关于西安市雁塔区居民理财方式分析

关于西安市雁塔区居民理财方式分析实践目的近来中国整体经济的结构持续稳定高速发展。我国经济市场上为满足居民多样化的理财需求，各机构积极创新，争相推出各类理财产品。大众市场出现了很多经济又实惠的理财产品，但要想真正实现实现投资利益的最佳化，对民众的理财素质提出了很高的要求。于是想要了解居民的理财现状，研讨居民个人理财活动中存在的问题，分析相关原因并有针对性的提出建议和对策，引导居民正确有效的进行投资理财更显的十分必要。实践内容发放的调查问卷中，共涉9个问题，包括对被调查者的基本信息，还有他们的理财观念的一些体现。经研究发现，得出以下结论；1.居民的理财方式较为单一并以银行储蓄为主图3-1居民理财方式的选择本次研究发现，50%的受访者只尝试过一种理财方式，尝试过两种不同理财方式的受访者占20%。在所有理财方式中，银行储蓄占50.63%，而60.7%的居民只尝试过银行储蓄一种理财方式。由此可见，目前居民的理财方式仍旧较为单一和集中，其中银行储蓄这一传统理财方式倍受青睐。图3-2居民对风险的倾向进一步调查发现，理财方式仅为银行储蓄的居民，去除缺乏理财资金的情况，形成这种单一理财产品方式的原因主要有两个，一是对理财产品的不了解，二是不愿承担风险。其中前者所占比重更大一些。图3-3调查对象的职业分布2.历层次和收入水平较高的居民更愿意尝试多元化，风险较高的理财方式。随着居民教育水平和收入水平提高，居民的理财方式趋于多样化，且逐渐开始尝试风险较大、技术要求较高的理财产品。研究发现，收入低于3000元的家庭基本只通过储蓄理财，收入在4000-8000之间的家庭除了储蓄方式外，还涉及基金与股票投资，且分别占比重20.37%和17.95%。3.年龄会影响居民理财方式图3-4调查对象的年龄分布年龄对居民理财方式的影响与居民所处的生命周期有关，比如处于31-50岁年龄段的居民进行过保险理财的比例最高为60.9%。这一年龄段的居民大多经济负担比较重，既要抚养孩子又要照顾老人。风险承受能力较弱。由于一些投资型保险产品兼具保险。投资两大功能。4.合理安排收支是居民主要理财目标图4-1居民的闲置资金分配情况与预期不同，居民主要理财目的是合理安排收支而非资产的保值与增值，其中前者占56.96%后者占25.32%。另外，出于实现资产快速增值与医疗或养老目的的医民分别占29.11%与11.39%。由此可以判断现即段居民的理财目的仍较为机械，目的性不强。大多数居民仅是出于合理安排收支的目的而简单习惯性地采取了储蓄的方式。而期望理财实现资产保值、增值的居民还在少数。2.不同年龄阶段的居民主要理财目的不同图4-2各年龄阶段理财目的居民主要的理财目的受年龄影响，这与居民的生命周期有很大关系。据数据分析了解到，年龄小于等于25岁的居民中有40.9%是出于合理安排收支的目的。这一年龄阶段的居民收入水平相对不高，基本上处于一种要如何合理安排自己有限资金的心理。当居民的年龄上升到26-35岁，合理安排收支仍是其主要理财目的，但比重有所下降。同时出于资产保值的情况，因为26-35岁的居民大多已成家立业生活稳定，虽花销较大目收入水平也相对较高且已积累了一定财富。36-45岁的居民开始显示出对医疗，养老的关注,其理财的主要目的一医疗、养老占到33.33%，年龄更大的居民由于风险承受能力的下降则更关儿心理财方式的安全便利性。通过这次调查，我发现保险在人们心中的存在很大的偏见，保险业在整体经营上也存在部分问题。行业发展方式较不规范在我国保险行业虽经过十几年的发展，其外部环境和内部环境都已发生了明显深刻的变化。但其最本质的模式仍旧是留在在争抢业务和市场份额竞争上，不能由“向大众销售保险产品”完全转变成“大众主动需求保险”的经营模式。多家企业主要依靠“人海战术”来进行人员扩张，而不没有注重产品本身的质量及收获服务。这对于保险行业来说是致命的打击。这样做不仅不能达到稳定客户基础，甚至还会使保险业一蹶不振。2.保险业创新动力不足创新对于任何一个行业来说都是至关重要的一个方面，如果某个行业只是一味模仿别人，很快就会被整个行业所淘汰。保险行业也不例外，随着保险行业的兴起，我国现已有近200家保险公司。保险产品数目更是数不胜数，层出不穷。相比起我国保险业刚起步的阶段，现在的保险产品已经能很大全面的保障了民众日常的保障需求。在科技如此发达的年代，中国保险业仍处于技术创新的最低端，更多的保险产品仍是处于通过学习和引进再加以更新创造出来的。而现如今，人们生活的各个方面都开始升级，所以保险也应对以医疗、养老、教育、汽车住宅等方面进行进行创新与提高，以跟上时代的脚步。3.保险经营不诚信保险是为民众分散转移风险保障的特使服务行业。保险是个特殊的行业，由于双方信息的不对称性，所以在其经营活动中，守信是对整个保险行业及保险人的基本责任要求。同时也是这类特殊服务行业的核心竞争力。若是出现经营不诚信的问题，会造成对大众来说理赔难的现象并大大降低保险行业对大众心中的好感度，阻碍了人们的投保热情。面对是现如今市场上层出不清的保险企业，没有诚信的企业将会在整个行业中站不稳脚跟并被淘汰。5.保险外部环境不完善近年来国家大力推崇保险行业，逐渐重视保险业的发展。但由于发展得太快，社会大众对保险认知不断加深，保险业的外部环境不适应等问题逐渐凸显出来。从社会环境来看，表面上看我国保险的深度和密度相比原来都已经达成了一个高度，但是其中强制性保险占大多数，民众自愿投保保险的占比仍旧不多。再加上地区发展不平衡，但保险业地区发展不平衡的根本是经济发展不平衡，例如上海、深圳、广东等地区的经济发展地区相比中西部地区的保险需求要大很多，市场竞争也较为激烈。人民大众在观念上还是较为依赖财政，很短时间内无法从以前老观念转换过来，仍然认为养儿防老的最佳方法是风险自留。更多民众不信仍、不想了解保险的原因，直接导致大众法律意识淡薄。从监管方面来看，我国在1995年推出了《保险法》，但至今未形成一个较为完整的法律监管体系，并且随着时代的发展原来的保险法并未更新换代，也许已经并不是最适合这个时代发展的一部保险法规了。我国的监管制度信息披露方面以及监管机构人员偏少等问题仍有待于解决。针对本次调查研究发现的问题并结合市场现状，提出以下建议。1.完善保险法律及制度完善我国的保险法律制度，建立一套以保险法为核心并且其他法律辅助的完整法律体系来保护保险业。一是要求要着眼于国际保险市场，结合我国国情与国际相接轨更完整的保护整个保险业的发展。充分吸收国外保险行业的优秀精华，例如将我国意外上华语疾病保险都列入到寿险和财险均可经营的范围之内。允许保险公司有直接买卖股票、贷款等权力。为了增强保险保险公司的偿付能力可以对定其相对应的投资比例。二是要去保险公司监管机构加强对人员的增加及素质的提升。增加行业自律组织的数目并加大行业自律组织的力度。建立对应的保险代理人协会、保险公估人协会已经保险经纪人协会。2.国民保险意识的整体化民众的是保险的基础，从民众普及度入手，提高国民保险意识尽快将原有的思想转变过来。消除民众间对保险行业不当舆论的传播风向。并同时加强大学生的教育普及力度，为培养下一代专业的保险从业者做充足的准备。并加强保险行业在就职的人员素质，或进行统一考试的资格审核，以提高行业现有的行业执业水平。3.IT技术应迅速应用并普及随着我国电子技术的迅猛发展，保险行业需要也必须的顺应时代需求，很多地区及企业都已经开始完全进入电子投保时代，效果十分显著。希望能将电子技术在保险业迅速普及。保险产品网上交易是具有十分大的潜力的。保险产品可在销售方面运用十分广泛。会给民众带来更多的便利服务。但也应十分注意网路监管机制，增强网路防护意识也是不容小觑的问题。坚持防控风险不动摇监管部门的主要职责就是要防控风险。保险机构要在防控风险中发挥好主体作用。保险机构是经营主体，处在市场一线，在防控风险中的作用不可或缺。一是要在敏锐性上下功夫。二是要在前瞻性上下功夫。三是要在稳健性上下功夫。四是要在长期性上下功夫。保险业资产、负债一个突出的特点是长期性，这就意味着在保险经营中，防控风险必然是一个长期过程。实践过程本次研究采取纸质调查问卷及网上调查问卷的方式，纸质问卷是在街道走访填写，问卷调查共发放200张，有效问卷146份，有效率为73%，问卷通过查阅西相关的资料和政策，主要采用选择题形式，包括受访者的基本信息，受访者的投资理财经历及风险偏好等内容。问卷发放的同时会对被调查者进行访问，主要包括理财习惯和选择偏好等内容。网上调查问卷是在雁塔区居民朋友圈的微信群中转发进行填写。总结出西安市雁塔区理财方式较为单一的特点，年龄会影响居民理财方式的现状以及不同年龄段居民主要理财目的不同的情况。并对保险行业现有的问题进行简单评估，并就保险业如何改革提出若干建议。实践体会社会实践即通常意义上的假期实习，对于在校学生具有加深对本专业的了解、确认适合的职业、为向职场过渡做准备、增强就业竞争优势等多方面意义。在本次事件中，自己了解到了很多关于理财方面的技巧，并对自己将来的理财规划有了较为清晰的想法。这些都是从书本上难以学到的，只有切身地系统地了解了整个行业的发展，真实地看到了问题的所在，才会更准确的对自己的理财方法进行定位。实践将会是我们在将来的道路中非常重要的铺路石和敲门砖，对于我个人自身或是整个行业来说都是很宝贵的经验。对于从小按部就班的完成学业的我来说，像这样子的宝贵经验实在难得，我通过这次实践我也