《金融智能体可信互联研究报告》

金融智能体可信互联研究报告20267编制委员会编委会成员：黄程林李春欢王武伟张野周骏徐琳玲李肇宁编写组成员：陈芳张弛王文柏马鹏飞门小骅方宇伦何思婕余言霖陈思文薛文哲袁晨张磊高强周耿男李博郑冲王志远曾冠铭倪媛刘程琳任庆威薛原鲁欣王婧方宇洁陈琪徐景蕴金昕柯林李长礼王光洁朱枭坚李培敖襄桥汪岳义杨景瑞何金龙林茂张超迪编审：黄本涛周豫齐参编单位北京金融科技产业联盟秘书处中国银联股份有限公司华为技术有限公司中金金融认证中心有限公司中国工商银行股份有限公司新华三技术有限公司迈普通信技术股份有限公司摘 要在国务院《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》指导20265中国人民银行等四部门印发《关于“人工智能+金融”的实施意“高效”联互通的方向演进。在此背景下，智能体通信协议迅速发展。关键词：智能体通信、可信互联、通信协议目 录一、研背景意义 1（）需与发趋势 1（）智体通协议析 3（）研意义 5二、金智能通信构 7（）金应用层 8（）基信任层 9（）通服务层 14（）物网络层 18（）安与合规 20三、应场景 25（）开银行 25（）跨构联授信 26（）普金融量服务 27（）智体原经济交易 28四、发建议 28参文献 31一、研究背景与意义（一）需求与发展趋势2025AIAI（为突破这些局限，使AI真正成为可靠的任务执行者，还需要依赖两项关键能力支撑。一方面，单一AI这一演进催生了以智能体自主完成任务为核心的智能体通信生态的繁荣。智能体不再是孤立的个体，他们必须频繁、高效此外，金融行业特殊性决定了智能体不仅仅是信息处理者，化落地的核心技术瓶颈。（二）智能体通信协议分析目前，国际国内已有一系列开放的智能体通信协议。1.模型上下文协议（ModelContextProtocol，MCP）核心目标：解决大语言模型（LLM）与外部工具、数据源之间的标准化通信问题，是智能体获取“行动能力”的基石。（JSONSchema）和标准的请求/（API智能体间协议（Agent-to-Agent，A2A）（和基于分（的设计，A2AmTLS、OAuth2.0）。智能体网络协议（AgentNetworkProtocol，ANP）核心目标：构建一个去中心化的、对等的“智能体互联网”底层通信网络，支持大规模、自组织的智能体直接交互。A2A心化协调不同，ANPWeb3智能体可信握手协议（AgentTrustHandshake，ATH）“用户授权+服务授权”为核心的可信访问机制，确保每一次资源访问都经过明确同意、身份验证、权限约束和可追溯记录。A2AANPDID价值在于把智能体访问行为从“默认可调用”转变为“经用户与服务双方共同确认、最小授权、可审计”的可信交互过程。智能体支付协议（AgentPaymentProtocol，AP2）（如金额、时间、商户范围）。该协议旨在连接现有的全球支付网络（智能体支付开放协议框架（AgenticPaymentOpenProtocol，APOP）/收单机构、账户服务机构与银联网络连接起来，形成跨机构、跨平台、跨场景、境内外互联互通的“银联方案”。智能体商业协议（AgenticCommerceProtocol，ACP）AI（ChatGPT）内，无缝集成从商品发现到支付的完整商业流程，实现“对话即交易”。定位：ACPAI深度耦合，通过标准化的产品目录API如OpenAI）的生态影响力。（三）研究意义从境外金融业智能体通信发展来看，自2024年起，国际领先科技企业与金融机构已开始积极定义并推动智能通信与支付AI如，GoogleVISAAP2HTTP402码实现“请求即支付”的原生支付方案；VISAIntelligentCommerceAgentPayAI发展的基石。二、金融智能体通信架构5物理网络层以及安全与合规，如图1所示。图1金融业智能通信技术架构（一）金融应用层（生产者（消费者1表1智能体角色划分角色类型核心能力典型行为模式服务提供方持续驻留服务总线，等待触发服务使用方按需发起服务请求服务交互生产者侧处理完毕后响应请求，完成任务处理。此外，在处理一些复杂请求时，还可能会与消费者智能体进行多轮通信，或者实时通信。消费者侧服务质量需求（二）基础信任层基础信任层负责身份注册服务、权限管控和电子存证。1.身份注册服务智能体服务运营者的身份管理实性。需向智能体身份服务管理中ID当智能体服务运营者发生变智能体的身份管理由智能体服务运营者对智能体进行相应权限管控权限模型管理授权策略配置动态权限校验最小权限与分级授权行为监测与异常处置权限审计与追溯基础信任层对权限申请、授权变更、权限校验、访问请求、电子存证服务电子存证服务是基础信任层提供的一项公共基础设施能力，存证数据接入金融应用层在协作交互中产生的报文是存证服务的核心数据来源。报文携带的源智能体IDID、任务上下文存证固化与凭证管理存证服务接收报文后，对其进行完整性校验与结构化存储，存证查询与核验存证服务提供标准化的查询与核验接口，支持按任务标识、时间范围、参与智能体身份等多维度检索完整证据链。核验接口可对存证数据的完整性进行校验，确认其自存证以来未被篡改，保障证据效力。应用价值（三）通信服务层智能体能力注册ID分配。同样地，需要标准化一个智能体的标识定义规范，以实现跨企业/机构的智能体互联互通。智能体在向智能体网关进行注册发布之前，智能体注册交互协议：智能体在发现自己的智能体网关后，需要将自己的记录发布到网关上。网关获取到智能体的记录后，IDID返ID。智能体信息发布提出一种智能体元数据同步协议，运行在智能体网关之间，可以将智能体信息发布到其他的智能体网关。智能体标识信息的同步：ID是智能体网络中智能体的唯一标识，智能体网关间转发智能体流量需要依据智能体体ID信息进行同步，并且智能体网关需要具备生成基于智能体ID转发表的能力。智能体网关还需要具备配智能体寻址发现智能体之间能够进行通信的前提是需要寻址到能够完成特智能体业务通信IDIDIPMCP、A2AA2A/MCPIDIDID找到对应的下一跳（网关/目的智能体），并将报文通过相应的会话发送给下一跳网关或者网关直连智能体。智能体通信场景中可能存在两端智能体支持的协议类型不（该协议翻译功能后文中称为IOMppn。（应用侧智能体和服务侧智能体DNSIOMapping。业务IOMapping，且网关本地支持做该类型的异构协议（即一个或多个候选的服务侧智能体可以从中选择合适的服务侧智能体。（四）物理网络层网络体验保障7×24在金融智能通信场景中，智能体之间的通信方式更加动态、如网络层提供必要的标识（APN），供底层设备借助硬件高速处理，引流到特定的转发队列或者转发路径。网络安全保障网络可以通过上述类似的跨层感知的方式获取业务的安全（（如交易智能体通信流程可观测性（五）安全与合规业务安全金融业智能通信业务安全聚焦于在业务与应用层面建立安ID过建立调用智能体和目标智能体的智能体网关之间的加密安全目标智能数据安全金融业智能体通信技术数据安全的核心在于保障数据全生命周期的机密性与完整性，本节将重点阐述以安全模块和密钥管理为核心的数据安全体系，这是防止敏感数据泄露的基石。数据分类智能体的重要数据包含但不限于智能体本身的密钥数据及相关应用数据。（MAC、ID数据管理智能体网关针对其代理的部分智能体重要数据应具备安全保护的功能，具体要求如下。智能体网关应采用国产密码技术对智能体认证私钥、业务私钥、数字证书等重要数据进行加密保护。合《中华人民共和国密码行业标准密码模块安全技术要求》（GM/T0028—2014）运营者的证书吊销时需同步清除网关中存储的智能体私钥及数字证书。需通过SM3/CRC密钥管理智能体网关对智能体密钥的管理支持对称密码体（或智能体网关与智能体身份服务管理中心之间的机密性安全保护；非对称密码体制则适用于上述双方之间的身份鉴别、抗抵赖、防篡改及实体通信防窃听的安全保护。智能体涉及的密钥包含但不限于智能三、应用场景（一）开放银行跨银行账户资金流水核查（具有证券经营牌照的证券交易商传统的资金流水核查通常要求保荐机构陪同相关被核查人API员涉及多家银行账户时，就需要保荐机构开发适配不同银行的APIMCPServer权益智能体协同服务（二）跨机构联合授信（三）普惠金融批量服务传统的普惠金融生态服务，依托场景方触达海量小微企业、个体工商户等普惠主体，存在服务对象分散、单户授信额度低、风险评估难度大、获客成本高等问题，传统“一对一”服务模式效率低、成本高，难以实现批量覆盖。基于智能通信技术，可构建“银行机构+场景方+担保公司+监管机构”（（四）智能体原生经济与交易C如扣除保证金或降低信誉分），这种场景要求通信具有极高的抗攻击能力。B（工四、发展建议（一构建金融业智能体通信协议标准从整体产业生态层（MCPA2A）“协议孤岛“AI（二提升智能体通信效率与意图理解能力传输数据包，而是交换经过知识库对齐的“含义”和“意图”，（三）深化智能体安全研究。技术层面将朝着