【《银行养老金融业务发展研究的国内外文献综述》5000字】

银行养老金融业务发展研究的国内外文献综述近年来，我国在银监部门的改革支持下，初步形成了多元化的养老产业发展格局。截至2023年2月，各商业银行的个人养老金资金账户开户数已突破2400万户。中老年人群因其固有的生理状态和财务状况，对于个人理财业务，有着与其他年龄段人群不同的特殊需要。未来几十年，我国养老金融需求将逐步增大，这对于商业银行来说，是不可多得的发展良机，故此，商业银行应开拓创新，积极探索，为中老年客户打造更卓越的理财服务，为企业争取更多发展空间。1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景改革开放以来，中国银行业持续发展与壮大，1996年底中国已经建立了规模庞大的商业银行系统，对中国经济社会发展有很大程度的支撑。作为中国银行业乃至国民经济发展中举足轻重的一环，股份制商业银行在中国商业银行系统中占据半壁江山。近年来，中国金融业的竞争日趋激烈，各大商业银行的重点业务方向不再只是关注公司业务，而是将战略转型纷纷聚焦在个人金融业务上，试图通过个人金融业务来抢占金融市场，使得个人金融业务进入了一个快速发展的新时代。客户对与其个人相关的金融业务产品提出了更高的要求，因为客户已经从被动参与者变成具有主动权的掌控者，他们可以选择符合自己需求和预期的产品及服务，因此在有限的市场资源中，各个商业银行都在探索和创新具有竞争优势的产品和服务。《国家积极应对人口老龄化中长期规划》于2019年11月由中共中央、国务院印发，它把主动解决我国人口老龄化实际问题提高为国家发展战略。商业银行是中国老百姓最为信赖的金融机构之一，因其具有完整的风险内控机制和高信用度。2022年4月，国务院办公厅根据《中华人民共和国社会保险法》、《银行业监督管理法》、《证券投资基金法》等法律法规，发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。《个人养老金实施办法》于2022年11月4日发布，个人养老金制度落地实施。银保监管委员会11月18日发布《关于印发商业银行个人养老金业务管理暂行办法和理财公司有关问题的通知》，34家机构拿到“通行证”。中老年人群因其固有的生理状态和财务状况，对于个人理财业务，有着与其他年龄段人群不同的特殊需要。未来几十年，中国的养老金融需求将是一片天空。在人口老龄化的困扰下，既有机遇，也有挑战，商业银行一定要抓住发展机遇，积极探索，开拓创新，为中老年客户创造更加卓越的理财服务，为企业争取更多发展空间。个人养老金融业务将变成商业银行迅速抢占市场资源的关键领域，目前我国只有少数商业银行在此背景驱动下对养老金融业务开展了较早摸索。S银行从2012年起推出银行业内第一个养老金融业务方案，将目标锁定50岁以上的中老年人，整合市场资源，面向中老年客户群体，提供专属理财产品及增值业务，是国内较早针对人口老龄化设计的养老金融综合服务体系。随着人口老龄化增速加快，各个银行陆续推出了服务老年客户的特色业务，但市场同质化严重，不能满足真正的群体的需要。因此，通过对中老年客户群体在个人养老金融业务中的市场需求分析，找出S银行现有个人养老金融业务中的不足，为其个人养老金融业务转型提供相应对策分析，提升S银行个人养老金融业务市场优势，具有现实意义。深入研究与探讨个人养老金融业务发展问题，能够为中老年客户群体提供健全的养老金融业务保障，完善我国养老金融服务体系。1.1.2研究意义（1）理论意义我国人口老龄化速度加快，导致银行中老年客户群体所占比例逐步提高。中老年客户群体因其固有的生理状态和财务状况，对于个人理财业务，有着与其他年龄段人群不同的特殊需要。本文根据众多学者对养老理财的研究整理而成，将设计调查问卷对中老年客户群体的实际需求意愿进行调研，并结合S银行养老金融业务进行案例分析，因地制宜地提出切实满足人口老龄化需要的商业银行个人养老金融业务发展措施，有利于为中老年客户群体提供健全的养老金融业务保障，完善我国养老金融服务体系。（2）现实意义近年来各商业银行陆续推出了服务中老年客户的特色业务，但市场同质化严重，不能满足真正的群体的需要。本文通过对S银行北京市营业网点周边社区的中老年居民进行问卷调查，分别从客户对投资理财、网点服务、风险认知和增值服务四方面进行市场需求分析，通过总结S银行养老金融业务供给现状与中老年客户需求之间的差距，寻找S银行在养老理财业务上的短板，对S银行个人养老理财业务的良性发展提出了理性的建议，优化完善现有养老金融业务，提升市场优势，优先抢占市场资源，具有现实意义。1.2研究目的与研究内容以S银行为例，结合所学管理知识，通过问卷调查，分析S银行个人养老金融业务供给与中老年客户实际需求之间的差距，为其发展提出解决对策，并为完善我国养老金融发展提供建议。1.2.1研究目的第一，分析现有的文献和理论，构建本文的理论基础。第二，通过调查问卷所得数据，分别从投资理财、网点服务、风险认知、增值服务四个方面，针对中老年客户群体对养老理财业务的需求进行分析。第三，对比S银行个人养老金融业务供给现状与客户实际需求，总结供求差距，寻找S银行在个人养老理财业务上的短板。第四，结合理论与实际，为S银行能够在个人养老金融业务领域快速抢占市场，提升市场优势，提出解决对策。1.2.2研究内容第一部分是研究绪论部分，主要阐述本研究的背景、意义、研究目的及内容、以及创新点等；第二部分是本研究的文献综述以及理论基础部分，主要对相关的研究文献进行综述，并定义了此项研究的核心概念；第三部分是研究方法与研究设计，通过梳理相关文献，构建本研究的理论基础，阐述本研究的研究设计与研究方法。第四部分，对S行个人养老理财业务现状的研究。主要包括了银行的基本介绍、养老金融业务以及其优势的分析；第五部分首先是S银行个人养老金融业务的市场需求分析，通过问卷设计来实现养老金融业务需求的调查；再为S银行个人养老金融业务供求差距的分析，主要从投资理财视角、网点建设视角、养老金融教育视角、增值服务视角以及养老金融建设视角展开研究；第六部分，针对发展S银养老理财业务提出的策略。主要包括加快养老金融产品创新步伐，提升养老金融服务水平，提高对养老金融风险的关注程度，创造有效的增值服务，建立全方位的养老金融服务体系等方面的内容。第七部分是全文结束语和前瞻部分。

1.2.3研究框架

1.3研究问题与研究动机1.3.1研究问题（1）分析现有的文献和理论，构建本文的理论基础。（2）通过调查问卷所得数据，针对中老年客户群体对养老理财业务的需求进行分析。（3）对比S银行个人养老金融业务供给现状与客户实际需求，寻找S银行在个人养老理财业务上的短板。（4）结合理论与实际，为S银行能够在个人养老金融业务领域快速抢占市场，提升市场优势，提出解决对策。1.3.2研究动机根据统计，截止2021年，中国超过65岁的人口数量达1.90亿，占比13.50%，老年抚养比17.8，其中70岁以上占比超6.81%。前期全球范围内超过65岁、70岁的人口占比分别为9.33%、5.87%。预计到2050年前后，中国65岁及以上老年人口将达到近4亿人的规模。中国的老龄化发展迅速，同时还具有未富先老、城市农村不平衡、养老体系不完备等特点，可预见的是，中国将在极短时间内面临错综复杂的老龄化问题冲击，缺乏应对长寿风险的金融安排。同时中国人口预期寿命不断延长，2010年、2015年、2020年的平均预期寿命分别为74.83岁、76.34岁和78岁。这意味着，我国人口老龄期存活时间不断延长，相应各项养老需求将同比例放大。传统行业金融需求饱和，老龄化冲击造成部分行业需求不足。商业银行面临资产负债结构调整及业务转型压力，同时受资产新规等政策的影响，市场环境波动加剧，需要开拓新的增长点。所以商业银行需提前布局，发展老龄金融业务，通过拓展业务范围，创新养老理财产品，完善自身产品、服务体系，满足客户的多元化养老金融需求，以抢占养老服务金融市场为起点，逐步嵌入整个养老金融领域。现阶段我国养老保障体系由三大支柱构成。第一支柱为国家层面的基本养老保险，覆盖全体国民、保障基本养老需求；第二支柱为机构层面的企、事业单位年金，门槛较高、参与程度低；第三支柱是个人层面的养老金，产品单一，起步晚、发展缓慢。以商业银行为主体的金融机构发展养老服务金融，能够推动第三支柱发展，完善养老保障产品供给。将商业银行养老理财产品与养老金融需求相配合，不仅能够弥补第一、二支柱的不足，引导个人重视养老储备规划，为满足个人多样化养老需求提供解决方案；更能通过商业银行金融业务、理财产品视角为积极应对老龄化问题提供新的思路。1.4创新之处在中国，个人养老金业务正处于方兴未艾的阶段。探究商业银行的发展模式，从中寻找个人养老金业务的市场契机，是一个全新的课题与挑战。我国于2022年才正式推行个人养老金制度，基于此政策背景，对个人养老金融业务的市场需求做出研究，是新颖的。本文选择S银行作为研究主体，而非“工、农、中、建”，是有独特的创新视角的。该银行于2012年便推出了我国银行业内第一个养老金融业务方案“安愉人生”，是具有行业前瞻性的，但因后来业务同质化严重，并不能有效满足客户需求，现在已经是个人养老金制度落地不久的时候了，以中老年客户群体在该业务中的市场需求分析作为切入点，可以有效推动S银个人养老理财业务的转型。进而提升其市场优势。参考文献褚荣伟（2003）。商业银行的市场细分策略。市场营销导刊，（2），32-33。贾瑞跃、杨树（2013）。服务质量、服务价格与商业银行顾客忠诚度。金融论坛，18（5），60-65+79。刘阳、董俊杰（2013）。商业银行大众零售业务对高端零售业务的影响。金融论坛，19（12），55-60。冯丽英（2015）。掘金商业银行养老金融业务。中国银行业，（11），97-99。肖航（2015）。家庭结构变迁和老龄化下的养老模式：社区养老。科学咨询（科技·管理），（2），9-10。吴锡扬、黄灿云（2016）。国际养老金融发展经验及启示。福建金融，（5），40-45。徐升、陶士贵（2016）。供需视角下我国商业银行老年金融服务创新研究——基于江苏地区的调研分析。征信，34（7），78-82。徐升（2016）。人口老龄化背景下商业银行老年金融服务的需求分析，现代经济信息，（2），296-297。郑秉文、张笑丽（2016）。中国引入“养老金融”的政策基础及其概念界定与内容分析，北京劳动保障职业学院学报，10（4），3-8。陈志刚、李斐然、尤瑞（2016）。大数据背景下的商业银行个人客户关系管理探讨，统计与决策，（7），165-167。张爱民（2017）。商业银行养老金融业务发展浅议，合作经济与科技，（24），66-67。黄茉莉（2018）。S银行客户养老金融需求调查研究，时代金融，（32），144-146。金融市场与产品创新课题组、刘清军（2018）。零售业务转型对商业银行发展的战略意义，吉林金融研究，（3），1-8。李于匡（2018）。新时代老年金融值得商业银行深耕，财会学习，（13），206-207.张素勤、刘美真（2018）。人口老龄化背景下完善老年金融服务的对策，湖南行政学院学报，（5），96-102。张细松（2019）。中国商业银行发展养老金融业务研究，华北电力大学学报（社会科学版），（3），50-59。王晓（2019）。江苏省中老年群体养老金融需求问题研究，区域治理，（30），118-120。娄飞鹏（2019）。养老金融发展的理论与实践问题，西南金融，（7），51-57。班俊磊（2019）。我国商业银行养老理财产品的发展机遇，中国银行业，（4），37-39。崔香芬、崔芬丽、梅华斌（2019）。商业银行发展养老金融的策略研究，无锡职业技术学院学报，18（3），47-49。邓洁（2020）。“医养结合”养老服务需求意愿的影响因素——基于合肥市调研数据的实证分析，湖北经济学院学报，18（4），85-91。胡晓虹（2020）。商业银行构建养老金融生态圈的对策建议，时代金融，（23），44-45。郑宇（2020）。“私人定制”为老年客户提供专属服务，中国农村金融，（24），65-66。杨丽君（2020）。养老服务金融视阈下商业银行业务创新研究，合作经济与科技，（12），48-51。张骋、孙启斌（2020）。国外应对老年化问题对我国老年化保障体系建立的启示，就业与保障，（1），194-195。程志箐（2021）。数字经济的适老之变，产城，（3），76-77。尚芳（2021）。老龄化时代，应如何提供“适老”服务?，中国社会保障，（1），44-47。谢俊（2021）。金融服务“适老化”——温州银行宁波分行助力“银龄”美好生活，宁波经济（财经视点），（5），48-49。张玉华（2021）。商业银行发展养老金融业务的对策探析，现代金融，（1），26-28。中国人民银行永州市中心支行课题组、杨金日（2021）。人口老龄化背景下的养老金融教育调查研究，金融经济，（5），82-90。耿强、荣妍、孙茹茹（2022）。OECD养老金融发展对中国的启示，新金融，（28）。JohnWiley&Sons(1999).ImprovingCustomerCommunication