人工智能的飞速发展，中小银行的分行服务重点应逐步从会计转向以客户体验为导向，中小银行应实施金融服务的实施。基础架构，业务流程和业务模型以及其他多维重构，以构建智能银行。人工智能技术和新型智能自助服务设备将打破一些限制，改变当前的服务流程，并创建更全面的基于场景的服务形式。自助交易，在线交易（尤其是移动互联网交换）也将取代传统的交易方式，这将改善中小型银行。服务水平。Robo-Advisor是最受欢迎的人工智能应用程序之一，它将突破传统银行中介功能的边界，使用机器学习和大数据分析来授权客户做出明智的投资决策，并不断改进人机交互模型以实现快速成就实现快速积累。（二）金融科技背景下我国银行零售业务面临的挑战金融科技对传统商业银行的零售银行业务产生了重大影响。一方面，随着利率市场营销的深化，银行资产管理服务的多样化以及其他非银行金融机构进入资产管理和资产管理市场，商业银行越来越难以获得低的-。债务的成本。另一方面，互联网金融平台已迅速渗透到零售市场，并在资产管理，借贷和支付等各个领域对商业银行产生更大的影响。接下来，将从支付和结算业务，中间业务，负债业务和财富业务的角度分别分析本文。。一是支付结算业务。由于微信，支付宝等第三方支付渠道的交易量和交易量的快速增长，以及业务量的不断扩大，传统商业银行在支付市场的份额下降。第三方支付服务鼓励存款转移，并影响商业银行的中期业绩。第三方支付渠道通过简单的操作界面，便捷灵活的操作模式以及低廉的交易成本迅速占领了市场，这导致资金从银行系统中分离出来，并对传统的收款和付款方式产生了不利影响商业银行服务的运作。用户可以使用第三方付款通过门户和移动客户等在线渠道方便快捷地处理信用卡业务。第三方支付使金融服务能够突破传统的地域限制，并使客户免于排队等待信用卡实体银行的分支时间，这对传统银行的消费者贷款业务产生了巨大影响。在结算和汇兑业务中，互联网公司因其广泛的客户基础而迅速在此领域建立了自己的地位。例如：现在，我们可以处理不涉及通过支付宝提取现金的传统转账和外币购买。由于支付宝客户的广泛性以及客户对新事物的高度认可，该功能已从商业银行获得了很多资源，其操作方便且处理费用低。考虑到这些外部环境影响的范围，主要银行已经加强了对移动银行业务的研究，开发和推广。现在，我们可以通过移动银行进行大量无现金交易，这大大提高了开展业务的便利性。作为博士过程的一部分，大型商业银行必须在面对强大对手的情况下对转账费和移动银行免税实行折扣，并通过收费补贴赢得客户。这表明该领域的激烈竞争。第二，中间业务方面。金融技术开发的新支付方式已显着改变了我们的生活方式。金融技术的飞速发展给我们带来了最直观的感觉，即我们只能将手机带出家门，所有账单都可以在线完成，甚至只有一部手机可以通过QR码或面部识别从ATM上进行。提取现金。根据艾瑞咨询的数据，2019年第一季度我国第三方移动支付交易额达到55.4万亿元，同比增长24.7％。数据显示，第三方移动支付市场在我国仍具有相对集中的市场份额。支付宝和财付通的第一季分别占据了市场的53.8％和39.9％。第三方移动支付的快速发展在一定程度上影响了商业银行的支付结算业务。第三，负债业务方面。金融技术的飞速发展吸引了大家对“月宝”等金融技术公司推出的金融产品的关注。余额宝的三大优势是投资门槛低，财务管理时间灵活，投资回报率高。余额宝的这三个优势大大削弱了传统的银行活期存款和定期存款业务。根据研究，随着《余额宝》的问世，银行大大提高了基于银行的资产管理产品的收益。同时，他们更加关注传统零售业务。通过将金融技术与商业银行的传统零售银行相结合，大型银行相继推出了具有灵活条款和更高利率的类似资产管理产品，例如中国银行的“中国银行快车”和上海浦东发展银行的“天天营”。这也表明金融技术加剧了金融市场中的产品竞争。我国商业银行的业务间收入通常约为15％。同时，美国，日本和英国等发达国家的商业银行的中期业务业绩约占总收入的40％。因此，我国商业银行的主要收入来源仍然是传统的存款和信贷利差。该模型在当前金融技术背景下会发生巨大变化。一方面，公司和当地居民提高了对财务管理的认识，并更愿意将其存款投资于互联网公司发行的条款灵活，利率更高的产品。商业银行要筹集资金，就需要以多种形式筹集资金，例如理财产品。例如，近年来，货币资金的回报率已达到3％左右，而该银行的一年期定期存款利率为1.95％。只能以接近市场收入的成本筹集资金，这显然会增加成本。第四，关于资产业务。基于金融技术的P2P借贷模式在借贷业务中的兴起使互联网金融进入了快速扩张的阶段。在线贷款为客户提供了新的融资渠道和渠道，并实施了相对宽松的信贷标准。P2P借贷通过在线渠道为客户提供服务，从而节省了建立传统实体办公室的成本。因此，它可以提供比银行更低的贷款利率，有效地降低了贷款成本和客户还款压力，这对小型和微型企业以及一般个人用户都极具吸引力，这无疑增加了银行的传统。贷款业务的影响。此外，无论是从运营成本还是风险成本上来说，高质量的大中型客户的资本要求已经“脱媒”之后，银行的信贷对象必须向下移动。为了防止商业银行减少信贷规模，它们必须将目标群体转移到曾经被低估的私人客户群。结果，大型商业银行也被迫使用大数据技术将类似的在线贷款产品推向市场。商业银行可以根据来自客户资金，过去的贷款还款，退休金或税收信息等的收入，快速向客户提供信用贷款。这极大地优化了业务效率并有效地提高了风险应对能力，这包括以下两个方面：首先，零售银行是首选的技术公司，因为它们的流程简单，资金门槛低，客户数量众多，分布分散且易受风险影响。跨国经营的冲击。跨境互联网公司以先进的技术为核心，通过高效的组织方法，先进的技术概念和宽松的监管环境，迅速为私人客户构建差异化且便捷的金融交易。您将对传统零售银行业务和业绩有透彻的了解。增长构成了一定的威胁，其次，国家银行和国家股份制银行可以跟踪市场需求，迅速做出反应，改善与金融技术的集成，优化客户体验，并迅速建立新的零售银行模式，例如直接银行，机器人顾问等。智能银行对市场反应的敏感度不高，再加上金融技术，资本投资等方面研究与发展的步伐相对较慢，影响了中小型银行零售业务的发展。金融科技背景下我国银行零售业务发展策略随着当今金融技术的飞速发展，可以将其粗略地描述为金融技术时代。以上三个问题也有新的答案。您可以“重做”您想做什么。只要您可以重新定义您的工作，它就不会取决于您拥有的资源和技能，而是取决于您与谁有联系。您的可能性范围已大大扩展。只要满足法律要求，您就可以超越这些限制来发展并寻找新的空间。因此，发展我国中小型银行零售业务的策略是坚持客户和长远的眼光，充分利用金融技术在零售发展中的领导和赋能作用商业。在金融技术时代，客户是解决战略选择和战略执行难题的关键。长期思考可以帮助您从许多不确定因素中获得力量。在金融技术的背景下，银行零售业务的发展可以具体从以下三个方面开始：（一）培养金融科技复合型风险管理人才人才团队是企业发展的基础。在操作风险管理领域引入金融技术对复合型人才提出了更高的要求。作为总体框架的一部分，必须建立吸引，培训和留住人才的系统。金融技术的应用对员工的工作提出了一定的要求，特别是在云计算，大数据和区块链等热门技术领域。员工不仅必须掌握技术，还需要了解如何在业务管理中有效地使用和部署技术。商业银行应注重提高专业水平和创新能力，注重高层次人才和急需人才，建立一支数量充足，素质高，职称齐全，水平合适的金融技术人才队伍。。首先，招募具有管理经验的高端人才。人才是发展的动力，高调的金融技术人才是金融技术创新的支柱，也是商业银行转型的重要支撑。除非有高端人才提供智力保护，否则即使金融技术体系明智而牢固，也无法实现科学技术资源与金融资源的有效结合。随着商业银行鼓励使用金融技术来解决操作风险管理问题，建立一支由高技能金融技术人才组成的团队变得越来越重要。金融技术领域的高端人才具有丰富的知识和一定的动手经验。与金融行业的人才相比，通过传统的教育和培训方法很难获得高端的金融技术人才。商业银行需要转变传统的用人观念，制定有针对性的计划，通过市场驱动的方式引进人才，吸引高端金融技术人才进入市场，为改善运营风险管理奠定人才基础。。第二，培养具有专业优势的年轻员工。可以通过市场营销引进高端人才，但是商业银行内部尚未提拔大量从业人员。在操作风险管理领域，商业银行必须大胆尝试培训年轻人，特别是金融和信息技术专业背景相结合的年轻人，并鼓励年轻人在工作中运用自己的专业知识，以提高知识水平。支持使用金融技术。第三，适当提高复合型人才的绩效评价。当前，商业银行通常使用统一的KPI管理模型。刚性指标的内部管理模型不够灵活。动员金融技术人才的创造力和热情是很困难的。在某种程度上，它将阻止金融技术人才改善商业银行的发展与创新。情报来源。为了能够更好地评估金融科技人才的绩效，有必要建立一个稳固的金融科技复合型人才表彰机制，建立公平，公正，公开的表彰机制，使优秀人才有能力进行绩效评估和评价。充分调动人才的工作潜力。第四，加大对培训等方面的支持。从商业银行发展的角度来看，金融技术人才是未来银行发展的支柱。商业银行应做好知识共享，并通过培训更新和迭代金融技术人才。进行定期培训，并通过人员之间的沟通提高员工对商业银行将金融技术与传统金融服务相结合的认识，并提高金融技术与传统金融服务之间的协作效率。（二）加快建立多元体验，提高获客活客能力首先是充分了解客户的需求和特征，恢复用户的感知，并从单一来源为中小型银行创建金融生活的生态系统。第二个是继续扩大服务范围，将金融功能与已建立的金融技术公司，垂直服务平台以及其他在线和离线功能进行深度整合，以提高零售服务的可用性。三是大力投入科技资源，建设移动服务平台。使用先进的技术来改善渠道，产品，界面和交互的操作体验，基于极简主义为用户提供便利的流程和良好的视觉效果，并改善银行服务用户的第一印象。第四是改善员工的教育和培训，通过技术集成提高员工的运营效率，提高业务和技术知识，并为客户提供更好的服务。结合客户的实际需求，以“客户为中心”，开发设计个性化的数字零售产品，实现流程自动化，服务简化，交易渠道化，游戏化，以提高客户的感知和体验。了解分析数据的能力，使用大数据分析客户的需求和偏好，并依靠大量数据来建立快速交付系统和风险识别系统。降低运营成本，简化产品组合，增加获取数字客户的机会，使用技术和分析功能来优化客户体验并改善与客户的情感交流。（三）培育零售银行三大体系，提升转型发展能力一种是维护客户体验系统。通过在线和离线产品和服务，我们可以积极有效地吸引客户，管理客户，服务客户并改善客户体验。二是培育先进技术体系。制定全面的以客户为中心的IT战略，创建“小步骤，快速，迭代开发”的IT治理模型，并实现科学技术系统从支持和保证到增值的转变。加快新一代IT应用程序架构的发展，支持数字前端转型，中心和台湾核心银行的重新设计以及后端大数据客户分析目标的实施。第三是发展零售银行的科学管理体系。发展零售银行的组织结构，风险管理和控制系统，定价系统，人才培训系统和私人客户的风险控制系统。加强零售银行客户业务，产品业务，内容业务等的管理，提高品牌效应，缩短与客户的距离，保持客户习惯和粘性，以及客户对品牌的信任。参考文献[1]高明宇.互联网金融背景下商业银行零售业务转型研究[J].全国流通经济,2019(01):107-109.[2]郭党怀.商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考[J].银行家,2019(02):54-56.[3]王春丽,徐斌.新时代地方商业银行零售业务转型发展的研究与思考[J].时代金融,2019(06):17-18.[4]李卓.金融科技背景下中小银行零售银行转型策略研究[J].海南金融,2019(03):76-81.[5].银行零售业务智慧化转型之路[J].中国信用卡,2019(06):8.[6]彭惠新.智慧零售:商业银行零售业务转型方向[J].中国信用卡,2019(06):22-27.[7]叶敏新.浅析金融科技对商业银行零售业务的影响[J].财经界,2019(13):69-70.[8]陈一洪.城市商业银行零售业务现状、瓶颈及突破路径[J].南方金融,2019(07):89-97.[9]王炯.关于构建商业银行零售业务持续发展模式的思考[J].清华金融评论,2019(05):77-81.[10]李莉.金融科技驱动下中小银行零售业务转型研究[J].经济师,2019(11):125-126+130.[11]迟考勋.城市商业银行零售业务开放银行模式选择与构建策略的多案例研究[J].西南金融,2020(02):31-40.[12]刘明莹.我国商业银行零售业务发展现状及策略[J].广西质量监督导报,2020(05):220-221.[13]崔亮.中小银行零售业务大数据风控模式的主要特征及未来发展建议[J].区域金融研究,2020(08):61-66.[14]王均山.金融科技对商业银行零售业务盈利的影响研究[J].湖北社会科学,2020(10):81-88.[15]李文慧.数字化转型助推中国银行零售业务的思考[J].营销界,2020(28):18-19.[16].Finastra;FirstIndependenceBankselectssuiteofFinastrasolutionstogrowitsretailbusiness[J].JournalofEngineering,2020.[17]BinShen,XinWang,YifanCao,QingyingLi.Financingdecisionsinsupplychainsw