关于支付宝的产品与分析

PAGE标题:关于支付宝的产品与分析中文摘要支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第三方支付平台，在国内处于绝对领先的地位，支付宝是阿里巴巴集团的关联公司，自2004年成立起，就把产品和服务的核心放在“信任”上，“简单、安全、快速”是支付宝解决在线支付的三大原则，引领了电子商务的蓬勃发展，支付宝以其领先的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引了众多的互联网商家与之合作，将其作为自家企业的在线支付体系。在支付宝如日中天的发展中，支付宝所推出的应用也越来越齐全，功能越来越完善，使得支付宝逐渐成为人们日常生活中可以解决一切日常活动的一项综合产品。本文就支付宝产品进行分析和研究，深入探究为何支付宝可以“占领”现代人类的生活。关键词：支付宝；第三方支付平台；在线支付；综合产品目录绪论 1一、支付宝的基本情况 2（一）支付宝的发展历史 2（二）支付宝的产品架构介绍 2二、支付宝产品分析——以余额宝为例 4（一）余额宝 4（二）余额宝的工作方式 4（三）余额宝的利弊 5三、支付宝的利弊及发展 6（一）支付宝的利弊 6（二）支付宝的未来展望 7结论 9参考文献 10PAGE10绪论淘宝网于2003年10月18日推出了支付宝服务。次年，支付宝从淘宝网中独立出来，成为独立的第三方支付平台，不断发展壮大，向更多的合作方提供了支付服务。支付宝致力于“简单、安全、快速”的服务原则，为电子商务提供解决在线支付问题。支付宝公司自2004年成立起，产品和服务的核心是“信任”，随后的十几年的成熟发展，也向国人证明了支付宝所坚持的信任为本的理念。在进入移动支付领域后，支付宝为百货商场、银行和酒店等多个行业提供服务。还与国外多家银行建立了不同层次的战略合作关系，支付宝的“信任”核心使其成为所有金融机构在电子支付这一领域内最为可靠和信赖的合作伙伴。截止到2014年，支付宝成为了当时全球最大的移动支付厂商。支付宝的建立不仅提高了用户在线支付的安全性，同时也搭建起了用户与网络间的信任桥梁，为建立纯净的互联网环境做出了非常有意义的贡献。支付宝的信任，高效，以技术的创新带动信用体系完善的理念，在其实践的十几年时间里得到了大量用户的认可。在短短的时间内，成为了所有电子商务在支付领域中最为信赖的合作伙伴，为电子商务创造了巨大的利润，一举成为全球最为领先的第三方支付公司之一。目前，除淘宝和阿里巴巴外，超过46万家的商户支持使用支付宝交易服务。服务范围涵盖了数码通讯、酒店服务、机票车票、电影院线等行业。这些商家拥有巨大的潜在消费人群，在享受支付宝优质服务的同时也为支付宝提供了大量的潜在用户。支付宝主要提供支付和金融服务，包括机票、旅游，网游、点卡，基金、直销，公共事业缴费等领域。支付宝拥有着良好的口碑，国内最为领先的在线支付技术同时又有极强的市场远见，随着手机移动设备使用日益剧增，电子商务的快速发展，传统企业逐渐成为电子商务的主体，这让有远见的传统企业转型投入发展企业电子商务，淘宝天猫应运而生，支付宝便预见这其中的先机，以淘宝天猫为媒介，建立起了自己的支付平台，并对外推广，并获得了巨大成功。目前国内工商银行、农业银行、招商银行、建设银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA、MasterCard国际组织等各大机构都与支付宝建立了不同层次的合作，支付宝还与医院合作合作成立了医保移动支付平台，开始在深圳落地试运行。支付宝凭借右较早进入市场面抢古先机，涵益业务范围广和大多数网站支持等优势成为第三方支付的领导者。支付宝也取之于民用之于民，在教育、医疗等事业上做出了很大的贡献，可以说支付宝已经不单单是一个第三方支付平台了，更成为了人们窥视国家重要民生的一个重要窗口。支付宝已经不仅仅局限于移动支付的单方面发展，随着支付宝逐渐与人们的生活同步，也为了迎合人们的需求，推出了各色各类的应用，应用覆盖了众多行业，不仅降低了人们网购的风险，使人们可以放心在网络上进行购物，还为电子商务行业的发展提供了一个安全诚信的环境。一、支付宝的基本情况（一）支付宝的发展历史支付宝发展历程大体上经历两个阶段，从最初的"植根淘宝"到"独立支付平台"，一开始支付宝是专门服务于淘宝，与自己的购物软件对应，使人们购物支付更为方便，更加快捷，后来独立了出来，向独立第三方支付平台发展，随着十几年的努力奋斗，支付宝现在已经成为了电子商务在第三方支付平台中最为强大的合作伙伴，人们的购物离不开支付宝，商家的卖货也离不开支付宝，这一软件逐渐占领了人们的生活和市场。支付宝的初衷是为了解决网络购物的信用问题，保证人们购物的安全和稳定，使购物者没有后顾之忧。提出了担保交易的方式，买家和卖家不进行直接交易，而是由第三方平台充当中间人，保证了购物的安全可靠，减少了网购的欺诈行为。支付宝植根于淘宝网购需求，充当淘宝网资金流工具角色。2005年1月，马云在达沃斯经济论坛上表示2005年将是中国电子商务的安全支付年，2007年支付宝分别与第九城市南方航空等一系列外部企业达成合作。2008年8月，支付宝用户数突破1亿，超越淘宝网的8000万用户。2011年7月支付宝推出手机支付产品——条码支付（BarcodePay）。2012年4月19日，支付宝水电煤缴费开通信用卡快捷支付。2013年6月17日，余额宝服务正式上线。2013年11月11日全天，支付宝成交额350.19亿，实现手机支付笔数4518万笔，占支付宝整体交易笔数的24.03%，支付宝手机支付额突破113亿。（二）支付宝的产品架构介绍支付宝是一种工具，是支付工具，也是交易工具，还是理财工具。同时，支付宝也是一个平台，是一个各种实用支付宝的场景和信息的聚合平台。支付宝兼顾“钱包”功能以外，还有一个很重要作用，支付宝具有储蓄功能，为用户提供了理财服务。支付宝弱势是社交，优势是强大的第三方支付功能，支付功能板块的更新，银行都是无法企及的。当支付宝开通交水电费、煤气、信用卡还款等等功能时，它的目标就和“钱包”无关，它期望为广大用户提供另一种生活方式。不再需要出户去交电费，用支付宝，不再用老旧还款方式，用支付宝还信用卡。当支付宝链接商户和用户时，它又在影响人们的日常生活中的“购物”。支付宝链接用户和商家、链接用户和服务并没有引起大家的反感，归根结底是因为利用支付宝还信用卡、交水电费比以往更方便，为用户带来便利。支付宝分为个人版、商户版、行业版。下图是支付宝的基本产品组成。图SEQ图\*ARABIC1支付宝的产品组成（从个人角度）支付宝的核心系统包括会员及资金账户体系和开放平台，支撑子系统包括数据分析与挖掘、信用体系、安全体系、后台管理系统。基础服务包括即时到账和担保交易，企业增值服务包括了大额支付/提现，卖家信贷，批量代扣，会员共享，境外收单。能在C2C，B2C，机票、旅游，网游、点卡，基金、直销，公共事业缴费的应用场景使用，有营销平台，红包，积分，社区，促销频道等营销渠道，具有银行卡支付，信用卡支付，网汇易，线下支付，卡通等资金流入方式。图SEQ图\*ARABIC2支付宝的产品架构二、支付宝产品分析——以余额宝为例（一）余额宝余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。天弘基金是余额宝的基金管理人。余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，余额宝收益较高，资金流动迅速，很适合小额资金储蓄余额宝的操作流程也是非常容易上手，资金周转速度极快，极大程度地吸纳了社会人群的所有闲散资金，提高了社会资本的利用率，同时用户也享受到了快捷方便你的服务。目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。天弘基金公司将自身的直销系统内置在支付宝这个平台上，用户便可以方便地进行基金的购买和赎回，虽然在内部还有存入时的资金转化为基金，取出时基金转化为资金这一过程，但由于其无门槛的购入价格，以及资金周转速度极快，用户也可以及时查看收益。余额宝主要解决的是小额理财问题。支付宝的用户其实是非常大众和普通的，在余额增值服务这块，余额宝推出来的时候，正好市场上的资金非常紧张，在那个点余额宝的年化收益从6%最高到6.9%，给大家带来的感觉就是收益特别高。靠这种传播效应，当然也靠媒体的传播。所以余额宝这个产品服务，给支付宝用户带来好的体验和黏性。（二）余额宝的工作方式l.收益计算从第二个工作日开始，转入余额宝的资金会由天弘基金公司进行份额确认，并开始计算收益。每日的收益=余额宝资金/10000*基金公司公布的每万份收益。2.安全问题支付宝对余额宝还提供了安全保障，如有发生盗窃金额，全额赔偿。3.相关说明余额宝转入支持用账户余额、储蓄卡快捷支付(含卡通)付款，不支持网银、集分宝、红包等进行支付；余额转入无限额，储蓄卡快捷支付(含卡通)转入最高限额以该卡支付限额为准；转入创建订单成功，但并未支付，可从交易记录中找到该笔订单再次支付，若超过48小时未付款，系统自动关闭订单，不支持自助关闭；转入后不支持退款，只能转出；余额宝转入后需要基金公司份额生效后才会开始计算收益，工作日15:00点前转入，第二个工作日生效；工作日15:00点后需要第三个工作日生效；转入支付成功，但基金公司处理失败，资金原路退回到用户支付的银行卡中或退回到支付宝账户余额中；余额宝转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。（三）余额宝的利弊l.余额宝的优点余额宝收益较高，资金流动迅速，很适合小额资金储蓄，尤其是其5%以上的收益明显高于银行0.35%的活期存款利率，对人们的余钱零钱显然更有吸引力，而且流动性很强，和支付宝一样，即取即用。转账无需手续费，还可以直接提现到银行卡，比起银行卡的存储方便许多。且余额宝的操作流程也是非常容易上手，他和支付宝支付并没有太大的差别，只是储存管理的后台不是蚂蚁金服，而是在天弘基金公司，基金公司将自身的直销系统内置在支付宝这个平台上，用户便可以方便地进行基金的购买和赎回，虽然在内部还有存入时的资金转化为基金，取出时基金转化为资金这一过程，但由于其无门槛的购入价格，以及资金周转速度极快，故极大程度地吸纳了社会人群的所有闲散资金，提高了社会资本的利用率，同时用户也享受到了快捷方便的服务，同时也为一些用户进行了微薄的投资理念启蒙教育。2.余额宝的缺点余额宝由于发展并没有十分成熟，加上基金资金之间的庞大数据转换，很容易造成其提供的信息不对称，很多用户在选择的时候对基金的知识和信息并不了解，只是跟风或者尝试性地将自己的资金投入其中，在支付宝和基金公司攫取利润的同时，却让用户来承担此风险，很容易造成以后的信赖危机。同时余额宝在宣传的时候，对风险的提示不够，在其界面标有存在亏损，但风险很小的字样，又存在故意淡化基金风险的嫌疑，很有可能使得投资者产生误解，盲目投资。支付宝也并没有对其做出纠正，应在用户完全之情的情况下，给予用户完全选择的权力，不能只侧重宣传利率的高额，而忽略了基金本身所有的风险。余额宝并不是没有安全风险的，其他支付平台的余额宝类产品通过高利率吸引用户使用，之后便将其中的资金盗窃，用户却又难以举证。虽然支付宝有对余额宝的存储风险给出全额赔偿的承诺，但其补偿金额具体取决于支付宝自身独立的判断，并没有相关的互联网法律介入其中，用户的资金安全难以得到保障，所谓的余额宝全额赔付在实现上其实是存在不小的障碍的。

三、支付宝的利弊及发展（一）支付宝的利弊1.优点支付宝是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”。购买者购买商品后，货款会被交付给支付宝平台，然后支付宝平台通知商家发货，购买者收到商品确认收货并且表示满意之后，由支付宝将货款交付给卖方；若购买者表示不满意，支付宝将确认商家收到退货后，将货款退还给购买者，确保了网络购物不会被欺骗。支付宝信息传递非常安全。支付宝所拥有的安全技术目前在国内是处于领先地位的，而且还对用户信息的保存和传输更为重视，设置了重重保障；支付宝的操作简单，解决问题方便快捷。支付宝用户第一次使用时都有使用说明演示，用户只需跟随操作，如在后期使用中有任何操作问题后，也可以直接在线询问，支付宝会根据问题给出操作流程，而且支付宝平台和众多银行有合作，不需要安装各个银行的软件就可以进行资金操作。值得一提的是，支付宝的资金处理速度非常快，大部分在完成操作后的两小时内就可以完成资金的转移，最慢的也能在同一天内处理完成。高速高效的工作效率是深受用户喜爱的重要原因之一。支付宝可以详细地记录交易双方的交易，从而防止双方对交易行为中的欺诈行为，为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，能减少许多交易纠纷的产生。支付宝的广泛使用，刺激了经济的发展，提高了资金的利用率，人们使用钱币的频率下降，在人们享受支付方式便捷的同时，也大大降低了抢劫，盗窃等犯罪率的降低。2.缺点同样的，支付宝也存在许多亟待解决的问题。现在是信息化、网络化的时代，我国互联网起步较晚，相关的法律法规建设也是比较缓慢，这就致使互联网这个开放的平台会为我国的互联网经济带来严峻的挑战，我国关于互联网经济的相关法律建设远远滞后于互联网的发展速度。也正是因为这样一个国家层面的法律机制体制不完善，从而也导致了支付宝包括类似于支付宝这样的支付平台对于自己的定位也是一直处于一个模糊的阶段。我们通过日常接触也了解到，支付宝其实发挥的作用、行使的职能已经完全不亚于一个银行或金融机构，但是目前所有的第三方支付机构，不仅仅局限于支付宝，都非常严谨的而又坚决的只是称呼自己为网络交易的中介，在相应的责任和义务方面，游离于法律的灰色地带。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。同时支付宝的同行竞争对手的发展也是非常激烈的，类似于百度钱包、微信支付都占有一定比例的市场份额，而支付宝的蓬勃发展必然影响了传统银行的发展，人们将富余的钱都放在支付宝中使用，使得银行的金融业务和资金流转少了很大一部分份额，如果不能和平解决这个问题，或者当支付宝威胁到传统银行的发展，支付宝自身的发展必然也会受到影响。安全问题一直是所有第三方支付平台所头疼的一个问题，虽然各家平台都在一直努力克服，但是这个问题还是无法从根本上进行解决。尽管如此，还是有不断进行完善的可能。（二）支付宝的未来展望目前，支付宝的市场份额仍然占领着第三方支付领域的主导地位，占据了第三方支付市场份额的一半以上。除了一些中老年群体，支付宝几乎覆盖了所有的年轻一代。这也不难理解，支付宝并带给他们极大的方便在生活中，比如买衣服，吃饭，玩，等等，只要扫描可以立即完成付款，方便且快捷，大大迎合大多数群体的消费需求。然而，仍然有一些人不愿意接触支付宝，最主要的原因是考虑到第三方支付的安全风险。但总体来说，使用支付宝的人数还是达到了一个惊人的程度。支付宝信息传递非常安全。支付宝所拥有的安全技术目前在国内是处于领先地位的，而且还对用户信息的保存和传输更为重视，设置了重重保障；操作简单，解决问题方便快捷。支付宝用户第一次使用时都有使用说明演示，用户只需跟随操作，如在后期使用中有任何操作问题后，也可以直接在线询问，支付宝会根据问题给出操作流程；最后，支付宝的资金处理速度非常快，大部分在完成操作后的两小时内就可以完成资金的转移，最慢的也能在同一天内处理完成。高速高效的工作效率是深受用户喜爱的重要原因之一。但现在是互联网高速发展的时期，在此背景下衍生的各种经济发展模式也是越来越多。支付宝就是一个依托于互联网经济的重要体现。我国互联网起步较晚，相关的法律法规建设也是比较缓慢，这就致使互联网这个开放的平台会为我国的互联网经济带来严峻的挑战。各种形式出现的网络病毒，各种层出不穷的黑客攻击，各种利用支付宝漏洞进行牟利的投机人士，这些都在时时刻刻威胁着支付宝的安全，同时以小见大，也威胁着我国互联网经济的安全。我国关于互联网经济的相关法律建设远远滞后于互联网的发展速度。也正是因为这样一个国家层面的法律机制体制不完善，从而也导致了支付宝包括类似于支付宝这样的支付平台对于自己的定位也是一直处于一个模糊的阶段。我们通过日常接触也了解到，支付宝其实发挥的作用、行使的职能已经完全不亚于一个银行或金融机构，但是目前所有的第三方支付机构，不仅仅局限于支付宝，都非常严谨的而又坚决的只是称呼自己为网络交易的中介，在相应的责任和义务方面，游离于法律的灰色地带。安全问题一直是所有第三方支付平台所头疼的一个问题，虽然各家平台都在一直努力克服，但是这个问题还是无法从根本上进行解决。尽管如此，还是有不断进行完善的可能。而支付宝团队也一直在进行这方面的努力。这就要求他们要不断完善现有的技术，在现有的基础之上，努力提高技术水平。加大宣传，在其公共平台上进行广泛的宣传，宣传的内容包括其便利性、安全性以及可信任性等，而对于公共平台的选择上面已经提到，故不再论述。安全问题一直是所有第三方支付平台所头疼的一个问题，虽然各家平台都在一直努力克服，但是这个问题还是无法从根本上进行解决。尽管如此，还是有不断进行完善的可能。而支付宝团队也一直在进行这方面的努力。不断进行创新，创新是力量的源泉，首先，在自身功能方面的创新，针对现在市场上消费者的需求，努力开发出新的功能；其次，要进行宣传模式的创新，这两年的春晚集福的宣传模式取得了巨大的成功，导致其他电子商业同行纷纷效仿，利用自媒体进行宣传也不失为一个好办法。结论支付宝（中国）网络技术有限公司是独立的第三方支付平台，在国内处于绝对领先的地位，自2004年成立起，支付宝公司就以“信任”为产品和服务的核心，“简单、安全、快速”是支付宝解决在线支付的三大原则，引领了电子商务的蓬勃发展，支付宝以其领先的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引了众多的互联网商家与之合作，将其作为自家企业的在线支付体系。目前，支付宝的市场份额仍然占领着第三方支付领域的主导地位，占据了第三方支付市场份额的一半以上。除了一些中老年群体，支付宝几乎覆盖了所有的年轻一代。这也不难理解，支付宝并带给他们极大的方便在生活中，比如买衣服，吃饭，玩，等等，只要扫描可以立即完成付款，方便且快捷，大大迎合大多数群体的消费需求。支付宝以其信息传递安全性、操作简便，解决问题方便快捷、处理资金的高效性占领了极大的第三方支付市场，是所有电子商务在第三方支付领域内最为可靠信赖的合作伙伴。在支付宝平台高速的发展中，支付宝所推出的应用也越来越齐全，功能越来越完善，使得支付宝逐渐成为人们日常生活中可以解决一切日常活动的一项综合产品。但现在是互联网高速发展的时期，在此背景下衍生的各种经济发展模式也是越来越多。我国互联网起步较晚，相关的法律法规建设也是比较缓慢，这就致使互联网这个开放的平台会为我国的互联网经济带来严峻的挑战。我国关于互联网经济的相关法律建设远远滞后于互联网的发展速