邮政金融风险隐患排查整治方案

邮政金融风险隐患排查整治方案一、总则1.1编制目的为深入贯彻落实国家金融监管部门关于防范化解金融风险的工作部署，全面排查化解邮政金融领域各类潜在风险隐患，堵塞制度漏洞，补齐风控短板，持续提升邮政金融风险防控能力，保障邮政金融业务稳健运行，维护金融消费者合法权益，夯实邮政金融高质量发展基础，特制定本方案。1.2编制依据本方案依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国邮政法》《中华人民共和国反洗钱法》《银行业金融机构风险管理指引》《银行业保险业消费投诉处理管理办法》等法律法规，以及银保监会、中国人民银行、中国邮政集团有限公司、中国邮政储蓄银行关于金融风险防控的各项监管要求和内部管理制度制定。1.3工作原则坚持全面覆盖，不留死角。覆盖所有机构、所有业务、所有岗位、所有环节，做到横向到边、纵向到底，不遗漏任何一处风险隐患。坚持问题导向，立查立改。以发现问题、解决问题为核心，对排查发现的风险隐患立即处置，做到边查边改、查改结合。坚持标本兼治，源头治理。既要整治当前突出风险，也要深入剖析问题根源，完善制度流程，健全长效机制，从源头防范风险发生。坚持属地管理，分级负责。落实各级机构主体责任，一级抓一级，层层抓落实，确保排查整治各项工作落地见效。1.4工作目标通过本次排查整治，全面摸清邮政金融领域风险底数，有效化解存量风险，坚决遏制增量风险，实现风险隐患动态清零；健全覆盖全业务全流程的风险防控体系，提升风险识别、监测、处置能力，杜绝重大案件和重大风险事件发生；推动邮政金融机构合规经营水平显著提升，切实保障金融消费者合法权益，维护邮政金融品牌声誉，保障邮政金融业务持续健康发展。二、排查整治范围与风险分类2.1排查整治范围本次排查整治覆盖各级邮政金融全机构、全业务、全流程，具体范围包括：机构范围：中国邮政储蓄银行各级自营分支机构、邮政企业所有代理邮政金融业务的代理网点、邮银协同业务管理部门，覆盖从总行到县域网点的所有层级机构。业务范围：包括资产业务、负债业务、中间业务、支付结算业务、金融市场业务、网络金融业务、第三方合作业务等全品类邮政金融业务，覆盖前中后台所有运营环节。人员范围：覆盖所有直接从事邮政金融业务的从业人员，包括自营网点员工、代理网点金融从业人员、各级管理岗位人员。2.2风险类型分类本次排查整治将风险分为五大类，具体分类如下：2.2.1信用风险指因交易对手、借款人不能按期履行合同约定，导致邮政金融机构发生损失的风险，涵盖信贷业务、同业业务、投资业务等领域的信用隐患。2.2.2操作风险指因不完善或有问题的内部流程、人员行为、系统故障，或外部事件导致损失的风险，涵盖网点运营、业务管理、人员行为等领域的操作隐患，是邮政金融尤其是代理网点的核心防控类型。2.2.3合规风险指因没有遵守法律法规、监管规定、行业准则和内部管理制度，导致邮政金融机构面临法律制裁、监管处罚、财务损失或声誉损失的风险，涵盖反洗钱、消费者权益保护、监管政策落实等领域。2.2.4流动性风险指邮政金融机构无法以合理成本及时获得充足资金，用于满足到期债务支付和资产增长需求的风险，涵盖现金管理、资金调拨、大额流动性波动等领域。2.2.5信息科技与外包风险指因信息系统漏洞、数据安全事件、第三方外包服务不合规导致的风险，涵盖网络安全、客户信息保护、自助设备、助农服务点、第三方合作外包等领域。三、排查整治实施阶段本次排查整治整体周期为6个月，分为四个阶段推进，具体安排如下：3.1部署准备阶段本阶段为方案印发之日起30日内，主要工作内容包括：各级机构成立本级排查整治工作领导小组，明确牵头部门、成员单位和工作职责，落实人员、经费等保障资源。结合本辖区本机构实际情况，制定具体实施细则，细化排查内容、责任分工和时间安排。组织开展动员培训，逐级解读排查整治工作要求，提升从业人员对风险隐患的识别能力。3.2全面自查自纠阶段本阶段为部署完成后60日内，主要工作内容包括：各级机构对照本方案明确的排查内容，逐项开展自我排查，梳理本机构存在的风险隐患。对排查发现的所有问题进行登记造册，建立问题台账，明确问题性质、风险等级和初步整改方向。下级机构在自查完成后，按要求将问题台账和自查报告报送上级机构。3.3抽查督导与集中整治阶段本阶段为自查完成后90日内，主要工作内容包括：上级机构组织对下级机构开展现场抽查，抽查覆盖率不低于辖区机构总数的30%，对高风险业务、高风险机构的抽查覆盖率达到100%。对抽查发现的漏查、瞒报问题，严肃追究相关人员责任，并督促补充排查。各级机构对排查确认的风险隐患，按照分类分级要求开展集中整改，落实整改措施，化解风险隐患。3.4总结巩固与长效建设阶段本阶段为集中整治完成后30日内，主要工作内容包括：各级机构对本次排查整治工作开展全面总结，分析问题产生的根源，形成总结报告报送上级机构。针对排查发现的制度漏洞和流程缺陷，修订完善内部管理制度，优化业务流程，建立健全风险防控长效机制。四、重点排查整治内容4.1信用风险领域排查整治4.1.1排查重点内容普惠型信贷业务：涉农贷款、小微企业贷款、个人经营贷款是否存在贷款“三查”不到位问题，是否存在冒名贷款、虚假贷款、化整为零违规突破授信限额放贷问题。抵质押物管理：抵质押物估值是否合理，是否存在估值虚高、重复抵押、未办理合法有效登记手续、抵押物悬空问题。不良资产处置：是否存在违规核销不良贷款、虚假盘活掩盖不良、违规处置抵债资产问题。信用卡与消费金融业务：是否存在违规发卡、虚假分期、恶意套现、冒用他人身份办卡问题。同业与投资业务：是否存在交易对手信用资质审核不到位、超授信额度开展合作、违规投资高风险产品问题。4.1.2整治要求对排查发现的违规贷款，立即采取追加风险缓释措施、提前收回等方式处置；对冒名贷款、虚假贷款，立即启动追责程序，依法清收，严肃处理相关责任人；完善贷款“三查”全流程管控机制，优化抵质押物估值管理流程，规范不良资产处置程序，严格落实授信审批权限管理制度，从流程上堵塞信用风险漏洞。4.2操作风险领域排查整治4.2.1排查重点内容网点运营管理：自营及代理网点是否落实客户身份识别要求，是否违规办理大额存取款、转账业务，是否存在空存空取、挪用侵占客户资金行为；现金、尾箱管理是否合规，是否落实一日三碰库制度。印章与重要凭证管理：业务印章、空白重要凭证是否执行双人管理、账实分管制度，是否存在印章私用、带出营业场所、违规用印问题，是否存在空白重要凭证流失、违规领用问题。代销业务管理：是否存在违规销售非总行准入的理财产品、保险产品、基金产品，是否存在“飞单”、私下推介第三方产品、夸大收益误导销售问题，代理网点是否超业务范围开展经营活动。从业人员行为管理：是否存在从业人员参与民间借贷、非法集资、帮助客户套现，是否存在与外部中介勾结违规办理业务、利用岗位便利谋取私利，是否存在违规代客保管银行卡、密码、存单行为。账户管理：是否落实账户实名制要求，是否存在违规开立个人结算账户、单位结算账户，是否存在为出租出借账户提供便利问题。4.2.2整治要求对违规代销“飞单”等违规行为立即叫停，清理违规合作关系，追回违规所得；对违规从业人员按照内部规定给予纪律处分，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理；完善网点运营复核制度，严格落实从业人员年度行为排查机制，健全印章与重要凭证全生命周期管理制度，强化代理网点日常合规检查，防范操作风险发生。4.3合规风险领域排查整治4.3.1排查重点内容反洗钱管理：是否落实客户尽职调查要求，对高风险客户是否采取强化尽职调查措施，大额和可疑交易报告是否及时准确，代理网点反洗钱履职是否到位，反洗钱系统监测是否有效。消费者权益保护：是否存在违规收集、使用、泄露客户个人信息，是否存在隐瞒产品风险、夸大收益误导销售，是否存在乱收费、强制捆绑销售产品，客户投诉处理是否及时到位，是否存在推诿拖延问题。经营合规管理：是否落实监管部门关于邮政代理金融业务的合规要求，是否存在超业务范围经营，是否存在变相突破利率管制违规揽储，是否存在虚增存款、存贷挂钩等违规行为。营销宣传管理：是否存在虚假宣传、误导宣传，是否存在违规使用政府信用、监管部门信用背书宣传金融产品问题。4.3.2整治要求对反洗钱履职不到位的问题立即整改，补充完善客户身份资料，优化可疑交易监测模型；对侵害消费者权益的问题立即纠正，清退违规收费，完善投诉闭环处理机制；严格落实监管各项合规要求，全面清理违规宣传内容，建立营销宣传内容事前审核制度，提升合规经营水平。4.4流动性风险领域排查整治4.4.1排查重点内容流动性风险管理体系是否健全，风险识别、计量、监测、控制机制是否符合监管要求。高流动性资产储备是否满足监管要求，流动性缺口管理是否合规，中长期流动性错配是否存在隐患。大额资金流动监测是否到位，节假日、特殊时点集中取款的应对预案是否健全，代理网点现金调拨管理是否合规，是否存在经常性现金不足或积压问题。流动性应急预案是否完善，是否定期开展应急演练。4.4.2整治要求完善流动性风险管理制度，按监管要求补充高流动性资产储备，优化大额资金流动动态监测机制，规范代理网点现金调拨流程，修订流动性应急预案并按要求开展应急演练，提升流动性风险应对能力。4.5信息科技与外包风险领域排查整治4.5.1排查重点内容网络与系统安全：核心业务系统、网点终端系统是否存在安全漏洞，是否落实网络安全等级保护要求，是否存在未授权访问、非法入侵隐患。数据安全管理：客户信息存储、传输、使用是否合规，是否存在违规存储客户敏感信息、倒卖泄露客户信息问题，是否落实数据分级分类保护要求。线上线下渠道安全：ATM、CRS自助设备、助农取款点终端是否存在侧录器、读卡器改装等诈骗隐患，手机银行、网上银行是否落实交易验证要求，是否存在钓鱼链接、虚假站点风险。外包与合作风险：第三方外包服务商资质是否符合要求，对外包服务商的风险管控是否到位，是否存在外包服务商违规操作泄露客户信息问题；助农服务点合作管理是否合规，是否存在助农点违规开展金融业务问题。4.5.2整治要求及时修复系统安全漏洞，按要求完成网络安全等级保护测评，完善客户信息保护制度，清理违规存储的客户敏感信息；对存在安全隐患的自助设备、助农点终端全面排查整改，清退不合格的外包服务商和助农点合作方，完善外包风险全流程管控机制，提升信息科技风险防控水平。五、排查整治工作机制5.1问题台账管理机制所有排查发现的风险隐患必须全部纳入统一问题台账管理，台账明确问题描述、涉及机构、风险等级、责任人员、整改要求、完成时限、验收状态，做到“一个问题、一台账、一责任人”，确保所有问题可追溯、可跟踪。5.2分类分级整改机制根据风险隐患的严重程度和影响范围，将风险分为三个等级，对应不同整改要求，具体分级如下：风险等级判定标准整改时限要求一般风险单个网点局部问题，不涉及系统性风险，潜在风险损失较小自发现之日起30日内完成较大风险涉及多个业务环节或多个网点，存在一定潜在损失，未引发系统性风险自发现之日起90日内完成重大风险涉嫌违法犯罪、可能引发大额损失、存在区域性系统性风险隐患10日内制定专项整改方案，6个月内完成整改并持续监控整改落实销号管理制度，整改完成经验收合格后予以销号，未完成整改的不得销号，对不能按期完成整改的，严肃追究责任人员责任。5.3监督问责机制对排查过程中隐瞒问题、漏报错报问题的机构，严肃追究机构主要负责人和直接责任人责任；对整改不到位、屡查屡犯的机构，从严从重问责，纳入年度绩效考核负面清单；对主动发现、主动上报、主动整改的机构和人员，可从轻或免于问责；对涉嫌违法犯罪的问题，及时移送司法机关处理。5.4信息报送机制各级机构严格按照要求报送工作信息，每个阶段结束后5个工作日内，向上级领导小组报送阶段工作报告；重大风险隐患和突发风险事件要在24小时内即时上报，不得迟报、漏报、瞒报。六、组织保障6.1健全组织机构成立全国邮政金融风险隐患排查整治工作领导小组，由中国邮政集团有限公司主要负责人担任组长，中国邮政集团、邮储银行分管风险防控的负责人担任副组长，集团财务部、邮银管理部、邮储银行风险管理部、合规部、运营管理部等相关部门负责人为成员，领导小组办公室设在邮储银行风险管理部，负责日常工作统筹协调。各级分支机构比照成立本级领导小组，机构主要负责人担任组长，作为排查整治工作第一责任人。6.2明确责任分工落实“邮银协同、分级负责”的责任体系：邮政企业负责统筹组织本辖区代理网点的排查整治工作，落实代理网点排查整治主体责任；邮储银行各级机构负责自营网点排查整治工作，同时承担全业务条线的专业指导、风险认定和整改标准制定工作；各级机构主要负责人是本辖区排查整治工作第一责任人，分管风险负责人是直接责任人，各业务条线部门承担本条线排查整治的主体责任，风险管理和合规部门承担监督检查责任。6.3强化督导考核上级机构建立常态化督导机制，对下级机构排查整治工作开展不定期现场督导，对问题集中、风险突出的区域开展驻点督导；将排查整治工作成效纳入各级机构年度绩效考核，对工作推进有力、风险化解到位的予以表彰，对推进不力、问题突出的予以约谈通报，严肃考核问责。七、长效机制建设7.1完善风险管理制度体系针对本次排查发现的制度漏洞和流程缺陷，及时修订完善邮政金融各类风险管理制度，优化业务办理流程，填补制度空白，构建覆盖全机构、全业务、全流程的风险内控制度体系，做到风险管控有章可循