【《小微企业融资难的原因、影响及其对策》13000字（论文）】

第18页共22页小微企业融资难的原因、影响及其对策目录 绪论 (1)一小微企业融资概述 (1)（一）小微企业的界定 (1)（二）小微企业的融资现状 2)（三）小微企业融资的特点 (2)二小微企业融资难的原因分析——以湖北德邦物流有限公司为例 (3)（一）公司概况 (4)（二）公司融资难的原因分析 (5)（三）研究总结 (6)三小微企业融资难产生的影响 (7)（一）经营压力变大，资金链会面临断裂 (7)（二）融资需求迫切，企业难以生存 (8)（三）融资成本高企，严重制约企业发展 (8)四解决小微企业融资难的对策和建议 (9)（一）提升小微企业自身素质和经营能力 (9)（二）加大政府对小微企业财税扶持力度 (10)（三）增强金融机构服务小微企业的能力 (10)（四）完善小微企业征信系统和征信制度 (11)结论 (11)参考文献 (12)摘要由于中国市场经济的高速发展，小微企业已经在中国经济体系中占有举足轻重的地位。但是，众所周知，小微企业融资是一种比较普遍的经济活动，其目的是扩大发展规模，或满足资金周转的需求。从目前的市场环境来看，中国小微企业的融资问题更为突出。融资难是小微企业亟待解决的问题，，如果不解决这些问题，就会导致小微企业难以适应市场的发展。为能使小微企业有良好的融资渠道和融资途径，社会、金融机构和政府都应该将小微企业融资作为重点的关注对象，基于此，对小微企业融资难的研究就显得尤为迫切和重要。本文共分为四个部分。论文首先对小微企业的界定、融资现状和特点进行了简单的阐述。论文的第二部分，通过湖北德邦物流有限公司的案例，对小微企业融资难的原因进行了较为深入的实例分析。论文的第三部分，对小微企业融资难产生的影响进行了较为深入的研究。论文的最后，提成了一些解决小微企业融资难的对策和建议。【关键词】小微企业融资难融资成本德邦物流绪论小微企业是我国近几年来国家经济发展的重要方面，小微企业的发展在我国都起到重要的作用，它不仅促进了我国经济的发展，还能提供一定的税收贡献。从目前的小微企业数量来看，无论是对GDP作出的贡献，还是对解决就业问题，都有着是无可替代的作用。灵活的经营模式，使得我国拥有数以百万计的小微企业，几乎占据了全部登记公司百分之九十以上，分布在各个区域、各个行业。融资问题是小微企业能否更好地发展的一个重要问题，小微企业由于自身素质不高、所拥有的的资产少、企业和个人界限不明等自身问题，还有金融机构和政府的不支持，从而造成了小微企业融资困难。同时，我国民营经济发展的机遇也很多。小规模的公司，可以变成大公司，甚至是世界知名的公司。文章以湖北德邦物流有限责任公司为例，对其进行了实证分析，进而对其理论进行了完善，并对其进行了深入的研究。一、小微企业的概述（一）小微企业的界定小微企业是小型、微型企业和家庭作坊式的统称。我国统计局在2018年发布的《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》依据从业人员（x）、营业收入（y）、资产总额（z）这三个为主要判定指标。表1.1我国小微企业划分标准行业小微企业所占比例小微企业标准批发零售业36.44%批发业：x＜20；y＜5000零售业：x＜50；y＜500工业18.49%x＜300；y＜2000租赁及商务服务业9.93%x＜100；z＜8000科技型行业4.62%软件和信息技术服务业：x＜100；y＜1000其他30.52%根据不同行业划分数据来源：《中小企业划分标准》、《全国小型微型企业发展报告》按照工信部、国家统计局、发展改革委和财政部等部门发布的《中小企业划分标准》，按企业营业收入、从业人员和总资产额的规模为划分依据，把不同行业小微企业划分为四类。具体表述如下：第一种是小型企业:国家规定，在工业行业，中小企业人数不得超过2000人。营业收入少于3亿元或资产总额少于4亿元；在批发业行业，人数不得低于200人，营业收入少于3亿元；住宿业和餐饮业行业中，人数不得超过800人，营业收入少于1.5亿元。第二种的微型企业：微型企业的员工均少于20人。工业行业。营业收入低于300万元：建筑行业，营业收入不超过300万或资产总额小于300万元；交通运输业行业中，营业收入低于200万元；第三种是个体商户。有能力经营的公民，依照《个体工商户条例》的规定从事工商业经营的为个体工商户。第四种是家庭式作坊企业。家庭作坊式一般是以家庭为单位，由一家三口经营的私营企业，员工人数少，经营一些加工较简单的产品，工作的场所一般也是自己的住所，生产、加工、经营等环节都在一个地方里完成。（二）小微企业的融资现状1.银行贷款额度低在目前的情况下，对于小微企业而言，向银行贷款依然是最佳的投资方式。在市场信息不对称的环境下，银行常常会对企业的资质进行严格的管理，而大部分小微企业却很难满足自己的需求，因此被银行系统所排斥。同时由于缺乏有效的风险控制手段和监管体系，而导致小微企业无法获得贷款。小微企业融资难已经成为阻止其发展的重要因素。小微企业的融资方式是以银行支付为主要手段，其融资成本较低。然而，小微企业自身的资金实力和自身抵押能力都受到限制，很难满足银行的融资需求，因此，小微企业不容易从银行得到货款。而且，因为银行有着向利益靠拢的性质，当企业的经营条件状况好时，银行就可以轻易地放货。当企业的经济状况不好时，需要向银行贷款的时候，银行就会争先恐后的把钱拿回去。2.民间借贷成本高一方面，许多小微企业在没有正规银行的帮助下，为了维持自身的生存与发展，只能通过高利贷等途径获得短期融资。另一方面，由于银行审批程序繁琐、时间较长，难以满足小微企业的迫切需求，小微企业也就只能用民间借贷来满足融资，民间借贷已经成为小微企业的一种主要融资方式。民间借贷与银行借贷的费用都相对较高，民间借贷的借款利率为15.4%，是银行借贷利率的三倍。部分小微企业为了降低风险，选择直接与小贷网合作，将资金借给小贷平台，然后再转给自己使用。一方面，由于银行贷款门槛较高，不少小微企业无法拿到贷款。另一方面，小微企业缺乏抵押品。为从小贷公司获得无抵押信用贷款,需要支付更多的利息。企业在民间借贷时，大多数金融机构会拟定融资金额和利率等，这些融资的利率都会高于平常的市场利率，同时这也使得民间借货利率也居高不下。目前，我国民间信货利率约为银行基准利率的3-4倍，这给小微企业增加了压力。同时,我国现行的非银行金融机构缺乏法律法规，这对维护金融市场健康秩序的发展是不利的。3.融资的政策加强随着我国经济的持续发展，我国政府政策逐步健全，对小微企业的发展给予了更全面的规划来扶持小微企业的融资，,同时政府也加强了社会力量来为小微企业解决投融资问题。通过增加存款准备金率,来引导对小微企业的直接投资,其次增加投资渠道的路径,来引导商业银行善待服务小微企业,而开设专业的窗口,专门为小微企业进行对贷款风险的讲解。最后则是为小微企业进行直接融资提供帮助，目前像越来越多得到村镇银行和小贷公司这样的金融机构的帮助数量日益增加。另一方面，随着国家政策放宽，外资银行的大量涌入，商业银行的数量也在迅速增加，市场的竞争不可避免地为小微企业提供了大量的利益。根据相关资料显示，自2019年第一次政府工作报告中明确提出，规模较大的商业银行对小微企业贷款增速超过30%，2020年将持续“加码”，并要求各大型商业银行普惠型小微企业贷款增长速度要超过40%。2021年，将继续实现整体经济增长30%以上的目标，进一步加大减税降费的力度，“确保小微企业融资更加便利、综合融资成本稳定”。（三）小微企业融资的特点1.融资结构不合理小微企业为了获得投资，往往以间接的投资方式，主要通过银行对小微企业的信用发放贷款。小微企业由于自身的缺陷和不足，在资本市场上的融资渠道非常窄，难以从根本上解决融资难问题。没有健全的现代企业体系制度。小微企业自身的发展规模小,基础薄弱,抵御风险能力差等原因,在发展过程中会出现诸多问题。目前,我国大部分小微企业还没有建立起一套完整的现代企业体系制度,缺少一种先进的经营方法和管理思想。当前,小微企业的财务体系制度还不够完善,企业的经营管理还不够完善,企业之间和企业之间缺乏信息披露。降低了企业的信贷水平。小微企业的经营和管理还不够规范,很多小微企业缺乏诚信意识。2.融资成本普遍偏高小微企业自身的规模小、设立时的门槛也低，想要生存下来，就非常困难了，小微企业最初的资金来自于朋友或者自己的存款，经营所得的利润也用来还债的，这样一来企业只能通过融资来让企业不破产，但是小微企业规模不足、竞争力弱和管理不当等原因，使得小微企业的融资具有很高的风险，这样就会造成金融机构不愿对小微企业融资，即使有愿意提供资金的，都要付出高昂的融资费用。3.融资渠道不断扩宽以前的融资渠道对小微企业的融资需求来说已经不够了，因此需要开辟新的融资渠道。在各种融资方式的快速发展中，小微企业的融资渠道也在发展中不断的扩宽。像股权融资和债券融资等，也可以拓展到其他融资方式如股权众筹、互联网金融。扩大直接融资，拓宽小微企业融资途径，鼓励民间资本进入小微市场。小微企业必须建立小微企业的现代企业体系制度，小微企业多数从家庭手工作坊发展起来，多数采用家族制模式管理，财务管理不规范，财务报表不是很真实和准确，难以保证银行的权益，限制了企业的融资和发展。要解决小微企业融资困难，必须建立适合小微企业的现代化体系，小微企业要尽可能的提高自身素质。4.信贷服务更加便利小微企业与其他企业相比，小微企业自己有的资产少，信用水平低，让小微企业资金筹集的过程中较困难，生产经营规模扩大慢。因此要通过贷款服务，随着发展金融机构的信贷服务变得更加专业化，各个金融机构都按着统一的要求进行着操作，大大的提高了贷款的发放率，确保小微企业的贷款及时到账。让小微企业得以较好的发展。也使得了信用贷款服务更加的普遍，让普通人也敢于贷款。贷款发放要优先支持小微企业，所有银行和金融机构要保证对小微企业贷款增长速度不低于贷款总额的平均值。政府和国家对小微企业扶持的力度也很大，但小微企业本身企业规模小，成本相对较高，企业体系制度、核算体系不完善，融资难，申请货款的过程中就会存在各种问题和困难，所以要加快企业的转型升级。二、小微企业融资难的原因分析——以湖北德邦物流有限公司为例（一）公司概况1.公司简介2016年06月30日湖北德邦物流有限公司（以下简称“德邦物流”）成立。公司注册地址为湖北省孝感市孝南经济开发区车站黎明工业园，公司主要经营包括：国内货运代办、仓储服务、装卸搬运、国际货运代理、国内快递（邮政企业专营业务除外），房屋租赁等。德邦物流拥有97个分公司。德邦物流不断的根据顾客的需求。不断的进行创新，通过建立以连锁经营和合作伙伴的方式，建立最优的路线，最大限度的降低运输费用，为顾客提供快速便捷及时安全可靠的服务。德邦物流是一家由门对门物流活动产生的具有快件功能的服务类公司，公司通过铁路、公路和空运等运输方式快速投递，而快递公司可以根据不同的规模经营，从一个城市到一个区域，甚至一个全球性的服务。德邦快递的核心业务是大件快递，主要经营范围包括快运、整车、仓储和供应链。多年来，公司一直秉承着“以客户为中心，以进取者为本，以团队创高效，坚持自我反思”的企业理念，竭诚为广大用户提供高效、快捷的货运服务。2.融资现状小微企业获取融资的方式多种多样，其中以间接融资为主，德邦物流也是如此，下图2.1是德邦物流融资现状统计图：图2.1德邦物流融资现状（资料来源：《德邦物流有限公司年报》）通过观察从上图2.1，我们可以看出公司的融资现状为内部积累和融资租赁，这两项的融资占比高达70%，德邦物流前期资金主要来源是内部资金和经营利润，但是公司在成本这方面投入过多，经营所得的利润不足够来弥补缺口，需要寻找新的融资渠道。德邦物流通过国家的各种政策，开始了多种融资模式，目前融资渠道以民间借贷和资本市场为主，但德邦物流缺乏发展的经验，融资条件受到限制，目前融模式较为单一，且以非正规的融资渠道进行融资。(二）公司融资难的原因分析1.小微企业自身素质和能力不足德邦物流主要经营的是仓储和配送，综合性服务及管理服务体系尚未形成。德邦物流服务的产品种类少，服务品质较差，市场定位不够明确，营销观念不够成熟，市场管理专业理念不清楚，电商经营的科学化、实用化的经营观和体系有待完善。德邦物流在建立物流服务体系制度的过程中忽视了对人员的管理，没有充分认识到对员工进行培训所带来的真正好处。从整体上看，我国的物流产业发展时间尚短，还处在发展初期，专业人才的匮乏，物流管理人员的培训水平也远远落后于市场上相关的行业。虽然公司配备着专业的机构去培训物流人员，但所学到的知识难以得到实践，难以与现代物流的尖端技术相匹配。我国大学的物流专业主要培养的是理论型的人才，实际操作能力就会落后于理论知识，不能融入到企业，与企业的需要有很大的差距，同时也缺少具有高技能水平专业化物流人员。在公司层面，德邦物流公司对新进人员缺乏系统性的培训，使得其无法迅速地适应公司的物流业务。我国的物流行业开始发展的时间比较晚，各种法规法律还没有建立的很完善，没有一个统一的行业管理规范，使得各企业难以形成一致意见。我国的物流公司缺乏对企业间的协作，而个别企业则是只顾着实现自己的利益，缺乏协作意识。此外，企业间的协作需要经过一段时间的磨合，才能在各个问题和工作流程上达成一致，而公司间的评估目标和评估指标也有很大差别，这就造成了企业物流关系存在很多困难，即便是建立起来的联盟关系，也很可能因为意见分歧而奔溃。2.企业和个人财产界限不明确小微企业经营规模小、员工少，企业财产与个人财产之间的界限不清，一个人兼任多个职位的情况很常见，导致企业财务管理比较为混乱，常常发生私自挪用公款、需要资金时缺少等问题，使得企业财务风险和经营风险加大。小微企业的投资者通常也是经营者，在公司中经常会出现私人财产和企业财产分割不清的情况，因此许多小微企业的会计这一职位都是由经营者或者是自家的亲属来上任。德邦物流股权结构如下表2.1所示：表2.1德邦物流股东人员持股数占比%崔维星430918499.88崔维刚50000.12数据来源：《德邦物流有限公司年报》通过观察从上表2.1，我们可以看出，德邦物流虽然是一个有限公司，但最大的两个股东崔维星和崔伟刚，他们为亲兄弟关系，但公司实际上的治理方式还是家族式管理，这样的方式会导致内部管理出现问题。而且德邦物流的财务工作要么是公司内部的工作人员，要么就是从外包公司兼职的会计人员来做会计工作。其中不少人的工作能力还不够强，连会计从业资格证都没有拿到；公司的管理层对会计人员的资质不了解不重视，会计人员也没有能力去做到分内的事，那么会计人员在公司中也就是一个无用的职位。3.融资市场的信息不对称信息不对称是指交易双方一方拥有的信息要比另一方的多，从而影响另一方的判断。融资信息不对称是对小微企业最大的问题，如果将企业内部的财务信息毫无隐瞒的透露出去，将会暴露企业的商业机密。信息不对称、小微企业的特殊性以及小额、高频的融资需求特征，使得以往金融机构难触及更广泛的小微企业，让小微企业融资成为世界级的问题。小微企业融资市场的信息不对称，导致银行面临着两种选择，一种是提高所有小微企业的贷款利率，如果贷款利率超过了他们的承受范围，那么他们就会离开这个市场，而那些对利率不敏感的企业，则会继续留在这个市场上，这样，他们的贷款利率就会越来越高，到了最后，高违约率和高利率将会使他们的信用受到很大的影响；二是银行设定的利率低于市场平均利率，同时要求德邦物流为其提供一定的抵押物和保证，这样做可以减少不良率，但能够提供抵押物和保证的小微企业并不对，而小微企业德邦物流信用评估也会产生一定的费用。在融资过程中，银行和其他投资者会对贷款企业进行全方位的了解和评价，一旦信息不真实、不可靠，就会重新考虑，而对融资方来说，信息不对称则会导致风险增加，融资成本也会随之上升。另外，德邦物流作为小微企业，其财务信息不透明，这就使得银行和投资者很难对其进行监管和审查，在当前的形势下，德邦物流作为一家小微企业其信息不匹配等方面都会导致风险增加使其得不到投资方的投资。4.金融机构政策落实不到位目前，小微企业还没有真正得到金融机构的肯定，一方面是因为金融机构很少向小微企业提供贷款，尤其是在经济不景气的时候，他们更倾向于用自己的资金来支持那些大公司，这就导致了对小微企业的排挤；另一方面，小微企业要想把正规的金融机构纳入自己的系统，难度很大。一旦国家面临危机，最先受到冲击的就是小微企业。近几年，由于多种主客观原因，湖北省一些金融机构的不良贷款面临着较大的反弹压力，特别是小微企业的不良贷款增加速度很快，对其资金安全构成了极大的威胁。德邦物流作为省内的小微企业，也深受其影响。下表反映了近年湖北银行小微企业不良贷款变化的相关数据指标。表2.2湖北银行小微企业不良贷款变化时间不良贷款余额（亿元）同比新增（亿元）不良贷款比率（%）201616.72.41.97201721.64.92.25201824.63.02.21数据来源：《2016-2018年湖北银行年度报告》通过观察上表2.2我们可以看出以湖北银行为例，在过去的5年中，我国小微企业不良货款余额不断增加，不良货款比率逐年增加，2017年的不良货款余额同比新增高达4.9亿元，截止2018年底，2017不良货款比率已达2.25%创下历史新高。然而，小微企业财务制度不健全、规模小、资产少、信用低等现状短期内难以扭转，因此，小微企业贷款对商业银行来说是一种巨大的风险。虽然国家出台了一系列的金融扶持政策，虽缓解了小微企业的融资困难，但在实际操作中仍然受到很大的限制。同时，由于过去的政策，国家在其他方面对小微企业的扶持不足。5.政府的重视和支持不够德邦物流要解决小微企业融资难的问题，就必须得到政府部门的大力支持，政府部门在支持小微企业德邦物流的发展中起到了不可替代的作用，但是，由于法律法规的不完善以及政府对小微企业德邦物流不够重视等原因，这也间接的导致了小微企业德邦物流融资更为艰难。长期以来，小微企业德邦物流没有政府的支持，就会造成资金困难的局面。德邦物流要解决小微企业的融资难题，就必须要得到政府部门的大力扶持，而德邦物流在小微企业发展中起到了无可替代的作用，但是，由于法律、法规不完善以及政府对德邦物流的关注不够，这也间接导致了德邦物流在小型企业中的融资困难。长期以来，德邦物流作为一家小微企业，因其缺乏更好的政府提供平台，导致德邦物流在小微企业中的地位不高。德邦物流在我国的市场经济体系中处于比较薄弱的位置，因此，国家应该加强对德邦物流这个小微企业的支持，同时也为德邦物流这个小型企业的成立提供了更多的融资机会，让德邦物流的发展迅速，从而推动市场经济体制的均衡，让德邦这个小型企业在社会上站稳脚跟。尽管在我国和地方各级政府都有很多对小微企业的鼓励和扶持措施，但是对于德邦物流这种类型的小微企业，却缺少相应的政策扶持。政府对小微企业的融资支持力度不足，而且缺少一个统一的管理机制，德邦物流遇到各种问题时，没有专业的管理机构去解决问题，这就给德邦物流这个小微企业造成了很大的麻烦。有的地方政府只把重点放在大企业上，而不能为德邦物流提供服务去解决问题，这是一个亟待解决的问题。（三）研究总结通过对德邦物流融资难的原因分析，我们可以看出，小微企业融资困难的主要原因有三个：自身、政府和金融机构。小微企业自身素质和能力直接关系到其自身的发展，如不加以解决，不管外部的支持有多大，其自身的原因一直是小微企业融资困难待解决问题。政府对于小微企业的不重视也是一个问题，政府对于大企业都是给予支持的态度，小微企业因为规模小、经营周期短导致了政府的不重视。金融机构也是因为小微企业自身需要的资金总量少，信誉差，风险大，所以更倾向大企业。无论是小微企业还是金融机构，要重视小微企业的综合能力。企业的综合能力，是企业能否在社会立足的基础，是促进企业发展的标准。也会促进公司健康成长。同时随着小微企业的成长，小微企业会更加的完善，政府和金融机构的政策也会越来越完善，会促使小微企业融资难得到缓解。三﹑小微企业融资难产生的影响(一）经营压力变大，资金链会面临断裂德邦物流在过去的两年里，市值翻了一番，经营业绩也有了很大的提高，但是盈利水平有所下降。另外，人力成本上升、应收账款增加等问题，也会给德邦物流的未来利润造成一定的影响。德邦物流的64个控股子公司中，哈尔滨、大连、香港、嘉兴等14个子公司均为亏损。德邦物流旗下的物流服务，包括精准的航空/城市运输、精准汽运、公路快运整车以及快递等，每一项的价格都在下降。其中，精确航空/城市运输服务的单价较去年同期下降5.93%和3.66%，而精确运输服务的单价下降15.66%和7.69%。图3.1是德邦物流2021年资金投入和使用情况统计图：图3.1德邦物流2021年资金投入和使用情况（资料来源：《德邦物流有限公司年报》）通过观察上图3.1我们可以看出，德邦物流还处于发展中，资金投入和使用主要体现在人工成本、运费，房租费、折旧摊销和其他。其中人工成本投入占比最大达45.12%，主要快递业务规模扩大，累计耗用的人工成本消耗大，另外公司的运费占比37.51%。德邦物流是一家以直销为主的快递企业，其经营范围不断扩大，尤其是快递行业的迅速发展，员工需求不断增加，人力成本不断上升，这将给公司的利润造成一定的压力。另外，由于同业不断加大研发投入，德邦的研发支出却下降了45.88%。与此同时，近几年，由于人口红利的逐步消退，以及社会人力资源的工资和福利水平的提高，整个社会的劳动力成本已经呈现出一种不可逆转的趋势。随着员工数量的增长和员工成本的上升，公司的员工成本也在持续上升，这会给公司的未来利润造成压力。（二）融资需求迫切，企业难以生存1.融资需求得不到满足在国内小微企业急需资金支持的情况下。通过对小微企业的调研，发现超过三分之一的小微企业在融资中出现了严重的资金缺口，将近40%的小微企业表示资金短缺，仅有四分之一的小微企业表示不需要融资。德邦物流在经营管理上尚属欠缺，导致其信用等级的评价得不到正确评估，以致于银行认为对小微企业投资不够保险，不能提供信贷，致使其资金不能得到满足。小微企业的不良贷款记录比大公司要多得多，不过在小微企业中，也有不少信誉不错的公司，但是对于大多数银行对小微企业的记忆已经停留在信用不好的阶段了。小微企业德邦物流的信誉并不好，一旦发生了拖欠账款的事情，就会给企业的资金造成很大的损失。德邦物流的信誉也非常重要，一般商业银行在贷款时，都会以信誉度为主要指标。2.融资渠道狭窄因为小微企业实力太弱，德邦物流属于交通运输，属于轻资产行业，没有太多的抵押物，而在目前的金融体系中，大部分小微企业都没有资格向银行贷款。德邦物流主要通过间接融资来实现融资，缺乏直接融资，因此，融资渠道狭窄，融资难已成为小微企业发展中的一大难题，在融资时，贷款问题一直是小微企业压力的来源之一。而且，许多证券公司无法为小微企业提供更多的利润，并且由于自身的原因，企业本身的资本并不能快速的发展，银行的贷款也无法让公司获得巨额利润，因此，企业的内部融资成为了一个重要的发展途径。当然，虽然风险很大，但相对于其他融资方式而言，它是风险最低、收益相对较高的融资方式。正是因为单一的融资渠道，德邦物流的发展受到了很大的制约。（三）融资成本高企，严重制约企业发展小微企业“融资难、融资贵”问题一直以来都是社会关注的热点。在宏观经济衰退的背景下，小微企业将会看到融资成本不断攀升的局面。据调研发现，除了宏观经济和政策环境外，最大的问题是筹资扩张困难、贷款难，小微企业的融资难主要表现在金融机构贷款时候的审批手续复杂和民间借贷利率高，现在平均每月利息3%，年底资金紧张的时候，甚至有3%的利息，正常经营的企业根本无法承受如此之高的利率，最终而倒闭。德邦物流因无法享受到银行的服务而被迫向民间借贷，而高额的利息无疑会使其经营成本上升。德邦物流是一个小规模的资金运营体系，在企业正常运作的整个过程中需要大量的资金，而德邦物流的资金却是一个先天性缺陷，如果企业出现了问题，那么这个问题就不只是他们自己了，就连那些为他们提供贷款的银行也会受到影响。为了避免这种情况的出现，银行必须采取相对安全、降低风险的方式来进行融资，最常用的办法就是降低不良资产，比如增加利息，这也是为什么融资成本这么高的原因。而小微企业，则会通过大量的金钱，来赚取更多的利润，而不是像我们所说的，高利贷，虽然利息很高，但是却可以节省大量的资金，让公司在最短的时间内，将资金投入到商业发展之中，从而提高公司的利润。德邦物流就是这样靠高利贷来支撑公司发展的，这让企业面临着巨大的风险。四、解决小微企业融资难的对策和建议（一）提升小微企业自身素质和经营能力1.增强自身素质在目前的经济环境下，小微企业要想在激烈的市场竞争中生存、发展壮大，就要想怎么提高企业自身的技术水平，敢于创新。小微企业的资金很少，影响范围有限。所以企业应该勇于创新，不要因陈守旧。企业要拥有自信并且严格要求自己，提高自身技术含量，促进企业效益。除此之外，同时，公司要加强财务管理，建立现代货币企业内部资金管理分析系统,对企业日常货币的实际运用资金状况能做出科学合理有效的分析,建立健全的会计体系，对维护企业的货币安全起到了很大的作用。小微企业是否能够获得融资，要看他们自己的实力。小微企业要按照国家关于这方面的法律法规，不断的去完善公司内部治理结构、完善公司经营制度、规范会计核算、积极主动地进行信息披露。强化金融约束，优化融资结构，提高企业的融资能力。不断提高小微企业的财务能力，全方位的提升小微企业核心能力，从根本上推动金融难题的解决。2.提高经营能力小微企业要在持续的技术革新和增强市场竞争能力的前提下，才能获得长久的发展和生存。随着互联网的发展与应用，小微企业的融资模式也发生了变化，出现了诸如全球网、人人货等网上金融平台。小微企业、银行、担保公司可以利用这些网上平台提供的信息，扩大小微企业的资金来源。传统的融资方式是以商业银行为基础，然后是资本市场的直接融资。无论小微企业采取什么筹资方式，都会有一定的局限性。企业要从新的融资渠道中获得资金，并建立起一个专业的信息采集体系，以便及时掌握市场需要，从而加快资金的流动，扩大生产规模，提高市场竞争力。在激烈的市场竞争中，尤其是在大规模的垄断企业面前，小微企业要尽可能的发挥自身的特点和优势，才能在市场竞争中取得优势，为国家的经济发展作出更大的贡献。（二）加大政府对小微企业财税扶持力度1.健全法律法规，加大财政补贴力度健全法律法规可以保证小型企业的健康发展。要通过建立小微企业的专业管理机构，掌握其特征和现状，完善相关的法律法规，既要利用法律法规制度巩固小微企业在市场经济中的地位，又要运用法律法规解决小微企业融资难的诸多问题。政府要组织专门的专家来制定和健全小微企业的法律制度，既要解决融资问题，也要解决小微企业在经济中的作用，也要解决小微企业所面临的问题。政府部门要加大对小微企业财政补贴力度，推行政府财政拨款，贷款贴息等政策，以降低小微企业的经营成本，加快其发展。小微企业的规模小，融资能力较差，因此，政府应该加大对小微企业的财政补贴力度和调节税收杠杆、税收优惠等鼓励小微企业的方式，鼓励小微企业进行创新创业，促进小微企业的顺利发展。2.深入推进金融市场和证券市场改革政府要进一步加强我国金融市场和证券市场的改革,放宽金融机构的进入条件，让民营企业建立银行，给予他们更多政策上的支持和优惠，引导社会资金进入小微企业领域，促进小微企业顺利发展。为有发展潜力的小微企业提供足够和充足的资金，这一点可以借鉴美国，另外，政府要成立专门的小微企业处理部门，加强其在制定政策的过程中的话语权，并对小微企业进行融资担保。政府要提高小微企业的增值税、销售税的征收起点,推进税额的改革，此外，还应完善税收政策体系，包括减免小微企业所得税、资源税、消费税、土地使用税等等，解决小微企业的营业税重复征收税额的问题。同时，要加强对小微企业的扶持和引导，特别是要突出其政策导向，针对四大重点扶特项目和对社会经济发展有利的项日，给予一定的补助，并对各地区实施补贴的单位进行监督，确保政策落实到位。切实保障小微企业经营发展的自主权。落实好国家的相关政策，加强对这些收费的清理规范工作。加大监管力度，坚决制止不正当竞争行为，让政府做到从源头上来降低小微企业的税额负担。（三）增强金融机构服务小微企业的能力1.健全小微企业金融组织体系金融机构要在各级管理层次上结合自身的实际情况，不断健全小微企业金融服务体制机制和服务方式，加强对各成员单位开展工作情况的考核，确保各项业务顺利开展。在小微企业中，要做到信贷的尽职免除和对不良贷款的宽容，要做到对小微企业的不良贷款实行区别对待，不能对于小微企业带有有色眼镜。小微企业融资困难的一个主要因素是缺乏与银行等金融机构之间的良好的信用关系。银行认为，小微企业的偿债能力低、高风险大，低效益，而在信用服务领域，部分小微企业的不良信用记录较重，致使金融机构对其缺乏信心，从而使其不敢放贷。因此，要解决小微企业的抵押、信贷效率低下等问题，必须建立完善的信贷担保制度，才能使其顺利进行。要强化金融机构和政府部门的协作，确保建立一种由政府—银行联合监管的机制，从而使金融机构可以更好地履行对担保机构的监督，而不需要政府的单边干预。金融机构的负责人要做好小微企业不能得到贷款的分析，找出问题的根源，然后对小微企业的资金需求进行深入的调研，并与地方银行合作，共同发展贷款，提高小微企业融资的可能性。2.降低金融机构对小微企业贷款成本无论是由商业银行或民间借贷公司贷款，小型企业的融资成本都很高。造成这种局面的原因主要有两个：一是小微企业本身的经营风险，二是小微企业的管理成本。从前者来看，小微企业因自身的自己原因所导致企业破产的情况往往比大企业多，一般来说，小微企业的生存期不会超过5年，而且在管理成本上也远远高于大型企业，这就决定了小微企业面临着巨大的财务压力。此外，小微企业还需支付高额的服务费用以维持日常运营。目前我国小微企业贷款利率普遍偏高，有的甚至达到30%以上。其实金融机构即可以利用社会上的各种资源来为小微企业分担贷款风险，又可以借助政府和工商部门的力量来控制小微企业的融资风险管理。事实上，新技术的应用，使得小微企业融资时想要低风险和低成本的要求得到解决，也解决了银行不敢贷款、不愿意贷款的顾虑，这样一来就使得小微企业融资成功的可能性大大提高。金融机构也可以运用现代科技手段，减少小型企业的财务管理费用，用先进技术的规模效益取代传统的经营成本，从而提高其金融服务的效率。（四）完善小微企业征信系统和征信制度1.完善小微企业征信系统尽快建立健全的社会诚信系统，这个系统将会涉及小微企业财税、政府部门等多部门的系统相结合，包括小微企业的所有经济、金融信息，多部门互联互通，促进更广大的数据共享，为银行与企业之间合作建立相互信任的桥梁。还要做到净化社会上的信用环境，完善小微企业信用上的缺失和实际控制人的确定，探索依法打击小企业贷款欺诈行为。严重失信的企业和个人将被列入失信人员系统黑名单，同时通过部门间管理，对信守承诺的企业和个人给予奖励，对失信者进行惩罚。信用风险是银行不愿向小微企业提供信货的一个重要因素。只有通过降低了银行对小微企业的信货风险，减少不良贷款，这样才能为小微企业融资创造一个较为良好的信用环境。2.建立科学的绩效评价机制建立绩效评价机制能够反映上一阶段指标完成情况，对于提高小微企业管理水平具有十分重要的意义。通过评价机制，可以对员工的不足进行分析与评价，使其正视弱点、发挥长处，从而更好的实现工作完成绩效目标。同时，小微企业管理者也可以根据评价机制，及对下一步工作进行调整，实现对目标的科学控制。建立业绩奖励制度，将业绩与工资增长、业绩奖励、职位调整、工作技能培训挂钩，使其实现业绩，实现个人发展。在物质上要有精神上的激励，不要一味地追求物质上的刺激，要防止组织内部的平均化。根据不同的工作环境，根据不同的工作环境，制定最合适的激励方法。结论本文通过对小微企业融资难分析，可以得出一个结论，小微企业融资困难仍然是我国还没有完全解决的问题。小微企业是我国经济结构中的一个重要组成部分，它的发展既可以促进整个经济的发展，又可以促进科学技术的发展，促进经济的转变。首先，要提高小微企业的素质，提高小微企业经营者对企业的水平，其次为小微企业融资提供良好的环境和渠道。另一方面，从金融机构的改革和发展上来看，也是解决中小企业融资难题的关键，比如创新贷款模式，设立专业的工作岗位，增加中小企业的金融服务。解决