普惠金融支持农村高质量发展的现实路径探索

摘要：建设现代主义国家的首要任务是实现高质量发展，其中农村经济高质量发展是重中之重，有关主体纷纷研究如何支持农村高质量发展。数字化背景下，普惠金融凭借其覆盖面广、成本低、操作便捷等优势逐渐演变为支持农村经济高质量发展的重要动力。然而，国内不同区域经济发展差异大，区域间农村经济和金融发展的不均衡在一定程度上阻碍普惠金融为农村发展提供动力。基于此，本文主要研究普惠金融支持农村高质量发展相关内容，分别从创新、协调、绿色、开放、共享五个方面概述农村经济发展现状，并提出科学的促发展路径，以供参照。关键词：普惠金融;农村高质量发展;路径引言有关报告提出，要实现农村经济高质量发展，维护国家粮食安全。与发达国家相比，国内农业产业发展存在农产品市场化严重、生产方式不先进、生产主体分散等弊端，导致农产品附加值、加工程度较低。再加上农民普遍文化素养低，因此城乡发展差异越来越大。金融产业能够为各行业发展提供动力，在经济不断转型升级趋势下，农村为实现高质量发展目标，不得不依靠普惠金融提供动力。2016年，有关文件中提及普惠金融应重点为农村发展做后盾，数字普惠金融一词应运而生;2022年，有关文件强调数字化技术是助力农村实现高质量发展的关键;2023年，有关文件强调普惠金融应拓展应用场景，合理利用资源为农村经济高质量发展助力等。这些文件的相继出台都体现了普惠金融与农村高质量发展间的关联，因此，本文主要探析普惠金融及农村高质量发展相关内容。一、普惠金融支持农村高质量发展的作用普惠金融支持农村高质量发展的作用体现在几个方面。其一，可有效缓解传统金融服务所伴随的金融排斥、地理排斥。传统金融服务网点设置受限于农村地区经济发展水平，数字普惠金融则可以利用先进的数字化技术，打破地域性障碍，全面普及普惠金融，提高普惠金融地域渗透力，满足更多区域农村发展资金需求。其二，可助力金融资源利用率提升。普惠金融在农村地区应用，可满足弱势群体对资金的需求，有效解决地域发展不平衡、金融资源分配不均衡等难题。其三，可提高农村群众消费水平。普惠金融大范围推广，可以为低收入人群、农村个体户、农村中小微企业主体提供更多金融服务，帮助其筹集更多资金，在农村经济发展的带动下，农村各产业也得以稳定发展，从而助力农村群众提升购买力、消费力[1]。二、普惠金融业务发展现状（一）基于数字化转型的农村数字普惠金融模式互联网时代背景下，普惠金融助力农村经济发展最直观的体现——为农村各主体发展提供多元化信贷服务。普惠金融机构可深入信贷服务市场，为借贷双方提供重要的服务纽带，充分利用数据资源服务农村中小微企业、农户个人。国内网络借贷服务基本分为两大主体：其一，由传统商业银行提供。其二，由综合性互联网金融机构提供。如表1所示，不同主体可提供的信贷服务产品类别。从表中汇总信贷产品可知，互联网下金融机构和传统银行推出的信贷产品能满足不同资金需求主体。互联网下的信贷产品更多元、更丰富，可以为农村中小微企业、农户个体户等提供更合适的信贷服务，有效降低传统商业银行提供金融服务的门槛，打破传统金融服务边界[2]。（二）互联网下普惠金融保险业务快速发展互联网时代背景下，国内保险行业迎来发展机遇，尤其是医疗险、其他健康险成为广大群众热议的保险话题。随着互联网技术和保险业务的结合，互联网路径逐渐成为保险业务交易的关键渠道，在先进技术的辅助下，保险业务覆盖面越来越广，保险产品的普惠性也可因此实现。三、农村经济高质量发展现状（一）农村经济协调发展现状农村经济协调发展是乡村振兴战略目标得以实现的关键一环。有关主体提出诸多策略，助推农村协调发展，如建设农村交通、水电气、网络等基础设施，为农村经济发展提供硬性支撑;引导农村发展特色产业，如乡村文旅，利用当地特殊农作物、生态环境，打造独一无二的旅游胜地，为农村经济转型助力;采取产业转移、区域合作等策略，为经济欠发达农村地区提供更多支柱性产业，吸引更多优秀人才建设农村，尽量缩小区域间农村地区发展差距。但是，受限于国内区域农村经济发展不平衡现状，不同区域农村经济发展不协调问题始终存在，不协调体现在人口素养、基础设施、产业结构、经济水平等多个方面。（二）农村经济创新发展现状农村经济创新发展是推动农村高质量发展的重要动力。近几年，在宏观政策的有效引导下，农村地区有关主体纷纷进行创新发展，以期推动农村经济转型升级，重点在科技创新、模式创新。这些创新的有序落地能够为农村经济发展提供更多新鲜活力。关于科技创新，国家增加科研经费投入，引入新技术、新品种，助力农民改善农产品品质、提高农产品产量，以此实现农村地区整体的经济效益增加;关于模式创新，有关部门推行规模化、集约化农业生产模式，如农民合作社、家庭牧场、农业旅游产业链等，尽可能延长农村经济发展产业链，带动农村地区发展新兴产业，实现农村区域农作物、环境等附加值。（三）农村经济绿色发展现状绿色发展层面，在有关部门的引导下，农户种植中生物性农药、有机肥料的应用越来越广泛，原来的农药、化肥使用率明显降低，极大地改善了生态环境，减少化学物质对土壤、空气、水质等的污染。还有秸秆还田、发酵畜禽粪便、建设闭环生态圈等，都能实现农业废弃物的再次利用，体现这些废弃物的附加值和利用价值。总之，在各类农村绿色发展的措施引导下，农村本身生活生产环境也将得到改善，可助力农村经济实现高质量发展[3]。四、普惠金融支持农村高质量发展的现实路径（一）加快数字普惠金融发展步伐，下沉金融服务信息时代背景下，各行业发展都离不开先进的数字化技术，数字化普惠金融服务的创新可增强农村区域金融包容性，刺激农村住户，提高其消费潜力，如大范围推广保险业务、贷款业务、数字支付业务，农户可支付更低成本，且不用抵押物即可获得贷款服务，如此农户能够科学规划自身资产，有效应对未来风险。普惠金融机构则要基于农户真实需求，制定个性化的金融服务或产品，为农户打造触手可及、公平公正、包容性强的金融环境，提升农户金融服务体验满意度。普惠金融服务下沉的路径。其一，采取合理方式宣传普惠金融服务，扩大普惠金融服务在农村地区的影响力，深入了解农户、农村企业家对金融服务的个性化需求，不断优化创新金融服务、产品，为农村主体提供多元金融产品，切实普惠农户。其二，合理鉴别农村产业发展优劣势，为优质产业提供更多金融服务，将普惠金融产品渗透于优质农业项目，持续不断地为其提供资金帮助，助力农村优质项目持续发展，带动周边地区其他项目共同发展。其三，实现金融服务数字化转型，打造一站式、便捷式普惠金融服务平台，允许普惠金融服务提供方、享受方、关联利益方均能登录此平台获得自身想要的信息[4]。（二）促进区域间金融协调发展，科学配置金融资源普惠金融助力农村实现高质量发展，眼光不能局限于单个农村区域，还要利用空间溢出效应普惠周边区域农户，为多个农村区域享受普惠金融福利奠定基础。普惠金融机构为农村地区提供金融服务助力时，要结合当地农村经济发展现状、农户需求，如中西部农村地区经济发展相对落后，在城市具有普适性的普惠金融产品在此地并不合适，所以普惠金融机构要进一步改善，优化信贷产品，切实为广大农户提供必要发展资金。当地机关单位作为连接普惠金融机构和农户的重要桥梁，要做好基本设施建设工作，如建设道路、普及网络等，为普惠金融产品服务农户提供帮助。东部地区农村本身经济发展水平高，在应用普惠金融产品时应做好带头示范作用，利用得天独厚的环境优势、数字化经济发展优势，普及金融服务及产品，健全多区域内的金融市场体系，进一步调整金融市场结构，增强区域间不同农村、农户和金融资本的连通性，推动金融资源在多区域间流动。（三）普及金融知识，提高农户普惠金融认知和技能普惠金融为农村高质量发展助力的关键在于广大农户对普惠金融的接受程度，从本质讲，农户个体具备的普惠金融素养、对普惠金融产品的认可度决定普惠金融产品在农村区域应用的价值大小。为了确保普惠金融真正发挥惠及农户的作用，当地机关单位、基层干部、普惠金融机构等应相互协作，引导农户主动接受普惠金融产品或服务，为农户提供专业性的普惠金融知识培训课程，提高农户对普惠金融产品或服务价值的认可度。机关单位、基层干部等人员要做好普惠金融理论和实践案例宣传工作，引导区域内农户、中小微企业经营者了解普惠金融优势，常见的宣传方式有开办讲座、发放手册、挨家挨户走访宣传等，考虑到农户整体的受教育水平，所开办讲座、手册编写应尽可能通俗易懂。（四）健全多元监管制度，防范普惠金融风险第一，普惠金融支持农村经济发展中，有关主体应共同努力，建设一体化的金融服务系统平台。该系统平台的建设可打破区域间农户、普惠金融机构、基层事业单位之间的信息壁垒，实现区域性普惠金融资源的互联互通、共享。该平台建设前期应注意访问者权限设置，最大化保障系统平台使用者个人信息的安全性，如此才能保障系统平台中存储数据信息、金融服务、金融产品的真实性以及合规合法性。第二，普惠金融机构内部应设置完善的内控风险管理机制，作为内部风险识别、防范的第一道防线。普惠金融机构在服务广大农村农户时，并不是盲目服务所有农户，而是要提前收集农户信息，了解农业项目发展潜力、伴随风险，合理评估此次金融服务潜在风险。第三，加强对一体化金融服务系统平台应用的监管。信息化时代背景下，市场数字技术层出不穷，普惠金融机构间竞争越来越大，同时，系统平台应用所伴随的风险也越来越多元。金融市场监督管理部门应建设智能化监管机制、金融风险预警机制，设置智能监管系统，动态监测普惠金融服务农村农户的相关数据信息，及时发掘其中的隐性风险点、风险因子。在金融风险预警机制的助力下，金融市场监管部门应提前做好风险应对措施，防范普惠金融对整个金融市场造成危害[5]。总结总而言之，普惠金融对农村经济实现高质量发展有重要推