商业服务业收银员职业技能

商业服务业收银员职业技能

补充教材

IC卡部分

一、ic卡简介

（一）ic卡的定义

IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitCard）的英文简徐，

也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合

ISO7816或者IS014443标准的PVC（或者ABS等）塑料基片中，封

装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡。当然也能够封

装成特殊形状。

金融IC卡是IC卡中的一种，如下图所示是目前国内银行发行的

金融IC卡：

囱板行亳州一卡通

HANKOFCHINA----------------------------------

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YANGKA严▼

62051388居88洸88J88

“IC卡”与“磁卡”都是从技术角度起的名字，不能将其与“信

用卡”、“电话卡”等从应用角度命名的卡相混淆。自IC卡出现以后,

国际上对它有多种叫法。英文名称有“SmartCard"、“ICCard”等;

在亚洲特别是香港、台湾地区，多称之“聪明卡”、“智慧卡”、“智能

卡”等；在我国，通常简称之“IC卡”。

（二）IC卡的特点

1、存储容量大。磁卡的存储容量大约在200个数字字符；IC卡

的存储容量根据型号不一致，小的几百个字符，大的上百万个字符。

2、安全保密性好。IC卡上的信息都有密码保护，不能够随意读

取、修改、擦除。

3、数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行

加密、解密，以确保交换数据的准确可靠；而磁卡则无此功能。

4、使用寿命长。可擦写次数多，受外部环境影响小

（三）IC卡的分类

1、按通讯方式分类

（1）接触式IC卡：通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后

进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进

行了规定。

(2)非接触式IC卡：与IC卡设备无电路接触，而是通过丰接

触式的读写技术进行读写。国际标准IS010536与IS014443系列阐述

了对非接触式IC卡的规定。

(3)双界面卡：将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡

片中，操作独立，但能够共用CPU与存储空间。

2、按芯片类型分类

(1)储存卡：早期IC卡产品，单纯的存储数据，没有安全保护

机制，没有数据的组织管理，通常存储量也很小，比如：早期的IC

电话卡

(2)逻辑加密卡：相对安全的存储卡，有固定的存储区划分管

理，有简单的密钥访问保护，可存储一定量的数据，比如：公交卡

(3)CPU卡：CPU卡也称智能卡，能够灵活设计文件结构管理数

据，有复杂可配置的安全操纵模式，可储存比较多的数据，实现复杂

的功能，具备计算机的加密能力，十分安全可靠，比如：银联PB0C2.0IC

卡。

(四)IC卡在金融领域的应用

1、EMV概述

EMV是Europay、Mastercard、Visa三大银行卡公司的缩写。为

了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行IC卡与终端的

互操作性，三家公司于1994年开始共同制定EMV规范一TC卡全球支

付的框架，并于1996年第一次公布。简称EMV96。1999年又公布了

EMV2000o

Visa、万事达卡与JCB都参考《EMV2000支付系统集成电路卡规

范》，制订了各自相应的规范：《Visa集成电路卡规范》（简称VIS）、

《万事达卡借记/贷记芯片最小需求》（简称M/chip）、《JCBIC卡

规范》（简称JSmart）

2、EMV迁移

（1）EMV迁移概念

EMV迁移计划要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、

安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向

IC卡迁移。目前除大莱以外，VISA、MasterCard.JCB、美国运通都

已经开始实施自己的迁移计划。

（2）迁移情况

为了配合EMV迁移，VISA等跨国银行卡公司还制订了风险转移政策

与鼓励政策。从EMV迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中

的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区进展如亚太区、拉

美区与中欧、非洲、中东等地区延伸，这反应了各国与地区开展EMV

迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。

（3）对我国的影响

EMV迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡与盗卡犯罪成本大

幅提高，从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到未进行迁移的地区。

这也直接造成了近年来我国银行卡欺诈数量明显提升，给持卡人造成

了经济缺失，也给发卡与收单机构造成了信誉上的影响。目前我国的

要紧外卡收单机构受到跨国银行卡公司EMV“风险转移政策”的压力，

基本完成外卡收单系统及受理终端的EMV迁移改造。投入了大量的人

力与财力成本

3、PBOC标准银行IC卡

为了应对EMV迁移，人民银行早在2002年就开始对EMV迂移进

行认真研究，并结合国内外银行IC卡现状与国内实际，制定了“先

标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡”的进展策略。明

确了在积极应对EMV迁移的同时，更应大力进展具有自主知识产权的

银行IC卡产品。根据上述情况，人民银行抓紧制订《中国金融集成

电路（IC）卡规范》（简称PB0C2.0规范）并于2005年3月公布。

银联IC卡是指使用国际先进的智能卡技术，符合人民钗行

PBOC2.0标准与银联卡标准及规范的金融IC卡，是由发卡机构发行,

使用银联BIN号，由银联提供跨行、跨地、跨境受理与清算的银行卡。

（五）PB0C2.0金融IC卡产品功能

1、借记、贷记应用：是指通过IC卡取代磁条卡，实现更为安全

的与现有的磁条借记卡或者贷记卡（信用卡）相同的联机交易功能，

如联机消费、取款、查询余额等，能够完全取代磁条卡。

2、电子现金：电子现金是银联标准IC卡在专门针对脱机小额支

付领域推出的应用，只消费，不具备取现与转账等金融功能。金融

IC卡片内部存储专门的账户额度信息，消费时无须联机、脱机完成

支付，无须签名与密码。卡片使用过程类似公交TC卡，但更为安全、

应用渠道更广。特别适合于在小额支付领域，如小型超市、快餐店、

药店、交通工具等使用。

电子现金1C卡的要紧特点是：金额储存在卡片上、支付时不需

要联机、支付能够不签名、不需要密码、安全、快速。

3、非接触式产品：非接触式使用是相关于接触式使用来说的，

接触式使用是指需要读写设备的触点与磁条或者IC卡的触点接触进

行数据的读写，而非接触式IC卡与受理设备无需接触，是通过专门

的非接触式的电磁感应技术进行读写，国际标准ISO对非接触式1C

卡有专门的规定。目前许多地方的公交IC卡与门禁IC卡都使用了类

似的技术。银联标准IC卡具备的非接触快速支付功能对IC卡非接触

使用的流程进行了进一步的优化，在不降低安全性的情况下缩短了交

易时间，实现了银行卡的快速小额脱机使用。

（六）中国金融IC卡进展趋势

人民银行已拟定进展目标与时间表，力争用5年时间，实现在境

内全面发行与受理金融IC卡，有效规避伪卡欺诈等金融业系统性风

险。

央行拟定商业银行发行IC卡时间表为：国有商业银行应在2010

年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年

底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的根行

卡应为金融IC卡。

在芯片卡的受理方面，自2010年7月1日起，新投放的POS与

ATM终端，应具备金融IC卡受理功能；存量直联POS终端应在2010

年年底完成金融IC卡受理改造；存量间联POS终端应在2011年年底

完成金融1C卡受理改造；ATM终端与非现金终端应在2012年年底前

完成金融IC卡受理改造。

5年后包含借记卡、贷记卡、信用卡在内都将全面发行钗联

PB0C2.0标准的金融IC卡。

二、IC卡借贷记应用业务处理

(一)消费及退货业务

1、消费

对银联芯片卡，应首先尝试读取芯片信息进行交易处理，当芯片

或者芯片读卡器不能正常工作时，能够降级使用磁条进行交易。

使用个人密码方式的银联卡，持卡人应输入个人密码。消费交易成功,

打印交易凭证。

收银员在核对交易金额与凭证上打印的账号字段与银行卡卡号

位数相符且未屏蔽交易账号字段与银行卡卡号对应部分相符后，交持

卡人签名确认。收银员应核对持卡人签名与卡片背面签名是否一致。

交易完成，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人。

交易不成功，收银员应就终端提示向持卡人解释。

假如持卡人签名明显不符或者终端显示“联系发卡行(01)”，收

银员应通过收单机构联系发卡机构，对持卡人身份进行确认。

银联芯片卡交易只有芯片最终批准了交易，交易才算成功。对发

卡机构批准而芯片最终拒绝的交易，由终端发起冲正。

凭证打印内容应包含：卡号、卡片有效期、交易金额、交易类型、

检索参考号、授权号码、交易日期、交易时间、收单机构编号、收单

机构名称、特约商户编号、特约商户名称、终端编号、交易流水号、

批次号、应用标识、交易证书（TC）O

2、消费撤销

（1）交易要求

消费撤销交易应在当日当批的原交易终端上完成。特约商户收银

员应在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销。消费撤销交易成

功，打印交易凭证，与原消费单据一并妥善储存。消费撤销交易无须

验证持卡人个人密码。每笔消费交易只可撤销一次，且不支持部分金

额撤销。

脱机消费交易的消费撤销脱机完成，联机消费交易消费撤销联机

完成。

对消费撤销交易不能正常完成的，特约商户对账确认后，应尽快

通过收单机构提交差错处理。

（2）打印内容

凭证打印内容应包含：卡号、交易金额、交易类型、检索参考号、

授权号码、交易日期、交易时间、收单机构编号、特约商户编号、特

约商户名称、终端编号、交易流水号、批次号。

3、退货

退货分为当日退货与隔日退货。对消费完成后当日当批次的全额

退货，使用消费撤销处理；对当日当批次部分退货与当批次后退货的,

使用联机或者手工方式进行处理。

退货交易以联机方式为主；手工方式作为联机方式的补充，当终

端或者系统由于故障原因无法联机处理时使用；支持多次退货，但退

货累计金额不得大于原始交易金额。

(1)联机退货

A、交易要求。

支持自交易日期起30日内的联机退货；

持卡人退货时应提供原始交易凭证及特约商户认可的其他退货

有效单据。

终端读取卡片主账号信息，收银员输入原检索参考号、退货金额、

原交易日期等要素进行退货。退货交易无须验证持卡人个人密码。

退货交易成功，打印交易凭证。

收银员在核对交易金额与凭证上打印的账号字段与银行卡卡号

位数相符且未屏蔽交易账号字段与银行卡卡号对应部分相符后，交持

卡人签名确认。交易完成，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人，

并在原始交易凭证或者其他用于退货的有效单据上加注“已办理退

货”字样及退货金额与日期。

交易不成功，收银员应就终端提示向持卡人解释，并可使用手工

方式进行退货。

B、打印内容

凭证打印内容应当包含：卡号、退货金额、交易类型、检索参考

号、原始交易授权号码、交易日期、交易时间、原始交易日期、收单

机构编号、特约商户编号、特约商户名称、终端编号、交易流水号、

批次号。

（2）手工退货

A、交易要求

对超过联机退货时限或者其他原因不能通过POS联机完成的退

货交易，特约商户可用手工方式处理，并应告知持卡人由此可能导致

入账时间延长。

持卡人应提供原交易卡片或者卡号、原始交易凭证及特约商户认

可的其他退货有效单据。

收银员在退货手工单上填写卡号、原检索参考号、原始交易金额、

退货金额、原交易日期等要素；收银员将凭证交持卡人签名确认。交

易完成，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人。

商户应在3个工作日内将退货手工单及时提交收单机构。

B、凭证内容

凭证内容应当包含：交易类型、卡号、退货金额、原始检索参考

号、原始交易金额、原始交易授权号码、退货交易日期、原始交易日

期、特约商户编号、特约商户名称、发卡机构名称、收单机构编号、

商品或者服务描述（可选）、持卡人签名栏、收银员签字等。

（二）预授权类业务

预授权类业务指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超

过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或者同

意服务后向发卡机构进行承兑的业务。

已完成预授权金额追加的，预授权金额为追加后的累计金额，预

授权有效期以最后一笔追加预授权的时间为起始时间进行计算。

目前预授权交易仅限联机方式处理。

1、预授权

(1)交易要求

关于银联芯片卡，应首先在芯片读卡器上读取芯片信息，当芯片

或者芯片读卡器不能正常工作时，能够降级使用磁条进行交易。

预授权交易成功，打印交易凭证。

收银员核对预授权金额与凭证上打印的交易账号与卡号相符，并

核对持卡人入住单签字与卡背面签名条持卡人签名相符后，将凭证妥

善储存。

交易不成功，攻银员应就终端提示向持卡人解释。

如需追加持卡人预授权金额时，应要求持卡人提供原预授权交易

卡片，收银员在终端上刷卡，输入追加交易金额，原预授权号码，对

凭个人密码交易的银联卡，持卡人应输入个人密码。

预授权交易金额追加成功，打印交易凭证。

收银员核对追加金额与凭证上打印的交易账号与卡号相符后，将

凭证与原预授权交易凭证一并妥善储存。

收银员应在入住单上同时注明该笔追加预授权金额，并由持卡人

签名确认。

银联芯片卡上的借贷记应用不支持预授权追加。

凭证打印内容应当包含：卡号、卡片有效期、交易金额(追加金

额)、交易类型、检索参考号、授权号码、交易日期、交易时间、收

单机构编号、特约商户编号、特约商户名称、终端编号、交易流水号、

应用标识、交易证书（TC）。

2、预授权撤销

预授权撤销交易，可在预授权交易（包含追加预授权金额）成功

后30日内通过联机或者手工方式进行。以联机方式为主，手工方式

作为联机方式的补充。

撤销申请一旦发出，不得再要求取消“预授权撤销”。

预授权撤销交易，不支持对预授权金额追加部分的单独撤销。

（1）联机撤销

A、交易要求

终端读取卡片主账号信息（或者手工输入卡号），收银员输入预

授权金额（如追加预授权的，应输入累计金额）、预授权号码（如追

加预授权的，应输入最后追加的预授权号码）、预授权日期（如追加

预授权的，应输入最后追加的交易日期）进行撤销处理。

预授权撤销交易无须验证持卡人个人密码。

预授权撤销交易成功，打印交易凭证，将凭证的客户回单联与原

预授权交易凭证交持卡人，商户储存联妥善储存。

B、打印内容

凭证打印内容应当包含：卡号、交易金额、交易类型、检索参考

号、授权号码、交易日期、交易时间、收单机构编号、特约商户编号、

特约商户名称、终端编号、交易流水号。

（2）手工撤销

A、交易要求

特约商户收银员在预授权撤销申请单上填写卡号、预授权撤销日

期、预授权日期（如追加预授权的，应为最后追加的交易日期）、预

授权金额（如追加预授权的，应为累计金额）、预授权号码（如追加

预授权的，应为最后追加的预授权号码）、撤销原因等要素，由业务

主管签名并盖章。商户应在3个工作日内将申请单提交收单机构。

3、预授权完成

预授权完成交易可通过联机、离线或者手工方式完成，且无须验

证持卡人个人密码C

已完成预授权金额追加的，以最后取得的预授权号码进行预授权

完成。

预授权完成以联机方式为主；当受理终端或者系统无法支持联机

方式时，可选择使尺离线方式；手工方式作为联机与离线方式的补充,

仅限上述方式均无法完成时使用。

（1）联机方式

A、交易要求

银联卡的结账交易金额不得超过预授权金额的115沆

收银员在终端上刷卡，输入交易金额、预授权号码（如追加预授

权的，应输入最后追加的预授权号码）、预授权日期（如追加预授权

的，应输入最后追加的交易日期）。

预授权完成交易成功，打印交易凭证。

收银员在核对交易金额与凭证上打印的交易账号与卡号相符后，

交持卡人签名确认C

收银员核对、确认持卡人签名与卡片背面签名一致后，将凭证的

客户回单联与原预授权凭证交持卡人。

交易不成功，收银员应就终端提示向持卡人解释。商户可通过手

工方式进行预授权完成处理。

当持卡人未结账离店时，收银员在终端上手工输入卡号、交易金

额、预授权号码（如追加预授权的，应输入最后追加的预授权号码）、

预授权日期（如追加预授权的，应输入最后追加的交易日期），进行

预授权完成处理。交易成功，打印凭证。收银员在核对交易金额与凭

证上打印的账号字段与银行卡卡号位数相符且未屏蔽交易账号字段

与预授权交易凭证的卡号对应部分相符后，与预授权交易凭证、持卡

人预授权声明与有关已经持卡人签名确认的消费明细一并妥善储存。

B、打印内容

凭证打印内容应当包含：卡号、卡片有效期、交易金额、交易类

型、检索参考号、授权号码（追加预授权号码）、交易日期、交易时

间、收单机构编号、特约商户编号、特约商户名称、终端编号、交易

流水号、批次号。

（2）离线方式

A、交易要求

银联卡的结账交易金额不得超过预授权金额的115%。

终端读取卡片账号信息，收银员输入交易金额、预授权号码（如

追加预授权的，应输入最后追加的预授权号码）、预授权日期（如追

加预授权的，应输入最后追加的交易日期）。终端打印交易凭证。

收银员在核对交易金额、预授权号码与凭证上打印的账号字段与

银行卡卡号位数相符且交易账号（或者凭证上打印的未屏蔽交易账号

字段）与银行卡卡号对应部分相符后，交持卡人签名确认。

收银员核对、确认持卡人签名与卡片背面签名一致后，将凭证的

客户回单联与原预授权凭证交持卡人。

当持卡人未结账离店时，收银员在终端上手工输入卡号、交易金

额、预授权号码（如追加预授权的，应输入最后追加的预授权号码）、

预授权日期（如追加预授权的，应输入最后追加的交易日期），进行

预授权完成处理。终端打印凭证。收银员核对交易金额、预授权号码

与凭证上打印的账号字段与银行卡卡号位数相符且交易账号（或者凭

条上打印的未屏蔽交易账号字段）与预授权交易凭证的卡号对应部分

相符后，与预授权交易凭证、持卡人预授权声明与有关消费明细一并

妥善储存。

B.打印内容

凭证打印内容应当包含：卡号、卡片有效期、交易金额、交易类

型（应注明离线交易）、授权号码（追加预授权号码）、交易日期、交

易时间、收单机构编号、特约商户编号、特约商户名称、终端编号、

交易流水号。

（3）手工方式

A、交易要求

银联卡的结账交易金额不得超过预授权金额的115虬

收银员填写预授权完成手工单，要素为交易类型、卡号、酒店名

称、酒店所在城市、交易金额、小费金额（可选）、交易日期、商品

或者服务的描述、入住日期、离店日期、房间号码、预授权号码（如

追加预授权的，应为最后追加的预授权号码）、预授权日期（如追加

预授权的，应为最后追加的交易日期）、预授权金额（如追加预授权

的，应为累计金额）、收银员签字等。

收银员核对凭证内容后，交持卡人签名确认，并将客户回单联与

原预授权凭证交持卡人。

商户将预授权完成手工单在3个工作日内提交收单机构（如持卡

人未结账离店，还应附持卡人消费凭据复印件）。

4、预授权完成撤销

对通过联机方式处理的预授权完成交易，其撤销交易使用联机方

式完成；通过离线与手工方式处理的预授权完成交易，如撤销，需在

当日当批次提交收单机构的预授权完成交易信息中取消该笔交易即

可。

预授权完成撤销交易无须验证持卡人个人密码。

对撤销不成功的，特约商户应在对账确认后及时通过收单机构提

交差错处理。

预授权完成撤销后，不得再对该笔撤销交易进行取消。

（1）交易要求

特约商户收银员在当日当批的原交易终端，输入预授权完成交易

流水号进行预授权完成撤销处理。

预授权完成撤销交易成功，打印交易凭证。

预授权完成撤销交易成功后，将恢复对原预授权金额（如追加预

授权的，应为累计金额）的付款承诺。

（2）打印内容

凭证打印内容应当包含：卡号、交易金额、交易类型、检索参考

号（联机方式）、原始交易流水号、授权号码、交易日期、交易时间、

收单机构编号、特约商户编号、特约商户名称、终端编号、交易流水

号。

（三）商户没收卡

1、没收卡条件

特约商户在受理持卡人交易时，发生下列情形之一的，应取消或

者拒绝交易并按要求没收卡片：

（1）POS终端显示的交易应答信息为发卡机构发出的没收卡指令；

（2）联络发卡机构时，发卡机构给出没收卡的指令。

2、没收卡处理

（1）特约商户没收卡后，按下列办法处理：

A、使用POS签购单向持卡人开具没收卡的收据一式三份，收据

上须抄录卡号及没收原因，分别由商户、持卡人与收单机构保管。

B、没收卡后应立即当场进行剪角处理（即沿卡片背面左上角磁

条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪切处理，下同），在没收次

日起3个工作日内通知收单机构，并对未按要求处理产生的风险承担

责任。

（2）特约商户按要求没收卡片并进行有关处理的，收单机构按每张

卡50元人民币的标准对商户收银员进行奖励。

三、IC卡电子现金业务处理

（一）交易种类

1、指定账户圈存

是指持卡人通过圈存终端主动发起，将预先与电子现金绑定的借

记卡或者信用卡中资金（或者额度）划入电子现金的交易。

通过指定账户圈存交易，持卡人可将绑定的与电子现金同一发

卡机构发行的借记卡或者贷记卡/准贷记卡中的资金（或者额度）划入

到电子现金中。此交易务必在圈存终端上联机进行，并要求提交绑定

卡片的个人密码（PIN）o

2、非指定账户圈存

是指持卡人通过圈存终端主动发起，将借记卡账户中资金（或者

信用卡的使用额度）划入电子现金的交易。

通过非指定账户圈存交易，持卡人可将其任意一借记卡中的资金

（或者准贷记卡账户余额、贷记卡预借现金额度）划入到电子现金中。

此交易务必在圈存终端上联机进行并要求提交借记卡的个人密码

（PIN）o

3、现金充值

是指持卡人通过现金充值终端，将现金存入电子现金的交易。

通过现金充值交易，持卡人可将资金划入电子现金中。现金充值交易

务必在现金充值终端上联机完成，不需要提供个人密码（PIN）O

4、消费

是指持卡人在银联IC卡电子现金特约受理商户，购物或者获取

服务后使用电子现金进行支付的交易。

持卡人使用电子现金进行购物或者获取服务。此交易除风险操纵

需要外通常在消费终端上脱机进行，不需提交个人密码（PIN）o

5、退货

指特约商户因商品退回或者服务取消，将已扣款项退还持卡人与

电子现金关联的借记/贷记账户或者暂挂账户的过程，包含全额与部

分金额退货。

6、自动圈存

是指发卡机构根据持卡人预先协议，在处理电子现金联机交易

时，对符合条件的直接通过返回脚本方式将电子现金余额进行更新的

交易。

自动圈存是指在联机交易时发卡行通过返回脚本对卡片中的电

子现金余额进行更新。此交易由发卡机构根据与持卡人协议自动触

发，不参与终端日终处理及清算，终端不记录自动圈存交易明细。

（二）交易处理

1、消费

持卡人（或者收审员）将策联IC卡放置于终端设备的受理端口；

持卡人在确认需支付金额后通过自助方式或者由收银员在金融终端

上输入交易金额。

根据收单机构的预先设置及卡片参数设置要求，对满足脱机条件

的，由金融终端与卡片进行信息交互直接完成交易。

交易成功后，不具有打印凭证能力的终端应显示消费后余额，具

有打印凭证能力的金融终端应打印凭证，且打印的凭证不屏蔽卡号。

交易不成功，金融终端应显示交易失败信息或者由收银员就终端

提示向持卡人解释。

持卡人无需在消费凭证上签名。

终端根据收单机构的要求对脱机消费交易批量上送。

2、退货

IC卡电子现金退货是指撤销当批次或者非当批次的脱机消费交

易，支持部分退货与多次退货。电子现金的退货交易需要满足下列基

本条件：

电子现金退货业务支持终端发起与手工发起两种方式的退货交

易；

收单机构至少支持自交易日期起30日内的联机退货；

持卡人退货时应提供原始交易凭证及特约商户认可的其他退货

有效单据；

无原始交易凭证的交易不支持退货；

退货交易在处理过程中应匹配原脱机消费交易；

如对应的消费交易未批结，则退货交易应在原消费终端执行；如

对应的消费交易已批结，则退货交易可在同一收单机构且同一商户具

备联机交易能力的任一消费终端上执行，或者进行手工退货。

支持多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。

(1)终端方式发起退货

A、交易处理流程：

整个交易按批结状态分为脱机退货与联机退货两种。

持卡人应提供原交易卡片、原始交易凭证及特约商户认可的其他

退货有效单据。

收银员通过插卡或者非接触方式获取芯片中的卡号信息，输入原

交易凭证号、批次号、交易日期与退货金额信息，退货交易无须验证

持卡人个人密码。

退货交易成功，打印交易凭证。

收银员在核对交易金额与凭证上打印的账号与银行卡卡号相符

后，交持卡人签名确认。交易完成，收银员应将凭证的客户回单联交

持卡人，并在原始交易凭证或者其他用于退货的有效单据上加注“已

办理退货”字样及退货金额与日期，并告知持卡人后续操作。

交易不成功，攻银员应就终端提示向持卡人解释。

B.打印内容

凭证打印内容应当包含：特约商户名称/编号、终端编号、收单

行标识码、电子现金卡号、操作员号、交易类型、卡片有效期(可选)、

交易批次号、交易凭证号、交易日期与时间、原始交易凭证号、原始

交易批次号、退货金额。

(2)手工退货

A、交易要求

对超过联机退货时限或者其他原因不能通过POS终端完成的退

货交易，特约商户可用手工方式处理，并应告知持卡人由此可能导致

入账时间延长。

持卡人应提供原交易卡片或者卡号、原始交易凭证及特约商户认

可的其他退货有效单据。

收银员在退货手工单上填写卡号、原检索参考号、原始交易金额、

退货金额、原交易日期等要素；收银员将凭证交持卡人签名确认。交

易完成，收银员应将凭证的客户回单联交持卡人，并告知持卡人后续

操作。

商户应在3个工作日内将退货手工单及时提交收单机构，由收单

机构通过终端或者公共服务平台提交中国银联进行退货处理。退货交

易并入当日中国银联清算文件。

B、凭证内容

凭证内容应当包含：交易类型、卡号、退货金额、原始检索参考

号、原始交易金额、原始交易授权号码、退货交易日期、原始交易日

期、特约商户编号、特约商户名称、发卡机构名称、收单机构编号、

商品或者服务描述（可选）、持卡人签名栏、收银员签字等。

（三）查询业务

1、余额查询

持卡人（或者受理人）将策联IC卡放置于圈存终端设备的受理端

口。金融终端屏幕应显示银联IC卡返回的余额信息。

2、明细查询

持卡人（或者受理人）将银联IC卡放置于圈存终端设备的受理端

口。

金融终端屏幕应显示银联1C卡返回的交易明细信息。

明细的要素包含：交易类型、交易金额、交易日期、交易时间。

（四）自动圈存

持卡人（或者收银员）发起联机交易。

（五）商户没收卡

1、没收卡条件

特约商户在受理持卡人交易时，发生下列情形之一的，应取消或

者拒绝交易并按要求没收卡片：

A、POS终端显示的交易应答信息为发卡机构发出的没收卡指令；

B、联络发卡机构时，发卡机构给出没收卡的指令。

2、没收卡处理

商户处理：

特约商户没收卡后，按下列办法处理：

A、使用POS签购单向持卡人开具没收卡的收据一式三份，收据

上须抄录卡号及没收原因，分别由商户、持卡人与收单机构保管。

B、没收卡后应立即当场进行剪角处理（即沿卡片背面左上角磁

条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪切处理，下同），在没收次

日起3个工作日内通知收单机构，并对未按要求处理产生的风险承担

责任。

3、没收卡奖励：

特约商户按要求没收卡片并进行有关处理的，收单机构按每张卡

50元人民币的标准对商户收银员进行奖励。

（六）终端脱机消费交易流水丢失处理

终端脱机消费交易流水丢失，是指由于终端故障，导致终端中的

脱机消费交易流水无法上送到交换系统的情况，可按下列不一致情况

处理。

1、消费交易流水丢失，有交易凭证的代理

关于流水丢失的消费交易，商户应将交易凭证交至收单机构，收

单机构在自交易日是20个自然日内上送到银联信息处理中心。

2、消费交易流水丢失，无交易凭证的处理

假如脱机消费交易流水丢失，同时没有交易凭证，则由收单机构

与商户协商解决。

四、IC卡受理流程

（一）卡片识别

银行卡进展到今天，形式日益丰富多样，已经不再是仅仅满足日

常支付需求的金融工具，而是一个能整个各类支付方式，提供各类生

活常见功能的兼容产品。目前，银行卡要紧从下列方式进行分类：

1、银行卡按照信息存储介质分类

磁条卡

IC卡

2、银行卡按照账户的性质分类

借/贷记账户

电子现金账户

3、银行卡按照受理的通讯方式分类

接触式受理

非接触式受理

IC卡（借/贷记应用）

IC卡（电子现金）

闪付Pass非接触支付标识

（二）卡片受理

1、接触式IC卡受理流程

（1）检查卡片是否带有芯片:

假如是磁条卡（没有芯片），则进行刷卡；假如POS终端提示“该

卡是否具有芯片”，则选择“无芯片”选项进行操作;

假如带有芯片，则将卡的正面朝上插入卡槽;

假如POS终端提示“读卡错误，请刷卡”，则选择磁条卡交易,

重新进行刷卡;

假如POS终端提示“请选择应用二则提示持卡人选择应用项目；

（2）输入交易金额；

（3）根据提示，请持卡人输入密码；

（4）交易完成，请持卡人签名，在交易过程中请勿拔卡。

小口诀：拿到卡片先看一看，有芯片就插，无芯片就刷，然后按

着提示做。

2、非接触受理流程

适用于快速通过的领域或者追求支付体验的客户群、能够内嵌于

手机等其它创新设备中。

（1）首先询问或者检查卡片是否可用于非接触支付：

由于持卡人应明白自己的银联卡是否是非接触卡，因此应首先询

问持卡人，假如获得确信回答是，收银员无需再检查持卡人手中卡片;

如持卡人不确定，收银员需要检查卡片正面或者背面是否有UPcash

标识，有的就是非接触卡。

假如不具备非接触功能，按磁条卡或者接触式IC卡流程处理。

（2）在POS上选择消费，然后输入消费金额（非接触消费金额通常

不超过1000元）后点确定，终端提示“请插卡、刷卡或者放卡”；

（3）请持卡人或者由收银员将非接触银行卡放到POS上的感应区域,

并保持不动；

（4）根据提示，进行操作；

假如POS终端发出“滴”的一声，并提示“交易成功、正在打印”,

则表示交易成功，可移走卡片;

假如POS终端提示“请持卡人输入密码”，则表示脱机账户余额

不足，终端已自动发起联机交易，如持卡人要完成交易，请持卡人输

入卡片所对应银行后台的联机借/贷记账户的密码，进行联机交易，

终端打印单据后，可移走卡片。持卡人也可选择放弃；

假如POS终端提示“余额不足”，表示卡内余额不足且无后台账

户，可拒绝交易。

（5）交易完成，能够请持卡人在签购单上签名。（根据交易的实际情

况区别，有些非接触式电子现金交易没有交易单据，也无需持卡人签

字）。

五、受理IC卡常见问题及注意事项

（一）芯片卡坏了能否用磁条进行交易

当具有借贷记应用的芯片磁条复合卡在具有芯片受理能力的终

端上交易时，由于芯片或者终端芯片受理功能不能正常工作，终端引

导持卡人通过刷磁条进行的交易，该交易称之降级使用交易。

1、POS终端应支持正常的芯片卡交易与降级使用交易。收银员

应首先使用终端尝试进行芯片交易，当芯片或者POS终端芯片读卡器

不能正常工作时方可进行降级使用交易；

2、降级使用交易务必联机处理，假如联机不能则拒绝交易；

3、降级使用的交易务必得到发卡机构的授权；

4、降级使用交易时，收银员需按照正确的受理程序处理，否则

商户可能会承担相应的风险责任。

（二）关于201问题

1、由于原国内银行卡磁条信息格式定义与国际标准有冲突，部

分磁条卡使用了服务代码201,根据国际标准，服务代码的第一位2

表示此卡带有芯片，因此，此类卡片在IC卡受理终端使用时，会误

判为芯片卡。

2、收银员推断卡片是否有芯片，如有芯片，则使用芯片交易；

若没有，则按磁条卡处理，在IC卡终端上刷磁条卡后，终端会提示

是否使用芯片交易，选择否，进行交易处理。

(三)终端是否会记录所有成功与失败的交易记录，并在打印交易明

细时全部打印出来？

能够，见结算明细单与脱机交易上送失败明细单，可选操作，收

银员按确认后即可打印。

(四)受理IC卡的注意事项

1、受理接触式IC卡的注意事项

(1)受理银联标准IC卡时，沿正确方向将芯片完全插入读卡器，并

保留至交易结束，受理过程中切勿拔卡。

(2)假如收银员未优先使用芯片进行交易，而直接使用磁条进行交

易，若发生缺失，商户有可能要承担相应的风险责任。

(3)在某些情况下，IC卡有可能无法在支持IC的终端上使用，比

如IC卡损坏或者终端上的读写器发生了故障，在这种情况下同意使

用磁条进行交易。

(4)加强对降级交易的监控，对特定时间特定地点的大量降级交易

进行调查与处理，防止出现恶意的欺诈交易。

2、受理非接触式IC卡的注意事项

(1)非接触界面即可受理有“UPcash”与“闪付”标识的银行卡，

也可受理有“UPcash”与“闪付”标识的智能卡手机。

(2)非接触消费金额通常不超过1000元，超过1000元请使用P0S

上的IC卡槽进行插卡操作。

(3)POS终端提示“请持卡人输入密码”时需要持卡人输入的是该

张非接触卡片所具有的银行借记卡或者信用卡账户的密码。

(4)不输入密码的非接触交易完成后，交易的信息存在POS中，商

户收银员需要进行DOS结算后，银行才能收到有关交易。商户收银员

需在20个自然日内结算，超过20个自然日银行有权不支付有关交易,

有关缺失由商户承担。

(5)交易成功后，签购单上除打印此笔消费金额外，还会打印卡中

可用于脱机消费的电子现金的余额，可提示持卡人查看。

(6)假如持卡人不清晰其卡片可用于脱机消费的电子现金账户的余

额，收银员可使用POS终端查询，根据提示操作即可。

(7)收银员在受理非接触式IC卡时应保管好POS打印的凭条。

创新业务及其他

一、银联国际业务

(一)国际业务与市场拓展的要紧内容

1、境外受理市场拓展

(1)ATM受理

(2)传统商户POS受理

(3)网上商户受理

2、境外发卡业务拓展

创新业务拓展：

(1)跨境汇款

(2)芯片化

3、品牌与营销

(二)境外受理市场拓展情况

2004年1月，香港开通受理，国际业务开始起步进展

截至2011年12月，已开通124个国家与地区受理银联卡，其中106

个国家与地区支持ATM受理，78个国家与地区支持商户P0S受理,22

个国家与地区开通发卡业务。

(三)境外合作入网机构

截至2011年12月，境外已有199家机构入网开办银联卡业务，其中

境外发卡机构82家，收单机构158家。

（四）境外银联卡产品日益丰富

按帐户种类，有借记卡、贷记卡、预付费卡；按卡片币种，有人民币

卡、本币卡、外币V,本币/人民币双币卡；按卡片介质，有磁条卡、

磁条芯片复合卡（接触式）。

（五）境外发卡量：截至去年末，共计发行银联卡1294万张。目前

以港澳、韩国占多数，周边国家、东南亚将是下一步发卡市场目标。

（六）卡片识别

境外发行的银联卡卡面设计丰富多样，全部带有银联标识：

银监■眇喇

I!-4^型、..........................•/

（老标识）（新标识）

（七）受理流程

与受理内地银联卡一致，表达在：

1、境外银联卡在支持交易、处理操作上与内地银联卡一致

2、在清算流程与手续费上与内地银联卡一致

3、交易均需提示输入密码与签名

4、差错处理：

差错规则按照银联卡差错及争议规则处理；

通过“银联卡跨境差错处理平台”，专门处理跨境交易的差错;

关于境内收单机构，差错处理流程与银联卡基本一致；

5、手续费标准：

POS：收单机构按照受理境内银联卡的标准支付手续费

ATM：

每笔成功的ATM取现交易，收单机构得到8元人民币

每笔成功的ATM查询交易，收单机构得到1.5元人民币

6、汇率

对收单机构，不涉及汇率问题，无需承担任何有关费用;

清算资金即为“交易金额、手续费”后的净额；

7、清算时间

清算时间为T+1；

连同银联卡交易一并清算至收单机构。

8、影响境外银联卡受理质量的几个方面

商户拒绝受理；

对发卡银行、卡片不熟悉；

对资金及时清算的顾虑；

疑为假卡；

担心会被收取较高的交换手续费；

密码输入问题；

系统、终端机具问题；

卡BIN下载更新；

通讯问题。

（A）境外银联卡样卡

港澳市场

RNU

8888888888888888888

citibank

HANGSENGBANK

海外市场（1）

俄罗斯

日本

一矢印。方向ten人n〈龙宫I'

BANKOFCHINA

b212258888888888

VALQ1M

00/0000

CARDHOLDnHAlt

海外市场(2)

德国

。KHANBANK

蒙古

乌兹别克斯坦

二、中国银联第二代营销系统

中国银联自2002年成立以来，通过推进联网通用、自主品牌建

设与国际化进程等战略，在成员机构、商户与持卡人中已形成了一定

的品牌基础。为全面提升银联品牌的服务实力，使之具备直达商户服

务的市场优势，中国银联第二代营销系统在如今应运而生。

（一）中国银联第二代营销系统的服务对象

成员机构；

商户（商户、收银员）；

持卡人。

为以上三类目标客户提供个性化的营销增值服务，全面提升银联网

络在支付以外的附加价值。

（二）中国银联第二代营销系统建设意义

深化与成员机构之间的合作关系；

提升银联网络的附加价值；

实现银联品牌的特色服务；

利于开展个性化营销，提高营销活动的到达率与成功率。

中国银联第二代营销系统实质为一个银行卡营销工具的整合平

台，它提供了贯穿银行卡使用整个过程的全面营销解决方案。通过抽

奖、折扣、签购单打印、收银员积分与联盟积分模块的不一致组合，

实现个性化营销，精准营销，从而提高银行卡产品在同业产品中的竞

争力。

（三）中国银联第二代营销系统的营销工具

1、高效的营销产品一一自动折扣、实时/事后抽奖、收银员积分、联

盟积分。

2、无所不在的宣传渠道一一个性化签购单、短信/邮件、电子地图、

收银员积分。

具体营销工具的业务功能：

抽奖：

最为普遍的营销模式之一，分为实时、事后抽奖两类产品。

实时抽奖：通过营销系统对符合抽奖活动规则的交易进行推断，

当场抽奖，持卡人可在第一时间通过交易凭单的打印内容获知中奖。

事后抽奖：把满足抽奖活动规则的交易记录在活动结束后，从营

销系统中导出入围数据提供给成员机构作为抽奖数据源。

自动折扣：

利用银联跨行交换系统，将每笔刷卡消费按照事先与商户达戌的

优惠折