2026年核保专业技术职务任职资格考试(核保师-中高级)历年参考题库(附答案)

2026年核保专业技术职务任职资格考试(核保师·中高级)历年参考题库(附答案)一、单选题（共20题，每题1分。每题只有一个正确选项，请将正确选项的代码填入括号内）1.在核保的基本原则中，要求对被保险人的风险状况进行评估，并根据评估结果决定是否承保及承保条件，这体现了核保的（）原则。A.保证公平性B.维持安全性C.获得盈利性D.促进销售性2.某被保险人身高175厘米，体重90公斤，其身体质量指数（BMI）为（）。A.27.8B.28.4C.29.4D.30.63.在人寿保险核保中，对于吸烟者的评估，通常比非吸烟者增加的额外死亡率约为（）。A.10%-20%B.20%-30%C.30%-50%D.50%-70%4.核保医学与临床医学的主要区别在于，核保医学更关注（）。A.疾病的当前治愈情况B.疾病的未来发展趋势及对死亡率的影响C.患者的主观症状D.病理生理学的微观机制5.在财务核保中，一般建议“高额寿险”的累计风险保额不超过被保险人年收入的（）倍。A.5-10B.10-15C.15-20D.20-256.某投保人申请投保重大疾病保险，体检发现血压为150/95mmHg，无其他并发症。核保员通常会采取的措施是（）。A.标准体承保B.次标准体承保，加费C.延期承保D.拒保7.关于“观察期”或“等待期”的核保意义，下列说法正确的是（）。A.是为了给保险公司足够的时间调查被保险人B.是为了防止逆选择，即带病投保C.是为了调节资金流D.是法律强制规定的必须条款8.在意外伤害保险核保中，职业分类是最重要的因素之一。通常将职业分为（）类。A.3B.4C.5D.69.某被保险人患有乙肝大三阳，肝功能正常。在核保重大疾病保险时，最可能的核保决定是（）。A.标准体承保B.除外责任承保（除外肝癌及并发症）C.加费承保D.延期承保10.对于重复投保行为的核保，主要目的是防范（）。A.道德风险B.健康风险C.职业风险E.财务风险11.在核保信息来源中，最能客观反映被保险人当前身体健康状况的是（）。A.投保单B.客户健康声明C.体检报告书D.代理人报告12.关于再保险对原保险核保的影响，下列说法正确的是（）。A.再保险限制了原保险人的承保能力B.再保险完全决定了原保险的核保政策C.再保险可以扩大原保险人的承保能力，稳定经营成果D.再保险与核保无关13.某被保险人年龄45岁，投保终身寿险，保额50万。体检发现空腹血糖7.5mmol/L，有糖尿病家族史。核保员考虑其未来并发症风险，可能做出的决定是（）。A.标准体B.次标准体（加费）C.拒保D.除外责任14.在健康险核保中，对于“既往症”的处理原则通常是（）。A.给予正常承保B.给予加费承保C.除外该相关疾病或其并发症D.必须拒保15.根据大数法则，保险公司承保的风险单位数量越多，则（）。A.实际损失率越偏离预期损失率B.实际损失率越接近预期损失率C.经营风险越大D.需要提取的准备金越少16.核保中的“生死两全保险”与“定期寿险”相比，储蓄性更强，因此其核保重点更侧重于（）。A.死亡风险B.生存风险及投保人的缴费能力C.意外风险D.疾病风险17.某投保人为其配偶投保高额寿险，指定受益人为自己，且投保金额远超家庭财务需求。这引起了核保员对（）的警惕。A.逆选择B.道德风险C.销误导D.核保失误18.在核保计算中，额外死亡率（EM）为100%，表示（）。A.该被保险人的死亡率为0B.该被保险人的死亡率是标准死亡率的2倍C.该被保险人的死亡率增加了100个百分点D.该被保险人的寿命是标准体的一半19.对于患有轻度高血压（I级）且无其他风险因素的年轻被保险人，核保员通常采取的方针是（）。A.拒保B.延期C.标准体承保D.次标准体承保（轻度加费）20.在核保流程中，当投保金额超过公司的自动核保规则上限时，该案件必须转交（）。A.系统自动核保B.专职核保员人工核保C.理赔部门D.销售部门二、多选题（共15题，每题2分。每题有两个或两个以上正确选项，多选、少选、错选均不得分，请将正确选项的代码填入括号内）1.核保的主要目标包括（）。A.维护保险公司的公平性B.保证保险公司的财务稳定性C.防范道德风险和逆选择D.最大化保费收入E.确保每一个投保申请都能通过2.下列属于核保中需要评估的非医学风险因素有（）。A.年龄与性别B.职业C.生活习惯（吸烟、饮酒）D.驾驶记录E.嗜好（如攀岩、潜水）3.在财务核保中，评估投保人/被保险人财务状况的资料来源通常包括（）。A.投保单告知B.收入证明C.资产证明（如房产证、行驶证）D.信用报告E.体检报告中的身高体重4.关于寿险健康核保中的“加费”，下列说法正确的有（）。A.加费是为了弥补额外死亡率带来的风险B.加费比例通常与额外死亡率成正比C.加费后，保单所有保障内容均正常有效D.加费是针对特定风险的最优处理方式，有时除外责任更合适E.加费通常具有永久性，除非公司有特别约定5.核保员在审核高额保件时，重点关注的财务比率包括（）。A.负债收入比B.流动比率C.净资产D.保费收入比E.恩格尔系数6.下列情况中，核保员通常考虑做出“拒保”决定的有（）。A.严重的恶性肿瘤，治疗中E.晚期肝硬化，伴有严重并发症C.极度严重的智力障碍D.轻度近视E.高风险职业（如战地记者）且保额过高7.影响人寿保险死亡率的主要因素包括（）。A.年龄B.性别C.健康状况D.保险金额E.投保人信用8.在核保医学中，评估高血压风险时，核保员会参考的指标包括（）。A.收缩压和舒张压的数值B.是否伴有左心室肥厚C.是否伴有蛋白尿或肾功能异常D.是否有吸烟史E.眼底血管改变情况9.针对患有2型糖尿病的被保险人，核保时可能采取的措施包括（）。A.标准体承保（若病情控制极佳且无并发症）B.加费承保C.除外承保（除外糖尿病及其并发症）D.延期承保（若诊断不明或控制极差）E.拒保（若已出现严重并发症）10.保险合同中的“告知义务”违反，主要表现为（）。A.故意隐瞒B.误告C.欺诈D.重大过失未告知E.代理人代填但未经客户确认11.核保员在审核“既往症”时，需要考虑的方面包括（）。A.疾病的确诊时间B.治疗手段及效果C.是否有复发可能D.是否遗留后遗症E.该疾病对预期寿命的影响12.关于意外险核保，下列属于高风险职业或活动的有（）。A.室内办公人员B.矿工（井下作业）C.试飞员D.职业赛车手E.深海潜水员13.核保报告通常包含的内容有（）。A.投保基本信息B.风险分析（医学、非医学、财务）C.核保结论及理由D.适用的加费公式或除外责任条款E.核保员签名及日期14.在团体保险核保中，与个人保险核保的主要区别在于（）。A.团险通常不进行个别成员的严格医学核保B.团险关注团体的整体参保率C.团险更关注投保团体的性质和行业D.团险保费通常根据团体平均风险确定E.团险不需要考虑逆选择风险15.下列关于“体检”的描述，正确的有（）。A.体检是核保获取信息的辅助手段B.体检项目应根据年龄和保额确定C.体检医生由保险公司指定或认可D.体检结果完全等同于临床诊断结果E.体检费用通常由保险公司承担（除非体检结果异常导致拒保等特殊情况）三、判断题（共15题，每题1分。请判断下列说法的正确与否，正确的打“√”，错误的打“×”）1.核保员在审核投保单时，对于投保人告知的“健康异常”，若未在体检中发现，则可以忽略不计。（）2.风险保额是指保险公司承担的净风险，对于终身寿险，风险保额通常等于保额减去保单的现金价值。（）3.所有的寿险产品都必须进行体检。（）4.在财务核保中，如果投保人的保费支出占其收入的比例过高，可能会存在续期保费缴纳能力的风险。（）5.核保中的“次标准体”意味着被保险人的风险高于平均水平，但仍在可保范围内。（）6.吸烟仅影响肺癌的风险，因此在核保中只需关注呼吸系统疾病。（）7.受益人由被保险人指定，核保员无需审核受益人与被保险人的保险利益关系。（）8.对于已经发生的重大疾病，即使已经治愈，核保员也应评估其远期复发风险或后遗症风险。（）9.再保险合约可以自动帮助保险公司分担超过自留额的风险，因此核保时无需考虑自留额限制。（）10.职业变更通知义务是被保险人的法定义务，若变更后风险增加未通知，保险公司可能拒赔。（）11.BMI（身体质量指数）是评估肥胖程度的唯一指标。（）12.核保员在审核未成年人投保时，主要关注的是身故保额是否符合监管规定（如20万或50万限额）。（）13.“免体检额度”是固定的，任何情况下都不会调整。（）14.女性的平均预期寿命高于男性，因此在同等年龄下，女性寿险费率通常低于男性。（）15.核保决定一旦做出，便不可更改。（）四、填空题（共10空，每空1分。请将答案填写在横线上）1.在核保中，为了防止投保人为了获取保险金而故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的行为，这种风险被称为\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_。2.计算BMI的公式是：BM3.在人寿保险核保中，将风险划分为标准体、次标准体、拒保体和\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_。4.核保员在评估财务风险时，常用的“HumanLifeValue”方法被称为\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_法。5.对于短期健康险或意外险，核保时特别关注被保险人的\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_风险。6.当被保险人的风险程度高于标准体，但并未达到拒保程度时，核保员通常采用\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_的方式来承保。7.在核保医学中，通过心电图检查可以发现心脏的\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_异常。8.保险法规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_。9.核保中的\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_是指保险公司为了承担超出自身承受能力的大额风险而进行的保险安排。10.在职业核保中，从事\_\_\_\_\_\_\_\_\_\_（如高空作业、爆破）职业的人员，其意外伤害风险显著高于普通人群。五、简答题（共5题，每题5分。请简要回答下列问题）1.简述核保医学与临床医学的主要区别。2.简述核保员在进行财务核保时，主要评估哪些方面的内容？3.什么是逆选择？核保员如何通过核保手段防范逆选择？4.简述在健康险核保中，对于“既往症”的一般处理原则。5.列举至少三种核保结论的类型，并简要说明其含义。六、案例分析题（共3题，每题10分。请根据案例内容进行分析并回答问题）案例一：张先生，35岁，公司职员，不吸烟。向保险公司申请投保终身寿险，保额200万元，体检报告显示：身高175cm，体重85kg，血压145/90mmHg，空腹血糖5.8mmol/L（正常），血脂检查显示甘油三酯2.8mmol/L（偏高），总胆固醇6.2mmol/L（边缘升高）。心电图及尿常规检查正常。无既往住院史。财务资料显示张先生年收入30万元，有房贷100万元，无其他商业保险。问题：1.请计算张先生的BMI，并判断其是否属于超重或肥胖范围。（3分）2.根据提供的体检信息，分析张先生存在的主要风险点。（3分）3.结合财务信息，请从核保角度分析张先生的投保金额是否合理？如果不合理，核保员应如何处理？（4分）案例二：李女士，42岁，家庭主妇。申请投保重大疾病保险，保额50万元。投保单告知：两年前曾因“甲状腺结节”住院检查，未手术。随诊资料显示：TI-RADS分级为3级，大小约1.2cm0.8cm，甲功五项正常。无其他异常告知。李女士丈夫为公司高管，家庭年收入100万元，无负债。李女士，42岁，家庭主妇。申请投保重大疾病保险，保额50万元。投保单告知：两年前曾因“甲状腺结节”住院检查，未手术。随诊资料显示：TI-RADS分级为3级，大小约1.2cm0.8cm，甲功五项正常。无其他异常告知。李女士丈夫为公司高管，家庭年收入100万元，无负债。问题：1.针对李女士的甲状腺结节情况，核保员应重点审核哪些医学资料？（3分）2.基于TI-RADS3级的描述，请给出可能的核保结论及理由。（4分）3.假设李女士申请将保额提升至300万元，核保员在财务核保方面应如何考量？（3分）案例三：王先生，50岁，个体经营者，经营一家小型物流公司。申请投保高额意外伤害保险，保额500万元。职业告知为“企业管理人员”。调查人员反馈：王先生名下有多辆货车，且平时经常亲自参与长途货物运输，有时甚至协助装卸货物。财务资料显示公司年营业额约500万元，但净利润不稳定，近两年亏损。问题：1.调查人员反馈的信息与投保单告知存在哪些矛盾？这对核保有何影响？（4分）2.假如王先生实际从事的工作涉及长途货运及装卸，请判断其职业类别及对应的核保风险。（3分）3.结合其财务状况（亏损），核保员应如何处理该投保申请？（3分）参考答案一、单选题1.A2.C3.B4.B5.C6.B7.B8.D9.B10.A11.C12.C13.B14.C15.B16.B17.B18.B19.D20.B二、多选题1.ABC2.ABDE3.ABCD4.ABC5.ABCD6.ABCE7.ABC8.ABCDE9.BCDE10.ABCD11.ABCDE12.BCDE13.ABCDE14.ABCD15.ABCE三、判断题1.×2.√3.×4.√5.√6.×7.×8.√9.×10.√11.×12.√13.×14.√15.×四、填空题1.道德风险2.米（m）3.优质体（或标准体的一种变体，通常填“标准体”即可，但严格区分有“优选体”）4.生命价值5.职业/意外6.加费7.节律或传导8.解除合同（或拒保/调整费率，法律术语为解除合同）9.再保险10.高风险五、简答题1.简述核保医学与临床医学的主要区别。答：（1）关注点不同：临床医学关注患者的当前症状、诊断及治疗，目的是治愈或缓解疾病；核保医学关注疾病对被保险人未来死亡率和发病率的影响。（2）对象不同：临床医学面向的是患者；核保医学面向的是投保人/被保险人群体。（3）标准不同：临床医学判断指标是否在正常参考范围；核保医学判断该指标是否会导致高于平均水平的死亡风险。（4）时效性不同：临床医学关注短期预后；核保医学关注长期风险趋势。2.简述核保员在进行财务核保时，主要评估哪些方面的内容？答：（1）保险利益：确认投保人对被保险人具有合法的经济利益。（2）投保需求：分析保额是否与被保险人的经济地位、家庭责任相匹配（防止超额投保）。（3）缴费能力：评估投保人是否有持续支付保费的能力，通常参考保费收入比。（4）财务稳定性：通过收入、资产、负债情况评估其财务状况的稳健程度。3.什么是逆选择？核保员如何通过核保手段防范逆选择？答：逆选择是指身体状况较差或风险较高的人更倾向于积极投保，而身体状况好的人倾向于不投保或投保较少保额的现象。防范手段：（1）严格的投保单询问，要求如实告知健康史。（2）设置免体检额度，超过额度必须体检。（3）针对高额保件进行财务调查和生存调查。（4）利用合理的费率结构，体现风险差异。（5）设置观察期/等待期。4.简述在健康险核保中，对于“既往症”的一般处理原则。答：（1）明确诊断：核实既往症的确诊时间、治疗经过及目前状况。（2）风险评估：评估该疾病是否复发、是否遗留后遗症、是否转化为更高风险疾病。（3）核保结论：若已治愈且无复发风险，可标准体承保。若病情稳定但有复发可能，常采用除外责任（除外该疾病及相关并发症）。若病情严重或未愈，可能加费、延期或拒保。5.列举至少三种核保结论的类型，并简要说明其含义。答：（1）标准体承保：以标准费率和正常条件承保。（2）次标准体承保：风险高于平均水平，需加费承保或限制保障范围（如除外责任）。（3）拒保：风险过高，超出了公司可承受范围，拒绝承保。（4）延期：当前风险状况不明或不稳定，需推迟承保，待情况明朗后再评估。六、案例分析题案例一：1.计算张先生的BMI，并判断其是否属于超重或肥胖范围。答：BM根据WHO或中国标准，BMI\ge24为超重，\ge28为肥胖。张先生BMI为27.76，属于超重范围，接近肥胖。2.根据提供的体检信息，分析张先生存在的主要风险点。答：（1）超重：BMI27.76，属于超重，易引发代谢综合征。（2）血压偏高：145/90mmHg，属于1级高血压（或正常高值临界），需警惕心血管风险。（3）血脂异常：甘油三酯偏高，总胆固醇边缘升高，结合超重和血压，提示存在代谢综合征风险，未来冠心病、中风风险增加。3.结合财务信息，请从核保角度分析张先生的投保金额是否合理？如果不合理，核保员应如何处理？答：张先生年收入30万，投保寿险200万，保额约为年收入的6.7倍。考虑到其有100万房贷，该保额相对合理（一般建议5-10倍收入覆盖债务+生活开支）。但是，鉴于其存在高血压、血脂异常及超重等健康风险，属于次标准体。核保决定：应予以承保，但需针对心血管风险进行加费处理。加费幅度需根据其血压、血脂及BMI的综合评分确定。案例二：1.针对李女士的甲状腺结节情况，核保员应重点审核哪些医学资料？答：（1）最近的甲状腺超声检查报告（重点看结节大小、形态、边界、血流、钙化情况及TI-RADS分级）。（2）甲状腺功能检查（T3,T4,TSH）。（3）如有穿刺活检报告，需重点审核病理结果。（4）随诊记录，观察结节是否有增大趋势。2.基于TI-