第4章-保险合同

2026/6/181第4章保险合同学习目的：掌握保险合同的概念、特征、主体、客体、内容、形式以及保险合同的订立、履行、变更、解除、终止的相关内容，了解保险合同的解释原则及争议处理方式。

2026/6/182目录4．1~4．24．1保险合同的特征

4．1．1保险合同的概念

4．1．2保险合同的特征4．2保险合同的要素

4．2．1保险合同的主体

4．2．2保险合同的客体

4．2．3保险合同的内容

4．2．4保险合同的形式2026/6/183目录4．3~4．44．3保险合同的订立、成立、生效

4．3．1保险合同的订立

4．3．2保险合同的成立与生效

4．3．3保险合同的有效与无效4．4保险合同的履行及变更

4．4．1保险合同的履行

4．4．2保险合同的变更2026/6/184目录4．5~4．64．5保险合同的解除与终止

4．5．1保险合同的解除

4．5．2保险合同的终止4．6保险合同的解释原则及争议处理

4．6．1保险合同的解释原则

4．6．2保险合同的争议处理方式2026/6/1854．1．1保险合同的概念《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。2026/6/1864．1．2保险合同的特征保险合同作为一种特殊的民事合同有下列一些独有的法律特征：保险合同是射幸合同保险合同是双务合同保险合同是要式合同保险合同是有偿合同保险合同是附合性合同保险合同是一种个人性合保险合同是最大诚信合同2026/6/1874．2．1保险合同的主体保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。2026/6/1884．2．1保险合同的主体1.保险合同的当事人1)投保人投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具备的条件是：投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益的投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费2026/6/1894．2．1保险合同的主体2）保险人保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。保险人要求具备下列条件：作为保险人，要具备法定资格保险公司须以自己的名义订立保险合同2026/6/18104．2．1保险合同的主体3）被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人的成立应具备的条件是：被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权2026/6/18114．2．1保险合同的主体2、保险合同的关系人1)受益人《保险法》第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”受益人的成立应具备的条件是：受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须是享有保险金请求权的人2026/6/18124．2．1保险合同的主体2）保单所有人保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要知用于人寿保险合同。2026/6/18134．2．2保险合同的客体保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。2026/6/18144．2．3保险合同的内容狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容。1．保险合同内容的构成从保险法律关系的要素上看，保险合同由以下几部分构成：2026/6/18154．2．3保险合同的内容1）主体部分包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。2）权利义务部分包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等3）客体部分保险合同的客体是保险利益，财产保险合同表现为保险价值和保险金额；人身保险合同表现为保险金额。保险标的是保险利益的载体。4）其他声明事项部分2026/6/18164．2．3保险合同的内容2．保险合同条款及其分类保险合同包括：基本条款和特约条款。1）保险合同的基本条款保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间2026/6/18174．2．3保险合同的内容保险价值保险金额保险费及其支付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理2026/6/18184．2．3保险合同的内容2）保险合同的特约条款保证条款附加条款协会条款2026/6/18194．2．4保险合同的形式保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。投保单投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。2026/6/18204．2．4保险合同的形式暂保单暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。保险凭证保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。2026/6/18214．3．1保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。1、要约要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：要约须明确表示订约愿望；要约须具备合同的主要内容；要约在其有效期内对约人具有约束力。2026/6/18224．3．1保险合同的订立2.承诺承诺，又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。2026/6/18234．3．2保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。2026/6/18244．3．3保险合同的有效与无效1．保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。2、保险合同的无效1）无效保险合同的概念无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。2026/6/18254．3．3保险合同的有效与无效2）无效保险合同的种类按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同，部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。2026/6/18264．4．1保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。保险合同是双方当事人为实现一定经济目的而订立的明确相互相权利义务的协议。保险合同的当事人在享有权利的同时，也必须承担相应的义务。而且，当事人权利的实现，又以对方履行相应的义务为前提。2026/6/18274．4．1保险合同的履行1、当事人权利义务的履行（1）投保人或被保险人权利义务的履行。投保人或保险人在合同的履行过程中，应履行如实告知义务、支付保险费义务、出险通知义务、提供单证义务等。对于财产险的投保人还须履行维护保险标的安全、危险增加通知、防损与减损义务、协助追偿等义务。投保人或被保险人的权利，主要有二：一是发生保险损失时有向保险人索赔的权利；二是有了解保险条款的真实情况的权利。2026/6/18284．4．1保险合同的履行（2）保险人权利义务的履行。保险在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等其他保险合同的主体保密等。在这些义务中，承担保险赔偿责任是重要的义务。保险人的权利要要有收取保费权、防损建议权（主要适用于财产保险）和代赔偿权（适用于财产保险）2026/6/18294．4．2保险合同的变更保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和客体的变更。2026/6/18304．4．2保险合同的变更1．保险合同主体的变更保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。2026/6/18314．4．2保险合同的变更2．保险合同的客体变更保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。3．保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。2026/6/18324．4．2保险合同的变更4．保险合同的中止保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。5．保险合同的复效保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。2026/6/18334．5．1保险合同的解除1．保险合同解除的形式保险合同解除的形式有两种：法定解除与协议解除1)法定解除法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权。《保险法》第十四条强调：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”2)协议解除协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。2026/6/18344．5．2保险合同的终止保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有以下几种：1．保险合同因期限届满而终止。2．保险合同因履行而终止。3．财产保险合同因保险标的灭失而终止。4．人身保险合同因被保险人的死亡而终止。5．财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。2026/6/18354．6．1保险合同的解释原则保险合同的解释通常依据一定的原则，即保险合同解释的原则。它们是对保险合同的理解和说明应当遵循的基本准则。一般说来，对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。1．文义解释的原则文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。2026/6/18364．6．1保险合同的解释原则2．意图解释原则意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险