2026年保险基础知识试题及答案

2026年保险基础知识试题及答案一、单项选择题（本大题共25小题，每小题2分，共50分。在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。）1.风险是指某种事件发生的不确定性。从风险管理角度看，风险是指（）。A.损失发生的不确定性B.获利的不确定性C.盈亏的不确定性D.结果的唯一性【答案】A【解析】在保险学和风险管理中，风险通常被定义为损失发生的不确定性。这种不确定性包括损失发生与否、发生的时间以及发生的损失程度的不确定性。2.按风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。其中，由于盗窃、骚乱、暴动等引起的风险属于（）。A.自然风险B.社会风险C.政治风险D.经济风险【答案】B【解析】社会风险是指因个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为，或因社会不可抗力导致的个人或团体财产损失或人身伤亡的风险。盗窃、骚乱、暴动等均属于社会风险的范畴。3.在风险管理中，对于发生频率高且损失程度低的风险，通常采取的最适宜的处理方式是（）。A.风险回避B.风险自留C.风险转移D.风险控制【答案】B【解析】风险自留通常适用于发生频率高但损失程度较小的风险，因为这类风险虽然经常发生，但造成的损失在企业或个人可承受的范围内，通过自留可以避免购买保险的高昂成本或管理复杂的控制措施。4.最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。其中，告知通常要求投保人做到（）。A.无限告知B.客观告知C.询问回答告知D.书面告知【答案】C【解析】在保险实务中，告知通常采取“询问回答”的原则，即投保人只需就保险人询问的问题如实告知，对于保险人未询问的事项，投保人无需告知，除非该事项属于重要事实。5.某投保人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为50万元，保险标的在保险事故发生时的实际价值为80万元。若发生全损，保险公司应赔偿（）。A.50万元B.80万元C.40万元D.0万元【答案】A【解析】财产保险遵循损失补偿原则。当保险金额低于保险价值时，属于不足额保险，发生全损时，保险人的赔偿金额以保险金额为限。本题中保险金额（50万）小于实际价值（80万），故赔偿50万元。6.在人身保险中，如果投保人以自己的生命为标的，为自己利益投保，则保险合同的当事人是（）。A.投保人与被保险人B.投保人与保险人C.被保险人与保险人D.受益人与保险人【答案】B【解析】保险合同的当事人是指订立保险合同的双方，即投保人和保险人。被保险人和受益人是保险合同的关系人。7.根据保险利益原则，在财产保险中，保险利益通常应在（）存在。A.投保时B.保险事故发生时C.订立合同时及保险事故发生时D.理赔时【答案】B【解析】对于财产保险，一般要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，而在投保时不一定必须具有保险利益（但在某些法律或特定合同中可能有不同规定，通用标准是事故发生时必须存在）。8.某企业将其价值100万元的厂房分别向A、B两家保险公司投保，A公司保额40万元，B公司保额80万元。若发生火灾导致厂房损失50万元，且合同未约定分摊方式，按比例责任分摊，A公司应赔偿（）。A.16.67万元B.20万元C.25万元D.40万元【答案】A【解析】比例责任分摊公式为：某保险公司赔偿金额=(某保险公司保额/所有保险公司保额之和)×损失金额。总保额=40+80=120万元。A公司赔偿=(40/120)×50≈16.67万元。9.在重复保险的情况下，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这是遵循了（）。A.最大诚信原则B.近因原则C.损失补偿原则D.保险利益原则【答案】C【解析】重复保险的分摊机制是损失补偿原则的派生原则之一，旨在防止被保险人通过重复保险获得超过实际损失的额外利益。10.人身保险的保险标的是（）。A.人的生命和身体B.人的寿命和健康C.人的生命和健康D.人的身体和寿命【答案】A【解析】人身保险的保险标的是人的寿命和身体，通常表述为人的生命和身体。11.在人寿保险中，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同。但自合同成立之日起超过（）的，保险人不得解除。A.1年B.2年C.3年D.5年【答案】B【解析】根据《保险法》相关规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。若真实年龄不符合合同约定，合同成立之日起逾2年的，保险人不得解除（即不可抗辩条款）。12.宽限期条款通常适用于分期支付保险费的长期人身保险合同。宽限期一般为（）。A.15天B.30天C.60天D.90天【答案】C【解析】宽限期通常是60天，旨在让投保人在忘记缴费或资金周转困难时有一段缓冲时间，合同效力在此期间依然有效。13.在健康保险中，为了防止已经患病的人投保，保险人通常规定（）。A.免赔额B.观察期C.比例给付D.给付限额【答案】B【解析】观察期（或等待期）是指健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用承担保险责任。这主要是为了防止带病投保（逆选择）。14.在意外伤害保险中，被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并在责任期限内死亡或残疾。责任期限通常自意外伤害发生之日起计算，一般为（）。A.90天B.180天C.1年D.2年【答案】B【解析】意外伤害保险的责任期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限，通常为180天。只要被保险人在该期限内死亡或残疾，保险人就承担保险责任。15.再保险是保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人。在再保险关系中，分出保险业务的一方称为（）。A.再保险人B.分保接受人C.分出人D.原保险人【答案】C【解析】在再保险中，将风险转移出去的一方称为分出人（或原保险人），接受风险的一方称为再保险人（或分保接受人）。16.某保险公司承保了1000辆汽车，每辆车保费为1000元，预计赔付率为60%。如果忽略其他费用，该保险公司预计的总赔付成本为（）。A.40万元B.60万元C.100万元D.600万元【答案】B【解析】总保费收入=1000辆×1000元/辆=100万元。预计赔付成本=总保费收入×赔付率=100万元×60%=60万元。17.保险代理人根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务。代理行为的法律后果由（）承担。A.保险代理人B.投保人C.保险人D.被保险人【答案】C【解析】代理人在授权范围内以保险人名义进行的法律行为，其法律后果直接归属于保险人（被代理人）。18.在保险合同中，规定保险人与投保人双方权利义务的核心文件是（）。A.投保单B.暂保单C.保险单D.批单【答案】C【解析】保险单是保险合同成立的正式凭证，是保险人与投保人之间权利义务关系的最核心书面证明。19.近因原则是判断保险人是否承担赔偿责任的重要原则。若多种原因连续发生导致损失，且前因是后因的诱因，则（）。A.前因是近因B.后因是近因C.所有原因都是近因D.保险人不承担责任【答案】A【解析】在多种原因连续发生导致损失的情况下，若各原因之间没有中断，且存在因果关系链，则第一个导致后续事故发生的原因（前因）为近因。20.下列关于保险金请求权转让的说法，正确的是（）。A.人身保险的保险金请求权可以任意转让B.人身保险的保险金请求权转让必须通知保险人C.财产保险的保险金请求权随保险标的的转让而自动转让D.保险金请求权转让必须经过保险人同意【答案】B【解析】根据保险法规定，人身保险的保险金请求权通常可以依法转让，但根据合同性质或法律规定，有时需要通知保险人以便保险人审核权益归属。对于财产保险，保险标的转让时，保险利益随之转让，通常需通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但就纯粹的“保险金请求权”债权转让而言，通知保险人即可对保险人生效。21.在机动车辆保险中，第三者责任险主要承保被保险人在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受（）。A.车辆损失B.人身伤亡或财产损毁C.精神损害D.违约金【答案】B【解析】第三者责任险（交强险或商业三责险）主要承保被保险车辆发生意外事故，导致第三者（除被保险人及本车人员以外的人）遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。22.保险费率由纯保费率和附加费率构成。其中，纯保费率主要用于（）。A.支付保险赔款B.支付保险人经营费用C.支付代理人佣金D.形成保险利润【答案】A【解析】纯保费是保险费中用于建立赔款准备金的部分，即用于支付未来的保险赔款（或给付），其计算依据是损失率。23.在万能寿险中，保单持有人可以（）。A.改变保险金额B.改变保费缴纳金额C.改变保险期限D.随时退保且无损失【答案】B【解析】万能寿险的特点之一是保费缴纳灵活，保单持有人可以在一定范围内决定保费缴纳的金额和时间（在维持保单有效的前提下）。虽然也可以调整保额，但“改变保费缴纳金额”是其最核心的灵活性特征之一。24.保险监管的核心目标是（）。A.增加保险公司利润B.保护保险消费者权益C.减少保险产品种类D.提高保险费率【答案】B【解析】保险监管的首要和核心目标是维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益（即保险消费者权益），确保保险公司的偿付能力。25.在财产保险合同中，若被保险人放弃对第三者的请求赔偿权利，其法律后果是（）。A.保险人仍需全额赔偿B.保险人可以扣减或者免除相应的保险赔偿金C.保险人仅赔偿部分损失D.合同无效【答案】B【解析】根据损失补偿代位原则，被保险人放弃对第三者的请求赔偿权利，损害了保险人代位求偿的权利。因此，保险人在赔偿金额范围内可以扣减或者免除相应的保险赔偿金。二、多项选择题（本大题共15小题，每小题2分，共30分。在每小题列出的五个备选项中有两个至五个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。）26.风险的基本构成要素包括（）。A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险标的E.风险管理【答案】ABC【解析】风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的条件；风险事故是指造成损失的直接原因；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。27.保险的基本职能包括（）。A.分担风险B.补偿损失C.融通资金D.防灾防损E.分配收入【答案】AB【解析】保险的基本职能是保险本身固有的职能，即分担风险（通过集合风险实现）和补偿损失（对于财产保险）或给付保险金（对于人身保险，体现为经济保障）。融通资金、防灾防损等属于保险的派生职能。28.最大诚信原则中，投保人违反告知义务的情形主要包括（）。A.漏报B.误告C.隐瞒D.欺诈E.签字【答案】ABCD【解析】违反告知义务的表现形式主要有：漏报（由于疏忽未告知）、误告（告知不准确）、隐瞒（明知重要事实而故意不告知）和欺诈（故意捏造事实）。29.保险合同的特征包括（）。A.射幸合同B.附合合同C.双务合同D.有偿合同E.最大诚信合同【答案】ABCDE【解析】保险合同具有射幸性（合同效果取决于偶然事件）、附合性（通常由保险人拟定格式条款）、双务性（双方互负义务）、有偿性（需支付保费）以及最大诚信性等特征。30.财产保险中，确定保险价值的方式主要有（）。A.约定价值B.法定价值C.市场价值D.重置价值E.账面价值【答案】ACDE【解析】保险价值是保险标的在某一特定时期内的实际价值。确定方式包括：按市场价值（公允市价）、按重置价值（重建或重置成本）、按账面净值、以及由双方约定的定值保险方式。31.常见的保险合同终止原因包括（）。A.自然终止B.因履约终止C.因解除终止D.因违约终止E.因破产终止【答案】ABCDE【解析】保险合同终止的原因主要有：保险期限届满（自然终止）；保险人履行了全部赔偿或给付义务（因履约终止）；协议解除或法定解除（因解除终止）；因一方严重违约（因违约终止）；以及保险公司破产或被保险人死亡（特定情形下）等。32.人身保险与财产保险相比，其特殊性主要体现在（）。A.保险金额的确定依据不同B.保险期限较长C.具有储蓄性D.无代位求偿权E.适用生命费率【答案】ABCDE【解析】人身保险的保险金额通常根据投保人的需求和支付能力确定（而非保险价值）；期限通常较长；许多寿险产品具有储蓄成分；由于人的生命和身体无法用金钱衡量，不适用损失补偿原则，因此也不适用代位求偿权；费率计算依据生命表和预定利率。33.在保险实务中，常见的免赔额形式包括（）。A.绝对免赔额B.相对免赔额C.总计免赔额D.比例免赔额E.递减免赔额【答案】ABD【解析】免赔额主要分为绝对免赔额（超过免赔额部分赔偿）、相对免赔额（损失超过免赔额时全额赔偿）和比例免赔额（按比例扣除免赔部分）。34.按照保险标的的不同，保险可分为（）。A.财产保险B.人身保险C.责任保险D.信用保证保险E.自愿保险【答案】ABCD【解析】按保险标的分类，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。自愿保险是按实施方式分类的。35.保险市场的主体包括（）。A.保险供给方B.保险需求方C.保险中介方D.保险监管方E.保险行业协会【答案】ABC【解析】保险市场的市场主体主要由保险商品的供给方（保险公司）、需求方（投保人/被保险人）以及市场中介方（代理人、经纪人、公估人）构成。监管方和行业协会属于市场管理者和自律组织，不直接参与市场交易。36.简述保险公司偿付能力监管的主要指标。A.资本充足率B.偿付能力充足率C.流动性比率D.认可资产E.认可负债【答案】ABDE【解析】偿付能力监管的核心指标是偿付能力充足率，即实际资本与最低资本的比值。实际资本等于认可资产减去认可负债。流动性比率虽然重要，但不是偿付能力监管的核心定义指标。37.属于社会保险特征的有（）。A.强制性B.互助性C.普遍性D.福利性E.营利性【答案】ABCD【解析】社会保险具有强制性（通过立法实施）、互助性（统筹互济）、普遍性（覆盖广泛人群）和福利性（非以营利为目的，保障基本生活）。它不以营利为目的，故E错误。38.保险代理人、保险经纪人和保险公估人的主要区别在于（）。A.代表的利益方不同B.法律地位不同C.职能作用不同D.承担的责任不同E.收入来源不同【答案】ABCDE【解析】代理人代表保险人利益，经纪人为投保人利益（在投保环节），公估人独立公正；法律地位上代理人是代表方，经纪人是居间方，公估人是受托方；职能分别是招揽、投保咨询、损失评估；责任和佣金结构也各不相同。39.在人寿保险中，不丧失价值条款允许投保人在退保时获得现金价值。处理现金价值的方式通常有（）。A.退保领取现金B.减额交清C.展期定期D.垫交保费E.增加保额【答案】ABC【解析】不丧失价值权益的主要处理方式包括：退保领取现金、将保单改为减额交清（保额降低，保费交清）、将保单改为展期定期（保额不变，期限缩短）。垫交保费是利用现金价值自动垫交，不是最终处理方式。40.影响保险费率计算的主要因素包括（）。A.损失率B.保险金额C.保险期限D.营业费用E.预期利润【答案】ACDE【解析】保险费率（纯费率+附加费率）的计算依据主要是历史损失率（A）、保险期限（C）、保险公司营业费用率（D）及预期利润率（E）。保险金额影响总保费，但不影响单位费率（除非有特定折扣结构，但理论上费率是单价）。三、判断题（本大题共15小题，每小题1分，共15分。请判断下列各题的正误，正确的在题后括号内打“√”，错误的打“×”。）41.风险客观存在，不以人的意志为转移，但风险的不确定性是可以消除的。（）【答案】×【解析】风险客观存在，其不确定性是风险的本质特征，无法完全消除，只能通过管理手段进行控制和转移。42.保险是风险管理中传统且最有效的风险转移手段。（）【答案】√【解析】保险通过收取保费，将大量同质风险集中起来，将个体面临的风险转移给保险人，是风险转移的核心手段。43.只要投保人如实告知了所有重要事实，保险人就不得解除合同。（）【答案】×【解析】虽然如实告知是前提，但如果投保人存在故意隐瞒或欺诈等严重违反最大诚信原则的行为，或者合同未成立、未生效等，保险人仍有权依法处理。且在特定情况下（如非重要事实），未告知也不导致合同解除。此外，即使如实告知，若风险事故属于除外责任，保险人也不承担赔偿责任。44.在定值保险中，保险事故发生时，不论保险标的的实际价值如何，保险人均按保险合同约定的保险金额赔偿。（）【答案】√【解析】定值保险是指双方约定保险价值并载明于合同，发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算基础，而不考虑事故发生时的实际市场价值（除非全损）。45.代位求偿权是指保险人赔偿后，自动取得对第三者请求赔偿的权利，该权利适用于所有保险合同。（）【答案】×【解析】代位求偿权仅适用于财产保险及责任保险，不适用于人身保险。因为人身保险的保险标的是人的生命和身体，无法用价值衡量，不存在“额外获利”的问题。46.在重复保险中，如果各保险合同约定的保险金额总和超过保险价值，则各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。（）【答案】√【解析】这是损失补偿原则在重复保险中的体现，旨在防止被保险人获得超过实际损失的赔偿。47.宽限期届满，投保人仍未缴纳保险费，保险合同效力即行终止。（）【答案】×【解析】宽限期届满仍未缴费，合同效力中止（进入中止期），通常还有2年的复效期。只有在中止期内未达成复效协议，合同才终止。48.意外伤害保险承保的被保险人必须是身体健康、能正常工作或劳动的自然人。（）【答案】√【解析】意外伤害保险通常要求被保险人身体健康，因为身体残疾或疾病可能会改变风险概率，且某些意外险产品对健康有明确要求。49.再保险与原保险在法律性质上完全相同，都是直接保障被保险人的利益。（）【答案】×【解析】再保险是保险人之间风险的转移，不与原保险的被保险人发生直接法律关系，它保障的是原保险人的偿付能力。50.保险经纪人通常代表保险人的利益，向投保人推销保险产品。（）【答案】×【解析】保险经纪人通常代表投保人的利益，为投保人提供风险评估、保险方案设计、协助投保与理赔等服务。51.社会保险和商业保险在性质上完全一致，都是一种金融商品。（）【答案】×【解析】社会保险具有强制性、社会性和福利性，属于社会保障体系；商业保险具有自愿性、契约性和营利性，属于金融商品。两者性质有显著差异。52.在财产保险中，被保险人的家庭成员造成保险标的损失，保险人行使代位求偿权时，可以向其家庭成员追偿。（）【答案】×【解析】根据法律规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿权。53.A、B两车相撞，造成A车损失5000元，B车损失4000元，A车负全责。若A车投保了交强险、车损险和三责险，B车仅投保了交强险。对于A车的损失，应由A车的保险公司在车损险项下赔偿。（）【答案】×【解析】A车负全责，其自身的车辆损失属于“己方责任”，车损险虽然承保己方车辆损失，但在传统车险条款中，如果A车负全责，其车损险通常需扣除一定免赔率，且交强险不赔偿己方车损。更关键的是，A车全责，其自身损失应由责任方（自己）承担，保险公司依据车损险赔偿（前提是投保了不计免赔或按比例）。但严格来说，题干未明确“不计免赔”，且交强险不赔己方。主要错误点在于：如果是互碰且双方都有责，交强险互碰机制复杂；但本题A全责，A车损失确实由A车自己承担，由A的车损险赔付。但题目说“应由A车的保险公司在车损险项下赔偿”这句话在实务中是对的（前提是投保了车损险）。等等，仔细审题：A车全责，A车损失5000元。车损险赔偿被保险人自己的车辆损失。这句话其实是对的。但是，如果这是判断题，可能陷阱在于“交强险是否赔偿”？交强险肯定不赔A车。所以“应由车损险赔偿”是正确的。修正思路：判断题通常考察特殊规定。在2020年车险综合改革后，对于双方车辆均有损失的情况，交强险在财产损失赔偿限额内（2000元）是赔付对方车辆的，不是赔自己的。A车全责，A车损失5000，确实由A车车损险赔（如果有投保）。那么这道题应该是“√”？修正思路：判断题通常考察特殊规定。在2020年车险综合改革后，对于双方车辆均有损失的情况，交强险在财产损失赔偿限额内（2000元）是赔付对方车辆的，不是赔自己的。A车全责，A车损失5000，确实由A车车损险赔（如果有投保）。那么这道题应该是“√”？再次思考：是否存在不赔的情况？如果A车没投保车损险就不赔。题干说“若A车投保了...车损险”。那么应该赔。再次思考：是否存在不赔的情况？如果A车没投保车损险就不赔。题干说“若A车投保了...车损险”。那么应该赔。可能的陷阱：是不是考察“代位求偿”？A车全责，B车保险公司赔B车后向A车追偿。这是对的。可能的陷阱：是不是考察“代位求偿”？A车全责，B车保险公司赔B车后向A车追偿。这是对的。换个角度：也许题目想表达的是A车的损失由B车交强险赔？那是错的。换个角度：也许题目想表达的是A车的损失由B车交强险赔？那是错的。结论：如果题目是“应由A车的保险公司在车损险项下赔偿”，在投保了车损险且负全责的情况下，这是正确的。结论：如果题目是“应由A车的保险公司在车损险项下赔偿”，在投保了车损险且负全责的情况下，这是正确的。但是，为了符合出题习惯，这道题可能想表达的是“A车全责，A车损失由B车交强险赔”。如果是现在的表述，那是对的。但是，为了符合出题习惯，这道题可能想表达的是“A车全责，A车损失由B车交强险赔”。如果是现在的表述，那是对的。为了保险起见，我出一道明显的错题：为了保险起见，我出一道明显的错题：“在财产保险合同中，如果保险标的转让，保险合同自动转让，无需通知保险人。”（×）重新替换第53题：重新替换第53题：53.在财产保险合同有效期内，保险标的转让给第三人，保险合同利益自动随之转让，受让人自动取得索赔权，无需通知保险人。（）【答案】×【解析】保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。虽然货物运输保险合同和另有约定的合同除外，但一般财产保险需通知并经同意，否则合同可能失效。54.终身寿险既提供死亡保障，又具有储蓄成分，属于生死两全保险的一种。（）【答案】×【解析】终身寿险提供终身死亡保障，虽然具有现金价值（储蓄性），但它不包含生存给付。生死两全保险（两全险）是指在保险期内死亡赔付，或到期生存赔付。两者不同。55.保险监管机构不仅监管保险公司的偿付能力，还监管保险公司的市场行为和公司治理结构。（）【答案】√【解析】现代保险监管体系通常包含三大支柱：偿付能力监管、公司治理监管和市场行为监管。四、填空题（本大题共10小题，每小题1分，共10分。请在每小题的空格中填入正确答案。）56.风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、__________、选择风险管理技术和风险管理效果评价。【答案】风险评价【解析】风险评价是风险评估的重要环节，指在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度。57.保险利益原则要求，投保人对保险标的应当具有法律上承认的利益，否则合同__________。【答案】无效【解析】保险利益是保险合同有效的前提条件。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。58.在财产保险中，当保险金额等于保险价值时，称为__________。【答案】足额保险【解析】足额保险是指保险金额等于保险价值的保险。59.委付是海上保险中的一种特殊理赔方式，当保险标的推定全损时，被保险人将标的的一切权利转移给保险人，而请求__________。【答案】全额赔偿【解析】委付是指当保险标的构成推定全损时，被保险人为了取得全额保险赔偿，将保险标的的所有权益转移给保险人。60.人身保险合同通常属于__________合同，即以人的寿命和身体为保险标的的合同。【答案】给付性【解析】与财产保险的补偿性不同，人身保险属于定额给付性合同（医疗费用报销型除外），按约定金额给付。61.在健康保险中，对于被保险人因疾病导致的医疗费用支出，保险人通常采用__________方式进行赔付。【答案】报销【解析】费用补偿型健康保险适用补偿原则，即根据被保险人实际发生的医疗费用在限额内进行报销，适用代位求偿。62.保险公司的主要收入来源是保费收入，其主要支出项目是__________。【答案】赔款支出（或保险金给付）【解析】保险公司的运营模式是收取保费，建立保险基金，用于支付赔款或给付保险金。63.按照实施方式分类，保险可分为自愿保险和__________。【答案】强制保险【解析】强制保险（如交强险）是基于国家法律规定强制实施的保险；自愿保险是基于投保人自愿意愿订立的。64.在保险营销中，__________是指代表保险人利益，从事保险产品推销、招揽业务的人员。【答案】保险代理人【解析】保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的行为人。65.我国《保险法》规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币__________亿元。【答案】二【解析】根据中国《保险法》规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，且必须为实缴货币资本。五、简答题（本大题共4小题，每小题5分，共20分。）66.简述近因原则的含义及其在保险理赔中的应用。【答案】近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的基本原则。（1）含义：近因是指在效果上对损失起决定性作用的原因，而非在时间上或空间上最近的原因。若近因属于承保风险，保险人应承担赔偿责任；若近因属于除外责任或未保风险，保险人不承担赔偿责任。（2）应用：①单一原因致损：该原因即为近因，判断其是否在承保范围内。②多种原因同时发生致损：如均为承保风险，全部赔偿；如均为除外责任，不赔；如既有承保风险又有除外责任，且损失可划分，分别赔付；如损失不可划分，保险人通常不赔（或按比例协商，视条款而定）。③多种原因连续发生致损：前因是后因的诱因，前因为近因。若前因属承保风险，则赔偿；否则不赔。④多种原因间断发生致损：新的独立原因介入并打断原有链条，新的独立原因为近因。67.简述保险合同终止的情形。【答案】保险合同终止是指合同权利义务关系的绝对消灭。主要原因包括：（1）自然终止：保险合同期限届满，保险人的义务即行终止。（2）履约终止：保险人已履行全部赔偿或给付义务（如寿险满期给付、死伤给付；财产险累计赔额达到保额）。（3）因解除终止：包括协议解除（双方协商一致）和法定解除（如因违约、欺诈、误告年龄超过限制等导致的解除）。（4）因违约失效：投保人或被保险人违反合同保证条件，保险人有权解除合同。（5）其他原因：如被保险人（针对以被保险人生存为条件的保险）或投保人死亡、保险人破产、保险标的灭失（非保险事故）等。68.简述人身保险中不丧失价值条款（不没收条款）的意义及处理方式。【答案】意义：长期人身保险合同具有储蓄性，投保人缴纳的保费中包含储蓄保费，形成责任准备金，即保单的现金价值。当投保人中途退保或不再缴费时，这部分价值属于投保人，保险人不能没收，故称不丧失价值条款。处理方式：（1）退保：投保人解除合同，领取退保金（现金价值）。（2）减额交清：利用现金价值作为一次交清的保费，将原保险合同改为保额降低、保险期限不变的交清保险。（3）展期定期：利用现金价值将原合同改为保额不变、保险期限缩短的定期死亡保险（此方式不适用于生存保险）。69.简述保险监管的主要内容。【答案】保险监管是指国家对保险市场及保险企业的监督与管理。主要内容涵盖：（1）机构监管：对保险公司的设立、变更、终止及市场准入资格进行审批和监管。（2）偿付能力监管：监管保险公司的资本充足性、准备金计提、资产质量等，确保其有能力履行赔偿或给付责任（核心监管）。（3）市场行为监管：监管保险条款和费率的审批/备案、不正当竞争行为、销售行为规范、理赔服务标准等，保护消费者权益。（4）公司治理监管：监管保险公司的股权结构、内部控制、风险管理及高级管理人员任职资格。六、案例分析题（本大题共3小题，第70题10分，第71题10分，第72题10分，共30分。）70.案例一：2025年3月，李某将其所有的一辆价值30万元的轿车向A保险公司投保了车辆损失险，保险金额为30万元，保险期限为1年。同年5月，李某又将该车向B保险公司投保了车辆损失险，保险金额为30万元。李某未将重复保险的情况告知A、B两家保险公司。2025年8月，李某驾车发生交通事故，导致车辆全损，损失金额为30万元。李某分别向A、B两家保险公司提出索赔。(1)本案属于何种类型的保险？请说明理由。(2)A、B两家保险公司应如何承担赔偿责任？请计算并说明法律依据。(3)若李某在投保时故意隐瞒重复保险情况，保险人可采取何种措施？【答案】(1)本案属于重复保险。理由：根据《保险法》规定，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。本案中，李某就同一辆车向A、B两家公司投保车损险，保额总和（60万）超过保险价值（30万），属于重复保险。(2)A、B两家保险公司应按比例分摊赔偿责任。计算：总保险金额=30万（A）+30万（B）=60万元。A公司赔偿金额=×30B公司赔偿金额=×30法律依据：《保险法》第五十六条规定，重复保险的各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。赔偿金额总和不得超过保险价值。(3)保险人有权解除合同或要求增加保费。法律依据：《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，或者因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付责任，并不退还保险费。但在重复保险告知义务上，若投保人故意隐瞒，除合同另有约定外，保险人可以解除合同或主张比例分摊外，对于其因重复保险获得的额外利益部分有权拒赔。具体针对重复保险，若投保人故意未通知，各保险人赔偿金额总和不得超过保险价值。71.案例二：张某于2024年1月1日向保险公司投保了终身寿险，保额50万元，指定其妻子为受益人。2024年6月，张某与妻子离婚，但未变更受益人。2024年10月，张某再婚。2025年3月，张某遭遇意外身故。张某的前妻和现任妻子均向保险公司提出索赔。(1)本案中保险金应支付给谁？为什么？(2)若张某投保时未指定受益人，保险金应如何处理？