保险代理人考试题库及答案

保险代理人考试题库及答案一、单项选择题1.风险是指某种事件发生的不确定性。从风险管理角度看，风险是指（）。A.损失发生的不确定性B.获利的不确定性C.盈亏的不确定性D.结果的不确定性【答案】A【解析】在保险学中，风险通常被定义为损失发生的不确定性。这种不确定性包括：发生与否不确定、发生时间不确定、发生后果不确定。虽然广义风险包含收益的不确定性，但在保险实务中，主要关注的是可能导致损失的风险。2.按风险产生的原因分类，风险可以分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险。地震、台风、洪水等自然灾害属于（）。A.自然风险B.社会风险C.经济风险D.政治风险【答案】A【解析】自然风险是指因自然力的不规则变动产生的风险。如地震、台风、洪水、冰雹、火山爆发等。这些风险是客观存在的，往往具有不可控性，且一旦发生，破坏力可能极大。3.在风险管理中，对于发生频率低、损失程度小的风险，通常采用的风险管理手段是（）。A.风险回避B.风险自留C.风险转移D.风险控制【答案】B【解析】根据风险矩阵，对于发生频率低、损失程度小的风险，其预期损失较小，企业或个人通常选择风险自留，即自行承担风险后果，因为购买保险或其他转移方式的成本可能高于风险本身的预期损失。4.最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。其中，告知是指投保人在订立保险合同时，应当向保险人（）。A.说明保险合同的条款内容B.如实说明保险标的的重要事实C.承诺保证保险标的的安全D.放弃对保险人的某些权利【答案】B【解析】告知是最大诚信原则的重要内容，要求投保人在订立保险合同时，应当将保险标的的重要事实（如健康状况、财产状况、风险程度等）如实向保险人进行口头或书面陈述，以便保险人决定是否承保以及确定保险费率。5.保险利益原则是保险合同生效的核心条件。在财产保险合同中，保险利益应当在（）。A.投保时存在B.保险事故发生时存在C.投保时和保险事故发生时都存在D.理赔时存在【答案】C【解析】根据中国《保险法》及相关法理，财产保险合同通常要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，且在保险事故发生时也必须具有保险利益。如果投保时具有但事故发生时不具有，则无法获得赔偿；如果投保时不具有，合同自始无效。6.某投保人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为50万元，保险标的在保险事故发生时的实际价值为80万元。若发生全损，保险公司最多赔偿（）。A.50万元B.80万元C.30万元D.65万元【答案】A【解析】财产保险遵循损失补偿原则，即保险赔偿不得超过被保险人的实际损失。同时，赔偿金额以保险金额为限。本题中，实际损失为80万元，但保险金额仅为50万元，因此保险公司赔偿50万元。7.在人身保险中，如果投保人以自己的身体为标的，为自己投保，则该保险合同的保险人（）。A.只能是经营人寿保险业务的保险公司B.只能是经营健康保险业务的保险公司C.可以是任何依法设立的保险公司D.只能是国有独资保险公司【答案】C【解析】只要保险公司具有相应的业务范围（如人寿保险、健康保险、意外伤害保险等）且依法设立，就可以作为保险人。投保人为自己投保，只要符合险种要求，保险人资格不受所有制限制，但需具备相应的经营资质。8.保险代理人根据保险公司的委托，向保险公司收取代理手续费，并在保险公司授权范围内代为办理保险业务。保险代理行为的法律后果由（）承担。A.保险代理人B.投保人C.保险公司D.保险经纪公司【答案】C【解析】保险代理属于民事代理行为。根据《民法》和《保险法》规定，代理人在授权范围内以被代理人（保险公司）名义实施的法律行为，其法律后果直接由被代理人承担。9.在人寿保险中，为了防止道德风险，保护被保险人的利益，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，合同（）。A.有效B.无效C.效力待定D.可撤销【答案】B【解析】根据《保险法》第三十四条，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。这是为了防止投保人为了获取保险金而故意伤害被保险人。10.某人投保了意外伤害保险，保险金额为20万元。在保险期限内，被保险人因遭遇意外事故导致双腿截肢，造成永久性残疾。根据伤残比例，双腿残疾给付比例为100%。保险公司应给付（）。A.20万元B.10万元C.5万元D.0元【答案】A【解析】意外伤害保险的残疾给付计算公式为：保险金额×残疾程度百分率。本题中，双腿截肢对应给付比例为100%，保险金额为20万元，故给付金额=20万元×100%=20万元。11.保险合同成立后，除法律规定或保险合同约定外，保险人不得解除保险合同。这是为了保护（）的利益。A.保险人B.投保人C.保险代理人D.保险经纪人【答案】B【解析】保险合同是附合合同，条款通常由保险人预先拟定。为了平衡双方利益，法律限制保险人随意解除合同的权利，以保障投保人和被保险人的期待利益和保障稳定性。12.在重复保险的情况下，如果各保险合同均未约定分摊比例，且保险金额总和超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照（）承担赔偿责任。A.其保险金额与保险金额总和的比例B.平均分摊C.其承保的时间顺序D.顺序责任【答案】A【解析】根据《保险法》第五十六条，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这被称为比例责任制。13.保险合同中止后，经投保人与保险人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满（）未达成协议的，保险人有权解除合同。A.6个月B.1年C.2年D.3年【答案】C【解析】根据《保险法》第三十七条，合同效力中止之日起满二年双方未达成复效协议的，保险人有权解除合同。保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。14.在健康保险中，为了控制由于道德风险或逆选择导致的医疗费用不合理上涨，保险人通常会采用（）。A.免赔额条款B.比例给付条款C.给付限额条款D.以上都是【答案】D【解析】健康保险面临较高的道德风险和医疗费用通胀风险。保险人常采用免赔额（减少小额理赔）、比例给付（让被保险人分担部分费用，如80%报销）和给付限额（设定最高赔付上限）等多种手段共同控制风险。15.某企业为其员工投保团体人身保险，该保险合同的关系人中，保险合同的当事人是（）。A.企业与保险公司B.员工与保险公司C.企业与员工D.员工与受益人【答案】A【解析】保险合同的当事人是指订立合同的双方，即投保人和保险人。本题中，企业作为投保人，向保险公司投保，因此合同的当事人是企业（投保人）和保险公司（保险人）。员工是被保险人。16.在财产保险合同中，若保险事故是由第三方的责任造成的，保险人在赔偿被保险人后，可以取得代位求偿权。代位求偿权的取得是以（）为前提的。A.保险人已支付赔偿金B.被保险人已向第三方索赔C.第三方同意赔偿D.被保险人同意转让【答案】A【解析】根据《保险法》第六十条，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。因此，支付赔偿金是取得代位求偿权的法定前提。17.在保险营销中，保险代理人的行为规范要求其不得（）。A.接受多家保险公司的委托B.向投保人承诺给予保险合同规定以外的利益C.持有《保险代理人资格证书》D.参加保险公司组织的培训【答案】B【解析】为了维护市场秩序和保险公司的偿付能力，保险代理人不得给予或承诺给予投保人、被保险人保险合同规定以外的利益（如回扣、额外赠品等），这属于不正当竞争行为。18.终身寿险是一种提供终身保障的保险产品。从保险费缴纳的角度看，终身寿险（）。A.必须终身缴费B.只能限期缴费C.可以终身缴费，也可以限期缴费D.只能趸交【答案】C【解析】终身寿险的缴费方式灵活多样。投保人可以选择终身缴费，即一直缴费到身故；也可以选择限期缴费，如缴费10年、20年或缴费至60岁等。缴费期越短，通常每期保费越高。19.在万能保险中，保单价值扣除死亡分摊费用和费用后的余额用于（）。A.购买追加保险B.支付管理费用C.进行投资积累D.支付红利【答案】C【解析】万能保险是一种缴费灵活、保额可调整的寿险产品。投保人缴纳的保费中，扣除初始费用、死亡分摊费用及管理费用后，剩余部分进入独立账户，依据投资账户的投资业绩进行积累，产生利息。20.保险人在核保时，对于次标准体的风险，通常采取的措施是（）。A.拒保B.标准费率承保C.加收保费承保或限定责任承保D.优惠费率承保【答案】C【解析】次标准体是指风险程度高于标准体，但尚在可保范围内的被保险人。保险人不能按标准体承保，但也不至于拒保，通常会采取加收保费、提高免赔额、降低保额或除外特定责任等方式承保。二、多项选择题1.风险管理的方法主要包括（）。A.风险回避B.损失控制C.风险转移D.风险自留E.风险隔离【答案】ABCDE【解析】风险管理的基本方法包括：风险回避（主动放弃）、损失控制（预防和抑制）、风险转移（如保险、外包）、风险自留（自行承担）以及风险隔离（如分散风险单位）。这些方法可以单独使用，也可以组合使用。2.保险的基本职能包括（）。A.分摊损失B.补偿损失C.融资职能D.防灾防损E.投资职能【答案】AB【解析】保险的基本职能是指保险制度本身固有的、内在的功能，主要体现在经济保障方面，即分摊损失（将少数人的损失由全体投保人分担）和补偿损失（对遭受损失的投保人进行经济补偿）。防灾防损、融资和投资通常被视为保险的派生职能。3.根据保险标的的不同，保险可以分为（）。A.财产保险B.人身保险C.责任保险D.信用保证保险E.自愿保险【答案】AB【解析】保险最基本的分类是按保险标的划分，分为财产保险和人身保险。责任保险和信用保证保险在广义上属于财产保险范畴（因为它们是以经济赔偿责任为标的）。自愿保险是按实施方式划分的。4.保险合同的特征包括（）。A.射幸合同B.附合合同C.最大诚信合同D.双务有偿合同E.不要式合同【答案】ABCD【解析】保险合同是射幸合同（合同的履行取决于偶然事件）、附合合同（条款由保险人拟定，投保人附合）、最大诚信合同（要求双方恪守诚信）、双务有偿合同（双方互负义务、互享对价）。虽然保险合同通常采用书面形式，但在法律性质上，保险合同属于要式合同（需特定形式），而非不要式合同。5.在人身保险中，投保人对下列人员具有保险利益的有（）。A.本人B.配偶、子女、父母C.与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属D.同意投保人为其订立合同的被保险人E.债务人【答案】ABCD【解析】根据《保险法》第三十一条，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。选项E（债务人）通常需要债权人同意，且主要涉及债权保障，一般属于信用保证保险范畴，在人身保险中，除非经同意，否则直接利益不明确。6.财产保险的赔偿方式主要有（）。A.比例责任赔偿方式B.第一危险赔偿方式C.限额责任赔偿方式D.免责限度赔偿方式E.定值赔偿方式【答案】ABE【解析】财产保险常见的赔偿计算方式包括：比例责任赔偿方式（按保险金额与保险价值的比例赔偿）、第一危险赔偿方式（在保险金额限度内按实际损失赔偿，不考虑比例）、定值赔偿方式（按约定价值赔偿，适用于贵重物品等）。限额责任和免责限度更多是责任限制的条款而非独立的赔偿计算基础。7.保险合同终止的原因包括（）。A.自然终止B.因履约而终止C.因解除而终止D.因违约失效而终止E.因宣告破产而终止【答案】ABCDE【解析】保险合同终止的原因多样：自然终止（保险期满）；因履约而终止（保险事故发生，保险人赔付至保额上限）；因解除而终止（协议解除或法定解除）；因违约失效而终止（如投保人未按期缴费导致合同失效）；以及因保险公司主体资格消灭等原因。8.保险资金运用的原则包括（）。A.安全性原则B.流动性原则C.盈利性原则D.公益性原则E.保守性原则【答案】ABC【解析】保险资金主要来源于保费，具有负债性，因此运用必须遵循“三性”原则：安全性（首要原则，确保本金安全）、流动性（能够及时变现以应对赔付）、盈利性（获取投资收益以增强偿付能力和竞争力）。9.保险代理人与保险经纪人的区别在于（）。A.法律地位不同B.代表的利益方不同C.职能任务不同D.佣金支付方不同E.行为后果承担者不同【答案】ABCDE【解析】保险代理人是代表保险人利益，根据保险人授权办理业务，佣金由保险人支付，行为后果由保险人承担。保险经纪人是代表投保人利益，为投保人提供咨询服务并安排投保，佣金可由保险人支付（按市场惯例）或由投保人支付（咨询费），行为后果由投保人自行承担（在委托范围内）。10.在核保过程中，保险人需要评估的因素包括（）。A.投保人的年龄B.投保人的健康状况C.投保人的职业D.投保人的财务状况E.投保人的道德风险【答案】ABCDE【解析】核保是保险人决定是否承保及确定费率的过程。对于人身保险，主要评估年龄、健康、职业、生活习惯、道德风险、财务状况（以确定保额合理性）等。对于财产保险，则评估标的物状况、防灾措施、安全管理等。三、判断题1.风险纯粹是指可能导致损失的风险，而投机风险是指既可能获利也可能损失的风险。保险通常只承保纯粹风险。（）【答案】正确【解析】正确。保险旨在通过分摊损失来提供经济保障，因此主要承保只有损失可能而无获利可能的纯粹风险。投机风险如赌博、股票投资波动等，属于商业风险范畴，一般不通过商业保险承保。2.只要投保人缴纳了保费，保险合同就一定生效。（）【答案】错误【解析】错误。缴纳保费是合同生效的重要条件，但不是唯一条件。保险合同生效还需要满足：具有保险利益、符合承保条件（如通过核保）、且可能约定了其他生效条件。例如，健康险需要等待期过后保障责任才开始，或者合同约定了生效日期。3.在人身保险中，如果投保人故意造成被保险人死亡，保险人不仅不承担给付保险金的责任，且不退还保费。（）【答案】正确【解析】正确。根据《保险法》第四十三条，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。但如果未交足二年，通常不退还保费（视具体条款而定，但法律精神是惩罚恶意行为）。4.代位求偿权仅适用于财产保险，不适用于人身保险。（）【答案】正确【解析】正确。代位求偿权是损失补偿原则的派生原则。人身保险（除医疗费用报销型外）属于定额给付，不适用损失补偿原则，因此被保险人有权向第三者索赔，同时获得保险金，保险人无权代位求偿。但在医疗费用报销型保险中，为了防止获利，部分地区或条款允许适用代位求偿或补偿原则。5.保险合同中的保证条款是指投保人承诺保证某种事实或行为的存在或不存在。（）【答案】正确【解析】正确。保证是最大诚信原则的内容之一，分为明示保证和默示保证。保证是指投保人或被保险人对保险人的特定事项所作的担保，如承诺不驾驶特定车型、保证不从事高风险职业等。违反保证，保险人有权解除合同。6.再保险是保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的经营行为。再保险合同的原保险人与再保险人之间是保险合同关系。（）【答案】正确【解析】正确。再保险（分保）是保险人为了分散风险，将承担的部分责任转移给其他保险人（再保险人）。原保险人与再保险人之间通过再保险合同建立权利义务关系。7.所有的保险合同都必须采用书面形式。（）【答案】错误【解析】错误。虽然保险实务中几乎都采用书面形式（保险单、保险凭证等），但在法律上，口头保险合同在某些情况下（如短期货运险或双方达成一致但未签发保单时）可能被认定为有效，只是举证困难。但根据现代保险法发展趋势，通常要求书面形式。8.受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时必须经被保险人同意。（）【答案】正确【解析】正确。根据《保险法》第三十九条，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。这是为了保护被保险人的生命安全，防止投保人为了图谋保险金而指定特定受益人并加害被保险人。9.在保险期限内，若保险标的危险程度显著增加，投保人应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。（）【答案】正确【解析】正确。根据《保险法》第四十九条，保险标的转让的或者危险程度显著增加的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。若未及时通知，因危险程度增加导致的事故，保险人不承担赔偿责任。10.保险代理人不得超越代理权限从事保险代理活动，否则后果由代理人自行承担。（）【答案】错误【解析】错误。根据《民法》表见代理原理，如果保险代理人的行为使投保人有理由相信其有代理权（如持有保单、工牌等），即使超越权限，其法律后果仍由保险人承担，保险人承担责任后可向越权的代理人追偿。这是为了保护善意第三人（投保人）的利益。四、计算题1.某企业将其价值为200万元的厂房向A保险公司投保了100万元，同时又向B保险公司投保了80万元。若发生火灾事故，厂房损失为150万元。请计算A、B两家保险公司应分别赔偿多少金额？（假设按比例责任分摊）【答案】A保险公司赔偿：83.33万元B保险公司赔偿：66.67万元【解析】本题涉及重复保险的比例责任制分摊。1.计算各保险公司的保险金额总和：100+2.计算总保险金额占保险价值的比例（用于确认是否超额）：180<200，未超额，但依然按比例分摊实际损失。3.计算A公司赔偿金额：赔赔4.计算B公司赔偿金额：赔赔5.验证：83.33+2.张先生计划为刚出生的儿子购买一份教育金保险。希望儿子18岁时能从保险公司一次性领取100,000元作为大学教育基金。假设保险公司的预定年利率为3%，采用复利计息。张先生现在需要一次性缴纳多少保费？（不考虑费用附加，仅计算纯保费现值）【答案】一次性缴纳保费：55,367.58元【解析】本题考查复利现值的计算。公式：P其中：FVi(年利率)=3%=0.03n(年数)=18年计算过程：PPPP(注：此处计算修正，≈1.702433，故1000003.某财产保险合同的保险金额为50万元，保险标的在保险事故发生时的实际价值为40万元。发生部分损失，损失金额为10万元。若合同约定绝对免赔率为10%，请计算保险人应支付的赔款金额。【答案】保险人应支付赔款：9万元【解析】本题考查绝对免赔率的计算及不足额保险的比例赔偿。1.判断是否足额投保：保险金额50万元>实际价值40万元，属于超额投保。但在财产保险中，赔偿金额不能超过实际价值，且以实际损失为限。超额投保部分无效。2.计算实际损失：10万元。3.计算免赔额：免免4.计算赔款：赔赔由于保险金额（50万）大于实际价值（40万），视为足额投保（最高按40万保），故直接按损失扣除免赔额赔偿。4.李先生投保了50万元的终身寿险，保单现金价值表显示，第5个保单年度末的现金价值为30,000元。第6个保单年度初，李先生因资金周转困难，决定向保险公司申请保单贷款。假设保单贷款利率为5%，最高贷款比例为现金价值的80%。请计算李先生最多可以贷款多少金额？【答案】最多可贷款：24,000元【解析】本题考查保单贷款的计算。1.确定贷款基数：保单贷款是以保单的现金价值为基础。2.确定现金价值：第5年末（即第6年初）现金价值为30,000元。3.计算最高贷款额度：最最最4.说明：只要李先生按时（通常为6个月）支付或复利利息，保单合同依然有效。5.某意外伤害保险合同约定，被保险人因意外导致身故给付100万元，残疾给付根据伤残比例乘以保险金额。被保险人在保险期间内遭遇车祸，导致一肢缺失（伤残比例为50%）和双眼盲目（伤残比例为100%）。请计算保险公司应给付的残疾保险金。【答案】给付残疾保险金：100万元【解析】本题考查意外伤害残疾保险金的累加计算与限额。1.计算各部位残疾给付金额：一肢缺失：100万双眼盲目：100万2.累加计算：累3.确定最终给付限额：意外伤害保险中，残疾给付金累计不得超过保险金额。因为150万（注：通常当达到100%给付比例时，即视为全残，给付全额保险金）。五、案例分析题1.案例背景：2020年5月1日，王某以其妻子李某为被保险人，向某保险公司投保了终身寿险，保险金额为100万元，受益人为王某自己。投保时，王某在投保单的健康告知栏中，对于“是否患有高血压”一栏勾选了“否”。实际上，李某已于2019年12月被医院确诊为高血压二级，并长期服药。2022年8月，李某因突发脑溢血（与高血压有直接因果关系）经抢救无效死亡。王某向保险公司提出理赔申请。保险公司在理赔调查中发现了李某的既往病史。问题：(1)保险公司是否可以解除合同？为什么？(2)保险公司是否需要承担赔偿责任？为什么？(3)保险公司是否需要退还保费？请说明理由。【答案】(1)保险公司可以解除合同。(2)保险公司不承担赔偿责任。(3)保险公司应当退还保险单的现金价值。【解析】(1)根据《保险法》第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，王某作为投保人，明知被保险人李某患有高血压，却在投保时未如实告知，属于故意违反如实告知义务。高血压是影响保险公司核保决定的重要风险因素，因此保险公司有权解除合同。(2)根据《保险法》第十六条第二款和第四款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，王某故意隐瞒病情，且未如实告知的事项（高血压）与保险事故（脑溢血）之间存在直接的因果关系，故保险公司不承担赔偿责任。(3)根据《保险法》第十六条第四款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，...保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。但是，请注意该条款在实务中及司法解释中的应用细节。对于故意不如实告知，通常是不退还保费（仅退现金价值的情况多见于“误告”或合同约定退现金价值，但法律原文对故意是“不退还保险费”）。然而，若合同已成立超过两年，则适用不可抗辩条款，保险公司不得解除合同。修正解析：本案中，合同成立于2020年5月，事故发生于2022年8月，未满两年。因此不适用不可抗辩条款。根据《保险法》第十六条第四款：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”最终结论：对于故意不如实告知，法律明确规定“不退还保险费”。但在某些特定产品条款中可能约定退还现金价值，若从严格法律条文答题，应答“不退还保费”。若结合实务中常有的争议，通常答案是“不退还保费”。但在本题中，为了严谨，依据法条原文，应选择不退还保费。（注：若题目问退还什么，依据法条是不退保费。但部分解读认为“不退还保费”意味着没收保费，而非退现金价值。此处按法条标准答案：不退还保费。）2.案例背景：A公司为其所有员工投保了团体意外伤害保险，保险金额为每人20万元，未指定具体受益人。保险期间内，员工张某在下班途中遭遇交通事故身亡。交通事故经交警认定，由第三方司机B承担全部责任。第三方司机B赔偿了张某家属各项损失共计30万元。事后，A公司及张某家属向保险公司申请理赔。保险公司认为，张某家属已从第三方处获得了足额赔偿，且根据损失补偿原则，保险公司不再承担赔偿责任。问题：(1)保险公司的拒赔理由是否成立？为什么？(2)本案中，谁有权领取20万元的保险金？(3)假设该保险为“雇主责任险”，保险公司的处理方式会有何不同？【答案】(1)保险公司的拒赔理由不成立。(2)张某的法定继承人（张某家属）有权领取保险金。(3)若为雇主责任险，保险公司通常仅赔偿补足第三方赔偿后的差额，或依据合同约定处理，且保险金通常支付给雇主（A公司）。【解析】(1)保险公司的理由不成立。因为意外伤害保险属于“定额给付保险”，而非“财产保险性质的损失补偿保险”。人身保险的保险标的是人的生命和身体，生命无价，残疾或身故的损失难以用金钱衡量。因此，人身保险不适用损失补偿原则，被保险人或受益人可以从第三方获得赔偿后，仍有权向保险公司申请保险金，即实行“双重受益”原则。(2)根据《保险法》第三十九条规定，未指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产。因此，张某的身故保险金应由其法定继承人领取。A公司作为投保人，若无特别约定且非指定受益人，