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文档简介

第九章医疗保障市场

socialsecurity：养老机制

socialinsurance：社会保险包括socialsecurity

期望值：EV=（结果1的概率*结果1的支付费）+（结果2的概率*结果2的支付费）

精准保费：收正好足以弥补贽用的预期赔偿金

为什么人们买保险:

3

无论买全险还是不买，个人的预期收入是相同的。但是，由于收入的边际效用递减，如果买

全险，个人境况会变好。

预期效用

风险平滑化：减少高收入年的收入以防其他年度的收入下降

PanelA:LessriskaversePanelB:Moreriskaverse

保险的去求取决于效用函数的弯曲度，即风险厌恶（风险回避）程度，风险厌恶程度比较高

的人，愿意支付较高的风险溢价，以平滑风险。弯曲度越大，收入的边际效用递减速度越快。

也就是说，风险厌恶程度越高，失去收入的相对效用损失越大，投保防损的支付意愿就越大。

风险汇聚（风险共担）

小人群中的保险、大人群中的保险、以及法律强制参保，说明风险随参保人数上升而下降

强制保险降低风险

利回选择（逆向选择）：由于信息不对称，保险公司得到的客户恰恰是有毛病的人：当保险

公司根据人口的平均风险确定保费，但低风险人不买保单而使保险公司赔钱时发生的情况。

进一步演变成死亡螺旋

经验费率：就健康保险而言，聚险公司可筛选客户，基于他们的风险状况向客户收取不同的

保费

团体费率：向某一由不同健康风险的个人组成的团体收取统一的保费

政府的一种可能的作用是，在减少逆向选择弓I起的无效率问题与解决向不同健康风险的人收

取不同的保费而出现的公平问题之间，找到一个平衡点

政府可以帮助解决逆向选择（如强制参保）但无法解决道德风险（由于疾病的成本将得到完

全补偿，投保人很可能干有风险的事）

扣除额:保险公司在开始赔付之前，个人每年必须支付的保险成本数额

除了扣除额之外，投保人一般还要支付一部分医疗费用。可采用2种形式

共同支付：向医疗服务支付一笔固定数额

共同保险费率：由投保人支付医疗费用总额的•定比例

医疗服务仍有一

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