2026保险公司业务技能竞赛题目及答案

2026保险公司业务技能竞赛题目及答案第一部分单项选择题（共40题，每题1分，共40分）1.根据《中华人民共和国保险法》规定，人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。投保人对下列人员具有保险利益的是（）。A.与其有劳动关系的同事B.与其邻居关系密切的人员C.与其有抚养关系的前妻D.与其生意往来密切的合伙人2.在人寿保险中，如果投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人对于合同已履行的部分，正确的处理方式是（）。A.全额退还保险费，但不支付利息B.扣除手续费后，退还保险费C.按照保单现金价值退还D.协商解除合同，退还部分保费3.2026年最新监管规定强调销售适当性管理，对于将高风险的投连险产品销售给风险承受能力为“保守型”的客户的行为，属于（）。A.正常销售行为B.销售误导C.风险提示D.适当性管理缺失4.某终身寿险合同，投保人已缴纳保费3年，因经济困难无力续费，根据合同约定，宽限期结束后的次日，保单效力中止。此时，若投保人申请复效，必须满足的条件是（）。A.补缴保费及利息B.仅需补缴保费C.提供被保险人健康证明并补缴保费及利息D.提供投保人财务证明5.在财产保险中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。A.投保人B.保险人C.被保险人自己D.第三方责任人6.关于“不可抗辩条款”，下列说法正确的是（）。A.自合同成立之日起满2年，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同B.自合同生效之日起满3年，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同C.自合同成立之日起满2年，保险人不得以投保人故意不履行如实告知义务为由解除合同D.自合同复效之日起满2年，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同7.根据民法典及保险法相关原理，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过（）。A.保险价值B.保险金额C.实际损失D.保险价值与实际损失中的较高者8.在健康保险中，对于被保险人在保险期间内因疾病导致的医疗费用支出，保险人通常采用的给付方式是（）。A.定额给付B.比例给付C.补偿性给付D.津贴给付9.某企业为其全体员工投保团体人身意外伤害保险，保险金额由公司统一确定。这种情况下，保险合同的关系人是（）。A.该企业（投保人）B.保险公司（保险人）C.员工（被保险人）D.企业法人代表10.核保是保险公司控制经营风险的重要环节。在核保评估中，对于患有高血压的被保险人，核保员通常会采取的措施不包括（）。A.加费承保B.除外责任承保C.延期承保D.直接拒保（视严重程度而定，此处选“无条件承保”作为干扰项，但选项需为合理措施，故修正为：）E.降低保险金额承保（作为标准选项之一，题目问不包括，应选不存在的选项，修正为：)（修正选项）A.加费承保B.除外责任承保C.延期承保D.降低保险金额（此为常见措施，故题目问不包括，应选“无条件承保”，但选项中若无，则设置干扰项）重新设置选项：A.加费承保B.除外责任承保C.延期承保D.按标准费率承保11.受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人（）。A.丧失受益权B.仅丧失部分受益权C.由其他受益人平分其份额D.仍可获得约定保险金的50%12.在意外伤害保险中，判断意外事故的原则是（）。A.外来的、突发的、非本意的、非疾病的B.外来的、可预见的、非本意的C.内在的、突发的、非疾病的D.不可抗力造成的13.保险代理人根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务。其法律后果由（）承担。A.保险代理人B.保险人C.投保人D.保险代理机构14.关于犹豫期的规定，下列描述正确的是（）。A.犹豫期一般为10天，银行渠道为15天B.犹豫期一般为15天，投保人在此期间解除合同，保险公司扣除工本费后退还保费C.犹豫期一般为20天，投保人可无条件退保且全额拿回保费D.犹豫期从保单生效日开始计算15.在万能保险中，保单价值扣除（）后的余额属于保单持有人。A.死亡费用B.管理费用C.退保费用D.上述所有费用16.保险公司应当建立（）制度，指定专门部门负责洗钱风险管理工作。A.客户身份识别B.大额交易报告C.可疑交易报告D.反洗钱内部控制17.根据《保险公司股权管理办法》，单一股东持股比例不得超过保险公司注册资本的（）。A.1/3B.1/2C.20%D.10%18.某财产保险合同中，保险金额为80万元，保险事故发生时，保险标的的实际价值为100万元，损失金额为40万元。若为不足额保险，且采用比例责任赔偿方式，保险人应赔偿（）万元。A.40B.32C.48D.3619.在责任保险中，保险事故是指（）。A.被保险人依法应对第三人承担的赔偿责任B.第三人对被保险人造成的损害C.被保险人的人身伤亡D.被保险人的财产损失20.保险公司偿付能力充足率是指（）。A.实际资本/最低资本B.认可资本/最低资本C.实际资本/认可资产D.最低资本/实际资本21.在保险销售行为管理办法中，禁止保险销售人员进行的行为是（）。A.对产品条款进行明确说明B.对分红保险的未来红利承诺确定回报C.提示投保人阅读免责条款D.提醒客户履行如实告知义务22.短期健康保险产品中，保险公司在续保审核时，可以（）。A.随意调整费率B.因个体理赔经历而单独拒绝续保C.根据产品整体赔付情况进行费率调整，但不得针对个体D.强制要求客户增加保额23.失踪人员经人民法院宣告死亡后，其持有的人寿保险合同，若指定了受益人，保险金应支付给（）。A.被保险人的法定继承人B.受益人C.国家D.保险公司作为留存收益24.在保险理赔中，对于属于保险责任的，保险人在与被保险人或受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后（）日内，履行赔偿或者给付义务。A.10B.15C.30D.6025.关于保险合同的解释原则，当保险条款与投保单等内容不一致时，下列说法正确的是（）。A.以保险条款为准B.以投保单为准C.由保险监管机构裁定D.作有利于被保险人和受益人的解释（仅在条款有歧义时适用，此处考察不一致时的处理，通常以批单或特别约定为准，若未注明，通常以保险条款为准，但若格式条款与非格式条款冲突，非格式条款优先。此处考察常规原则：）修正题目为：当保险合同条款存在歧义时，通常采用（）。A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人的解释原则D.专业解释原则26.下列哪项不属于保险公司“三道防线”中的内容？（）A.业务部门的一线管控B.风险管理部门的独立评估C.内部审计部门的监督评价D.外部监管机构的现场检查27.在年金保险中，被保险人生存至约定年龄，开始领取年金。若被保险人在开始领取年金前死亡，保险公司通常的处理方式是（）。A.不退还保费B.退还保单现金价值C.退还所交保费（或扣除一定费用）D.支付保额的一半28.保险经纪人是基于（）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人29.根据《反洗钱法》规定，金融机构在办理业务时，发现交易金额或者频率等超过正常范围，且（），应当提交可疑交易报告。A.交易金额巨大B.交易对手为外国人C.交易性质可疑D.交易涉及现金30.在保险合同中，约定保险责任承担的开始时间的条款是（）。A.保险期间B.观察期C.免责期D.等待期31.某款重大疾病保险产品，包含轻症豁免保费责任。若被保险人确诊轻症，则（）。A.合同终止，退还保费B.轻症赔付后，合同继续有效，且豁免后续保费C.仅赔付轻症保险金，保费继续缴纳D.仅豁免主险保费，附加险保费不免32.保险公司提取准备金的目的主要是为了（）。A.增加利润B.应付未来赔付和退保C.扩大经营规模D.缴纳税款33.在车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大，下列哪项通常已包含在车损险主险责任中？（）A.发动机涉水险B.车轮单独损坏C.玻璃单独破碎D.全车盗抢34.投保人解除保险合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当退还（）。A.保费B.保费扣除手续费C.保单现金价值D.保费扣除工本费35.保险公司在承保大型商业风险时，为了分散风险，通常会采取（）的方式。A.共同保险B.再保险C.拒保D.提高免赔额36.关于保险合同的变更，下列哪项变更需要经过被保险人书面同意？（）A.受益人的变更B.保险金额的增加C.缴费方式的变更D.联系方式的变更37.在人寿保险中，自杀条款通常规定，如果被保险人在合同成立（或复效）之日起（）年内自杀，保险人不承担赔偿责任。A.1B.2C.3D.538.保险公司销售投资连结保险产品时，应向客户出具（）。A.产品说明书B.投资账户公告C.现金价值表D.个人保单年度报告39.根据《健康保险管理办法》，保险公司拟定健康保险产品条款时，应当遵循（）的原则。A.保费充足B.保障为主、合理定价C.高利润导向D.市场竞争优先40.在保险理赔过程中，保险公司认为索赔材料不完整的，应当一次性通知申请人补充提供，该通知时限为收到索赔申请之日起（）日内。A.2B.5C.7D.10第二部分多项选择题（共20题，每题2分，共40分。多选、少选、错选均不得分）41.保险合同的基本原则包括（）。A.保险利益原则B.最大诚信原则C.近因原则D.损失补偿原则E.代位求偿原则42.根据《保险法》，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。对于“故意不履行”的法律后果是（）。A.保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任B.保险人并不退还保险费C.保险人扣除手续费后退还保险费D.保险人退还保单现金价值E.保险人可以解除合同43.财产保险中，保险人行使代位求偿权的条件包括（）。A.被保险人对第三者享有赔偿请求权B.保险人已向被保险人支付了保险金C.保险事故是由第三者责任造成的D.代位求偿的金额以保险人支付的保险金额为限E.必须经过被保险人书面同意44.下列属于人身保险中保险人免责情形的有（）。A.投保人已交足两年保费，被保险人在合同成立两年后自杀B.被保险人故意犯罪导致自身伤残C.被保险人醉酒驾驶导致意外死亡D.受益人故意杀害被保险人（该受益人丧失受益权）E.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱（若合同约定）45.保险公司开展合规管理，应遵循的原则包括（）。A.独立性原则B.系统性原则C.实时性原则D.强制性原则E.协作性原则46.保险销售人员在销售分红保险产品时，必须向投保人提示的信息包括（）。A.分红是不确定的B.分红取决于公司实际经营成果C.投资连结产品的投资风险由投保人承担D.保单的红利分配方式E.未来的红利演示数据是基于假设的，不代表实际承诺47.根据监管规定，下列哪些人员不得成为保险公司的股东？（）A.股权结构不清晰的企业B.存在严重失信行为的企业C.经营状况恶化的企业D.关联交易复杂且无法说明的企业E.曾经被接管过的金融机构48.简易人身保险的特点包括（）。A.保险金额较低B.保费较低C.免检体D.保险期限通常较短E.手续简便49.在健康保险理赔中，保险公司主要审核的内容包括（）。A.是否属于保险责任范围B.是否在保险期间内C.是否有既往症隐瞒D.医疗费用是否合理E.是否已从第三方获得补偿（针对补偿型医疗险）50.下列关于保险精算的描述，正确的有（）。A.精算师负责产品定价B.精算师负责准备金评估C.精算师负责偿付能力管理D.精算师负责核保医学判断E.精算结论直接影响公司盈利能力51.保险公司信息公示的内容应包括（）。A.财务会计报告B.风险管理状况C.偿付能力D.重大关联交易信息E.客户投诉情况52.车险理赔中，涉及“互碰自赔”的条件通常包括（）。A.两方车辆均有责任B.双方车辆均投保了交强险、车损险、商业三者险及不计免赔C.仅涉及车辆损失，不涉及人员伤亡D.损失金额均在2000元以内E.当事人各方对事故责任及损失无争议53.保险中介机构包括（）。A.保险代理人B.保险经纪人C.保险公估人D.保险精算师E.保险律师54.关于万能险的结算利率，下列说法正确的有（）。A.保险公司每月公布结算利率B.结算利率不得低于最低保证利率C.结算利率取决于投资账户的实际投资收益D.结算利率是确定的，写入合同E.结算利率可能有波动55.保险公司在处理客户投诉时，应采取的措施包括（）。A.建立投诉登记制度B.明确投诉处理时限C.保护客户隐私D.及时反馈处理结果E.对投诉原因进行分析，改进服务56.下列哪些情况可能导致保险合同效力中止？（）A.宽限期结束仍未缴纳保费B.投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合承保条件C.保险标的危险程度显著增加D.投保人故意制造保险事故E.被保险人非故意犯罪导致死亡57.团体保险的保费确定依据通常包括（）。A.团体的规模B.团体的行业性质C.团体的既往赔付经验D.团体成员的平均年龄E.团体的性别比例58.保险资金运用应当遵循的原则包括（）。A.安全性原则B.流动性原则C.收益性原则D.集中性原则E.公益性原则59.下列关于再保险的说法，正确的有（）。A.再保险是保险人将其承担的风险部分转移给其他保险人B.再保险接受人对原保险合同的投保人不负直接责任C.再保险合同是独立的保险合同D.比例再保险包括成数再保险和溢额再保险E.非比例再保险主要分为超额赔款再保险和超额赔付率再保险60.在保险销售行为可回溯管理司（双录）中，必须进行录音录像的包括（）。A.投保人为自然人B.销售的是人身保险产品C.销售的是超过一年期限的人身保险产品D.销售的是投资连结保险产品E.通过保险兼业代理机构销售特定产品第三部分判断题（共20题，每题0.5分，共10分。正确的打“√”，错误的打“×”）61.财产保险中，当保险金额等于保险价值时，称为足额保险。（）62.人身保险的保险利益只能存在于投保人和被保险人之间，不能存在于被保险人和受益人之间。（）63.保险事故发生后，被保险人放弃对第三者的请求赔偿权利，该行为有效，保险人仍应承担保险责任。（）64.保险代理人越权代理的行为，只要投保人善意，保险人就必须承担法律责任。（）65.所有的人身保险产品都包含死亡责任。（）66.保险公司可以委托未经批准的机构或个人代理保险业务。（）67.现金价值是投保人退保时保险公司退还给投保人的金额，通常低于所交保费。（）68.在健康保险中，观察期内发生疾病，保险公司不承担赔偿责任，但合同继续有效。（）69.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。（）70.保险合同成立后，投保人可以随时解除合同，保险人也可以随时解除合同。（）71.责任保险中，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。（）72.变额万能寿险兼具万能险的保费灵活性和变额寿险的投资导向性。（）73.保险公司被接管后，其债权债务关系随之消灭。（）74.投保人、被保险人故意制造保险事故，保险人有权解除合同，且不承担赔偿或给付责任。（）75.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（）76.在我国，社会保险是商业保险的补充。（）77.保险公估人主要站在保险人的立场进行理赔查勘。（）78.短期健康险的保证续保条款意味着保险公司不得调整费率。（）79.投保人给被保险人投保以死亡为给付保险金条件的保险，必须经被保险人同意并认可保险金额，否则合同无效。（）80.保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同。（）第四部分填空题（共15题，每题1分，共15分）81.《中华人民共和国保险法》规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币________亿元。82.保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，属于________合同。83.在人身保险中，如果投保人指定受益人时未经被保险人同意，该指定行为________。84.财产保险合同中，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于________。85.人寿保险的保险期限通常较长，因此其保费计算基于________原理。86.保险公司在销售分红险、投连险和万能险等人身保险新型产品时，必须建立________制度，确保客户理解产品风险。87.根据监管要求，保险公司应当建立保险服务________制度，设立统一的投诉电话和投诉渠道。88.在保险理赔中，对于属于保险责任的，保险人与被保险人或受益人达成协议后________日内履行赔付义务。89.再保险合同中，分出保险的公司称为________，接受再保险的公司称为________。90.保险代理人、保险经纪人和保险公估人在办理保险业务活动中，不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立________。91.保险公司提取的未到期责任准备金，是指保险人为尚未终止的________责任提取的准备金。92.在机动车交通事故责任强制保险中，在全国范围内实行统一的________和基础费率。93.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权________并补交保险费。94.保险合同终止的原因主要包括自然终止、履约终止、________和解除终止。95.经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的________倍。第五部分简答题（共5题，每题5分，共25分）96.简述最大诚信原则在保险合同中的具体体现（至少列举三点）。97.简述保险人行使代位求偿权时，被保险人应履行的义务。98.简述人身保险中“不可抗辩条款”的主要内容及其立法意义。99.简述保险公司核保的主要目的和基本步骤。100.简述在保险销售过程中，哪些行为属于销售误导？第六部分案例分析题（共3题，每题10分，共30分）101.案例一：2025年3月，张先生（35岁）为自己在某保险公司购买了一份终身寿险，保额50万元，指定其妻子为受益人。2026年1月，张先生因工作压力大，出现精神抑郁症状。2026年3月，张先生在抑郁发作期间自杀身亡。张先生家属向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查核实：张先生自杀事实清楚，且发生在合同成立之日起两年内。保单中关于自杀条款的约定为：“被保险人自本合同成立（或复效）之日起两年内自杀，本公司不承担保险责任，但退还无息保费；两年后自杀，本公司承担保险责任。”请问：(1)保险公司是否应当承担给付保险金的责任？为什么？(2)如果张先生是在合同成立三年后自杀，保险公司的赔付责任有何变化？(3)如果张先生自杀时是无民事行为能力人（如完全丧失辨认自己行为能力的精神病人），保险公司的责任如何认定？102.案例二：A公司为其所有员工投保了团体意外伤害保险，每人保额20万元，未指定具体受益人。保险期间内，员工李某在出差途中遭遇车祸，车祸由肇事司机王某负全部责任。李某经抢救无效死亡。事故发生后，李某的家属向保险公司申请理赔。保险公司赔付了20万元意外身故保险金。随后，A公司及李某家属向肇事司机王某索赔，王某赔偿了各项损失共计30万元。获得王某赔偿后，A公司认为保险金应归公司所有，因为保费是公司出的；而李某家属认为保险金应归家属所有。同时，保险公司得知王某已全额赔偿后，认为自己不应再赔付，要求追回已支付的20万元保险金。请问：(1)该20万元保险金应当归谁所有？法律依据是什么？(2)保险公司是否有权向肇事司机王某行使代位求偿权？为什么？(3)保险公司的要求追回已支付保险金的主张是否成立？为什么？103.案例三：2025年5月，赵女士向某保险公司投保了一份重大疾病保险，保额30万元。投保单中健康告知栏询问：“是否曾患有高血压、心脏病或其他心血管疾病？”赵女士在“否”处打勾。实际上，赵女士在2024年10月体检时已被确诊为高血压二级，并伴有轻微心肌劳损，但未住院治疗。2026年2月，赵女士因突发急性心肌梗死住院治疗，向保险公司申请理赔。保险公司经调查发现赵女士既往病史，遂以“投保人故意不履行如实告知义务”为由，解除合同且不承担赔付责任，并不退还保费。赵女士不服，称自己并未住院，不知道体检报告结果属于“疾病”，且保险代理人并未详细询问。请问：(1)本案中，赵女士未告知高血压病史的行为是否构成“故意不履行如实告知义务”？(2)保险公司的拒赔解约理由是否成立？请依据《保险法》相关规定分析。(3)如果赵女士能够证明保险代理人在销售时存在诱导行为（如告知“小毛病不用填”），对案件结果有何影响？参考答案及解析第一部分单项选择题答案1.C2.B3.D4.C5.B6.A7.C8.C9.C10.D11.A12.A13.B14.B15.D16.D17.A18.B19.A20.A21.B22.C23.B24.A25.C26.D27.C28.B29.C30.A31.B32.B33.A34.C35.B36.A37.B38.A39.B40.B第二部分多项选择题答案41.ABCD42.ABE43.ABCD44.BCDE45.ABE46.ABDE47.AB48.ABCE49.ABCDE50.ABCE51.ABCDE52.ABCE53.ABC54.ABCE55.ABCDE56.AB57.ABCDE58.ABC59.ABCDE60.ACDE第三部分判断题答案61.√62.×63.×64.√65.×66.×67.√68.×69.√70.×71.√72.√73.×74.√75.√76.×77.×78.×79.√80.√第四部分填空题答案81.282.民事83.无效84.保险人85.均衡保费86.客户回访（或销售回访）87.投诉处理88.1089.分出公司，分入公司90.保险合同91.保险92.责任限额93.更正94.约定终止95.4第五部分简答题答案96.答案要点：(1)告知：投保人在合同订立时，应将有关保险标的的重要事实如实告知保险人。(2)保证：投保人或被保险人承诺在合同期限内对某特定事项的作为或不作为。(3)弃权与禁止反言：保险人放弃其在合同中的某项权利（如解除权），日后不得再向投保人主张该权利。(4)说明：保险人应当向投保人说明合同条款内容，特别是免责条款。97.答案要点：(1)协助义务：被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。(2)转让权利义务：保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当依法转让其对第三者请求赔偿的权利，并提供必要的协助。(3)保护代位权：在保险人支付赔偿金之前，被保险人不得放弃对第三者的请求赔偿权利，否则该行为对保险人不发生效力；在支付赔偿金后，未经保险人同意放弃，该行为无效。98.答案要点：(1)内容：自合同成立之日起超过二年，保险人不得以投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务为由解除合同。(2)意义：平衡保险人与投保人/被保险人之间的利益，防止长期保险合同中保险人滥用解除权，保护被保险人的长期期待利益，同时督促保险人在核保环节严格把关。99.100.答案要点：目的：控制风险，确保承保质量，维持保险经营的稳定性；防止逆选择；实现公平定价。步骤：(1)接受投保单：初步审核投保信息。(2)标准化审核：依据核保规则进行自动核保。(3)人工核保：对非标准件进行风险评估，包括医学、财务、职业等审核。(4)核保决定：做出标准承保、加费、除外、延期或拒保的决定。(5)保单缮制与送达。100.答案要点：(1)夸大保险责任或收益，如将分红险说成理财产品，承诺确定的高收益。(2)混淆产品类型，如将银行存款说成保险。(3)隐瞒免责条款、犹豫期、退保损失等重要信息。(4)虚假宣传，如“存1万送1万”、“全赔”等误导性口号。(5)阻碍客户履行如实告知义务，如教唆客户隐瞒病史。(6)套用其他产品条款或费率进行对比诋毁同业。第六部分案例分析题答案101.参考答案：(1)保险公司不承担给付保险金的责任。理由：根据《保险法》第四十四条及合同约定，以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保险单的现金价值（或无息保费）。本案中，张先生自杀发生在合同成立两年内，且并非无民事行为能力人，故保险公司免责。(2)如果张先生是在三年后自杀，保险公司应当承担给付保险金的责任。理由：根据《保险法》第四十四条，自合同成立之日起二年后被保险人自杀的，保险人应当按照合同给付保险金。此时自杀视为非故意除外责任的范围之外（或推定非故意），保险人需赔付。(3)如果张先生自杀时是无民事行为能力人，保险公司应当承担保险责任