《保险学》期末考试题及答案

《保险学》期末考试题及答案一、单项选择题（共15题，每题2分，共30分）1.保险要素中，用以区分保险与赌博的关键要素是（）。A.风险存在B.多数人同质风险的集合与分散C.保险费率的厘定D.保险合同的订立答案：B2.根据我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起（）内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。A.1年B.2年C.3年D.5年答案：B3.在保险实务中，通常提出保险合同内容变更申请的主体是（）。A.保险人B.被保险人C.投保人D.受益人答案：C4.某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为1000万元，在保险期内遭受洪水，全部损失，出险时固定资产的保险价值为1200万元。若该保险合同为不定值保险合同，且不考虑其他因素，保险人应赔偿（）万元。A.800B.1000C.1200D.833.33答案：D。依据不定值保险的比例赔偿方式，赔偿金额=保险金额/保险价值×实际损失=1000/1200×1000≈833.33万元。因固定资产为全部损失，按保险价值计算损失，但赔偿额不得超过保险金额，且按比例计算。5.在人身保险合同中，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾（）的除外。A.半年B.一年C.两年D.五年答案：C6.下列保险原则中，要求保险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系，保险人才对损失负赔偿责任的原则是（）。A.最大诚信原则B.保险利益原则C.近因原则D.损失补偿原则答案：C7.在责任保险中，确定被保险人对第三者应承担的赔偿责任的依据是（）。A.双方协商B.法律规定或合同约定C.保险人裁定D.仲裁机构裁决答案：B8.再保险合同的当事人是（）。A.原保险人与再保险人B.原保险人与原投保人C.再保险人与原被保险人D.原投保人与再保险人答案：A9.在风险管理的各种方法中，保险属于（）。A.风险回避B.风险自留C.损失控制D.风险转移答案：D10.我国对保险业的监管模式目前属于（）。A.公示监管B.准则监管C.实体监管D.松散监管答案：C11.人寿保险的纯保费是依据被保险人在一定时期内（）的概率来计算的。A.死亡或生存B.发生疾病C.发生意外伤害D.投资获利答案：A12.保险资金运用的首要原则是（）。A.收益性原则B.流动性原则C.安全性原则D.社会性原则答案：C13.在海上货物运输保险中，平安险（FPA）承保的责任范围不包括（）。A.被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害造成整批货物的全部损失B.由于运输工具遭受搁浅、触礁等意外事故造成的货物全部或部分损失C.在装卸或转运时由于一件或数件整体货物落海造成的全部或部分损失D.被保险货物在运输途中由于一般外来原因所造成的全部或部分损失答案：D。D选项属于一般附加险（如偷窃提货不着险、淡水雨淋险等）的承保范围，平安险不负责一般外来原因造成的损失。14.根据保险利益原则，财产保险的保险利益在（）时必须存在。A.保险合同订立时B.保险事故发生时C.保险合同存续期间D.保险合同订立和事故发生时答案：B15.某人将其价值100万元的房屋先后向甲、乙两家保险公司投保火灾保险，甲公司保险金额为60万元，乙公司保险金额为40万元。保险期间内发生火灾，房屋全损，损失金额100万元。若保险合同未约定分摊方法，按照我国《保险法》规定，甲、乙两家公司应采用的赔款分摊方式是（）。A.限额责任分摊B.顺序责任分摊C.连带责任分摊D.比例责任分摊答案：D。我国《保险法》第五十六条规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。二、多项选择题（共10题，每题3分，共30分。每题至少有两个正确选项，多选、少选、错选均不得分）1.最大诚信原则的基本内容包括（）。A.告知B.保证C.弃权与禁止反言D.代位求偿答案：A、B、C2.下列有关保险合同的表述中，正确的有（）。A.保险合同是射幸合同B.保险合同是单务合同C.保险合同是附和合同D.保险合同是最大诚信合同答案：A、C、D3.人身保险的保险利益来源于（）。A.本人对自己的生命和身体B.血缘或法律关系C.债权债务关系D.雇佣关系或信赖关系答案：A、B、C、D4.财产保险中，可以作为保险标的的有（）。A.房屋、机器设备等有形财产B.预期利润、租金收入等无形财产C.民事损害赔偿责任D.被保险人的信用答案：A、B、C、D5.保险的基本职能包括（）。A.经济补偿职能B.资金融通职能C.社会管理职能D.分散风险职能答案：A、D。分散风险和经济补偿是保险的基本职能，资金融通和社会管理是保险的派生职能。6.影响人身保险费率厘定的主要因素包括（）。A.死亡率B.利率C.费用率D.损失率答案：A、B、C。损失率是财产保险费率厘定的主要依据之一。7.下列险种中，属于财产损失保险的有（）。A.企业财产保险B.家庭财产保险C.机动车辆保险D.货物运输保险答案：A、B、C、D8.保险合同的解释应遵循的原则包括（）。A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人的解释原则D.专业解释原则答案：A、B、C、D9.根据我国《保险法》，保险公司的资金运用形式限于（）。A.银行存款B.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券C.投资不动产D.国务院规定的其他资金运用形式答案：A、B、C、D10.下列属于保险合同主体变更的情形有（）。A.投保人变更B.被保险人变更（需符合规定）C.受益人变更D.保险人因合并、分立而变更答案：A、B、C、D三、判断题（共10题，每题1分，共10分。正确的打“√”，错误的打“×”）1.风险的不确定性包括风险是否发生不确定、发生时间不确定、发生状况不确定和损失结果不确定。（）答案：√2.保险合同的成立即意味着保险合同的生效。（）答案：×。保险合同的成立与生效是两个不同的法律概念。合同成立是合同生效的前提，但已成立的合同可能因约定或法定条件未成就而尚未生效。3.人身保险的保险金具有定额给付性质，不适用损失补偿原则。（）答案：√4.代位求偿权仅适用于财产保险合同，不适用于人身保险合同。（）答案：√5.保险经纪人代表保险人的利益，为保险人与投保人订立保险合同提供中介服务。（）答案：×。保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。6.保险单是证明保险合同成立的正式凭证，也是索赔和理赔的主要依据。（）答案：√7.定值保险合同中，若发生全部损失，无论保险标的发生损失时的实际价值如何，保险人均按保险合同约定的保险价值赔偿。（）答案：√8.社会保险具有强制性和福利性，其经营主体可以是商业保险公司。（）答案：×。社会保险的经营主体是政府或其设立的专门机构。9.在人寿保险中，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人一律不承担给付保险金的责任。（）答案：×。根据《保险法》第四十三条，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。但若投保人已交足二年以上保险费，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。10.保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之二十。（）答案：×。《保险法》第一百零三条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。四、填空题（共10空，每空1分，共10分）1.风险由风险因素、______和______三个要素构成。答案：风险事故、损失2.按照实施方式分类，保险可分为______保险和______保险。答案：强制、自愿3.保险合同的辅助人主要包括______、______和保险公估人。答案：保险代理人、保险经纪人4.财产保险的保险利益包括______利益、______利益和责任利益等。答案：现有、期待5.保险费率由______和______两部分构成。答案：纯费率、附加费率6.我国《保险法》规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币______亿元。答案：二五、简答题（共5题，每题6分，共30分）1.简述可保风险应具备的条件。答案：（1）风险必须是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。（2）风险必须具有不确定性，包括是否发生、发生时间、发生原因和损失程度的不确定性。（3）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能，以满足大数法则的要求。（4）风险必须有导致重大损失的可能，否则无保险的必要。（5）风险不能是巨灾风险，即导致大多数保险标的同时遭受损失的风险。（6）风险损失必须可以用货币衡量，以便于确定保险金额和进行经济补偿。2.简述保险合同中止与终止的区别。答案：（1）法律效力不同：保险合同中止是指在保险合同存续期间，因某种事由使合同的效力暂时归于停止，在符合法定或约定条件时，可以恢复合同效力。保险合同终止是指保险合同效力的永久性消灭，不再恢复。（2）原因不同：中止常见于人身保险合同中，因投保人未按期缴纳续期保险费，且超过宽限期所致。终止的原因包括：保险期间届满、合同履行完毕、协议解除、法定解除、违约解除、保险标的灭失（非保险事故导致）等。（3）后果不同：合同中止后，若投保人补交保费及利息，并满足其他条件，合同效力可恢复。合同终止后，当事人之间的权利义务关系彻底消灭。3.简述人身保险与财产保险的主要区别。答案：（1）保险标的不同：人身保险以人的寿命和身体为保险标的；财产保险以财产及其有关利益为保险标的。（2）保险金额的确定方式不同：人身保险是定额保险，保险金额由双方协商确定；财产保险是损失补偿保险，保险金额不得超过保险价值。（3）保险期限不同：人身保险（尤其是人寿保险）多为长期合同；财产保险多为短期合同（通常为一年）。（4）保险利益原则的适用不同：人身保险的保险利益在合同订立时必须存在，但在保险事故发生时，一般不强调保险利益必须继续存在（债权人为债务人投保的人寿保险除外）；财产保险的保险利益在损失发生时必须存在。（5）代位求偿权适用不同：人身保险不适用代位求偿原则；财产保险适用代位求偿原则。（6）经营技术不同：人身保险保费计算基础是生命表和预定利率；财产保险保费计算基础是损失概率（损失率）。4.简述保险经营的基本原则。答案：（1）风险大量原则：指保险人在可保风险的范围内，应争取承保尽可能多的风险单位，以分散风险，稳定经营。（2）风险同质原则：指保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质应基本相同，以便准确厘定费率。（3）风险选择原则：指保险人对投保申请进行审核，决定是否承保及以何种条件承保，包括事前选择（核保）和事后选择。目的是防止逆选择，保证业务质量。（4）风险分散原则：指保险人通过承保多个风险单位、再保险、共同保险等方式，将自身承担的风险在空间和时间上进行分散，以控制责任累积。5.简述保险理赔的基本原则。答案：（1）重合同、守信用原则：严格按照保险合同条款处理赔案。（2）主动、迅速、准确、合理原则：即“八字”理赔原则，要求理赔工作积极主动，处理迅速，定损准确，赔偿合理。（3）实事求是原则：在尊重合同的基础上，结合具体案情，灵活处理，合情合理。（4）保险利益原则：在理赔时审核被保险人或受益人是否对保险标的具有保险利益。（5）实际现金价值原则：财产保险理赔中，通常以损失发生时保险标的的实际现金价值为计算基础（除非合同另有约定）。六、计算题（共2题，第1题8分，第2题12分，共20分）1.某车主将其一辆新车（购置价20万元）向保险公司投保车辆损失险，保险金额为20万元，同时投保第三者责任险，赔偿限额为50万元。在保险期间内，该车发生保险事故，造成：（1）车辆本身部分损失，修复费用为5万元；（2）第三者财产损失15万元；（3）车上人员医疗费用1万元（该车未投保车上人员责任险）。经公安交通管理部门裁定，车主对事故负全部责任。保险合同约定：车辆损失险绝对免赔率为10%；第三者责任险每次事故绝对免赔额为1000元。请计算保险公司应支付的赔款总额。答案：（1）车辆损失险赔款计算：车辆部分损失，按实际修复费用赔偿，但需扣除免赔额。赔款=实际修复费用×(1-免赔率)=5万元×(1-10%)=4.5万元。（2）第三者责任险赔款计算：第三者财产损失15万元，未超过赔偿限额50万元。赔款=(第三者财产损失-绝对免赔额)=15万元-0.1万元=14.9万元。（3）车上人员医疗费用1万元，因未投保相应险种，保险人不负责赔偿。保险公司应支付赔款总额=车辆损失险赔款+第三者责任险赔款=4.5万元+14.9万元=19.4万元。2.某企业将其一批存货向甲保险公司投保企业财产保险基本险，保险金额为800万元，保险价值为1000万元。保险期间内，因火灾造成部分损失，损失金额为200万元。为扑灭火灾，发生必要的、合理的施救费用10万元。事故发生后，保险标的的残值为5万元（已扣除整理费用）。该保险合同约定绝对免赔率为5%。请计算：（1）保险人应赔偿的财产损失金额；（2）保险人应赔偿的施救费用；（3）保险人应支付赔款总额。答案：该保险合同为不定值保险合同，且为不足额投保（保险金额800万元<保险价值1000万元），故适用比例赔偿方式。（1）财产损失赔偿计算：保险财产损失金额=200万元-残值5万元=195万元。赔偿比例=保险金额/保险价值=800万元/1000万元=80%。保险人应承担的损失赔偿=保险财产损失金额×赔偿比例=195万元×80%=156万元。扣除绝对免赔额：156万元×5%=7.8万元。保险人应赔偿的财产损失金额=156万元-7.8万元=148.2万元。（2）施救费用赔偿计算：施救费用也应按比例赔偿。保险人应赔偿的施救费用=实际施救费用×赔偿比例=10万元×80%=8万元。（注：施救费用的赔偿与财产损失赔偿分开计算，且通常不受免赔率影响，除非合同特别约定。）（3）保险人应支付赔款总额=财产损失赔款+施救费用赔款=148.2万元+8万元=156.2万元。七、案例分析题（共2题，每题15分，共30分）1.案例：王某于2022年1月1日向A保险公司投保了一份终身寿险，指定其子小王为受益人，保险金额50万元。合同约定，分期缴纳保费，每年1月1日为缴费日，有60天的宽限期。2023年，王某因工作繁忙，未能按时缴纳当年保费。2023年3月15日，王某因车祸意外身故。此时，王某2023年的保费仍未缴纳。事故发生后，受益人小王向A保险公司提出索赔。A保险公司经核查发现，王某在2021年投保时，曾患有严重心脏病但未在投保单健康告知栏中如实告知。请问：（1）2023年3月15日事故发生时，该保险合同是否有效？为什么？（2）A保险公司以王某未履行如实告知义务为由，主张解除合同并拒赔，是否成立？为什么？（3）本案应如何处理？答案：（1）合同有效。因为分期支付保险费的保险合同，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，如果投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日（即宽限期）未支付当期保险费，合同效力中止。本案中，缴费日为1月1日，宽限期为60天，即至3月1日。王某于3月15日身故，已超过宽限期，但根据《保险法》第三十六条，被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。而超过宽限期未缴费的，合同效力中止。但合同效力中止并不等于终止，在符合条件时可以复效。然而，在合同效力中止期间发生保险事故，保险人不承担保险责任，除非双方另有约定。因此，严格来说，3月15日事故发生时，合同效力已中止，但尚未终止。通常认为，在宽限期外、复效期内的合同处于效力中止状态，保险人不承担保险责任。（2）A保险公司的主张是否成立需具体分析。根据《保险法》第十六条，订立合同时，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。但该解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，王某于2022年1月1日投保，2023年3月15日出险，合同成立已超过两年（2022.1.1-2023.3.15已超过两年？）。此处需注意计算：合同成立日为2022年1月1日，出险日为2023年3月15日，间隔约1年2.5个月，未满两年。因此，合同成立未超过两年，保险人的解除权未消灭。若王某未告知的严重心脏病属于“足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率”的重要事实，则A保险公司在法定期限内（知道解除事由起30日内）可以行使解除权并拒赔。但需注意，保险公司需承担举证责任，证明该事实的重要性以及王某存在故意或重大过失。（3）本案处理：a.首先，由于王某身故时已超过缴费宽限期（3月1日），且未缴费，合同效力已中止。在合同效力中止期间发生保险事故，A保险公司不承担给付保险金的责任。b.其次，即使不考虑缴费问题，A保险公司需在法定期限内（自知道解除事由起30日内）行使因不如实告知而产生的合同解除权，并书面通知受益人。若成功解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应退还保险费（根据《保险法》第十六条，若投保人故意不告知，不退还保费；因重大过失未告知，应退还保费）。c.综合来看，A保险公司可以基于“合同效力中止期间发生事故”或“投保人未如实告知且在两年内解除合同”为由拒绝承担保险责任。但需履行相应的通知和举证义务。最终，A保险公司可能不承担给付50万元保险金的责任，但根据具体情况（如未告知是故意还是过失）可能需要退还已交保费（2022年的保费）的现金价值或全部保费。2.案例：某棉纺厂于2023年5月10日向B保险公司投保了企业财产保险综合险，保险期限一年，保险项目包括固定资产（保险金额1000万元，保险价值1200万元）和流动资产（存货，保险金额800万元，保险价值约1000万元，采用不定值保险方式）。合同约定流动资产（存货）的保险价值为出险时的账面余额。2023年11月20日，该厂发生火灾。经查勘，事故原因系雷击引发，属于保险责任范围。损失情况如下：（1）房屋建筑（固定资产）部分烧毁，损失当时的重置价值为1200万元，经鉴定损失程度为40%。（2）库存产成品（存货）全部烧毁，出险时账面余额为900万元。经现场清理，残值估价为10万元。（3）为减少损失，组织人员抢救物资，发生必要合理的施救费用8万元。保险合同约定固定资产适用于比例赔偿方式，并约定每次事故绝对免赔额为5万元或损失金额的10%，以高者为准。请计算B保险公司对该次火灾事故应支付的赔款金额。答案：（1）固定资产赔款计算：房屋建筑为固定资产，保险金额1000万元，保险价值1200万元，为不足额投保。损失当时重置价值为1200万元，损失程度40%，则实际损失=1200万元×40%=480万元。赔偿比例=保险金额/保险价值=1000万元/1200万元=5/6。保险人应承担的损失额=实际损失×赔偿比例=480万元×(5/6)=400万元。计算免赔额：损失金额的10%=480万元的10%=48万元；绝对免赔额5万元。两者以高者为准，故免赔额为48万元。固定资产赔款=400万元-48万元=352万元。（注意：免赔额计算基础是实际损失480万元，还是保险人的应承担损失额400万元？通常合同约定“每次事故绝对免赔额为损失金额的X%”，此处的“损失金额”一般指保险事故造成的实际损失，即480万元。因此按480万元的10%计算免赔额。）（2）流动资产（存货）赔款计算：存货为流动资产，采用不定值保险，保险金额800万元。出险时账面余额（