7.4基于互联网的银行业务

第四节：基于互联网的银行业务第七章中小企业融资创新主讲教师

陆玉梅一、互联网银行

互联网金融与金融互联网互联网企业等非金融机构从事金融业务的行为被称之为互联网金融。金融行业借助互联网技术对传统金融服务进行升级优化的行为活动被称之为金融互联网。一、互联网银行互联网金融与金融互联网的区别行为主体互联网金融:互联网电商企业，依托大数据、社交网络等工具和技术。金融互联网:传统金融机构，拓展上线PC、移动端等交易渠道。衍生背景互联网金融:网络经济快速发展;传统金融难以满足需求。金融互联网:日趋激烈的同业竞争;“金融脱媒”压力。经营理念互联网金融:为用户构建的是开放式网络平台。金融互联网:为用户构建新的渠道，以延伸传统金融服务。监管要求互联网金融:存在监管不明确问题。金融互联网:传统金融机构有明确的监管主体和法规条文约束。一、互联网银行金融互联网的定义金融互联网，是以互联网为手段、平台或渠道，创新金融产品、业务、流程及服务模式，以扩展金融服务（银行、保险、基金等）的内容和空间，促使金融业务透明度更强、操作更加便捷、运作效率更高。一、互联网银行互联网银行的概念与分类互联网银行就是指采用数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internets上的虚拟银行柜台。（1）分支型网上银行：建立银行站点提供在线服务。（2）纯粹互联网银行：只有一个站点的虚拟银行。一、互联网银行微众银行和网商银行的对比互联网银行微众银行(webank)网商银行(MYbank)目标客户个人消费者和小微企业个人消费者和小微企业业务模式个存小贷小存小贷经营业务信用卡业务、小额消费信贷业务，及嵌入腾讯客户线上行为的金融服务主要为电子商务中的小微企业和个人消费者，提供20万以下个人存款产品和100万以下贷款产品。大数据征信主要为社交数据主要为交易数据平台背景微信、财付通、QQ、腾讯征信公司支付宝、阿里小贷芝麻信用、淘宝及天猫一、互联网银行互联网银行的经营模式完全网络化运营网商银行不设立实体分支机构，业务往来完全依托互联网渠道展开。01注重大数据应用网商银行对接阿里巴巴电子商务平台，以大数据技术为依托，进行精准营销和贷款风险管理。02深入开发长尾市场目标客户为阿里平台的小微企业和个人消费者，小存小贷，挖掘长尾市场。03一、互联网银行互联网银行的优劣势(1)提高盈利能力(2)节约运营成本(3)提高服务效率(4)满足个性需求一、互联网银行互联网银行的优劣势(1)缺乏有效监管和法律规范。(2)不可预知的信息安全风险隐患。(3)技术门槛高，复合型人才储备不足。(4)网上操作具有条件限制。二、互联网消费金融互联网消费金融的概念互联网消费金融是指银行、消费金融公司或互联网企业等市场主体出资成立的非存款性借贷公司，以互联网技术和信息通信技术为工具，以满足个人或家庭对除房屋和汽车之外的其他商品和服务消费需求为目的，向其出借资金并分期偿还的信用活动。二、互联网消费金融互联网消费金融的特点（1）服务对象包含价值低，期限短的商品。（2）互联网消费金融的资金渠道以线上为主。（3）除了借鉴传统的审批方式外，还借助现代化的信息技术决定是否放贷。图互联网消费金融的授信方式二、互联网消费金融互联网消费金融的服务模式电商的互联网消费金融服务模式消费金融公司的互联网消费金融服务模式银行的互联网消费金融服务模式能迅速撮合投融资双方的意向2413二、互联网消费金融四种互联网消费金融服务模式的对比二、互联网消费金融互联网消费金融产业链二、互联网消费金融互联网消费金融和小微企业贷款的区别01对借款行为的经济假设不同02对利率定价的容忍程度不03对风险贷款损失的处理不同二、互联网消费金融互联网消费金融的风险法律合规风险虽然银监会已经出台关于消费金融的管理办法，但并没有对互联网消费金融的主体资质、经营行为进行全面规范，因此互联网消费金融的创新行为可能不合规。信用风险互联网消