2026年车险核保管理题附答案

2026年车险核保管理题附答案一、单项选择题（每题1分，共15题）1.根据银保监会2025年修订发布的《财产保险公司机动车辆保险核保管理指引》，保险公司车险核心客户信息（含投保人身份信息、联系方式、车辆识别信息、投保险种信息）缺失率的监管管控红线为以下哪项？A.1%B.2%C.3%D.5%答案：B解析：2025年银保监会结合近年车险数据真实性检查情况，修订核保管理指引，明确要求保险公司车险核心客户信息缺失率不得超过2%，缺失率超过2%将触发监管窗口提示，超过3%将暂停相关区域车险新业务申报，因此管控红线为2%，本题选择B。2.根据中国保险行业协会2024年发布的《新能源机动车辆保险核保风控标准》，以下哪种新能源车辆投保车损险时，核保必须核定动力电池衰减风险上浮系数？A.营运性质，车龄5年，行驶里程30万公里的网约车B.非营运性质，车龄3年，行驶里程10万公里的个人私家车C.营运性质，车龄3年，行驶里程15万公里的城市配送货车D.非营运性质，车龄6年，行驶里程12万公里的单位公务车答案：A解析：行业风控数据显示，营运网约车日均行驶里程约为非营运车辆的4-6倍，车龄超过4年、行驶里程超过25万公里的营运网约车，动力电池衰减风险达到标准风险车辆的3.2倍，属于明确要求上浮费率的高风险场景；其余选项的车龄、里程均未触发强制上浮标准，因此本题选择A。3.截至2026年，我国全国范围内实施的商业车险自主定价系数浮动范围是以下哪项？A.0.6-1.4B.0.5-1.5C.0.4-1.6D.0.7-1.3答案：B解析：银保监会2023年正式放开全国范围商业车险自主定价系数浮动区间，调整为0.5-1.5，赋予保险公司更大的定价自主权，该规则2026年仍在执行，因此本题选择B。4.根据2024年修订的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，上三个保险年度累计发生3次有责道路交通事故的，交强险费率浮动比例为？A.上浮10%B.上浮20%C.上浮30%D.上浮50%答案：C解析：2024年修订的费率浮动办法明确，上一个年度发生1次有责不涉及死亡的交通事故，上浮10%；发生2次，上浮20%；发生3次及以上，上浮30%；发生有责死亡事故，上浮50%，因此本题选择C。5.关于车险核保分级授权管理，以下做法符合监管要求的是？A.省级分公司可以将交强险核保权限下放至县区级支公司B.总公司可以将高风险车型核保权限下放至省级分公司，不得再向下转授C.互联网网销车险的即时核bo权限可以下放给合作第三方代理平台D.10座以下非营运客车核保可以由出单岗兼职核保答案：B解析：监管规则明确，交强险核保权限不得低于地市级中心支公司，A选项错误；第三方代理机构不得持有任何核保权限，所有核保操作必须由保险公司内部核保人员完成，C选项错误；所有营运性质车辆必须由专职核保岗人员核保，不得由出单岗兼职，D选项错误；高风险业务核保权限最低为省级分公司，不得再向下转授，B选项正确，因此本题选择B。6.根据车险无赔款优待（NCD）管理规则，以下哪种情况可以享受NCD下浮优待？A.车辆过户后首次投保，原保单出险3次B.上一保险年度发生1次有责无死亡交通事故C.脱保超过6个月，重新投保，过往连续3年未出险D.上一保险年度未发生任何有责赔款，原保单满期退保答案：D解析：车辆过户后NCD重新计算，不受原保单出险记录影响，但也不能享受下浮，A选项错误；上一年度发生1次有责事故，NCD不享受下浮，交强险上浮10%，商业险上浮，B选项错误；脱保超过6个月，NCD重新计算，不再延续过往未出险优待，C选项错误；满期退保且保险期间内未出险，符合NCD下浮条件，D选项正确。7.核保环节核查车辆信息时，发现行驶证登记的使用性质为“营转非”，车龄8年，核保应当采取以下哪项操作？A.按照非营运车辆标准承保，无需额外加费B.按照营运车辆核定风险费率，营转非载客汽车15年强制报废，8年车龄属于高风险，需上浮费率C.直接拒绝承保商业险D.按照非营运承保后，再批改变更使用性质答案：B解析：营转非车辆虽然登记使用性质变更为非营运，但车辆前期长期营运，发动机、底盘等核心部件损耗远高于普通非营运车辆，且营转非载客汽车仍执行15年强制报废规定，车龄超过5年即属于高风险车辆，核保需要按照营运车辆标准核定风险费率，因此本题选择B。8.根据车险反欺诈管理要求，核保环节发现以下哪种情况不需要触发人工复核？A.投保人与车主非亲属关系，也非单位员工，垫付保费投保B.上一保险年度还有3个月到期，投保人申请退保重投C.单位一次性投保10台非营运小型客车，公对公转账支付保费D.新车投保后7天内申请退保，要求退保金转入非投保人账户答案：C解析：单位批量投保非营运客车，公对公转账属于正常业务场景，不需要触发人工复核；其余三类均属于银保监会明确的高风险欺诈场景，必须触发人工复核，因此本题选择C。9.保险公司车险核保档案的最低保存期限是？A.保险期间届满后1年B.保险期间届满后3年C.保险期间届满后5年D.永久保存答案：C解析：根据《保险法》和监管档案管理要求，车险业务档案包括核保档案，最低保存期限为保险期间届满后5年，因此本题选择C。10.关于异地投保车险的核保管理，以下做法正确的是？A.异地投保车辆可以通过跨区域调低NCD等级降低保费B.异地投保营业性车辆，必须核查车辆实际营运区域，不得承保超出行驶范围的额外责任C.外地车牌车辆一律不得在本地承保D.异地投保只需要核对投保人信息，不需要核对车辆实际停靠地点答案：B解析：监管禁止跨区域调整NCD套取低费率，A选项错误；符合条件的异地车辆可以正常承保，C选项错误；异地投保必须核查车辆实际使用地点，因为不同区域风险水平不同，D选项错误；异地投保营运车辆必须核查实际营运区域，避免风险错配，B选项正确。11.核保环节对于保单退保后重投业务，以下哪种操作符合NCD管理规则？A.退保重投后按照新保单重新计算NCD，不延续原保单NCD等级B.同一车辆、同一投保人在同一公司退保重投，可延续原保单NCD等级C.退保重投必须将NCD上浮一级D.只要投保人申请，就可以随意调整NCD等级答案：B解析：行业NCD规则明确，同一车辆同一投保人在同一保险公司退保后1个月内重投，可延续原保单的NCD等级，不属于违规调整NCD，因此B选项正确。12.以下哪种车辆不属于车险核保分类中的高风险车辆？A.从事跨境货物运输的营运货车B.车龄12年的非营运私家小轿车C.挂靠营运的大型客运客车D.用于共享出行的新能源小型汽车答案：B解析：车龄15年以上的非营运私家车才属于高风险车辆，12年车龄属于正常风险范围，因此本题选择B。13.根据车险承保监管要求，交强险出单后，核保环节发现信息错误需要批改，以下哪种批改符合规定？A.批改改变车辆使用性质，将营运批改非营运降低保费B.批改调整NCD等级，降低交强险保费C.批改投保人联系方式、号牌号码等核心信息，不改变风险和保费D.批改将被保险人从个人改为单位，套取单位低费率答案：C解析：A、B、D三类批改都属于违规批改套取低费率，违反数据真实性要求；仅批改联系方式、号牌号码等信息不改变风险和保费，符合监管规定，因此本题选择C。14.核保反欺诈环节，需要核实投投保人的犯罪记录，以下哪种途径符合个人信息保护规定？A.通过公开的违法犯罪查询平台核验，获得投保人授权后查询B.要求投保人自行提供无犯罪记录证明C.通过第三方私下购买投保人犯罪记录信息D.要求中介渠道提供投保人背景信息答案：A解析：只有获得投保人明确授权后，通过官方公开平台查询才符合个人信息保护规定，其余方式都属于违规获取个人信息，因此本题选择A。15.保险公司核保质量考核中，核保问题率的考核标准要求控制在以下哪项范围内？A.1%以下B.5%以下C.10%以下D.15%以下答案：B解析：行业核保管理规范要求，车险核保问题率（含信息错误、费率错误、风险错配）必须控制在5%以下，因此本题选择B。二、多项选择题（每题2分，共10题）1.根据2025年银保监会发布的《车险反欺诈核保工作指引》，核保环节需要重点核查的高风险欺诈场景包括以下哪些？A.同一投保人一次性投保5台以上高危营运车辆，且保费以现金形式全额支付B.投保车辆距离保单到期还有30天以上，连续两次申请退保重投C.非车主本人投保，指定驾驶人为非被保险人近亲属，也非投保人雇佣人员D.新车投保后7天内申请退保，要求将退保金转入非投保人、非车主的第三方账户答案：ABCD解析：上述四类场景均为近年车险欺诈案件中高发的异常特征，2025年监管发布的指引明确将其列为核保环节必须触发人工复核的高风险场景，核保人员必须留存核查记录，确认风险后方可承保，因此四个选项全部正确。2.新能源汽车专属车险核保，相较于传统燃油车，需要额外采集的核心风险信息包括以下哪些？A.动力电池型号、额定容量与出厂日期B.过往是否发生过电池起火、碰撞更换、衰减维修记录C.营运性质新能源车辆的日均计划行驶里程D.车辆近一年的家用充电频次答案：ABC解析：根据中国保险行业协会2024年发布的《新能源车险核保信息采集规范》，动力电池核心参数、过往维修记录、营运车辆日均里程是影响风险定价的核心信息，要求核保必须采集；家用车辆充电频次不属于影响风险的核心参数，不需要强制采集，因此本题选择ABC。3.根据车险核保管理规则，以下哪些业务不得触发系统自动核保，必须由专职核保人员进行人工核保？A.车龄超过10年的营业性货物运输车辆B.申请调整NCD浮动等级的特殊业务C.单台车投保金额超过1000万的特种车辆D.首次投保交强险的单位非营运小型客车答案：ABC解析：监管和行业规则明确，高风险车辆、NCD调整业务、高额特种车业务必须人工核保；首次投保交强险的单位非营运小型客车属于标准风险业务，可以触发系统自动核保，因此本题选择ABC。4.核保环节核查投保人如实告知义务，以下哪种情况投保人未如实告知，保险公司可以依法解除合同？A.投保人故意隐瞒车辆使用性质，将营运车辆申报为非营运车辆B.投保人过失未告知车辆过往发生过全损事故维修的记录C.投保人故意隐瞒车主有重大疾病病史的情况D.投保人故意错报车辆行驶里程，导致风险评级低于实际风险答案：AD解析：根据《保险法》，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；车辆使用性质、行驶里程都是直接影响核保定价和承保决策的核心信息，AD符合条件；车辆过往全损事故如果已经修复，不影响核保决策，且投保人过失未告知，不足以解除合同，B错误；车主病史不影响车辆风险，不属于需要告知的范围，C错误，因此本题选择AD。5.保险公司核保分级授权管理应当符合以下哪些要求？A.所有核保权限必须以书面文件形式明确，不得口头授权B.核保人员必须取得相应的核保资格证书，方可对应权限核保C.核保权限不得越权使用，越权承保需要重新审核，并追究相关人员责任D.交强险核保权限最低不得低于地市级中心支公司答案：ABCD解析：上述四项均为银保监会对车险核保分级授权管理的明确要求，全部正确。6.核保环节验车的范围包括以下哪些场景？A.脱保超过6个月重新投保商业险的车辆B.车龄超过10年重新投保的营运车辆C.新车上牌前投保的车辆D.申报全损修复后重新投保的车辆答案：ABD解析：新车上牌前投保无需验车，其余三类场景都需要验车，确认车辆实际状况，防范带病投保，因此本题选择ABD。7.车险核合规核保要求，以下哪些属于违规行为？A.拆分保单，将交强险和商业险分开在不同公司投保B.套用低风险使用性质费率，将网约车按照非营运承保C.违规调整NCD等级，帮助客户套取低费率D.拒绝承保符合条件的机动车交强险答案：BCD解析：投保人可以自愿选择将交强险和商业险在不同公司投保，不属于违规；B、C、D都违反车险监管规定，属于违规行为，因此本题选择BCD。8.团体单位投保车险，核保需要核查的信息包括以下哪些？A.单位的营业执照信息，确认投保主体资格B.所有投保车辆的行驶证信息，逐一核对车辆使用性质C.单位委托投保的授权文件D.所有车辆驾驶人的身份信息答案：ABC解析：团体投保不需要强制采集所有驾驶人信息，仅需要确认车辆信息、投保主体资格和授权文件，因此本题选择ABC。9.核保环节应对新能源汽车动力电池风险，可采取的风控措施包括以下哪些？A.根据动力电池健康度分级浮动费率B.对健康度低于70%的动力电池，合理降低车损险保额C.明确将非质量问题的自然衰减排除在保障范围外，核保时明确告知投保人D.直接拒绝所有车龄超过5年的新能源汽车投保答案：ABC解析：不能直接拒绝所有老旧新能源汽车投保，分级管控即可，D错误，A、B、C都是合理的风控措施，因此本题选择ABC。10.核保内部管理机制建设，应当包含以下哪些内容？A.定期核保质量检查机制，每月抽查核保业务质量B.核保人员定期培训考核机制，每季度开展最新规则培训C.违规核保责任追究机制，明确违规行为的处罚标准D.核保风控系统定期更新机制，每年更新风险规则和欺诈特征库答案：ABCD解析：上述四项都是核保管理体系建设必须包含的内容，全部正确。三、判断题（每题1分，共10题）1.保险公司可以以投保人个人征信记录存在逾期不良为由，拒绝承保非营运车辆交强险。答案：错误解析：交强险是法定强制保险，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，除投保人未履行如实告知义务等法定拒保情形外，保险公司不得拒绝承保交强险，投保人个人征信记录不属于法定拒保事由，因此该做法违规，本题错误。2.2020年车险综合改革后，涉水险责任已经纳入车损险主险责任范围，新能源汽车专属车损险也已经将动力系统涉水责任纳入主险，核保时不需要单独承保核定。答案：正确解析：车险综改后，原附加险中的盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎等责任都已经纳入车损险主险，新能源汽车专属条款进一步明确了动力电池等核心部件的涉水责任，无需投保人额外投保，核保也不需要单独核定，因此本题正确。3.核保过程中收集的客户个人信息，为了方便开展业务，可以提供给合作中介渠道用于其他车险产品的推广。答案：错误解析：根据《个人信息保护法》和银保监会《保险消费者个人信息保护办法》，核保环节获取的消费者个人信息，未经消费者明确的书面授权，不得向任何第三方提供，也不得用于核保、承保以外的其他用途，因此本题错误。4.车辆过户后，新投保人申请投保，可以延续原车主的NCD无赔款优待等级。答案：错误解析：根据行业NCD规则，车辆所有权转移后，NCD等级重新计算，不延续原车主的出险记录，也不享受原车主的未出险优待，因此本题错误。5.核保人员可以根据合作中介的业务规模，对符合上浮条件的高风险车辆免予上浮费率，只要中介承诺承担风险即可。答案：错误解析：车险费率必须严格按照报备的费率规则执行，核保人员不得随意突破费率规则，不得通过中介承诺免责违规降费，违反车险费率监管规定，因此本题错误。6.投保特种车车辆损失保险，核保时必须核对特种车操作证资质，没有资质的不得承保。答案：错误解析：特种车驾驶操作资质是驾驶人的准入要求，不属于核保承保的拒保事由，核保仅需要明确车辆使用性质，不需要将驾驶人无资质作为拒保理由，因此本题错误。7.脱保超过1年的车辆重新投保，核保必须验车，确认车辆实际状况后方可承保商业险。答案：正确解析：行业核保规则明确，脱保超过6个月的车辆重新投保商业险，必须完成验车，确认车辆不存在带病投保等风险后方可承保，因此脱保超过1年必须验车，本题正确。8.网约车平台统一为平台车辆投保，核保时可以将使用性质登记为非营运，按照非营运费率承保。答案：错误解析：网约车属于营运性质车辆，必须按照营运性质登记、核定费率，违规按照非营运承保属于数据不真实，违反监管规定，因此本题错误。9.保险公司核保系统必须对接公安交管部门的车辆信息数据库，实时核验车辆信息真实性。答案：正确解析：2025年修订的核保管理指引明确要求，所有保险公司车险核保系统必须与公安交管车辆信息库、身份信息库联网核验，确保车辆和投保人信息真实，因此本题正确。10.核保档案只需要留存电子记录，不需要留存人工核保的核查记录。答案：错误解析：监管允许核保档案以电子形式留存，但人工核保的核查记录、会商记录必须留存完整的电子档案，可查询可追溯，缺失核查痕迹的档案不合规，并不是不需要留存记录，因此本题错误。四、案例分析题（每题20分，共2题）案例一：A财产保险公司江苏分公司2025年四季度内部核保管理检查，发现以下四类问题：1.为争夺本地网约车市场业务，该分公司对16台车龄超过6年、行驶里程超过50万公里的营运网约车，未按照公司报备的核保规则上浮15%的风险费率，反而给予0.5的最低自主定价系数，费率低于公司向银保监会报备的费率浮动下限。2.该分公司将交强险核保权限下放至下辖12家县区支公司，由出单员兼任核保岗，负责日常交强险核保出单。3.该分公司网销渠道2025年三季度共有182笔业务，投保人手机号码核查为空号或非本人号码，核心客户信息缺失率达到2.6%。4.该分公司共21笔高风险业务核保仅在系统中点击通过，未留存任何人工核查记录，其中5笔可疑欺诈业务无任何风险核查痕迹。问题：（1）逐一说明上述四个问题分别违反了哪些监管规定和核保管理要求？（2）针对上述问题提出可落地的整改方案。参考答案：（1）违规说明：①第一类问题违反了车险费率监管规定，根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，保险公司必须严格执行向监管报备的车险条款和费率，不得随意突破费率浮动下限违规降费争抢业务，该做法属于违规变相降费，违反车险公平竞争和费率监管要求。②第二类问题违反了核保分级授权管理规定，监管明确要求交强险核保权限不得低于地市级中心支公司，不得下放至县区机构，不得由出单岗兼职核保，该做法违反权限管理要求。③第三类问题违反了车险数据真实性管理规定，2025年修订的《车险核保管理指引》明确要求核心客户信息缺失率不得超过2%，该分公司缺失率达到2.6%，超出管控红线，违反数据真实性要求。④第四类问题违反了核保档案管理要求，高风险业务必须进行人工核查，留存完整的核保核查记录，确保核保过程可追溯，该分公司未留存记录违反核保流程管理和档案管理要求。（2）整改方案：①针对违规降费问题：第一，立即对16台违规承保的网约车进行业务回溯，重新核定费率，追加对应保费，由相关违规审批人员承担费率损失；第二，对所有网约车业务进行全面排查，2025年1月-12月的所有网约车业务逐一核查费率合规性，15个工作日内完成排查整改；第三，对分公司车险部负责人、业务部门负责人进行问责，给予通报批评并扣减年度绩效，建立费率合规红线机制，明确越权降费的追责标准。②针对核保权限违规问题：第一，10个工作日内收回所有县区支公司的交强险核保权限，由地市级中心支公司专职核保岗统一负责交强险核保；第二，梳理全分公司核保权限，重新印发核保授权文件，明确各级机构核保权限和核保人员资质要求，清退兼职核保人员，所有核保人员必须参加核保资格考试，持证上岗。③针对信息缺失问题：第一，7个工作日内对182笔信息缺失业务逐一联系客户补录信息，完成信息核验，无法补录的标记为问题业务，纳入重点监测；第二，优化核保系统规则，核心信息缺失的业务直接锁定，不得出单，从流程上管控信息缺失问题，将信息缺失率纳入月度核保质量考核，确保核心信息缺失率控制在2%以内。④针对核保档案问题：第一，10个工作日内对21笔高风险业务补做核查，重新评估风险，对5笔可疑欺诈业务开展反欺诈调查，完善核查记录留存；第二，优化核保系统流程，要求高风险业务必须上传核查记录后才能点击通过，系统强制留痕，未上传记录无法完成核保，从系统层面管控档案缺失问题。案例二：投保人王某2026年2月在B财产保险公司投保一辆2019款非营运特斯拉Model3，车龄7年，投保时申报行驶里程14万公里，车损险投保保额10.5万元，核保岗初审时发现：该车辆上一保险年度发生2次动力电池碰撞事故，其中一次更换了2块电池模组，投保人提供的4S店维