农村家庭理财方案-以范女士家庭为例

农村家庭理财方案—以范女士家庭为例摘要在国家经济发展，人民生活水平提高的同时，人们对理财规划也越来越重视，但也仅是在城市居民中较为普遍，农村居民在理财方面相当欠缺，所以通过本次毕业设计，运用所学的理财规划知识，基础会计知识，和金融学理论知识来帮助范女士制定相应的家庭理财规划，为其他与范女士情况相似的农村家庭提供参考。而做这个关于农村理财规划的选题，希望能够有帮助农村家庭做好理财规划，并且提高自己的分析、语言组织等能力。关键词：家庭理财；投资策越；资产增值目录一、客户基本情况………2（一）家庭背景资料………………2（二）客户财务状况………………2二、客户家庭财务指标分析……………3（一）结余比率……………………4（二）储蓄率……………………4（三）偿还债务比率………………4（四）流动性比率…………………4（五）消费比率……………………4三、客户家庭深入综合分析……………5(一)家庭生命周期生涯规划分析………………5（二)生涯规划分析…………………5（三）客户家庭风险………………5四、客户家庭理财目标分析………………5（一）客户家庭具体目标………5（二）假设与预测……………………5（三）客户目标可行性计划…………6五、客户理财规划………6（一）保险计划………6（二）基金计划………6六、结束语……………6一、客户基本情况(一）客户家庭现状范女士，45岁，保姆，工资3500一月，其丈夫务工，工资20000一月，夫妻二人均有五险一金，大女儿老师，工作时间较短，工资50000一年，有五险一金，家庭年收入332000元，现金及银行存款206000元。小女儿上高中属无业人群，范女士目前拥有一套住宅房（118平方米），现在家庭支出主要由教育支出为主，3000一月，其他生活支出，3000一月，房贷1999元/月。(二)客户财务状况范女士，自住房产，2016年购买，以目前望城区平均房价5000多元/平米计算，该住房市场价值估算为590000元，房款为贷款，月付1999，有一车，市场价值为折旧完为十万左右。从下图范女士家庭资产负债可以看出，范女士没有投资的习惯，但是收入与支出还是有富余，可以进行保本型投资。表一为2019年范先生家庭资产负债表：表一：范女士2019年度资产负债表（单位：元）资产金额负债金额现金及等价物长期负债现金30000房贷330000银行存款206000汽车贷款0小计236000小计330000房屋不动产690000未缴利息330000小计690000小计330000总资产926000总负债330000净资产5960002、家庭现金流量表分析范女士夫妻工作稳定，收入一般，年收入332000元，银行存款利息收入共600元（农行活期存款利率为0.30%）；由下图可以看出，范女士家庭收入主要靠工资收入，占家庭总收入的99%，家庭收人主要依靠其丈夫，应加强丈夫保险的投资，范女士没有除工作外的投资来源；小女儿要上大学需要花费巨大的财力，由于国家在未来经济增长放慢速度以及物价的增长，范女士应充分发挥主动性创造财富。为未来的教育资金以及风险做好准备。从支出看，大部分用在教育上，总体来看，收入大于支出，结余不多，但是可以适当增加投资计划.图二为范女士家庭2018年度现金流量表(单位：元)收入项目金额百分比支出项目金额经常性收入经常性支出工资332000生活支出95988利息收入600教育支出：20000小计332600小计115988房屋贷款：23988收入总计332600支出小计139976年结余192264子女教育金准备范女士有一女在上高二，需要为其将来大学教育做准备。图三为范女士女儿教育金（单位：元）费用项目\金额小女儿高中学费加住宿费8000/年，高三多了资料费，特长培训费，一年为80000元左右。大学学费4500/年，住宿费1200/年，其余费用1000/年，生活费6000/年大学四年：50800从上图可以看出，范女士子女大学教育金为138800元。二客户家庭财务指标分析家庭财务指标分析主要是从财富积累能力、偿付能力、抗风险能力等方面进行分析；我们将选取最具代表性家庭理财的比率，对其家庭财务指标进行具体分析。（一）结余比率分析结余比率指家庭在一定时期内（一年）结余和收入的比值，是资产增值的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，使资产稳步的增长，使财富不断的增加。注意这里的收入是指家庭的税后收入，因为税后收入才是家庭真正可支配的收入。结余比率=年结余/税后收入；月结余比率=（月收入-月支出）/月收入范女士家庭结余比率=年结余/税后收入=27717-11665/=0.58，结余比率的一般理想值是30%以上，说明范女士家庭控制支出能力较好，家庭储蓄能力较好，可以加大其他基本资产投资的力度，增加家庭可支配资金。储蓄率储蓄率是指个人可支配收入总额中储蓄所占的百分比，反映了家庭控制开支的能力，经济数值最好在40%和30%以上，范女士的储蓄率为:年储蓄额/年收入总额=52264/192264=27%,小于最佳值，说明范女士家庭储蓄能力较弱，可以在支出方面加以控制，注意预算，及时记账都为不错的方法。债务偿还率债务偿还率为：月还贷额/月收入=1999/27666=8%，偿还率低于50%较为安全，说明范女士的房贷没有影响到她的正常生活，但是由于储蓄率较低，现阶段不适合贷款事务，以免继续降低储蓄率。（四）流动性比率分析流动比率是流动资产对流动负债的比率，用来衡量企业流动资产在短期债务到期以前，可以变为现金用于偿还负债的能力。一般说来，比率越高，说明变现能力越强，短期偿债能力亦越强；反之则弱，理想值在3-6，范女士家庭流动=流动性资产/每月支出=56000/16022=5.45，说明范女士家庭流动资金充足，至少可以维持5-6月的开销，可以应对突发情况。（五）消费比率分析消费比率是支出与收入的比值，是衡量家庭收支是否平衡的指标，范女士家庭消费比例=139900/332600=0.42，可以看出收入远远大于支出，范女士家庭财务收支较为合理。三客户家庭深入综合分析(一)家庭生命周期和生涯规划分析家庭生命周期是一个家庭形成，发展直至消亡的过程，反应家庭从形成到解体呈循环运动的变化过程，反应家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律，由美国人类学家格里克最早提出，一般把家庭生命周期划分为形成、扩展、稳定、收缩、空巢与解体六个阶段。（二）从生涯规划来看，人生有四个发展阶段：（1）、探索阶段：15岁～24岁之间；（2）、确立阶段：24岁～44岁之间，这一阶段是大多数人工作周期中的核心部分。这一阶段包括了三个子阶段：尝试子阶段（25岁～30岁之间）、稳定子阶段（30岁～40岁）、以及职业中期危机阶段（在30多岁和40多岁之间的某个时段上）；（3）、维持阶段：45岁～65；（4）、下降阶段：66岁以上，当退休临近的时候。范女士现在属于维持阶段，职业生涯基于稳定，十几二十几年后将会退休，两个女儿一个已找到工作，另一个也已经到了高二，范女士压力会降低，两个女儿不用再购置房产，此阶段做好退休计划，减轻女儿的负担。五、客户家庭风险下面对范女士家庭收支结构进行分析，基本判断唐先生家庭资产配置单一，如果国家经济和家庭发生变化，范女士家庭及那个面临以下风险：1、现金风险范女士家庭现金不多，现金56000元，一旦通货膨胀或者家庭遇突发事件，资金会面临流通性不足或贬值。2、利率风险范女士在银行的资金150000元，占家庭总资产的25%，占比过高，如果通货膨胀和银行存款利率下降，都会对这笔资产带来不利影响，鸡蛋不要放在一个篮子里，可以减弱风险对家庭的影响。3.家庭保障风险目前范女士家庭都只有简单的社会保险和五险一金，其家庭支柱没有额外保险支出，其收入来源又大部分是其丈夫的工资，如果出现突发状况，其资产不足以应对，甚至可能带来毁灭性的灾难，所以需要额外为其丈夫购买健康险。四、客户家庭理财目标确定分析（一）客户家庭具体目标范女士打算为其丈夫购买额外的健康险，为二女儿购买教育基金，时间到二女儿大学毕业，总共五年时间，除了银行存款也会开始对保本型基金的投资，加快对家庭保障制度的完善。但两人退休后的生活质量不足以保障，夫妻膝下有两个女儿，为减轻女儿负担，范女士会提前来为退休养老做好准备。根据范女士家庭具体情况，根据时间的长短，我们将其目标概括为：1.短期目标：为二女儿准备大学所需资金。2.中期目标：小女儿的大学创业金准备3.长期目标：12年，养老金准备（二）假设与预测在范女士家庭的基础情况下，统筹其财务状况、偿还能力、收支状况、投资策略兼顾国家未来宏观经济的发展，我们将进行合理性的、可行性的、科学性的大胆预测与假设。(三）客户目标的可行性分析在接下来的规划中，本着以人为本，统筹兼顾的原则，对范女士家庭基金进行合理化配置，达到最佳收益，满足其家庭目标的实现。六客户理财规划方案（一）购买保险（1）范女士为丈夫买百万医疗险，有一个时间为10年，按月缴，一个月缴纳1500元，时间到了可以拿回12年的钱，每年所需费用为18000元，购买两次差不多到了退休的时间，注：百万医疗险属于补偿性保险，是一类因为疾病和意外造成的门诊费用、住院费等医疗费用的保险产品，范女士为其丈夫买的是特殊的百万医疗险，即保障了期间的医疗费用，有足够的时间还可以保障其养老费用。（2）范女士给二女儿买分红型教育险，时间为两年，按年缴，一年缴纳20000。注：分红型教育险是在保障钱财的基础上，年年返利，年年分红。(3）范女士给大女儿和二女儿和自己购买普通商业医疗保险，一年缴纳一万五。（二）购买开放式保本型基金范女士余钱利用不完全，由于其收入单一，风险较大，收入不高，开放式保本型金融产品更适合范女士，所以推荐范女士保本型基金产品，收益高于银行储蓄，风险也较低，开放式也可以方便不时之需。七结束语本文通过对范女士家庭财务情况的分析，可以得到如下结论：其家庭的偿债能力较强，资金流动性较弱，但资金的利用能力低，收入来源单一等，如何将范女士一家维持在更好的质量更好的水平的生活方式中，这使得家庭理财规划尤其重要。本文通