大学本科保险学专业三年级：《新时代保险业高质量发展与战略转型》教学设计

大学本科保险学专业三年级：《新时代保险业高质量发展与战略转型》教学设计

一、课程基本信息与目标定位

（一）课程名称与适用对象

本课程定位于大学本科保险学专业三年级核心必修课，课程名称为《新时代保险业高质量发展与战略转型》，总学时48学时，3学分。授课对象已完成保险学原理、人身保险、财产保险、风险管理等先修课程，具备保险基础理论与初步的数据分析能力，处于从学科知识向行业实践能力跨越的关键阶段。

（二）课程性质与学时分配

课程性质为专业核心课，兼具理论前沿性与战略实操性。学时分配如下：宏观背景与理论框架6学时，产品与服务创新策略8学时，渠道变革与数字化营销6学时，风险管理与偿付能力优化8学时，组织变革与人才战略4学时，监管政策与合规经营4学时，国际化与跨界竞争应对4学时，案例研讨、模拟决策与综合性实战任务8学时。

（二、此序号遵循层级，内容连续）课程设计理念以产出导向法为纲领，以真实行业痛点为驱动，通过“战略情境—决策模拟—模型建构—迁移创新”四阶循环，实现从学科逻辑向行动逻辑的转型。

（三）教学目标体系

1.知识目标：精准复述新时代保险业发展的宏观驱动力、战略转型的核心理论模型以及八大关键领域的政策边界与创新工具。【非常重要】

2.能力目标：独立运用PEST、五力模型、VRIO框架及资产负债匹配仿真工具诊断保险机构战略短板，设计具有合规边界的创新解决方案并撰写行业级策略报告。【非常重要】【高频考点】

3.素养目标：深刻认同保险业服务中国式现代化的使命，筑牢风险底线思维与长期主义价值观，形成从“销售主导”向“价值创造”转型的职业信仰。【重要】

二、教学内容体系与要点解析

（一）核心知识模块与层级标注

1.模块一：新时代保险业发展宏观背景【非常重要】【热点】

（1）中国式现代化对保险业提出的总量扩张与结构优化双重要求

（2）人口老龄化、少子化与长寿风险对寿险负债端的根本性重塑

（3）“数字中国”整体布局下保险科技的应用场景革命

（4）双碳目标与绿色金融政策体系中绿色保险、巨灾保险的制度位阶

（5）共同富裕战略下普惠保险、新市民保险与社会治理融合的逻辑

（6）国际地缘政治变动对再保险市场及海外投资的安全冲击

2.模块二：保险业战略转型的理论框架【重要】【难点】

（1）从规模导向向价值导向转型的内涵：新业务价值、内含价值、营运利润

（2）波特五力模型在中国保险竞争格局中的应用局限与修正

（3）蓝海战略的价值创新逻辑与保险差异化赛道选择

（4）平台经济理论与保险生态圈战略的建构路径

（5）动态能力视角下组织敏捷性与战略柔性的培育

（6）路径依赖理论在破解寿险业“大进大出”难题中的应用

3.模块三：产品与服务创新策略【非常重要】【高频考点】

（1）健康险：带病体保险的定价基础与风控闭环、长期护理险筹资机制、管理式医疗的本土化实践

（2）养老险：第三支柱养老保险账户制改革、住房反向抵押养老保险的流动性困局、养老社区入住权与保单挂钩的会计处理

（3）农险：三大主粮作物完全成本保险与收入保险的推广障碍、气象指数保险的基差风险、生猪期货价格保险的对冲逻辑

（4）责任险：董责险的过错推定原则与故意欺诈除外责任界分、职业责任险的职业风险变迁、网络安全险的第一方损失与第三方责任边界

（5）巨灾保险：城乡居民住宅地震巨灾保险共同体的运行机制、巨灾债券的特殊目的再保险人架构

（6）保险科技赋能产品：百万医疗险迭代路径、基于可穿戴设备的动态寿险、里程保UBI的数据伦理

（7）服务生态化：保险+医疗的支付方整合、保险+养老社区的资产持有模式、保险+救援的全球化服务网络

4.模块四：渠道变革与数字化营销【重要】

（1）代理人渠道：清虚提质的内生动力、独立个人保险代理人制度落地难点、绩优代理人MDRT培养体系

（2）银保渠道：从手续费竞争到价值银保的转型、网点深度经营与客户转化率

（3）互联网保险：持牌经营原则、场景嵌入深度、获客成本与用户生命周期价值平衡

（4）车险综改：自主定价系数放开后的定价能力分层、新能源车险专属条款的费率厘定困境

（5）私域流量运营：企业微信矩阵搭建、客户旅程编排、理赔环节的服务营销化

（6）数字化精准营销：用户画像标签体系、响应模型与uplift模型的应用差异

5.模块五：风险管理与偿付能力优化【非常重要】【难点】

（1）偿二代二期工程：实际资本计量趋严、保险风险最低资本因子上调、控制风险最低资本引入

（2）资产负债管理：利率下行周期中负债久期锁定与资产再平衡、传统险与分红险的利差损风险压力

（3）巨灾风险模型：中国地震风险与台风风险暴露、巨灾再保险合约的层阶设计

（4）操作风险与声誉风险：销售误导的合规成本、自媒体矩阵舆情风控

（5）ESG投资：绿色债券与保险资金久期匹配、尽责管理与积极股东主义

6.模块六：组织变革与人才战略【一般】

（1）组织形态：科层制向敏捷项目制转型、大中台战略在保险总部的落地

（2）人才结构：精算、数据科学、产品经理的复合型人才缺口、精算师从定价向价值管理职能延伸

（3）激励约束：递延支付与追索扣回机制、合伙人制与股权激励适用边界

（4）企业文化：从销售文化向服务文化转型的行为锚定

7.模块七：监管政策与合规经营【热点】【重要】

（1）公司治理：大股东行为规范、关联交易穿透监管、三会一层运作评估

（2）消费者权益保护：适当性管理、双录升级、投诉率考核与服务质量指数

（3）数据合规：个人信息处理的最小必要原则、数据出境安全评估

（4）系统重要性保险机构：附加资本要求、可处置性评估

（5）问题机构处置：接管、重组与市场退出中的保单救助机制

8.模块八：国际化与跨界竞争应对【一般】

（1）“一带一路”保险：海外利益险、政治风险险、本地化服务网络构建

（2）自贸区与自贸港保险创新：跨境再保险、航运保险注册制

（3）互联网平台跨界：场景保险的流量变现、平台二清风险与持牌规范

（4）造车新势力涉险：直营模式下的车险代理资质、车企行车数据封闭性对UBI的制约

（二）知识模块间的逻辑结构与高频考点映射

本课程以“宏观压力—战略应答—关键战场—支撑体系—约束边界”为逻辑主轴。近三年中国保险学会、保险行业协会峰会及精算师资格考试高频议题显示，偿二代二期工程、独立代理人、专属商业养老保险、网络安全险、ESG投资、带病体保险、董责险司法判例、车险综改自主定价等议题反复出现，教学中以【高频考点】强化嵌入。绿色保险、巨灾保险、普惠保险、个人养老金为当前政策密集发文领域，以【热点】标记。资产负债匹配、动态能力、巨灾模型、内含价值归因因涉及跨学科建模思维，统一列为【难点】。

三、教学实施过程（核心篇幅）

本部分全面呈现48学时在16周内的逐周推进逻辑，每个教学单元均严格遵循“情境触发—协作探究—精讲建模—迁移应用”四阶闭环，并依据模块重要性合理配置学时与教学策略。下述以若干代表性模块为范例展开详述，其余模块依此范式对标执行，确保教学实施高度结构化、可、可观测。

（一）课前导学与精准诊断（每单元必备）

每单元开课前48小时，通过智慧教学工具推送预习资源包：8分钟以内核心概念微课、一份矛盾性材料（如监管处罚文书节选与公司年报正面表述并置）、两个诊断性选择题、一个开放性困惑收集框。学生完成测试并提交问题，教师根据错误率与问题聚类调整课中重难点切入角度。【非常重要】

（二）模块一：宏观背景与战略压力（6学时）【非常重要】【热点】

第一讲中国式现代化与保险新使命（2学时）

1.情境触发：展示我国保险深度3.8%、保险密度400美元/人与发达国家（7%、3000美元+）的差距，同时呈现我国保费规模全球第二，设置认知冲突——“大而不强”的核心症结何在？

2.协作探究：各小组分别领取人口、经济、科技、政策四个维度的数据集，绘制中国保险业增长曲线与结构变化叠加图，相互讲解本组负责维度与行业转型的因果关系。

3.精讲建模：教师以“发展动能转换”为轴心，系统讲解人口红利消退与保单质驱动、投资驱动与保障回归的替代逻辑，板书形成“宏观压力传导链”框架。难点在于辨析名义保费增长与内含价值增长的背离成因，以平安、国寿近五年新业务价值走势图为例进行归因分析。【难点】

4.迁移应用：要求学生当堂为一家以理财型产品为主的寿险公司撰写100字转型紧迫性陈述，须引用本课至少三个宏观变量，随机抽取三份对比展示。

第二讲双碳、普惠与保险新边疆（2学时）【热点】

1.情境触发：播放2023年京津冀暴雨灾后理赔现场纪实片段，数据展示此次灾害保险赔付占直接经济损失比不足15%，对比美国哈维飓风50%以上的赔付比。

2.协作探究：分组快速阅读《银行业保险业绿色金融指引》与《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》节选，提取两份文件中分别对保险公司提出的“强制性义务”与“鼓励性方向”，制作对照表。

3.精讲建模：教师讲授绿色保险的双重属性——环境风险管理工具与保险资金运用渠道；普惠保险的保本微利原则与政府保费补贴机制平衡。重点厘清绿色保险与巨灾保险制度在立法进程、风险分散机制上的本质差异。【重要】

4.迁移应用：设计一个面向快递骑手的普惠意外险产品概念，要求必须包含保险责任、保费测算逻辑、与平台企业的合作模式三要素，并解释其在共同富裕框架下的合理性。

（三）模块三：产品与服务创新策略（8学时，分四讲）【非常重要】【高频考点】

第一讲健康险与养老险商业模式迭代（2学时）

1.情境触发：展示泰康之家·燕园居民入住签约现场照片与平安臻颐年服务价目表，提问“保险公司自建养老社区与投资养老地产有何本质不同？”学生通过即时弹幕发表观点，形成“重资产or轻资产”争议。

2.协作探究：发放平安、太保、泰康三家养老社区发展模式对比资料包，包含财务报表附注中的投资性房地产科目、长期股权投资科目。小组合作绘制“商业模式画布”，识别三家在价值主张、关键业务、成本结构上的差异。

3.精讲建模：教师系统讲授管理式医疗的HMO、PPO、ACO模式及其在美国的控费效果，分析在中国落地面临的医院端支付整合障碍；辨析税收递延型商业养老保险试点效果不佳与专属商业养老金的制度改进；提炼“保险+服务+支付+科技”四维生态圈分析模型。【非常重要】【难点】

4.迁移应用：给定某地市级寿险公司欲开拓本地老年失能群体市场，但缺乏医疗资源背景。学生小组在12分钟内提出一个“轻资产、重服务”的长期护理险市场进入策略，现场进行小组间质询，教师从资源依赖性、政策合规性、成本可控性三维度打分。

第二讲农险与巨灾保险技术前沿（2学时）【热点】【重要】

1.情境触发：播放阿根廷指数保险自动触发赔付的短视频，展示当地农户无需报案即可在干旱达到阈值后收到赔款，引出技术信任问题——“没有查勘员，农民为什么相信赔款会自动到账？”

2.仿真实验：学生登录国家气象信息中心或使用教师提供的十年前县级降雨量开放数据集，利用Excel构建简易的茶叶低温气象指数模型。任务是：设计一个气温≤2℃且持续3天即触发赔付的条款，并试算费率。教师展示人保财险真实条款，引导学生讨论指数保险基差风险的含义及应对。【难点】

3.难点突破：教师以加勒比巨灾风险保险基金（CCRIF）为例，采用手绘T型账户逐步演示再保险分出与巨灾债券发行全过程，清晰界定特殊目的再保险人、本金保护票据、触发条件等关键术语。

4.政策延展：学生快速阅读《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》节选，圈出“完全成本保险”“收入保险”“以奖代补”三个政策词，小组推演保险公司扩大农险供给的三大核心瓶颈——财政补贴到位周期、基层协保员队伍、大灾风险分散机制，并提炼三条面向财政部门的政策建议短句。

第三讲责任险与新兴风险承保（2学时）【高频考点】

1.情境触发：简要回顾瑞幸咖啡财务造假事件后董责险理赔纠纷案，抽取两组学生进行5分钟模拟法庭辩论：原告代理律师主张保险公司应赔付证券类集体诉讼和解金；被告代理律师主张适用“故意违法行为”除外责任。其余学生使用表决器投票支持一方并简述理由。

2.知识建构：教师结合民法典侵权责任编第1165条、证券法第85条及2022年涉董责险首例判决，厘定董责险中“不当行为”与“故意欺诈”的界分；介绍网络安全险覆盖的数据泄露响应费用、电子证据恢复费用、危机公关费用等新型保障项目，并展示美国Beazley保险集团网络安全险保单样本节选。

3.市场洞察：呈现中国上市公司董责险投保率由2019年8%升至2023年23%但仍远低于美国90%的数据，引导学生多因素归因（违法成本、股东诉讼文化、费率水平），并预测新证券法实施后承保能力是否过剩。【重要】

4.写作迁移：当堂完成一份150字以内“小微企业网络安全险产品卖点文案”，要求必须包含保险标的通俗化描述、理赔场景模拟、与防病毒软件销售的区别。匿名收集后全班用H5投票选出最打动客户的文案。

第四讲保险科技与生态圈战略（2学时）【非常重要】【热点】

1.场景体验：学生现场体验蚂蚁保“金选”智能顾问，输入虚拟身份信息观察推荐结果，辩论“算法推荐是否会导致保险顾问专业价值丧失”。

2.案例深度复盘：以众安保险“尊享e生”七年迭代史为切片，发放众安与阿里健康、微医、国药控股合作时间线材料。学生小组绘制众安“科技+医疗+药品+保险”生态图谱，标注价值流向与各参与方的盈利来源。【重要】

3.技术深度解析：教师演示区块链技术在再保险对账中如何通过智能合约自动执行摊回赔款，解决长期困扰行业的对账周期长、纠纷多问题；讲授大数据动态定价模型（GLM/GAM与机器学习集成模型）在车联网UBI中的应用，并抛出伦理问题——低风险人群获得更低折扣，是否意味着高风险人群保费上升形成“逆向歧视”？

4.跨界连线：现场视频连线某保险科技公司首席产品官（15分钟），展示保险科技产品经理的典型工作流——从用户痛点挖掘、MVP开发、合规测试到上线运营，并回答学生关于技能准备、实习通道的提问。此环节嵌入课堂不计入精确学时，但显著提升职业认同感。

（四）模块五：风险管理与偿付能力优化（8学时）【非常重要】【难点】

第一讲偿二代二期工程深解（2学时）【高频考点】

1.情境触发：展示2023年第四季度偿付能力报告中某寿险公司核心偿付能力充足率由120%骤降至85%的公告截图，要求猜测可能触发了哪类监管干预，引发对二期规则变化的求知欲。

2.协作探究：分组对比偿二代一期与二期在寿险合同负债评估曲线、保单未来盈余计入资本的限制、长期股权投资风险因子三个维度的条款原文，填写差异对照表，每小组负责解读一个维度并向全班汇报。

3.精讲建模：教师以寿险公司为例，手算演示同一张传统型终身寿险保单在一期与二期规则下对最低资本的消耗差异，引出“保障型产品消耗资本更少”的政策导向。讲授控制风险最低资本与公司治理评估得分的非线性关系。【难点】

4.应用判断：给出五家虚拟保险公司财务与治理特征，要求学生快速排序其偿付能力充足率压力，并说明排序逻辑。

第二讲资产负债管理与利率风险（2学时）【非常重要】【难点】

1.数据冲击：呈现日本寿险业1990年代利差损危机时间轴及七家生命保险公司破产清单，对比中国保险公司当前负债成本与十年期国债收益率倒挂程度，制造紧迫感。

2.仿真推演：教师使用简化版ALMExcel模拟器，学生以小组为单位扮演某寿险公司资产负债委员会。初始给予现有产品结构（传统险占比70%）和资产组合（债券80%），要求应对未来三年利率每年下降25bp的压力情境。小组依次输入分红比例调整、增配超长期国债、发行资本补充债等策略，即时输出偿付能力充足率、净息差等指标变化。

3.复盘建模：教师基于各组模拟中常见的“短钱长投”“为达标偿付能力突击增资”等错误，讲授麦考利久期缺口管理、凸性价值、利率互换的适用条件。重点强调资产负债管理不是财务技术问题，而是产品战略问题。【难点】【非常重要】

4.迁移作业：课后查找一家上市保险公司年报，计算其资产负债久期缺口（使用简化估算方法），并分析其应对利率下行的策略陈述是否与风险敞口匹配。

第三讲巨灾风险与再保险安排（2学时）【重要】

1.情境触发：播放2011年泰国洪灾对硬盘产业链冲击及再保险赔付数百亿美元的新闻片，展示慕尼黑再保险NatCatSERVICE数据库截图。

2.建模训练：发放中国地震带分布图、各省农房结构类型占比及造价表，小组任务是为某省级财政设计农房地震巨灾保险方案，确定免赔额、赔付层级、政府与直保公司、再保公司、资本市场的风险分担比例。

3.工具应用：教师演示RMS与AIR巨灾模型的基本输入输出逻辑，强调模型不确定性来源，避免学生产生“模型绝对精准”的误解。

4.争议辩论：正方：巨灾债券应成为我国巨灾风险融资的主渠道；反方：应坚持政府主导的巨灾基金为主。学生课后准备资料，下节课前5分钟开篇陈词。

第四讲ESG投资与保险资金运用（2学时）【热点】【重要】

1.数据驱动：展示2024年中国人寿、中国平安ESG投资规模及增速，对比国际巨头安联ESG资产占比，提问“ESG是否牺牲投资收益？”

2.实证研读：分组快速阅读一篇关于ESG投资组合在疫情期间表现优于传统组合的实证摘要，归纳三个可能的解释机制（风险管理、利益相关者响应、长期投资者优势）。

3.精讲建模：讲授负面筛选、正面筛选、影响力投资、股东倡导四种ESG投资策略在保险资金中的适用性；举例说明绿色基础设施债权计划与寿险负债久期的天然匹配性。【重要】

4.政策研判：分析中国人民银行《银行业金融机构绿色金融评价方案》对保险机构虽非强制但具有传导压力，小组讨论保险资管公司应如何建立非财务信息披露能力。

（五）跨模块综合性实战任务——区域保险机构诊断与改进方案

本任务贯穿第3至第11周，是课程形成性评价的核心载体，占过程性评价权重30%。【非常重要】【热点】

1.任务启动（第3周）：学生5人成组，自主选择一家注册地在本市的保险公司分支机构或专业保险中介机构，亦可选择保险科技创业公司。教师提供标准化的《企业诊断信息采集清单》，涵盖监管处罚记录、机构年报（如有）、自媒体舆情、同业对标数据、神秘顾客体验评分。各组须在两周内完成信息采集并提交《企业初步画像与问题假设报告》。

2.中期诊断工作坊（第5-7周）：各组围绕初诊锁定的1-2个战略短板（如银保渠道价值贡献低、健康险赔付率失控、农险协保员老化）展开深度归因。必须使用至少一项本课程讲授的分析工具（五力模型修正版、四维生态圈模型、偿付能力敏感归因等），并设计包含产品、渠道、风控、组织等至少两个维度的组合解决方案。教师每周安排固定时段进行组间巡回辅导，重点纠正“只提建议不谈资源”“只讲方向不测效果”的通病。

3.模拟董事会路演（第9-11周）：正式提交《区域保险机构战略改进方案报告书》，正文6000字以内，附录不限。每组制作10页正式PPT，第9周及第10周课堂进行模拟董事会路演，每组陈述8分钟，接受其他组扮演的“董事”质询5分钟。教师邀请一位保险公司省级分公司高管或保险学会专家担任客座评委，从问题聚焦度、策略创新性、数据支撑力、合规敏感性、可落地性五个维度现场评分并点评。

（六）教师精讲与共性难点专题攻坚（第12周，2学时）

针对跨组路演与方案评审中暴露的三大共性障碍开设专题工作坊：

1.难题一：如何量化创新策略对当期利润与长期价值的差异影响？教师讲授简化版内含价值变动归因框架——新业务价值贡献、营运偏差、投资回报差异、假设调整，并提供标准化Excel模板供学生代入本组方案数据进行压力测试。【难点】

2.难题二：如何在严监管环境下划定创新边界？引入英国金融行为监管局“监管沙盒”操作流程，讨论我国区域性保险创新试点审批通道，辨析合规创新与监管套利的红线。

3.难题三：市场增量饱和时应该收缩还是跨界？对比日本生命保险在1990年代后缩减机构、回归保障与日本第一生命涉足健康产业、培育新增长极的长期财务表现，帮助学生建立战略权衡的思维框架而非标准答案。

（七）课程总结与认知升维（第13周，2学时）【重要】

1.集体知识建构：所有小组将本组方案中的核心战略概念（如“慢病管理积分体系”“农险无人机查勘标准化”“银保客户经理产能模型”）以词条形式发送至在线协作白板。教师带领全班对全部词条进行聚类、连线、命名高阶集群，生成覆盖八大模块的“班级共享保险战略认知地图”，每位学生截屏保存作为个人知识管理成果。

2.价值观升华：以某寿险公司近年发生的销售误导群体性退保事件为戒，重申保险业战略转型的根本目标是重建客户信任，任何策略设计若损害消费者利益长期必反噬公司价值。要求学生在最终版方案中加入“消费者利益保护声明”，阐明其策略如何改善了客户体验或降低了信息不对称。

3.迁移性作业布置：课后独立完成一份1500字境外保险公司策略评析报告，可选大都会人寿、安盛、前进保险或慕尼黑再保险，重点分析其在低增长/高波动环境下的战略应对，并与国内同业进行对比，迁移应用课堂分析框架。

（八）自主深化与拓展学习（第14-16周，机动学时）

此阶段6学时主要用于以下弹性安排：邀请银保监会派出机构处级干部举办“偿付能力监管现场检查实务”专题讲座；组织赴本地保险科技孵化器现场教学；针对准备参加全国大学生保险创新创意大赛的小组进行一对一强化辅导；课程论文开题指导与文献检索工作坊。

四、教学评价与反馈机制

（一）全过程学业评价构成

本课程坚决破除一卷定分，实施全过程学业评价，期末闭卷考试占比40%，过程性评价占比60%。过程性评价内部构成为：单元线上客观测验累计10%，案例课堂贡献度（包含辩论发言、模型展示、投票陈述）15%，资产负债管理模拟决策团队得分20%，区域保险机构诊断改进方案30%，匿名同伴互评5%。【重要】

（二）高阶能力考核标准

1.资产负债管理模拟决策不以最终偿付能力单一指标排序论英雄，而是结合决策逻辑合理性、对负面信号的识别速度、复盘反思深度综合评定，允许“失败但深刻”的高分。

2.区域保险机构诊断方案评分采用教师（60%