个人综合授信贷款作业及财务知识分析指导书

文件编号：ZH-C-GR-037编

审

版本号：A/0

批

WSha^lFUongMopnienlBank生效日期：______________

上海浦东发展银行内控体系文件

个人综合授信贷款作业指导书

文件概要

要点内容

一、主要风险借款人信用风险、借款人资料虚假风险、贷款用途风险、抵押物权属

风险、审查风险

二、基本原则1.个人综合授信客户是指个人信用好、社会地位高、经济实力强的

自然人。一般指担任处级（或相当于）以上干部的国家公务员（事

业单位工作人员）、本地有i定知名度的私营业主和股东、大中

型企业中级以上管理人员、金融从业人员、科教文卫系统等白领

和高收入阶层。

2.个人客户信用授信业务对应的贷款品种为个人消费贷款，个人

抵、质押综合授信业务对应的贷款品种为个人短期经营性贷款及

个人消费贷款，办理时须同时满足对应管理办法规定：

3.选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个

人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元：

4.个人客户信用授信业务及个人抵、质押综合授信业务授信期限最

长为两年，但个人抵、质押综合授信业务中选用经营性贷款科目

的，单笔贷款支用期限最长一年。受信人在授信有效期内获得的

每笔贷款的到期日均不得超过授信有效期的到期日。

5.审批权限方面，个人客户信用授信业务按个人信用贷款审批权

限执行，个人抵、质押综合授信业务根据对应品种的转授权规定

执行。

6.个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总利。质

押额度、抵押额度按以下情况分别掌握：

1）申请质押授信额度须提供本人名卜.储蓄帐户存款或1999年

后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币

质押品的，质押率不超过质押物面值的90%,提供外币质押

品的，质押率不超过质押物面值的80%o以国债作为质押品

的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作

为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于

愦押。质押品的质押手续应按照我仃相关货款业务管理办法

操作。

2）申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权利的住

宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超

过授信人认可的抵押物价值的70%,抵押物为商铺、办公房

的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50%。抵押期

限应不短于综合授信的有效期。

7.受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开

始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮

动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在

一年（含）以内的，按授信额度支用协议我明的利率计息、，不再

调整利率;贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月

1日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。

三、岗责控制客户经理、独立调查岗、审查、审批人员分别对贷款审批进行控制

1.流程输入1.客户提出贷款申请

2.客户递交申请材料

3.客户与浦发银行签订贷款合同

2.流程输出浦发银行审核通过客户借款申请，发放贷款

四、流程控制3.流程关键1.受理调查

控制环节2.贷款审批

3.签约办证

4.放款监督

5.贷后管理

五、检查监督客户经理和相关人员必须至少每半年进行一次贷后维护和检查；会计

部门对于贷款抵质押品的入库情况清点每季度不少于一次

六、计算机环1.一般控制

境控制2.应用控制

目录

0.修改记录................................................................................4

2.适用范围...............................................................................5

3.定义、缩写和分类......................................................................5

4.职责与权限............................................................................6

5.基本原则..............................................................................12

6.流程描述与控制要求.....................................................................13

6./贷前调查........................................................................15

6.2贷款审批发放....................................................................17

6.3贷后管理........................................................................21

Z检查监督...............................................................................24

&相关文件...............................................................................24

8.1外部文件........................................................................24

8.2内部规章........................................................................24

8.3内控体系文件...................................................................25

9.附录..................................................................................25

附录一:贷款申请材料...............................................................25

附录二、授信审查、审批人员的责任..................................................25

10.记录.................................................................................2«

记录一:《上海浦东发展银行个人贷款申请审批表》....................................28

记录二:《借款协议》................................................................30

。・修改记录

序号修改日期修改原因和修改内容提示修改单号生效日期

1.目的

本文件规定了上海浦东发展银行个人综合授信贷款业务的操作流程和控制要点，旨

在确保综合授信贷款业务规范操作和主要风险得到有效控制，在确保银行资金安全的前

提下，提升我行个人信贷业务的竞争力，从而带来良好的市场效应和经济效益。

2.适用范围

本文件适用于上海浦东发展银行各分行及下属具有相应权限的分支机构办理的个

人综合授信贷款业务。

3.定义、缩写和分类

1）个人综合授信贷款：指我行有权经营机构（简称授信人）以提供授信额度的方式向

申请个人资金融通的自然人（简称受信人），提供资金融通的一种业务方式。综合

授信是基于既定个贷产品玫策下的一种操作方式，仅适用于个人消费贷款和个人经

营性贷款业务，包括个人客户信用授信业务和个人抵、质押综合授信业务。

2）个人抵、质押综合授信业务：是指我行有权经营机构（授信人）以提供授信额度的

方式向拟以抵、质押授信方式申请个人资金融通的自然人（受信人），提供资金融

通的一种业务方式，对应的贷款品种主要为个人短期经营性贷款，对于符合个人消

费贷款管理办法规定的也可以通过抵、质押综合授信形式办理，但授信金额最高不

超过50万元。个人抵、质押综合授信实行“额度分类评估、支用总量控制”原则。

3）申请人：应是中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的居民，对于仅申请质

押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件（参考

内控体系文件《个人存单国债质押贷款作业指导书》），对于其他的综合授信申请

人的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件（参考内控体系文件《个人消费贷

款作业指导书》，

4）营销推进团队：负责个贷业务营销的专门组织。

5）管理团队：管理团队主要负责对个贷业务各项职能的管理。发起对个贷业务销售渠

道（如开发商楼盘、二手房中介等）、中介服务机构（如评估公司、律师事务所等）

的准入管理；配备独立调行人员对单笔特殊个贷业务（如经营性贷款）实施独立调

查；对由低柜受理的首笔零星个贷业务的准入。

6）操作团队：是分行专业从事个人信贷流程化操作的专业团队，要求按流程设置岗位

配置人员。主要包括资料录入、审查、审批、面签、办证、档案管理、贷款催收（逾

期90天内）等职能。

4.职责与权限

部门/岗位职责不相容职责

销售团队/客户经1）根据我行个人信贷政策及产品销售导向，进行

审查岗、审批岗、办证

理个人贷款产品销售和项目引荐。

岗、放款监督岗

2）对业务交易背景、借款主体及借款意愿的真实

性、合法性以及贷款申请资料（申请表）内容

的真实性、完整性进行收集与调查，出具调查

报告，对调查报告内容真实性负责。

3）对于个人经营性贷款等风险较高的特殊个贷业

务，在客户经理实施基本调杳后，将提交“管

理团队业务准入岗”进行逐笔调查，井出具

独立调查意见。

操作团队一资料1）将借款资料信息录入个贷管理系统，对纸质材

录入岗料与录入个贷系统信息的一致性负责；

2）将贷款资料递交贷款审查岗，对贷款资料的及

时传递负责。

3）负责贷款利率变更、额度利率变更、贷款期限

变更、助学贷款展期、担保信息变更等申请。

操作团队一资料1）负责对已录入系统的资料进行复核，对录入资

复核岗料的关键要素重新输入，对系统录入资料要素

正确性负责。

操作团队一审查1）对客户经理提交的贷款资料合法、合规性及存客户经理、放款监督岗、

岗在的业务风险进行审核，对信贷业务风险进行审批岗

认真分析和专业判断，对信贷政策、操作流程

和操作规范的执行情况负责；具体审查内容包

括但不限于：

a）审查申请资料、调查报告及贷款建议的完

部门/岗位职责不相容职责

整怛、准确性，核对借款人身份、放款及

还款帐号等.重要信息，负责客户信息的准

确也、真实性；

b）审查借款人资格，审查借款人借款条件•、

借款用途、对借款人资信状况的评价分析

的合理性等；

c）审查担保条件，抵（质）押物权利是否落

实，是否经我行认可机构的评估，估价是

否合理：质押物是否经会计部门作真实性

核查：外币或外汇质押物是否有合法来源

证明及是否符合外汇管理局规定；担保方

式的合规性；保证人保证资格、保证意愿

的真实性等；

d）根据贷款方式、借款人的经济财务情况评

定贷款的风险情况；

e）个体工商户贷款以及自雇人士申请的个人

贷款还须审杳借款人近期经营情况、财务

状况和发展前景，主要包括借款人的产、

供、销状况，信用状况，经济效益状况等。

2）对贷款涉及的基础交易的合理性、抵押物状况

（权属、价格）、借款人情况的合理性、贷款用

途的真实性和贷款额度的合理性审核出具明确

审查意见。对申请个人贷款的，应提出贷与不

贷、贷款金额、期限、贷款方式、利率和还款

方式等意见；对申请合作项目的，应提出按揭

额度、最高成数、最长期限、执行利率、担保

方式、俣证金比例及其他条件，并按审批权限

逐级上报审批。工作方式可以采用会同客户经

部门/岗位职责不相容职责

理调查核实、也可对提交的申报资料进行复核

调查等；

3）对个贷业务中存在的关联异常状况进行调查；

4）将贷款资料及时传递给审批岗，退回的资料给

资料录入岗：对贷款资料的及时传递负责：

5）对贷后维护、变更信息的审查。

操作团队一审批D贷款审批岗在审查岗提交的信贷调查报告和审客户经理、审查岗、放

岗核意见的基础上，依据各产品政策和分行个贷款监督岗

业务的总体风险水平和风险管理需要审批贷

款，对个人信贷业务的合规性和合法性负责，

执行资产规模和资产结构控制要求，对按授权

经其审批的贷款承担审批责任。

a）审查贷款的合规性；

b）审瓷贷款的风险点并进行分析和列示，评

估其可能对借款人正常归还本行贷款带来

的影响；

c）分析借款人的优势和还款来源，对贷款依

据和还款来源进行清晰的判断；

d）要切实提出有效防范和控制风险的措施和

意见，并将意见填入审批表。

e）出具明确的贷款审批意见；对于超本行权

限的贷款报上级行审贷。

2）对审查岗提交的贷款申请、贷款利率变更、额

度利率变更、贷款期限变更、助学贷款展期、

担保信息变更进行审批。

部门/岗位职责不相容职责

操作团队一面签1）组织借款人及相关权利人当面签署借款合同和放款监督岗、办证岗

岗抵押担保合同，对签约当事人的真实性负责；

2）向借款人解释有关合同条款，告知其相关的注

意事项；

3）检查各项合同要素填写是否完整正确，一式多

份的借款合同内容是否一致，合网内容是否和

借款申请书、审批意见一致，对合同签字真实

性负责；

4）根据终审意见办理合同盖章及公证和保险（如

适用）手续，办妥上述手续后须办证的合同交

办证岗，无须办证的合同交放款监督岗；

5）放款后的合同和凭证客户联等送交客户；

6）对公证、保险的条款内容与借款合同、抵（质）

押、担保合同条款内容约定的一致性负责：

7）对公证书和保险单的真实有效负责：

8）对签约的时限负责：

9）将保单［如适用）交放款监督岗。

操作团队一办证1）按照审批意见办理抵、质押（除本行质押品质客户经理、面签岗、放

岗押外）登记手续，对抵、质押登记的合同与银款监督因

行保管的借款合同一致性负责；

2）做好抵质押登记台帐，及时到相关部门领取抵

质押权正（抵押证明），并移交放款监督岗，对

抵质押党记权证的真实有效和对办证的时限负

责

3）期房办产证时，抵押权证的调用。

4）与放款监督岗共同封装重控凭证。

5）对借出后抵、质押权证（抵押证明）的变更后，

与放款监督岗双人封装。

部门/岗位职责不相容职责

操作团队一放款1）检查审批手续是否齐备，审批权限是否符合贷客户经理、审查岗、审

监督岗款授权和转授权的规定，并严格落实审批意见；批岗、办证岗、签约岗

2）审查合同文本内容填写是否完整，是否根据审

批意见填写，要素是否齐全，签章是否齐全一

致，一式多份的合同内容是否一致：

3）复查抵押登记真实有效，保险、公证等手续是

否办妥，抵押权证和保单的金额、期限等要素

是否和贷款要求一致；

4）审查系统中输入的贷款金额、贷款利率及浮动

范围、贷款年限、收款账户等要素与借款合同

及审批意见是否一致；

5）实施放款前与借款人核对身份、放款及还款账

号等重要信息；

6）负责向审批岗、客户经理反馈放款信息和数据，

向档案管理岗移交信贷档案资料，向重控凭证

保管部门办理抵押权证和保险单等重控凭证的

代保管手续，向贷款发放行（或跨机构放款行）

办理放款手续。

操作团队一档案1）负贡及时将信贷资料归集整理和建档保管，分

管理岗行操作团队的档案管理岗还负责对下属操作团

队贷款档案的监督检杳工作；

2）2、负责信贷资料档案的借阅、出借和归还等管

理工作；

3）3、承担所属操作团队的各类报表编制上报、数

据统计和内部事务处理。

部门/岗位职责不相容职责

操作团队一贷款1）负责制定分行的催收目标、建立分行专业催收

催收岗（逾期90制度：

天以内）2）负责逾期贷款的专业集中催收工作，逐笔落实

催收方案；

3）负责做好催收记录，保全催收证据；

4）负责关注类不良贷款的催收还款情况分析统计

（含客户经理资产质量分析）；

5）负责组织催收人员做好专业催收配合工作；

6）负责向资产保全部移交个人贷款催收记录及相

关资料。

管理团队一业务1）作为“项目审查岗”，负责发起对业务销售渠道

准入岗（包括开发商楼盘、二手房中介等）、中介服务

机构（如评估公司、律师事务所等）的准入管

理，提交分行项目审贷委员会审核（该委员会

成员应包括个贷操作团队中的审批人员）。

2）负责逐笔调查个人经营性贷款等风险较高的特

殊个贷业务，出具独立调查意见，对独立调查

意见负责。

3）负责对低柜理财人员受理的首笔看星（不超过

M）笔或设定对应贷款金额）个贷业务的渠道来

源准入；当源于此渠道的业务拟突破10笔或设

定对应贷款金额的，应由业务准入岗发起项目

审核程序（参见上面第1条）。

分行个人信贷部1）权限内对支行上报的个贷项目进行审批：

2）制定信贷投放政策和信贷管理运行规率制度：

3）提出信贷转授权方案：

4）对贷款审批人管理：

5）信贷资产风险监管；

部门/岗位职责不相容职责

6）信贷过程管理检查。

总行1）对分行上报的个贷项目进行审批；

2）制定信贷投放政策和信贷管理运行规章制度；

3）提出信贷转授权方案；

4）对贷款审批人管理；

5）信贷资产风险监管；

6）信贷过程管理检查。

5.基本原则

1）选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个人经营性贷款科目

的授信额度最高不超过3C0万元；

2）个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和。质押额度、抵押额度

按以下情况分别掌握：①申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999

年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币质押品的，质押率不

超过质押物面值的90%,提供外币质押品的，质押率不超过质押物面值的80%。以

国债作为质押品的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押

品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押。质押品的质押手续应按

照我行相关贷款业务管理办法操作。②申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定

抵押权利的住宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超过授信人

认可的抵押物价值的60%,抵押物为商铺、办公房的，抵押率不超过授信人认可的

抵押物价值的50%。抵押期限应不短于综合授信的有效期。

3）受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率

按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利

率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按授信额度支用协议载明的利率计

息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日

起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。

6.流程描述与控制要求

个人综合授信贷款业务流程包括贷前调查、贷款审批发放和贷后管理三个阶段。

具体的流程描述与控制要求见下表。

个人综合授信贷款流程图

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阶段流程描述控制要点

e.i1、客户申请：风险点1.1：虚假客户资

贷前借款人可以向我行办理综合授信贷款业务的任一网点提出料：

调查受信申请。风险级别：高风险

申请办理个人综合授信业务的申请人必须符合以下条件：控制目标：确保借款申

1.具有中华人民共和国国籍；请，担保人、抵质押物及

2.年满18周岁，有完全民事行为能力的口然人；其相关行为的真实、有

3.在我行各分支机构所在地有固定住所、常住户口或有效居住效。

证明：控制措施：双人会同、真

4.有稳定的职业和较高的经济收入，具有到期偿还贷款本息的实性审核和复核

能力：控制岗位:客户经理岗、独

5.资信状况良好，无不良征信记录，且达到《上海浦东发展银立调查岗

行个人资信评估标准，

6.符合我行规定的其他条件。风险点1.2：虚假借款用

途

申请个人客户信用授信业务的客户向我行申请授信额度，须风险级别：高风险

填写《个人综合授信申请、审批表》（见记录一），并提交下列资控制目标：充分识别借款

料和证明：人的真实借款用途，确保

1.申请人本人及配偶身份证、户口簿、结婚证或有效居住证明借款用途合法、合规

原件及复印件;控制措施：双人会同、实

2.申请人职务、职称、执业资格、学历证书原件及复印件；地勘查、真实性审核

3.申请人及配偶的稳定经济收入证明和其他有效还款来源证控制岗位：客户经理岗、

明；独立调查岗

4.申请人及配偶名下未用于抵押的房产产权证书原件、复印件

及相关价格证明；风险点2：客户不具备申

5.巾请人及配偶名下未用于质押的本他行存单、凭证式国债原请经营性贷款的资格。

件及复印件；风险级别：高风险

6.中清人及配偶名下股票帐户申请日的股票市值及帐户余额控制目标：确保申请人均

清单：具备申请经营性贷款的

阶段流程描述控制要点

7.申请人在本他行贷款或和近期公用事业缴费等方面信用记条件。

录资料；控制措施：加强对借款人

8.授信人要求提供的其他资料。资格的深入调查

个人抵、质押综合授信业务申请人向我行申请授信额度，须控制岗位:独立调查岗

填写《个人综合授信申请、审批表》，需提交下列资料：

1.申请人、配偶的身份证件原件和复印件；

2.申请人在授信人所在地常住户口的户口簿或其他有效居留

身份证件原件和复印件。申请人与配偶不属同一户口簿的还

要提供婚姻证明；

3.申请人和其配偶的稳定经济收入证明。稳定收入的确认按个

人贷款操作规范及其附件的有关内容办理。单独申请质押额

度的申请人可免提供此项资料。

4.授信对应的贷款品种管理办法规定所需的其他资料

2、受理调查：

1.客户经理收到借款人递交的贷款申请及符合要求的相关资

料后，应对借款人及保证人的身份证明、资信情况，偿还意

愿和能力，提供材料的真实性，贷款真实用途等进行调查。

2.对于个人抵、质押物综合授信还须调查质押物的真实性、质

押率、出质人对质押品的支配权利等内容；调查抵押物的真

实存在性，权证的真实有效性，证物一致性、抵押物的变现

性、抵押物的合法性、抵押物的受偿优先性、抵押物的评估

价值、抵押率、抵押物的损毁状况及抵押人的有关情况，重

点调查抵押物的价值、抵押人对抵押物的支配权利，不动产

的价值需经我行指定的房地产评估机构评估认定；

3.独立调查岗配合客户经理做好贷款的贷前调查工作，对贷款

客户的资信情况及抵质押物的情况、贷款用途的真实性，遵

循独立自主，真实反映的原则做出调查意见，供贷款审杳及

阶段流程描述控制要点

审批岗参考，并协同客户经理按照规定对于综合授信贷款的

客户做好贷前调查报告。

4.客户经理调查后，必须提出简明扼要、观点鲜明、结论明确

的调查意见，信贷调查意见一般包括以下内容：借款人基本

情况：借款人职业与收入状况；借款人资产负债状况；借款

用途和还款来源；担保情况；问题与风险：提出贷款的主要

风险点及防范措施；结论：明确提出是否同意授信，以及币

种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。根据审贷分

离原则，交个人信贷审批部门审批，审批人员按权限分级审

查、审批。

3、业务准入：

管理团队对合作商、中介机构是否具备业务资质出具意见

书，进行准入判断

4、独立调杳岗配合客户经理做好贷款的贷前调杳工作，对贷款

客户的相关情况、贷款用途的真实性，遵循独立自主，真实

反映的原则做出调杳意见，供贷款审查及审批岗参考，并协

同客户经理按照规定对于个人综合授信的客户做好贷前调查

报告。

5、调查人员在审批表上签署调查意见后，将资料一并转交贷款

审查人：对不符合贷款条件的，退还材料，不予受理。

6、在个贷系统录入借款诈请人客户信息与合同信息。

6.21.个人综合授信业务审查工作遵循客观公正、依法审查、独立风险点3.1：借款人还款

贷款审贷、风险负责的原则。能力不足以归还贷款本

审批2.各级审查审批人员必须严格按规定程序进行审查，对于调查

发放报告事实不清、资料不全的，应要求补充完善，审查后，必风险级别：高风险

须明确签署审查审批意见，要求审查审批意见简明扼要、重控制目标：对借款人收入

点突出、结论明确。主要内容包括：1、申请人概况；2、还来源进行充分审核，确保

阶段流程描述控制要点

款能力评价：3、用途合理性评价；4、担保方式充分性评价；借款人还款能力足以归

5、个人资信记录评价；6、风险及存在问题分析；7、提出还贷款

防范风险的措施；8、结论，明确表达同意与否，确定适用控制措施：收入来源审

业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等六要素。查，还款能力测嵬

3.各级分支机构在授权范围内对个人生产经营性贷款进行审控制岗位：审查岗、审批

批，超过本级别审批权限的生产经营性贷款必须上报上级进岗

行审批。风险3.2：借款人信用记

4.对于经审批同意的贷款申请，客户经理应及时通知借款人并录不佳

办妥《个人生产经营者款合同》（见记录二）等相关合同签风险级别：中等风险

署，公证等必要手续；对于经审批否定的贷款，应向借款人控制目标：对借款人信用

说明理由并及时退回相关材料。记录进行调杳，预防资金

5.对于采用抵质押方式担保的，必须办妥抵质押手续，目我行风险

必须为第一抵押权人、质押权人；对于采用房产抵押担保的，控制措施：通过征信系统

必须办理抵押物保险，保单上应注明我行为第一受益人，对对借款人及其配偶的信

保险金享有第一顺位的、全额请求权。保险单不得有任何有用记录进行调杳，据以判

损贷款人权益的限制性条款。断向借款人发放贷款可

6.贷款支用能产生的未来资金风险

1）受信人在获得授信人授信额度后，可在其有效期内根据控制岗位：客户经理岗、

需要向授信人申请支用授信额傻，受信人可一次或分次独立调查岗、审查闵、审

支用额度，支用额度起点金额为5万元。批岗

2）受信人申请支用额度，应持本人有效身份证件和综合授风险点4.1：审查人员对

信合同，填写综合授信额度支用协议，填写拟支用的金贷款的风险分析不客观、

额、支用用途、拟支用期限、计划还款方式等要素。不准确。审批人员决策错

3）分管客户经理在接到受信人支用申请后进行初审，然后误。

交由放款监督岗按授信合同的约定及我行相关业务管风险级别：高风险

理办法办理贷款发放手续。贷款审核及操作程序如下：控制目标：确保审查人

a）审核受信人提供材料的完整性、其实性和合法性；员、审批人员提出的审

b）查询受信人总额度、有效期和当前可用余额，确认查、审批意见正确。

阶段流程描述控制要点

受信人无贷款逾期，所申请贷款期限处于有效期控制措施：按照审查细则

内，且可用余额大于或等于申请贷款额；加强对借款人借款真实

C）审核贷款用途是否符合人民银行相关规定，是否与用途、还款能力的审查。

授信额度审批时一致；控制岗位：审查、审批人

7.经放款监督岗审核，满足各级审查审批岗放款条件后，由运员

营部门按借款合网的约定办现贷款发放手续，以转帐方式划风险点4.2：超权限审批

入受信人帐户或直接划转提供产品或服务的企业，并向受信贷款

人出具借款凭证回单。不得签发支票、支票或转帐划付。个风险级别：高风险

人信用贷款的发放，贷款资金一律入借款人不得签发支票、控制目标：确保各单位审

本票或转帐划付。批的符合授权规定，超越

本级审批权限的贷款应

上报上级机构审批。

控制措施：按照各级授权

书的权限进行设置，个贷

系统自动控制。

控制岗位：审查、审批人

员、系统管理岗

风险点5.1：合同非借款

人本人或通过有效受托

人签订

风险级别：高风险

控制目标：面见借款人或

有效受托人签署合同，确

保借款系借款人本人真

实意思表示

控制措施：客户经理岗执

行面签规定，放款监督岗

进行审核监控

阶段流程描述控制要点

控制岗位：客户经理岗、

放款监督岗

风险点5.2：公证无效

风险级别：高风险

控制目标：确保公证有效

性

控制措施：客户经理岗、

放款监督岗审核监控。

控制岗位：客户经理岗、

放款监督岗

风险点5.3：合同签订的

内容不能反应合同的真

实内容

风险级别：高风险

控制目标：确保合同有效

性

控制措施：使用标准文