《网上支付与结算（第3版）》全套教学课件

网上支付与结算（第3版）第1章电子商务与支付基础第2章电子银行及其支付体系第3章电子货币与支付工具第4章电子支付与清算体系第5章安全电子支付措施第6章网络支付及其安全支付模式第7章第3方支付及其结算第8章网络银行及其支付服务第9章中国国家支付清算系统建设第10章电子支付的风险防范与法律环境全套可编辑PPT课件电子商务与支付基础第一章第一章电子商务与支付基础123第一节

电子商务概述

第二节

电子交易的内容与流程第三节

传统支付与电子支付

第一节电子商务概述一、电子商务与电子交易电子商务概念电子商务的基础设施与基础环境

电子交易的类型

电子商务是在网络社会化、经济全球化和贸易自由化的驱动下，商务活动与信息技术的发展应用相互融合相互作用的必然产物。（1）电子商务系统的基础设施（2）电子商务系统的基础环境（1）B2C电子交易（2）B2B电子交易（3）C2C电子交易电子交易与传统交易的区别

传输和获取信息的方式不同商家处理客户订单的方式不同交易中涉及的媒体不同第一节电子商务概述二、电子商务的特点简化流通环节，降低流通成本

突破时空局限，降低运营成本

丰富的信息资源，更多的商业机会使用更灵活，交易更透明安全周到的客户服务第二节电子交易的内容与流程企业的业务流程是由资金流、物流和信息流三个相互关联的子系统共同构成的。资金流是指在商品流通过程中,随商品所有权转移而发生的商品价值运动的经济活动,如货款的支付转移等；物流是有形商品在实物流通中的辅助性活动,它是指原材料等资源由输入到变为商品的输出过程中,在系统内进行物质形态、性质变化的运动过程，如运输、仓储、包装、加工、配送等；信息流则是服务于商务流和物流之间所进行的所有信息活动的总称

第二节电子交易的内容与流程一、电子交易的内容

完全意义上的电子交易由信息共享、电子订购、电子支付、订单的执行、售后服务等5个部分组成，每一部分在电子交易中都各自承担了不同的任务。

1．信息共享2．电子订购3．电子支付4．订单的执行5．售后服务第二节电子交易的内容与流程二、电子交易过程与支持交易系统

电子交易过程可以从购买者和从销售商两个方面考虑。从购买者来看，交易过程指出了一个采购者在购买一个产品或服务时所发生的一系列活动。从销售商来说，交易过程定义了订货管理系统为了完成购买者的订单所采取的一切措施。电子交易过程基于传统交易过程，但又与传统交易过程不同。不论是B2B、B2C，还是C2C，电子商务的交易过程不外乎三个阶段：交易前的准备，贸易磋商和签订合同，支付过程，而每个交易阶段均需要相应的系统支持。

第二节电子交易的内容与流程二、电子交易过程与支持交易系统

交易前的准备交易前的准备过程主要是指买卖双方和参加交易的各方在签约前的准备活动。第二节电子交易的内容与流程二、电子交易过程与支持交易系统

贸易磋商和签订合同商品的供需双方都了解到了有关商品的供需信息后，具体的商品贸易磋商过程就开始了。在这里，贸易磋商和签订合同主要是指买卖双方对所有交易细节进行磋商，将双方磋商的结果用书面文件形式确定下来。

第二节电子交易的内容与流程二、电子交易过程与支持交易系统

3.支付与发运过程传统商贸业务中的支付过程有两种形式：一种是支票方式，这种方式多用于企业间的商务过程；一种是现金方式，这种方式比较简单，常用于企业（主要是商业零售商）对个体消费者的商品零售过程。以现金和支票为基础的付款方式在网络环境下将被淘汰，结果是，原来的支票支付方式被电子支票方式所取代，原来的现金支付方式被银行卡和电子现金所取代。电子商务中的电子支付系统是支持交易后的电子商务系统中的重要组成部分，支持交易后的系统在前两个系统的基础上更进一步，能够完成资金的支付、清算，可以进行货物承运、发货管理、到货管理等。这类系统由于涉及银行、运输等部门，所以运行机制的复杂程度和系统开发的难度会大大增加。

第二节电子交易的内容与流程不同类型的电子商务交易，虽然都包括交易前的准备、贸易磋商和签订合同、支付与发运过程三个阶段，但业务流程却有所不同。对于互联网商业来讲，目前基本业务流程可以归纳为三种：网络商品直销，企业间网络交易和网络商品中介交易。

第二节电子交易的内容与流程网络商品直销流程第二节电子交易的内容与流程网络商品直销的优点这种交易的最大特点是生产与需求直接见面，环节少、速度快、费用低。（1）对用户来说，只需访问企业的网页，即可清楚地了解所需商品的品种、规格、价格等情况，而且主页上的价格既是企业产品的出厂价，同时也是用户接受的最终价，网络商品直销有效地减少了商品销售的中间环节，大幅度降低交易成本，从而降低用户所购商品的最终价格。另外许多使用中经常出现的问题，用户都可以通过查阅企业的主页，找到答案，或者通过电子邮件（E-mail）与企业的技术人员直接交流。（2）对厂家来说，减少了分销商的层层加价过程，从而使企业的销售利润大幅度提高，竞争能力不断增强。网络商品直销还能够有效地减少售后服务的技术支持费用，减少技术服务人员的数量和技术服务人员出差的次数，从而降低企业的经营成本。第二节电子交易的内容与流程网络商品直销的不足（1）购买者只能从网络广告上判断商品的型号、性能、样式和质量，对实物直接的感知，在很多情况下可能产生错误的判断，而某些生产者也可能利用网络广告对自己的产品进行不实的宣传，甚至可能打出虚假广告欺骗顾客。（2）购买者利用银行卡进行网络交易，不可避免地要将个人银行信息输入网络终端，使犯罪分子可能利用各种高新科技的作案手段窃取用户的银行卡卡号和密码信息，进而盗窃用户的钱款，支付过程的安全受到威胁。第二节电子交易的内容与流程

企业间网络交易流程第二节电子交易的内容与流程网络商品中介交易模式

第三节传统支付与电子支付一、传统支付方式的演变（1）支付支付是指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人帐户转移到收款人账户的过程。（2）支付结算在我国《票据法》和《支付结算办法》中规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑，托收承付、委托收款等结算方式进行货币级支付及资金结算的行为。第三节传统支付与电子支付一、传统支付方式的演变支付方式的演变支付、支付工具与支付方式的演变和发展是与人类社会文明演变和发展的过程相一致的。这个过程大体上分为四个阶段。（1）原始社会的支付方式（2）自然经济社会的支付方式（3）工业化经济社会的支付系统（4）信息经济社会的支付方式第三节传统支付与电子支付一、传统支付方式的演变主要的传统支付方式（1）现金支付（2）票据支付第三节传统支付与电子支付二、电子支付的特征与类型电子支付的特征与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征。（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成。（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（如互联网）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。（3）电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使用的是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可以足不出户，在很短的时间内用比传统支付方式低得多的费用完成整个支付过程。第三节传统支付与电子支付二、电子支付的特征与类型电子支付的类型电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式的不同，分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于互联网上的网上支付。第三节传统支付与电子支付二、电子支付的特征与类型网上支付工具网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。因此，可以说网上支付是电子支付采用更低廉、应用更方便的互联网络作为其运行平台的一种支付方式。（1）信用卡。（2）电子现金。（3）电子支票。（4）电子钱包。（5）借记卡。第三节传统支付与电子支付二、电子支付的特征与类型网上支付过程

第三节传统支付与电子支付三、电子商务、电子交易与电子支付的关系

ThankYou!第一章结束

第二章

电子银行及其支付体系第二章

电子银行及其支付体系典型商业银行的电子支付服务

23

支付体系与支付组织

1电子银行系统

第一节电子银行系统一、电子银行概述1.银行的电子化银行的电子化进程主要经历了四个阶段：手工操作转为计算机处理，提供自助银行服务，提供金融信息服务和提供网上银行服务。2.电子银行的概念网络银行网络银行是一个宽泛的概念，从不同的角度可以有不同的解释。一般来说，网络银行是指银行借助客户的个人计算机、通讯终端（包括电话、手机、掌上电脑等）或其他相关设备，通过银行的内部专用通讯网络或互联网络，向用户提供金融服务的方式。网络银行业务就是指银行在这种方式下提供的服务。电子银行电子银行就是银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务。根据国际清算组织的定义，电子银行业务泛指银行利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。第一节电子银行系统二、电子银行的业务渠道三、电子银行业务系统1．电子银行的客户2、电子银行的资金划拨系统第一节电子银行系统四、电子银行综合业务服务系统结构第二节典型商业银行的电子支付服务一、浦发银行的多渠道电子商务应用2004年4月，上海浦东发展银行网上银行经中国银行业监督管理委员会批准后正式对外营业，成为银监会成立后首家批准营业的网上银行。继网上银行2005版运行2年以后，2007年1月24日，浦发个人网上银行2007版正式上线，力争用更人性化的设计与产品为全国个人客户提供更为优质的网上金融服务。浦发银行针对客户不同的消费习惯和运用环境提供多种电子支付方式，包括直接支付、数字证书支付、动态密码支付、手机支付、预授权支付和保付通支付等支付方式，提供最贴心的支付服务与安全保障。1.直接支付2.数字证书支付3.动态密码支付4.手机支付5.信用卡预授权支付6.保付通支付第二节典型商业银行的电子支付服务二、建设银行的电子银行服务中国建设银行于1954年10月1日成立。2002年7月，在英国《银行家》杂志全球1000家大银行一级资本排序中位居第28名。2005年10月27日，中国建设银行在香港正式挂牌上市，在上市一周年之际，推出新版网上银行个人客户服务，并于2007年10月28日凌晨正式切换上线。建设银行电子银行业务健康快速发展，目前已提供网上银行、95533电话银行、手机银行、重要客户服务系统、家居银行、自助设备金融服务功能等六大系列服务，在同业中独具特色。1.网上银行2.手机银行（1）转帐汇款（2）手机缴费（3）信用卡业务（4）投资理财（5）万易通商城3.95533电话银行4.重要客户服务系统5.家居银行（1）银行服务（2）电视购物（3）金融资讯6.自助设备金融服务第二节典型商业银行的电子支付服务三、中国银行的电子钱包1.中银电子钱包简介国内第一张信用卡就是中国银行在1985年发行的，早在1983年2月，中国银行就成为国内第一个加入SWIFT系统的成员行，同时中国银行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少的经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准。在SET模式中，首次使用时需要客户在客户端下载安装电子证书，作为信息的接收方每次使用认证中心提供的密钥核实对方的身份，技术上提供了更高的安全级别，但增加了操作的复杂性，实现网上支付时，速度也显得较慢。另外中国银行已率先提供中国银行电子钱包（结合长城借记卡应用）的网络支付结算应用。第二节典型商业银行的电子支付服务三、中国银行的电子钱包2.中银电子钱包功能第二节典型商业银行的电子支付服务三、中国银行的电子钱包3.中银电子钱包支付流程使用中国银行电子钱包支付流程如下：（1）到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡；（2）获得中银电子钱包；（3）安装中银电子钱包。进入中国银行网站的E-BANKING，在进入“网上银行”的”支付网上行“，选择下载“电子钱包”，选择从本服务器下载自解压EXE格式，下载完成后的电子钱包程序，点击安装。单击START开始解压缩，文件解压缩成功出现对话框，单击确认自动进入安装界面，根据指导即可安装。（4）申请电子证书；（5）登录商家网站，浏览商品，并放入购物车；（6）选择中银电子钱包付款；（7）确认订购信息；（8）电子钱包对此信用卡号码和订单进行加密后，发送到网上商店，商店即将用户的编码加入到购货账单中，再将信用卡信息转发到中国银行的支付网关。（9）中国银行证实信用卡有效并授权后，用户就可以付款了，若中国银行确认后拒绝授权，则说明用户的信用卡上金额不足或已透支。用户可再次打开电子钱包，选择另外一张电子信用卡重复以上操作。（10）交易完成。第二节典型商业银行的电子支付服务三、中国银行的电子钱包3.中银电子钱包支付流程使用中国银行电子钱包支付流程如下：（1）到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡；（2）获得中银电子钱包；（3）安装中银电子钱包。进入中国银行网站的E-BANKING，在进入“网上银行”的”支付网上行“，选择下载“电子钱包”，选择从本服务器下载自解压EXE格式，下载完成后的电子钱包程序，点击安装。单击START开始解压缩，文件解压缩成功出现对话框，单击确认自动进入安装界面，根据指导即可安装。（4）申请电子证书；（5）登录商家网站，浏览商品，并放入购物车；（6）选择中银电子钱包付款；（7）确认订购信息；（8）电子钱包对此信用卡号码和订单进行加密后，发送到网上商店，商店即将用户的编码加入到购货账单中，再将信用卡信息转发到中国银行的支付网关。（9）中国银行证实信用卡有效并授权后，用户就可以付款了，若中国银行确认后拒绝授权，则说明用户的信用卡上金额不足或已透支。用户可再次打开电子钱包，选择另外一张电子信用卡重复以上操作。（10）交易完成。第三节支付体系与支付组织一、支付体系概述支付体系的概念是在支付系统发展的基础上形成的,支付体系也是世界各国的金融体制中不可或缺的重要组成部分。要完成经济社会中无时不在的支付结算活动，除了有支付系统的技术支撑以外，还需要法律法规环境的完善，以及管理监督机制的配合，这就是人们强调支付体系的原因。1.支付体系组成货币是社会经济活动中各方进行交易的中间媒介，有了货币才产生支付，每一笔支付的实现都要靠支付系统来完成。要完成货币在社会上的转移和流动，需要无数个支付系统的整合，并且需要按照严格的规则和制度，需要社会的监督和管理，从而形成社会的支付体系。具体说来，支付体系的内容主要包括：支付服务组织、支付清算系统、支付工具、支付体系监管和相关的法律法规制度。第三节支付体系与支付组织一、支付体系概述2．支付体系的内涵（1）支付体系的业务系统组成：支付体系主要包括中央银行的实时全额支付系统、以商业银行为主体的社会零售支付系统以及为特定市场提供清算服务的清算所系统。（2）支付体系的主要功能：组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供差额清算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务、提供跨国支付服务。（3）支付体系的地位：支付体系是国家经济重要的金融基础设施，是国家金融体系的重要组成部分，是金融体系业务和技术支撑的核心系统。（4）支付体系的作用第三节支付体系与支付组织一、支付体系概述3．国外典型支付体系基于对支付体系在金融体系中基础性地位的深刻认识，纽约、伦敦等全球性国际金融中心均高度重视通过不同层次的支付体系建设，不断巩固并有效提升自身在国际金融服务产业、尤其是在各主要国际金融中心竞争合作“价值链条”上的主导地位和先发优势。（1）美国的支付清算体系（2）支付清算体系监管——德国模式第三节支付体系与支付组织二、支付组织及其监管1.支付组织概述绝大多数的商务活动都伴随着资金在账户间的转移，必然就涉及支付业务。支付是经济活动的起点和终点，是其他金融业务得以开展的基础和平台。中国人民银行支付结算司是组织、管理、协调全国支付结算体系建设的一个职能部门，主要任务是规划全国支付体系发展，建立安全、高效的现代化支付体系，规范支付组织的行为，为企业和个人创造良好的支付环境。第三节支付体系与支付组织二、支付组织及其监管1.支付组织概述（1）第三方支付组织产生的背景电子商务是21世纪世界各国经济热点，它能大幅度减少交易成本，提高商品与资金的流通速度，促进经济增长，而且从某种程度上代表一个国家的信息化建设水平，因而成为各国竞相发展的目标。但是同时电子商务的在线支付安全问题却是其发展的主要障碍。（2）支付组织业务类型第三方支付组织是市场需求的产物，其每种业务类型都对应满足了一项市场需求，支付组织所从事的业务类型分为支付网关、虚拟账户和多用途储值卡三类。（3）支付组织的作用（4）支付组织面临的风险第三节支付体系与支付组织二、支付组织及其监管2．支付组织的监管

为了降低政策执行给新型支付组织业务转型带来的成本，规范和促进新型支付组织业务发展，应当尽早制定相关政策。无论是电信业，还是银行业，跨行业经营必须得到主管部门的行政许可和规范管理。只有获得许可的支付组织才被授权可以从事支付业务，不可能授权非金融企业直接从事支付业务，这里面存在法律责任问题。（1）欧美支付组织法律框架（2）中国支付组织发展监管ThankYou!第二章结束第三章电子货币与支付工具

第三章电子货币与支付工具第一节

电子货币概述第二节银行卡第三节电子现金第四节电子支票第五节电子钱包第一节电子货币概述一、电子货币的概念如今，电子支付正以飞快的发展速度取代各种传统的支付方式，改变着人们的生活方式。从历史发展看，我们很可能已经处在货币形态变革的前夜。从实物货币阶段（如贝壳）、贵金属货币阶段（如金银）、代用货币阶段（如纸币）到信用货币阶段（如支票），货币形态的不断演进都是为了更方便的流通。顺应这一趋势，电子货币这种新的货币形态应运而生。1.电子货币的产生2.电子货币的定义定义1：电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息的方式传递，具有支付功能的货币。第一节电子货币概述一、电子货币的概念定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。3.电子货币的属性（1）传统货币具有一定的物理形态、大小、重量和印记。（2）传统货币都由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本，享受其收益。（3）传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币，是标准产品，由各个货币当局设计、管理和更换，被强制接受和广泛使用。(4）一般来说，传统货币的匿名性比较强，即交易当事人以外的第三方无从知晓货币的流向、支付金额和交易对象等，这也是传统货币可以无限制流通的原因。（5）传统货币的防伪可以依赖于物理设置，而电子货币防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现。第一节电子货币概述一、电子货币的概念二、电子货币的分类电子货币是一个整体，根据不同的标准可以进行不同的类型划分，不同类型的电子货币具有不同的特征，充分认识这些特征是正确认识电子货币的前提。按照电子货币价值的存储媒介，可以将其分为卡基型电子货币和网基型电子货币；按照在流通和支付过程中，是否需要同中央数据库联系进行联机授权，可以将其分为联机型电子货币和脱机型电子货币；按照电子货币与银行账户的关系，可以将其分为存款型电子货币和现钞型电子货币；按照电子货币的发行人的行业性质，可以分为金融型电子货币和商业型电子货币；按照电子货币的使用范围，可以分为单一型电子货币和复合型电子货币。1．卡基型与网基型电子货币2．联机型与脱机型电子货币3．存款型与现钞型电子货币4．金融型与商业型电子货币第一节电子货币概述一、电子货币的概念三、电子支付工具电子货币是为了适应现代高度发达的商品经济、满足人类进入数字化时代的需要而产生的一种新型的货币形式，是对传统货币形式的一种补充，它采用无形的电子数据代替有形的纸质凭证，在快捷性、方便性、安全性等方面弥补了传统货币在流通和支付过程中的局限。近年来，随着电子货币的广泛应用以及电子支付方式的兴起，各种电子支付工具也随之产生。由于电子货币的快捷性、方便性和安全性有时需要借助一些支付工具才能真正的实现，因此，在电子支付的过程中，电子支付工具起到辅助电子货币完成支付过程的作用。广义的电子支付工具包括所有电子货币的载体，有我们下面要介绍的银行卡（包括信用卡）、电子现金、电子支票、电子钱包，还有互联网上大量使用的第三方支付工具papal、支付宝、安付通、财富通和快钱等。第二节银行卡一、银行卡的分类1．按性质分类，银行卡可以分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种。（1）信用卡。信用卡也称贷记卡，是一种常见的银行卡，具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。（2）借记卡。信用卡的性质使信用卡存在较大的风险，这促使金融机构研制一种能替代现金、支票和信用卡的新的银行卡：借记卡。（3）复合卡。复合卡也称准贷记卡，是一种兼具信用卡和借记卡两种银行卡性质的银行卡。（4）现金卡。前面提到的信用卡、借记卡和复合卡三种银行卡内，实际上并没有现金，持卡人之所以可以持卡消费，是银行保证交易成功后，商户可以很快从银行得到与消费金额等量的现金。第二节银行卡一、银行卡的分类2．按信息载体的不同对银行卡进行分类（1）塑料卡这种塑料卡与计算机无关，20世纪中期，发达国家的信用卡公司率先用塑料卡制成信用卡，顾客消费时，必须出示此卡以示身份，验明无误后，即可享受信用消费。（2）磁卡磁卡就是在塑料卡上粘贴一个磁条而成的，磁条里有3条磁道，可记录相关信息。磁卡具有存储容量小、安全性差、不可脱机处理等缺点，但是由于其制造成本低，目前仍然是使用最广泛的银行卡。（3）IC卡IC银行卡可分为IC信用卡和IC现金卡两类（4）激光卡激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存储器而成的，它同IC卡一样可提供多重功能，安全性高，存储量极大，可比IC卡的存储量大百倍以上，但目前尚在试验阶段。第二节银行卡二、银行卡的功能1．储蓄和存取款功能2．消费支付功能3．转账结算功能4．消费信贷功能5．代收代付功能6．综合理财功能7．派生功能第二节银行卡三、银行卡授权与清算1．银行卡信息交换中心（1）银行卡信息交换总中心。（2）区域中心。2．授权过程（1）有区域中心地区（2）无中心业务联合地区（3）在未实现本地跨行联合地区3．资金清算（1）总中心清算（2）区域中心清算（3）记账第二节银行卡四、银行卡支付的处理过程持卡人信息交换中心清算中心发卡行收单行特约商户持卡消费商品和劳务申请卡、存款发卡、每月寄单授权应答交单收账申请授权资金清算资金清算授权请求授权应答授权请求授权应答第二节银行卡五、我国银行卡业务的发展现状1．以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成2．银行卡受理市场快速发展3．银行卡支付系统逐步完善六、国内外银行卡组织1．VISA国际组织2．MasterCard全球组织3．中国银联第三节电子现金一、电子现金概述1．电子现金的概念电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在Internet上接受电子现金的商店购物了。电子零钱或电子硬币本质上也属于电子现金的范畴，它特指价值数额微小的电子现金。

2．电子现金的属性（1）货币价值。（2）可分性。（3）可交换性。（4）不可重复性。（5）可存储性。3．电子现金的优点（1）安全性。（2）匿名性。（3）方便性。（4）成本低。第三节电子现金二、电子现金的制作与使用1．电子现金的制作2．电子现金支付方式（1） 双方支付方式（2） 三方支付方式（3）电子现金支付分析3.电子现金支付存在的问题三、电子现金解决方案1．E-Cash2．NetCash3．CyberCoin第四节电子支票一、电子支票及其发展1.电子支票及其支付原理电子支票，也称数字支票，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，主要用于中大额资金的传输。电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户与客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现客户间的资金支付结算。2．电子支票发展过程⑴传统的纸质支票⑵混合阶段⑶完全的电子支票阶段第四节电子支票二、电子支票特点及安全性1.电子支票的特点（1）电子支票在内容、外观、支付流程上均与传统支票十分相似，客户比较熟悉，易于接受该方式。（2）电子支票通过应用数字证书、数字签名以及各种加密技术，采用唯一电子支票号码检验技术，提供比传统支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。（3）在线的电子支票可在收到支票时验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。（4）电子支票可以在任何时间、地点通过计算机网络传输，速度及其迅速，大大缩减了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零。（5）电子支票使得整个支票处理过程自动化与网络化，帮助银行缓解了处理支票的压力，节省了大量人力和物力，极大的降低了处理成本。第四节电子支票二、电子支票特点及安全性2.电子支票的安全性能使用电子支票进行网上支付的过程中，由于需要传送资金信息和其他敏感信息，因此需要采取一些安全措施来保证电子支票支付的正常进行，其中包括电子支票簿、防欺诈和私有性保障等。1）电子支票簿2）防欺诈（1）重复检查。（2）收款人标识。（3）电子账号。（4）附带账单。（5）私有性保障。第四节电子支票二、电子支票特点及安全性2.电子支票的安全性能使用电子支票进行网上支付的过程中，由于需要传送资金信息和其他敏感信息，因此需要采取一些安全措施来保证电子支票支付的正常进行，其中包括电子支票簿、防欺诈和私有性保障等。1）电子支票簿2）防欺诈（1）重复检查。（2）收款人标识。（3）电子账号。（4）附带账单。（5）私有性保障。第五节电子钱包一、电子钱包概述

1．电子钱包概念所谓电子钱包（E-Wallet），是一个客户用来进行安全网上交易特别是安全网上支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。电子钱包就如同生活中随身携带的钱包一样，存放有银行卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址等，特别在涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动中，应用起来方便又有效率。2.电子钱包的组成（1）电子钱包服务系统（2）客户端电子钱包软件（3）电子钱包管理器3.电子钱包的功能（1）电子安全证书的管理。（2）安全电子交易。（3）交易记录的保存。第五节电子钱包一、电子钱包概述

4.电子钱包的特点（1）可管理个人资料（2）可使用多张银行卡（3）多人共用一个电子钱包软件（4）购物记录可保存与查询（5）多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书（6）具有较强的安全性（7）对参与各方要求较高第五节电子钱包二、电子钱包网上支付流程

电子钱包客户支持钱包商家支付网关发卡银行CA认证中心网关安装电子钱包添加银行卡安装数字证书订单应用确认应用请求确认确认请求审核批准收单银行第五节电子钱包三、Mondex电子钱包

Mondex电子钱包是智能卡、电子钱包和电子现金的有机结合体，它是将电子现金存储在智能卡式电子钱包中，其中物理载体是智能卡，功能是电子钱包，存储在电子钱包中的是电子现金。Mondex电子钱包充分发挥了智能卡、电子钱包和电子现金各自的优势，了解Monde电子钱包有助于我们更好的理解前面所讲的理论知识，这一部分将对Mondex电子钱包进行简单的介绍。1．Mondex电子钱包简介2．Mondex的使用Mondex电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要把Mondex插入商户的读卡器中，三五秒钟之后，交易收据便从设备输出，一笔交易即告结束，读卡器自动从Mondex中扣除本次交易的金额。因此，它能广泛的应用于超级市场、酒吧、餐饮店、停车场和公交车上。在电子商务中，使用者能够通过Internet上允许实用Mondex电子钱包的商户，借助读卡器，实现安全、方便、任意大小规模的交易。ThankYou!第三章结束第四章电子支付与清算体系第四章

电子支付与清算体系223

电子支付系统的形成与发展电子支付系统的构成和基本模式

支付与清算体系

电子支付应用系统

第一节电子支付系统的形成与发展一、电子支付系统的形成1．电子支付系统电子支付系统的形成与发展是和银行业务的发展密切相关的，从历史的角度来看，电子支付系统的形成经历了五个阶段。（1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务。（2）银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划，如代发工资等。（3）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统。（4）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统。（5）网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过互联网直接转账、结算。2．电子资金转账系统第一节电子支付系统的形成与发展二、电子支付系统的发展1．信用卡的广泛应用1951年全球第一张银行信用卡在美国的富兰克林国际银行诞生，在此之后短短的几十年时间里，信用卡业务已经得到了迅速的发展，几乎遍及全球各个国家。1996年亚特兰大奥运会期间，Visa集团发行了30万张信用卡，芬兰银行也于1997年5月在欧洲开展网络购物付款活动。2005年第一季度，欧洲10%的Visa零售支付通过互联网进行，比2004年同期增长50%。Visa欧洲称，互联网已经成为增长最快的支付渠道，至2010年，欧洲Visa网络的互联网支付率将达到30%。2．中国的电子支付中国的电子支付起步虽晚，但发展非常迅速，依据iResearch研究报告显示，2001年中国网上支付的市场规模才9亿元，2004年增长为75亿元。艾瑞咨询研究显示，截至到2008年底，中国网上支付市场交易额规模已达2743亿元，相比2007年的976亿元，年同比增长181%。近年来中国电子支付市场规模增长率均超过100%，且拥有着巨大的开发潜力。第二节电子支付系统的构成和基本模式一、电子支付系统功能电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者，商家和金融机构之间使用安全电子商务手段交换商品或服务，即利用现代化支付手段，将支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现电子支付，电子支付系统是融购物流程，支付工具，安全技术，认证体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。（1）用有效手段对支付信息进行加密。（2）保证支付信息的完整性。（3）实现对交易各方的认证。（4）保证业务不可否认性。（5）能够处理网上贸易业务的多边支付问题。第二节电子支付系统的构成和基本模式二、电子支付系统的基本构成电子支付系统是一个由买卖双方，网络金融服务机构，网络认证中心，电子支付工具和网上银行等各方组成的大系统。网络支付系统应该在安全电子交易SET协议或安全套接层SSL协议等安全控制协议的环境下工作，这些涉及安全的协议构成了网上交易的可靠环境；网上交易与支付环境的外层，则由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现。第二节电子支付系统的构成和基本模式三、电子支付的基本模式

类现金电子货币就是类似传统纸币的电子货币，它的网上支付模式与传统纸币的支付模式基本相似，只是在货币表现形式上有所不同，类现金电子货币是一种以数字形式储存流通的货币，它通过把银行账户中的资金转换为一系列加密的序列数，用这些加密序列数来表示现实中的货币量，用户可以使用类现金电子货币在网上直接进行交易支付。1．类现金电子货币支付模式第二节电子支付系统的构成和基本模式三、电子支付的基本模式

类支票电子货币支付模式就是类似传统的纸质票证的支付模式，二者在支付原理上类似。类支票电子货币支付模式是基于电子支票、电子票证汇兑、银行卡和网络银行账户等方式的网上支付模式

2．类支票电子货币支付模式第二节电子支付系统的构成和基本模式三、电子支付的基本模式

（1）类现金电子货币支付不适宜较大数额的资金支付与结算，只适宜小金额资金的支付与结算；类支票电子货币支付则支持大、中、小数额的资金支付与结算。（2）类现金电子货币支付过程中银行只是在发行和兑换时才起作用，不是每次都需要银行的存在；而类支票电子货币的每次支付结算都需要银行的支持与中介，所以类现金电子货币的支付比类支票电子货币支付的速度要更快、运作成本更低。（3）类现金电子货币支付是匿名的、不可追踪的，很好地保护了消费者隐私；类支票电子货币不是匿名的，商家和消费者的身份不能得到很好的保护。（4）类现金电子货币支付较为灵活，商家在收到类现金后，自主选择处理方式，可以存储、兑换或者转发给他人；类支票电子货币支付过程中，商家则要通过银行请求资金的划拨转移。3．二者的比较第三节电子支付应用系统一、电子汇兑系统1．电子汇兑系统概述电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务系统和清算作业系统（1） 联行往来汇兑业务（2） 通汇业务2．电子汇兑系统的类型国际上有许多著名的电子汇兑系统，根据这些系统所提供功能和作业性质的不同，可以把它们分为如下三类。（1） 通信系统（2） 资金调拨系统（3） 清算系统3．电子汇兑系统的作业流程第三节电子支付应用系统二、封闭式网络转账结算封闭式网络转账结算是指电子资金在金融机构之间，或是金融机构与专用终端之间流动，而不是通过开放式网络进行的转账结算。1．SWIFT通信网络系统（1）SWIFT的建设与发展（2）SWIFT的组织机构（3）SWIFT系统提供的服务（4）SWIFT全球标准（5）SWIFT在中国2．CHIPS（1）CHIPS的组织机构（2）CHIPS国际资金调拨处理过程

3.中国国家现代化支付系统CNAPS（1）CNAPS概述（2）CNAPS的主要功能第三节电子支付应用系统三、互联网络开放式转账结算封闭式网络转账结算主要发生在金融内部网络之间，在封闭式的网络中进行电子资金的转账与结算，而基于信用卡的网上支付系统、电子现金网上支付系统和电子支票网上支付系统则是属于通过开放式网络进行的转账结算，支付信息在开放的互联网上进行传输，对安全性的需求比较大。1．电子信用卡网上支付系统2．电子现金网上支付系统3．电子支票网上支付系统4．几种典型的互联网络开放式转账结算系统（1）CyberCash（2）FirstVirtual（FV）（3）E-cash（4）Mondex（5）NetBill第三节电子支付应用系统四、微支付系统1．微支付概述2．微支付特点（1） 支付金额小（2） 安全性需求不高（3） 效率高（4） 成本低（5） 实时性（6） 匿名性（7）离线性3．微支付系统分类（1）基于票据的微支付系统（2）基于Hash链的微支付系统（3）其他微支付系统4．微支付系统模型5．两种典型的微支付系统（1）Millicent（2）Payword第四节支付与清算体系一、支付与支付清算

1．支付、清算与结算的含义支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程；清算是指按一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重债权债务关系结清的过程；结算是将清算过程中产生的待结算债权债务，在收付款人金融机构之间进行账务处理、账簿记录，以完成资金的最终转移的过程。2．支付与清算的过程第四节支付与清算体系二、中国电子支付模式及发展趋势1.中国电子支付的主要运作摸式根据中国目前电子支付运营主体的区别，中国电子支付的运作模式主要有三种方式：银行的电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。2.各种支付模式的竞争优势和现状第四节支付与清算体系三、中国的支付清算与结算服务电子支付直接服务于电子商务的交易，但支付的完成则依赖于银行支付清算与结算体系的完善。2005年6月人民银行建成的支付清算网络体系覆盖了所有支付工具的应用，提供了社会资金快速运动的重要渠道，成为中央银行制定货币政策、救助问题金融机构、充当最后贷款人角色的必要支撑。1.中国支付结算体系构成与特点（1）中国支付结算体系的构成与核心（2）中国支付清算系统的特点第四节支付与清算体系三、中国的支付清算与结算服务2.中国的支付清算系统类型（1）票据交换系统（2）全国手工联行系统（3）全国电子联行系统(4)电子资金汇兑系统(5)中国现代化支付系统(6)银行卡支付系统(7)邮政支付系统ThankYou!第四章结束安全电子支付措施第五章第五章安全电子支付措施第四节电子交易的安全认证第三节电子支付中的安全协议第二节电子支付中的安全技术

第一节安全电子支付概述第一节安全电子支付概述一、安全电子支付的意义1．安全问题对网上支付的影响在中国互联网络信息中心CNNIC公布的一份报告中，用户对“目前网上购物最大的问题”的回答结果是：认为网上支付安全得不到保障的占36.5%，认为产品质量、售后服务及厂商信誉得不到保证的占27.6%，而认为付款不方便和送货不及时的分别占17.79%和9.39%。由此可见，电子支付的安全性仍是人们最关心的问题。电子支付的安全性问题已经成为电子支付发展的瓶颈，严重影响了人们使用电子支付的积极性，妨碍了电子支付在各个领域的广泛应用。2．安全支付问题对电子商务的威胁安全电子支付是电子商务发展的核心和关键，由于基于TCP/IP技术的互联网络在设计之初没有考虑到有关安全的问题，在安全方面存在先天不足，所以随着电子支付和网上银行的发展，网络安全事故开始频繁发生，一浪接一浪的黑客风暴和病毒在互联网上横冲直撞，甚至连微软和Intel这样顶尖的高科技公司都不能幸免于难，电子交易与支付更是面临严重威胁。3．安全支付的社会环境与法律电子支付安全不仅涉及到技术问题，而且还涉及到法律政策问题，在政府相关部门的大力支持下，目前已有《电子签名法》、《支付清算组织管理办法》（征求意见稿）和《电子支付指引（第一号）》等相关法律文件出台。第一节安全电子支付概述二、电子支付面临的安全问题1.电子支付中的不安全因素（1）信息被截获或窃取（2）信息被篡改（3）信息假冒（4）否认已经做过的交易（5）电子支付系统不稳定2．安全电子支付的目标（1）机密性（2）完整性（3）身份的可鉴别性（4）不可抵赖性（5）可靠性第二节电子支付中的安全技术一、防火墙技术防火墙（Firewall）是在企业或商家的内部网和外部网之间构筑的一道屏障，用来保护内部网中的信息、资源等不受来自互联网中非法用户的侵犯，它可以限定源和目标的IP地址/地址列，限定源和目标的主机端口，限定FTP（文件传输协议）、HTTP（超文本传输协议）、Telnet（远程登录）等对系统的访问，还可根据制定的安全策略对信息进行过滤和限制。安装了防火墙，就可以控制、鉴别和隔离出入的各种访问1.防火墙概述设置防火墙的意义防火墙的设计原则防火墙的工作原理第二节电子支付中的安全技术一、防火墙技术2．防火墙的种类按照防范的方式和侧重点的不同，防火墙可以分为三大类：包过滤型、代理服务器型和监测型防火墙。包过滤防火墙以以色列的Checkpoint防火墙和Cisco公司的PIX防火墙为代表；代理服务器型以美国Gauntlet防火墙为代表；它们之间各有长处，如何选择就要看具体需要。3．防火墙在电子支付中的应用在电子商务业务活动中，包括网络支付与结算业务在内，商家、银行与客户均需在网络上进行互动、比如查询商品信息、填写订单、选择支付方式、提交支付表单、确认支付等等，这些活动主要是基于WWW方式进行的，所以商家与银行就需要设置对应的业务Web服务器，为顾客提供网络服务。第二节电子支付中的安全技术二、加密技术电子支付在开放性的互联网上进行，大量的数据需要在网上传输，其中包括订单、支票、信用卡密码、身份证明等敏感信息，如果这些信息在互联网传输过程中被窃取、篡改，势必会影响到电子支付的正常进行，甚至会给用户带来巨大的损失，为了保护电子支付中隐私数据的安全，就需要应用到加密技术，以防止敏感信息被外部获取，加密技术是确保电子支付中数据安全性、真实性和完整性的重要手段。1．加密技术概述所谓的加密技术包括信息的加密和解密两个过程，任何一个加密系统至少包括明文、密文、算法和密钥四个部分。发送方用加密密钥，通过加密设备或算法，将信息加密后发送出去；接收方在收到密文后，用解密密钥将密文解密，恢复为明文。

第二节电子支付中的安全技术二、加密技术2．对称密钥加密技术（1）对称密钥加密技术概述（2）对称加密应用原理发送信息时，发送方A用密钥K对明文M进行加密得到密文E，并发送给接收方B，接收方B收到密文E后，用发送方A甲所给的密钥K对密文E进行解密，即可得到明文信息。如果没有密钥K，即使密文E在网络传输过程中被非法截获，也很难被破译，这样就保证了双方信息传输的安全。对称加密技术工作过程如图5-2所示。第二节电子支付中的安全技术二、加密技术3．非对称密钥加密技术非对称密钥加密技术也称公开密钥加密。非对称密钥加密是指加密和解密过程分别使用两个不同的密钥，即密钥被分解为一对，一把公开密钥和一把私有密钥。公开密钥通过非保密方式向他人公开，私有密钥要由用户自己妥善保存。用公开密钥加密的内容，可用私有密钥解密，用私有密钥对明文加密后，可用公开密钥解密，但由公开密钥是不可能推导出私有密钥的。公开密钥用于对机密信息的加密或验证数字签名，私有密钥则用于对加密信息的解密或对消息进行数字签名。公开密钥加密体制有以下两种应用。（1） 信息加密与解密（2） 身份认证第二节电子支付中的安全技术二、加密技术4．数字摘要数字摘要技术是发送方将需要加密的信息报文利用单向Hash函数进行处理计算，得到一个特殊的数字信息串，即数字摘要（又称为数字指纹），并将此摘要值与原始信息报文一同通过网络发送给接收者，接收者收到信息报文和数字摘要后，用相同的Ｈash函数处理收到的信息报文，得到新的数字摘要，比较两个数字摘要是否相同，若相同，则可以确定信息报文在传输过程中未被篡改，是真实完整的。第二节电子支付中的安全技术三、数字签名技术1．数字签名概述数字签名是基于加密技术的一种信息认证技术，所谓的数字签名就是在要发送的信息报文上附加一小段只有信息发送者才能产生的，别人无法伪造的特殊个人数据标记，起到传统上手书签名或印章的作用，既证明了信息报文是由真正的发送者发送过来的，同时解决了信息报文传送与交换后的不可否认性与完整性。2．数字签名的原理第二节电子支付中的安全技术四、身份识别技术身份识别技术是指系统对通信用户或终端个人的身份进行确认的技术，是用户获得系统服务所必须通过的第一道关卡。身份识别技术是安全电子支付领域的一个重要方面，目前常用的身份识别技术可分为如下几种模式：基于口令的身份识别、基于物理证件的身份识别和基于生物特征的身份识别等。五、防病毒技术对于电子交易支付中的用户来说，减少因病毒破坏所带来损失的最佳策略是防患于未然，所以我们必须采取有效措施，尽最大可能地防止计算机感染病毒。目前流行的防病毒技术主要有以下几种：1．病毒码扫描技术2．主动内核技术3．虚拟机技术4．实时反病毒技术第三节电子支付中的安全协议一、SSL协议电子支付中的安全协议主要指SSL协议和SET协议，其中SSL（SecureSocketLayer，安全套接层）协议是Netscape公司于1994年开发的对互联网上计算机间对话进行加密的一种网络安全协议，它采用公开密钥和对称密钥相结合的技术，通过浏览器软件和WWW服务器建立一条安全、可信任的通信通道，在这一通信通道中，所有点对点的信息都将被加密，从而实现了在互联网中传输保密文件；SET协议（SecureElectronicTransaction，安全电子交易协议）是由VISA和MasterCard两大信用卡公司在IBM、Netscape等多家计算机公司的支持下于1996年联合推出的，其实质是一种应用在互联网开放环境下，以信用卡支付为基础的安全支付协议。。第三节电子支付中的安全协议一、SSL协议1．SSL协议概述SSL协议是国际上最早应用于电子商务的一种安全协议，也是目前安全电子交易支付中使用最多的协议之一，它被许多世界知名厂商的网络产品所支持，比如IE和Netscape浏览器，IIS、DominoGoWebServer、NetscapeEnterpriseServer和Apache等Web服务器。2．SSL协议提供的服务（1）加密数据以隐藏被传送的数据（2）保护数据的完整性（3）用户和服务器的合法性认证3．SSL协议体系结构第三节电子支付中的安全协议一、SSL协议4．SSL协议的局限性虽然SSL协议提供了端对端的安全通信信道，独立于应用层协议，大部分内置于浏览器和WEB服务器中，应用便利，实现简单，但仍存在着一些安全方面的局限性：SSL产品的出口受到美国政府限制，我国的SSL产品只能提供512位的RSA公钥和40位的对称密钥，加密强度不够；SSL缺乏数字签名能力，不能提供交易的不可否认性；客户与商家之间通过SSL传递信用卡信息，可以保证数据传输过程中的安全性，但由于客户的信用卡信息传给商家后，对于商家是完全透明的，因此，电子支付采用SSL方式会存在一定风险，如果不能保证商家对客户信息的保密，就容易被商家欺诈。第三节电子支付中的安全协议二、SET协议1．SET协议概述SET协议采用公开密码体制和X.509数字证书标准，通过公开密钥加密、数字签名、数字证书等核心技术，解决了用户、商家和银行之间通过信用卡支付时支付信息的保密性和完整性、支付过程的安全性，以及商家和持卡人身份的合法性。2．SET协议的安全目标3．SET协议的体系结构基于SET协议的电子支付系统主要由持卡人、商家、发卡银行、收单银行、支付网关和认证中心六大部分组成，以下是其中各个参与者的具体介绍。4．SET协议的工作流程第三节电子支付中的安全协议二、SET协议5．SET协议与SSL协议的比较第三节电子支付中的安全协议三、其他安全协议1．Digicash协议2．FirstVirtual协议3．Netbill协议4．3-DSecure协议5．S-HTTP(安全超文本传输)协议6．iKP协议7．PGP协议8．S/MIME协议第四节电子交易的安全认证一、身份认证概述1.身份认证的作用身份认证是指计算机及互联网系统确认操作者身份的过程。计算机系统和互网络是一个虚拟的数字世界，在这个数字世界中，一切信息包括用户的身份信息都是用一组特定的数据来表示的，计算机只能识别用户的数字身份，所有对用户的授权也是针对用户数字身份的授权。2.身份认证针对的问题3.参与身份认证的成员身份认证的成员由三方组成，包括申请者、验证者和可信赖的第三方。4.对身份认证的要求一个完整的身份认证要求做到以下几点。（1）验证者能够正确识别示证者的身份；（2）验证者A不能重复使用示证者B提交的信息，伪装成示证者B来骗取其他验证者的信任；（3）为实现身份认证所需的计算量要小；（4）为实现身份认证所需的通信次数和数据量要少；（5）能够实现机密参数的安全存储；（6）必要情况下能够实现示证者和验证者双向的身份认证；（7）可信赖的第三方能够实时参与认证过程，如在线公钥检索服务和动态认证等。第四节电子交易的安全认证二、认证体系为了满足身份认证的要求，保证以及开放互联网上电子交易的安全，防范交易及支付过程中的欺诈行为，除了在信息传输过程中采用足够强的加密措施之外，还必须在网上建立一种信任及信任检验机制，使交易及支付各方能够互相确认身份，解决相互间的信任问题，于是就有了CA体系的出现。电子交易中的CA体系可分为两种：基于SET标准的CA体系（又可称为金融CA体系）和基于X.509的PKICA体系（又可称为非金融CA体系）。1． SETCA体系2.PKICA体系PKI是基于公开密钥理论与技术的网络安全认证平台，它可以提供数据加密和数字签名等安全服务所必需的密钥和证书管理，并将公开密钥技术、数字证书、证书发放机构和安全策略等安全措施整合起来，是电子交易与支付的安全关键技术，被公认为是在大型开放网络环境下解决信息安全问题最可行、最有效的方法。（1）PKI的层次结构（2）PKI构成（3）PKI提供的安全服务第四节电子交易的安全认证三、数字证书使用公开密钥技术可以确保电子交易支付的安全性，但前提是必须确保发送方所使用的正是接收方正确的公钥，如果入侵者用其他公钥替代了接收方正确的公钥，那么发送方的加密信息内容就会被泄露给入侵者，为了确保电子交易支付的真实性和可靠性，就需要有一种机制来验证活动中各方的真实身份，目前最有效的认证方式是由权威的认证机构为参与电子交易支付的各方发放数字证书1．数字证书概述数字证书（DigitalCertificate）又称为电子证书、数字凭证和认证证书等，是一个经证书授权中心数字签名的包含公开密钥拥有者（证书申请者）身份信息以及公开密钥的文件。2．数字证书格式第四节电子交易的安全认证三、数字证书4．数字证书的存放方式数字证书可以存放在计算机的硬盘、软盘、IC卡中。5．数字证书的类别从证书使用者的不同来区分，数字证书可以分为个人证书、企业证书、服务器证书、支付网关证书和认证中心CA证书。6.数字证书生成模式①集中生成模式②分布式生成模式7．数字证书的认证在电子交易支付活动前，双方首先互相交换证书，验证彼此的身份8．其他类型的数字证书（1）简单公钥基础设施证书（SimplePublicKeyInfrastructure，SPKI）（2）PGP（Prettygoodprivacy）证书（3）属性证书第四节电子交易的安全认证四、认证机构1．认证中心概述（1）认证中心的组成认证机构是PKI的核心，通常也称为认证中心（CertificationAuthority，CA）。认证中心由登记服务器RS、注册机构RA和证书管理机构CA构成，是基于互联网平台建立的一个公正的、有权威性的、广受信赖的第三方机构，主要负责数字证书的发放、管理以及认证服务，以保证电子交易支付安全可靠地进行。（2）认证中心的任务认证中心接受用户证书申请，确定是否批准申请；向申请者颁发或拒绝颁发证书；手工或自动更新证书；接受用户关于证书的查询；管理证书撤销清单（CRL）；存储、归档、备份证书；自动更新密钥；归档、备份、恢复密钥；管理过期作废的密钥；归档历史数据；管理数字签名；管理CA内部等功能。2．认证中心的证书管理功能认证中心的主要任务是管理证书，主要包括生成密钥对及证书、证书颁发、证书更新、证书查询、证书撤销和证书归档。3.国内外主要认证机构（1）国外著名的认证机构（2）中国的认证中心建设ThankYou!第五章结束第六章

网络支付及其安全支付模式第六章网络支付及其安全支付模式第一节网上支付方式第二节移动支付第三节

网上安全支付模式第四节移动安全支付第一节网上支付方式一、网上支付的概念及在中国的发展网上支付的概念网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的资金往来，而实现从买者到金融机构，再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。这里涉及到了电子支付的概念。中国网上支付发展概况电子商务的快速发展给网上支付带来了巨大商机。实现方便快捷的网上支付功能是每个电子商务站点的迫切需求，因此越来越多的互联网经济投资商把网上支付市场看作必争之地。（1）应用行业拓展积极（2）支付服务推陈出新（3）手机支付渐行渐近（4）金融监管逐渐明朗（5）网上支付规模快速增长第一节网上支付方式二、电子现金网上支付1.电子现金用于网上支付的要求2.电子现金的网上支付模式（1）电子现金的发行（2）电子现金的网上支付流程3.电子现金应用系统的特点4.电子现金的不足第一节网上支付方式三、电子支票网上支付1. 电子支票用于网上支付的优点（1）电子支票具有纸质支票的功能。（2）电子支票生成方便（3）电子支票在网上支付出票时收款方可以立即发送给自己的开户行，并由银行入帐，这能防止纸质支票由于书写、转存等环节使转账滞后造成的资金不能及时到账。（4）电子支票网上支付的设计方式使得商家能及时得到付款方的开户银行确认，能有效避免纸质支票空投和支票退回情况的发生。（5）使用电子支票通过网络支付不必担心被盗、也不需要安全的存储，只需要使用的双方保管好自己的私有密钥。2. 电子支票的生成（1）电子支票簿（2）进行数字签名（3）形成电子支票3. 电子支票的支付（1）电子支票支付系统构成（2）电子支票支付过程第一节网上支付方式三、电子支票网上支付4.网上支付电子支票的安全措施（1）电子支票发送方的认证（2）电子支票有效性的认证（3）公共密钥的发送（4）私有密钥的保存5.FSTC的电子支票系统（1）FSTC的电子支票项目背景（2）FSTC电子支票的应用（3）FSTC电子支票的运作机制（5）FSTC提供的电子支票服务内容（6）BIPS系统提供的服务第二节移动支付一、移动支付概述1.移动支付业务分类(1)非现场支付(2)现场支付2.移动支付的产业链成员（1）用户（2）商家（3）移动运营商（4）金融机构（5）移动支付服务提供商（6）移动设备制造商3.移动支付的商业模式（1）按移动商务的参与方划分（2）以移动支付的运营主体划分第二节移动支付二、国内外移动支付的发展1.国外的移动支付（1）日本的移动支付（2）韩国移动支付的发展（3）美国的移动支付（4）欧洲的移动支付2.中国移动支付的发展（1）中国移动支付的特点移动用户规模大，手机上网用户多手机支付份额少以SMS为主的移动支付手机支付业务创新试点（2）中国移动支付应用模式发展趋势（3）移动支付的商业运营模式第二节移动支付三、Paybox的在线支付系统1.互联网到paybox（I2P）第二节移动支付三、Paybox的在线支付系统2.Paybox到paybox（P2P）第二节移动支付三、Paybox的在线支付系统3.移动电话到paybox（M2P）第二节移动支付三、Paybox的在线支付系统4.网络转账5.附加服务第三节网上安全支付模式一、SSL安全支付1.SSL安全支付原理2.SSL的工作过程第三节网上安全支付模式一、SSL安全支付1.SSL提供的三种基本的安全服务（1）信息保密。（2）信息完整（3）相互认证。2.SSL协议的安全性能（1）有效防止冒名顶替。（2）安全的对话过程（3）缺乏对商家认证。3.SSL协议在电子商务中的应用（1）商家的选择（2）网上支付平台（3）基于支付平台的网上支付流程第三节网上安全支付模式二、SET安全支付1.SET安全支付的目标2.SET协议的分层次认证3.基于SE协议的安全支付过程4.SET支付过程采取的安全措施第三节网上安全支付模式三、基于PKI体系的安全支付1.PKI简介2.基于PKI和SSL协议的安全网上支付系统3.PKI与SSL结合的网上支付流程4.该系统的特点第四节移动安全支付三、基于PKI体系的安全支付1.移动支付面临的风险2.安全移动交易系统特征3.移动支付标准4.安全移动支付应用协议ThankYou!第六章结束第七章第三方支付及其结算第二节

第三方支付的工作原理

第一节

第三方支付概述第三节第三方支付平台存在的问题

第四节

第三方支付平台在中国的发展一、第三方支付的产生与发展

第一节第三方支付概述1．第三方支付的产生的背景2．第三方支付的内涵（1）第三方支付（2）第三方支付平台3.第三方支付服务的特点(1)方便交易。(2)降低交易成本。(3)增值服务。(4)信用担保。二、第三方支付系统构成与运营模式第一节第三方支付概述1.第三方支付系统的组成一个完整的C2C或B2C交易支付的完成涉及到多个部门，包括认证中心CA，支付网关、银行网络等。其中认证中心、支付网关和银行网络是构成电子交易与支付的基础平台。二、第三方支付系统构成与运营模式第一节第三方支付概述2.第三方支付运营模式运营模式分为三种类型:一类是独立的第三方网关模式，一类是由电子商务平台支持的第三方支付网关模式，还有一类是有电子交易平台且具备担保功能的的第三方支付网关模式3．第三方支付平台的盈利模式交易手续费服务开通费年服务费系统集成费增值服务费用户服务费三、第三方支付的分类第一节第三方支付概述1．不同的分类方式（1）从第三方支付经营主体分类①非独立的第三方支付②独立的第三方支付（2）从第三方支付业务类型分类（2）从第三方支付平台运作模式分类2．平台账户模式三、第三方支付的分类第一节第三方支付概述2．支付网关模式在支付网关模式（简单支付通道模式）中，第三方支付平台与银行密切合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，支付平台只是充当客户和商家的第三方银行支付网关。一、第三方支付的交易流程第二节第三方支付的工作原理1．第三方支付的一般运行模式第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；买家收到货物、检验商品并确认后，通知第三方；第三方将其款项划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保中介服务方式。2．第三方支付交易流程二、第三方平台支付结算流程第二节第三方支付的工作原理整个第三方平台支付结算流程可分为电子商务环节，结算环节，清算环节3个环节。三、第三方平台支付结算模式的优缺点第二节第三方支付的工作原理1．第三方平台支付结算模式优点（1)方便用户操作（2）安全支付保障（3)保护交易双方权益2.第三方支付交易的风险交易风险主要包括以下四种类型：（1）信誉风险：（2）权益风险（3）信用风险（4）洗钱风险。一、在途资金风险问题第三节第三方支付平台存在的问题1．在途资金的产生在一个理想的支付系统中,资金的支付过程和相关的账务处理应该是付账人账户的借记与收款人账户的贷记同时进行,而当支付的账务处理和支付指令的处理不同步时就会对支付双方的账务造成影响,这种影响就是在途资金。在途资金对支付系统的某些用户来说就是增加了随机成本,而对另外一些人来说则是得到了一笔意外收入。2．在途资金带来的问题（1）支付企业的问题①增加托管业务，影响支付效率②增加信用风险（2）用户的问题对于用户而言，参与网上交易的在途资金是否安全一直是首要考虑因素。虽然很多厂商和支付平台声称他们从技术上基本解决了安全问题，但消费者还是缺乏足够的信心，因为安全毕竟不只是一个技术问题。多数提供支付服务的平台均声称必要时无须事先通知即可终止服务，并可立即删除账号和账号中的资料和档案，但如