【数字普惠金融的概念和发展概述6800字】

数字普惠金融的概念和发展概述目录TOC\o"1-3"\h\u18903数字普惠金融的概念和发展概述 [65]。图2-5亲贫式增长理论2.2金融发展相关理论第二次世界大战之后，因为战争消耗，多个经济体发生金融发展停滞或经济增长疲软的情况。因此学者们以欠发达国家为研究样本，就金融的发展和经济增长进行辩证分析，并经历了由传统金融发展到内生金融发展再到金融可持续发展的三个阶段。其中，在可持续发展理论阶段中，又涌现了交易成本、信贷配给、微型金融和普惠金融等理论。（1）传统金融发展理论传统的金融发展理论主要包括如下三个：一、金融抑制理论认为凯恩斯主义使金融体系受到国家的过度干预，不符合国家意志的群体和企业信贷配给匮乏，融资难度和成本加大，降低资本市场效率，抑制金融体系扩张，使经济增长无法达到最高点；二、金融深化理论认为金融发展必须依靠金融创新来克服制度层面的不足，有效缓解甚至消除金融抑制；三、金融约束理论则认为在不发达国家或发展中国家，受制于经济落后及不完全市场，逆向选择和道德风险广泛存在，政府应该实施积极的干预政策以提高金融机构的运行效率。（2）内生金融发展理论20世纪80年代，内生金融发展理论开始兴起，学者们更加关注金融体系中内部要素对金融发展的内生动力，其中参与成本和运营成本成为内生系统中两个重要关键点。此外，该理论也分析了欠发达地区严重金融排斥现象的原因，即人均收入达到某个临界值后，才可以越过获得金融服务的门槛，当经济状况不佳时，获得金融服务的成本则很大概率由政府承担。（3）金融可持续发展理论20世纪90年代，在经济一体化飞速发展的背景下，金融行业已成为世界经济发展的强劲引擎之一，但也同时出现了人口膨胀、资源浪费，环境污染等问题。因此，金融可持续发展理论开始出现。传统金融发展理论只对金融指标一味量化，并以绝对量进行衡量，而忽略了结构性问题。而金融发持续发展理论则把金融归入资源范畴，认为金融发展问题的本质是资源配置问题，需要长远考量，并进行结构性优化，不能过度追求高效而忽略公平，也不能过度开发而放弃长远战略。（4）信贷配给理论信贷配给理论从不完全市场和信息不对称角度分析信贷配给的差异性，指出在发展中国家，贷款供给方（金融机构）难以充分获取需求方的信息，因此政府需要适当介入，解决不完全金融市场问题。同时，该理论也否定了政府通过小额信贷等资金向农村倾斜的思路，认为要真正解决金融发展问题，需结合可持续发展理论，提升农村金融机构的内生动力。（5）交易成本理论交易成本是指精准掌握市场动向，高效沟通以及合同等有效签订是交易过程的必须花费。通常情况下，中小规模的企业，很难有规范完整的财务报表，而贫困群体也缺乏征信记录及抵押担保物，且这些群体的居住地一般散落在较为闭塞偏僻地区，交通不便。对于包括银行在内的大部分金融机构而言，为这类群体提供金融服务的时间成本、人力成本都相应较高，且因难以衡量信用状况，金融机构也将面临不确定的坏账等隐性成本。因此出于对利益的衡量，金融机构不得不把这类人群排除在提供金融服务之外。（6）微型金融理论随着小额贷款的蓬勃发展，微型金融开始出现。小额化的保险和储蓄服务开始向贫困人群及中小规模企业渗透，并通过提供连带责任或小额抵押进行担保。经过实践检验，微型金融能较为成功的解决上节中因信息不对称，缺乏征信记录等造成的“惧贷”、“金融排斥”等一系列的问题，这也说明采用合理方式，金融机构可以为贫困人群提供相应服务。然而，由于当前微型金融服务对象和自身定位模糊不清，在金融体系中仍然处于边缘化地带。（7）普惠金融理论在小额信贷和微型金融的基础上，衍生出了普惠金融理论，具有更强的包容性和系统性。普惠金融为低收入群体与小微企业主导的弱势一方提供金融服务，把金融服务变成类似于社会保障等公共服务提供给各个阶层的群体与企业。同时，普惠金融也被广泛纳入国家发展战略中，号召广大金融机构承担企业社会责任，制定相应标准，开发相关产