《风险与风险管理》-学习任务2

单元1汽车保险合同一、汽车保险合同的概念与特征(一）汽车保险合同的概念合同（也称契约）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”下一页返回单元1汽车保险合同在汽车保险合同中，投保人和保险人作为依照保险合同建立的保险法律关系的双方当事人，其法律地位是平等的，任何一方都不能把自己的意志强加给对方，保险合同具有法律效力，一旦保险合同成立，任何单位和个人都不得干预。按照保险合同，投保人应向保险人交付约定的保险费，保险人则应在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金的义务。综上所述，汽车保险合同是指以汽车及其相关利益作为保险标的的一种不定值财产保险合同。上一页下一页返回单元1汽车保险合同(二）汽车保险合同的特征1.汽车保险合同的一般特征（1）汽车保险合同是有名合同。（2）汽车保险合同是有偿合同。（3）汽车保险合同是双务合同。（4）汽车保险合同是最大诚信合同。（5）汽车保险合同是射幸合同。（6）汽车保险合同是附和合同。上一页下一页返回单元1汽车保险合同2.汽车保险合同的固有特征汽车保险合同除具有合同的一般特征外，还有其自身的固有特征。（1）汽车保险合同的可保利益较大，来源较广。（2）汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同。（3）汽车保险合同属于不定值保险合同。（4）汽车保险合同确保保险人具有对第三者责任的追偿权。上一页下一页返回单元1汽车保险合同二、汽车保险合同的主体和客体1.汽车保险合同的主体保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括保险合同的当事人和关系人。（1）汽车保险合同的当事人，是指参加车辆保险合同法律关系、享有权利、承担义务的人，包括投保人和保险人。投保人和保险人通过订立保险合同，依法设定了双方的权利义务关系，从而成为保险合同的主体。上一页下一页返回单元1汽车保险合同（2）汽车保险合同的关系人。汽车保险合同是财产保险合同的一种，所以汽车保险合同的关系人是被保险人。2.汽车保险合同的客体保险利益是保险合同的客体。保险标的是保险利益的载体。汽车保险利益是指投保人对投保车辆所具有的实际或法律上的利益，如果该利益丧失将使之蒙受经济损失。汽车保险利益具体表现在财产利益、收益利益、责任利益与费用利益4个方面，见表2-1。上一页下一页返回单元1汽车保险合同三、汽车保险合同的内容与形式(一）汽车保险合同的内容汽车保险合同的内容主要用来规定保险当事双方所享有的权利和承担的义务。它通过保险条款的形式使权利和义务具体化，包括基本条款和特约条款。1.汽车保险合同基本条款（1）保险人的名称和住所。保险人专指保险公司，其名称须与保险监督管理机构和工商行政管理机关批准和登记的名称一致。保险人的住所即保险公司或分支机构的主营业场所所在地。上一页下一页返回单元1汽车保险合同（2）投保人、被保险人名称和住所。将保险人、投保人、被保险人的名称和住所作为保险合同基本条款的法律意义是：明确保险合同的当事人、关系人，确定合同权利义务的享有者和承担着；明确保险合同的履行地点，确定合同纠纷诉讼管辖。（3）保险标的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命和身体，它是保险利益的载体。上一页下一页返回单元1汽车保险合同（4）保险责任和责任免除。保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任。（5）保险期间和保险责任开始时间。保险期间是指保险人为被保险人提供保险保障的起止日期，即保险合同的有效期间。汽车保险合同的保险期间主要是按年、月、日计算的。（6）保险价值。保险价值是指保险标的的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额。（7）保险金额。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。在定值保险中，保险金额为双方约定的保险标的的价值。上一页下一页返回单元1汽车保险合同（8）保险费及其支付办法。保险费是指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。保险费是保险基金的来源。（9）保险金赔偿或给付办法。保险金赔偿或给付办法是指保险人承担保险责任的具体方法，由保险合同当事人在合同中依法约定。（10）违约责任和争议处理。违约责任是指保险合同当事人因其过错不履行或不完全履行合同约定的义务所应承担的法律后果。承担违约责任的方式应在保险合同中明确，主要是支付违约金或支付赔偿金。争议处理是指保险合同发生争议后的解决方式，包括协商、仲裁和诉讼。（11）订立合同的年、月、日。订立保险合同的具体时间。上一页下一页返回单元1汽车保险合同2.汽车保险合同特约条款特约条款是投保人和保险人在基本条款规定的保险合同事项外，就与保险有关的其他事项做出的约定。特约条款一般有两种情况，一是扩大或限制保险责任；二是约束投保人或保险人的行为。(二）汽车保险合同的形式1.投保单投保单（又称要保单）是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人按照事先统一格式印刷，通常为表格形式。上一页下一页返回单元1汽车保险合同2.保险单保险单也称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单包括以下四部分：（1）声明事项。即投保人应向保险人说明的具体事项，如被保险人名称（姓名）及住所、保险标的及其所在地、保险价值及金额、保险期限、危险说明及承诺的义务。（2）保险事项。即保险人责任范围，指保险人所承担的保障风险项目，包括损失赔偿、责任赔偿、费用负担（施救、救助、诉讼费用等），以及保险金给付的一些规定。上一页下一页返回单元1汽车保险合同（3）除外责任。即免除保险人责任的事项，包括道德风险、特殊风险以及保险标的物的原有品质不良和缺陷等。（4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。3.暂保单暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。上一页下一页返回单元1汽车保险合同出立暂保单并不是订立保险合同的必经程序，通常是在以下四种情况下才会存在：（1）保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保险单时，可先出立暂保单，作为保险合同成立的证明。（2）保险公司的分支机构在接受投保人的要约后，尚需要获得上级保险公司或者保险总公司的批准，在未获得批准前，可先出立暂保单，证明保险合同成立。上一页下一页返回单元1汽车保险合同（3）保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人已就主要条款达成协议，但还有些需要进一步商讨，在没有完全谈妥之前，先出立暂保单，作为合同成立的证明。（4）出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，作为结汇凭证之一。暂保单的有效期一般为30天。上一页下一页返回单元1汽车保险合同4.保险凭证

保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单，实践中只在少数几种保险业务，如货物运输保险、汽车保险及第三者责任保险中使用。5.批单

批单（又叫背书）是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。批单实际上是对已签订的保险合同进行修改、补充或增减内容的批改，一般由保险人出具。上一页下一页返回单元1汽车保险合同6.其他书面形式除了以上印刷的书面形式外，保险合同也可以采取其他书面协议形式，如保险协议书、电报、电传等形式。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”四、汽车保险合同当事人的权利与义务由于汽车保险合同是双务合同，一方当事人的权利往往是另一方当事人的义务。上一页下一页返回单元1汽车保险合同(一）投保人的义务1.如实告知如实告知是指投保人在订立保险合同时将保险标的的重要事实，以口头或书面形式向保险人作真实陈述。所谓保险标的的重要事实，是指对保险人决定是否承保及影响保险费率的事实。如实告知是投保人必须履行的基本义务，也是保险人实现其权利的必要条件。上一页下一页返回单元1汽车保险合同2.交付保险费交付保险费是投保人最基本的义务，通常也是保险合同生效的必要条件。《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”投保人交付保险费应按照合同约定一次性交清或分期交付。上一页下一页返回单元1汽车保险合同3.维护保险标的安全《保险法》第五十一条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同4.危险增加通知《保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同5.保险事故发生通知《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同6.出险施救《保险法》第五十七条规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务，《保险法》第五十七条规定还规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同7.提供索赔单证《保险法》第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”8.协助追偿《保险法》第六十三条规定：“保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同《保险法》第六十一条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效；被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同(二）保险人的义务1.条款说明《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同2.承担保险赔偿的义务保险人承担赔偿义务的范围：①保险金。②施救费用。③争议处理费（仲裁费、鉴定费、诉讼费等）。④检验费。3.及时签发保险单证《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”上一页下一页返回单元1汽车保险合同五、汽车保险合同的订立与生效(一）保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为。保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”(二）保险合同成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。上一页下一页返回单元1汽车保险合同六、汽车保险合同的变更、解除与终止(一）保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同的有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。（1）保险合同主体变更。有以下几种：①保险标的的所有权、经营权发生转移。②保险标的用益权的变动。用益权是指对他人财产的使用和收益的权利。③债务关系发生变化。上一页下一页返回单元1汽车保险合同（2）保险合同客体变更。主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。（3）保险合同内容变更。主要是指保险合同主体的权利和义务的变更。（4）变更的法定程序和形式。变更的法定程序：投保人和保险人协商同意。法定形式：书面形式。包括①保险人在保险单或其他保险凭证上批注；②保险人在保险单或其他保险凭证上附贴批单；③投保人与保险人订立变更保险合同的书面协议。其中批单是变更保险合同最常见的书面形式，须载明变更的条款内容，由保险人签章后附贴于原始保险单证上。上一页下一页返回单元1汽车保险合同(二）保险合同的解除保险合同的解除是指保险合同有效期间，当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为。解除方式有以下两种：（1）法定解除。是指法律赋予合同当事人的一种单方解除权。（2）协议解除。又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。上一页下一页返回单元1汽车保险合同(三）保险合同的终止

保险合同终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。主要原因有：合同的期限届满、履行完毕、主体消灭等。七、汽车保险合同争议的处理方式保险合同争议的处理方式有三种：协商、仲裁、诉讼。上一页返回单元2保险利益原则一、保险利益原则的含义1.保险利益的含义保险利益，也叫可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。它体现了人与标的之间的损益关系。这种关系的最基本判断标准是保险标的的损失能否使投保人的利益受到损害。2.保险利益原则的含义保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。《保险法》第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”下一页返回单元2保险利益原则二、保险利益成立的条件1.保险利益应为合法的利益投保人对保险标的所具有的利益要为法律所承认。只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律的保护，因此，保险利益必须是符合法律规定的、符合社会公共秩序、为法律所认可并受到法律保护的利益。2.保险利益应为经济上有价的利益由于保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，如果投保人或被保险人的利益不能用货币来反映，则保险人的承保和补偿就难以进行。因此，投保人对保险标的的保险利益在数量上应该可以用货币来计量，无法定量的利益不能成为可保利益。上一页下一页返回单元2保险利益原则3.保险利益应为确定的利益保险利益必须是一种确定的利益，是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益。这种利益是可以用货币形式估价的，而且是客观存在的利益，不是当事人主观臆断的利益。这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。上一页下一页返回单元2保险利益原则三、主要险种的保险利益(一）财产保险的保险利益财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益受损而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益。财产保险的保险利益有下列情况：（1）财产所有人、经营管理人员的保险利益。（2）抵押权人与质权人的保险利益。（3）负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。（4）合同双方当事人的保险利益。上一页下一页返回单元2保险利益原则(二）人身保险的保险利益人身保险的保险标的是人的生命或身体，虽然其价值难以用货币计量，但人身保险合同的签订同样要求投保人与保险标的之间具有利害关系。《保险法》第三十一条规定，人身保险的保险利益可分为下列五种情况：（1）本人。（2）配偶、子女、父母。（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（4）与投保人有劳动关系的劳动者。（5）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。上一页下一页返回单元2保险利益原则(三）责任保险的保险利益责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益。责任保险的保险利益主要有下列三种情况：（1）各种固定场所的所有人或经营人，诸如饭店、商店、影剧院等，对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保公众责任险；（2）各类专业人员，如医师、律师、设计师等，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保职业责任险。（3）制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保产品责任保险。上一页下一页返回单元2保险利益原则(四）信用保证保险的保险利益

在信用保证保险中，权利人与被保险人之间必须建立合同关系，他们之间存在着经济上的利害关系。债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。债务人对自身的信用也具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。上一页下一页返回单元2保险利益原则四、保险利益原则的效力范围(一）保险利益原则的时间效力时间效力是指要求投保人与保险标的之间的保险利益关系存续的起讫时间。（1）财产保险保险利益的时效规定在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，如果投保时具有保险利益，发生损失时已丧失保险利益，则保险合同无效，被保险人无权获得赔偿。上一页下一页返回单元2保险利益原则（2）人身保险保险利益的时效规定

在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，因而强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益，即使投保人对被保险人因离异、雇用合同解除或其他原因而丧失保险利益，并不影响保险合同效力，保险人仍负给被保险人保险金的责任。(二）保险利益原则对人的效力是指对保险合同的不同主体的保险利益要求，即主要是对投保人与被保险人的保险利益要求。上一页下一页返回单元2保险利益原则五、保险利益原则存在的意义保险利益原则规定，投保人对保险标的要具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。坚持保险利益原则的意义在于：（1）从根本上划清保险与赌博的界线。（2）防止道德风险的产生。（3）界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限度。（4）便于衡量损失，避免保险纠纷。上一页返回单元3费率及费率厘定一、保险费和保险费率(一）保险费

保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用。保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。(二）保险费率保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。下一页返回单元3费率及费率厘定二、保险费率的厘定原则保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利和义务对等，具体包括以下原则：(一）公平合理原则(二）充分原则(三）相对稳定原则(四）促进防灾防损原则上一页下一页返回单元3费率及费率厘定三、纯保险费率的确定(一）确定保额损失率保额损失率是指单位保额的保险损失赔偿额，即有效索赔额或实际赔偿额占承保金额的比率。根据统计分析得知，影响保额损失率的因素包括：（1）保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率。（2）保险事故的损失率，即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率。（3）保险标的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率。（4）受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率。上一页下一页返回单元3费率及费率厘定【例2-1】已知：保险标的的件数为16000件，全部保险标的的保险金额为100000000元，发生保险事故的次数为32次，受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的的保险金额为320000元，保险人支付的保险赔偿金额为120000元。计算保额损失率：上一页下一页返回单元3费率及费率厘定受灾保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险金额的比率为所以保额损失率为：2‰×1.25×0.375×1.28=1.2‰实际上，也可用保险赔款金额除以保险金额直接求得保额损失率上一页下一页返回单元3费率及费率厘定(二）历年保额损失率的选择为了使平均保额损失率能够比较精确地描述未来损失，必须选择适当的历年保额损失率。因为对于过去真实情况反映越准确，它与未来损失状况就越接近。选择历年保额损失率时应当注意的问题包括：（1）必须有足够年份的保额损失率。一般地说，至少需要有保险事故发生比较正常的连续五年的保额损失率。（2）每年的保额损失率必须是基于大量统计资料计算出来的。（3）该组保额损失率必须是比较稳定。（4）适当以动态的眼光考虑保额损失率的逐年变化规律。上一页下一页返回单元3费率及费率厘定通常，对于一组保额损失率数据，我们用其均方差与其算术平均值之比来反映该组保额损失率的稳定性。为此，定义稳定系数（k）上一页下一页返回单元3费率及费率厘定【例2-2】某财产保险公司企业财产保险基本险业务过去五年的承保及理赔统计情况见表2-2。计算平均保额损失率，并分析其稳定系数。用X表示平均保额损失率，Xi表示不同年份的保额损失率（i=1996，1997，1998，1999，2000），n表示年份。则上一页下一页返回单元3费率及费率厘定从数值上看，稳定系数的值在10%~20%，比较合适。结果表明，这组保额损失率稳定性比较好，因此，其平均保额损失率可以作为该保险公司基本险业务确定纯费率的依据。上一页下一页返回单元3费率及费率厘定(三）附加均方差，确定纯费率根据一组适当的保额损失率，我们能够得到纯费率的近似值——平均保额损失率。但还不能直接把它当做要求的纯费率。事实上，平均保额损失率既然是以往各年份保额损失率的算术平均值，那就必然有些年份的保额损失率比它高，而有些年份的保额损失率比它低。倘若我们直接把平均保额损失率作为纯费率，则一般说来，赔偿金额超过当年纯保费的可能性是很大的。为了减少或避免赔偿金额超过纯保费收入的不利年份出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组年保额损失率的一次、二次或若干次均方差的方法来确定其纯费率。上一页下一页返回单元3费率及费率厘定就【例2-2】来看，平均保额损失率X=2.76%，均方差σ=0.5%。若附加一次均方差，则纯费率为：X+σ=2.76%+0.5%=3.26%若附加二次均方差，则纯费率为：X+σ=2.76%+2×0.5%=3.76%若附加三次均方差，则纯费率为：X+σ=2.76%+3×0.5%=4.26%因此，在保险实务中，保险人厘定保险费率经常采用的纯费率计算公司为纯费率=平均保额损失率×（1+稳定系数）上一页下一页返回单元3费率及费率厘定四、附加保险费率的确定附加保险费率主要是根据保险公司的营业费用来确定的。财产保险公司的营业费用主要包括：按保险费一定比例支付的业务费、企业管理费、代理手续费及缴纳的税金；支付的职工工资及附加费用等。附加费用的计算公式为上一页下一页返回单元3费率及费率厘定五、营业保险费率的确定

营业费率=纯保险费率+附加保险费率需特别强调的是，在保险实务中，财产保险费率的厘定远比这里介绍的要复杂得多。上一页返回单元4车险的承保一、明示告知告知是指保险合同当事人在合同缔约过程中以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。根据保险法的规定，保险双方均负有如实告知的义务。(一）保险人应履行的如实告知义务（1）向投保人介绍条款，主要包括：保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人（被保险人）义务、赔偿处理等涉及投保人或被保险人权益的内容，严禁误导客户。（2）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行医疗费用审核。下一页返回单元4车险的承保（3）向投保人明确说明，投保人故意或过失未履行如实告知义务的，根据保险法及条款的规定，保险人将做如下处理：①投保人故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除合同且对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费；②投保人过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费；③在合同有效期内保险标的危险程度增加的，投保人或被保险人按照合同的约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同，否则对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故保险人不承担赔偿责任。上一页下一页返回单元4车险的承保（4）投保人一次投保期间在一年以上者，保险人将按合同签订的下一个保险年度开始时经中国保险监督管理委员会核准的《机动车损失险费率及费率规章》调整对应保险期间的费率。（5）向投保人明确说明，投保人拿到保险单后应对保险单载明的信息进行核对，发现与事实不符的信息，应马上通知保险人并办理书面批改手续。上一页下一页返回单元4车险的承保(二）投保人对重要事项应履行的如实告知义务1.投保人应提供以下资料（1）首次投保或转保的，投保人应提供投保机动车行驶证复印件，指定驾驶人的还需提供被指定驾驶人员的驾驶证复印件。相关材料附贴于投保单后。（2）对于续保业务，行驶证变更或增加指定驾驶人的，投保人应重新提供行驶证及被指定驾驶人的驾驶证复印件。2.投保人应告知的重要事项包括以下内容（1）机动车种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质。上一页下一页返回单元4车险的承保（2）机动车所有人或者管理人的姓名（名称）和指定驾驶人姓名、性别、年龄、住址、身份证或驾驶证号码（组织机构代码）。（3）续保前该机动车交通安全违法行为、交通事故及强制保险赔偿纪录等影响费率水平的事项。（4）要求投保人提供联系电话、地址、邮政编码等，以便于保险人提供保险服务。（5）保险公司要求的其他需告知事项。上一页下一页返回单元4车险的承保二、核保(一）险种险别风险指引1.交强险（1）客车。非营业党政机关、非营业企业客车整体业务质量良好，属于鼓励承保业务,但应严格核实36座以上车辆的使用性质,限制承保该类业务。家庭自用客车整体赔付率较好，但各个地区经营情况有差异，应区别对待。另外，10座以上的家用车风险较高，承保时要严格核实使用性质，该类业务应谨慎承保。城市公交、营业客运、营业出租车在交强险调整之后，赔付率很高，整体已经属于谨慎承保业务范围，对散单业务、单保交强险业务应严格限制承保。上一页下一页返回单元4车险的承保（2）货车。非营业货车应严格核实使用性质承保；5吨以下可鼓励承保；5吨以上原则上应列入谨慎承保。非营业个人2吨以下可列入鼓励承保;2吨以上应谨慎承保。营业货车的赔付率受限额调整影响较大，目前赔付率偏高，从分吨位来看，总体上低吨位的营业货车赔付率要好于大吨位的营业货车。5吨以下营业货车可鼓励承保，5吨以上的营业货车投保交强险原则上谨慎承保。上一页下一页返回单元4车险的承保（3）半挂牵引车、挂车。半挂牵引车、挂车业务的风险情况应结合考虑，但目前来看两者的赔付率都很高，尤其是挂车08单的赔付率超过了95%，半挂牵引车的08单赔付率也已经超过80%。对于挂车的业务一律谨慎承保。（4）摩托车。摩托车整体业务质量较好，但地区差异很大，部分机构赔付率偏高。营业性质的摩托车，城乡结合部的摩托车一律属谨慎承保业务。（5）拖拉机。拖拉机分为运输型和农用型，其保费充足性较差，从目前的经营数据来看，应谨慎承保。上一页下一页返回单元4车险的承保（6）低速载货汽车、三轮汽车。部分省保险协会规定低速载货汽车、三轮汽车按照货车费率承保。（7）特种车。特种车结构复杂，风险状况难以确定，应谨慎承保。目前特种车中特一、特三的业务质量较好；特四的整体赔付率较差，需谨慎承保。上一页下一页返回单元4车险的承保2.主要损失险（1）车损险。由于车价下降、零配价格和修理费上升、出险频度上升等因素影响，车损险经营状况受到严重影响，各机构应掌握车损险经营的实际情况，应区别经营。承保时应注意:①控制承保进口老旧、淘汰车型（旧款车），稀有车型及特殊车型（如跑车、赛车等），以及未在中国大陆地区销售的车型，一些高价值的特殊行业用车，如消防车、电视转播车、移动通信车等；特殊生产技术制造的车型，如：东风小王子、福特等。这类车型主要是配件供应问题，一律严格控制承保车损险。上一页下一页返回单元4车险的承保②对于车商清理库存的车辆或非正常渠道购买的车辆，若新车购置价明显低于市场上新车购置价，承保时需特别注意，原则上以系统或同车型市场价为准。③对出险频度高的车种鼓励设置事故免赔额、多次事故免赔率条款改善承保。④与交强险、商业三者险、车上人员责任险等效益险别搭配承保，单独投保车损险的业务原则上谨慎承保。⑤2吨以下微型货车、三轮机动车按照行驶证的使用性质适用货车费率承保，如使用性质为非营业必须增加非营业用车特约，本公司续保未出险业务可延用上年承保方式承保。上一页下一页返回单元4车险的承保⑥分条款按车龄承保车损险可按照以下规定承保。a.家庭自用车条款，车龄超过7年的车辆，谨慎承保车损险。b.非营业车辆条款：9座以下客车车龄超过9年的车辆，谨慎承保车损险；9座以上（包括9座）客车车龄超过7年的车辆，谨慎承保车损险；货车车龄超过7年的车辆，谨慎承保车损险。c.营业车辆条款：车龄超过5年的车辆，谨慎承保车损险。d.特种车辆条款：车龄超过5年的车辆，谨慎承保车损险。⑦对于搅拌车、挖掘车，应谨慎承保。上一页下一页返回单元4车险的承保（2）盗抢险。盗抢险的区域特点和车型特点非常明显，不同地区的赔付率差距很大。部分车型其车辆自身防盗措施缺陷（如广本系列车）和易转手（如普桑、金杯）是造成其盗抢风险较高的重要原因。对于盗抢险赔付率较高的地区和车型，投保全车盗抢险必须严格验车承保。盗抢险承保时应注意道德风险，保险金额必须严格控制在实际价值以内，或者按照实际价值的80％(以低者为限)承保且盗抢险不能单独承保，必须在承保车损险的基础上方可承保。上一页下一页返回单元4车险的承保（3）玻璃单独破碎险。玻璃单独破碎险的赔付率较高。其中营业性客车玻璃单独破碎险赔付率最高应谨慎承保。使用期限6年以上进口车辆和进口营业性10座以上客车玻璃单独破碎险原则上应按国产玻璃承保。（4）车身划痕险。车身划痕险目前的赔付率很高，处于亏损状态。该险别道德风险较大，不鼓励承保。仅承保非营业用使用期限3年以下6座以下客车，且保险金额控制在5000元以下。（5）自燃损失险、火灾爆炸自燃。目前该险别的赔付率较低，可以适当鼓励客户承保该险别。上一页下一页返回单元4车险的承保（6）新增加设备损失险条款。新增加设备损失险的赔付率目前较好，对于常见的车载设备允许承保；但限制承保特种车改装后增加的电子设备及构造复杂的仪器设备。（7）选择修理厂特约条款。整车价格在10万元以上，使用年限在5年以内的车辆鼓励承保该险别。上一页下一页返回单元4车险的承保3.主要责任险（1）商业三者险。目前商业三者险的保费相对充足，鼓励非营业车选择三者险高限额。各机构可通过提高业务结构中商业三者险保费占比改善业务品质。（2）车上人员责任险。车上人员责任险保费充足性较高，为公司效益险别，鼓励承保。①鼓励非营业类车辆高保额投保。②对于城市公交、公路客运等营用车辆投保此险种要谨慎，避免风险过度集中，原则上限制在5万元以内。（3）车上货物责任险。车上货物责任险赔付率偏高，属于亏损业务，对于附加车上货物责任险的业务原则上应谨慎承保。上一页下一页返回单元4车险的承保4.特约条款（1）缩减责任型特约条款。鼓励承保可选免赔额、多次事故免赔率特约条款，可广泛使用于车损险出险频度高、经营业绩差的地区或家庭自用车、出租车业务，以提高客户的风险防范意识，有效改善车损险的经营业绩。（2）扩展责任型特约条款——不计免赔率特约条款。①控制出险频度高的车种或车型在车损险的基础上扩展不计免赔率特约。②盗抢险，不予扩展不计免赔特约条款。③车身划痕险，不予拓展不计免赔特约条款。上一页下一页返回单元4车险的承保④火灾爆炸自燃损失险、自燃险，不予扩展不计免赔特约条款。⑤发动机特别损失险，不予扩展不计免赔特约条款。⑥新增设备损失险，原则上不予扩展不计免赔特约条款。⑦三责险，控制营业车辆在承保高保额三责险的基础上扩展不计免赔率特约条款。⑧车上人员责任险，限制微型面包车、微型小货车只承保驾驶员责任险的基础上扩展不计免赔特约条款。⑨车上货物责任险，不予扩展不计免赔特约条款。上一页下一页返回单元4车险的承保(二）客户风险指引1.党政机关、事业团体风险分析：党政机关、事业团体类业务车辆管理严格，对安全行车有制度规定，有驾驶人员的安全奖惩管理，大部分驾驶人员是专业熟练司机，几乎没有道德风险。从全国数据看，风险较低，属于应大力拓展的优质业务。党政机关、事业团体客户对险别保障需求较全。在具体业务中，不同的险种组合、不同的折扣水平都直接影响赔付率。应引导客户多承保效益险别，或提高效益险别限额（如商业三者险限额、车上人员责任险限额），尽可能提高折扣比例。上一页下一页返回单元4车险的承保2.非营业企业风险分析：非营业企业按企业规模可分为大型企业、中型企业、小型企业、零散车辆业务。（1）大型企业指车辆数在50辆以上企业。该类企业车辆较多，有专门管理车队的机构，安全管理制度健全、规范。（2）中型企业指车辆数在20辆至50辆之间的企业。承保此类业务，核保人必须实地了解企业情况和车队管理情况，包括车辆管理、驾驶员管理和安全奖惩制度。对企业效益较好、管理规范的车队，鼓励承保。（3）小型企业指车辆数在5辆至20辆之间的企业。影响单车的风险因素也同样影响该类业务的风险。（4）零散车辆业务是指单车或车辆数不足5台的企业。对此类业务，应主要考虑影响单车的风险因素。上一页下一页返回单元4车险的承保3.家庭自用风险分析：总体来说家用车品质较差，在全行业、全国各地市场都处于亏损或微亏状态。家用车的管控是车险经营中的巨大挑战，只能通过选择目标市场，按照合理的维度如：“客户/车型+险种组合+车龄+折扣”进行市场细分，才能达成目前市场环境下的经营目标。影响家用车品质的风险因素较多，其中影响最大的是随人因素。客户的需求、驾驶技术、索赔习惯都直接影响了家用车的风险。但是目前由于客户信息管理的缺陷，尚不具备完全依靠随人因素判断风险的环境，需要从侧面判断。上一页下一页返回单元4车险的承保车型可较大程度反映出客户的经济能力、性格偏好、价值取向和索赔习惯。汽车厂商在销售时，对车型有不同的市场定位，在车辆销售过程中已经对消费者进行了一次细分，通过车型可以定位不同的消费者特征。同时车型的成熟程度、老旧程度、稀有程度直接关系着修理的配件和工时价格。上一页下一页返回单元4车险的承保4.营业公路客运风险分析：目前全国对客运车辆管理较为严格，在城市－城市之间行驶的城际公路客运，行驶线路多为高速公路，车辆普遍安装了限速装置，交通管理部门对超载超速的检查和处罚比较严格。因此营业公路客运风险得到有效改善，整体赔付率降低，但由于交强险赔偿限额上升的影响，目前公路客运的交强险赔付率偏高。承保时，核保人应实地核实客运线路路况，了解本地交通安全管理情况，车队的整体管理水平，进行整体分析后制订出适合的承保方案。上一页下一页返回单元4车险的承保5.营业城市公交风险分析：由于城市道路建设跟不上车辆数量的增长，目前全国各城市交通都更加拥挤，城市公交所处路况拥挤，与三者人、车碰撞事故增多。整体城市公交业务赔付率偏高，特别是交强险业务赔付率很高，各机构应谨慎承保。6.营业出租租赁风险分析：目前很多城市出租车处于更新换代过程。换车后的新车车况较好，出租车司机驾驶技术熟练，交通安全管理较严格，这样的出租车业务风险得到改善，可以承保。从公司的业务数据来看，出租车业务的交强险和商业险的赔付率有较大的差异，交强险赔付率要远高于商业险的赔付率。出租车使用频度高，出险频度相应较高，设置绝对免赔额对改善出租车品质有明显效果。上一页下一页返回单元4车险的承保7.营业货运风险分析：营业货运车辆的风险特征与多种因素有关，散车业务的风险往往要高于车队业务。而对于车队业务，一般而言有私人挂靠的车队业务的风险要高于无私人挂靠的车队业务；普通空车配货类车队业务的风险要高于有固定客户或固定货物类型的车队业务；无固定行驶路线的车队业务的风险要高于有固定行驶路线的车队业务；管理松散的车队业务的风险要高于内部安全管理措施完善的车队业务。各公司在承保时，应综合分析上述因素的影响。上一页下一页返回单元4车险的承保(三）验车1.验车目的承保前验车、验证是防范道德风险，规避逆选择，准确评估风险，保证承保质量的有效措施。为加强车险业务管理，提高承保质量，有效控制承保风险，特制定车险验车规定。2.验车范围在办理下列类型的车辆承保时，必须严格执行验车规定：（1）外地车牌的车辆。上一页下一页返回单元4车险的承保（2）属于高盗抢事故率车型，且投保盗抢险的车辆。（3）首次在我司投保且无上年按期续保保单或者虽有上年保单但增加车损类险别；上年在我司投保，但增加车损类险别或未按期续保的车辆。（4）当地稀有车型投保车损险的车辆。（5）其他出单员或核保人认为应该验车的车辆。上一页下一页返回单元4车险的承保3.验车工作的内容（1）验证。验证工作是指检验《机动车行驶证》或有效移动证（临时号牌）。检验的内容有：①证件是否真实、有效。②是否经公安车辆管理机关办理年检。③是否与投保标的相符。④确定车辆使用性质和初次登记日期。上一页下一页返回单元4车险的承保（2）验车。验车是指由业务经办人员对投保的车辆进行实地检验。验车的内容包括：①检验车辆号牌号码、车型、发动机及车架号码等是否与《机动车行驶证》记录一致，拍摄或拓印发动机号码、VIN号码或车架号码等相关号码。②车辆内外有无破损。③在投保单上填写了安全装置、新增设备车辆，要检验是否属实。④检验车辆行驶里程，询问里程表读数是否与实际行驶里程一致；若不一致，记录实际行驶里程。上一页下一页返回单元4车险的承保4.验车工作的要求（1）原则上从四个对角线拍摄车辆。验车照片至少5张，分别从车正前方左右45°和车尾左右45°各拍摄两张照片，应清晰反映带前、后车牌和前、后车标的整体车况实貌；以上4张照片要能清晰反映车辆本身已发生损失情况，对于局部损失在整体照片中无法清晰体现的，可以补充拍摄局部照片；此外，验车人还应清晰的拍下车架号码，如果相机无法显示日期还需要把当天报纸与车牌号或车架号合照。因此，至少5张照片才能作为一套验车照片。只有合格的一套验车照片，才能上传分公司车险核保部，作为验车依据。上一页下一页返回单元4车险的承保（2）验车后，验车人应如实填写验车单，填写验车情况、验车地点、验车时间，并在“验车人”栏内签字确认。（3）数码照片拍摄完成后，不得对图像做任何编辑修改，可以附加文字说明，并上传影像系统。（4）核保人员认为有必要继续深入验车的车辆，必须按要求进行验车。（5）验车结果与投保人提交信息不符时，或发现标的不符合承保要求的，应拒绝承保。上一页下一页返回单元4车险的承保5.验车提交的单证验车完成后验车人根据需要须提交给出单员或初审人下列单证：（1）验车照片与验车单（电子资料必需上传影像系统）。（2）核保人要求的其他资料。6.验车人员验车人原则上由业务员、查勘定损人员、核保人、出单内勤兼任，验车人为验车承保的直接责任人，对验车行为的真实和有效性负直接责任。上一页下一页返回单元4车险的承保三、保险费计算(一）交强险保费的计算1.基础保险费的计算（1）一年期基础保险费的计算。投保一年期机动车交通事故责任强制保险的，根据《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费，见表2-3。上一页下一页返回单元4车险的承保（2）短期基础保险费的计算。投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险的，按短期费率系数计收保险费，不足一个月按一个月计算。具体为：先按《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费，再根据投保期限选择相对应的短期月费率系数，两者相乘即为短期基础保险费见表2-4。上一页下一页返回单元4车险的承保2.机动车交通事故责任强制保险基础费率浮动因素和浮动比率按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》（保监发〔2007〕52号）执行。主要特点是实行单挂钩制度。即费率只与道路交通事故挂钩，与道路交通安全违法行为暂不挂钩，见表2-5。3.保险费的计算办法交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1＋与道路交通事故相联系的浮动比率）上一页下一页返回单元4车险的承保4.解除保险合同保费计算办法根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定解除保险合同时，保险人应按如下标准计算退还投保人保险费。（1）投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费。（2）投保人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费，计算方法如下

退还保险费＝保险费×（1-已了责任天数/保险期间天数）上一页下一页返回单元4车险的承保(二）商业车险的保费计算1.第三者责任保险（1）按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、责任限额直接查找保费。（2）挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。（3）特种车分类。特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；上一页下一页返回单元4车险的承保特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车四：集装箱拖头。（4）联合收割机保险费按兼用型拖拉机14.7kW以上计收。上一页下一页返回单元4车险的承保2.机动车损失保险（1）按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基础保费和费率。其计算公式为保费=基础保费+保险金额×费率以表2-6为例说明保费的计算方法。上一页下一页返回单元4车险的承保【例2-3】假定某5座家庭自用汽车投保车损险，车龄为1年以下，保险金额为10万元。在费率表上查得对应的基础保费为539元，费率为1.28%，则该车辆的保费＝539＋10万×1.28%＝1819元。如果保险金额变为15万元，则该车辆的保费＝539＋15万×1.28％＝2459元。（2）挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算。（3）特种车分类。特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；上一页下一页返回单元4车险的承保特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车四：集装箱拖头。（4）联合收割机保险费按兼用型拖拉机14.7kW以上计收。上一页下一页返回单元4车险的承保3.车上人员责任险。按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找费率。其计算公式为驾驶人保费=每次事故责任限额×费率乘客保费=每次事故每人责任限额×费率×投保乘客座位数上一页下一页返回单元4车险的承保4.盗抢险。按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保费和费率。其计算公式为保费=基础保费+保险金额×费率注：挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50％计收。5.不计免赔率特约条款。按照适用的险种查找费率。其计算公式为保费=适用本条款的险种标准保费×费率上一页下一页返回单元4车险的承保6.玻璃单独破碎险。按照被保险人类别、座位数、投保国产/进口玻璃查找费率。其计算公式为保费=新车购置价×费率注：对于特种车，防弹玻璃等特殊材质玻璃标准保费上浮10%。7.可选免赔额特约条款。按照选择的免赔额、新车购置价查找费率折扣系数。其计算公式为约定免赔额之后的机动车损失保险保费=机动车损失保险保费×费率折扣系数8.车身划痕损失险。按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费。上一页下一页返回单元4车险的承保(三）使用费率调整系数表进行费率调整1.无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数根据历史赔款记录，按照规定的费率调整系数进行费率调整。2.约定行驶区域系数“场内”指仅在工地、机场、厂区、码头等固定范围内使用。“省内”“固定路线”“场内”三项系数不能同时使用；家庭自用车不能使用“固定路线”及“场内”费率调整系数。3.承保数量系数根据同一被保险人或同一投保人在一个投保年度内，在我司投保车辆数的情况选择使用。家庭自用车不能使用该费率调整系数。上一页下一页返回单元4车险的承保4.指定驾驶人、性别、驾龄、年龄系数仅适用于家庭自用车指定驾驶人的情况,当指定多名驾驶人时，以乘积高者为准。5.经验及预期赔付率系数、管理水平系数适用于车队。经验及预期赔付率系数、管理水平系数不能同时使用。6.使用规则（1）费率调整系数采用系数连乘的方式：费率调整系数=系数1×系数2×系数3×……（2）使用费率调整系数后，各险别的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度，按照监管部门规定的最大优惠幅度执行。（3）费率调整系数表不适用于摩托车和拖拉机。商业车险费率调整系数如表2-7所列。上一页下一页返回单元4车险的承保四、保险单签发(一）保险单种类各公司应使用经中国保险监督委员会审核同意的保险单。保单种类分通用保险单、摩托车保险单和拖拉机保险单3类。保险人可根据投保人投保的险种使用不同的保险单。商业保险与强制保险两类单证禁止混用。上一页下一页返回单元4车险的承保（1）通用保险单：机动车、摩托车和拖拉机业务均适用此保险单。（2）摩托车保险单：仅摩托车业务适用此保单，按摩托车排气量分50CC以下、50CC-250CC（含）、250CC以上及侧三轮。（3）拖拉机保险单：仅拖拉机业务适用此保单，按拖拉机功率为14.7kW及以下和14.7kW以上两种。上一页下一页返回单元4车险的承保(二）单证签发规则保险人应在收取了保费后方可对外签发保险单（含续页、条款）及保费发票。1.保单签发保险单的打印，应保证页面清晰、整洁、美观，内容与格式对应，不应出现严重错行、串行的情况。保单打印完毕，复核人员应将打印好的保单与投保单进行对比复核，复核无误的加盖保险业务专用章（机动车保单续页作为保险合同的重要组成部分必须与保单一起加盖保险业务专用章）；复核有误的，可视具体情况进行批改或做作废处理，对于作废的保险单，各联必须齐全，并逐页加盖“作废”章，与其他已使用保单副本一起按铅印流水号顺号归档。上一页下一页返回单元4车险的承保2.保费发票保费发票的签发按总公司计财部下发的相关管理规定执行。(三）保单补签一般情况下，投保人遗失保单要求补发保单的，保险人应在收到投保人的书面补办申请及报失认定证明后给予补签，通过业务系统重新打印保险单并加盖带有“补发”字样的印章。补签的保险单仍使用原保单号码。补签保单的印刷流水号码与原保险单号码能够通过系统查询到对应关系。上一页下一页返回单元4车险的承保五、批改(一）批改原则为避免道德风险的发生，批改前应做好验证、验车等核保辅助工作。(二）批改项种类及适用规则（1）保费变更。本批改项适用于批增/减险别、保额（限额）、车辆信息变更以及投保人、被保险人信息变更、过户引起的保费变化。（2）全退。本批改项适用于保单已起保或已交费但客户要求退保的情况。上一页下一页返回单元4车险的承保（3）保险期限批改。本批改项仅适用于对保单终止日期的批改。保单终止日期可以展期也可以缩短，按日费率计收或计退保费。（4）保险责任终止。本批改项仅适用于保单未起保或未缴费的业务进行注销。（5）终止责任