【《互联网金融背景下商业银行竞争策略研究》15000字（论文）】

互联网金融背景下商业银行竞争策略研究摘要当前，互联网金融的高速发展严重制约着商业银行在市场经济中的竞争地位。传统商业银行客服覆盖范围窄、不良贷款率高、收入结构单一等问题逐渐凸显出来，许多实体经济面临着倒闭的风险。因此，商业银行想要在外部环境发生遭遇突变的情境下保全自身，就必须对经济结构进行调整，积极引进高水平、高专业性发展综合型人才，打破原有局限，敢于创新突破，才能够实现商业银行的可持续性发展。本文通过调查研究相关文献，总结了互联网金融对商业银行带来的冲击和机遇。通过外部环境研究，分析互联网金融这一大环境在变化的过程中可能会对商业银行造成什么威胁、提供何种机会；通过内部条件分析，判断商业银行在资源拥有和利用上有哪些优势和劣势，并与互联网金融的优劣势进行对比。以相关经济学和管理学知识为基础，借助文献研究法、对比分析法等方法阐述了商业银行应对冲击和影响而采取的合理有效的竞争策略。【关键词】互联网金融；商业银行；风险；竞争策略目录第1章引言1.1研究背景 第1章引言1.1研究背景近年来，互联网金融体系的发展势不可挡，科技创新正在深深的改变着金融行业的运营模式，互联网金融时代已经来临。互联网金融业务开始朝着传统银行的业务领域扩展，许多实体经济面临着倒闭的风险，同时也不断的影响着商业银行的金融地位，但与此同时，也给每个行业取得突破性地发展创造了机遇。因此，商业银行应积极应对，将自身融入到互联网金融中，不断进行科学化创新，开拓商业银行的发展新道路。1.2研究意义互联网金融企业仰仗其高端的科学技术水平，成为金融业关注的焦点，对传统金融行业中的部分业务进行了替代。在传统金融机构错失了互联网金融科技飞速发展的那几年，互联网金融已经扎根于支付，存贷款、财富管理等中间业务生了替代效应，而这种替代效应正不断增强，这就迫使商业银行传统经营的方式进行改革转型。在这样的背景下对商业银行改革策略进行研究，意义重大。本文通过研究分析互联网金融的优劣势和创新点为商业银行的经营模式提出新的主张以及改善策略，不仅可以为传统商业银行找到当下金融市场中新的立足点和业务创新方向，调整运营模式，将传统产业与线上产业相结合，提升商业银行的市场竞争力，更有助于进一步推动我国金融业的健康发展。1.3研究内容及方法1.3.1研究内容本文通过调查研究相关文献，对互联网金融和商业银行的优势、劣势进行对比分析，以相关经济学和管理学知识为基础，借助比较分析法、案例分析法等方法阐述了商业银行应对冲击和影响而采取的合理有效的竞争策略。首先，对搜集到的相关文献进行理解分析并整理出一套研究框架，对商业银行和互联网金融的概念、发展背景、业务模式进行学习总结，了解到互联网金融的来袭，对我国商业银行的经营策略产生了莫大地影响，商业银行如何应对该风险，值得深挖研究。其次，运用所学知识罗列互联网金融和商业银行的优势和劣势，分析互联网金融的自身条件对商业银行的影响，然后结合调查数据进行对比总结，探讨二者在当今时代下的发展关系，对商业银行的未来发展方向作出策略分析。最后，针对上文的分析研究，，对商业银行的转型方式提出相应的创新思路，以促进商业银行的体制改革，发挥自身独特优势，增强行业竞争力。1.3.2研究方法文献研究法：本文通过CNKI中国知网、维普网、图书馆纸质期刊和图书资料、新浪财经等相关途径进行查阅，将对本论文有用的资料进行提取，从中找到支撑课题观点的依据，对全文的结构框架进行准确构思，从而使得研究的内容更加科学。对比分析法：将传统商业银行与互联网金融运营模式进行对比，探究二者的差距，可以更加清楚地了解我国传统商业银行的前景趋势，从而对商业银行如何做出合理方案提出优化建议。1.4国内外研究文献1.4.1国外研究HanYuan研究表明风险管理对于任何一项业务来说都是必要的，特别是对于商业银行一直以来高负债率运行的情况，风险管理更是如此重要的。在我国经济的日益发展的情况上，我国商业银行逐渐发展成为中国对外开放型的商业银行。但近年来外资银行逐步深入我国银行业，激化了我国商业银行之间的竞争，使我国银行业前景呈现出夕阳状态[1]。Shun-hoChu，JingLi，RuxiZheng认为金融科技的发展给金融市场上的银行业务带来了严重的影响，这使得商业银行对经营战略，尤其是人力资源的关注日益增多。一方面，商业银行需要受过良好教育的具有IT相关知识和技能的员工来升级金融产品和服务。另一情况，商业银行可能会雇佣过多的员工，然后需要为现有员工提供在职培训计划，以满足金融科技知识和技能的要求技能[2]。ZhangYuanyuan研究表示认为商业银行目前应把转型的重点偏向人力资源方面，着力培养综合型人才，只有员工同时具备传统金融知识和互联网操作技能，才能够最大限度地规避风险[3]。FanYangYongQi认识到近年来，互联网金融的迅猛来袭，对传统金融模式产生了多方面的要求。作为一种新兴的金融模式，它为客户提供了范围更广的金融服务，同时也影响着商业银行的经营效率和创新效率[4]。XiaoxiZheng认识到互联网给金融业的发展带来了极大的便利，提高了金融运行效率。借助网络技术，金融业可以实现自主经营。为了适应当前的网络环境，商业银行普遍为客户提供网上银行服务，这在很大程度上吸引了客户。互联网在给金融发展带来便利的同时，也给商业银行造成了一些负面影响，使得商业银行的整体作业效率降低。因此，商业银行应制定恰当的方案，改善经营模式，增强行业竞争地位，才能够稳定自己的金融地位[5]。1.4.2国内研究李玉波，许少红，王宇峰研究表明在现代化技术高速发展的情境下，互联网金融模式在居民支付、小额贷款等方面得到了广泛应用。互联网金融使得传统的货币支付方式转变为微信、支付宝等线上支付，使得过去的基金人工购买转为线上基金购买。商业银行必须调整商业运营模式，积极开发各种各样的线上产品，才能够在中国经济中屹立不倒[6]。

李旭阳认为互联网金融的出现，使得商业银行所扮演的中介角色被弱化甚至被替代，大数据不足的缺点被暴露出来从而导致客户资源大量流失。商业银行必须重新正视互联网金融，谋求多种多样的合作新渠道，勇于创新，积极培养引进高素质人才，才能稳固自己的经济支柱地位[7]。

许征表示依靠大数据、云计算和数据共享等现代信息技术不断扩展服务内容和服务范围的互联网金融遭受安全风险的可能性会大幅度的提升。互联网金融行业若想持续健康的稳步发展下去，就必须优化服务流程，引进培养复合型人才，对自身的风险防范系统进行完善[8]。刘涓认为目前国内互联网金融开始步入急速发展的新时期，同时也是全面提高进步的新时期。随着现代信息科学技术逐渐渗入到传统商业银行的发展中，我国兴起了多种互联网经营模式，将中国经济的创新性、包容性特征展现的淋漓尽致。商业银行需要审时度势，提高自己的市场占有率，从而提高自身的市场竞争力，对互联网金融进行取长补短，方能实现商业银行与互联网金融的整合、互补与发展[9]。

彭菲菲表示近年来，由于中小商业银行总体规模小、经营范围较窄、服务效率低等特点，因此在互联网金融这个大环境下显得尤为劣势。以金融业现状为背景，以贵阳银行为例进行分析，罗列出近几年来贵阳银行转型发展实践，从而总结经验，为中小商业银行转型献计献策[10]。王鹏研究表明自始以来，中间业务在商业银行中扮演者不可或缺的角色，中间业务的发展，直接影响着商业银行的整体效益。然而，近年来在一系列的外部环境变革下，我国中间业务受到严重冲击，岌岌可危，与国外商业银行的差距逐渐拉大。我国商业银行必须审时度势，借鉴国外优势，化为自身财富[11]。刘兴维，杨晓野，杨鑫，张静表示一直以来，商业银行背靠政府这座“大山”，拥有政策扶持以及强有力的商业信用，霸主地位不可动摇。随着互联网金融的扑袭，商业银行应深入探索证券交易客户的交叉销售机会，制定激励措施，根据自身产品的特点，以客户需求为中心创新服务模式[12]。

张彤研究表明一直以来，市场营销作为我国中小商业银行的中心，而中小商业银行又是我国银行业的核心力量，根据递推原则，市场营销是我国银行业必不可少的发展手段。互联网金融在降低金融交易成本、分散投资风险、调动不活跃的社会资金、为中小企业融资等发面发挥着不可撼动的作用，对传统银行业带来了巨大冲击[13]。黄宇震认为作为一般等价物的黄金在人们的生活中热潮不断，黄金业务一直是传统商业银行的主要利润来源之一。伴随互联网金融高效率、低成本的特点的崛起，吸引了大量商户进行转移，使黄金业务发生偏移，商业银行传统黄金业务市场占有率降低。商业银行应把握住商业银行起步晚的缺点，依靠自身长久以来积累的资源，扩大客户区域，对黄金业务进行创新改革[14]。

阴依含认识到随着现代科学信息技术的创新与发展，我们社会支付方式、投资手段、运营模式等多个领域的生产正在经历巨大的变化，这些变化改变了普通大众的日常生活。传统的商业银行要想在大势所迫的情况下生存下去，就必须顺应潮流，打破传统思维局限，对产品和服务进行优化改革。探究互联网金融背景下的商业银行如何破茧而出，引人深思[15]。

冯凡研究表明我国互联网金融于1996年开展网上银行业务与网上证券交易业务，1997年开启网上保险服务平台，进入二十一世纪后，我国又开始发展更贴近于日常生活的金融活动。互联网金融依据自身鲜明的低成本、高效性、便捷性等特点，迅速吸收大量用户参与进来，这无疑使对传统商业银行的一次严峻的挑战，同时也是一次巨大的机遇[16]。邓小月研究表明互联网金融作为一种新的交易模式参与到大众的生活中来，但由于互联网缺乏完善的政策与法律法规制度，导致互联网金融具有很强的开放性，金融风险大大提高，该风险反作用于商业银行，对商业银行的基础业务与表外业务造成威胁，使商业银行承担的风险也逐渐增大[17]。

谭培强表示传统商业银行的各个网点遍布全国，片区规模经营，人工成本较高。互联网金融的突如其来地崛起，将大数据、云计算、社交网络等信息技术融入到大众，有较高的可接受性和针对性，对商业银行的各个网点经营策略发生撞击，动摇了其经营方向，促进商业银行网点全面性的改革[18]。叶冰研究表明互联网金融虽然在国内发展的时期与其他欧美发达国家相比较为短暂，但我国目前互联网金融产业展现出了不可忽视的未来发展潜力。在这个谁掌握了更多的信息，谁就拥有主动权的世界，互联网金融发挥其大数据流通快的优势，提高其核心价值，增加客户粘性。同时互联网金融的安全性和稳定性问题也暴露出来，如何优化互联网金融，值得我们大众团结一致，乘风破浪，锲而不舍的去探究[19]。孙雪峰认识到互联网金融由于互联网的复杂多变性，其发展模式在金融业务方向中界定困难，与传统商业银行一样都会在资金大规模积聚下产生经济风险，该风险对于中小银行影响尤为强烈。中小银行要想在金融市场上展现自身优势，就迫切需要深入分析内外部环境优势和产业链现状，制定发展新思路，明确自身发展思路，从而提高市场话语权[20]。

第2章互联网金融的发展概况2.1互联网金融的发展背景2.1.1互联网金融的定义互联网金融指的是以电子通讯为核心的多种现代信息技术为传输媒介，利用大数据与云计算等技术，摆脱过去传统金融业在时间和空间两方面的局限性，实现数据共享达到优化资源配置等金融服务的新型金融业务模式。目前这种新模式在我国仍旧处于拥有着巨大增长潜力的全面快速发展时期。互联网金融是金融业务在适应了互联网信息技术后发展出来的衍生产品，由于具有互联网的开放性、共享性、技术性、隐蔽性和虚拟性，其面对的是比传统金融风险更复杂的风险隐患。2.1.2互联网金融的发展史1.萌芽阶段互联网金融最早出现在20世纪90年代的美国，以安全第一网络银行为标志，开启了金融发展的新纪元。2.起步阶段金融与互联网的融合从技术层面拓展到了业务领域层面，许多互联网金融业务形态接踵而至，为了解决在起步阶段出现的各种难题，第三方支付平台开始出现。3.高速发展阶段2013年，支付宝、微信等产品相继问世，开始让大众接受互联网所带来的方便。许多第三方支付把握住新时机，在互联网金融舞台上展示自己，标志着互联网金融进入到高速发展阶段。2.2互联网金融的发展现状2.2.1互联网金融的主要业务模式1.第三方支付第三方支付是指用户在提供网络服务的终端设备上，通过使用具有经济实力和信誉保证的金融平台账户进行网上款项支付。由于第三方支付具有高效率、便捷化等特点，人们越来越青睐于第三方支付平台进行支付，从而促使第三方支付用户群体骤增，用户习惯快速形成。这使得很多客户对服务价格变得非常敏感，给金融的成本效益均衡提供了可能性。目前，以微信和支付宝两大巨头为代表的第三方支付将原有的线上业务发展到广泛的线下领域，更加注重加强与商业银行的合作，从而形成互利共赢的支付产业链，打开综合性发展新道路。2.P2P网贷P2P网络贷款平台是指去掉借贷中介，直接由个人对个人通过互联网平台进行网络借款的新型民间小额借贷模式。P2P网贷首次将传统的借贷行业扩展到互联网领域，在整个借贷过程和信息交流方面起着桥梁作用。这种点对点的网络借款模式是令资金拥有者与资金需求者通过网络平台进行交流沟通直接实现网络借贷的一种互联网金融模式，资金出借人可以得知借款人资金交易的去向，P2P网贷平台仅仅作为一个信息传递的中介，违约风险由出借人来承担。出借人也都懂得将自己的自己资金分给多个需求者，并对他们的信用偿还能力进行评估，从而使自己的收益风险降到最低。P2P网贷模式主要是将资金的供给者和需求者放入到同一个市场上来进行交易，这样就可以很好的避免了线下双方匹配度低的难题。3.众筹众筹指的是通过某一个媒介，由发起人、投资人、平台三方共同合作完成的对个人或组织的募集资金行为。由于众筹开放性的特点，使得众筹的对象大多是特殊创意组成的低门槛且缺乏资金的个人或者企业，使得更多有能力而没有平台去展现自我的人获得众筹支持与经济援助。一方面，我国传统金融业关于募集资金的发展已经深入大众，拥有有强有力的群众基础，而网上众筹融资这种方式才刚刚兴起，民众一时难以接受，容易产生排斥反应，使得大量充满创意的优质项目仍旧使用传统融资方式募集资金。另一方面，国内关于众筹的法律法规还不完善，使得各种打法律“擦边球”的企业层出不穷，导致用户对投资项目存在质疑，转而选择传统金融集资方式。众筹平台只有对产品严格把关，防止鱼目混珠现象发生，才能够在我国融资市场上拥有自己的位置。2.2.2互联网金融的发展趋势1.投资群体年轻化据调查显示，首先进入互联网金融的是80后、90后们。一方面，相对于00后来说，他们基本已经步入到社会中，在新事物面前，不会莽撞而无知，有着独特的见识和胆识，能够很好的带动互联网金融的发展。另一方面，相对于70后、60后来说，他们虽然是这个社会的财富最大占有者，但是他们在这个社会已经拼打多年，身上的那份进取精神已经被磨灭的差不多，思维难免固化，更愿意享受稳定的生活状态，对于新事物总是存在一种抵触心理。所以，互联网金融的投资群普遍呈现出一种年轻化状态。2.移动互联网金融大众化近年来，智能产品的更新换代不断加快，人们普遍接受了一种快节奏的信息化生活。调查数据显示，截至2020年12月，我国手机用户达到了10亿，吃饭要看手机，睡前要刷一刷手机才能入眠，许多言语上的沟通进而转而网络聊天，人们的日常生活越来越离不开手机，而手机的运营则是建立在互联网之上，所以说，互联网金融深入群众，呈现出大众化趋势。3.业务模式小额化、分散化互联网金融的业务模式虽然发展速度快、盈利高，但是也存在着很大风险问题，一旦出现问题，整个平台都有可能呈现崩盘的状态。所以，管理层未来降低风险从而变得可控，将业务模式逐渐小额化，分散到多个领域，这样当一个部分出现问题时，不会造成其他部分的巨大波动，从而保证互联网金融整体的平稳运行。

第3章商业银行的发展概况3.1商业银行的发展背景3.1.1商业银行的定义商业银行是指以工商企业及个人存贷款、证券投资等作为主要经营业务，实行企业化经营的综合性金融机构。商业银行作为一种金融组织，是把追求高效益作为主要目标，能够向客户提供多种金融性服务作为服务宗旨的一种特殊的金融企业。3.1.2商业银行的发展史1.萌芽阶段商业银行的雏形起源于公元前2000年的巴比伦寺庙，在明朝末年，我国出现了银行的相似物——钱庄与票号。2.体系重建阶段1979年开始，在改革开放指导方针的引领下，我国基本形成了以中央银行为领导骨骼、四大国有商业银行为血液的中国式银行体系。我国商业银行开始发展计划商品经济，打破传统商业银行资金的“供给制”，挖掘农村客户资源。3.扩大发展阶段经过多年的拼搏与改革，我国已经实现和世界其他各国拥有同等的话语权的地位，逐渐加强对商业银行的监管水平，对股份制进行优化，积极推进商业银行制度体制改革。3.2商业银行的发展现状3.2.1商业银行的主要业务模式1.资产业务资产业务是指商业银行获取收益的一项主要经营活动，是展现在商业银行的报表中构成资产的业务。商业银行的资产业务是商业银行获取收益的主要来源之一，受资产规模和资产质量的影响。商业银行只有具备了一定的规模才能够有充分的基础条件来博取更多的收益，但是过大的管理规模也会带来一些局限性，使得银行管理人员不能够对工作进行有效的指导与监督，管理的控制工作难度加大，从而使银行的资产业务发生坏账。对资产的质量进行研究分析，可以很好的分析商业银行的信用审查程序、审查借款人的信用记录、贷款使用、管理状况、财务数据等，资产的质量过关，才能够在未来的行业竞争中岿然不动。因此，商业银行应对资产进行妥善的管理，增加资金的流动性，降低坏账风险。2.负债业务商业银行的负债业务是指商业银行作为债权人，通过对外负债来筹集资金的日常经营业务活动。负债业务在商业银行资产业务和中间业务中起到保障作用，是银行日常运营的重要手段。资金的流动性大小决定着商业银行的生存能力，而商业银行的负债业务则是维持资金流动性的重要法宝。互联网金融凭借着高盈利能力，低门槛，低风险和高流动性，使许多用户将自己的资金投入到互联网中。互联网货币资金刺激了许多金融产品的推出，丰富了用户的资产管理渠道，更是改变了用户的消费习惯。随着互联网的普及，更多的人开始尝试线上资产管理，比如基金、股票等多种理财方式，不愿意将资金单单用于收益较少的传统式银行存款。为了获得稳定的资金来源，商业银行必须支付较高的银行同业存款利率，提高银行理财产品的收益率，使得商业银行的债务成本显著上升，利润空间大大减少。3.中间业务中间业务是指商业银行不将其列入到资产负债表，但能够影响当期损益的一系列业务，银行不需要用自己的资金，只需要帮客户承担收付和其他委托。商业银行中间业务具有收入高且稳定、种类多且可拓展延伸等特点，已经成为商业银行新的发展目标。但是在互联网金融模式中，第三方支付机构凭借快速便捷的优势，迅速获取了众多用户的青睐，其资金处理方式取代了商业银行支付结算系统主导地位，间接导致银行系统中的个人存款流失。商业银行虽在渠道和银行网点在代理销售费用谈判中占据优势，但随着互联网金融的兴起，用户可以通过移动终端更便捷地购买所需的理财产品，使商业银行的中间业务受到冲击。商业银行要想降低经济风险和社会风险，将自己救出于泥泞之中，就必须不断开拓中间业务新领域。3.2.2商业银行的发展趋势1.商业银行业务多样化作为传统商业银行中心业务的借贷业务在互联网金融的冲刷下已经岌岌可危，往日辉煌很难重现，商业银行必须向其他业务进军。商业银行的多方向拓展，形成了商业银行的业务多样化，使得许多企业越来越离不开商业银行，加速了商业银行的经济结构的调整。2.商业银行管理电子化互联网金融的飞速发展使得商业银行之间的竞争越发强烈，传统的经营方式已经不适用于当今时代对商业银行的要求，商业银行应紧跟时代发展，把握住这次发展契机。商业银行大规模地使用电子化产品，用科学的管理方法代替旧的经验管理，降低了很大部分的人工成本，有利于高层管理人员进行宏观调控，大大加快了银行的作业效率，促进了商业银行的自动化发展。3.商业银行业务经营国际化互联网金融所带来影响不仅仅针对于我国，这也是对全球商业银行的一次挑战。经济全球化大势不可逆转，带动着我国商业银行向外延伸，各国商业银行的监管在大势所迫下不得不降低要求，导致银行业竞争不断白热化。商业银行仅靠自身力量是无法稳住自身地位的，必须和其他各国商业银行联合起来，共同商议对策，互相吸取经验教训，促进商业银行业务国际化进程。

第4章互联网金融与商业银行的优劣势对比4.1互联网金融的竞争优劣势4.1.1互联网金融的竞争优势1.庞大的网络客户传统的商业银行虽然实行了片区经营管理，但是由于人力、物力等资源的限制，并不能做到全覆盖，从而使得商业银行丧失一些优质客户。现在人人一部手机，可以说是大数据深入到了世界的边边角角，使每个人都能够享受到信息化的服务。互联网金融把握住了时机，使用户访问门槛降低，拥有手机就相当于拥有了一个移动互联网，随时随地就可以进行信息交流。为了迅速掌握海量用户资源，一些产品还推出了新人加入免费领取奖品、邀请好友瓜分红包等手段，这些方法具有很大的灵活性、新颖性、前瞻性，在未来能够发挥出巨大的优势。2．操作方便，高效省时互联网金融的主要交易地点就是在线上，很多公司都抓住了这个风口，开创自己的线上软件，吸收新的顾客，其中最为典型的就是淘宝。淘宝的创立为许多年轻人尤其是不方便出行的人提供了优质的创业机会，门槛低且收益较高，市场容量大，交易双方通过扫描二维码或者输入支付密码就可以进行购买。淘宝上商品齐全，并且细心的设置了关键词筛选的功能，大大降低用户选择商品的时间，由于没有店面租金的成本，淘宝平台的商品价格相较于实体店要优惠一些，这也获得了许多年轻人尤其是学生党的青睐，在为他人提供便利的同时，淘宝也创造了自己的收益与口碑。如今盛行的微信、支付宝等支付方式给我们的日常生活交易带来了便捷，支付金额可以精确到分，完美地解决了纸币的找零的问题，出门只需带一部手机就可，很好的替代了实物钱包的繁琐。抖音、快手等短视频平台近年来热潮不断，进入门槛低，技术要求不高，让一些年轻人甚至是退休的老人都能够进入到短视频的工作中来，很好的解决了现在就业困难的问题。3.交易成本低传统的商业银行由于是在线下运营，需要大量的人力和物理来进行调控，员工工资、房屋租金、机械维护等都需要大量的资金来投入，所以商业银行的交易成本较大。互联网金融一改传统的交易方式，由线下转为线上，交易双方可以通过扫码，转账等免费的方式来进行交易，使得线下交易的一些基础费用化为乌有，很好地降低了交易的成本。4.1.2互联网金融的竞争劣势1.风险控制能力不足互联网金融企业或平台虽然设置了风险控制门槛，但这些产品评价缺少群众基础，不够准确不够完整，甚至不够真实可靠。由于不能全面掌控平台用户的信息，平台无法做出有效的评价，互联网金融在发生风险时造成资金损失的可能性更高。互联网金融本身具有的极大虚拟性，使得管理者在面对互联网金融整体崩盘的情况下，无法进行全局控制，无法做出有效判断，进而无法给出有效的应对策略。2.信用体系尚不完善信用问题是重中之重，在进行贷款的发放时，许多银行会派相关人员实地企业去考察，查看企业是否在健康经营以及生存，并且有持续经营的能力以及偿还贷款的能力。在申请贷款时，企业必须有提供一定的担保，一般是可以用厂房或者其他做抵押，以防出现企业不能及时偿还贷款的现象发生。但是互联网银行的客户对象主要是小规模的企业或者是个人，并且信用评级主要依赖于网上的数据，这些信息可能不具备真实性。假如客户利用这些不实的信息进行投资，将会使银行的风险增高，甚是出现致命的打击，提高了贷款收不回的可能性。3.信息安全存在隐患由于互联网金融现在仍处于新兴发展阶段，还没有出台相关的法律规范，使得互联网金融处于一种无监管的状态。很多鱼目混珠的产品争相上市，然而许多消费者并没有辨别真伪的能力，自我保护意识不强，使得诈骗事件频发。许多企业为了赚取收益，降低了自己的道德底线，采取非法手段获取用户的个人信息，有些企业甚至将取得的信息转卖给不法分子，谋取暴利，使得用户信息被大量掌握，信息安全引人担忧。4.2商业银行的竞争优势4.2.1商业银行的竞争优势1.设施服务全面，为客户营造良好的服务体验商业银行引入了许多新兴的智能机器，使顾客可以按照提示自行操作办理业务，同时，银行为了提高业务办理的安全性，在一些重要的程序中添加了“员工授权”这一操作，由工作人员核对信息无误后，对智能机器进行授权，完成整套业务操作，这种自主灵活的作业方式大大提高了商业银行的办事效率。近几年，商业银行推出了多种针对性服务，在线下通过面对面的交流，能够更加详细清楚的知道顾客的需求，提高了顾客办理业务的幸福体验感。商业银行还针对用户的群体提供精准服务，从而满足客户的个性化需求，提升客户的幸福感和体验感。2.企业资金和信用有保障众所周知，商业银行的起源时间早，发展时间长，又背靠国家这座“大山”，拥有政府资金和经济扶持，长期以来握有优质的客户资源和高度的群众信任度。虽然近年来兴起的互联网挖走了许多客户，但由于其发展时间短、安全性不高等问题，使得一部分群众尤其使在这个社会上握有较多资产寻求稳定的中老年人还是愿意将自己的资产投入到商业银行中来。3.风险控制比较完善商业银行的风险管控主要来自于资金的流动性，商业银行为了维护资金流动性，出台了多种创新型政策，引进高端具有相关管控知识的人才，适时找会计事务所进行审计，进行科学化的风险评估。对于每一位前来借贷的客户都会进行信用评估，从而形成了一套商业银行自有的系统性信用评估手段，减少坏账发生概率。互联网金融虽然线上操作较为方便，但这只适用于易于接受新鲜事物的年轻人，对于吸收新知识不强的中老年人来说，学不会线上操作就意味着被这个社会所淘汰，无论是从学习还是心里压力上，这并不友好。对于线上支付和投资，这种看得见摸不着的东西，远不如货币和票据拿在手里更为踏实，这就使得商业银行的风控难度得到降低。4.2.2商业银行的竞争劣势1.客户覆盖范围受限商业银行在文化认同、功能拓展、操作便捷等方面都难以获得年轻用户共鸣，长期以来形成了“大企业的高姿态”，从而导致用户黏性不强、增量市场吸引力不足、市场话语权不够的连锁反应。所以，商业银行无论是在时间还是空间上，对客户的覆盖都有极大的局限性。2.运营成本偏高传统的商业银行运营渠道主要是在线下，日常的交易主要还是依赖于人工，虽然近些年引进了智能机器，大大减少了银行的工作量，但智能机器的操作还是需要人来进行操作。商业银行的房屋租金、机器设备、员工工资等各项基本支出在银行的总支出中占比很大，并且商业银行的软件开发维护的费用更是不可估量。然而作为新兴事物的互联网，可以通过大数据来分析挖掘，建立客户信用档案，以此为依据向客户发放贷款，通过精益措施提高客户操作管理效率，可以省去与客户见面、实地考察、抵押担保或质押等环节的费用，将运营成本降到最低。3.信贷业务的核心地位受到冲击由于商业银行的金融产品和服务严重同质化，银行之间的竞争一直处于非常激烈竞争状态，当某家银行推出优质产品后，很快就会被竞争对手所模仿，对手很有可能以更低的价格来吸引顾客。信贷业务一直以来在商业银行中起到中流砥柱的作用，常以门槛低的优势，使商业银行握有大批的用户资源。但是，近年来随着互联网金融的热潮席卷，大大降低了纸币在人们日常生活中的流动性，转而替代的是更为便捷高效的线上支付，使得很多顾客尤其是作为时代中坚力量的年轻人放弃了传统的线下信贷，投入到方便快捷的线上投资中去。要想在均质化中脱颖而出便意味着商业银行必须不断推陈出新，付出更多的成本，甚至更低的价格才能收获首要优势。4.人力资源结构受限我国的商业银行人才引入方式是以收取应届毕业生为主，然而象征着时代朝气的年轻毕业生们，很多只是把商业银行作为一个平台，赚取经验后跳槽到其他企业，其余的毕业生则会选择留在银行，赚取稳定的收入，这就造成了商业银行出现两级分化，基层人员不断更新，而中层管理人员年纪较大，导致商业银行总体员工普遍缺乏创新意识和先进的专业知识。外资银行为了巩固自身地位，高薪挖走我国商业银行的优质人才，偷取我国商业银行经验成果，造成我国商业人力资源结构很大的不平衡。与传统银行相比，互联网银行的金融操纵更加透明化并且客户参与性更高，这使从事相关行业的人员更加专业，水平程度更高。

第5章互联网金融背景下商业银行竞争策略研究5.1互联网金融给商业银行带来的风险1.增加了信用和技术风险互联网金融是虚拟化的经营平台，依托于通信技术之间的相互传播，而当某个互联网金融机构或平台出现经营困难时，国家极有可能无法施以及时准确的监管，经营失败的机构或平台往往会出现资金蒸发、通讯失联、卷款跑路的情况。传统金融行业已经构建了全面完备的信用评估体系，但互联网金融却因为互联网信息开放，不能完全控制不法分子伪造信息或利用平台牟利的恶劣行为。我国互联网金融平台暂时没有形成完整的征信系统，与传统金融行业已有的征信体系的对接工作仍有不足，虽然企业或平台也设置了信用门槛，但这些信用评价不够准确不够完整，甚至不够真实可靠。由于不能全面掌控平台用户的信用信息，平台无法做出有效的信用评价，互联网金融在发生信用风险时造成资金损失的可能性更高。互联网金融缺乏实际经济的撑持，容易在资金大规模流入的情况下造成风险积聚，最终导致出现泡沫经济。2.盈利与破产风险上升风险资本、私募股权市场和其他场外市场的发展使商业银行面临客户流失的危机。主要原因是这些中小企业只能依赖于银行贷款，与之相比，中小型高科技企业具有较为宽松的融资条件和强有力的专业背景，能够为企业发展提供业务，战略等方面的支持。同时，给企业提供发展建议，并分享企业收益。银行贷款仅仅着眼于贷款是否顺利收回，相比之下，高新科技企业更趋于选择专业投资机构投资。商业银行的中小企业客户被割裂，从而导致高质量的客户流失，商业银行将面临逆向选择的困境。3.监管风险互联网金融具有门槛低的特点，容易招募大量客户，可以推动互联网的创新。但是，也导致了互联网金融的监管水平不高，使得一些劣质产品混入其中，用户安全存在问题。互联网金融的监管问题也反噬与商业银行。商业银行为了在经济市场中维持自己的地位，就必须不断地进行创新，然而这种创新投入资金量大，收益却不乐观，所以在监管层面上就会降低要求。监管层面的降低使得商业银行在进行推广的时候存在很大的法律问题，劣质贷款层出不穷，商业银行表明光线，实质则以千疮百孔。5.2商业银行的应对策略5.2.1增加中间业务收入，降低经营风险作为传统商业银行中流砥柱地位的借贷业务在互联网金融的压迫下已经岌岌可危，商业银行想要稳住自己的地位而不被经济社会所淘汰，就必须向其他领域进军。商业银行中间业务具有收入高且稳定、种类多且可拓展延伸等特点，能够有效地降低坏账发生地概率，对商业银行借贷业务的损失进行资源补给，已经成为商业银行新的发展方向。商业银行通过增加中间业务的收入，提高了银行整体业务地灵活性，使得更多地顾客愿意到商业银行来办理业务，商业银行地经营风险也得到了有效地分散。5.2.2创新人才培养模式我国传统商业银行的人才培养方式主要是老员工带新员工的模式，虽然老员工的经验很丰富，但长久呆在一个环境中，思维明显固化，碰撞不出什么很新颖的东西，只是教科书般的将知识传输给新员工，导致新员工原有的那份热忱也被这固化的模式所消灭，整个商业银行呈现出一种停滞不前的工作状态。所以我国商业银行应加大创新力度、提高创新能力，积极引进高素质、高水平的综合性人才，为商业银行带来新鲜空气——新的管理方法和经验，让顾客享受到更高水平的服务，提高顾客满意度和和体验感。5.2.3积极合作，实现互利共赢孤木难成林，商业银行即使拥有再强地抗风险能力，在当今时代也难以占有很好地优势，所以商业银行必须和互联网金融友好合作，争作互联网商业银行。将先进的信息与金融技术综合运用，可以提高商业银行收集信息和生成信息的能力。同时可以更加快速利用网络广泛收集企业和客户的行为习惯、消费偏好、经济水平等各类数据，并通过云计算、人工智能、大数据高效的收集、处理并进行分析，使客户标签系统能够更加有效完善，全面深入了解客户需求动态，洞察和细分客户真实的财务状况，实现一种带有中国特色的互联网商业银行。5.2.4优化客户体验互联网金融的便捷性和普遍性使得商业银行的客户大面积流失，商业银行要以积极的心态来应对这种变故，表明上看这是一种挑战，但深挖下去这何尝又不失为一次机遇。商业银行在较高的金融地位呆的太久，自我创新意识太差，防范风险能力也不够强，所以在这次互联网浪潮中措手不及。没有压力就没有动力，商业银行应好好把握住这次取得重大突破的机会，寻找与互联网金融的相似之处，打破传统的线下思维，积极开发线上产品，利用大数据进行有效宣传，挖掘出之前覆盖不到的潜在客户，针对群众，设计出能多个性化产品，来提高客户的体验感。5.3商业银行发展的建议与策略互联网金融的进入给商业银行带来了一定程度的挑战，对于商业银行已经实施的战略手段，本文做出以下几点建议优化。1.中国商业银行发展困境的根源在于中国的宏观经济进入下行周期和行业竞争的加剧，交易金额与需求大大减少，使得商业银行的盈利水平降低。因此，可以通过综合利用“互联网”、“零售”、“混业经营”等转型路径，通过增强银行的服务能力、提高银行服务效率，从而使我国商业银行可以有效摆脱发展困境。同时还可以提高商业银行的市场经济地位，缓解利率差的收窄。2.商业银行要合理利用互联网金融的科学技术，实现以人为主体的管理。就目前的调查数据显示，银行员工普遍抱怨银行任务量大、加班时间长、关注结果而不注重过程等问题，使得商业银行员工整体工作动力较低，工作效率不高。所以商业银行不仅仅是要关注于经济效益，还需要尊重员工的需求和发展，适度分权，民主管理。大数据的到来，使一些机器得到了升级，商业银行应加大基础设施的投入，减少人工工作量，提高效率。3.中国商业银行的规模现状存在差异，应采取因地制宜的方式。我国商业银行可以转移发展方向，走“大零售”或“混合经营”路径。相对而言，区域性商业银行可以选择最符合当地经济金融状况的细分业务，根据当地金融的供求关系和经济需求来进行转型，可以更好的满足用户的需求和发挥出自身优势，争做特色“标杆银行”。第6章研究结论与展望互联网金融作为一种新兴的产物给商业银行带来了很大的打击，使得商业银行的金融产品、服务、组织结构等出现严重不平衡，造成传统的商业银行在竞争中发生金融脱媒现象，但与其说是挑战，不如以积极地态度将互联网金融作为一种新地发展契机。在未来，商业银行应充分利用互联网金融技术，发挥多种渠道优势，提高渠道分销本身效率，改变传统商业银行运作方式，科学合理地安排用户的定位与服务模式，通过渠道之间联系成为一个整体，使得更多的产品与服务实现跨区域服务，并能够随时提供在线服务，让互联网金融中拥有商业银行，商业银行中融入互联网金融知识，形成高端复合型互联网商业银行，顺利实现时代潮流的转型与蜕变。参考文献[1]HanYuan.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/kcmstarget"Commercialbanks'riskmanagementanalysis[J].LangfangsocietyofAppliedEconomics,2019,22.[2]Shun-hoChu,JingLi,RuxiZheng.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/kcmstarget"HumanCapital,HumanResourceSlackandBankPerformance:TheRoleofBankAge[J].FEBMOrganizingCommittee,2020,8.[3]ZhangYuanyua