银行业信贷中介合作业务自律公约2025版

银行业信贷中介合作业务自律公约2025版第一章总则第一条为规范银行业金融机构与信贷中介机构的合作行为，维护金融市场秩序，防范化解金融风险，保障金融消费者合法权益，促进信贷中介合作业务健康、可持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国消费者权益保护法》及相关监管规定，制定本公约。第二条本公约适用于在中华人民共和国境内依法设立，与信贷中介机构开展业务合作的银行业金融机构，以及在信贷业务环节中提供居间、咨询、代办、渠道引荐等服务的中介机构。第三条信贷中介合作业务应遵循依法合规、平等自愿、风险可控、透明公开、实质重于形式的原则。银行业金融机构应将信贷中介合作业务纳入全面风险管理体系，确保业务发展与自身风险管理能力相匹配。第四条银行业金融机构开展信贷中介合作业务，应以服务实体经济、便利金融消费者为导向，不得将信贷中介合作作为规避监管要求、掩盖业务实质的手段。严禁通过信贷中介机构将本行资金违规流向限制性领域。第二章合作中介机构准入管理第五条银行业金融机构应建立严格的信贷中介机构准入机制，实行名单制管理。准入评估应涵盖机构资质、经营状况、内控管理、合规记录、反洗钱及反欺诈能力等多个维度，确保合作机构具备持续、稳健的经营能力。第六条申请合作的信贷中介机构应满足以下基本资质条件：（一）依法注册成立，具有独立法人资格，营业执照、相关经营许可均在有效期内，且经营范围涵盖与所合作业务相匹配的内容；（二）注册资本符合行业基本要求，具备与业务规模相适应的风险承受能力与流动资金支持；（三）公司治理结构健全，内部管理制度完善，具备专业的业务团队与合规风控人员；（四）近三年内无重大违法违规经营记录，未被列入严重违法失信企业名单，实际控制人及主要高管未被列为失信被执行人；（五）具备完善的信息安全管理体系，能够有效保护客户个人金融信息，符合国家网络与数据安全相关法律法规要求。第七条银行业金融机构在准入前应开展详尽的尽职调查，采取现场与非现场相结合的方式，穿透核查中介机构的股权结构、实际控制人、最终受益所有人，防范匿名代理或关联方利益输送风险。尽职调查应形成书面报告，作为准入审批的依据。第八条银行业金融机构与合作中介机构应签订书面合作协议，协议内容应明确双方权利义务、业务范围、收费标准、风险分担机制、合规要求、数据安全责任、违约责任及退出机制。协议应特别约定，中介机构不得以银行业金融机构名义进行虚假宣传，不得违规收取客户额外费用。第九条准入评估应建立多维度的量化考核体系，以下为合作中介机构准入与动态评价核心要素表：评估维度核心指标要求评价标准与权重准入及扣分阈值资质与背景营业执照、特许经营资质、实缴资本证照齐全且在有效期，实缴资本不低于规定底线（权重15%）存一票否决项，直接拒绝准入合规与信用企业及实控人涉诉情况、行政处罚记录无重大失信记录，无涉黑涉恶及金融诈骗背景（权重20%）存在重大失信或涉诉未决的，一票否决内控与治理业务操作规范、客户投诉处理机制、员工培训建立标准化业务SOP及投诉首问负责制（权重15%）缺乏标准化流程及投诉机制的，扣减10分数据与系统信息安全等级保护认证、数据加密传输能力通过等保二级及以上，具备系统对接的安全隔离措施（权重20%）未通过等保认证的，一票否决业绩与质量历史合作业务不良率、首逾率、欺诈率不良率与欺诈率低于行业平均水平及本行容忍度（权重30%）不良率超过本行设定阈值2%的，终止合作第三章合作行为规范与业务边界第十条银行业金融机构应与信贷中介机构明确业务边界，核心风控环节不得外包。银行必须独立完成贷前尽职调查、授信审批、贷款发放及贷后管理等核心业务流程，严禁中介机构代行银行核心风控职能。第十一条信贷中介机构在业务开展中仅可提供辅助性服务，包括但不限于：收集客户基础资料、协助客户填写申请表、提供业务咨询与政策解读、协助办理抵押登记等外围手续。中介机构不得参与或干预银行对客户的信用评价与授信决策。第十二条严禁银行业金融机构工作人员与信贷中介机构存在利益输送。银行员工不得违规向中介机构索取或收受回扣、好处费、介绍费等任何形式的利益；不得在中介机构兼职或通过亲属等关联方间接参与中介机构利润分配。第十三条信贷中介机构应坚持阳光收费原则。中介机构向客户收取服务费的，必须在营业场所醒目位置公示收费标准、服务内容及退费规则，并与客户签订规范的服务合同。严禁以“包装费”“加急费”“保证金”等名目收取不合理费用；严禁在贷款发放后以各种理由截留客户贷款资金。第十四条银行业金融机构应在贷款合同及相关协议中明确告知客户贷款利率水平及计息方式，严禁中介机构以银行名义向客户承诺虚假利率、承诺包下款或无条件放款。银行应建立客户确认机制，确保客户在签署各项文件前充分知悉自身权利义务及应承担的综合融资成本。第十五条严禁信贷中介机构及从业人员冒用银行业金融机构名义进行营销。中介机构在宣传推广中必须明确自身中介身份，不得使用“与某某银行战略合作”“银行直贷”等易引起客户误解的表述。银行发现中介机构存在虚假宣传行为的，应立即要求整改，并视情节严重程度采取暂停业务或解除合作等措施。第四章风险控制与合规管理第十六条银行业金融机构应建立信贷中介合作业务的全流程风险监测体系，强化对中介渠道业务的风险偏好管理。对于中介渠道引流客户的风险表现，应进行专项数据监控与多维度交叉比对分析，防范批量造假及集中违约风险。第十七条贷前调查环节，银行业金融机构应落实“见客即面”要求，必须通过电话、视频或线下等方式与借款人本人进行直接沟通，核实借款意愿及贷款用途真实性。严禁仅凭中介机构转交的资料直接进入审批环节。银行应重点关注中介机构是否存在教唆客户伪造流水、虚构贸易背景、虚高评估抵押物价值等行为。第十八条授信审批环节，银行业金融机构应建立针对中介渠道的差异化审批模型。对于特定中介渠道引流的业务，应设置独立的审批通道与限额管理，结合该渠道的历史不良率、欺诈率等指标进行动态调整。如发现某渠道首逾率或不良率异常升高，应立即触发熔断机制，暂停该渠道新增业务投放。第十九条贷款发放环节，银行业金融机构应严格执行受托支付或自主支付管理规定，严控资金流向。贷款资金严禁流入房地产市场、股市及其他资本市场，严禁直接流向信贷中介机构账户或其关联账户。银行应加强贷后资金用途的追踪核查，确保资金用途与合同约定一致。第二十条反洗钱与反欺诈管理。银行业金融机构应将信贷中介合作业务纳入反洗钱体系，对中介机构推荐的客户进行严格的客户身份识别（KYC）。建立欺诈线索收集与甄别机制，运用大数据技术识别多头负债、黑产中介、团伙欺诈等行为。银行与中介机构应建立反欺诈联防联控机制，共享黑名单库。第二十一条员工行为管控。银行业金融机构应加强对涉及中介合作业务条线员工的合规教育与行为排查。应建立定期轮岗与强制休假制度，防范员工因长期负责某一中介渠道而产生道德风险。通过员工行为监测系统，排查员工账户与中介机构账户的异常资金往来。第二十二条集中度与大额风险暴露管理。银行业金融机构应对单一信贷中介机构的业务规模设定集中度上限，防止单一中介渠道业务占比过高引发集中性风险。对于业务规模巨大、合作层级复杂的中介机构，应实施穿透式风险监控，定期开展压力测试，评估极端情况下的风险承受能力。第五章消费者权益保护第二十三条银行业金融机构应承担消费者权益保护的主体责任。即使业务通过信贷中介渠道办理，银行仍需对客户承担知情权、公平交易权、信息安全权等基本权利的保障义务。不得因中介环节的存在而推卸、转嫁消保责任。第二十四条强化客户知情权保护。银行业金融机构应确保客户在申请贷款前，充分了解贷款产品的年化综合利率、还款方式、违约责任、提前还款条件等核心要素。严禁中介机构向客户隐瞒真实贷款条件或提供误导性信息。银行应在网点、官网或App显著位置公示产品要素及风险提示，并向客户预留的联系方式发送风险提示短信。第二十五条防范强制搭售与捆绑销售。严禁信贷中介机构在协助客户办理贷款时，强制客户购买保险、理财、基金或其他金融产品；严禁强制客户向特定担保公司购买担保服务；严禁将贷款发放与中介机构的任何增值服务挂钩。银行在审批环节如发现存在强制搭售行为的，应拒绝授信并追究中介机构责任。第二十六条客户个人信息保护。银行业金融机构与信贷中介机构在合作协议中应明确个人信息处理边界。中介机构在收集客户信息前，必须取得客户单独同意的授权书，并明确告知信息的使用范围及期限。中介机构向银行传输客户信息必须采用加密等技术手段，严禁通过微信、个人邮箱等非安全渠道传输敏感信息。中介机构业务结束后，应按银行要求或法律法规规定，对留存的客户信息进行不可恢复的销毁处理。第二十七条建立健全投诉处理与纠纷化解机制。银行业金融机构应设立针对信贷中介渠道业务的专项投诉通道。对于涉及中介机构的投诉，银行应实行首问负责制，不得以“系中介机构行为”为由推诿拖延。银行应督促中介机构建立投诉快速响应机制，对于因中介机构原因引发的群体性投诉或重大负面舆情，银行有权从其保证金或服务费中扣除相应款项用于客户赔偿。第六章日常管理与动态调整机制第二十八条银行业金融机构应建立信贷中介机构的日常巡查与走访制度。业务管理部门及合规风险部门应定期或不定期对合作中介机构进行实地走访，核查其办公场所、人员配备、业务操作规范性、宣传物料合规性等情况，并形成巡查记录留档备查。第二十九条实施动态评级与分类管理。银行业金融机构应根据中介机构日常合作表现，结合资产质量、合规情况、客户投诉率等指标，对中介机构进行定期评级。评级结果直接与业务合作范围、授信额度、审批通道等资源分配挂钩。对于评级下滑的中介机构，应及时采取限制新增业务、压降存量等风险控制措施。第三十条建立强制退出机制。信贷中介机构出现以下情形之一的，银行业金融机构应立即终止合作关系，并纳入本行禁止合作机构黑名单：（一）提供虚假资质材料或隐瞒重大负面信息的；（二）存在伪造客户资料、虚构贷款用途等严重欺诈行为的；（三）向银行员工行贿或存在其他利益输送行为的；（四）冒用银行名义进行虚假宣传或非法集资的；（五）发生重大信息泄露事件，造成严重后果的；（六）单人单年涉及客户投诉案件超过约定阈值且拒不配合整改的；（七）涉嫌洗钱、涉黑涉恶等违法犯罪行为被有权机关立案调查的。第三十一条退出后的资产处置与交接。合作关系终止后，银行业金融机构应做好存量业务的平稳过渡与交接工作，不得因终止合作而损害存量客户的合法权益。银行应直接接管存量客户的贷后管理责任，或平稳过渡至其他合规合作机构。中介机构应配合银行完成相关资料、数据及抵押凭证的交接，不得以任何理由扣留客户或银行资产。第七章信息共享与行业协作第三十二条行业内应建立信贷中介机构黑名单及不良记录共享机制。鼓励各银行业金融机构通过行业自律组织平台，共享存在严重违规行为、欺诈行为或重大违约的信贷中介机构及实际控制人信息，实现行业内信息互通，防止不良中介机构在银行体系内“带病流转”。第三十三条银行业金融机构应加强在反欺诈领域的同业协作。面对日益复杂的中介欺诈手段，各机构应联合建立欺诈特征库与黑产识别模型，共享新型欺诈案例与防范策略，提升行业整体对抗信贷黑产的能力。第三十四条鼓励银行业金融机构与合规经营的大型信贷中介机构探索建立正向激励机制。对于长期合规经营、资产质量优良、服务评价高的中介机构，银行可在审批流程、服务费结算等方面给予适当倾斜，树立行业合规标杆，引导信贷中介市场优胜劣汰。第八章违约惩戒与自律监督第三十五条银行业金融机构违反本公约相关约定，存在未落实准入管理、核心风控外包、纵容员工违规与中介利益输送等行为的，行业自律组织有权采取以下自律惩戒措施：（一）警示约谈：对存在风险苗头的机构高管进行约谈，要求限期整改；（二）业内通报：对违规情节较重、影响较大的机构在行业内部进行通报批评；（三）取消评优：取消违规机构及其高管当年在行业自律组织内的各类评优资格；（四）报告监管：对于涉嫌严重违反法律法规及监管规定的，将相关线索移交金融监管部门处理。第三十六条信贷中介机构违反本公约或与银行签订的合作协议，存在虚假宣传、乱收费、泄露客户信息、协助客户造假等行为的，除按协议承担违约赔偿责任外，行业自律组织可将其列入行业不推荐合作机构名录，向全体会员单位进行风险提示。第三十七条银行业金融